Giải pháp hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội

Hệ thống các Ngân hàng th¬ương mại n¬ước ta băt đầu đổi mới theo cơ chế thị trường từ năm 1986, theo chủ trương chung của Đảng, Nhà nước

sử dụng vốn của Ngân hàng là tối ưu nhất.

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam HàNội là một chi nhánh của NHNN&PTNT Việt Nam đóng trên địa bàn Thànhphố Hà Nội Với đặc thù riêng của hoạt động kinh doanh ngân hàng chủ yếu

là hoạt động tín dụng, thu lãi từ nghiệp vụ tín dụng chiếm hơn 90% tổng thunhập của ngân hàng Công tác đảm bảo tiền vay của ngân hàng trở thành côngtác quan trọng vì nó ảnh hưởng đến sự an toàn nguồn vốn, an toàn tín dụngcủa ngân hàng.Trong khi đó, công tác đảm bảo tiền vay của Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà nội còn nhiều bất cập Vìvậy hoàn thiện công tác đảm bảo tiền vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Pháttriển nông thôn Chi nhánh nam Hà Nội trở thành vấn đề cần thiết

Đó là những lý do để em chọn đề tài: “ Giải pháp hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi

Kết cấu chuyên đề gồm 3 chương:

Chương 1: Tổng quan về công tác bảo đảm tiền vay

Chương 2: Thực tế công tác bảo đảm tiền vay tại Ngân

hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội

Chư ơng 3: Một số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác đảm

bảo tiền vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánhNam Hà Nội

Do còn nhiều hạn chế trong trình bày bài, trong đánh máy, đặc biệt là

về kinh nghiệm làm bài nên em mong nhận được sự góp ý tận tình của cô giáohướng dẫn để làm cho bài viết này đựơc hoàn chỉnh hơn nữa

Em xin chân thành cảm ơn!

Chương 1: Tổng quan về công tác bảo đảm tiền vay.

1.1 Khái niệm, ý nghĩa bảo đảm tiền vay.

1.1.1 Khái niệm.

Bảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằmphòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ

đã cho khách hàng vay

1.1.2 Ý nghĩa bảo đảm tiền vay.

Cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ ngân hàngsang khách hàng sau một thời gian nhất định lại quay về với lượng giá trị lớnhơn lượng giá trị ban đầu Cho vay là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của ngânhàng, nhưng cũng là nghiệp vụ có rủi ro cao nhất Vì vậy việc áp dụng biệnpháp bảo đảm tiền vay sẽ làm giảm thiểu được các rủi ro vì bảo đảm tiền vaygiúp:

- Nâng cao trách nhiệm thực hiện cam kết trả nợ của bên vay

- Phòng ngừa rủi ro khi phương án trả nợ dự kiến của bên vay khôngthực hiện được hoặc xảy ra các rủi ro không lường được

- Phòng ngừa gian lận

Từ đó giúp cho ngân hàng có thể thu hồi được gốc và lãi đảm bảo sựtồn tại và phát triển

1.2 Công tác đảm bảo tiền vay

1.2.1 Đối với cho vay có bảo đảm bằng tài sản

Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là việc cho vay vốn của tổ chức tín dụng

mà theo đó nghĩa vụ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiệnbằng tài sản cầm cố, thế chấp

Trong trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản, công tác đảm bảotiền vay được tiến hành đồng thời với tiếp nhận hồ sơ vay vốn của kháchhàng, gồm các bước sau:

1.2.1.1 Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng

Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng tại phòng tíndụng của ngân hàng, hoặc tại địa phương nơi ngân hàng có giao dịch vớikhách hàng

1.2.1.2 Xác định đối tượng vay vốn, mục địch vay vốn của khách hàng

Cán bộ tín dụng căn cứ vào lời khai của khách hàng mà xác định xemkhách hàng thuộc đối tượng vay vốn nào Nếu là khách hàng vay có đảm bảobằng tài sản và có mục đích vay vốn thỏa mãn yêu cầu của ngân hàng thì tiếnhành xác định loại tài sản đảm bảo Để có các thông tin này, cán bộ tín dụngphải tiến hành hỏi khách hàng các câu hỏi như: vay để làm gì, số tiền vay baonhiêu, tài sản đảm bảo là gì

1.2.1.3 Xác định hình thức đảm bảo

Cán bộ tín dụng phải lấy được thông tin từ khách hàng là dùng tài sảnnào làm đảm bảo, thông qua đó mà xác định là phương thức đảm bảo củakhách hàng là cầm cố,thế chấp hay là bảo lãnh của bên thứ ba

* Nếu khách hàng đảm bảo tiền vay bằng một trong những tài sản sau:+ Tiền Việt Nam, ngoại tệ

+ Máy móc thiết bị, nguyên nhiên vật liệu, hàng tiêu dùng, kim khí quý,

đá quý

+ Quyền đối với phần vốn góp trong doanh nghiệp, kể cả trong doanhnghiệp có vốn đầu tư nước ngoài

+ Quyền khai thác tài nguyên theo quy định của pháp luật

+ Lợi tức, các quyền phát sinh từ tài sản cầm cố nếu có thoả thuận

+ Tàu biển theo quy định của Bộ luật hàng hải Việt nam, tàu bay theoquy định của cục hàng không dân dụng Việt nam trong trường hợp được cầmcố.

+ Trái phiếu, cổ phiếu, tín phiếu, kì phiếu, chứng chỉ tiền gửi, thươngphiếu và các giấy tờ có giá khác

+ Các tài sản khác theo quy định của pháp luật được cầm cố

Thì đó là các tài sản được đưa vào làm tài sản cầm cố nhằm đảm bảo chokhoản tiền vay Tuy nhiên nếu tài sản cầm cố có đăng ký quyền sở hữu thì cácbên có thể thoả thuận bên cầm cố vẫn giữ tài sản cầm cố hoặc giao cho ngườithứ ba giữ Những tài sản được đưa vào mục tài sản cầm cố là những tài sản

dễ dàng bán được trên thị trường, dẽ dàng thu hồi được vốn cho ngân hàng

* Nếu khách hàng đảm bảo tiền vay bằng một trong những tài sản sau:+ Quyền sử dụng đất mà pháp luật về đất đai theo quy định được thếchấp

+ Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất, kể cả các tài sản gắn liềnvới nhà ở, công trình xây dựng đó, các tài sản khác gắn liền với đất

+ Hoa lợi, lợi tức, khoản tiền bảo hiểm và các quyền phát sinh từ bấtđộng sản thế chấp thuộc tài sản thế chấp, nếu các bên có thoả thuận hoặc theopháp luật quy định

+ Trong trường hợp thế chấp toàn bộ bất động sản có vật phụ thì vật phụcũng phụ thuộc tài sản thế chấp Trong trường hợp thế chấp một phần bấtđộng sản thì vật phụ chỉ phụ thuộc tài sản thế chấp nêu các bên thoả thuận + Các tài sản khác theo quy định của pháp luật được thế chấp

Thì đó là các tài sản được đưa vào làm tài sản bảo đảm cho khoản tiềnvay Tài sản làm đảm bảo này ngân hàng không thể bán được, vì ngân hàngchỉ nắm giữ các giấy tờ chứng minh cho tài sản mà không nắm giữ trực tiếptài sản đó Ví dụ như sổ đỏ, đăng kí xe gắn máy, sổ lương… là những giấy tờchứng minh cho quyền sở hữu tài sản khách hàng vay Ngân hàng không thể

bán được các giấy tờ đó vì chúng là những giấy tờ không có giá trị khi khôngkèm theo tài sản.

* Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của người thứ ba

Trong trường hợp khách hàng vay vốn mà đảm bảo việc trả nợ là củangười thứ ba thì đó được coi là bảo lãnh của bên thứ ba Trong trường hợpnày thì người thứ ba cam kết với ngân hàng sẽ thực hiện thay cho bên cónghĩa vụ nếu khi đến hạn quy định người được bảo lãnh không thực hiện hoặcthực hiện không đúng nghĩa vụ của mình Trong trường hợp một cá nhân hoặcpháp nhân bảo lãnh cho một hoặc nhiều bên vay vốn cùng một lúc thì tổng sốtiền cho vay bảo lãnh không vượt quá theo quy định của pháp luật Nếu cánhân và pháp nhân bảo lãnh cho một bên vay vốn thì mỗi bên bảo lãnh thựchiện một phần gốc, lãi, tiền phạt và ký một hợp đồng bảo lãnh độc lập.Trường hợp này, cán bộ tín dụng phải xác định được bên thứ ba có đủ điềukiện bảo lãnh hay không

* Trường hợp khách hàng dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sảnđảm bảo:

Chi nhánh được quyền lựa chọn áp dụng việc bảo đảm tiền vay bằng tàisản hình thành từ vốn vay nếu khách hàng vay và tài sản hình thành từ vốnvay đáp ứng được các điều kiện quy định của việc bảo đảm bằng tài sản hìnhthành từ vốn vay Ngoài ra, Chi nhánh được quyền cho vay có bảo đảm bằngtài sản hình thành từ vốn vay khi Chính Phủ chỉ định cho vay đối với kháchhàng vay và đối tượng cho vay trong một số trường hợp cụ thể Đối với đốitượng khách hàng này, cán bộ tín dụng phải xác định loại tài sản hình thành từvốn vay có được phép làm tài sản đảm bảo không

1.2.1.4 Xác nhận các giấy tờ chứng minh cho tài sản đảm bảo.

Sau khi xác định được các loại tài sản nào nằm trong phạm vi đảm bảonào, cán bộ tín dụng tiến hành nhận các giấy tờ chứng minh cho tài sản dùng

để làm tài sản đảm bảo Đối với các tài sản thế chấp, cán bộ tín dụng tiếp

nhận hồ sơ vay vốn kèm theo giấy tờ chứng minh cho tài sản đó Đối với tàisản cầm cố, cán bộ tín dụng cũng cần có các giấy tờ chứng minh quyền sởhữu hợp pháp, kèm theo tài sản cầm cố đó Khi nhận các giấy tờ này, cán bộtín dụng phải làm biên nhận cho khách hàng

Nhận và kiểm tra hồ sơ tài sản đảm bảo

* Tư vấn:

Cán bộ tín dụng hướng dẫn, giải thích đầy đủ quyền, nghĩa vụ các bênphải thực hiện, có thể thêm danh sách các giấy tờ cần thiết trong việc làm tàisản bảo đảm

* Nhận và kiểm tra bộ hồ sơ tài sản bảo đảm:

Yêu cầu cán bộ tín dụng phải kiểm tra đầy đủ loại, số lượng các giấy tờcần thiết chứng minh cho tài sản đảm bảo Các chứ ký có trên các giấy tờ phải

là chữ ký của người sở hữu đúng với chữ kí hiện tại Phải phù hợp về nộidung giữa các tài liệu khác nhau

1.2.1.5 Thẩm định tài sản đảm bảo.

* Nguồn thông tin để thẩm định

Đó là các tài liệu và thông tin do khách hàng cung cấp Đây là nguồnthông tin với số lượng lớn, đa dạng đầy đủ nhất về tài sản bảo đảm Tuy nhiênnguồn thông tin này nhiều khi không chính xác do khách hàng cố tình cungcấp sai lệch nhằm qua mặt cán bộ tín dụng Vì vậy một nguồn thông tin khácrất quan trọng đó là khảo sát thực tế Đối với tài sản đảm bảo là bất động sảncán bộ tín dụng cần phải trực tiếp tại nơi tài sản đó tồn tại để xác minh, kiểmtra, so sánh so với giấy tờ mà khách hàng cung cấp Một nguồn thông tin kháckhông kém phần quan trọng là tại địa phương, công an, cơ quan khác, lánggiềng… nguồn thông tin này tuy ít ỏi nhưng lại mang tính chính xác cao

* Nôi dụng thẩm định:

Cán bộ tín dụng cần phải thẩm định các nội dung sau: quyền sở hữu tàisản đảm bảo của khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh Tài sản hiện không có

tranh chấp hay đang tranh chấp Tài sản được phép giao dịch hay không, nếu

là loại tài sản hiếm thì cần có các giấy tờ chứng minh tính hợp pháp hợp lệcủa tài sản đó kèm theo các giấy tờ về bảo hiểm Tài sản đảm bảo phải là tàisản dễ chuyển nhượng

* Viết báo cáo thẩm định:

Sau khi thẩm định các nội dung trên cán bộ tín dụng viết báo cáo thẩmđịnh thông báo kết quả đạt được Báo cáo thẩm định là căn cứ để xác định cácthông tin về tài sản đảm bảo Thông qua đó mà xác định mức cho vay hợp lí.Cũng như các thông tin khác về người vay, về độ tín nhiệm, về dự án

1.2.2 Đối với cho vay bảo đảm bằng uy tín của người vay ( tín chấp).

Cho vay có bảo đảm bằng uy tín của người vay là việc cho vay vốn của

tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng không được camkết bảo đảm bằng tài sản Hình thức cho vay không có bảo đảm này rất hạnchế, và chỉ áp dụng đối với một số các trường hợp sau:

- Đơn vị trực tiếp cho vay được quyền chủ động lựa chọn khách hàng đủđiều kiện để cho vay không có bảo đảm bằng tài sản

- Đơn vị trực tiếp cho vay được áp dụng cho vay không có bảo đảm bằngtài sản trong trường hợp Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ có quy định về chovay không có bảo đảm bằng tài sản đối với khách hàng vay và nhu cầu vayvốn cụ thể

Ngân hàng cho vay không được cho vay không có tài sản bảo đảm đốivới các đối tượng:

+ Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên đang kiểm tra tại tổ chức tín dụng,kết toán trưởng, thanh tra viên

+ Doanh nghiệp có một trong những đối tượng là thành viên hội đồngquản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc, phó tổng giám đốc của tổ chức tíndụng, người thẩm định xét duyệt cho vay

+ Bố mẹ, vợ chồng, con của thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát,tổng giám đốc, phó tổng giám đốc sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanhnghiệp đó.

Khách hàng muốn vay dưới hình thức tín chấp phải có đủ các điều kiệnsau:

- Có tín nhiệm đối với tổ chức tín dụng cho vay trong việc sử dụng vốnvay và trả nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi

- Có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi,

có khả năng hoàn trả nợ, hoặc có dự án, phương án phục vụ đời sống khả thiphù hợp với quy định của pháp luật

- Có khả năng tài chính để thực hiên nghĩa vụ trả nợ

- Cam kết thực hiện biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo yêu cầu của tổchức tín dụng nếu sử dụng vốn vay không đúng cam kết trong hợp đồng tíndụng, cam kết trả nợ trớc hạn nếu không thực hiện được các biện pháp bảođảm bằng tài sản theo quy định

- Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, ngoài việc phải thoả mãnnhững điều kiện trên còn phải có kết quả sản xuất kinh doanh có lãi trong hainăm liền kề với thời điểm xem xét cho vay

Như vậy việc đánh giá doanh nghiệp có thoả mãn các điều kiện trênhay không là một việc mang tính trừu tượng và tương đối, do đó dễ xảy ra tr-ường hợp đánh giá bằng cảm tính, không thu hồi được vốn, gây hậu quảnghiêm trọng Vì vậy để xác định được đơn vị có đủ điều kiện trên hay khôngngười ta phải phân tích tình hình tài chính, kinh doanh, thanh toán, khả năngcân đối vốn, khả năng quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh, phân tích về lợinhuận, doanh số xem có phát triển và tăng trưởng một cách ổn định haykhông Xem xét các khoản nợ, nhất là khoản nợ ngân hàng, ngân hàng có phải

là chủ nợ ưu tiên trong các chủ nợ hay không Đặc biệt ngân hàng cần xemxét mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng và các chủ nợ khác từ trước

đến nay, đơn vị có thái độ tôn trọng, thực hiện đầy đủ các cam kết giữa haibên hay không.

Nếu khách hàng có đủ điều kiện để vay “tín chấp” thì tổ chức tín dụngphải quy định mức dư nợ tối đa đối với một khách hàng vay và ngân hàngNhà nước Việt nam quy định mức cho vay “tín chấp” cho một tổ chức tíndụng trong từng thời kỳ Như vậy cán bộ tín dụng căn cứ vào các quy định đó

mà tiến hành cho vay hay không cho vay đối với các đơn vị vay vốn không cótài sản đảm bảo

1.2.3 Đối với cho vay theo chỉ định của chính phủ

Cho vay theo chỉ định của Chính phủ là việc các tổ chức tín dụng nhànước cho vay không có bảo đảm đối với khách hàng vay để thực hiện các dự

án đầu tư thuộc chương trình kinh tế đặc biệt, trọng điểm của nhà nước, ương trình kinh tế xã hội và đối với một số khách hàng thuộc đối tượng đượchưởng các chính sách tín dụng ưu đãi về điều kiện vay vốn theo quy định tạicác văn bản quy phạm pháp luật của Chính phủ hoặc Thủ tướng chính phủ Trong trường hợp này, khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả đ-ược nợ thì Chính phủ sẽ xử lý tổn thất cho các tổ chức tín dụng Tuy nhiênChính phủ chỉ xử lý tổn thất khi người vay không trả được nợ theo cácnguyên nhân sau:

ch Do thiên tai hoả hoạn và các biến cố rủi ro khách quan khác

- Khách hàng vay là tổ chức kinh tế bị giải thể theo quyết định của cơquan Nhà nước có thẩm quyền hoặc bị tuyên bố phá sản mà sau khi xử lý theoquy định của pháp luật vẫn không trả đủ nợ cho tổ chức tín dụng

- Nhà nước thay đổi chủ trương, chính sách dẫn đến hoạt động sản xuấtkinh doanh của khách hàng vay gặp khó khăn và không trả được nợ

Trường hợp này, cán bộ tín dụng tiến hành cho vay theo chỉ định củachính phủ Không cần thực hiện các thủ tục về bảo đảm tiền vay như cáctrường hợp khác vì đã có chính phủ đứng ra bảo đảm cho người vay

1.2.4 Đối với cho vay cá nhân, hộ gia đình nghèo có bảo lãnh bằng tín chấp của các tổ chức đoàn thể xã hội.

Cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn có bảo đảm băng tín chấp củacác tổ chức đoàn thể xã hội là việc các tổ chức cho vay không có bảo đảmbằng tài sản đối với khách hàng vay là thành viên của một trong các tổ chứcđoàn thể chính trị xã hội như: Hội nông dân Việt nam, Hội liên hiệp Phụ nữViệt Nam, Tổng liên đoàn lao động Việt Nam, Đoàn thanh niên cộng sản HồChí Minh, Hội Cựu chiến binh Việt Nam…

Trong trường hợp này, việc bảo lãnh của các tổ chức đoàn thể xã hội tại

cơ sở phải được lập thành văn bản trong đó ghi rõ nội dung số tiền vay, mụcđích vay, nghĩa vụ của người vay, tổ chức tín dụng cho vay và tổ chức bảolãnh Mức cho vay tối đa của mỗi cá nhân, hộ gia đình nghèo này do ngânhàng Nhà nước Việt nam quy định trong từng thời kỳ Khi đến hạn trả nợ, nếukhách hàng vay vốn không trả được nợ thì các tổ chức đoàn thể chính trị xãhội phải có trách nhiệm cùng với ngân hàng xử lí tổn thất theo quy định Cán

bộ tín dụng phải tham khảo ý kiền của cấp trên trong từng trường hợp cho vayđối với các đối tượng này

1.2.5 Xác định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay.

Tài sản bảo đảm tiền vay được xác định giá trị tại thời điểm ký kết hợpđồng bảo đảm; việc xác định giá trị tại thời điểm chỉ làm cơ sở xác định mứccho vay của Ngân hàng Nông nghiệp, không áp dụng khi xử lý tài sản bảođảm để thu hồi nợ Việc xác định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay phải đượclập thành văn bản riêng hoặc ghi vào hợp đồng

Giá trị tài sản bảo đảm tiền vay do chính chi nhánh NHNo, khách hàngvay, bên bảo lãnh thoả thuận, trừ trường hợp giá trị quyền sử dụng đất là đấtthuê của nhà nước được quy định (sẽ được nêu sau) Trường hợp cần thiết cóthể thuê tổ chức tư vấn, tổ chức chuyên môn xác định trên cơ sở giá thị trường

tại thời điểm xác định, có tham khảo giá quy định của nhà nước (nếu có), giámua, giá trị còn lại trên sổ sách kế toán và các yếu tố về giá Chi phí thuê dokhách hàng vay, bên bảo lãnh trả

Giá trị tài sản bảo đảm tiền vay là quyền sử dụng đất:

+ Đất do Nhà Nước giao cho hộ gia đình, cá nhân sử dụng để sản xuấtnông nghiệp, lâm nghiệp, đất ở, đất mà hộ gia đình, cá nhân nhận chuyểnnhượng quyền sử dụng hợp pháp; đất do Nhà nước giao có thu tiền đối với tổchức kinh tế; đất mà tổ chức kinh tế nhượng quyền sử dụng hợp pháp thì giátrị quyền sử dụng thế chấp, bảo lãnh do chi nhánh NHNo và khách hàng vay,bên bảo lãnh thoả thuận theo giá đất thực tế chuyển nhượng ở địa phương đótại thời điểm thế chấp

+ Đất do Nhà nước cho hộ gia đình, cá nhân, tổ chức kinh tế thuê mà bênthuê đã trả tiền thuê đất cho thời gian thuê hoặc cho nhiều năm, thì giá trịquyền sử dụng đất thế chấp, bảo lãnh gồm tiền đền bù thiệt hại, giải phóngmặt bằng khi được Nhà nước cho thuê đất (nếu có), tiền thuê đất đã trả choNhà nước sau khi trừ đi tiền thuê đất cho thời gian đã sử dụng

+ Trường hợp thế chấp, bảo lãnh giá trị quyền sử dụng đất mà người thuêđất được miễn, giảm tiền thuê đất theo quy định của luật pháp, thì giá trịquyền sử dụng đất được thế chấp, bảo lãnh tính theo giá trị thuê đất trước khiđược miễn, giảm

1.2.6 Xác định mức cho vay dựa trên tài sản đảm bảo

Sau khi chấp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng tiếnhành xác định mức cho vay đối với khách hàng như sau:

1.2.6.1 Đối với các loại tài sản cầm cố

+ Tài sản cầm cố là giấy tờ có giá:

Mức cho vay tối đa = Số tiền gốc + Lãi chứng từ có giá- Số lãi phải trả cho ngân hàng trong thời gian xin vay

+ Tài sản cầm cố do khách hàng vay, bên bảo lãnh giữ, sử dụng hoặc bênthứ ba giữ:

Mức cho vay tối đa = 50% giá trị tài sản bảo đảm

+ Tài sản cầm cố do ngân hàng giữ:

Mức cho vay tối đa = 75% giá trị tài sản bảo đảm

1.2.6.2 Đối với các loại tài sản thế chấp

+ Mức cho vay tối đa bằng 75% giá trị tài sản bảo đảm

Riêng mức cho vay tối đa so với giá trị quyền sử dụng đất do tổnggiám đốc quyết định cụ thể từng thời kỳ trong phạm vi nói trên

+ Đối với bộ chứng từ có giá

Mức cho vay tối đa bằng 100% giá trị bộ chứng từ hoàn hảo

1.2.7 Xử lí tài sản bảo đảm

Mọi khách hàng vay vốn tại ngân hàng nông nghiệp có nghĩa vụ trả nợkhi đến hạn hoặc trả nợ trước hạn theo quy định của pháp luật, bên bảo lãnhcho khách hàng vay vốn tại ngân hàng có nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàngvay, nếu khách hàng vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa

vụ trả nợ thì tài sản dùng để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ tại ngân hàng nôngnghiệp được xử lí để thu hồi nợ

- Tài sản bảo đảm được xử lí theo phương thức đã thoả thuận trong hợpđồng tín dụng hoặc hợp đồng cầm cố, hợp đồng thế chấp, hợp đồng bảo lãnhgiữa ngân hàng nông nghiệp và khách hàng vay và khách hàng không xử lý đ-ược tài sản bảo đảm theo phương thức đã thoả thuận thì đơn vị trực tiếp chovay có quyền chủ động lựa chọn áp dụng một hoặc một số trong các phươngthức xử lí tài sản bảo đảm sau đây để thu hồi nợ:

+ Bán tài sản bảo đảm

+ Nhận chính thức tài sản bảo đảm để thay thế cho việc thực hiện nghĩa

vụ được bảo đảm

+ Uỷ quyền bán đấu giá tài sản cho trung tâm bán đấu giá hoặc doanhnghiệp bán đấu giá theo quy định của pháp luật về bán đấu giá tài sản.

+ Uỷ quyền hoặc chuyển giao cho tổ chức có chức năng mua bán tài sản

- Việc xử lí tài sản bảo đảm phải tuân thủ nguyên tắc công khai, thủ tụcđơn giản, thuận tiện, nhanh chóng, bảo đảm quyền, lợi ích của các đơn vịtrực tiếp cho vay và khách hàng và tiết kiệm chi phí

- Trong trường hợp chủ sở hữu tài sản bảo đảm khởi tố về hành vi phạmtội không liên quan đến việc vay vốn của các đơn vị trực tiếp cho vay hoặckhông liên quan đến nguồn gốc hình thành tài sản bảo đảm thì tài sản bảođảm của người đó không bị kê biên và được xử lí theo quy định tại thông tư03/2001/TTLT/NHNN–BTD–BCA–BTC–TCĐC (trừ trường hợp được chỉđịnh khác)

1.2.8 Giám sát,kiểm tra tài sản bảo đảm

Sau khi nhận tài sản đảm bảo, ngân hàng thường xuyên, định kì kiểmtra, giám sát việc sử dụng tài sản đảm bảo của khách hàng

Đối với các tài sản đảm bảo là các tài sản cầm cố, thì việc kiểm tra,giám sát là hết sức quan trọng và cần thiết Bởi vì, các tài sản cầm cố thì

khách hàng vẫn tiếp tục sử dụng tài sản đó trong hoạt động sản xuất kinhdoanh của mình Việc kiểm tra, giám sat, sẽ tránh việc khách hàng sử dụng tàisản sai mục đích đã cam kết trong hợp đồng cầm cố tài sản Trong thời gianhợp đồng vay vốn, ngân hàng thường có các tổ kiểm tra xuống tận nơi kháchhàng sản xuất kinh doanh để kiểm tra tài sản cầm cố.

Đối với các tài sản đảm bảo là các tài sản hình thành từ vốn vay, việckiểm tra, giám sát phải được thực hiện ngay từ khi tài sản được mua về Xemxét xem tài sản mua về có đúng như trong hợp đồng vay vốn hay không Sau

đó là việc tài sản có được sử dụng như hợp đồng đã cam kết hay không.Giám sát trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực, việc sử dụng tài sản phải đảmbảo phải tuân thủ đúng nguyên tắc đã cam kêt giữa ngân hàng và khách hàng

Đối với các tài sản đảm bảo, vì ngân hàng đã nắm giữ các giấy tờchứng minh cho tính hợp pháp, hợp lệ của tài sản cho nên ngân hàng phải liên

hệ với các cơ quan quản lí nhà nước liên quan đến tài sản trong việc kiểm soáttài sản đó Tránh việc khách hàng bán tài sản một cách bất hợp pháp khi chưa

có sự đồng ý của ngân hàng, việc này xảy ra đối với các tài sản như nhà ở, đấtđai

Đối với việc cho vay theo đảm bảo của các tổ chức khác, ngân hàngcũng phải thường xuyên nắm tình hình của các tổ chức đó, khi có sự việc gìxảy ra thì ngay lập tức có biện pháp thu hồi nợ

Chương 2 : Thực tế công tác bảo đảm tiền vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh

Nam Hà nội.

2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội

2.1.1 Đặc điểm kinh tế- xã hội trên địa bàn

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam HàNội nằm trên địa bàn quận Thanh Xuân, một trong những quận có tốc độphát triển nhanh của thành phố Hà Nội Tình hình Kinh tế_Chính trị_Xã hộitrên địa bàn liên tục tăng trưởng ổn định trong 3 năm qua, có chiều hướngthuận lợi đối với các hoạt động của ngân hàng Sản xuất, xuất khẩu trên địabàn đều tăng; môi trường đầu tư vào các doanh nghiệp nhà nước, doanhnghiệp vừa và nhỏ đã được cải thiện với các chính sách và biện pháp của nhànước được cởi mở, thông thoáng hơn Năm 2005, giá trị sản xuất công nghiệptăng 16%, tổng mức lưu chuyển hàng hoá đạt 3.334 tỷ, tăng 7,5% Cơ cấukinh tế nói chung cũng như cơ cấu trong nội bộ từng ngành tiếp tục dịchchuyển theo hướng tích cực, đáp ứng ngày càng tốt hơn yêu cầu phát triểnkinh tế thị trường nhiều thành phần theo định hướng XHCN Kinh tế Nhà n-ước trên địa bàn tiếp tục được đổi mới, sắp xếp và họat động có hiệu quả hơn,kinh tế tập thể, tư nhân, hộ gia đình đã có bước phát triển mới, đóng góp vào

sự tăng trưởng chung của kinh tế địa phương, góp phần tạo công ăn việc làmcho người lao động, tăng hộ giàu, giảm hộ nghèo Có được những kết quảtrên, hoạt động của các ngành tài chính ngân hàng, kho bạc có vai trò rất lớn,

đã đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu vốn cho sản xuất và phát triển kinh tếnhiều thành phần của địa phương Bên cạnh đó, Quận đã tập trung đẩy mạnhxây dựng cơ bản, nâng cấp cơ sở hạ tầng, cải thiện môi trường Vì vậy đờisống vật chất tinh thần của nhân dân đã được nâng lên, an ninh trật tự được

đảm bảo Năm 2005 là năm cuối cùng của kế hoạch 5 năm, là năm cả nước thiđua lập thành tích chào mừng Đại Hội Đảng toàn Quốc lần thứ X Kinh tếViệt Nam tuy gặp nhiều khó khăn, thách thức như hạn hán, bão lũ tàn phá,dịch cúm gia cầm, nhưng vẫn ổn định về chính trị và phát triển mạnh về kinh

tế, tốc độ tăng trưởng GDP cả nước đạt 7,5% Năm 2005 cũng là năm giá cả,lãi suất của thế giới và trong nước có nhiều biến động như giá xăng dầu tăng,giá cà phê, sắt thép, giá vàng, lãi suất USD, lãi suất huy động vốn

2.1.2 Tổng quan về NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội.

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nộiđược thành lập từ năm 2001, cho đến nay đã được 5 năm Ngân hàng đã ổnđịnh về cơ cấu tổ chức và đi vào hoạt động rộng rãi Thu hút được khách hàngđến gửi tiền và vay vốn, cũng như mở tài khoản, mở L/C, và các dịch vụkhác Chi nhánh Nam Hà Nội là một trong số 2564 chi nhánh trực thuộcNHNo & PTNT Việt Nam Có trụ sở tại toà nhà C3 Phương Liệt-198 đườngGiải Phóng-Thanh Xuân-Hà Nội Ra đời năm 2001, chi nhánh NHNNo &PTNT đóng vai trò tạo nguồn vốn, cung cấp các hình thức dịch vụ ngân hàng,đáp ứng các nhu cầu tín dụng của các thành phần kinh tế trên địa bàn, gópphần thực hiện các mục tiêu, chương trình, giải pháp Thống đốc Ngân hàngNhà nước đề ra, định hướng phát triển kinh doanh của NHNo & PTNT ViệtNam và công cuộc công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước Sau 5 năm hoạtđộng, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Nam HàNội có những bước phát triển mạnh mẽ: với tổng nguồn vốn là 1.069,109 tỷđồng vào cuối năm 2002, đến thời điểm 31/05/2005 đã đạt được 3.567 tỷđồng, tức là gấp 3 lần chỉ sau 3 năm hoạt động Bên cạnh đó, ngân hàng đãđẩy mạnh tiếp thị tuyên truyền các sản phẩm dịch vụ mới, làm tốt việc chămsóc khách hàng, cải tiến cách đầu tư dịch vụ Củng cố và hoàn thiện công táckinh doanh ngoại hối, thanh toán điện tử, tăng nhanh phát hành thẻ ATM,

tăng cường thu hút ngoại tệ, nối mạng thanh toán với các đơn vị lớn, các đơn

vị có mạng lưới rộng rãi khắp trên toàn quốc Thực hiện chương trình hộinhập quốc tế: đẩy nhanh công tác đào tạo IPCAS, đào tạo nghiệp vụ mới,triển khai kịp thời, hiệu quả các chương trình giao dịch mới hiện đại, áp dụngdần các chuẩn mực ngân hàng quốc tế, chuẩn bị các điều kiện vất chất cầnthiết để hội nhập quốc tế

2.1.3 Khát quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội.

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Nguồn vốn huy động chủ yếu là tiền gửi tiết của các tổ chức tín dụng,sau đó là tiền gửi tiết kiệm của dân cư Trên địa bàn hành chính hạn hẹp cónhiều ngân hàng tham gia huy động vốn như: Ngân hàng đầu tư, Ngân hàngnông nghiệp, Ngân hàng ngoại thương, các phòng giao dịch của các Ngânhàng TMCP…các ngân hàng này có địa điểm huy động vốn liền kề các điểmhuy động vốn của chi nhánh, tạo nên sự cạnh tranh mạnh mẽ Các Ngân hàng

đã đưa ra nhiều chiến dịch để huy động vốn, như chương trình tiết kiệm 3 chữ

A của NHNo&PTNT Việt Nam, Tiền gửi tiết kiệm với lãi suất cao của cácNgân hàng TMCP Đã tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ trong huy động vốn Tuynhiên dưới sự chỉ đạo sát sao và điều hành trực tiếp của Ban giám đốc, sựphối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban, chi nhánh luôn làm tốt công tác chínhsách khách hàng Do vậy không những giữ vững mà còn phát triển thêmkhách hàng trong huy động vốn Cơ cấu nguồn vốn đã có sự thay đổi theohướng tích cực, tiền gửi của các TCTD giảm còn 13%, tiền gửi của dân cưtăng lên đến 31%, tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn tăng lên Năm 2005 tất

cả các đơn vị trực thuộc đều làm tốt công tác huy động vốn, bình quân nguồnvốn của 1 chi nhánh cấp 2 đạt 650 tỷ đồng, 1 phòng giao dịch đạt hơn 70 tỷđồng Chi nhánh đã thực hiện chương trình hành động tăng trưởng và ổn địnhnguồn vốn: xác định nguồn vốn luôn là nền tảng mở rộng kinh doanh và luôn

là nguồn thu chủ yếu của chi nhánh Vì vậy cần : Duy trì ổn định các nguồnvốn lớn, tiếp thị mở rộng khách hàng, phát triển thêm các nguồn vốn rẻ, cácnguồn vốn dài hạn, ổn định, chủ động, đa dạng hoá các hình thức huy độngvốn hướng tới khách hàng dân cư, các dự án vốn đầu tư nước ngoài.

Bảng 1 Cơ cấu nguồn vốn huy động

Tỷ trọng Số tiền

Tỷ trọng

Tiền gửi các TC khác 1664 65,25% 2664 79% 3050 69%Tiền gửi tiết kiệm dân

Biểu đồ cơ cấu nguồn vốn huy động

Mặc dù trên địa bàn có cạnh tranh gay gắt và vị trí giao dịch chuathuận tiện, nhưng nguồn vốn của chi nhánh vẫn tiếp tục tăng trưởng nhanh và

ổn định, tốc độ tăng trưởng bình quân một năm là 174%, là một trong nhữngđơn vị dẫn đầu trong việc hoàn thành vuợt mức chỉ tiêu nguồn vốn của đề án

phát triển kinh doanh của NHNNo&PTNTVN trên địa bàn đô thị loại I( 2002-2005) Cơ cấu nguồn vốn đã có sự thay đổi theo hớng tích cực,TGTCTD giảm còn 13%, tiền gửi dân cư tăng lên đến 31%, tỷ trọng nguồnvốn trung dài hạn tăng lên Năm 2005 tất cả các đơn vị trực thuộc đều làm tốtcông tác huy động nguồn vốn, bình quân nguồn vốn của 1 chi nhánh cấp 2 đạt

650 tỷ đồng, 1 phòng giao dịch đạt hơn 70 tỷ đồng

2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn

Thực hiện mục tiêu chung của toàn ngành “ tiếp tục duy trì tăng trưởnghợp lí, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời, nâng cao chất lượngdịch vụ ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh, tập trung đầu tư đào tạo nguồnnhân lực, đầu tư đổi mới công nghệ ngân hàng phù hợp với hiện đại hoá, đủnăng lực hội nhập Nâng cao năng lực tài chính và phát triển thương hiệu trên

cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hoá doanh nghiệp”

Ngoài các doanh nghiệp là khách hàng thuờng xuyên của ngân hàngnhư công ty thực phẩm Miền Bắc, Công ty dịch vụ kĩ thuật dầu khí, Tổngcông ty Sông Đà, Công ty Ginexim Hà Nội, Công ty xuất nhập khẩu vớiLào thì chi nhánh cũng đã phát triển thêm nhiều khách hàng là các doanhnghiệp ngoài quốc doanh, khẳng định một cách chắc chắn đuờng lối chiến l-uợc là phát triển theo xu huớng bình đẳng giữa các thành phần kinh tế; tăng c-uờng, tập trung phát triển khu vực khách hàng là những doanh nghiệp vừa vànhỏ

Năm 2003 chi nhánh tiếp tục triển khai, rút kinh nghiệm để hoàn thiệncác đề án cho vay đối với cán bộ công nhân viên thông qua tổ chức công đoàntại các DNNN, tập trung thẩm định cho vay đồng tài trợ một số dự án lớn nhưnhà máy nhiệt điện Hải Phòng, thẩm định và trình duyệt cho vay dự án nhàmáy cán nóng thép tấm của Tổng công ty công nghiệp tàu thuỷ Việt Nam

Năm 2004, dư nợ đạt 1571,394 tỷ đồng Trong đó dư nợ ngắn hạn là580,1 tỷ; dài hạn là 160,8 tỷ và trung hạn là 132,1 tỷ Thì sang năm 2005, dư

nợ đã là 2130 tỷ đồng, các tỷ lệ dư nợ ngắn hạn, trung hạn, dài hạn tăng tươngứng.

Bảng 2: Cơ cấu dư nợ tại địa phương theo loại cho vay

Xét theo loại cho vay, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng 28%còn thấp hơn so mức bình quân chung của toàn hệ thống và thấp hơn mức kếhoạch cho phép ( 44%) Qua các năm từ 2001 đến nay, du nợ trung và dàihạn có xu hướng giảm Năm 2001 tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn là 2%, đếnnăm 2002 tỷ trọng là 44% và đến năm 2003 tỷ trọng giảm còn 35%, sang năm

2004 tỷ trọng chỉ còn là 33%, và năm 2005 tỷ trọng đạt được là thấp nhất28% Tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn thấp, có chiều hướng giảm như vậy chothấy việc Chi nhánh đã không thu hút được các khách hàng vay phục vụ đầu

tư dài hạn Không có được tỷ lệ dư nợ trung và dài hạn đảm bảo mức trungbình của hệ thống Tuy nhiên trong năm tới, khi các dự án đầu tư trung và dàihạn giải ngân thì khả năng tỷ trọng loại cho vay này của Chi nhánh sẽ tănglên Như dự án Thuỷ điện Bắc Bình hạn mức 100 tỷ, nhiệt điện Hải Phònghạn mức là 250 tỷ, Thuỷ điện Cửa Đạt là 197 tỷ…

Về dư nợ ngắn hạn, tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn giảm qua các nămnên tương ứng với nó là tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tăng lên Mức tăng tuyệt đối

là từ 157 tỷ năm 2001 lên 267 tỷ năm 2002, sang năm 2003 thì số dư đã là

398 tỷ, đến năm 2004 con số này đã là 581 tỷ Và đạt con số ấn tượng 805 tỷvào năm 2005 Điều này cho thấy Chi nhánh đã được sự tín nhiệm của kháchhàng vay vốn ngắn hạn, phục vụ cho các nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Vìvậy mà chi nhánh đã có được sự tăng trưởng dư nợ ngắn hạn tăng dần đều quacác năm trong điều kiện nhiều Ngân hàng thương mại đều có nhiều chínhsách ưu đãi trong cho vay nhằm thu hút khách hàng Mặc dù vậy, tốc độ tăngnăm 2005 là 28% cao hơn mức tăng chung của hệ thống, nhưng vẫn thấp hơnmức tăng của nguồn vốn Dư nợ bình quân tính trên một cán bộ đạt 9,9 tỷ tuynhanh nhưng vẫn chưa đạt được yêu cầu kinh doanh của chi nhánh

Bảng 3: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng cho vay tại địa phương

Đơn vị tính: tỷ đồng

2002 đạt 398 tỷ đồng, năm 2003 đạt 522 tỷ đồng đến 2004 đạt 672,287 tỷđồng và đến năm 2005 con số này là 876,276 tỷ đồng Mặc dù tỷ trọng trongtổng dư nợ có giảm nhưng là rất nhỏ thay đổi không theo xu hướng qua cácnăm, năm 2002 tỷ trọng dư nợ DNNN chiếm 83,26% tổng dư nợ; năm 2003chiếm 85,53% tổng dư nợ; năm 2004 tỷ trọng tổng dư nợ là 76,84%; năm

2005 tỷ trọng trong tổng dư nợ là78,3 Mặc dù đang cố gắng để đa dạng hoákhách hàng nhưng DNNN vẫn là những khách hàng lớn, truyền thống củangân hàng Các DNNN vốn hoạt động kém hiệu quả, khi vay lại không cầnbảo đảm, nên khi làm ăn thua lỗ các ngân hàng khó thu hồi nợ, do đó cácngân hàng ngại cho vay đối với các DNNN Tuy nhiên, trong giai đoạn hiệnnay, khi mà các DNNN đã không còn được bao cấp, tự hoạt động kinh doanh,

và đã hoạt động có hiệu quả thì việc cấp vốn cho các doanh nghiệp này là rấtthuận lợi Thể hiện ở số vốn vay lớn, thời hạn vay dài, luôn đảm bảo dư nợcho Chi nhánh Doanh nghiệp nhà nước là khách hàng tăng trưởng nhanh nhất

cả về số lượng lẫn số vốn được cấp Mặt khác, Chi nhánh có một số kháchhàng là bạn hàng quen, truyền thống, luôn luôn đảm bảo uy tín đối với ngân

hàng, như Công ty thực phẩm Miền Bắc, Công ty dịch vụ kĩ thuật dầu khí,Công ty XNK bao bì Hà nội, Công ty xuất nhập khẩu với Lào…

Dư nợ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh mặc dù chiếm tỷ trọngnhỏ nhưng cũng đã tăng dần, khẳng định một cách chắc chắn đường lối chiếnlược là phát triển theo xu hướng bình đẳng giữa các thành phần kinh tế; tăngcường, tập trung phát triển khu vực khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ,cho thấy ngân hàng đang có xu hướng quan tâm hơn đối với thành phần kinh

tế ngoài quốc doanh, tỷ trọng dư nợ đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanhmặc dù tăng không đều qua các năm, nhng số tương đối qua các năm đềutăng Năm 2002 là 80 tỷ, sang năm 2003 là 88,277 tỷ, đến năm 2004 là201,477 tỷ và đến năm 2005 đạt đến 242,864 tỷ Có được thành tích này lànhờ Chi nhánh đã tăng cường cho vay đối với cán bộ công nhân viên củaTrung tâm chuyển tiền bu điện, và của Sở thú Hà Nội

1.3.3 Các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội.

Bên cạnh hoạt động đầu t tín dụng, ngân hàng đã thực hiện những hoạtđộng kinh doanh mới Từ năm 2003 chi nhánh đã triển khai, ứng dụng một sốsản phẩm, dịch vụ ngân hàng như:

* Thực hiện thành công chương trình giao dịch một cửa ( Ngân hàng bánlẻ) theo chủ trương của Hội đồng quản trị, Ban Tổng giám đốc Tiếp cậnchuẩn bị triển khai chơng trình WB ở Hội sở và chương trình Ngân hàng bán

lẻ tới 100% chi nhánh, phòng giao dịch của chi nhánh

* Áp dụng thí điểm hình thức huy động tiết kiệm gửi góp để huy độngnguồn tiền gửi nhàn rỗi của dân cư

* Thực hiện thí điểm hợp đồng huy động vốn và cho vay đối với các tổchức tài chính trên địa bàn

* Tiếp tục thực hiện mô hình cho vay tiêu dùng đối với CBCNV thôngqua tổ chức công đoàn tại các DNNN

* Cung ứng dịch vụ giải ngân phục vụ các dự án đầu tư nước ngoài; làmđầu mối triển khai tới các tỉnh trong phạm vi của dự án

Năm 2005 là năm đầu tiên chi nhánh có triển khai máy ATM, hiện naychi nhánh đã có 8 máy, đã phát hành 8043 thẻ với số d hơn 7 tỷ đồng Chinhánh đã tổ chức kí kết hợp đồng làm ngân hàng đầu mối thanh toán choTrung tâm chuyển tiền bưu điện- Tổng công ty bu chính viễn thông ViệtNam, hợp đồng bắt đầu được triển khai, không chỉ góp phần tăng nguồn vốn,thu dịch vụ cho chi nhánh mà còn đem lại hiệu quả cho các Chi nhánh NHNotrong toàn hệ thống Chi nhánh đã phối hợp với ban quan hệ Quốc tế, Banquản lí dự án CBRIP, tổ chức đoàn công tác kiểm tra, chấn chỉnh tình hìnhquản lí dự án tại 8 tỉnh miền Trung và tổ chức thành công 3 lớp tập huấn cho

14 NHNo Tỉnh và hơn 100 NHNo huyện về nghiệp vụ quản lí, giải ngân dự

án CBRIP Chi nhánh tiếp tục triển khai các dịch vụ thu chi tiền mặt tại chỗcho Trung tâm chuyển tiền Bưu điện, Kho bạc Thanh Xuân, giao dịch nhậnchứng từ tại chỗ cho Quỹ hỗ trợ TW, Kho bạc, Công ty cổ phần Phát triển nhà

số 2…Đây là các dịch vụ tuy chưa được phí dịch vụ cao nhưng đã hỗ trợ đắclực cho công tác kinh doanh của Chi nhánh, đặc biệt là các công tác khơi tăngthêm nguồn vốn và góp phần không nhỏ vào việc nâng cao uy tín thương hiệucủa hệ thống NHNo Việt Nam

2.2 Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội

2.2.1 Các biện pháp đảm bảo tiền vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà nội

Trong giai đoạn hiện nay, tín dụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của cácngân hàng thương mại, nhưng cũng là nghiệp vụ chứa đựng rất nhiều rủi ro

Vì vậy để bảo đảm an toàn nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh và mang lại

lợi nhuận thì ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội thường chú

trọng tới các tài sản làm đảm bảo Các biện pháp bảo đảm đang được sử dụng

hiện nay tại chi nhánh như sau

2.2.1.1 Cầm cố tài sản

Dịch vụ cầm cố tài sản được thực hiện theo quy chế về dịch vụ cầm cốtài sản ban hành theo quyết định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 củaChính phủ về đảm bảo tiền vay ngân hàng NNo&PTNT có bổ sung thêm một

số điểm:

+ Lãi suất cầm cố do Giám đốc chi nhánh ngân hàng cho vay quyết địnhphù hợp với lãi suất thị trường địa phương và mức chi phí bảo quản vật cầm

cố nhưng không thấp hơn mức lãi suất ngắn hạn cùng kỳ Đối với chi nhánh,

để thuận tiện cho ngân hàng trong việc định hướng quyền rút tiền trongtrường hợp khách hàng không trả được nợ Ngân hàng chỉ nhận cầm cố cácgiấy tờ có giá của những khách hàng có hộ khẩu thường trú trên địa bàn cùngthành phố

* Ngân hàng áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp tuỳ theo mức độ ổnđịnh giá trị của từng loại cầm cố

* Tỷ lệ cho vay đối với kim khí, đá quý, mức cho vay tối đa không quá80% giá trị tài sản cầm cố

Trái phiếu kho bạc do Chính phủ, Bộ tài chính và các ngân hàng ơng mại quốc doanh phát hành: Tổng giám đốc uỷ quyền cho giám đốc Chinhánh xem xét, quyết định mức cho vay trên nguyên tắc: giá trị tài sản cầm cốvào thời điểm nợ vay đến hạn (kể cả trường hợp rút trước hạn) đủ để thanhtoán toàn bộ số tiền vay, tiền lãi và các khoản phí khác

thư-Nếu đến hạn mà người có tài sản cầm cố không trả được nợ thì ngânhàng có quyền bán vật cầm cố để thu hồi nợ Tuy nhiên, ngân hàng cũng nên

phối hợp với khách hàng trong việc bán tài sản cầm cố để cả khách hàng lẫnngân hàng cùng có lợi.

Như vậy ngân hàng mới đảm bảo an toàn vốn trong mối quan hệ chặt chẽ gây được lòng tin và giữ được mối quan hệ lâu dài với khách hàng.

Ưu điểm:

Ngân hàng có cơ sở để thu hồi nợ nếu khách hàng không trả được nợ.Ngân hàng trực tiếp quản lí tài sản của khách hàng nên tránh được tình trạngkhách hàng sử dụng tài sản trái với quy định trong hợp đồng

2.2.1.2 Thế chấp tài sản

Thế chấp là một trong những biện pháp phòng chống rủi ro của ngânhàng cho vay và gắn trách nhiệm của người xin vay Người đi vay phải dùngtài sản thuộc sở hữu của mình để đảm bảo số nợ vay Trường hợp không trảđược, ngân hàng có quyền phát mại tài sản đó để thu hồi nợ Theo quy chế vềthế chấp tài sản dùng để thế chấp vốn vay ngân hàng gồm: Quyền sử dụngđất, công trình xây dựng, và các tài sản khác gắn liền với đất Khách hàngđến vay vốn phải thông qua các hình thức và thủ tục thế chấp là: khách hàng

đến vay vốn phải tự nguyện viết giấy cam kết thế chấp tài sản có xác nhận củaphòng công chứng.

+ Điều kiện của tài sản thế chấp

Các tài sản có thể dùng thế chấp nợ vay như: nhà ở, nhà xưởng, nhàhàng khách sạn, các công trình kiến trúc và quyền sử dụng đất hợp pháp Khiđến thế chấp bất động sản người vay phải giao chứng thư sở hữu gốc do cơquan cấp cho ngân hàng quản lý đưa vào tài khoản ngoại bảng Trường hợpchưa có chứng thư sở hữu gốc thì ngân hàng chỉ nhận thế chấp đối với cácloại tài sản có đủ các giấy tờ hợp lệ, hợp pháp có đủ điều kiện theo quy địnhcủa pháp luật để Nhà nước cấp chứng thư sở hữu nhưng chưa được cấp vàphải giao toàn bộ các giấy tờ gốc nói trên cho ngân hàng Các giấy tờ hợp lệhợp pháp có quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất bao gồm:

- Quyết định giao đất và cấp giấy phép xây dựng nhà do cơ quan Nhànước cấp

- Giấy tờ sở hữu nhà, đất hoặc giấy tờ hợp lệ khác do cơ quan có thẩmquyền cấp và nhà, đất này không có tranh chấp, không thuộc diện đã giao chongười khác sử dụng do thực hiện các chính sách của Nhà nước Việt Nam

Nhà đã có chứng thư sở hữu gốc do cơ quan có thẩm quyền cấp đãhoàn toàn tuân thủ bán (người bán đã nhận tiền) hoặc chuyển cho người thừa

kế có chứng thực của phòng công chứng nhưng chưa làm thủ tục sang têntrước bạ Hiện nay trên thành phố Hà Nội phần lớn nhà ở, cửa hàng chưa đầy

đủ giấy tờ sở hữu hợp pháp, mua bán chưa sang tên trước bạ Các trường hợptrên nếu dựa vào quy chế thế chấp tài sản thì ngân hàng không cho vay được.Như vậy sẽ có nhiều hạn chế trong việc mở rộng tín dụng ngoài quốc doanh.Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Hà nội,các cán bộ tín dụng thường căn cứ vào giấy tờ chứng minh được nguồn vốnnhà sở hữu chứng thư, không phải đi thuê….Nhiều trường hợp cán bộ tíndụng của ngân hàng phải tìm hiểu tại các cơ quan chức năng như Sở địachính, Viện quy hoạch để loại trừ trường hợp cho vay thế chấp nhà, đất thuộc

khu vực quy hoạch của thành phố Sau khi xác định tính hợp pháp quyền sởhữu bất động sản của người vay, ngân hàng yêu cầu tất cả các món vay phải

do người vay tự viết đơn theo sự hướng dẫn của cán bộ tín dụng Trong đóphải ghi rõ nội dung người vay cam kết với ngân hàng, cơ quan pháp luật,chính quyền địa phương rằng bất động sản đem ra đảm bảo món vay phảithuộc quyền sở hữu hợp pháp của người vay Đến hạn người vay không trảđược gốc và lãi cho ngân hàng thì ngân hàng có quyền thu hồi bất động sản

đó để phát mại tài sản thu hồi lại vốn cho ngân hàng Người vay và nhữngngười đồng sở hữu có tên trong hộ khẩu phải ký tên vào đơn trước sự chứngkiến của cán bộ tín dụng hoặc chính quyền địa phương Khi tài sản thế chấpbất động sản, người vay vốn phải giao nộp hiện vật cho ngân hàng quản lýhoặc lập hợp đồng thuê kho bảo quản Đối với động sản là phương tiện để sảnxuất kinh doanh của người vay không thể giao cho ngân hàng quản lý bằnghiện vật thì người thế chấp phải giao chứng thư sở hữu cho ngân hàng Vàphải mua bảo hiểm đảm bảo nếu có rủi ro thì ngân hàng vẫn có thể thu hồiđược cả gốc và lãi, khách hàng phải giao cho ngân hàng bản gốc của giấy bảohiểm tài sản thế chấp và giấy uỷ quyền cho ngân hàng được thanh lý tiền bảohiểm chuyển thẳng cho ngân hàng trong trường hợp có rủi ro xảy ra Mọi tàisản thế chấp phải được định giá theo giá cả đã quy định Để đảm bảo an toànvốn tín dụng, việc định giá tài sản thế chấp là rất quan trọng Tại Ngân hàngNNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội việc định giá giá trị tài sản thế chấp vớigiá trị dưới 30 triệu đồng có thể do cán bộ trực tiếp cho vay thẩm định Cònvới giá trị tài sản thế chấp lớn hơn 30 triệu đồng phải do tổ định giá tài sản thếchấp của ngân hàng cho vay

+ Căn cứ để định giá tài sản để thế chấp

Đối với nhà cửa, vật kiến trúc và quyền sử dụng đất, căn cứ vào giá trịcủa thị trường địa phương nhưng không vượt quá khung giá theo quy định của

cơ quan thuế tài chính, xây dựng để đảm bảo nếu phát mại tài sản thì thu hồi

cả gốc và lãi vay Đối với các loại tài sản khác mà ngân hàng không đủ khả

năng, điều kiện để thẩm định chất lượng giá trị thì ngân hàng phải thuêchuyên gia kỹ thuật của cơ quan chức năng chuyên trách để định giá tài sảnthế chấp Chi phí kiểm định định giá tài sản thế chấp do người có tài sản thếchấp chịu Nếu giá cả tài sản thế chấp trên thị trường biến động mạnh thì ngânhàng điều chỉnh lại giá trị tài sản thế chấp cho phù hợp với giá cả thị trường

để tạo điều kiện tốt hơn cho khách hàng vay vốn Mặt khác mỗi món vay thếchấp tài sản, cán bộ tín dụng phải kiểm tra đầy đủ các giấy tờ liên quan và khicấp phát tiền vay ngân hàng thì phải luôn theo dõi chặt chẽ, thường xuyên tàisản thế chấp trong suốt thời gian vay vốn Sau khi cấp phát tiền vay ngânhàng làm văn bản gửi UBND phường, xã để thông báo cho chính quyền địaphương biết là ngân hàng đang quản lý toàn bộ hồ sơ gốc về tài sản mà ngườivay đã thế chấp cho ngân hàng Ngân hàng đề nghị công an và uỷ ban nhândân phường, xã không xác nhận bất kỳ trường hợp nào là thành viên có têntrong giấy tờ chuyển nhượng mua bán khi cha có ý kiến của Ngân hàngNNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội Khi người vay đã trả hết nợ gốc và lãi,ngân hàng tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng Và đồng thời viết thông báogửi cho công an UBND phường, xã biết để giải toả cho gia đình có toànquyền sở hữu Tất cả món vay trước 10 ngày đến hạn trả nợ, ngân hàng sẽ gửithông báo bằng văn bản cho người vay để chuẩn bị nguồn trả nợ cho ngânhàng

Các trường hợp phải chuyển sang nợ quá hạn, sau khi ngân hàng viếtgiấy mời người vay đến ngân hàng để tường trình lý do không trả nợ đúnghạn theo hợp đồng tín dụng đã cam kết thì phải yêu cầu người nợ viết bảngcam kết hẹn ngày trả nợ Mỗi trường hợp quá hạn đều phải lập biên bản làmviệc cụ thể Nội dung của biên bản này ghi rõ quy định ngày trả nợ, đến ngàycam kết như đã định nếu khách hàng vẫn không trả được nợ thì ngân hàngmời công an và Viện kiểm soát thành phố đồng thời mời người vay đến đểlàm việc với ngân hàng và cơ quan pháp luật Trước cơ quan pháp luật ngườivay phải ký vào biên bản là cố ý trốn tránh trách nhiệm trả nợ ngân hàng và