Do là cho vay không có TSĐB nên ngân hàng cần thận trọng trong việc cho vay đối với hình thức cho vay này. Nhưng trong những năm qua tình hình nợ quá hạn vẫn xảy ra làm ảnh hưởng không nhỏ đến ngân hàng.
Xem xét bảng 4.7 về tình hình nợ quá hạn đối với hình thức cho vay không có TSĐB trong giai đoạn 2010 - 6 tháng đầu năm 2013 tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ là chấp nhận được. Cụ thể tỷ lệ này như sau: năm 2010 là 0,57% và năm 2011 là 2,49%, năm 2012 là 0,69%, đến 6 tháng đầu năm 2013 thì tỷ lệ này là 0,85%, tỷ lệ này tương đối thấp đánh giá được mức độ an toàn của hoạt động tín dụng cao. Bởi vì trong thực tế bất kỳ một ngân hàng thương mại nào cũng phải chấp nhận nợ quá hạn như là một bạn đường của hoạt động tín dụng, nó thể hiện rủi ro tín dụng và đây cũng chính là vấn đề tất yếu trong hoạt động tín dụng. Các ngân hàng thương mại cần tìm ra các giải pháp để hạn chế được nợ quá hạn chứ không phải là tìm cách nào để loại trừ nó.
Bảng 4.7: Tình hình nợ quá hạn của hình thức cho vay không có TSĐB của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn từ năm 2010 - 6 tháng đầu năm 2013
ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011/2010 2012/2011 Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỉ lệ (%) Số tiền Tỉ lệ (%) NQH không có TSĐB 747 3.265 910 2.518 337,08 -2.355 -72,13 Dư nợ không có TSĐB 130.250 131.230 131.124 980 0,75 -106 -0,08 Tổng NQH 1.872 8.288 2.292 6.416 342,74 -5.966 -72,35 Tỷ lệ (%) NQH không có TSĐB/ Dư nợ không có TSĐB 0,57 2,49 0,69 1,92 -1,80 Tỷ lệ (%) NQH không có TSĐB/ Tổng NQH 39,90 39,39 39,70 -0,51 0,31 6 tháng đầu 2012 6 tháng đầu 2013 Chênh lệch Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền Tỉ lệ (%)
Nợ quá hạn không có TSĐB 3.745 1.163 -2.582 -68,95 Dư nợ không có TSĐB 146.133 137.385 -9.048 -6,19 Tổng nợ quá hạn 9.431 2.938 -6.493 -68,84 Tỷ lệ (%) NQH không có TSĐB/ Dư nợ không có TSĐB 2,56 0,85 -1,71 Tỷ lệ (%) NQH không có TSĐB/ Tổng NQH 39,71 39,58 -0,13
(Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT P Huyện Trà Ôn, 2010 - 6 tháng đầu năm 2013)
Qua bảng 4.7 về tình hình nợ quá hạn của hình thức cho vay không có TSĐB của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn từ năm 2010 - 6 tháng đầu năm 2013, ta có thể khẳng định một lần nữa chi nhánh NHNo&PTNT Trà Ôn vẫn chưa nắm bắt được hết những thông tin về khách hàng của mình bởi vì đã xảy ra nợ quá hạn trong thời gian qua. Nợ quá hạn đối với cho vay không có TSĐB có nhiều bến động trong thời gian qua. Cụ thể như sau: Nợ quá hạn đối với cho vay không có TSĐB năm 2010 là 747 triệu đồng. Năm 2011 là 3.265 triệu đồng tăng rất nhiều so với năm 2010 với con số 337,08%. Đến năm 2012 giảm xuống cũng rất nhanh còn 910 triệu đồng giảm 72,13% so với 2011. Cho đến 6 tháng đầu năm 2013 thì nợ quá hạn không có TSĐB là 1.163 triệu đồng, giảm 68,95% so với 6 tháng đầu năm 2012.
Tuy nợ quá hạn xảy ra đối với hình thức cho vay không có tài sản bảo đảm nhưng khi so sánh với tổng nợ nợ quá hạn trong năm thì ta nhận thấy nợ quá hạn đối với cho vay không có tài sản bảo đảm chỉ chiếm một số nhỏ trong tổng nợ quá hạn trong năm. Cụ thể, tỷ lệ nợ quá hạn đối với cho vay có tài sản
bảo đảm trên tổng nợ quá hạn trong năm như sau: Năm 2010 là 39.90%, năm 2011 là 39.39% giảm 0,51%, năm 2012 là 39.70% tăng 0,31%, 6 tháng đầu năm 2013 là 39,58% giảm 0,13% so với 6 tháng đầu năm 2012. Mặc dù, tỷ lệ này cao tuy có xu hướng giảm nhưng không đáng kể. Vậy, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn vẫn cần phải có những biện pháp để củng cố và nâng cao những thành tích đã đạt được trong vấn đề về nợ quá hạn, để giảm thiểu nợ quá hạn cũng như tỷ lệ nợ quá hạn.
Tóm lại, qua kết quả phân tích, đánh giá về thực trạng công tác đảm bảo tiền vay tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013, chúng ta thấy rằng:
- Tình hình tổng nguồn vốn và tổng dư nợ có xu hướng tăng từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 cho thấy được sự nổ lực của ngân hàng trong việc đẩy mạnh công tác huy động vốn và cho vay, nâng cao uy tín, tạo dựng lòng tin đối với khách hàng, ngân hàng luôn chú trọng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng.
-Về thực trạng công tác đảm bảo tiền vay thì cả dư nợ và nợ quá hạn đối với hình thức cho vay có đảm bảo bằng tài sản luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo. Điều này chứng tỏ chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn vẫn luôn tin tưởng hình thức cho vay có tài sản bảo đảm là an toàn nhất. Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ của hai hình thức cho vay này đều thấp dưới 5% cho thấy mức độ an toàn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng cao. Tuy nhiên, tình trạng nợ quá hạn vẫn xảy ra, ngân hàng cần có những biện pháp để làm giảm thiểu nợ quá hạn để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và giảm bớt rủi ro cho ngân hàng.
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC ĐẢM BẢO TIỀN VAY
TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN TỈNH VĨNH LONG