- Các khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng nhưng tài sản bảo đảm chưa đủ điều kiện để tham gia làm tài sản bảo đảm thì trong nhiều trường hợp xảy ra việc khách hàng cố ý lừa đảo ngân hàng bằng cách khai không đúng sự thật về giá trị tài sản bảo đảm, về tình hình hoạt động kinh doanh nhằm làm giảm hiệu quả của hoạt động bảo đảm tiền vay.
- Môi trường pháp lý: Đã có nhiều văn bản hướng dẫn vấn đề thực hiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay nhưng sự thay đổi và chỉnh sửa văn bản liên tục nên gây khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng nên hiệu quả của công tác bảo đảm tiền vay còn chưa đạt được kết quả như mong đợi.
- Môi trường kinh tế, chính trị xã hội cũng đã ảnh hưởng đến công tác bảo đảm tiền vay. Bất kỳ một sự thay đổi nhỏ nào trong các môi trường đó đều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và tâm lý của khách hàng. Vì vậy, ngân hàng cần phải có dự báo chính xác những biến động đó để thực hiện hợp đồng bảo đảm một cách tốt nhất.
5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TRÀ ÔN
5.3.1 Xây dựng một bộ phận chuyên trách, nâng cao hệ thống thông tin về bảo đảm tiền vay tin về bảo đảm tiền vay
Thứ nhất, cần có một bộ phận chuyên trách cho công tác thẩm định tài sản đảm bảo, xác định giá cả thị trường.
Trong tương lai, khi hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn ngày càng phát triển, số lượng khách hàng lớn, TSĐB đa dạng, thì CBTD gần như là không thể làm tốt công tác định giá, thu thập thông tin. Vì vậy, bộ phận này có trách nhiệm trong viêc thu thập thông tin, xác định giá trị TSĐB.
Khi cần Chi nhánh có thể thuê chuyên gia, tư vấn về để định giá tài sản cầm cố, thế chấp tuy nhiên chi phí cho mỗi lần thuê như vậy cao hơn nhiều so với lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ khoản vay.
Tuy nhiên, việc xác định đúng giá trị TSĐB là việc mà khả năng chính xác là không cao vì nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan. Điển hình có thể nói là do chất lượng của bộ phận định giá TSĐB. Do đó, để nâng cao chất lượng đối với bộ phận chuyên định giá TSĐB thì chi nhánh NHNo&PTNT Trà Ôn cần phải sử dụng những biện pháp như:
+ Để thẩm định đạt kết quả chính xác hơn thì cần phải lập một hội đồng thẩm định giá TSĐB vì việc định giá là phức tạp nên cần phải có một số đông người tham gia để có thông tin đầy đủ hơn, chính xác hơn và an toàn hơn.
+ Xây dựng một số tiêu thức định giá giá trị của TSĐB dựa trên những thông tin xác thực, đúng đắn.
Thứ hai, chủ động xây dựng một mạng lưới thông tin liên quan đến khách hàng vay, giá trị thị trường của tài sản đảm bảo.
Trước mắt những thông tin này tập trung vào việc theo dõi những biến động giá bất động sản trên thị trường, khi cần có thể cập nhật giá trị thị trường của một số bất động sản khác.
Thông tin là vấn đề nhạy cảm, đặc biệt là thông tin về các loại tài sản nhạy cảm như ôtô, đất, chứng khoán, kim loại quý…đó là các loại tài sản mà giá cả thay đổi liên tục, bất thường và không theo quy luật. Hiện nay tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn, các CBTD là người trực tiếp thu thập thông tin, xử lý thông tin. Đó là một hạn chế, bởi vì CBTD không thể hiểu biết hết về các loại TSĐB, trong khi đó yêu cầu của thông tin mà CBTD có được là phải đầy đủ, chính xác, kịp thời để đảm bảo cho công tác bảo đảm tiền vay.
Trong quá trình giám định tính chất pháp lý của tài sản thế chấp, CBTD phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác ngoài việc xem xét các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản thì phải tham khảo ý kiến của trung tâm phòng ngừa rủi ro, những người cư trú gắn với tài sản thế chấp, đối chiếu nơi tọa lạc của tài sản với bản đồ quy hoạch chi tiết.
Trong quá trình định giá tài sản để tối thiểu hóa rủi ro ở mức thấp nhất CBTD cần thu thập đầy đủ các thông tin liên quan đến tài sản như giá thị
trường của tài sản đảm bảo, khấu hao, xu hướng của thị trường với hàng hoá, có dễ bảo quản cất giữ, giá trị có biến động hay không, khi thanh lý dễ hay khó và bằng các hình thức nào.
Chỉ có thu thập đầy đủ các thông tin liên quan thì việc định giá mới đảm bảo chính xác không gây thiệt hại cho Ngân hàng. Hiện nay nguồn thông tin để giúp định giá TSĐB mà Chi nhánh nhận được chủ yếu tập trung từ khách hàng vay, một số mối quan hệ cá nhân của CBTD và từ trung tâm thông tin tín dụng của NHNN nhưng trung tâm này lại hoạt động không mấy hiệu quả.
5.3.2 Nâng cao công tác định giá tài sản bảo đảm, quản lý và xử lý tài sản bảo đảm của người vay. sản bảo đảm của người vay.
Thứ nhất, để công nghệ ngân hàng luôn được đổi mới phù hợp với xu thế thì ngân hàng phải luôn cập nhật được thông tin, các phần mềm ứng dụng mới.
Trong hoạt động của ngân hàng cũng có nhiều thủ tục rườm rà và phức tạp nên ứng dụng công nghệ thông tin là một việc làm hết sức cần thiết vì nó sẽ làm cho các hoạt động đó trở nên đơn giản hơn.
Mặt khác, công nghệ thông tin đã giúp các ngân hàng kết nối được với nhau và kết nối được cả ngân hàng với khách hàng.
Đổi mới công nghệ ngân hàng sẽ giúp cho các cán bộ ngân hàng thuận lợi hơn trong việc quản lý nội bộ ngân hàng cũng như chất lượng các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp ra. Đồng thời, ngân hàng có thể xác định được thông tin về khách hàng một cách chính xác và nhanh nhất, có sự kiểm tra, quản lý các loại hình TSĐB.
Thứ hai, cần đào tạo các cán bộ có trình độ năng lực về tin học, chịu khó nghiên cứu tìm tòi học hỏi; bố trí những vị trí ổn định cho các cán bộ này để họ có thể yên tâm làm việc và đào sâu chuyên môn hơn nữa.
Thứ ba, ngân hàng muốn mở rộng hoạt động tín dụng của mình thì phải đa dạng hoá danh mục tài sản đảm bảo như hợp đồng nhận thầu, hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng bán hàng, hàng hoá, cầm cố các khoản phải thu.
Hiện nay tài sản được dùng để bảo đảm cho các khoản vay là những tài sản có độ an toàn cao và thông dụng như nhà ở, QSDĐ, máy móc thiết bị, các giấy tờ có giá như kỳ phiếu và trái phiếu, sổ tiết kiệm, các phương tiện đi lại như ô tô... Điều này đã làm hạn chế khả năng vay của các khách hàng vay đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các cá nhân tiêu dùng vì họ đã không có những tài sản bảo đảm theo yêu cầu.
Thực tế đã có nhiều trường hợp xảy ra là khách hàng vay do không đủ tài sản bảo đảm nên không được ngân hàng cho vay dù dự án của khách hàng đó là có tính khả thi và hoạt động kinh doanh của họ trong thời gian vừa qua được đánh giá là tốt. Vì vậy, có thể nói việc mở rộng danh mục tài sản bảo đảm là hết sức cần thiết đối với cả khách hàng lẫn ngân hàng.
Một khi danh mục tài sản bảo đảm được đa dạng hoá thì tất yếu sẽ thu hút được đông đảo khách hàng tham gia vay vốn hơn. Trong giai đoạn hiện
nay, khi mà các ngân hàng đang có sự cạnh tranh mạnh mẽ trên mọi phương diện thì việc ngân hàng bỏ lỡ cơ hội vì bất kỳ lý do gì cũng có thể làm cho ngân hàng thiếu sức hút đối với khách hàng. Do đó, để đạt được mục tiêu là mở rộng hoạt động tín dụng gắn liền với an toàn trong cho vay, tăng khả năng cạnh tranh thì đỏi hỏi ngân hàng phải sử dụng đồng thời nhiều loại tài sản bảo đảm, hình thức bảo đảm và phải vận dụng nó một cách khéo léo thích ứng với điều kiện của mỗi khách hàng.
Ví dụ như đối với các doanh nghiệp lớn, tổng công ty thì việc ngân hàng yêu cầu tài sản quá khắt khe mà không mở rộng danh mục tài sản bảo đảm có thể dẫn đến việc khách hàng không vay vốn gây ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng của ngân hàng. Còn đối với các doanh nghiệp nhà nước thì để ra quyết định cho vay ngân hàng nên chú ý ưu tiên đến tính hiệu quả của dự án hơn là yêu cầu về tài sản bảo đảm.
Như vậy, có thể nói việc đa dạng hoá danh mục tài sản bảo đảm bằng những tài sản bảo đảm mới là một công việc không dễ dàng, đòi hỏi NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Long nói chung và chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn nói riêng phải có được kế hoạch, chiến lược cụ thể phù hợp để sử dụng các hình thức bảo đảm tiền vay một cách có chất lượng và đạt hiệu quả. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thứ tư, cần có một hệ thống hoàn chỉnh các chỉ tiêu để đánh giá rủi ro của các tài sản đảm bảo.
Nguyên nhân của rủi ro trong bảo đảm tiền vay là do đánh giá mức độ rủi ro của tài sản không chính xác. Việc đánh giá mức độ rủi ro của các tài sản không chỉ dựa trên cơ sở môi trường kinh doanh, loại cho vay áp dụng. Vì vậy việc đánh giá là rất khó khăn.
Trên cơ sở hệ thống chỉ tiêu đã được xây dựng ở phần rủi ro trong bảo đảm tiền vay về tính thanh khoản, tính thị trường, quy mô, thời hạn của khoản vay, ngân hàng nên liên hệ trong điều kiện thực tế của bản thân ngân hàng để xây dựng hệ thống chỉ tiêu nhằm đánh giá rủi ro trong bảo đảm tiền vay.
Việc xây dựng hệ thống chỉ tiêu trên không chỉ giảm nhẹ khó khăn khi tiến hành thẩm định bảo đảm tiền vay đối với mỗi cán bộ tín dụng, mà còn tạo cơ sở cho ngân hàng có thể áp dụng một cách linh hoạt các phương thức cho vay ứng với từng loại tài sản đảm bảo, để vừa hạn chế rủi ro trong bảo đảm tiền vay vừa không ảnh hưởng đến mục tiêu mở rộng tín dụng của ngân hàng.
5.3.3 Đặc biệt chú trọng nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ tín dụng bộ tín dụng
Thứ nhất, tích cực đào tạo, nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán bộ tín dụng. Ngân hàng phải thường xuyên hướng dẫn thực hiện các văn bản do pháp luật quy định, các quy định của Chính Phủ, của Ngân hàng Nhà nước liên quan đến vấn đề bảo đảm tiền vay.
Thứ hai, bên cạnh đó, ngân hàng còn cần phải cung cấp đầy đủ sách báo tạp chí để giúp đội ngũ cán bộ công nhân viên ngân hàng có thể cập nhật được tin tức hàng ngày nhằm mở rộng kiến thức tổng hợp về kinh tế chính trị xã
hội, từ đó giúp cho các cán bộ tín dụng có khả năng phân tích và thẩm định khách hàng một cách tốt nhất.
Thứ ba, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn cần lựa chọn và bố trí các cán bộ ngân hàng có trình độ chuyên môn, có đạo đức nghề nghiệp tốt vào các vị trí thích hợp nhằm khai thác được tối đa tiềm năng, năng lực và thế mạnh của từng cán bộ. Để tạo động lực cho cán bộ ngân hàng thì ngân hàng cần có chế độ, chính sách tiền lương, khen thưởng công bằng, hợp lý dựa trên năng lực và thành tích làm việc để khuyến khích sự nỗ lực, cạnh tranh lành mạnh giữa các cán bộ.
Thứ tư, về quá trình tuyển dụng, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn cần có các chính sách ban hành một cách cụ thể về thu hút nhân tài, những người có trình độ chuyên môn giỏi. Đây là một vấn đề rất quan trọng hiện nay khi mà các ngân hàng đang có sự cạnh tranh mãnh liệt. Như vậy, để tạo ra năng lực cạnh tranh cho ngân hàng thì ngân hàng cần phải chú trọng đến việc tuyển dụng các ứng viên mới.
Thứ năm, ngân hàng cũng cần phải nâng cao chất lượng của bộ phận chuyên định giá tài sản bảo đảm. Định giá tài sản bảo đảm là rất quan trọng bởi vì việc định giá tài sản bảo đảm này chính là cơ sở để xác định mức cho vay tối đa đối với một khoản vay và khả năng thu hồi nợ trong trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm. Vì vậy, để giúp ngân hàng có được quyết định cho vay đúng đắn, đảm bảo an toàn ngân hàng và tạo ra được mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng vay thì ngân hàng cần phải xác định đúng giá trị đích thực của tài sản bảo đảm.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN
Tóm lại, trong những năm qua, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn đã có những tiến bộ vượt bậc trong việc nâng cao chất lượng tín dụng (tổng nguồn, tổng dư nợ có xu hướng tăng dần từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013), đi đôi với việc hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng (hệ thống quản lý rất chặt chẽ đó là hệ thống IPCAS, theo hệ thống này thì tất cả dữ liệu đều được nhập và lưu trên máy tính và bất cứ ở đâu thuộc hệ thống NHNo&PTNT đều có thể biết được tất cả những thông tin có liên quan đến khách hàng và ngân hàng). Bên cạnh đó, trong thời gian qua công tác đảm bảo tiền vay cũng đạt được kết quả đáng kể: mức độ an toàn trong cho vay cũng được đánh giá cao, cụ thể: tốc độ tăng trưởng của dư nợ có TSĐB nhanh hơn dư nợ không có TSĐB, tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ đối với cả hai hình thức cho vay có TSĐB và không có TSĐB đều dưới 5%, tỷ lệ dư nợ có TSĐB xấp xỉ bằng 50% giá trị TSĐB, tỷ lệ nợ quá hạn có TSĐB trên tổng nợ quá hạn luôn cao hơn so với tỷ lệ nợ quá hạn không có TSĐB trên tổng nợ quá hạn. Tuy vậy, tình trạng nợ quá hạn vẫn còn, nhưng chỉ tiêu này đang có dấu hiệu giảm xuống rõ rệt, đây là dấu hiệu tốt cho thấy ngân hàng kinh doanh ngày càng có hiệu quả hơn. Chứng tỏ Ngân hàng đã khá thận trọng và cân nhắc trong việc cho khách hàng vay vốn.
Với những thành công đạt được, những cơ hội thuận lợi đang mở ra trước mắt, với sự quan tâm chỉ đạo của tỉnh và sự hỗ trợ của các cấp lãnh đạo, với sức mạnh nội lực được tích tụ và phát triển qua nhiều năm hoạt động (15 năm) cùng tinh thần quyết tâm, sự nổ lực và cố gắng hết mình của tập thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên của Ngân hàng, tôi tin tưởng rằng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Trà Ôn sẽ vượt qua mọi khó khăn để trở thành một ngân hàng hiện đại phát triển tốt, hiệu quả, bền vững, thành công.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
Bảo đảm tiền vay là một trong các biện pháp nhằm bảo đảm an toàn trong cho vay. Thực hiện được an toàn trong cho vay có tác dụng tích cực đối với bản thân các ngân hàng thương mại. Do đó, nó cũng tạo ra những ngoại ứng tích cực cho toàn bộ nền kinh tế. Vì vậy, trên cương vị là cơ quan quản lý vĩ mô của Nhà nước, Chính Phủ cần có những biện pháp hữu hiệu để tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động bảo đảm tiền vay của mình.
Ở nước ta hiện nay có rất nhiều loại văn bản pháp luật, giữa các văn bản đó còn có sự chồng chéo nên đã tạo ra những kẽ hở mà qua đó kẻ xấu có thể lợi dụng để làm những việc sai trái. Do đó, Chính Phủ cần hoàn thiện môi