phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng tmcp sài gòn hà nội (shb) chi nhánh cần thơ

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ THỊ MINH TRANG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI (SHB) CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 11 – Năm 2013 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ THỊ MINH TRANG MSSV/HS: 4104643 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI (SHB) CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN PHAN ĐÌNH KHƠI Tháng 11 – Năm 2013 LỜI CẢM TẠ Qua năm học tập trường Đại học Cần Thơ, tận tình giảng dạy truyền đạt kinh nghiệm quý báu Thầy Cô khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh trang bị cho em kiến thức chuyên ngành, làm tảng để em tiếp xúc thực tiễn đồng thời hành trang môi trường làm việc em sau Sau tháng thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Cần Thơ, em hoàn thành xong luận văn tốt nghiệp với đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội Chi nhánh Cần Thơ” - Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý Thầy Cô Khoa Kinh tế & Quản trị Kinh doanh trường Đại học Cần Thơ Đặc biệt Thầy Phan Đình Khôi dành nhiều thời gian hướng dẫn, giúp đỡ giải đáp thắc mắc suốt thời gian thực đề tài - Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Cần Thơ tạo điều kiện cho em thực tập đơn vị Em vô cám ơn cô, chú, anh, chị cán ngân hàng tận tình hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi suốt thời gian thực tập Vì thời gian thực tập ngắn kiến thức cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý chân thành từ Quý Thầy Cô quan thực tập để luận văn hoàn thiện Cuối em xin kính chúc q Thầy Cơ ln dồi sức khỏe, gặt hái nhiều thành công thăng tiến cơng tác giảng dạy Xin kính chúc sức khỏe đến Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên chi nhánh Chúc Ngân hàng ngày phát triển thịnh vượng Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2013 Ngƣời thực Vũ Thị Minh Trang i TRANG CAM KẾT Tơi xin cam kết luận văn hồn thành dựa kết nghiên cứu kết chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2013 Ngƣời thực Vũ Thị Minh Trang ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2013 Thủ trƣởng đơn vị (Ký tên đóng dấu) iii BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Họ tên người nhận xét: Phan Đình Khơi Học vị: Tiến sĩ Chuyên ngành: Nhiệm vụ Hội đồng: Cán hƣớng dẫn Cơ quan công tác: Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh – Đại Học Cần Thơ Tên sinh viên: Vũ Thị Minh Trang MSSV: 4104643 Lớp: Tài Ngân hàng – K36 Tên đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Cần Thơ Cơ sở đào tạo: Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh – Đại Học Cần Thơ NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Hình thức trình bày: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: Nội dung kết đạt đƣợc (Theo mục tiêu nghiên cứu): Các nhận xét khác: Kết luận (Ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…) Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2013 NGƢỜI NHẬN XÉT iv BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Họ tên người nhận xét: Học vị: Chuyên ngành: Nhiệm vụ Hội đồng: Cán phản biện Cơ quan công tác: Tên sinh viên: Vũ Thị Minh Trang MSSV: 4104643 Lớp: Tài Ngân hàng – K36 Tên đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Cần Thơ Cơ sở đào tạo: Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh – Đại Học Cần Thơ NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Hình thức trình bày: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: Nội dung kết đạt đƣợc (Theo mục tiêu nghiên cứu): Các nhận xét khác: Kết luận (Ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…) Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2013 NGƢỜI NHẬN XÉT v MỤC LỤC Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian .2 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận .3 2.1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 2.1.2 Một số vấn đề hoạt động tín dụng 2.1.3 Một số nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM 2.1.4 Một số khái niệm tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 12 2.2 Lược khảo tài liệu 15 2.3 Phương pháp nghiên cứu 16 2.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 16 2.3.2 Phương pháp phân tích số liệu 17 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI (SHB) CHI NHÁNH CẦN THƠ 20 3.1 Vài nét hoạt động ngân hàng TP Cần Thơ giai đoạn 2010 – 6T/2013 20 3.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Cần Thơ 22 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 22 3.2.2 Cơ cấu tổ chức – chức năng, nhiệm vụ phòng ban 23 3.2.3 Các lĩnh vực kinh doanh chủ yếu Ngân hàng 26 3.2.4 Quy trình tín dụng SHB Chi nhánh Cần Thơ 26 3.3 Phân tích kết hoạt động kinh doanh SHB Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2010 – 6T/2013 28 vi 3.3.1 Thu nhập 28 3.3.2 Chi phí 31 3.3.3 Lợi nhuận 32 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2010 - 6T/2013 35 4.1 Khái quát tình hình vốn huy động SHB Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2010 – 6T/2013 35 4.1.1 Tình hình vốn huy động phân theo kỳ hạn 35 4.1.2 Tình hình vốn huy động phân theo khách hàng 37 4.2 Phân tích tình hình tín dụng SHB Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2010 – 6T/2013 40 4.2.1 Doanh số cho vay 40 4.2.2 Doanh số thu nợ 41 4.2.3 Dư nợ 43 4.2.4 Nợ xấu 45 4.2.5 Nợ hạn 48 4.3 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2010 – 6T/2013 49 4.3.1 Doanh số cho vay ngắn hạn từ năm 2010 – 6T/2013 49 4.3.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn từ năm 2010 – 6T/2013 58 4.3.3 Dư nợ ngắn hạn từ năm 2010 – 6T/2013 64 4.3.4 Tình hình nợ xấu ngắn hạn từ năm 2010 – 6T/2013 70 4.4 Đánh giá kết hoạt động tín dụng ngắn hạn SHB Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2010 – 6T/2013 76 Chƣơng 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ 80 5.1 Những vấn đề tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngắn hạn SHB Chi nhánh Cần Thơ 80 5.1.1 Vấn đề tồn 80 5.1.2 Nguyên nhân 81 vii 5.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao kết kết hoạt động tín dụng ngắn hạn SHB Chi nhánh Cần Thơ 82 5.2.1 Nhóm giải pháp nguồn vốn 82 5.2.2 Nhóm giải pháp hoạt động tín dụng ngắn hạn 84 Chƣơng 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 86 6.1 Kết luận 86 6.2 Kiến nghị 87 6.2.1 Đối với NHNN 87 6.2.2 Đối với Ngân hàng SHB Hội sở 87 6.2.3 Đối với quyền địa phương 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO viii chi nhánh Như vậy, giai đoạn tới, chi nhánh cần tích cực tìm kiếm khách hàng mới, đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, chương trình khuyến cộng thưởng nhằm thu hút nguồn vốn huy động dân cư TCKT - Hệ số thu nợ ngắn hạn Hệ số thu nợ ngắn hạn phản ánh hiệu thu hồi nợ ngắn hạn Chi nhánh khả trả nợ vay KH Đồng thời thông qua tiêu cho biết số tiền Chi nhánh thu thời kỳ định từ đồng DSCV ngắn hạn Nếu hệ số thấp chứng tỏ khoản nợ hạn tăng cao NH gặp rủi ro Nhìn chung, số chi nhánh liên tục giảm qua năm Năm 2010, số 95,45%, nghĩa 100 đồng cho vay ngắn hạn chi nhánh thu 95,45 đồng Năm 2012, số giảm xuống 85,98% tháng đầu năm 2013, hệ số thu nợ ngắn hạn đạt 84,03%, 100 đồng cho vay ngắn hạn chi nhánh thu 84,03 đồng Mặc dù số có xu hướng giảm xuống qua giai đoạn, song điều cho công tác thu hồi nợ chi nhánh khơng trì hiệu phủ nhận nỗ lực CBTD bối cảnh kinh tế phục hồi chậm, với hàng tồn kho tăng cao, thị trường đầu gặp nhiều rào cản Mặt khác phân tích phần trên, DSTN ngắn hạn không ngừng tăng qua năm, nên tiêu giảm giai đoạn phân tích khơng đáng lo ngại - Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Chỉ số đo lường tốc độ luân chuyển vốn ngắn hạn Chi nhánh, phản ánh số vốn đầu tư nhanh hay chậm tốc độ thu hồi nợ vay ngắn hạn Nếu vòng quay vốn cao đồng vốn ngắn hạn Chi nhánh quay nhanh đạt hiệu quả, khơng phải vịng quay cao tốt Nhìn chung, vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn chi nhánh ln lớn có xu hướng giảm dần qua năm Năm 2010, vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn 4,06 vòng, đến năm 2012 3,64 vòng 1,37 vòng tháng đầu năm 2013 Nguyên nhân DSTN ngắn hạn giai đoạn phân tích giảm mà ngược lại, DSTN ngắn hạn tăng qua năm tăng chậm so với tốc độ tăng dư nợ bình quân nhu cầu vay vốn ngắn hạn năm tăng cao Nhìn chung, thơng qua vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn chi nhánh cho thấy khả luân chuyển vốn tương đối tốt, nhiên ngân hàng cần quan tâm đẩy mạnh công tác thu hồi nợ ngắn hạn, đảm bảo cho việc tái đầu tư, sinh lời ngân hàng - Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn/ Tổng dƣ nợ ngắn hạn Tỷ lệ nợ hạn tiêu quan trọng có liên quan đến tồn NH, có nợ hạn chiếm tỉ lệ lớn NH phải đối mặt với rủi ro tín dụng, chí phá sản Do đó, cần thiết phải phân tích đánh giá tiêu nhằm hạn chế tiêu cực xảy cho NH 77 Năm 2011, tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn NH 2,24%, tăng so với mức 2,15% năm 2010, nhiên có xu hướng giảm dần năm Cụ thể, tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn năm 2012 tháng đầu năm 2013 0,95% 0,94% Điều cho thấy công tác thu hồi nợ hạn ngắn hạn NH ngày đạt hiệu cao Để đạt kết trình phấn đấu, nỗ lực CBNV, đặc biệt Ban giám đốc chi nhánh thường xuyên theo dõi, thống kê tất vay, sau liệt kê vay đến hạn cử CBTD có liên quan đến vay đến hộ nhắc nhở, đơn đốc họ trả gốc lãi hạn; hạn chế xảy tình trạng phát sinh nợ hạn ngắn hạn sơ suất thái độ thiếu trách nhiệm CBTD Bên cạnh đó, chi nhánh cịn thực sách cho vay ngắn hạn ưu đãi KH có thiện chí trả nợ hạn cho NH, cụ thể ưu tiên xét duyệt vay họ để trình sản xuất kinh doanh, đầu tư diễn liên tục; tư vấn hỗ trợ DN việc lựa chọn dự án, phương án hiệu quả, có tiềm phát triển địa bàn Tuy nhiên, chi nhánh cần nắm bắt kịp thời tình hình lạm phát diễn biến bất lợi kinh tế giai đoạn tới để có biện pháp xử lý thích hợp lạm phát tăng lên, sức mua giảm, việc tiêu thụ hàng hóa, dịch vụ KH trở nên khó khăn, điều gây nợ hạn - Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn/ Tổng dƣ nợ ngắn hạn Đây tiêu phản ánh rõ mức độ rủi ro tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng Đồng thời thơng qua tiêu cho thấy công tác thẩm định KH, đánh giá phương án, dự án sản xuất kinh doanh CBTD có khách quan hợp lý hay khơng Đứng từ góc độ NH tiêu thấp tốt Theo Thông tư 13/2010/TT-NHNN, TCTD cần chấp hành đầy đủ quy định bảo đảm an tồn hoạt động ngân hàng, trì tỷ lệ nợ xấu từ 3% trở xuống Nhìn chung, tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn/tổng dư nợ ngắn hạn chi nhánh giai đoạn từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 mức 2% có xu hướng ngày giảm dần Nếu xem xét kết hợp số với dư nợ ngắn hạn NH cho ta thấy mức dư nợ ngắn hạn NH không ngừng gia tăng qua năm, đó, tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn tầm kiểm sốt mức an tồn Đây kết khả quan cho thấy quy mô hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng ngày mở rộng đạt hiệu cao Từ thực tiễn cho thấy, chi nhánh tích cực việc chủ động cử CBTD xuống hộ vay để theo dõi, giám sát khoản vay, đồng thời đôn đốc KH trả nợ hạn cho NH Bên cạnh đó, ngồi biện pháp nghiệp vụ NH, CBTD tư vấn KH vay vốn mua bảo hiểm tín dụng, chẳng hạn bảo hiểm tín dụng xuất bồi thường cho DN xuất thiệt hại KH nhập khơng có khả tốn, bị phá sản, rủi ro trị, qua góp phần làm giảm nợ xấu ngắn hạn chi nhánh Về phía KH, phần lớn có quan hệ tín dụng với NH khách hàng truyền thống, kinh doanh lĩnh vực không chịu nhiều tác động từ khó khăn kinh tế, 78 có khả hồn trả nợ vay hạn cho NH; mặt khác, KH truyền thống nên NH nắm rõ thông tin liên quan đến KH, qua đánh giá cấp tín dụng đạt hiệu Bảng 4.11: Đánh giá kết hoạt động TD ngắn hạn SHB Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2010 – 6T/2013 thông qua số tài Khoản mục ĐVT 2010 2011 2012 Dư nợ ngắn hạn (1) Tr.đ 1.076.655 1.611.291 2.968.587 2.114.991 3.856.890 Doanh số cho vay ngắn hạn (2) Tr.đ 4.173.342 5.745.465 9.683.179 4.310.336 5.563.887 Doanh số thu nợ ngắn hạn (3) Tr.đ 3.983.487 5.210.829 8.325.883 3.806.636 4.675.584 Tổng vốn huy động (4) Tr.đ 1.158.787 1.004.417 1.533.548 1.247.670 1.335.561 Dư nợ ngắn hạn bình quân (5) Tr.đ 981.727,5 1.343.973 2.289.939 1.863.141 3.412.738,5 Tổng dư nợ (6) Tr.đ 1.322.012 1.928.532 4.043.978 2.895.422 5.080.311 Nợ xấu ngắn hạn (7) Tr.đ 19.362 26.916 28.215 27.352 33.609 Nợ hạn ngắn hạn (8) Tr.đ 23.180 36.109 28.274 29.165 36.174 Dư nợ ngắn hạn/ Tổng dư nợ = (1)/(6) % 81,44 83,55 73,41 73,05 75,92 Lần 0,93 1,60 1,94 1,70 2,89 Hệ số thu nợ ngắn hạn = (3)/(2) % 95,45 90,69 85,98 88,31 84,03 Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn = (3)/(5) Vịng 4,06 3,88 3,64 2,04 1,37 Nợ xấu ngắn hạn/ Tổng dư nợ ngắn hạn = (7)/(1) % 1,80 1,67 0,95 1,29 0,87 Nợ hạn ngắn hạn/ Tổng dư nợ ngắn hạn = (8)/(1) % 2,15 2,24 0,95 1,38 0,94 Dư nợ ngắn hạn/ Tổng vốn huy động = (1)/(4) 6T/2012 6T/2013 Nguồn: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2010 – 6T/2013 79 CHƢƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN – HÀ NỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 NHỮNG VẤN ĐỀ TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI SHB CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1.1 Vấn đề tồn Qua trình phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn SHB Chi nhánh Cần Thơ thông qua tiêu DSCVNH, DSTNNH, DNNH, nợ xấu ngắn hạn, nợ hạn ngắn hạn số số tài cho thấy, chi nhánh thực tốt công tác cho vay ngắn hạn, biểu quy mơ tín dụng ngắn hạn không ngừng mở rộng đến nhiều đối tượng KH ngành nghề kinh tế khác nhau; sách tín dụng ngắn hạn thay đổi để phù hợp với tình hình thực tế kinh tế địa bàn thay đổi văn pháp luật NHNN ban hành Tuy nhiên, thực trạng hoạt động tín dụng cịn tồn số hạn chế - Nguồn vốn huy động chi nhánh giai đoạn từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 biến động tăng giảm không ổn định nhìn chung có xu hướng biến động tăng Mặc dù vậy, nguồn vốn huy động chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay vốn ngắn hạn địa bàn mà phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển, hạn chế tính chủ động hoạt động cho vay ngắn hạn NH Ngồi ra, tính đến thời điểm này, chi nhánh đầu tư máy ATM, đặt số 138 đường 3/2, Phường Hưng Lợi, Q Ninh Kiều, TP Cần Thơ; đặt Cơng ty Thủy sản Bình An, khu cơng nghiệp Trà Nóc 2, Cần Thơ Như vậy, với số lượng máy ATM ỏi địa bàn, khả sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi từ dịch vụ chưa phát huy - Chính sách ưu đãi lãi suất huy động chi nhánh phụ thuộc vào NH cấp đề ra, việc chủ động điều chỉnh lãi suất linh hoạt với diễn biến kinh tế địa bàn nhiều bị hạn chế - Mặc dù tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn chi nhánh mức an toàn (dưới 3%), nhiên, mặt khối lượng có xu hướng ngày tăng lên qua năm Nợ xấu ngắn hạn chủ yếu tập trung vào nhóm KH DNNQD ngành nghề kinh doanh thương mại, dịch vụ Phần lớn KH khách hàng truyền thống nên tình hình hoạt động kinh doanh KH hiệu ảnh hưởng đến kết hoạt động tín dụng NH - Hoạt động xử lý TSĐB thủ tục phát mãi, bán đấu giá tài sản gặp nhiều bất cập chưa có hỗ trợ cần thiết đầy đủ từ quy định pháp luật (pháp luật tố tụng, hành chính, định giá TSĐB, bán đấu giá tài sản) Cơ chế, thủ 80 tục xử lý TSĐB rườm rà, phức tạp phụ thuộc nhiều vào ý chí bên bảo đảm (bên có nghĩa vụ tốn nợ), gây khó khăn cho việc xử lý nợ xấu ngắn hạn chi nhánh 5.1.2 Nguyên nhân 5.1.2.1 Từ phía Ngân hàng - Cơ sở vật chất, trang thiết bị công nghệ ngân hàng chưa đầu tư đại hóa đầy đủ phịng giao dịch toàn hệ thống chi nhánh, gây hạn chế trình giao dịch với KH - Cơng tác thẩm định TD ngắn hạn: thực tế tồn tình trạng thông tin bất đối xứng NH KH CBTD gặp nhiều khó khăn việc đánh giá uy tín, lực KH, mức độ khả thi phương án, dự án Việc thẩm định tín dụng vào thông tin, số liệu chưa thực tin cậy dẫn đến sai lầm việc định, điều gây ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ xấu, nợ hạn sau - CBTD làm việc theo kiểu đa năng, không chuyên sâu vào ngành nghề cụ thể nên dẫn đến sai lầm việc thẩm định tín dụng ngắn hạn 5.1.2.2 Từ phía khách hàng - Một phận KH sử dụng vốn sai mục đích, thay nguồn vốn sử dụng để triển khai, đầu tư vào phương án, dự án sản xuất kinh doanh họ lại dùng vào mục đích khác sửa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, tiêu dùng cá nhân Đến phần vốn đầu tư kinh doanh thua lỗ, khách hàng khơng cịn nguồn vốn khác để trả nợ NH; khơng có thiện chí trả nợ vay, phát sinh nợ hạn cho NH - Các BCTC phận DN thiếu tính minh bạch, rõ ràng, khơng đủ làm sở cho Chi nhánh đánh giá xác hiệu SXKD DN, dẫn đến sai lầm việc định tín dụng ngắn hạn NH - Bên cạnh đó, khả quản lý kinh doanh nguyên nhân gây nên rủi ro cho chi nhánh Một số DN vay vốn để đầu tư, mở rộng quy mô sản xuất, trang thiết bị công nghệ đại mà không trọng việc đầu tư máy giám sát, quản lý kinh doanh, tài chính, kế tốn Quy mơ kinh doanh q lớn, nằm ngồi tầm kiểm sốt, quản lý DN nguyên nhân dẫn đến việc ngừng hoạt động, chí phá sản DN, gây nợ xấu nợ khó địi cho chi nhánh - Thành phố Cần Thơ có 30 DN sản xuất, chế biến xuất thủy sản, chủ yếu chế biến mặt hàng cá tra phi lê xuất Đối với DN chế biến, tiêu thụ sản phẩm cá tra hoạt động phần lớn dựa vào vốn vay NH nên không tự chủ lực tài có thay đổi sách tín dụng NH, DN phải chịu tác động lớn thị trường nguyên liệu đầu vào, đầu có biến động, điều dẫn đến khả trả nợ cho NH bị hạn chế, gây rủi ro tín dụng cho NH 81 5.1.2.3 Nguyên nhân khác - Hoạt động huy động vốn chi nhánh thời gian qua chịu cạnh trạnh gay gắt NHTM khác hoạt động địa bàn Agribank, Vietcombank, Sacombank Với uy tín, số lượng máy ATM lắp đặt rộng rãi thành phố cung cấp nhiều chương trình khuyến hấp dẫn nên NH thu hút nguồn vốn nhàn rỗi lớn từ phận dân cư tổ chức kinh tế - Đối tượng vay vốn ngắn hạn số phòng giao dịch chủ yếu tập trung vào nơng dân với mục đích vay vốn phục vụ cho sản xuất nông nghiệp trồng ăn trái, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản, nhiên, giai đoạn từ năm 2010 đến tháng đầu năm 2013, tình hình lạm phát có diễn biến khơng ổn định làm cho giá nguyên liệu đầu vào thức ăn chăn nuôi, giống, cá giống biến động theo xu hướng tăng; mặt khác, tình hình thời tiết, dịch bệnh chưa dự báo kiểm soát kịp thời nên ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động sản xuất họ Điều làm phát sinh nợ xấu ngắn hạn rủi ro tín dụng khác cho chi nhánh - Thông tin hỗ trợ từ hệ thống CIC đơi chưa kịp thời thiếu xác Từ đó, dẫn đến khó khăn cho chi nhánh việc xác định cho vay ngắn hạn nguồn thơng tin chưa đầy đủ xác 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI SHB CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.2.1 Nhóm giải pháp nguồn vốn Để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn ngày tăng KH địa bàn, phù hợp với xu hướng chuyển dịch cấu kinh tế phát triển địa phương, đồng thời hạn chế việc sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở nhằm tăng tính chủ động việc sử dụng vốn, đòi hỏi NH phải tăng cường công tác huy động nguồn vốn thông qua nhóm giải pháp sau - Thực sách lãi suất linh hoạt hợp lý Lãi suất vấn đề quan tâm hàng đầu KH có nhu cầu muốn gửi tiền công cụ giúp gia tăng sức cạnh tranh việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư TCKT Do đó, NH cấp cần thiết chuyển giao cho chi nhánh tính chủ động, linh hoạt điều chỉnh lãi suất cho phù hợp phạm vi quy định NH diễn biến chung địa phương để NH vừa tiếp cận nguồn vốn có chi phí thấp vừa gia tăng lợi nhuận cho NH - Đa dạng hóa hình thức huy động SHB mặt cần tiếp tục sử dụng hồn thiện hình thức huy động truyền thống, mặt khác tập trung nghiên cứu để đưa hình thức huy động vốn Nhìn chung sản phẩm tiết kiệm dành cho đối tượng KH dân cư tương đối phong phú tính năng, tiện ích khơng vượt trội so với sản phẩm thay 82 NHTM khác địa bàn, chưa có sản phẩm mang tính đột phá, mang dấu ấn đặc trưng SHB, chưa tạo sức hấp dẫn KH Như vậy, chi nhánh đưa hình thức huy động tiết kiệm cho người cao tuổi, tiết kiệm tích lũy cho mục đích tương lai kết hơn, xây dựng sửa chữa nhà, mua xe Đối với tiền gửi TCKT, NH nên mở rộng loại hình dịch vụ tốn, ưu đãi phí cho nhóm KH truyền thống, chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp KH có nhu cầu, đem lại lợi ích cao cho KH - Đẩy mạnh, hồn thiện sách khách hàng SHB cần tổ chức hội nghị KH theo định kỳ để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mới, đồng thời nắm bắt nhu cầu KH, giải thắc mắc, mâu thuẫn để có sách phát triển sản phẩm phù hợp, trì mối quan hệ khăng khít lâu dài với KH Cụ thể KH truyền thống, KH VIP, ngân hàng cần tích cực triển khai chương trình chăm sóc KH gửi thiệp chúc mừng nhân kỉ niệm ngày thành lập công ty, sinh nhật KH để tạo gần gũi tin tưởng KH Bên cạnh cần thiết kế nhiều loại hình thức, thể loại huy động vốn với mức lãi suất, kỳ hạn phương thức trả lãi khác phù hợp với nhu cầu KH; đồng thời tăng cường công tác phục vụ, hỗ trợ KH tận nhà với phong cách làm việc chuyên nghiệp, tác phong lịch sự, mang đậm nét văn hóa SHB - Phát triển dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt NH, NH có chất lượng dịch vụ tốt, đa dạng chiếm ưu thế, cần thiết SHB phải trọng đến việc phát triển dịch vụ liên quan Cụ thể, chi nhánh cần gia tăng số lượng máy ATM, địa điểm chấp nhận thẻ tiện ích tốn cho dịch vụ thẻ ATM tăng cường phát triển dịch vụ bảo lãnh trình thực bảo lãnh NH, KH phải ký quỹ số tiền định NH toàn quyền sử dụng số tiền thời gian KH ký quỹ, góp phần gia tăng vốn huy động NH - Tăng cƣờng công tác quản trị nguồn vốn có hiệu Định kỳ phân tích cấu nguồn vốn, lãi suất bình qn đầu vào, chi phí huy động vốn để xử lý khắc phục kịp thời biến động ảnh hưởng đến lực tài ngân hàng, hạn chế thấp rủi ro lãi suất Ngoài ra, chi nhánh cần giao tiêu vốn huy động cụ thể đến PGD, cá nhân để xét thi đua, khen thưởng, qua tạo động lực thúc đẩy tinh thần trách nhiệm việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng quy mô vốn huy động cho ngân hàng 5.2.2 Nhóm giải pháp hoạt động tín dụng ngắn hạn - Thực chiến lƣợc khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng ngắn hạn Từ việc phân tích DSCV ngắn hạn cho thấy, đối tượng KH chiếm vị trí chủ đạo chi nhánh DNNQD ngành nghề cho vay chủ yếu kinh doanh thương 83 mại, dịch vụ Như vậy, KH truyền thống này, chi nhánh cần trì mối quan hệ lâu dài cách thực sách ưu đãi, cụ thể đơn giản hóa thủ tục vay vốn nhằm tiết kiệm chi phí thời gian cho KH; áp dụng mức lãi suất cho vay hấp dẫn; chẳng hạn thời tới, SHB dành khoảng 3.000 tỷ đồng cho DN vay vốn bổ sung vốn lưu động với lãi suất thấp lãi suất cho vay thông thường, 8%năm; trường hợp KH cam kết sử dụng từ sản phẩm dịch vụ kèm theo SHB (thanh toán quốc tế, tốn nước, mua bán ngoại tệ) giảm thêm 0,1%/năm Ngồi ra, SHB ưu đãi phí cho KH; nhanh chóng, linh động giải nhu cầu vay vốn họ để trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục, hiệu Bên cạnh đó, chi nhánh cần tăng cường tìm kiếm khách hàng mới, sử dụng tối đa nguồn vốn huy động, tránh lãng phí nguồn vốn chi nhánh, phân tán rủi ro có biến cố ngồi mong đợi xảy - Đẩy mạnh cơng tác thu hồi nợ ngắn hạn Giám sát cách chặt chẽ trình sử dụng vốn ngắn hạn KH, khách hàng truyền thống, chiếm vị trí chủ đạo chi nhánh, cụ thể DNNQD kinh tế tập thể, cá thể CBTD cần theo dõi, phân tích đánh giá khả trả nợ KH cách thường xuyên; nhắc nhở đơn đốc KH vay đến thời hạn trả nợ, đảm bảo cho công tác thu hồi nợ ngắn hạn đạt mục tiêu kế hoạch đề Cụ thể đối tượng khách hàng nơng dân, ngân hàng cần tính tốn thời gian thu hồi nợ gốc lãi cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh theo mùa vụ để đảm bảo nơng dân có đủ thu nhập để trả nợ cho ngân hàng Hạn chế trường hợp khách hàng chưa có thu nhập đến hạn trả nợ hay có thu nhập chưa đến hạn trả nợ dẫn đến khách hàng sử dụng thu nhập vào mục đích khác gây khó khăn cho cơng tác thu hồi nợ sau Ngoài ra, phát trường hợp KH không thực theo điều kiện thỏa thuận hợp đồng, sử dụng vốn sai mục đích hay thiếu thiện chí trả nợ, cố tình lẩn tránh hoạt động kinh doanh KH khả quan, NH cần nhanh chóng phong tỏa tài sản, tiến hành khởi kiện tòa tập trung hồ sơ liên hệ với ban ngành liên quan, phát tài sản để thu hồi nợ gốc lãi - Tăng cƣờng cơng tác phịng ngừa, xử lý nợ hạn, nợ xấu ngắn hạn + Đối với khối nợ xấu cũ, NH cần xử lý từ nguồn trích lập dự phịng rủi ro theo quy định, tìm biện pháp để lý, phát tài sản bảo đảm cho khoản nợ xấu để thu hồi nợ Ngồi ra, NH chủ động phối hợp với KH thực cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ khách hàng có khó khăn tài tạm thời có triển vọng kinh doanh giải nợ xấu Tiếp tục giảm lãi suất để thực khoản cho vay mới, giúp DN giảm chi phí đầu vào, bán hàng, có điều kiện trả nợ cho NH 84 + Đối với nợ mới, NH tiến hành rà soát lại, phân loại theo thông lệ quốc tế cách hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội + Thường xuyên định giá lại TSĐB KH, nhóm BĐS Đối với TSĐB có giá trị lớn, quy trình thẩm định phức tạp nên thuê tổ chức định giá độc lập, có uy tín để định giá xác, khách quan giá trị tài sản Khi định giá TSĐB phải xem tận mắt TSĐB không dựa vào số liệu giấy tờ bảng vẽ, chi nhánh nên cử 2-3 CBTD thẩm định, tránh trường hợp CBTD cấu kết với KH dẫn đến không trung thực khâu thẩm định, gây thiệt hại cho NH tiến hành phát tài sản để thu hồi xử lý nợ hạn + Khi phát sinh nợ hạn, ngân hàng cần tiến hành phân tích kỹ, tìm hiểu rõ ngun nhân để có biện pháp xử lý thích hợp Cụ thể: * Nếu nguyên nhân khách quan, tùy trường hợp cụ thể có giải pháp xử lý khác như: gia hạn thời hạn cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, khuyến khích khách hàng tự xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ hết cho ngân hàng khơng cịn phương án khác * Nếu ngun nhân chủ quan, ngân hàng cần kiên chủ động thu hồi nợ Cương vấn đề chấp gia hạn nợ, buộc KH phải trả hết nợ xét cho vay lại Nếu KH khơng có thiện chí trả nợ cố tình lừa đảo, ngân hàng cần nhanh chóng phong tỏa tài sản, liên hệ hỗ trợ từ quyền địa phương, quan pháp luật đồn thể có liên quan đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu Tuy nhiên, biện pháp ngân hàng không nên lạm dụng nhiều ngân hàng áp dụng cuối sau thực biện pháp không đạt hiệu Vì biện pháp ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng khách hàng, đồng thời việc đưa xét xử vụ kiện dân thường tốn chi phí, thời gian - Phát triển nguồn nhân lực + Bố trí nhân viên người việc , tránh việc bố trí nhân viên khơng lực chun mơn Do đó, chi nhánh cần thiết thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra trình độ nghiệp vụ nhân viên + Đề tiêu cụ thể cho phòng ban, đồng thời tổ chức phong trào thi đua toàn thể CBNV chi nhánh theo quý, năm để tạo động lực hoàn thành nhiệm vụ, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Đặc biệt CBTD, mặt NH cầu nối NH KH, cần xây dựng cho thân phong cách làm việc chuyên nghiệp, cởi mở, tạo lòng tin tin tưởng tuyệt đối nơi KH 85 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua q trình phân tích cho thấy, SHB chi nhánh Cần Thơ đạt kết tương đối khả quan, cụ thể lợi nhuận tăng liên tục qua năm, từ 28.922 triệu đồng năm 2010 tăng lên đến 61.391 triệu đồng năm 2012 tháng đầu năm 2013, lợi nhuận tăng 75,47% so với kỳ năm 2012, tương ứng đạt 50.127 triệu đồng Xét tình hình huy động vốn chi nhánh, nguồn vốn huy động năm 2011 sụt giảm 13,32% so với năm 2010, song, năm 2012 tháng đầu năm 2013, với sách lãi suất linh hoạt đa dạng chương trình khuyến mãi, cộng thưởng ưu đãi giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư TCKT Tuy nhiên, nguồn vốn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn ngắn hạn khách hàng, đó, chi nhánh buộc phải sử dụng đến nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở hay nguồn vốn khác, điều làm hạn chế tính chủ động việc đáp ứng nhu cầu tín dụng ngắn hạn, đồng thời làm gia tăng chi phí cho chi nhánh, ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Xét tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn, giai đoạn từ năm 2010 đến 6T/2013, quy mơ tín dụng ngắn hạn ngân hàng ngày mở rộng thể qua doanh số cho vay dư nợ ngắn hạn ngày tăng qua năm, đặc biệt tăng mạnh năm 2012, cụ thể DSCV ngắn hạn tăng 68,54% so với năm 2011 tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn giai đoạn 2012/2011 tăng đến 84,24% Bên cạnh đó, với xu hướng biến động tăng doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn đạt kết tích cực Hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh phong phú đa dạng nhiều ngành nghề thành phần kinh tế khác phần lớn DSCV dư nợ ngắn hạn tập trung DNNQD ngành nghề kinh doanh thương mại, dịch vụ Bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động kinh doanh chi nhánh tồn số vấn đề cần giải như: công tác thu hồi nợ chưa thực hiệu chịu tác động từ nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng nguyên nhân khách quan từ phía doanh nghiệp mơi trường kinh doanh; bên cạnh đó, nợ xấu ngắn hạn cịn mức an tồn (dưới 2%) có xu hướng ngày tăng; nợ hạn ngắn hạn có xu hướng tăng qua năm dẫn đến vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn từ 4,06 vịng năm 2010 quay chậm lại năm 2012 với 3,64 vòng 1,37 vòng tháng đầu năm 2013 Như vậy, với phấn đấu nỗ lực không ngừng tập thể ban lãnh đạo CBNV chi nhánh, nhìn chung tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt kết định Trong thời gian tới, ngân hàng cần tiếp tục giữ vững phát huy thành tựu có để mở rộng quy mô hoạt động, đồng thời khắc phục giải triệt để yếu tồn tại, đảm bảo hạn chế thấp rủi ro xảy ngân hàng, tạo đà cho phát triển bền vững 86 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với NHNN - Tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động NHTM để tạo môi trường cạnh tranh công bằng, lành mạnh NH, từ thúc đẩy NH phát triển theo hướng tích cực có hiệu - Xử lý nghiêm khắc công khai trường hợp lừa đảo qua NH tạo nên cho ngành ngân hàng - Chỉ đạo NHTM nghiêm túc báo cáo vướng mắc, bất cập (nếu có) vấn đề quy định văn pháp lý NHNN ban hành, qua NHNN xem xét sửa đổi, bổ sung ban hành nhằm tạo môi trường thể chế thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng, phù hợp với chuẩn mực quốc tế - Tập hợp tất thông tin khách hàng NHTM tạo thành nguồn liệu chung để NHTM tra cứu tìm hiểu dễ dàng, tiết kiệm thời gian cho công tác thẩm định cho vay 6.2.2 Đối với Ngân hàng SHB Hội sở - Hoàn thiện hệ thống văn hướng dẫn thủ tục vay vốn chặt chẽ, chi tiết hơn, đặc biệt lưu ý đến quy chế xử lý nợ xấu, nợ hạn, xử lý TSĐB - Hỗ trợ chi nhánh việc đại hóa sở hạ tầng thiết bị kỹ thuật - Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh nghiệp vụ cụ thể, kịp thời đưa báo cáo sai phạm, phòng ngừa từ tiềm ẩn nhằm nâng cao kết hoạt động kinh doanh cho ngân hàng - Cải thiện hệ thống thủ tục vay vốn theo hướng đơn giản, gọn nhẹ, tiện ích, đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng, đồng thời giảm bớt công việc CBTD - Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, chương trình khuyến mãi, cộng thưởng; đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, phù hợp với đặc điểm KH hoạt động kinh doanh ngành nghề khác địa bàn để mở rộng quy mơ tín dụng ngắn hạn cho chi nhánh - Tổ chức nhiều khóa đào tạo nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ chun mơn bồi dưỡng lực phẩm chất, đạo đức đội ngũ CBTD NH - Có chế độ khen thưởng, đãi ngộ cho cá nhân tập thể làm việc xuất sắc, đồng thời nhắc nhở xử lý trường hợp vi phạm quy định ngân hàng, tạo mơi trường làm việc tích cực, chun nghiệp - Định kỳ mở họp gặp mặt chi nhánh mặt để trao đổi kinh nghiệm quản lý làm việc, xây dựng khối tập thể đoàn kết, vững mạnh; mặt 87 khác đánh giá, phân tích mặt làm mặt chưa làm để có giải pháp phù hợp giai đoạn phát triển tới 6.2.3 Đối với quyền địa phƣơng - Cần phát huy tốt vai trò cầu nối DN NH thơng qua sách ưu đãi, khuyến khích DN phát triển, hỗ trợ thơng tin thị trường - Tích cực giúp đỡ NH việc xử lý vụ kiện KH có nợ hạn ngắn hạn thiếu thiện chí trả nợ cho chi nhánh có đủ điều kiện, khả tài - UBND tỉnh cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất người dân để chấp xin vay vốn Ngân hàng - Phịng cơng chứng cần xử lý thủ tục cho người dân cách nhanh chóng, hiệu nhằm rút ngắn quy trình vay vốn, giảm áp lực thời gian cho người vay - Phịng nơng nghiệp, phịng khoa học cơng nghệ môi trường phối hợp với ban ngành chức có liên quan tăng cường hỗ trợ cho nơng dân việc lựa chọn giống trồng vật nuôi tốt, ứng dụng tiến KHKT mơ hình, quy trình sản xuất có hiệu vào thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng suất ngành nông, lâm, ngư nghiệp địa bàn - Để thúc đẩy trình phát triển kinh tế xã hội địa bàn, quyền địa phương cần thiết có quan tâm giải đường cho hàng hóa nơng sản mở thêm chuyến bay nội địa, quốc tế Cảng Hàng không Quốc tế Cần Thơ, đẩy mạnh công tác xúc tiến đầu tư, thương mại, mở rộng tìm kiếm thị trường tiêu thụ nơng sản 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt Thái Văn Đại, 2012 Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại Đại học Cần Thơ Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Quản trị Ngân hàng thương mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Dương Hữu Hạnh, 2013 Quản trị rủi ro Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Lao Động Phan Thị Cúc cộng sự, 2009 Quản trị Ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Giao thơng vận tải Bùi Kim Thoa, 2010 Cần Thơ 35 năm phát triển hội nhập Kỷ yếu Lưu Thanh Đức Hải Nguyễn Quốc Nghi, 2012 Giải pháp phát triển ngành Thương mại & Dịch vụ để thành phố Cần Thơ trở thành trung tâm động lực phát triển Đồng Sông Cửu Long Kỷ yếu Khoa học Đào Minh Tú, 2012 Hoạt động Ngân hàng góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội vùng Đồng Sơng Cửu Long Tạp chí Ngân hàng, số 9, trang 34-42 Trần Thị Uyên Phương, 2013 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ Luận văn Đại học Đại học Cần Thơ 10 Nguyễn Duy Tiến, 2013 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn PGD Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện U Minh Thượng tỉnh Kiên Giang Luận văn Đại học Đại học Cần Thơ 11 Trần Thị Thanh Nhã, 2013 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Bạc Liêu giai đoạn 2010 – 2012 Luận văn Đại học Đại học Cần Thơ Các thông tin đăng tải Internet 12 Nhân dân, 2013 Thành phố Cần Thơ phấn đấu trở thành trung tâm vùng đồng sông Cửu Long [Ngày truy cập: 15 tháng 10 năm 2013] 13 Nguyễn Thanh Nhàn cộng sự, 2011 Ảnh hưởng biến động lãi suất đến hoạt động hệ thống ngân hàng tháng đầu năm 2011 [Ngày truy cập: 17 tháng 10 năm 2013] 14 Phạm Hà Nguyên, 2012 Lãi suất hướng 10%/năm [Ngày truy cập: 18 tháng 10 năm 2013] 15 Thu Hoài, 2013 Cộng đồng doanh nghiệp góp phần giữ vững tăng trưởng kinh tế [Ngày truy cập: 21 tháng 10 năm 2013] 16 Hiền Linh, 2012 Chủ tịch SHB: Sáp nhập HBB hội kinh doanh tốt [Ngày truy cập: 21 tháng 10 năm 2013] 17 NDH, 2010 SHB triển khai chương trình “Tiết kiệm sinh lãi – Ưu đãi tuyệt vời” [Ngày truy cập: 21 tháng 10 năm 2013] ... phân tích 18 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2010 – 6T/2013 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn SHB Chi nhánh Cần Thơ. .. Nguồn: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2010 - 6T/2013 34 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI CHI NHÁNH CẦN THƠ... hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội Chi nhánh Cần Thơ Hình 3.2 Sơ đồ cấu tổ chức máy Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Cần Thơ 23 3.2.2.2 Chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Cần Thơ