7. Kết luận (Ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu
5.2.2Nhóm giải pháp về hoạt động tín dụng ngắn hạn
- Thực hiện chiến lƣợc khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng ngắn hạn
Từ việc phân tích DSCV ngắn hạn cho thấy, đối tượng KH chiếm vị trí chủ đạo của chi nhánh là các DNNQD và ngành nghề cho vay chủ yếu là kinh doanh thương
84
mại, dịch vụ. Như vậy, đối với các KH truyền thống này, chi nhánh cần duy trì mối quan hệ lâu dài bằng cách thực hiện những chính sách ưu đãi, cụ thể như đơn giản hóa thủ tục vay vốn nhằm tiết kiệm chi phí và thời gian cho KH; áp dụng các mức lãi suất cho vay hấp dẫn; chẳng hạn như trong thời tới, SHB có thể dành khoảng 3.000 tỷ đồng cho DN vay vốn bổ sung vốn lưu động với lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay thông thường, 8%năm; trường hợp KH cam kết sử dụng từ 3 sản phẩm dịch vụ kèm theo của SHB (thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, mua bán ngoại tệ) thì sẽ được giảm thêm 0,1%/năm. Ngoài ra, SHB có thể ưu đãi về phí cho KH; nhanh chóng, linh động giải quyết những nhu cầu vay vốn mới của họ để quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục, hiệu quả. Bên cạnh đó, chi nhánh cần tăng cường tìm kiếm khách hàng mới, sử dụng tối đa nguồn vốn huy động, tránh lãng phí nguồn vốn tại chi nhánh, phân tán được rủi ro khi có những biến cố ngoài mong đợi xảy ra.
- Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ ngắn hạn
Giám sát một cách chặt chẽ quá trình sử dụng vốn ngắn hạn của KH, nhất là đối với những khách hàng truyền thống, chiếm vị trí chủ đạo tại chi nhánh, cụ thể là DNNQD và kinh tế tập thể, cá thể. CBTD cần theo dõi, phân tích và đánh giá khả năng trả nợ của KH một cách thường xuyên; nhắc nhở và đôn đốc KH khi món vay đến thời hạn trả nợ, đảm bảo cho công tác thu hồi nợ ngắn hạn đạt được mục tiêu và kế hoạch đề ra. Cụ thể như đối với đối tượng khách hàng là nông dân, ngân hàng cần tính toán thời gian thu hồi nợ gốc và lãi sao cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh theo mùa vụ để đảm bảo nông dân có đủ thu nhập để trả nợ cho ngân hàng. Hạn chế trường hợp khách hàng chưa có thu nhập nhưng đã đến hạn trả nợ hay đã có thu nhập nhưng chưa đến hạn trả nợ dẫn đến khách hàng sử dụng thu nhập vào những mục đích khác gây khó khăn cho công tác thu hồi nợ sau này.
Ngoài ra, nếu phát hiện trường hợp KH không thực hiện đúng theo những điều kiện thỏa thuận trong hợp đồng, sử dụng vốn sai mục đích hay thiếu thiện chí trả nợ, cố tình lẩn tránh mặc dù hoạt động kinh doanh của KH đó là khả quan, NH cần nhanh chóng phong tỏa tài sản, tiến hành khởi kiện ra tòa và tập trung hồ sơ liên hệ với các ban ngành liên quan, phát mãi tài sản để thu hồi nợ gốc và lãi.
- Tăng cƣờng công tác phòng ngừa, xử lý nợ quá hạn, nợ xấu ngắn hạn
+ Đối với khối nợ xấu cũ, NH cần xử lý từ nguồn trích lập dự phòng rủi ro theo quy định, tìm mọi biện pháp để thanh lý, phát mãi tài sản bảo đảm cho các khoản nợ xấu để thu hồi nợ. Ngoài ra, NH cũng có thể chủ động phối hợp với KH thực hiện cơ cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ đối với những khách hàng có khó khăn tài chính tạm thời nhưng có triển vọng kinh doanh khi giải quyết được nợ xấu. Tiếp tục giảm lãi suất để thực hiện các khoản cho vay mới, giúp DN giảm chi phí đầu vào, bán được hàng, có điều kiện trả nợ cho NH.
85
+ Đối với nợ mới, NH tiến hành rà soát lại, phân loại theo thông lệ quốc tế bằng cách hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.
+ Thường xuyên định giá lại TSĐB của KH, nhất là đối với nhóm BĐS. Đối với những TSĐB có giá trị lớn, quy trình thẩm định phức tạp thì nên thuê các tổ chức định giá độc lập, có uy tín để định giá chính xác, khách quan về giá trị tài sản. Khi định giá TSĐB thì phải xem tận mắt TSĐB chứ không chỉ dựa vào số liệu trên giấy tờ hoặc bảng vẽ, chi nhánh nên cử 2-3 CBTD cùng đi thẩm định, tránh trường hợp CBTD cấu kết với KH dẫn đến không trung thực trong khâu thẩm định, gây thiệt hại cho NH khi tiến hành phát mãi tài sản để thu hồi và xử lý nợ quá hạn.
+ Khi phát sinh nợ quá hạn, ngân hàng cần tiến hành phân tích kỹ, tìm hiểu rõ nguyên nhân để có những biện pháp xử lý thích hợp. Cụ thể:
* Nếu do nguyên nhân khách quan, tùy từng trường hợp cụ thể sẽ có những giải pháp xử lý khác nhau như: gia hạn thời hạn cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, khuyến khích khách hàng tự xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ hết cho ngân hàng khi không còn phương án nào khác.
* Nếu do nguyên nhân chủ quan, ngân hàng cần kiên quyết chủ động thu hồi nợ. Cương quyết trong vấn đề thế chấp gia hạn nợ, buộc KH phải trả hết nợ mới xét cho vay lại. Nếu KH vẫn không có thiện chí trả nợ hoặc cố tình lừa đảo, ngân hàng cần nhanh chóng phong tỏa tài sản, liên hệ sự hỗ trợ từ chính quyền địa phương, cơ quan pháp luật và các đoàn thể có liên quan đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu. Tuy nhiên, đây là biện pháp ngân hàng không nên lạm dụng quá nhiều và chỉ được ngân hàng áp dụng cuối cùng sau khi đã thực hiện mọi biện pháp nhưng không đạt hiệu quả. Vì biện pháp này ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng và khách hàng, đồng thời việc đưa ra xét xử vụ kiện dân sự thường rất tốn kém về chi phí, thời gian.
- Phát triển nguồn nhân lực
+ Bố trí nhân viên đúng người đúng việc , tránh việc bố trí nhân viên không đúng năng lực và chuyên môn. Do đó, chi nhánh cần thiết thường xuyên tổ chức các đợt kiểm tra trình độ nghiệp vụ của từng nhân viên.
+ Đề ra các chỉ tiêu cụ thể cho từng phòng ban, đồng thời tổ chức các phong trào thi đua trong toàn thể CBNV chi nhánh theo quý, năm để tạo động lực hoàn thành nhiệm vụ, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn và rèn luyện đạo đức nghề nghiệp. Đặc biệt đối với CBTD, là bộ mặt của NH và là cầu nối giữa NH và KH, cần xây dựng cho bản thân phong cách làm việc chuyên nghiệp, cởi mở, tạo lòng tin và sự tin tưởng tuyệt đối nơi KH.
86
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Qua quá trình phân tích trên cho thấy, SHB chi nhánh Cần Thơ đã đạt được những kết quả tương đối khả quan, cụ thể lợi nhuận tăng liên tục qua các năm, từ 28.922 triệu đồng năm 2010 tăng lên đến 61.391 triệu đồng trong năm 2012. 6 tháng đầu năm 2013, lợi nhuận tăng 75,47% so với cùng kỳ năm 2012, tương ứng đạt 50.127 triệu đồng. Xét về tình hình huy động vốn tại chi nhánh, mặc dù nguồn vốn huy động trong năm 2011 sụt giảm 13,32% so với năm 2010, song, trong năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013, với chính sách lãi suất linh hoạt và đa dạng các chương trình khuyến mãi, cộng thưởng ưu đãi đã giúp ngân hàng thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các TCKT. Tuy nhiên, nguồn vốn này vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn ngắn hạn của khách hàng, do đó, chi nhánh buộc phải sử dụng đến nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở hay các nguồn vốn khác, điều này làm hạn chế tính chủ động trong việc đáp ứng nhu cầu tín dụng ngắn hạn, đồng thời làm gia tăng chi phí cho chi nhánh, ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Xét về tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn, trong giai đoạn từ năm 2010 đến 6T/2013, quy mô tín dụng ngắn hạn của ngân hàng ngày càng được mở rộng thể hiện qua doanh số cho vay và dư nợ ngắn hạn ngày càng tăng qua các năm, đặc biệt tăng mạnh trong năm 2012, cụ thể như DSCV ngắn hạn tăng 68,54% so với năm 2011 và tốc độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn giai đoạn 2012/2011 tăng đến 84,24%. Bên cạnh đó, cùng với xu hướng biến động tăng trong doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn cũng đạt được kết quả tích cực. Hoạt động cho vay ngắn hạn tại chi nhánh phong phú và đa dạng ở nhiều ngành nghề và thành phần kinh tế khác nhau nhưng phần lớn DSCV và dư nợ ngắn hạn tập trung ở DNNQD và ngành nghề kinh doanh thương mại, dịch vụ. Bên cạnh những thành tựu đạt được, hoạt động kinh doanh tại chi nhánh vẫn còn tồn tại một số vấn đề cần giải quyết như: công tác thu hồi nợ vẫn chưa thực sự hiệu quả do chịu tác động từ các nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng và những nguyên nhân khách quan từ phía doanh nghiệp và môi trường kinh doanh; bên cạnh đó, nợ xấu ngắn hạn tuy vẫn còn trong mức an toàn (dưới 2%) nhưng có xu hướng ngày càng tăng; nợ quá hạn ngắn hạn cũng có xu hướng tăng qua các năm dẫn đến vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn từ 4,06 vòng trong năm 2010 quay chậm lại trong năm 2012 với 3,64 vòng và 1,37 vòng trong 6 tháng đầu năm 2013.
Như vậy, với sự phấn đấu và nỗ lực không ngừng của tập thể ban lãnh đạo cùng CBNV chi nhánh, nhìn chung tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã đạt được những kết quả nhất định. Trong thời gian tới, ngân hàng cần tiếp tục giữ vững và phát huy những thành tựu đang có để mở rộng quy mô hoạt động, đồng thời khắc phục và giải quyết triệt để những yếu kém còn tồn tại, đảm bảo hạn chế thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra đối với ngân hàng, tạo đà cho sự phát triển bền vững.
87
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với NHNN
- Tăng cường công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các NHTM để tạo môi trường cạnh tranh công bằng, lành mạnh giữa các NH, từ đó thúc đẩy các NH phát triển theo hướng tích cực và có hiệu quả hơn.
- Xử lý nghiêm khắc và công khai những trường hợp lừa đảo qua NH tạo nên sự trong sạch cho ngành ngân hàng.
- Chỉ đạo các NHTM nghiêm túc báo cáo những vướng mắc, bất cập (nếu có) về những vấn đề được quy định trong các văn bản pháp lý NHNN đã ban hành, qua đó NHNN sẽ xem xét sửa đổi, bổ sung hoặc ban hành mới nhằm tạo một môi trường thể chế thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng, phù hợp với chuẩn mực quốc tế.
- Tập hợp tất cả thông tin khách hàng của các NHTM tạo thành một nguồn dữ liệu chung để các NHTM có thể tra cứu tìm hiểu dễ dàng, tiết kiệm thời gian cho công tác thẩm định cho vay.
6.2.2 Đối với Ngân hàng SHB Hội sở
- Hoàn thiện hệ thống các văn bản hướng dẫn thủ tục vay vốn chặt chẽ, chi tiết hơn, đặc biệt lưu ý đến các quy chế về xử lý nợ xấu, nợ quá hạn, xử lý TSĐB.
- Hỗ trợ chi nhánh trong việc hiện đại hóa cơ sở hạ tầng và thiết bị kỹ thuật. - Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động của chi nhánh trong từng nghiệp vụ cụ thể, kịp thời đưa ra những báo cáo sai phạm, phòng ngừa từ khi còn tiềm ẩn nhằm nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh cho ngân hàng.
- Cải thiện hệ thống thủ tục vay vốn theo hướng đơn giản, gọn nhẹ, tiện ích, đáp ứng nhanh nhất nhu cầu của khách hàng, đồng thời giảm bớt công việc của CBTD.
- Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, chương trình khuyến mãi, cộng thưởng; đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, phù hợp với đặc điểm của KH hoạt động kinh doanh trong các ngành nghề khác nhau trên địa bàn để mở rộng quy mô tín dụng ngắn hạn cho chi nhánh.
- Tổ chức nhiều hơn nữa các khóa đào tạo nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cũng như bồi dưỡng năng lực phẩm chất, đạo đức của đội ngũ CBTD trong NH.
- Có chế độ khen thưởng, đãi ngộ cho các cá nhân và tập thể làm việc xuất sắc, đồng thời nhắc nhở và xử lý các trường hợp vi phạm quy định của ngân hàng, tạo môi trường làm việc tích cực, chuyên nghiệp.
- Định kỳ mở cuộc họp gặp mặt giữa các chi nhánh một mặt để trao đổi kinh nghiệm quản lý và làm việc, xây dựng một khối tập thể đoàn kết, vững mạnh; mặt
88
khác đánh giá, phân tích những mặt làm được và những mặt chưa làm được để có những giải pháp phù hợp trong giai đoạn phát triển tới.
6.2.3 Đối với chính quyền địa phƣơng
- Cần phát huy tốt vai trò là cầu nối giữa DN và NH thông qua những chính sách ưu đãi, khuyến khích DN phát triển, hỗ trợ thông tin thị trường.
- Tích cực giúp đỡ NH trong việc xử lý các vụ kiện KH có nợ quá hạn ngắn hạn thiếu thiện chí trả nợ cho chi nhánh mặc dù có đủ điều kiện, khả năng về tài chính.
- UBND tỉnh cần xem xét và quản lý chặt chẽ hơn khi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất của người dân để thế chấp xin vay vốn của Ngân hàng.
- Phòng công chứng cần xử lý các thủ tục cho người dân một cách nhanh chóng, hiệu quả nhằm rút ngắn quy trình vay vốn, giảm áp lực thời gian cho người đi vay.
- Phòng nông nghiệp, phòng khoa học công nghệ và môi trường phối hợp cùng với các ban ngành chức năng có liên quan tăng cường hỗ trợ cho nông dân trong việc lựa chọn giống cây trồng vật nuôi tốt, ứng dụng tiến bộ KHKT và các mô hình, quy trình sản xuất có hiệu quả vào thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng và năng suất ngành nông, lâm, ngư nghiệp trên địa bàn.
- Để thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn, chính quyền địa phương cần thiết có sự quan tâm giải quyết đường ra cho hàng hóa nông sản như mở thêm các chuyến bay nội địa, quốc tế đối với Cảng Hàng không Quốc tế Cần Thơ, đẩy mạnh công tác xúc tiến đầu tư, thương mại, mở rộng tìm kiếm thị trường tiêu thụ nông sản.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt
1. Thái Văn Đại, 2012. Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ.
2. Nguyễn Minh Kiều, 2009. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
3. Thái Văn Đại và Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Quản trị Ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ.
4. Dương Hữu Hạnh, 2013. Quản trị rủi ro Ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Lao Động.
5. Phan Thị Cúc và cộng sự, 2009. Quản trị Ngân hàng thương mại. TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản Giao thông vận tải.
6. Bùi Kim Thoa, 2010. Cần Thơ 35 năm phát triển và hội nhập. Kỷ yếu.
7. Lưu Thanh Đức Hải và Nguyễn Quốc Nghi, 2012. Giải pháp phát triển ngành Thương mại & Dịch vụ để thành phố Cần Thơ trở thành trung tâm động lực phát triển Đồng bằng Sông Cửu Long. Kỷ yếu Khoa học.
8. Đào Minh Tú, 2012. Hoạt động Ngân hàng góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - xã hội vùng Đồng bằng Sông Cửu Long. Tạp chí Ngân hàng, số 9, trang 34-42.
9. Trần Thị Uyên Phương, 2013. Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ. Luận văn Đại
học. Đại học Cần Thơ.
10. Nguyễn Duy Tiến, 2013. Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại PGD Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện U Minh Thượng tỉnh Kiên
Giang. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ.
11. Trần Thị Thanh Nhã, 2013. Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng