ĐIỀU CHỈNH HẠN MỨC CHI TRẢ BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI TỔ CHỨC BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM - DIV.PDF

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH CHU THỊ THANH HƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Tp Hồ Chí Minh – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH CHU THỊ THANH HƯƠNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS LẠI TIẾN DĨNH Tp Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan tất nội dung chi tiết luận văn trình bày theo kết cấu dàn ý tơi với nghiên cứu, thu thập, phân tích tài liệu liên quan đến bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, đồng thời góp ý hướng dẫn TS Lại Tiến Dĩnh để hoàn tất luận văn Tp Hồ Chí Minh, Năm 2013 Tác giả Luận văn CHU THỊ THANH HƯƠNG MỤC LỤC o0o-Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng, hình vẽ, đồ thị LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HẠN MỨC CHI TRẢ BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1.1 Tổng quan BHTG vai trò BHTG kinh tế 1.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển BHTG 1.1.2 Một số khái niệm liên quan đến hoạt động BHTG 1.1.3 Bản chất vai trò BHTG 1.1.3.1.Bản chất BHTG 1.1.3.2.Vai trò BHTG 10 1.2 Tổng quan tổ chức BHTG 13 1.2.1 Mơ hình tổ chức BHTG 13 1.2.2 Mơ hình hoạt động tổ chức BHTG 14 1.2.3 Căn pháp lý quan quản lý tổ chức BHTG 16 1.2.4 Nguồn vốn hoạt động 16 1.2.5 Các nghiệp vụ tổ chức BHTG 17 1.2.5.1.Nghiệp vụ kiểm tra 17 1.2.5.2.Nghiệp vụ giám sát 17 1.2.5.3.Nghiệp vụ thu phí 18 1.2.5.4.Nghiệp vụ hỗ trợ tổ chức tham gia BHTG 20 1.2.5.5.Nghiệp vụ chi trả BHTG giám sát lý tài sản 20 1.3 Hạn mức chi trả BHTG 20 1.3.1 Khái niệm hạn mức chi trả BHTG 20 1.3.2 Cơ sở xác định hạn mức chi trả BHTG 21 1.3.3 Phương pháp xác định hạn mức chi trả BHTG 22 1.4 Hoạt động BHTG số quốc gia học kinh nghiệm hạn mức chi trả BHTG 25 1.4.1 Hoạt động BHTG số quốc gia 25 1.4.1.1.Bảo hiểm tiền gửi mở Mỹ 26 1.4.1.2.Bảo hiểm tiền gửi Malaysia 28 1.4.1.3.Bảo hiểm tiền gửi Đức 31 1.4.2 Một số kinh nghiệm quốc tế hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi 34 1.4.2.1.Xác định hạn mức chi trả BHTG giai đoạn bình thường 34 1.4.2.2.Điều chỉnh hạn mức chi trả BHTG giai đoạn khủng hoảng 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN MỨC CHI TRẢ BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM CỦA TỔ CHỨC BHTG VIỆT NAM – DIV 2.1 Giới thiệu sơ lược BHTGVN – DIV 39 2.1.1 Sự đời DIV sở pháp lý cho hoạt động BHTG 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động DIV 46 2.1.3 Nhiệm vụ quyền hạn DIV 49 2.2 Thực trạng hoạt động tình hình áp dụng hạn mức chi trả BHTG DIV 49 2.2.1 Quản lý vốn đầu tư 50 2.2.2 Cấp giấy chứng nhận thu phí BHTG 52 2.2.2.1 Cấp giấy chứng nhận BHTG 52 2.2.2.2 Thu phí BHTG 53 2.2.3 Hoạt động giám sát kiểm tra chỗ 54 2.2.3.1 Hoạt động giám sát 54 2.2.3.2 Hoạt động kiểm tra chỗ 55 2.2.4 Chi trả bảo hiểm, thu hồi nợ, lý 57 2.2.5 Thông tin tuyên truyền 58 2.2.6 Tình hình áp dụng hạn mức chi trả BHTG 59 2.3 Đánh giá kết hoạt động tình hình áp dụng hạn mức chi trả BHTG DIV 62 2.3.1 Kết đạt 62 2.3.2 Hạn chế, tồn 65 2.3.2.1 Hạn chế hạn mức chi trả BHTG 65 2.3.2.2 Hạn chế tồn chế hoạt động DIV 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐIỀU CHỈNH HẠN MỨC CHI TRẢ BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI TỔ CHỨC BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM – DIV 3.1 Chiến lược phát triển BHTG Việt Nam – DIV giai đoạn 2010 – 2020 71 3.1.1 Bối cảnh kinh tế xã hội 71 3.1.2 Định hướng chiến lược phát triển DIV giai đoạn 2010 – 2020 72 3.2 Giải pháp DIV 74 3.2.1 Tăng cường lực tài DIV 74 3.2.2 Tăng cường hiệu hoạt động nghiệp vụ 75 3.2.2.1.Cấp giấy chứng nhận BHTG thu phí BHTG…………………………………………75 3.2.2.2.Giám sát từ xa tổ chức tham gia BHTG 76 3.2.2.3.Về hạn mức chi trả BHTG DIV 76 3.2.2.4.Hoạt động kiểm tra chỗ tổ chức tham gia BHTG 79 3.2.3 Tích cực thực cơng tác tuyên truyền 79 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực…………………………………………………………………80 3.3 Kiến nghị Quốc hội, Chính phủ nhằm phát triển hoạt động DIV 81 3.3.1 Bổ sung nguồn vốn hoạt động cho BHTGVN 81 3.3.2 Tạo điều kiện cho BHTGVN phát triển thuận lợi mơ hình giảm thiểu rủi ro 81 3.3.3 Chỉnh sửa cấu máy tổ chức BHTGVN 82 3.3.4 Cơ quan quản lý Nhà nước BHTG 83 3.4 Kiến nghị NHNN 83 3.4.1 Thực thay đổi Luật phá sản chuyên dành cho TCTD 83 3.4.2 Hợp tác chia sẻ thông tin với DIV 84 3.5 Một số kiến nghị với tổ chức tham gia BHTG 84 3.5.1 Chấp hành nghiêm túc quy định tính nộp phí BHTGVN 84 3.5.2 Hợp tác với DIV DIV tiến hành công tác kiểm tra chỗ tổ chức tham gia BHTG 85 3.5.3 Chấp hành nghiêm túc việc gửi báo cáo theo yêu cầu DIV 85 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Ý nghĩa BCBS Ủy ban Basel giám sát ngân hàng BIS Ngân hàng toán quốc tế BHTG Bảo hiểm tiền gửi BHTGVN Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam CAMELS Phương pháp kiểm tra áp dụng theo chuẩn mức quốc tế DIV Deposit Insurance of Viet Nam DISPGB Bảo hiểm tiền gửi Đức FDIC Bảo hiểm tiền gửi Mỹ HFSA Cơ quan giám sát tài Hungary HUF Đơn vị tiền Hungary IADI Hiệp hội bảo hiểm tiền gửi quốc tế IMF Quỹ tiền tệ quốc tế MDIC Bảo hiểm tiền gửi Malaysia NDIF Quỹ Bảo hiểm tiền gửi quốc gia Hungary NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương NHLD Ngân hàng Liên doanh QTDND Quỹ tín dụng nhân dân USD Đơ la Mỹ TCTD Tổ chức tín dụng VNĐ Đồng Việt Nam DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH A DANH MỤC BẢNG Bảng Nội dung Trang 1.1 Thời gian thành lập BHTG số quốc gia Châu Á 1.2 Bảng phí theo mức độ rủi ro MDIC 31 2.1 Số lượng tổ chức tham gia BHTG kiểm tra qua năm 56 2.2 Tóm tắt tình hình chi trả BHTG 58 3.1 So sánh số hạn mức chi trả đề xuất 77 B DANH MỤC HÌNH Hình Nội dung Trang 1.1 Diễn biến tăng hạn mức chi trả BHTG giới 36 2.1 Sơ đồ tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 47 2.2 Vòng đời tổ chức tham gia BHTG hoạt động chủ yếu 50 tổ chức tham gia BHTG 2.3 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn DIV giai đoạn 2008 - 2012 52 2.4 Số lượng tổ chức tham gia BHTG cấp giấy chứng nhận 52 BHTG 2008 - 2012 2.5 Cơ cấu tổ chức tham gia BHTG theo loại hình tháng đầu năm 53 2013 2.6 Kết thu phí BHTG qua năm 54 2.7 Loại hình TCTD DIV giám sát đến tháng 6/2013 55 2.8 Tỷ lệ hạn mức chi trả BHTG/GDP bình quân đầu người 60 2.9 Cơ cấu tiền gửi Việt Nam theo số tiền năm 2012 62 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Nền kinh tế nước ta nói chung lĩnh vực tài chính, ngân hàng nói riêng hội nhập ngày sâu rộng với giới đặc biệt sau Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) Với lộ trình cam kết mà Chính phủ ký kết việc mở cửa thị trường tài chính, điều đặt nhiều hội thách thức hệ thống tài chính, ngân hàng nước ta Trong bối cảnh đó, hệ thống tài ngân hàng có nhiều hội để phát triển nhờ tiếp thu cơng nghệ, kỹ quản lý nước ngồi, đồng thời hệ thống tài nước ta phải đối mặt với thách thức cạnh tranh phát triển với nhiều tổ chức tài nước ngồi có tiềm lực vốn cơng nghệ tốt Đồng thời, tiến trình hội nhập, động thái thị trường tài giới tác động trực tiếp đến hệ thống tài ngân hàng Việt Nam Đặc biệt, năm 2008 “bong bóng” tín dụng bất động sản Mỹ vỡ tung, “cơn bão tài kỷ” bùng phát lan rộng khắp tồn cầu An ninh tài tiền tệ trở thành mối quan tâm hàng đầu giới Khủng hoảng toàn cầu năm 2008-2009 bão lớn làm lung lay cấu trúc tài kinh tế Bắc Mỹ, Tây Âu quốc gia công nghiệp phát triển khác khiến Việt Nam chịu ảnh hưởng Chính vậy, bên cạnh rủi ro truyền thống, hệ thống tài – ngân hàng nước ta cịn phải đối mặt với nhiều rủi ro Làm để kiểm soát rủi ro, xây dựng niềm tin cơng chúng với hệ thống tài – ngân hàng yêu cầu quan trọng đặt với Chính phủ nước ta Hơn hệ thống tài ngân hàng coi “huyết mạch” kinh tế Sự bất ổn hệ thống tài – ngân hàng gây bất ổn mặt xã hội cần cân phát triển mạnh mẽ hệ thống tài – ngân hàng với phát triển ổn định Để đạt mục tiêu đó, Chính phủ sử dụng cơng cụ tài Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam để bảo vệ người gửi tiền góp phần đảm bảo an tồn hệ thống ngân hàng thơng qua cơng cụ kiểm soát rủi ro Từ đời đến nay, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam góp phần hạn chế tình trạng rút tiền ạt nghe tin đồn thất thiệt, đảm bảo phát triển an toàn hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, với hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi quy định từ năm 2005 đến không thay đổi mức 50 triệu đồng cho người gửi tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định nghị định 109/2005 liệu với tình hình kinh tế nước ta hạn mức có cịn phù hợp, có cịn bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền, tạo tâm lý n tâm, qua hạn chế tình trạng rút tiền hàng loạt có cố ngân hàng hay khơng? Xuất phát từ tính cấp thiết đó, tơi chọn đề tài: “Điều chỉnh hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi Tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam – DIV” làm luận văn tốt nghiệp Cao học kinh tế ngành Tài – Ngân hàng năm 2013 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu luận văn “Điều chỉnh hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi Tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam” thông qua việc kết hợp lý thuyết bảo hiểm tiền gửi, Luật bảo hiểm tiền gửi (2013 ) với việc phân tích thực trạng hoạt động việc áp dụng hạn mức chi trả Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam mười năm qua (2008 – 2012) định hướng phát triển giai đoạn mới, đặc biệt trọng đánh giá khách quan mặt mạnh cần phát huy, tồn tại, yếu cần khắc phục từ đưa giải pháp sát hợp với thực tiễn Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu: Về không gian, đề tài tập trung chủ yếu vào mảng hoạt động nghiệp vụ tình hình áp dụng hạn mức chi trả Tổ chức bảo hiểm tiền 75 3.2.2 Tăng cường hiệu hoạt động nghiệp vụ DIV 3.2.2.1 Cấp giấy chứng nhận BHTG thu phí BHTG Việc cấp giấy chứng nhận BHTG thu phí BHTG nên phân quyền cho Chi nhánh thực địa bàn quản lý Điều tạo linh động nhanh chóng nghiệp vụ Đối với việc thu phí BHTG, Luật BHTG 2013 có quy định mức phí bảo hiểm tiền gửi theo mức độ rủi ro, tổ chức tham gia BHTG có mức phí riêng sở kết đánh giá phân loại tổ chức Tuy nhiên cần phải có quy định cụ thể việc sở phương pháp đánh giá mức độ rủi ro tổ chức tham gia BHTG Thực tế cho thấy việc triển khai hệ thống tính phí theo mức độ rủi ro nghiệp vụ phức tạp không đơn giản quốc gia phát triển trình độ cao Rất khó tìm phương pháp phù hợp để chấp nhận để phân biệt rủi ro, thu thập thông tin kịp thời, quán, đáng tin cậy đảm bảo tiêu chuẩn đánh giá xếp hạng minh bạch rõ ràng Hơn cần phải có nguồn lực để quản lý hệ thống thu phí phân biệt cách phù hợp hiệu Muốn xây dựng quy trình tính phí hiệu cơng tổ chức tham gia BHTG đòi hỏi cần phải đánh giá xác hoạt động tổ chức tham gia BHTG, DIV đề tiêu chuẩn đánh tiêu chuẩn định lượng tiêu chuẩn định lượng vốn, tiêu chuẩn lợi nhuận, tiêu chuẩn hiệu suất hoạt động, chất lượng tài sản, tỷ lệ nợ xấu, tăng trưởng tài sản,…và tiêu chuẩn DIV đưa mức chấm điểm riêng, từ đánh giá tổ chức tham gia BHTG, với tổ chức có mức điểm tổng khác mức độ rủi ro khác nhau, có hệ thống mức phí tương ứng xét khoảng điểm đánh giá Như để thực đề án có Ủy ban giám sát tài quốc gia hoạt động hiệu cao, DIV với nguồn nhân lực tri thức chuyên môn sâu tâm huyết với nghề 76 3.2.2.2 Giám sát từ xa tổ chức tham gia BHTG Việc tiến hành giám sát theo chuẩn mực (mơ hình CAMELS kết hợp với tiêu chí giám sát theo chuẩn mực quốc tế đảm bảo an toàn theo nguyên tắc Ủy ban Basel) phải tiến hành tất Chi nhánh DIV Công tác giám sát từ xa phải thể chất lượng độ xác cao, tính kịp thời thơng tin đầy đủ Muốn nguồn thơng tin đầu vào kỹ xử lý thông tin yếu tố định Hiện nay, nguồn thông tin đầu vào DIV truyền từ tổ chức tham gia BHTG chậm trễ DIV phải kiến nghị biện pháp chế tài nhằm tăng tính kịp thời thơng tin tiếp nhận phục vụ cho cơng tác giám sát Ngồi ra, DIV cần phải đệ trình Chính phủ u cầu cấp quyền khai thác thông tin liên quan đến hoạt động tổ chức tham gia BHTG từ quan chức có liên quan (đặc biệt từ NHNN, Hiệp hội kiểm toán thực việc kiểm tốn đơn vị tham gia BHTG) Chương trình tiếp nhận thông tin DIV cần chỉnh sửa nâng cấp, hệ thống mạng nội cần tăng cường dung lượng truy cập tránh tình trạng bị đứng máy liên tục làm hiệu cơng việc Ngồi cần nâng cao trình độ cán nghiệp vụ thực cơng tác giám sát từ xa, tuyển dụng số chuyên viên đánh giá phân tích số tài tổ chức tham gia BHTG Về lâu dài, DIV cần thực công tác đào tạo tập huấn tất cán nghiệp vụ lĩnh vực phân tích số tài tổ chức tham gia BHTG 3.2.2.3 Về hạn mức chi trả BHTG DIV Chính sách hạn mức biện pháp khơng hồn tồn phải bỏ chi phí thực tế khơng xảy đổ vỡ ngân hàng lại công cụ quan trọng để trì niềm tin tổ chức BHTG có đổ vỡ Các quốc gia có hạn mức bảo hiểm đủ lớn có chế tiếp cận nhanh với khoản tiền gửi bảo hiểm ngăn ngừa hoảng loạn ngân hàng, qua giảm thiểu tác động khủng hoảng Tại Việt Nam, hạn mức nâng từ mức 30 triệu đồng lên 50 triệu đồng trì mức cố định từ năm 2005 đến Vào thời điểm năm 2005, hạn mức 77 đáp ứng tốt tiêu chí đặt ra: i) tương đương lần GDP bình quân đầu người; ii) bảo vệ khoảng 80% tổng số người gửi tiền So với tương quan vực Châu Á vào thời điểm đó, hạn mức tương đối cao (hạn mức trung bình Châu Á khoảng lần GDP bình quân đầu người) Tuy nhiên, đến hạn mức nói khơng cịn phù hợp yếu tố: i) GDP bình quân đầu người tăng, hạn mức 50 triệu đồng tương đương 1,36 lần GDP bình quân đầu người – thấp so với mức bình quân khu vực; ii) lạm phát tăng cao khiến giá trị thực hạn mức chi trả thấp đi; iii) xu hướng tăng hạn mức sau khủng hoảng tài loạt quốc gia toàn giới Điều làm hạn mức Việt Nam tiếp tục thấp tương đối so với quốc gia khác Bảng 3.1: So sánh số hạn mức chi trả đề xuất (GDP bình qn đầu người tính theo năm 2012) Hạn mức (triệu đồng) 50 100 150 200 250 Hạn mức so với GDP 1,36 2,7 4,1 5,5 6,8 bình quân đầu người năm 2012 (lần) (Nguồn: Theo tính tốn tác giả) Dựa tính tốn Bảng số liệu, trước mắt, viết đề xuất DIV nâng hạn mức lên 200 triệu đồng Hạn mức tương đương với lần GDP bình quân đầu người, tỷ lệ vào năm 2005, hạn mức điều chỉnh từ mức 30 triệu đồng lên 50 triệu đồng Việc đề xuất tăng hạn mức lên 200 triệu đồng dựa yếu tố: Tránh để hạn mức BHTG Việt Nam lạc hậu, thấp nhiều so với hạn mức quốc gia khu vực Không tăng lớn hạn mức nước, gây áp lực cho Quỹ BHTG phải tiến hành chi trả 78 Dựa tình hình thực tế Việt Nam năm vừa qua xu hướng tăng hạn mức giới cho thấy việc tăng hạn mức cần thiết để góp phần nâng cao niềm tin công chúng vào hệ thống ngân hàng Theo Luật BHTG 2013, Thủ tướng Chính phủ quy định hạn mức trả tiền bảo hiểm theo đề nghị NHNN thời kỳ, linh động tùy vào thời kỳ cụ thể mà xác định hạn mức Trong thời kỳ xảy khủng hoảng tài chính, hạn mức chi trả cần nâng cao, chí chuyển sang chi trả khơng giới hạn nhằm trì niềm tin ngăn ngừa tình trạng rút tiền hàng loạt Việc nâng hạn mức khẳng định cam kết Chính phủ việc bảo vệ người gửi tiền thông qua hoạt động tổ chức BHTG Người gửi tiền nằn giới hạn chi trả có xu hướng n tâm trì lượng tiền gửi ngân hàng điều kiện tiên góp phần ổn định hoạt động ngân hàng Trong giai đoạn khủng hoảng, rủi ro niềm tin khiến luồng tiền gửi không chảy vào ngân hàng, ngân hàng khơng cho vay dẫn đến tình trạng đóng băng khoản Để giải vấn đề trên, tổ chức BHTG nâng hạn mức chi trả nhằm trì thu hút lượng tiền gửi vào hệ thống ngân hàng NHTW cung cấp khoản cho thị trường làm cầu nối khơi thông nút tắc thị trường liên ngân hàng Song song với đó, cần xây dựng kế hoạch rút lui trở giai đoạn bình thường với chế bảo hiểm có hạn mức, nêu rõ khung thời gian để chuyển tiếp giai đoạn bình thường có tính tới yếu tố như: tác động có với niềm tin người gửi tiền, khả đạt mục tiêu sách cơng hạn mức hợp lý sau khủng hoảng Việc điều chỉnh hạn mức giai đoạn thực theo giai đoạn tương ứng với tốc độ tăng trưởng GDP bình quân đầu người số dư tiền gửi bình quân người gửi tiền ngân hàng Tuy nhiên khủng hoảng kéo dài trầm trọng thêm, việc tăng hạn mức bảo hiểm tiền gửi tạm thời với bước tăng lớn cần thiết lý do: 79 Đây xu chung giới áp dụng chứng minh hiệu nhiều quốc gia, có quốc gia khu vực Đơng Nam Á có đặc điểm phát triển tương đồng với Việt Nam Trong bối cảnh quốc tế hóa kinh tế, việc quốc gia trì hạn mức BHTG thấp khiến dòng tiền gửi chảy sang quốc gia có hạn mức BHTG cao, tác động đến khả cạnh tranh ngân hàng nội địa Đặc biệt kinh tế gặp khủng hoảng, nguy dịch chuyển lên cao tâm lý đưa luồng tiền đến nơi an toàn người gửi tiền Việc tăng hạn mức với bước tăng lớn thực khoảng thời gian ngắn, thơng thường năm, sau cần trở lại hạn mức chi trả thông thường Điều kiện cho việc quay lại áp dụng hạn mức thông thường kinh tế vượt qua giai đoạn khó khăn Hạn mức chi trả lớn đảm bảo toàn thời gian dài dẫn đến vấn đề rủi ro đạo đức tạo gánh nặng cho quỹ BHTG 3.2.2.4 Hoạt động kiểm tra chỗ tổ chức tham gia BHTG Triển khai công tác kiểm tra việc thực quy tắc đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng tổ chức tham gia BHTG ngân hàng định chế tài phi ngân hàng Hiện nay, DIV chủ yếu thực kiểm tra việc tuân thủ quy định pháp luật BHTG mà chưa có quy trình cụ thể cho cơng tác kiểm tra an tồn hoạt động ngân hàng Do vậy, thời gian tới, DIV cần kết hợp kiểm tra việc tuân thủ với kiểm tra an toàn để kịp thời phát tổ chức tiềm ẩn nguy rủi ro hoạt động để có biện pháp chấn chỉnh kịp thời DIV cần tự đưa nội dung kiểm tra phù hợp với quy mô phạm vi hoạt động tổ chức tham gia BHTG không nên phụ thuộc hoàn toàn vào quy định an toàn hoạt động ngân hàng NHNN xây dựng 3.2.3 Tích cực thực cơng tác tuyên truyền Các nước có hệ thống BHTG phát triển đầu coi trọng công tác thông tin tuyên truyền Bởi cách khơn ngoan để tăng cường niềm tin công chúng, 80 tăng cường nguồn vốn huy động cho hệ thống tài chính, tín dụng, giúp hệ thống hoạt động an toàn hiệu DIV cần quy hoạch xây dựng chiến dịch truyền thông giai đoạn, đối tượng cụ thể, thông điệp truyền tải ngắn gọn, sáng tạo, nội dung dễ hiểu để truyền tải đến đối tượng tuyên truyền nhanh hiệu Ngoài cần phải tuyên truyền thông tin gắn kết với mục tiêu cụ thể như: vai trò, mục tiêu hoạt động DIV tổ chức tín dụng người gửi tiền; trường hợp bảo hiểm không bảo hiểm; hạn mức chi trả tối đa; phương thức nhận tiền bảo hiểm trường hợp xảy đổ vỡ Tăng cường xây dựng ấn phẩm, thông tin nội bộ, website nội bộ, tăng cường mật độ tuyên truyền, quảng bá hình ảnh hoạt động DIV báo chí, biển quảng cáo, nơi dễ nhìn, đông người qua lại,…Mở nhiều diễn đàn trao đổi BHTG, tài trợ thi có ý nghĩa, chương trình giáo dục đài truyền hình,… 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực DIV Các hoạt động mảng nghiệp vụ hay quản lý, điều hành DIV muốn đạt hiệu cao nguồn nhân lực phải đạt u cầu cơng việc địi hỏi Muốn DIV cần phải quan tâm đến vấn đề sau: Công tác đào tạo cán bộ, viên chức: DIV cần có kế hoạch đào tạo cán bộ, viên chức thích hợp với phát triển khơng ngừng hoạt động ngân hàng quốc gia Thường xuyên đào tạo kiến thức BHTG, ngân hàng kiến thức khác như: pháp luật, công nghệ thông tin, anh văn,…Tổ chức thi tìm hiểu BHTGVN, thơng qua thi tìm cán ưu tú lên chương trình kế hoạch đào tạo cán Chính sách động viên khen thưởng cán viên chức, hình thức khen thưởng phải hợp lý, tạo môi trường làm việc lành mạnh để thu hút trì nhân lực 81 DIV cần phải có chương trình đào tạo phát triển nguồn nhân lực kỹ cao lĩnh vực tài – lĩnh vực ln thay đổi nhanh chóng, hoạt động TCTD tham gia BHTG ngày đa dạng phức tạp Vì thế, song song với chiến lược phát triển nguồn nhân lực, DIV cần có chương trình đào tạo phát triển nguồn nhân lực kỹ cao dài hạn Điều cần thiết cho phát triển bền vững tổ chức BHTG 3.3 Kiến nghị Quốc hội, Chính phủ nhằm phát triển hoạt động BHTGVN 3.3.1 Bổ sung nguồn vốn hoạt động cho BHTGVN Theo thông lệ quốc tế để đảm bảo an toàn hệ thống TCTD, nguồn vốn hoạt động tổ chức BHTG tình hình kinh tế ổn định tối thiểu 1,25% tổng số dư tiền gửi bảo hiểm tình hình kinh tế đất nước có tiềm ẩn rủi ro dao động 2% - 5% tổng số dư tiền gửi bảo hiểm Việt Nam thuộc nhóm quốc gia phát triển nên rủi ro lĩnh vực tài ngân hàng cao tham chiếu quốc gia có trình độ phát triển kinh tế nhóm với Việt Nam vốn điều lệ DIV cần trì mức 2% - 5% tổng số dư tiền gửi bảo hiểm Nhưng thực tế tính tốn số liệu cho thấy vốn điều lệ DIV có khoảng 0,6% - 0,9% tổng số dư tiền gửi bảo hiểm Chính phủ nên xem xét đến việc phê duyệt cấp thêm vốn hoạt động cho DIV nhằm nâng cao niềm tin dân chúng tăng cường độ an tồn hoạt động ngành tài ngân hàng Việc bổ sung nguồn vốn hoạt động DIV thực thơng qua việc cho phép DIV thực quyền đầu tư tài ngành có mức độ rủi ro thấp (ngồi việc mua trái phiếu phủ) mua trái phiếu hay đầu tư góp vốn vào ngành giáo dục, y tế,… 3.3.2 Tạo điều kiện cho BHTGVN phát triển thuận lợi theo mơ hình giảm thiểu rủi ro Việc lựa chọn xây dựng tổ chức BHTG theo mơ hình giảm thiểu rủi ro mong muốn đóng góp tích cực chủ động vào phát triển bền vững thị 82 trường tài chính, góp phần giảm thiểu rủi ro quốc gia, rủi ro ngành rủi ro doanh nghiệp Sau gần 13 năm hoạt động, DIV có đủ nguồn lực, kinh nghiệm tâm phát triển mơ hình Việc lựa chọn mơ hình giảm thiểu rủi ro có ý nghĩa bối cảnh nước ta ngày hội nhập sau vào kinh tế tồn cầu, thị trường tài phát triển thuận lợi chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn Để DIV hoạt động theo mơ hình BHTG tiên tiến đòi hỏi phát triển đồng phận ban ngành khác, đặc biệt xác định rõ ràng quyền hạn nhiệm vụ quan giám sát an toàn tài quốc gia, hồn thiện quan đánh giá mức độ rủi ro tổ chức ngân hàng phi ngân hàng hoạt động lĩnh vực tài chính,… 3.3.3 Chỉnh sửa cấu máy tổ chức BHTGVN Một tổ chức hoạt động hiệu hay không chủ yếu nhờ vào cấu trúc máy chế vận hành dựa nguyên tắc chặt chẽ, cơng khai, minh bạch, chống xung đột lợi ích chịu kiểm sốt có tính hệ thống, yếu tố người mang tính định, phận lãnh đạo cấp cao họ đóng vai trị quan trọng việc hoạch định sách, phương hướng phương cách hoạt động tổ chức Hiện tại, Hội đồng quản trị DIV có thành viên thành viên kiêm nhiệm (một Phó Thống đốc NHNN Thứ trưởng Bộ Tài chính) Việc kiêm nghiệm ban đầu tạo móng thuận lợi cho phát triển DIV phối hợp giúp đỡ kịp thời từ quan chức Tuy nhiên, dài lâu phát triển DIV lại điểm yếu Khi DIV phát triển theo phương hướng chiến lược đề DIV lại đụng chạm đến lĩnh vực quản lý quan chức từ nảy sinh mâu thuẫn Và thành viên Hội đồng quản trị DIV kiêm nhiệm nên trí việc khẳng định quyền lợi nghĩa vụ lĩnh vực hoạt động DIV quan ban ngành gặp khó khăn Do đó, Chính phủ nên có thay đổi cấu Hội đồng quản trị Không nên để 83 kiêm nhiệm chức vụ ban lãnh đạo DIV mà phải chuyển hoàn toàn sang chế độ chuyên trách 3.3.4 Cơ quan quản lý Nhà nước BHTG Một nguyên tắc phát triển hệ thống BHTG hiệu Ủy ban Basel giám sát ngân hàng IADI “Tổ chức BHTG cần hoạt động độc lập, minh bạch có trách nhiệm giải trình độc lập với ảnh hưởng khơng mong muốn trị ngành khác” Hiện giới có 120 quốc gia có hệ thống BHTG, số hầu hết tổ chức BHTG tổ chức độc lập không trực thuộc NHTW Với góc nhìn từ việc xem xét Luật NHNN văn pháp luật quy định BHTG, theo chức nhiệm vụ NHNN DIV thấy thể mâu thuẫn Theo quy định Điều Luật NHNN Việt Nam “NHNN thực chức quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng, hoạt động NHNN nhằm ổn định giá trị đồng tiền, góp phần bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng,…” Trong đó, hoạt động tổ chức BHTG, chất dựa theo nguyên lý hoạt động bảo hiểm Đó bù đắp rủi ro theo chế lấy số đông bù cho số khơng thuộc chức quản lý NHNN Ngồi ra, BHTG cịn có chức giám sát rủi ro, góp phần ổn định hệ thống tài Do vậy, quy định chức NHNN quan quản lý BHTG không phù hợp với chức NHNN Vì thế, NHNN nên thực quản lý Nhà nước vấn đề liên quan đến tiêu, tiêu chí giám sát tài ngân hàng để tạo thống phối hợp việc giám sát ngân hàng Cịn vấn đề khác để DIV tự hoạch định soạn thảo, trình Chính phủ phê duyệt tư vấn chuyên viên, lãnh đạo ban ngành có liên quan đến lĩnh vực kiến nghị nhằm đảm bảo mục tiêu sách công đề 3.4 Kiến nghị NHNN 3.4.1 Thực thay đổi Luật phá sản chuyên dành cho TCTD Đối với công tác lý QTDND cần ý sửa đổi sau: 84 Nâng mức chi cho việc thu hồi khoản nợ khó địi, xem xét chế độ cho thu hồi nợ trì chi tỷ lệ 10% khoản nợ thu khó địi, bỏ giới hạn tối đa không 10 triệu, đồng thời chỉnh sửa cấu chi khoản tiền đó, tùy mức độ đóng góp thành viên hội đồng lý việc thu hồi nợ mà khen thưởng Quy định chặt chẽ quy trình cho vay QTDND để việc phát tài sản thơng thống dễ dàng, xử lý nghiêm minh cán Quỹ sai phạm dẫn đến thất thoát vốn Quỹ phải chịu trách nhiệm đền bù chí bị phạt tù Tất sửa đổi nhằm mục đích nâng cao tính hiệu cơng tác lý QTDND bị phá sản, giải thể 3.4.2 Hợp tác, chia sẻ thông tin với DIV NHNN nên ban hành văn việc hợp tác, chia sẻ thông tin NHNN DIV, tạo điều kiện phối hợp DIV NHNN việc chia sẻ thông tin, chia sẻ trách nhiệm, hợp tác với để đảm bảo hoạt động hiệu tổ chức hệ thống tài ngân hàng Hàng tháng nên gửi kết giám sát ngân hàng, đặc biệt ngân hàng chịu kiểm soát đặc biệt từ NHNN cho DIV để DIV kịp thời nắm bắt biến động tổ chức tài ngân hàng nhằm có ứng xử kịp thời có cố ngân hàng xảy 3.5 Một số kiến nghị tổ chức tham gia BHTG 3.5.1 Chấp hành nghiêm túc quy định tính nộp phí BHTG Tổ chức tham gia BHTG phải tính tốn số phí bảo hiểm nộp thời gian quy định Muốn tính tốn số phí bảo hiểm phải nộp tổ chức tham gia BHTG phải xác định đối tượng bảo hiểm Như vậy, tổ chức tham gia BHTG nên tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên kế tốn, u cầu DIV cho chuyên viên qua hỗ trợ giảng dạy 85 3.5.2 Hợp tác với DIV DIV tiến hành công tác kiểm tra chỗ tổ chức tham gia BHTG Trong trình DIV thực kiểm tra chỗ tổ chức tham gia BHTG phải phối hợp tạo điều kiện thuận lợi để DIV hoàn thành nhiệm vụ thời hạn Tổ chức tham gia BHTG phải cung cấp đầy đủ, nhanh chóng giấy tờ, báo cáo, file cân đối, file kê tiền gửi Tính xác tài liệu phải đảm bảo Tổ chức tham gia BHTG cần bố trí nhân viên chuyên trách BHTG làm việc đoàn kiểm tra nhằm giải đáp vấn đề thắc mắc sai sót mà đồn kiểm tra phát trình làm việc 3.5.3 Chấp hành nghiêm túc việc gửi báo cáo theo yêu cầu DIV Tổ chức tham gia BHTG định kỳ ngày, tuần, hai kỳ tháng, tháng, quý, năm phải gửi đầy đủ loại báo cáo theo yêu cầu DIV Điều giúp DIV nắm bắt thông tin cần thiết phục vụ cho công tác giám sát từ xa, kiểm tra kiểm soát kịp thời tổ chức xuất rủi ro tiềm ẩn dẫn đến đổ vỡ hay phá sản ảnh hưởng đến an toàn hệ thống tài ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương đề tài đưa phương pháp điều chỉnh hạn mức chi trả BHTG giải pháp liên quan đến hoạt động nghiệp vụ nhằm phát triển tổ chức BHTGVN – DIV Các giải pháp nêu gắn liền với phương thức thực nhằm khẳng định tính khả thi giải pháp mà đề tài đưa Bên cạnh đề tài nêu số kiến nghị Quốc Hội, Chính phủ NHNN bổ sung nguồn vốn cho DIV, tạo điều kiện thuận lợi cho BHTGVN phát triển theo mơ hình giảm thiểu rủi ro, chỉnh sửa cấu máy tổ chức, thực thay đổi Luật phá sản chuyên dành cho TCTD, hợp tác chia sẻ thông tin với DIV Đây kiến nghị nhằm đảm bảo cho việc thực giải pháp mà đề tài đưa 86 Việc thực phương pháp điều chỉnh hạn mức chi trả giải pháp trình bày chương q trình tổng thể, ln cần có tính đồng bộ, phối hợp trình thực Kết giải pháp tiền đề cho giải pháp khác ngược lại, thiếu giải pháp ảnh hưởng đến q trình thực giải pháp khác 87 KẾT LUẬN   Hội nhập kinh tế quốc tế đường tất yếu bắt buộc Việt Nam bước đường phát triển Hội nhập mang đến cho hội thách thức Trong bối cảnh hội nhập với nhiều thách thức vậy, vai trò Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cần thể định chế tài quan trọng thiếu kinh tế đại Qua việc phân tích sở tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn làm rõ số vấn đề sau: Một là, sở lý thuyết bảo hiểm tiền gửi Luật Bảo hiểm tiền gửi năm 2013, luận văn vai trò tổ chức bảo hiểm tiền gửi kinh tế, hệ thống tài tín dụng, đồng thời nêu lên số kinh nghiệm hoạt động bảo hiểm tiền gửi số quốc gia giới Hai là, luận văn trình bày thực trạng tình hình áp dụng hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, từ trả lời vấn đề nêu chương hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi khơng cịn phù hợp với tình hình kinh tế nước ta Kết hợp với việc phân tích thực trạng hoạt động DIV, luận văn nêu kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động DIV Ba là, sở kết nghiên cứu lý thuyết bảo hiểm tiền gửi thực trạng hoạt động DIV thời gian qua, luận văn đưa số kiến nghị giải pháp điều chỉnh hạn mức chi trả bảo hiểm, giải pháp phát triển đổi lực hoạt động DIV bối cảnh kinh tế hội nhập sâu rộng Dù cố gắng hoàn thiện tốt nghiên cứu đề tài chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận góp ý q thầy để đề tài hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Báo cáo sơ kết hoạt động BHTGVN năm 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 tháng đầu năm 2013 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Báo cáo kết công tác hoạt động BHTG DIV năm 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 tháng đầu năm 2013 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Kỷ yếu 10 năm xây dựng trưởng thành DIV Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Quyết định 199/QĐ-BHTG11 ngày 20/7/2005 Tổng giám đốc Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam việc quy định tạm thời cho vay hỗ trợ Quỹ tín dụng nhân dân sở Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Quyết định 192/QĐ-BHTG13 ngày 18/6/2006 BHTGVN quy định chế độ thông tin báo cáo tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi với BHTGVN Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Tài liệu Hội nghị triển khai nhiệm vụ năm 2008, 2010, 2011, 2012, 2013 Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Thông tin Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam năm 2008, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013 Chính phủ (1999), Quyết định số 218/1999/QĐ-TTg ngày 9/11/1999 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Chính phủ (1999), Quyết định số 75/1999/QĐ-TTg ngày 28/6/2000 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt “Điều lệ tổ chức hoạt động BHTGVN” 10 Chính phủ (1999), Nghị định số 89/1999/NĐ-CP ngày 1/9/1999 Chính phủ Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 11 Chính phủ (1999), Nghị định số 109/2005/NĐ-CP ngày 24/8/2005 Chính phủ việc sửa đổi bổ sung số điều Nghị định 89 12 Chính phủ (2013), Luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam ngày 1/1/2013 13 Chính phủ (2013), Quyết định số 1394/QĐ-TTg ngày 13/8/2013 Thủ tướng Chính phủ Về việc thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam quy định chức năng, nhiệm vụ Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 14 Chính phủ (2013), Quyết định 1395/QĐ-TTg ngày 13/8/2013 Chính phủ ban hành phê duyệt điều lệ tổ chức hoạt động Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 15 Nguyễn Thị Kim Oanh, 2004, Nhà xuất Lao động – Xã hội Giáo trình Bảo hiểm tiền gửi - Nguyên lý, thực tiễn định hướng 16 Lê Việt Nga (2012), Hoạt động bảo hiểm nước, Bàn loại tiền gửi bảo hiểm hạn mức chi trả [Ngày truy cập 27 tháng năm 2013] 17 Nguyễn Như Minh (2011), Bảo hiểm tiền gửi sách cơng quan trọng kinh tế hội nhập, [Ngày truy cập 15 tháng năm 2013] ... điều chỉnh hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi Tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam – DIV CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HẠN MỨC CHI TRẢ BẢO HIỂM TIỀN GỬI TẠI TỔ CHỨC BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1.1 Tổng quan bảo hiểm tiền. .. 1: Tổng quan Hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi tổ chức bảo hiểm tiền gửi Chương 2: Thực trạng Hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi Tổ chức bảo hiểm tiền gửi Việt Nam – DIV Chương 3: Giải pháp điều. .. gửi 1.3.1 Khái niệm hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi Theo Luật Bảo hiểm tiền gửi 2013: ? ?Hạn mức trả tiền bảo hiểm số tiền tối đa mà tổ chức bảo hiểm tiền gửi chi trả cho tất khoản tiền gửi bảo