Hạn mức trả tiền bảo hiểm luôn là yếu tố quan trọng trong chính sách BHTG của các nước trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng. Theo hướng dẫn của Hiệp hội Bảo hiểm tiền gửi quốc tế (IADI), việc xác định hạn mức trả tiền bảo hiểm cần đồng bộ với hai mục tiêu cơ bản của chính sách bảo hiểm tiền gửi là bảo vệ những người gửi tiền nhỏ, thiếu thông tin về ngân hàng và góp phần đảm bảo sự ổn định tài chính. Việc xác định hạn mức trả tiền bảo hiểm cũng cần đảm bảo đồng thời hai nguyên tắc: thứ nhất, hạn mức trả tiền bảo hiểm đủ cao để duy trì niềm tin của người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng; thứ hai, hạn mức trả tiền bảo hiểm đủ thấp để người gửi tiền qui mô lớn không chủ quan với các hoạt động ngân hàng thiếu an toàn và rủi ro, qua đó kiểm soát rủi ro đạo đức, tránh tình trạng mạo hiểm trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Khi xem xét hạn mức trả tiền bảo hiểm, các quốc gia thường tính tới các yếu tố liên quan bao gồm: i) thu nhập GDP bình quân đầu người và các yếu tố liên quan khác như lạm phát, tỷ giá, lòng tin của người dân vào hệ thống tài chính – ngân hàng; ii) tỷ lệ người gửi tiền được bảo hiểm toàn bộ/ tổng số người gửi tiền được bảo hiểm; iii) tỷ lệ tiền gửi được bảo hiểm toàn bộ/ tổng số dư tiền gửi được bảo hiểm; và iv) mức độ rủi ro của hệ thống ngân hàng và nền kinh tế.
1.4.2.1. Xác định hạn mức trả tiền bảo hiểm trong giai đoạn bình thường
Trong giai đoạn kinh tế phát triển tương đối ổn định, thường các quốc gia duy trì hạn mức trả tiền bảo hiểm trong giới hạn từ 2,5 – 5 lần GDP bình quân đầu người và bảo vệ được khoảng 80% người gửi tiền và khoảng 30% tổng số dư tiền gửi được bảo hiểm.
Theo khảo sát của Ủy ban Ổn định tài chính (FSB), hạn mức trả tiển bảo hiểm cho người gửi tiền trong giai đoạn khủng hoảng 2008 – 2009 có thay đổi từ 2.240 USD đến hơn 1 triệu USD, với mức bình quân vào khoảng 145.000 USD. Đối với những nước được khảo sát, trung bình 84% tổng số người gửi tiền được bảo hiểm toàn bộ, cao nhất là Brazil (98,9%) và thấp nhất là Ý (55%). Với hạn mức trả tiền bảo
hiểm 250.000 USD, FDIC (Mỹ) có thể bảo hiểm đầy đủ cho 99,7% (có thể được coi là toàn bộ) người gửi tiền. Hạn mức của EU bảo vệ được 98% người gửi tiền. Về tỉ lệ tiền gửi được bảo hiểm toàn bộ trên tổng số dư tiền gửi, 19 nước có cung cấp số liệu trong đó trung bình là 42%, cao nhất là Mỹ (79%), EU là 60%. Bên cạnh đó, kinh nghiệm cho thấy lạm phát, sự thay đổi thành phần và quy mô tiền gửi có thể ảnh hưởng tiêu cực đến hạn mức, khiến nó không còn phù hợp với mục tiêu chính sách công. Bởi vậy mà việc điều chỉnh hạn mức theo định kỳ là cần thiết. Ở những nước có nền kinh tế phát triển và ổn định với tỷ lệ lạm phát thấp và hệ thống tài chính tốt, việc điều chỉnh này có thể dễ dự đoán và ít xảy ra hơn so với những nước có hệ thống tài chính đang phát triển hoặc đang trải qua giai đoạn bất ổn. Chẳng hạn tại Mỹ, FDIC được trao quyền xem xét lại hạn mức 5 năm một lần. Trong khi đó, tại Zimbabwe, nơi có lạm phát cao, hạn mức được xét lại 2 – 3 lần một năm.
1.4.2.2. Điều chỉnh hạn mức trả tiền bảo hiểm trong giai đoạn khủng hoảng
Thay đổi hạn mức trả tiền bảo hiểm là một cấu phần không thể thiếu trong tổng thể giải pháp chính sách ứng phó với những diễn biến xấu của hệ thống tài chính trong cuộc khủng hoảng toàn cầu vừa qua. Trong khủng hoảng, niềm tin của người dân nói chung và người gửi tiền nói riêng có xu hướng sụt giảm, vì vậy việc tăng hạn mức hoặc chuyển sang chi trả không giới hạn giúp bảo vệ tốt hơn quyền lợi người gửi tiền, tạo tâm lý yên tâm, qua đó hạn chế tình trạng rút tiền hàng loạt khi có sự cố về ngân hàng.
Theo thống kê của IMF và IADI, trong giai đoạn khủng hoảng toàn cầu vừa qua, có 48 quốc gia và vùng lãnh thổ thực hiện một số giải pháp mới trong chính sách điều chỉnh hạn mức BHTG. Trong đó có 19 nước áp dụng hình thức bảo đảm toàn bộ với các khoản tiền gửi, 23 nước tăng hạn mức trả tiền bảo hiểm không xác định thời hạn kết thúc (chính sách hạn mức dài hạn), và 6 nước tăng hạn mức trả tiền bảo hiểm tạm thời. Tại Đông Nam Á, hầu hết các quốc gia đã nâng hạn mức BHTG hoặc chuyển sang đảm bảo toàn bộ. Sau khủng hoảng, các quốc gia rút lui cơ chế bảo lãnh
toàn bộ và quay về cơ chế bảo hiểm có hạn mức. Tuy nhiên, hầu hết các quốc gia đều duy trì hạn mức cao hơn giai đoạn trước khủng hoảng tài chính.
Hình 1.1: Diễn biến tăng hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi trên thế giới
(Nguồn: BHTG Việt Nam – DIV về hoạt động bảo hiểm trong nước)
Hạn mức chi trả được điều chỉnh linh hoạt theo tình hình ổn định kinh tế - xã hội. Ở một số nước, trong bối cảnh suy thoái kinh tế hay kinh tế bất ổn, khi có dấu hiệu rút tiền ồ ạt, một trong những nguyên nhân gây đổ vỡ ngân hàng, các hệ thống BHTG tăng hạn mức chi trả tiền bảo hiểm. Ví dụ để đối phó với khủng hoảng tài chính xuất hiện từ năm 2008 đến nay, BHTG Liên bang Mỹ ban đầu tăng mức chi trả từ 100.000 USD lên đến 250.000 USD đến hết 31/12/2013, sau đó cam kết mức chi trả 250.000 USD được duy trì lâu dài cho đến khi có quy định mới; tổ chức BHTG Đài Loan đã tăng hạn mức chi trả từ 1,5 triệu Đài tệ lên gấp đôi là 3 triệu Đài tệ khi có dấu hiệu khủng hoảng, và một thời gian ngắn sau đó công bố chính sách bảo đảm toàn bộ đến hết 31/12/2010 nhằm trấn an dân chúng và hiện nay hạn mức chi trả của BHTG Đài Loan là 3 triệu Đài tệ.
Hạn mức chi trả tiền bảo hiểm tại Việt Nam hiện nay là 50 triệu VNĐ. Hạn mức này được điều chỉnh từ năm 2006 từ mức 30 triệu khi thành lập hệ thống BHTG tại Việt Nam năm 2000. Hạn mức này được đánh giá là phù hợp với thông lệ quốc tế vào thời điểm xây dựng, tức tương đương gấp 5,5 lần GDP bình quân đầu người năm 2005 và bảo vệ được toàn bộ tài khoản của khoảng 80% số người gửi tiền nếu ngân hàng bị phá sản, giải thể trong khi hạn mức trên thế giới vào khoảng 3 – 12 lần GDP bình quân. Tuy nhiên với tốc độ tăng trưởng kinh tế và tốc độ tăng giá tiêu dùng trong những năm qua, hạn mức này đã trở nên không phù hợp, không có ý nghĩa do không bảo vệ được đa số người gửi tiền tiết kiệm. Khi xảy ra hiện tượng mất khả năng chi trả của các tổ chức tín dụng, người gửi tiền chỉ được chi trả tối đa 50 triệu đồng là con số quá ít so với thu nhập bình quân đầu người ở nước ta hiện nay – khoảng 1.800 USD tương đương 37 triệu đồng.
Trên thế giới, Mỹ và Hungary là hai nước có hệ thống BHTG được đánh giá hoạt động hiệu quả trong chi trả BHTG. Tại Hungary, Quỹ BHTG quốc gia Hungary (NDIF) chính thức được thành lập vào tháng 3/1993. Hoạt động chính của NDIF là chi trả tiền gửi cho người gửi tiền. Thời điểm chi trả được xác định khi Cơ quan giám sát tài chính Hungary (HFSA) có văn bản xác định tổ chức tham gia BHTG xảy ra tình trạng đóng băng tiền gửi hay mất khả năng thanh toán. Hoạt động chi trả của NDIF được thực hiện theo nguyên tắc chi phí thấp nhất. NDIF sẽ chi trả bồi thường cho khách hàng theo hạn mức trong thời hạn 30 ngày làm việc và từ tháng 1/2010 thời gian chi trả đã rút xuống tối đa là 20 ngày làm việc, giảm xuống còn 7 ngày làm việc sau năm 2012. Như vậy, việc NDIF rút ngắn thời gian chi trả là một bước tiến lớn vì quyền lợi của người gửi tiền. Từ năm 2011 đến tháng 6/2012, NDIF đã thực hiện chi trả đối với hai tổ chức thành viên với tổng số tiền là 42,1 tỷ HUF. Đối với cả hai trường hợp, NDIF đều thực hiện việc thanh toán trong vòng 20 ngày làm việc. Điều này cho thấy, hoạt động chi trả của NDIF rất hiệu quả. NDIF thực sự bảo vệ được người gửi tiền, đồng thời giúp giảm thiểu rủi ro hệ thống bằng việc củng cố niềm tin của người dân vào hệ thống ngân hàng, chấm dứt tình trạng hàng dài người
đứng trước cửa ngân hàng với nỗi lo sợ rằng người đứng trước mình là người cuối cùng nhận được khoản tiền gửi vào ngân hàng.
Tại Mỹ, Tổng công ty BHTG liên bang Mỹ (FDIC) được thành lập và triển khai hoạt động BHTG từ năm 1934 để đối phó với hàng ngàn cuộc đổ vỡ ngân hàng xảy ra vào những năm 1920 và đầu thập kỷ 1930. Trong giai đoạn từ năm 2009 đến tháng 4/2011 mặc dù có 331 ngân hàng phải đóng cửa, nhưng quyền lợi của người gửi tiền ở các ngân hàng này đều được FDIC bảo vệ và chi trả tiền bảo hiểm kịp thời, nhanh gọn, giảm thiểu tối đa ảnh hưởng tới hệ thống ngân hàng, bản thân các ngân hàng bị đổ vỡ cũng được xử lý một cách êm thấm, hầu như không có cuộc đột biến rút tiền gửi lớn hoặc hoảng loạn ngân hàng nào xảy ra. Sự can thiệp kịp thời và hiệu quả của FDIC đã làm giảm đi sự trầm trọng của sự kiện đóng cửa nhiều ngân hàng tại Mỹ.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Bảo hiểm tiền gửi là một tổ chức tài chính hoạt động với mục đích phi lợi nhuận đóng góp to lớn vào quá trình phát triển an toàn vững mạnh của hệ thống tài chính tín dụng của một quốc gia. Chương 1 đã trình bày tổng quan về bảo hiểm tiền gửi, vai trò của bảo hiểm tiền gửi đối với nền kinh tế, cơ sở và phương pháp xác định hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi và hoạt động bảo hiểm tiền gửi ở một số quốc gia trên thế giới. Đây là tiền đề lý luận làm cơ sở cho việc trình bày các chương tiếp theo.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HẠN MỨC CHI TRẢ BẢO HIỂM TIỀN GỬI CỦA TỔ CHỨC BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM - DIV
2.1. Giới thiệu sơ lược về Tổ chức BHTG Việt Nam – DIV: 2.1.1. Sự ra đời của DIV và cơ sở pháp lý cho hoạt động BHTG:
Sự hình thành của BHTG Việt Nam (BHTGVN) liên quan trực tiếp đến bối cảnh trong nước và quốc tế
Bối cảnh trong nước:
Vào khoảng những năm 1988 đến 1990 hàng loạt các hợp tác xã tín dụng đô thị bị đổ vỡ trên toàn quốc gây ra những bất ổn về kinh tế và chính trị. Đặc biệt, niềm tin của dân chúng đối với hệ thống tài chính ngân hàng bị ảnh hưởng nghiêm trọng. Lấy lại niềm tin của công chúng đối với hệ thống tài chính ngân hàng trong bối cảnh như vậy là yêu cầu quan trọng đặt ra để tránh tình trạng người dân có tích lũy không gửi tại ngân hàng hoặc mua vàng cất giữ tại nhà. Chính những hành động như vậy đã ảnh hưởng đến quá trình huy động vốn phục vụ phát triển kinh tế. Vì vậy, rút kinh nghiệm về sự kiện đó, khi triển khai mô hình Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) theo quyết định 390/QĐ-TTg ngày 27 tháng 7 năm 1993 của Thủ tướng Chính phủ, Quy tắc bảo hiểm trách nhiệm của QTDND đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn đã được ban hành (kèm theo Quyết định số 101/TCQĐ-BH ngày 01/02/1994 của Bộ tài chính. Theo quyết định này Bảo Việt đã triển khai nghiệp vụ BHTG, đây là khởi đầu của chính sách BHTG tại nước ta.
Tuy nhiên, hoạt động BHTG do Bảo Việt thực hiện đã thể hiện những hạn chế về nhiều mặt như số lượng QTDND tham gia bảo hiểm ít chỉ có khoảng 162 quỹ (1995) chiếm 33,22% tổng số dư tiền gửi trong cả nước tại thời điểm đó. Đến năm 1997 có 370 QTDND tham gia BHTG với số tiền thuộc đối tượng được bảo hiểm là 322 tỷ đồng. Đối tượng tham gia BHTG thời điểm này chỉ hạn chế ở QTDND, còn các tổ chức có huy động tiền gửi khác không tham gia.
Hoạt động BHTG do Bảo Việt tiến hành không đảm bảo các điều kiện cho sự thành công của một tổ chức BHTG như chức năng hạn chế (chỉ thực hiện việc chi trả tiền gửi khi tổ chức tham gia BHTG bị đổ vỡ), việc tham gia BHTG là tự nguyện…Vì vậy, hoạt động đó thiếu tính chuyên nghiệp và không theo thông lệ quốc tế, không đảm bảo các điều kiện hoạt động thành công của tổ chức BHTG. Trong khi đó, do thực hiện chính sách kinh tế mở, và nền kinh tế phát triển theo hướng thị trường, hệ thống tài chính ngân hàng của nước ta phát triển mạnh mẽ và thực hiện nhiều đổi mới về nhiều mặt. Chính điều đó cũng làm gia tăng rủi ro và yêu cầu kiểm soát rủi ro cũng như bảo vệ người gửi tiền là rất quan trọng.
Bối cảnh quốc tế:
Cuộc khủng hoảng tài chính khu vực Châu Á năm 1997 không ảnh hưởng nhiều đến nền kinh tế Việt Nam nhưng cũng tác động đến hoạt động ngân hàng Việt Nam. Trong quá trình sử lý khủng hoảng tài chính ngân hàng thì BHTG là công cụ tài chính được một số Chính phủ ở Châu Á sử dụng hữu hiệu trong việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng cũng như lấy lại niềm tin của công chúng. Đồng thời nhiều quốc gia nhìn nhận rằng nếu có tổ chức BHTG thì có thể tránh cho quốc gia của họ được những cuộc khủng hoảng tài chính. Hơn thế nữa, cũng trong thời kỳ này xu hướng phát triển hệ thống BHTG trên thế giới phát triển mạnh mẽ và xu hướng đó cũng tác động đến Việt Nam.
Với bối cảnh trong nước và quốc tế như vậy, để bảo vệ người gửi tiền và đảm bảo sự phát triển an toàn lành mạnh hoạt động ngân hàng tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững cần có một tổ chức chuyên nghiệp thực hiện các nghiệp vụ BHTG. Trong xu thế hội nhập sâu rộng với khu vực và thế giới thị trường tài chính của nước ta có nhiều cơ hội để phát triển nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro và thách thức. Để hạn chế những rủi ro đó và bảo vệ được người tiêu dùng nói chung và người gửi tiền nói riêng thì sự ra đời của tổ chức BHTG là hết sức cần thiết, đáp ứng được yêu cầu khách quan của thị trường tài chính cũng như toàn bộ nền kinh tế. Vì vậy trong khoản 1 điều 17, Luật các tổ chức tín dụng ban hành năm 1997 đã quy định “Tổ chức tín
dụng có trách nhiệm tham gia tổ chức bảo toàn tiền gửi hoặc bảo hiểm tiền gửi”. Điều đó là cơ sở quan trọng để tổ chức BHTG ra đời. Và điều đó có thể khẳng định BHTGVN ra đời là sản phẩm của nền kinh tế thị trường. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Đứng trước hiện thực đó, Chính phủ đã ban hành Quyết định số 218/1999/QĐ-TTg ngày 09/11/1999 thành lập Tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (Deposit Insurance in Viet Nam – viết tắt: DIV) nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, duy trì sự ổn định của hệ thống tài chính – ngân hàng và đóng góp vào việc nâng cao niềm tin của công chúng và tổ chức đã đi vào hoạt động từ ngày 07/07/2000. Đây là tổ chức duy nhất triển khai hoạt động BHTG tại Việt Nam cho đến thời điểm hiện tại. BHTGVN là tổ chức thực hiện chính sách BHTG tại Việt Nam. Và BHTG tại Việt Nam là công cụ tài chính được Chính phủ sử dụng để thay mặt Chính phủ bảo vệ người gửi tiền và đảm bảo an toàn hệ thống tài chính, ngân hàng. Hiện nay BHTGVN thực hiện bảo hiểm cho hơn 1300 tổ chức tham gia