Như đã đề cập ở trên, nguồn vốn hoạt động của DIV nếu muốn đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu thì ngoài việc tự tích lũy, DIV cần trình Chính phủ yêu cầu Bộ Tài chính xem xét việc cấp thêm vốn.
Mặt khác, DIV cần tranh thủ tối đa sự ủng hộ từ các tổ chức hỗ trợ phát triển tiền gửi trên thế giới, tích cực thiết lập quan hệ tốt đối với Hiệp hội BHTG thế giới và Ngân hàng phát triển Châu Á (ADB) để vay vốn ưu đãi. Ngoài ra, DIV cũng nên xin phép Chính phủ được tiến hành mở rộng hoạt động đầu tư (đúng chức năng, không tràn lan) nhằm tìm kiếm thêm lợi nhuận bổ sung nguồn vốn hoạt động.
3.2.2. Tăng cường hiệu quả các hoạt động nghiệp vụ của DIV
3.2.2.1. Cấp giấy chứng nhận BHTG và thu phí BHTG
Việc cấp giấy chứng nhận BHTG và thu phí BHTG nên phân quyền cho từng Chi nhánh thực hiện trong địa bàn mình quản lý. Điều này sẽ tạo sự linh động và nhanh chóng trong nghiệp vụ này.
Đối với việc thu phí BHTG, mặc dù trong Luật BHTG 2013 có quy định mức phí bảo hiểm tiền gửi theo mức độ rủi ro, mỗi một tổ chức tham gia BHTG sẽ có một mức phí riêng trên cơ sở kết quả đánh giá và phân loại các tổ chức này. Tuy nhiên cũng cần phải có một quy định cụ thể về việc cơ sở và phương pháp đánh giá mức độ rủi ro của từng tổ chức tham gia BHTG. Thực tế cho thấy việc triển khai hệ thống tính phí theo mức độ rủi ro là một nghiệp vụ phức tạp và không đơn giản ngay cả đối với những quốc gia phát triển ở trình độ cao. Rất khó tìm ra các phương pháp phù hợp để có thể chấp nhận được để phân biệt rủi ro, thu thập các thông tin kịp thời, nhất quán, đáng tin cậy và đảm bảo rằng các tiêu chuẩn đánh giá xếp hạng là minh bạch rõ ràng. Hơn nữa cũng cần phải có các nguồn lực để quản lý hệ thống thu phí phân biệt một cách phù hợp và hiệu quả. Muốn xây dựng một quy trình tính phí hiệu quả và công bằng đối với các tổ chức tham gia BHTG đòi hỏi cần phải đánh giá chính xác hoạt động của từng tổ chức tham gia BHTG, DIV có thể đề ra những tiêu chuẩn đánh giá như tiêu chuẩn định lượng như tiêu chuẩn về định lượng vốn, tiêu chuẩn về lợi nhuận, tiêu chuẩn về hiệu suất hoạt động, chất lượng tài sản, tỷ lệ nợ xấu, tăng trưởng tài sản,…và mỗi tiêu chuẩn DIV có thể đưa ra những mức chấm điểm riêng, từ đó đánh giá các tổ chức tham gia BHTG, với mỗi một tổ chức sẽ có những mức điểm tổng khác nhau vì mức độ rủi ro khác nhau, và sẽ có một hệ thống mức phí tương ứng xét trên những khoảng điểm đánh giá đó. Như vậy để thực hiện được đề án này căn bản đầu tiên là có một Ủy ban giám sát tài chính quốc gia hoạt động hiệu quả cao, và một DIV với nguồn nhân lực tri thức chuyên môn sâu và tâm huyết với nghề.
3.2.2.2. Giám sát từ xa các tổ chức tham gia BHTG
Việc tiến hành giám sát theo chuẩn mực mới (mô hình CAMELS kết hợp với các tiêu chí giám sát theo chuẩn mực quốc tế về đảm bảo an toàn theo nguyên tắc của Ủy ban Basel) phải được tiến hành tại tất cả các Chi nhánh của DIV.
Công tác giám sát từ xa phải thể hiện chất lượng và độ chính xác cao, tính kịp thời và thông tin đầy đủ. Muốn như vậy thì nguồn thông tin đầu vào và kỹ năng xử lý thông tin là yếu tố quyết định. Hiện nay, nguồn thông tin đầu vào của DIV được truyền từ tổ chức tham gia BHTG vẫn còn chậm trễ. DIV phải kiến nghị biện pháp chế tài nhằm tăng tính kịp thời của những thông tin được tiếp nhận phục vụ cho công tác giám sát. Ngoài ra, DIV cần phải đệ trình Chính phủ yêu cầu được cấp quyền khai thác thông tin liên quan đến hoạt động của tổ chức tham gia BHTG từ các cơ quan chức năng có liên quan (đặc biệt là từ NHNN, những Hiệp hội kiểm toán thực hiện việc kiểm toán đơn vị tham gia BHTG). Chương trình tiếp nhận thông tin của DIV cũng cần chỉnh sửa nâng cấp, hệ thống mạng nội bộ cũng cần tăng cường dung lượng truy cập tránh tình trạng bị đứng máy liên tục làm hiệu quả công việc kém.
Ngoài ra cũng cần nâng cao trình độ của cán bộ nghiệp vụ thực hiện công tác giám sát từ xa, có thể tuyển dụng một số chuyên viên đánh giá và phân tích các chỉ số tài chính của các tổ chức tham gia BHTG. Về lâu dài, DIV cần thực hiện công tác đào tạo tập huấn tất cả các cán bộ nghiệp vụ trong lĩnh vực phân tích các chỉ số tài chính của tổ chức tham gia BHTG.
3.2.2.3. Về hạn mức chi trả BHTG của DIV
Chính sách hạn mức là biện pháp không hoàn toàn phải bỏ chi phí nếu thực tế không xảy ra đổ vỡ ngân hàng nhưng lại là công cụ quan trọng để duy trì niềm tin của tổ chức BHTG ngay cả khi có đổ vỡ. Các quốc gia có hạn mức bảo hiểm đủ lớn và có cơ chế tiếp cận nhanh với khoản tiền gửi được bảo hiểm có thể ngăn ngừa hoảng loạn ngân hàng, qua đó giảm thiểu tác động của khủng hoảng.
Tại Việt Nam, hạn mức được nâng từ mức 30 triệu đồng lên 50 triệu đồng và duy trì mức cố định này từ năm 2005 đến nay. Vào thời điểm năm 2005, hạn mức
này đã đáp ứng được tốt các tiêu chí đặt ra: i) tương đương 5 lần GDP bình quân đầu người; ii) bảo vệ được khoảng 80% tổng số người gửi tiền. So với tương quan khi vực Châu Á vào thời điểm đó, đây là hạn mức tương đối cao (hạn mức trung bình của Châu Á bằng khoảng 3 lần GDP bình quân đầu người). Tuy nhiên, đến nay hạn mức nói trên đã không còn phù hợp do các yếu tố: i) GDP bình quân đầu người tăng, hạn mức 50 triệu đồng hiện chỉ tương đương 1,36 lần GDP bình quân đầu người – thấp so với mức bình quân ở khu vực; ii) lạm phát tăng cao khiến giá trị thực của hạn mức chi trả thấp đi; iii) xu hướng tăng hạn mức trong và sau khủng hoảng tài chính tại một loạt các quốc gia trên toàn thế giới. Điều này làm hạn mức tại Việt Nam tiếp tục thấp đi tương đối so với các quốc gia khác.
Bảng 3.1: So sánh một số hạn mức chi trả đề xuất (GDP bình quân đầu người tính theo năm 2012)
Hạn mức (triệu đồng) 50 100 150 200 250
Hạn mức so với GDP bình quân đầu người năm 2012 (lần)
1,36 2,7 4,1 5,5 6,8
(Nguồn: Theo tính toán của tác giả)
Dựa trên tính toán ở Bảng số liệu, trước mắt, bài viết đề xuất DIV nâng hạn mức lên 200 triệu đồng. Hạn mức mới sẽ tương đương với 5 lần GDP bình quân đầu người, bằng đúng tỷ lệ này vào năm 2005, khi hạn mức được điều chỉnh từ mức 30 triệu đồng lên 50 triệu đồng. Việc đề xuất tăng hạn mức lên 200 triệu đồng dựa trên các yếu tố:
Tránh để hạn mức BHTG tại Việt Nam lạc hậu, thấp hơn nhiều so với hạn mức của các quốc gia trong khu vực
Không tăng quá lớn hạn mức trong nước, gây áp lực cho Quỹ BHTG khi phải tiến hành chi trả.
Dựa trên tình hình thực tế của Việt Nam những năm vừa qua và xu hướng tăng hạn mức trên thế giới cho thấy việc tăng hạn mức là rất cần thiết để góp phần nâng cao niềm tin của công chúng vào hệ thống ngân hàng. Theo Luật BHTG 2013, Thủ tướng Chính phủ sẽ quy định hạn mức trả tiền bảo hiểm theo đề nghị của NHNN trong từng thời kỳ, như vậy có thể linh động tùy vào từng thời kỳ cụ thể mà xác định hạn mức.
Trong thời kỳ xảy ra khủng hoảng tài chính, hạn mức chi trả cần được nâng cao, thậm chí có thể chuyển sang cơ chi trả không giới hạn nhằm duy trì niềm tin và ngăn ngừa tình trạng rút tiền hàng loạt. Việc nâng hạn mức khẳng định cam kết của Chính phủ trong việc bảo vệ người gửi tiền thông qua hoạt động của tổ chức BHTG. Người gửi tiền nằn trong giới hạn chi trả có xu hướng yên tâm duy trì lượng tiền gửi tại ngân hàng và đây là một trong những điều kiện tiên quyết góp phần ổn định hoạt động ngân hàng. Trong giai đoạn khủng hoảng, rủi ro niềm tin khiến luồng tiền gửi không chảy vào ngân hàng, các ngân hàng không cho vay dẫn đến tình trạng đóng băng thanh khoản. Để giải quyết vấn đề trên, tổ chức BHTG nâng hạn mức chi trả nhằm duy trì và thu hút lượng tiền gửi vào hệ thống ngân hàng. NHTW cung cấp thanh khoản cho thị trường và làm cầu nối khơi thông những nút tắc trên thị trường liên ngân hàng.
Song song với đó, cũng cần xây dựng kế hoạch rút lui trở về giai đoạn bình thường với cơ chế bảo hiểm có hạn mức, trong đó nêu rõ khung thời gian để chuyển tiếp về giai đoạn bình thường có tính tới các yếu tố như: tác động có thể có với niềm tin của người gửi tiền, khả năng đạt được mục tiêu chính sách công và hạn mức hợp lý sau khủng hoảng. Việc điều chỉnh hạn mức trong giai đoạn này có thể thực hiện theo từng giai đoạn tương ứng với tốc độ tăng trưởng GDP bình quân đầu người và số dư tiền gửi bình quân của người gửi tiền tại ngân hàng.
Tuy nhiên nếu khủng hoảng kéo dài và trầm trọng thêm, việc tăng hạn mức bảo hiểm tiền gửi tạm thời với bước tăng lớn là cần thiết vì những lý do:
Đây là xu thế chung được cả thế giới áp dụng và đã chứng minh hiệu quả tại nhiều quốc gia, trong đó có các quốc gia trong khu vực Đông Nam Á có cùng đặc điểm phát triển tương đồng với Việt Nam.
Trong bối cảnh quốc tế hóa nền kinh tế, việc một quốc gia duy trì hạn mức BHTG thấp sẽ khiến dòng tiền gửi chảy sang quốc gia có hạn mức BHTG cao, tác động đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng nội địa. Đặc biệt khi nền kinh tế gặp khủng hoảng, nguy cơ dịch chuyển càng lên cao do tâm lý đưa luồng tiền đến nơi an toàn của người gửi tiền.
Việc tăng hạn mức với bước tăng lớn chỉ thực hiện trong khoảng thời gian ngắn, thông thường là 2 năm, sau đó cần trở lại hạn mức chi trả thông thường. Điều kiện cho việc quay lại áp dụng hạn mức thông thường là nền kinh tế vượt qua giai đoạn khó khăn. Hạn mức chi trả lớn hoặc đảm bảo toàn bộ trong thời gian dài sẽ dẫn đến vấn đề rủi ro đạo đức và tạo gánh nặng cho quỹ BHTG.
3.2.2.4. Hoạt động kiểm tra tại chỗ các tổ chức tham gia BHTG
Triển khai các công tác kiểm tra việc thực hiện những quy tắc đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng đối với các tổ chức tham gia BHTG là ngân hàng và các định chế tài chính phi ngân hàng. Hiện nay, DIV chủ yếu thực hiện kiểm tra việc tuân thủ các quy định của pháp luật về BHTG mà chưa có quy trình cụ thể cho công tác kiểm tra an toàn trong hoạt động của các ngân hàng. Do vậy, trong thời gian tới, DIV cần kết hợp kiểm tra việc tuân thủ với kiểm tra an toàn để kịp thời phát hiện những tổ chức tiềm ẩn nguy cơ rủi ro trong hoạt động để có biện pháp chấn chỉnh kịp thời. DIV cần tự đưa ra những nội dung kiểm tra phù hợp với quy mô và phạm vi hoạt động của tổ chức tham gia BHTG chứ không nên phụ thuộc hoàn toàn vào các quy định về an toàn trong hoạt động ngân hàng do NHNN xây dựng hiện nay.
3.2.3. Tích cực thực hiện công tác tuyên truyền
Các nước có hệ thống BHTG phát triển đầu rất coi trọng công tác thông tin tuyên truyền. Bởi đó là một cách khôn ngoan để tăng cường niềm tin công chúng,
tăng cường nguồn vốn huy động cho hệ thống tài chính, tín dụng, giúp hệ thống hoạt động an toàn và hiệu quả hơn.
DIV cần quy hoạch và xây dựng chiến dịch truyền thông trong từng giai đoạn, từng đối tượng cụ thể, thông điệp truyền tải ngắn gọn, sáng tạo, nội dung dễ hiểu để truyền tải đến đối tượng tuyên truyền nhanh nhất và hiệu quả nhất. Ngoài ra cần phải tuyên truyền những thông tin gắn kết với mục tiêu cụ thể như: vai trò, mục tiêu hoạt động của DIV đối với các tổ chức tín dụng và đối với người gửi tiền; trường hợp được bảo hiểm và không được bảo hiểm; hạn mức chi trả tối đa; phương thức nhận tiền bảo hiểm trong trường hợp xảy ra đổ vỡ.
Tăng cường xây dựng các ấn phẩm, thông tin nội bộ, website nội bộ, tăng cường mật độ tuyên truyền, quảng bá hình ảnh và hoạt động về DIV trên báo chí, biển quảng cáo, nơi dễ nhìn, đông người qua lại,…Mở nhiều diễn đàn trao đổi về BHTG, tài trợ các cuộc thi có ý nghĩa, các chương trình về giáo dục trên đài truyền hình,…
3.2.4. Phát triển nguồn nhân lực của DIV
Các hoạt động về mảng nghiệp vụ hay quản lý, điều hành DIV muốn đạt hiệu quả cao thì nguồn nhân lực phải đạt được yêu cầu công việc đòi hỏi. Muốn vậy thì DIV cần phải quan tâm đến những vấn đề sau:
Công tác đào tạo cán bộ, viên chức: DIV cần có kế hoạch đào tạo cán bộ, viên chức thích hợp với sự phát triển không ngừng của hoạt động ngân hàng quốc gia. Thường xuyên đào tạo các kiến thức về BHTG, ngân hàng và các kiến thức khác như: pháp luật, công nghệ thông tin, anh văn,…Tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về BHTGVN, thông qua cuộc thi tìm ra được những cán bộ ưu tú và lên chương trình kế hoạch đào tạo cán bộ.
Chính sách động viên khen thưởng đối với cán bộ viên chức, hình thức khen thưởng phải hợp lý, tạo môi trường làm việc lành mạnh để thu hút và duy trì nhân lực.
DIV cần phải có một chương trình đào tạo phát triển nguồn nhân lực kỹ năng cao trong lĩnh vực tài chính – là một lĩnh vực luôn thay đổi nhanh chóng, hoạt động của các TCTD tham gia BHTG ngày càng đa dạng và phức tạp. Vì thế, song song với chiến lược phát triển nguồn nhân lực, DIV cần có một chương trình đào tạo phát triển nguồn nhân lực kỹ năng cao trong dài hạn. Điều này rất cần thiết cho sự phát triển bền vững của một tổ chức BHTG.
3.3. Kiến nghị đối với Quốc hội, Chính phủ nhằm phát triển hoạt động BHTGVN BHTGVN
3.3.1. Bổ sung nguồn vốn hoạt động cho BHTGVN
Theo thông lệ quốc tế để đảm bảo an toàn của hệ thống các TCTD, nguồn vốn hoạt động của tổ chức BHTG trong tình hình kinh tế ổn định tối thiểu là 1,25% tổng số dư tiền gửi được bảo hiểm và trong tình hình kinh tế đất nước có tiềm ẩn rủi ro thì dao động 2% - 5% tổng số dư tiền gửi được bảo hiểm. Việt Nam thuộc nhóm các quốc gia đang phát triển nên rủi ro trong lĩnh vực tài chính ngân hàng là khá cao và nếu tham chiếu các quốc gia có trình độ phát triển kinh tế cùng nhóm với Việt Nam thì vốn điều lệ của DIV cần được duy trì ở mức 2% - 5% trên tổng số dư tiền gửi được bảo hiểm. Nhưng thực tế tính toán số liệu thì hiện tại cho thấy vốn điều lệ của DIV chỉ có khoảng 0,6% - 0,9% tổng số dư tiền gửi được bảo hiểm. Chính phủ nên xem xét đến việc phê duyệt cấp thêm vốn hoạt động cho DIV nhằm nâng cao niềm tin của dân chúng cũng như tăng cường độ an toàn trong hoạt động của ngành tài chính ngân hàng. Việc bổ sung nguồn vốn hoạt động của DIV cũng có thể thực hiện thông qua việc cho phép DIV thực hiện quyền đầu tư tài chính đối với các ngành có mức độ rủi ro thấp (ngoài việc mua trái phiếu chính phủ) như mua trái phiếu hay đầu tư góp vốn vào các ngành giáo dục, y tế,…