Luận văn thạc sĩ Nghiên cứu các nhân tố tác động đến ý định sử dụng ví điện tử tại Việt Nam

Thuy t hành vi k ho ch Theory of Planned Behavior ..... ánh giá thang đo b ng phân tích nhân t EFA ..... Phân tích nhân t khám phá EFA Exploratory Factor Analysis ..... Davis et al.. Tho

B GIÁO D CăVĨă ĨOăT O

B GIÁO D CăVĨă ĨOăT O

L IăCAMă OAN

Tôi xin cam đoan lu n v n th c s kinh t này là công trình nghiên c u c a

b n thơn, đ c đúc k t t quá trình h c t p và nghiên c u th c ti n trong th i gian qua Các thông tin và s li u đ c s d ng trong lu n v n lƠ hoàn toàn trung th c

Thành ph H Chí Minh n m 2013

Ng i cam đoan

Nguy n Th LinhăPh ng

M C L C

TRANG PH BÌA

L I CAM OAN

M C L C

DANH M C CÁC KÝ T VI T T T

DANH M C CÁC B NG, BI U

DANH M C CÁC HÌNH V , TH

1.1 Lý do ch n đ tài 1

1.2 M c tiêu nghiên c u 2

1.3 i t ng và ph m vi nghiên c u 3

1.3.1 i t ng nghiên c u 3

1.3.2 i t ng kh o sát 3

1.3.3 Ph m vi nghiên c u 3

1.4 Ph ng pháp nghiên c u 3

1.5 Tính m i c a đ tài 4

1.6 K t c u c a đ tài 5

Ch ng 2 C S LÝ THUY T VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN C U 7 2.1 Ví đi n t 7

2.1.1 nh ngh a 7

2.1.2 Ch c n ng c a Ví đi n t 7

2.1.3 Quy trình thanh toán b ng Ví đi n t 10

2.1.4 L i ích c a Ví đi n t 13

2.1.5 M t s quy đ nh c a Pháp lu t liên quan đ n l nh v c Ví đi n t 16

2.2 M t s mô hình lý thuy t v ý đ nh và hành vi s d ng công ngh m i 18

2.2.1 Thuy t ảành đ ng h p lý (Theory of Reasoned Action) 18

2.2.2 Thuy t hành vi k ho ch (Theory of Planned Behavior) 18

2.2.3 Mô hình ch p nh n công ngh (Technology Acceptance Model - TAM) 19 2.2.4 Mô hình k t h p TAM và TPB (C-TAM-TPB) 22

2.2.5 Mô hình đ ng c thúc đ y (Motivational model – MM) 23

2.2.6 Mô hình c a vi c s d ng máy tính cá nhân (Model of PC Utilization) 23

2.2.8 Thuy t nh n th c xã h i (Social Cognitive Theory – SCT) 26

2.2.9 Thuy t h p nh t v ch p nh n và s d ng công ngh (Unified Theory of Acceptance and Use of Technology – UTAUT) 27

2.3 M t s nghiên c u v Ví đi n t 30

2.3.1 S ch p nh n Ví di đ ng (Mobile wallet) t i Sabah: Nghiên c u th c nghi m t i Malaysia 30

2.3.2 S t ch i công ngh : tr ng h p Ví di đ ng (Cell phone wallet) 30

2.3.3 S ch p nh n và ph bi n c a Ví đi n t 31

2.4 Mô hình và gi thuy t nghiên c u 31

TÓM T T CH NG 2 35

Ch ng 3: PH NG PHÁP NGHIểN C U 36 3.1 Quy trình nghiên c u 36

3.1.1 Ảiai đo n nghiên c u s b 37

3.1.2 Ảiai đo n nghiên c u chính th c 37

3.2 K t qu nghiên c u đ nh tính 38

3.2.1 Thang đo ả u ích mong đ i 38

3.2.2 Thang đo D s d ng mong đ i 40

3.2.3 Thang đo nh h ng xã h i 41

3.2.4 i u ki n thu n l i 43

3.2.5 Thang đo Tin c y c m nh n 44

3.2.6 Thang đo Chi phí c m nh n 46

3.2.7 Thang đo ả tr Chính ph 47

3.2.8 Thang đo C ng đ ng ng i dùng 49

3.2.9 Thang đo Ý đ nh s d ng 50

3.3 ánh giá s b thang đo 51

3.3.1 ánh giá thang đo b ng h s tin c y Cronbach’s Alpha 51

3.3.2 ánh giá thang đo b ng phân tích nhân t EFA 52

3.4 Ph ng pháp ch n m u và x lý d li u 53

3.4.1 M u và thông tin m u 53

3.4.2 Ph ng pháp x lý d li u 54

TÓM T T CH NG 3 54

Ch ng 4 K T QU NGHIÊN C U 55 4.1 Th ng kê mô t m u 55

4.2 Ki m đ nh thang đo 57

4.2.1 Ki m đ nh h s tin c y Cronbach’s Alpha 57

4.2.2 Phân tích nhân t khám phá EFA (Exploratory Factor Analysis) 58

4.3 Ki m đ nh mô hình h i quy 60

4.3.1 Xem xét m i t ng quan gi a các bi n đ c l p 60

4.3.2 Phân tích h i quy tuy n tính b i 61

4.4 Phân tích s khác bi t c a các bi n đ nh tính 68

4.4.1 Phân tích s khác bi t v Gi i tính 68

4.4.2 Phân tích s khác bi t v Kinh nghi m 69

4.4.3 Phân tích s khác bi t v tu i 71

4.4.4 Phân tích s khác bi t v Trình đ 74

4.4.5 Phân tích s khác bi t v Thu nh p 76

TÓM T T CH NG 4 78

Ch ng 5 K T LU N VÀ KI N NGH 80 5.1 ụ ngh a vƠ đóng góp c a nghiên c u 80

5.2 Ki n ngh đ i v i doanh nghi p cung c p Ví đi n t 81

5.2.1 Nâng cao m c đ Tin c y c m nh n 81

5.2.2 Ảia t ng tính ả u ích mong đ i 82

5.2.3 Ảia t ng tính D s d ng mong đ i 82

5.2.4 Phát huy nh h ng xã h i 82

5.2.5 Xây d ng C ng đ ng ng i dùng 83

5.2.6 Xây d ng chính sách giá h p lý 83

5.2.7 L u ý đ n các thông tin nhân kh u h c 84

5.3 Ki n ngh đ i v i c quan qu n lý 84

5.4 H n ch c a đ tƠi vƠ h ng nghiên c u ti p theo 84

PH L C

Model of PC Utilization

Perceived Cost Perceived Credibility Performance Expectancy Social Cognitive Theory Social Influcences Short Message Service Technology Acceptance Model

Theory of Planned Behavior Theory of Resoned Action

User’s community Unified Theory of Acceptance and Use of Technology

ụăngh a

Máy giao d ch t đ ng

ụ đ nh hành vi

Mô hình k t h p TAM và TPB Doanh nghi p cung ng ví đi n t

i n tho i di đ ng

D s d ng mong đ i

i u ki n thu n l i

H tr Chính ph Thuy t ph bi n s đ i m i

Mô hình đ ng l c thúc đ y

Mô hình v vi c s d ng máy tính

cá nhân Ngơn hƠng NhƠ n c Chi phí c m nh n Tin c y c m nh n

H u ích mong đ i Thuy t nh n th c xã h i

nh h ng xã h i Tin nh n v n b n

Mô hình ch p nh n công ngh Tài kho n ngân hàng

Th ng m i đi n t Thuy t hành vi k ho ch Thuy t hƠnh đ ng h p lý Thanh toán đi n t Thanh toán tr c tuy n

C ng đ ng ng i dùng Thuy t h p nh t v ch p nh n và s

d ng công ngh

Ví đi n t

DANH M C CÁC B NG, BI U

B ng 2.1 So sánh ch c n ng c a m t s Ví đi n t t i Vi t Nam ………9

B ng 2.2 Hình th c giao d ch và kh n ng b o v ng i dùng c a m t s V T 13

B ng 3.1 Thang đo H u ích mong đ i ……… ……….39

B ng 3.2 Thang đo D s d ng mong đ i ……….……….41

B ng 3.3 Thang đo nh h ng xã h i ……… ……….…42

B ng 3.4 Thang đo i u ki n thu n l i …… ……….……… ….44

B ng 3.5 Thang đo Tin c y c m nh n ……… …… 45

B ng 3.6 Thang đo Chi phí c m nh n ….……….….….47

B ng 3.7 Thang đo H tr Chính ph ……… …….… 48

B ng 3.8 Thang đo C ng đ ng ng i dùng ………50

B ng 3.9 Thang đo ụ đ nh s d ng ……….………… ….51

B ng 4.1 T ng h p s li u th ng kê mô t m u ………55

B ng 4.2 T ng h p h s Cronbach’s Alpha c a các thang đo ……… …57

B ng 4.3 K t qu phân tích nhân t khám phá EFA ……… 59

B ng 4.4 Ma tr n t ng quan ……….61

B ng 4.5 H s ph ng trình h i quy ……….62

B ng 4.6 K t qu phân tích h i quy tuy n tính b i ………63

B ng 4.7 K t qu ki m đ nh F ………64

B ng 4.8 H s ph ng trình h i quy ch a lo i bi n ……….64

B ng 4.9 K t qu ki m đ nh gi thuy t ……… 65

B ng 4.10 Ki m đ nh T-Test theo Gi i tính ……… ……….68

B ng 4.11 Giá tr trung bình theo Gi i tính ………69

B ng 4.12 Ki m đ nh T-Test theo Kinh nghi m ……… 69

B ng 4.13 Giá tr trung bình theo Kinh nghi m ……….70

DANH M C CÁC HÌNH V ,ă TH

Hình 2.1 Mô hình ho t đ ng c a Ví đi n t ……… … 10

Hình 2.2 Quy trình thanh toán b ng V T qua m ng internet ……….… ….11

Hình 2.3 Quy trình thanh toán b ng V T qua đi n tho i di đ ng……….….12

Hình 2.4 Mô hình thuy t HƠnh đ ng h p lý ……… ….18

Hình 2.5 Mô hình thuy t hành vi k ho ch ……… … 19

Hình 2.6 Mô hình ch p nh n công ngh ……….20

Hình 2.7 Mô hình ch p nh n công ngh 2 ……… …21

Hình 2.8 Mô hình k t h p TAM và TPB ………22

Hình 2.9 Mô hình đ ng c thúc đ y ……… ……… ….23

Hình 2.10 Mô hình c a vi c s d ng máy tính cá nhân ……… …….…24

Hình 2.11 Thuy t ph bi n s đ i m i ……… … … 25

Hình 2.12 Thuy t nh n th c xã h i ………26

Hình 2.13 Lý thuy t nh n th c xã h i ……….…… 27

Hình 2.14 Thuy t h p nh t v ch p nh n và s d ng công ngh ………….…… 29

Hình 2.15 Mô hình nghiên c u đ xu t ……… 34

Hình 3.1 Quy trình nghiên c u ……… 36

C h ng 1 T NG QUAN

1.1 Lý do ch năđ tài

Theo th ng kê c a eMarketer, doanh s bán l tr c tuy n toàn th gi i n m

2012 đƣ v t 1 nghìn t USD, t ng 21,7% so v i n m 2011 vƠ d đoán trong các

n m 2013, 2014, 2015, 2016, 2017 s t ng t ng ng 17,1%, 18,3%, 14,5%, 12,4%

và 11% [48] i u này cho th y vai trò ngày càng quan tr ng c a Th ng m i đi n

t (TM T) trong quá trình phát tri n kinh t trên toàn th gi i và vi c ng d ng

TM T vƠo ho t đ ng s n xu t kinh doanh là xu th t t y u đ i v i các qu c gia, các doanh nghi p và cá nhân trong th i đ i hi n nay S m nh n th c đ c đi u này,

t nh ng n m 2000, Chính ph Vi t Nam đƣ không ng ng nâng c p c s h t ng, hoàn thi n hƠnh lang pháp lý vƠ đ ra nhi u chính sách h tr cho quá trình phát tri n TM T Theo báo cáo TM T n m 2012 c a C c TM T vƠ CNTT, doanh thu bán l tr c tuy n c a Vi t Nam đ t kho ng 700 tri u USD và d đoán đ t 1,3 t USD vƠo n m 2015 NgoƠi ra, trong h n 3000 doanh nghi p tham gia kh o sát thì 100% doanh nghi p có trang b máy tính, 99% doanh nghi p có k t n i v i internet, 42% doanh nghi p có website (t ng 12% so v i n m 2011), 38% doanh nghi p có

ch c n ng đ t hàng tr c tuy n trên website (t ng 6% so v i 2011) [13]

Th c ti n phát tri n c a TM T Vi t Nam trong nh ng n m qua đ t ra nhu c u

v m t h th ng thanh toán tr c tuy n (TTTT) hi n đ i v công ngh vƠ đa d ng v

d ch v đ h tr doanh nghi p vƠ ng i tiêu dùng t n d ng t i đa l i ích c a

ph ng th c kinh doanh m i này Th tr ng TTTT t i Vi t Nam đ c k v ng s phát tri n m nh v i l i th h n 31,3 tri u ng i s d ng internet, chi m 35,58% dân s vƠ trong đó có 79,02% ng i dùng internet đƣ tham gia mua s m tr c tuy n [8]

Hi n nay, Ví đi n t (V T) đ c đánh giá lƠ m t trong nh ng ph ng th c TTTT an toàn, ti n l i, phù h p v i đi u ki n công ngh và nhu c u c a ng i tiêu dùng Vi t Nam c c p phép ho t đ ng thí đi m t cu i n m 2008 vƠ s l ng

V T đƣ phát tri n r t nhanh Theo th ng kê c a V Thanh toán ậ NHNN, cu i n m

2009 có kho ng 70.000 V T đ c m , vƠ đ n cu i Quý II/2011 t ng s V T phát hƠnh đƣ lên đ n h n 546.000, t ng g n 8 l n sau m t n m r i L ng giao d ch

qua các doanh nghi p cung ng V T (DNC V T) đ t h n 1,5 tri u l t, v i t ng giá tr giao dch h n 3.400 t đ ng, bình quân kho ng 2,3 tri u đ ng/giao d ch [12]

T nh ng lý do trên, tác gi ch n đ tài “Nghiên c u các nhân t tác đ ng đ n

ý đ nh s d ng Ví đi n t t i Vi t Nam” nh m kh o sát nhu c u s d ng V T

trong TTTT t i Vi t Nam, đ ng th i xác đ nh các nhân t và m c đ tác đ ng c a chúng đ n ý đ nh s d ng V T c a khách hàng cá nhân t i Vi t Nam T đó lƠm

c s đ các doanh nghi p cung ng d ch v ví đi n t (DNC V T), Ngơn hƠng NhƠ n c (NHNN) vƠ các c quan, t ch c có liên quan đ a ra gi i pháp giúp phát tri n b n v ng th tr ng V T t i Vi t Nam

T các m c tiêu trên, đ tài t p trung nghiên c u và tr l i các câu h i sau:

Câu h i nghiên c u 1: Các nhân t nào tác đ ng đ n ý đ nh s d ng d ch v ví

đi n t c a các khách hàng cá nhân t i Vi t Nam?

Câu h i nghiên c u 2: M c đ tác đ ng c a t ng nhân t trên đ n ý đ nh s

d ng d ch v ví đi n t c a các khách hàng cá nhân t i Vi t Nam là nh th nào?

- Thông tin, d li u th c p đ c nghiên c u, thu th p trên các bài báo, bài nghiên

c u khoa h c, sách chuyên ngành v l nh th ng m i đi n t , TT T vƠ V T

- Thông tin, d li u s c p s đ c đi u tra, thu th p thông qua kh o sát b ng câu

h i v i hình th c ph ng v n tr c ti p và g i qua email đ n các đ i t ng kh o sát

- Th i gian vƠ đ a đi m: t tháng 4 đ n tháng 9 n m 2013 t i Tp HCM, Vi t Nam

v i các cá nhơn đƣ vƠ đang s d ng V T trong TTTT t i Vi t Nam N i dung

ph ng v n, th o lu n s đ c ghi chép l i lƠm c s cho vi c xây d ng, hi u ch nh

và b sung các bi n quan sát trong thang đo Các thang đo nƠy s đ c ki m đ nh

v đ tin c y Cronbach’s Alpha vƠ phơn tích nhơn t EFA thông qua nghiên c u

đ nh l ng s b v i 50 b ng câu h i kh o sát K t qu c a nghiên c u s b này s

là m t b ng câu h i s n sàng cho nghiên c u chính th c

Nghiên c u chính th c đ c th c hi n b ng ph ng pháp nghiên c u đ nh

l ng M u đ c thu th p thông qua b ng câu h i kh o sát tr c ti p và qua email Sau khi thu th p đ s l ng m u yêu c u, d li u đ c x lý b ng ph n m m

SPSS nh m ki m đ nh thang đo thông qua h s tin c y Cronbach’s Alpha vƠ phơn tích nhân t khám phá EFA Sau đó các nhơn t đ c rút trích t t p d li u s đ c

đ a vƠo phơn tích h i quy nh m đánh giá mô hình đ xu t và ki m đ nh các gi

thuy t

1.5 Tính m i c aăđ tài

tƠi ắNghiên c u các nhân t tác đ ng đ n ý đ nh s d ng Ví đi n t t i

Vi t Nam” s cung c p nh ng thông tin b ích v th tr ng V T t i Vi t Nam, các

nhân t và m c đ tác đ ng c a chúng đ n ý đ nh s d ng V T c a khách hàng cá nhân

M c dù đƣ có nhi u nghiên c u liên quan đ n ý đ nh s d ng c a khách hàng

đ i v i các d ch v công ngh m i, nh ng có r t ít nghiên c u v ý đ nh s d ng

c a khác hƠng cá nhơn đ i v i d ch v V T ậ m t ph ng th c TT T thông minh, ngày càng phát tri n m nh m vƠ đ c a chu ng trên th gi i Trên th gi i đƣ có

m t vài nghiên c u v l nh v c nƠy, nh : ắS ch p nh n và ph bi n c a Ví đi n t

” c a Sahut (2009); ắS ch p nh n Ví di đ ng t i Sabah” c a Amin (2009) vƠ ắS

t ch i công ngh : tr ng h p ví di đ ng” c a Swilley (2010) Tuy nhiên các

nghiên c u nƠy đ u d a trên mô hình ch p nh n công ngh TAM c a Davis F.D (1989)

Trong đ tài nghiên c u này tác gi xây d ng mô hình nghiên c u d a trên thuy t h p nh t v ch p nh n và s d ng công ngh (UTAUT) c a Venkatesh et al (2003) Mô hình UTAUT g m 4 nhóm nhân t chính tác đ ng đ n ý đ nh và hành

vi s d ng s n ph m/d ch v công ngh nh : H u ích mong đ i (Performance

Expectancy), D s d ng mong đ i (Effort Expectancy), nh h ng xã h i (Social Influences) và i u ki n thu n l i (Faciliating conditions) và các bi n ki m soát

tu i, Gi i tính, Kinh nghi m và Trình đ

Ngoài 04 nhân t t mô hình UTAUT, trong nghiên c u này có b sung thêm 03 nhân t (Tin c y c m nh n (Perceived Credibility), Chi phí c m nh n (Perceived Cost), H tr Chính ph (Government Support)) t k t qu nghiên c u lý thuy t và

khám phá thêm 01 nhân t m i (C ng đ ng ng i dùng (User’s Community)) t k t

qu ph ng v n ý ki n các chuyên gia trong l nh v c V T t i Vi t Nam

Các thang đo cho các khái ni m nghiên c u trong đ tƠi nƠy đ c xây d ng l i cho phù h p v i l nh v c V T vƠ đi u ki n nghiên c u t i Vi t Nam, thông qua

ph ng v n xin ý ki n c a các chuyên gia trong l nh v c TT T vƠ V T t i Vi t Nam

V i nh ng đ c đi m nêu trên, tác gi hy v ng đ tài nghiên c u này s cung c p thêm nhi u ki n th c đ ng i đ c hi u sơu h n v ph ng th c TTTT thông qua

V T, c ng nh mang l i m t nghiên c u có ý ngh a, thi t th c, làm n n t ng c s cho các DNC V T đ ra nh ng gi i pháp đúng đ n đ nâng cao ch t l ng d ch

v , thu hút đ c nhi u ng i s d ng vƠ lƠ c s đ các c quan qu n lý ban hành các quy đ nh, chính sách phù h p, k p th i nh m qu n lý và h tr cho s phát tri n

Ch ngă 2:ă C ă s lý thuy t và mô hình nghiên c u - Trình bày v khái ni m

V T, ch a n ng c a V T, l i ích c a V T, quy trình thanh toán b ng V T và m t

s quy đ nh c a Pháp lu t liên quan đ n l nh v c V T Trong ch ng nƠy c ng s trình bày m t s mô hình lý thuy t v các nhân t tác đ ng đ n ý đ nh và hành vi s

d ng công ngh và k t qu c a m t s nghiên c u tr c đơy v ý đ nh s d ng

V T - Ví di đ ng c a khách hàng cá nhân

Ch ngă3:ăPh ngăphápănghiênăc u - Trình bày v qui trình nghiên c u, cách

th c xây d ng thang đo, ph ng pháp ch n m u, quá trình thu th p thông tin, công

c x lý d li u và các k thu t phân tích th ng kê đ c s d ng trong nghiên c u

Ch ngă4:ăK t qu nghiên c u ậ Trình bày và di n gi i k t qu c a nghiên c u

đ nh l ng chính th c, bao g m các k t qu phân tích th ng kê mô t m u, ki m

đ nh đ tin c y Cronbach’s Alpha, phân tích nhân t khám phá EFA, phân tích h i

quy b i, phân tích T-test và ANOVA

Ch ngă5:ăK t lu n và ki n ngh - Trình bày nh ng k t qu đáng chú ý thu đ c

t công trình nghiên c u nƠy, đ ng th i đ xu t m t s ki n ngh cho các doanh nghi p cung ng d ch v V T vƠ các c quan qu n lý liên quan đ có th thu hút nhi u ng i s d ng V T trong TTTT nói riêng và TT T nói chung

Tài li u tham kh o

Ph l c

Ch ngă2.ăC ăS LÝ THUY T VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN C U

Trong ch ng 2 s trình bày v khái ni m V T, quy trình thanh toán b ng

V T, l i ích c a V T, các lý thuy t và mô hình v ý đ nh s d ng công ngh m i,

k t qu c a m t s nghiên c u tr c đơy liên quan đ n V T, vƠ đ xu t mô hình nghiên c u c ng nh các gi thuy t

2.1 Víăđi n t

2.1.1 nh ngh a

Theo NHNN, trong D th o Thông t h ng d n v ho t đ ng cung ng

d ch v trung gian thanh toán [7], ắD ch v Víăđi n t ” đ c đ nh ngh a lƠ d ch v

cung c p cho khách hàng m t tài kho n đi n t đ nh danh do các doanh nghi p cung ng d ch v t o l p trên m t v t mang tin (nh chip đi n t , sim đi n tho i di

đ ng, máy ch …), cho phép l u tr m t giá tr ti n t đ c đ m b o b ng giá tr

ti n m t t ng đ ng vƠ đ c s d ng đ thanh toán thay th cho ti n m t

Theo công ty chuy n m ch tài chính Qu c gia (Banknetvn), ắVíăđi n t ” là

m t tài kho n đi n t , nó gi ng nh ắví ti n” c a ng i dùng trên internet vƠ đóng vai trò nh 1 chi c ví ti n m t trong TTTT, giúp ng i dùng th c hi n công vi c thanh toán các kho n phí trên internet, g i ti n m t cách nhanh chóng, đ n gi n và

ti t ki m c v th i gian, công s c l n ti n b c

2.1.2 Ch c n ng c a Ví đi n t

Tính đ n nay, NHNN đƣ c p phép ho t đ ng thí đi m cho 09 DNC V T1 và

m i DNC V T có chi n l c phát tri n riêng bi t nh m vƠo các đ i t ng khách hàng khác nhau Do v y s n ph m V T c a m i doanh nghi p l i có nh ng ti n ích

vƠ đ c tính khác nhau

_

1 09 V T đ c NHNN c p phép: MobiVi (Cty Vi t Phú); Payoo (Cty VietUnion); VnMart (Cty

(Cty M-services); Megapayment (Cty VNPT-EPAY) và Edong (Cty ECPAY).

Tuy nhiên, h u h t các V T t i Vi t Nam hi n nay đ u có 04 ch c n ng chính là:

- Nh n và chuy n ti n: sau khi đ ng ký vƠ kích ho t thành công thì tài kho n

V T đó có th nh n ti n chuy n vào t nhi u hình th c khác nhau nh : n p

ti n tr c ti p t i qu y giao d ch c a DNC V T, n p ti n t i qu y giao d ch ngân hàng k t n i v i DNC V T, n p ti n tr c tuy n t tài kho n V T cùng lo i, n p ti n tr c tuy n t tài kho n ngân hàng (TKNH) …VƠ khi có

ti n trong tài kho n V T, ch tài kho n V T có th chuy n ti n sang V T khác cùng lo i, chuy n ti n sang TKNH có liên k t ho c chuy n cho ng i thân/b n bè theo đ ng b u đi n và qua các chi nhánh ngân hàng

- L u tr u ti n trên tài kho n đi n t : khách hàng có th s d ng V T lƠm n i

l u tr ti n d i d ng ti n s hóa (ti n đi n t ) m t cách an toàn và ti n l i

Và s ti n ghi nh n trên tài kho n V T t ng đ ng v i giá tr ti n th t đ c

chuy n vào

- Thanh toán tr c tuy n: khi đƣ có ti n trong tài kho n V T thì khách hƠng

c ng có th s d ng s ti n nƠy đ thanh toán cho các giao d ch mua s m tr c tuy n trên các gian hƠng/website TM T t i Vi t Nam ho c n c ngoài có tích h p ch c n ng thanh toán b ng V T đó

- Truy v n tài kho n: v i ch c n ng nƠy, ch tài kho n V T có th th c hi n

các thay đ i v thông tin cá nhân, m t kh u, tra c u s d , xem l ch s giao

d ch trong tài kho n V T c a mình

NgoƠi ra các DNC V T t i Vi t Nam hi n nay còn phát tri n và tích h p thêm nhi u ch c n ng ph khác [Xem b ng 2.1] nh m đem l i nhi u ti n ích h n cho khách hàng khi s d ng V T, nh :

- Thanh toán hóa đ n: các DNC V T đƣ m r ng liên k t, h p tác v i các

doanh nghi p cung ng các d ch v sinh ho t thi t y u nh các đi n tho i, internet, đi n l c, n c, truy n hình … cho phép khách hƠng có th thanh toán các lo i hóa đ n sinh ho t này thông qua tài kho n V T m t cách ch

đ ng và thu n ti n

- N p th cào đi n tho i, th game online, tr phí tham gia di n đàn: khi s

h u V T ng i dùng internet c ng có th s d ng ti n trong tài kho n V T

đ chi tr nh ng kho n phí nh cho các d ch v n i dung s trên internet d dàng, nhanh chóng v i chi phí th p h n so v i các ph ng th c TT T khác

- Mua vé đi n t : v i s gia t ng c a nhu c u mua vé đi n t nh vé máy bay,

vé tàu, vé xe, vé xem phim, ca nh c …các DNC V T đƣ m r ng thêm

ch c n ng mua vé đi n t nh m đáp ng nhu c u và gia t ng ti n ích cho

ng i dùng V T

- Thanh toán h c phí: khi s d ng V T ng i dùng có th thanh toán h c phí cho các khóa h c online, đƠo t o t xa …m t cách d dàng và ti n l i

- Thanh toán đ t phòng: hi n nay m t s DNC V T t i Vi t Nam đƣ liên k t

v i các trang đ t phòng khách s n đ tích h p ch c n ng thanh toán ti n đ t phòng tr c tuy n cho khách hàng có tài kho n V T

- Mua b o hi m ôtô ậ xe máy …

B ng 2.1 So sánh ch căn ngăc a m t s Víăđi n t t i Vi t Nam

Truy

v n tài kho n

Thanh toán hóa

đ n

N p th

đi n tho i,

th gameă…

Thanh toán

đ t phòng

2.1.3 Quy trình thanh toán b ng Ví đi n t

Sau khi khách hàng đ ng ký vƠ kích ho t thành công tài kho n V T thì các DNC V T s có trách nhi m qu n lý tài kho n V T c a khách hàng và x lý các giao d ch phát sinh trên h th ng khi di n ra nh ng ho t đ ng n p, rút ti n, mua bán hàng hóa/d ch v c a khách hƠng; tính toán ngh a v và thông báo t i ngơn hƠng đ

th c hi n ghi n vƠ ghi có đ i v i các tài kho n ti n th t t ng ng c a các bên có liên quan [Xem hình 2.1]

Hình 2.1 Mô hình ho tăđ ng c a Víăđi n t [12]

đ m b o cho các giao d ch TTTT nói chung và TTTT qua V T di n ra m t cách thu n l i và an toàn, NHNN đƣ ban hƠnh Công v n s 6251/NHNN-TT vào ngày 11/08/2011 v vi c th c hi n giao d ch thanh toán tr c tuy n và ví đi n t

Theo đó, NHNN yêu c u các DNC V T ph i b trí m t TKNH riêng bi t đ theo dõi toàn b l ng ti n đang l u hƠnh trên V T c a khách hàng và ph i đ m b o s

d c a tài kho n nƠy đúng b ng t ng s ti n trên các V T c a khách hàng

D a vƠo môi tr ng vƠ ph ng ti n x lý giao d ch, các lo i V T t i Vi t Nam

hi n nay có th chia lƠm 2 nhóm: V T thanh toán trên website qua m ng internet

vƠ V T thanh toán d a vào ng d ng ho c tin nh n (SMS) trên đi n tho i di đ ng ( TD ) qua m ng vi n thông

Ngân hàng

Tài kho n B Tài kho n A

Tài kho n DNC V T DOANH NGHI P CUNG NG V T

Ví đi n t

Ví đi n t

a Quy trình thanh toán b ngăVíăđi n t qua m ng internet

Quy trình thanh toán b ng V T trên m ng internet có th t ng quát thành 3 giai

đo n: giai đo n đ t hƠng, giai đo n thanh toán vƠ giai đo n nh n hàng Các giai

đo n này l i đ c chia ra lƠm các b c nh khi thao tác trên giao di n t i các gian hàng/webiste TM T c a ng i bán đƣ đ c tích h p ch c n ng TTTT b ng V T

Hình 2.2 Quy trình thanh toán b ngăVíăđi n t qua m ng internet

(**) Hi n nay ch có 4 V T tri n khai hình th c thanh toán đ m b o (thanh toán

t m gi ): Momo, Ngân l ng, V-cash và Payoo

(*; *** ) T t c các V T thanh toán qua m ng internet đ u áp d ng chính sách b o

m t tài kho n b ng hai l p m t kh u (m t kh u đ ng nh p - AP và m t kh u xác

B c 3: ng nh p vào tài kho n V T*

(nh p tên tài kho n và m t kh u)

B c 2: i n thông tin ng i mua và

b Quy trình thanh toán b ngăVíăđi n t qua m ng vi n thông

Hi n nay t i Vi t Nam có hai V T ho t đ ng trên ng d ng TD lƠ: V T Momo (M-service) vƠ V T E-dong (EC PAY) [Xem b ng 2.2] Tuy nhiên các

V T nƠy ch có th dùng đ thanh toán hóa đ n đi n, n c, chuy n ti n cho các

V T cùng lo i, chuy n ti n vào TKNH liên k t, mua th đi n tho i, th game …

mƠ ch a đ c kích ho t ch c n ng TTTT, mua vé đi n t , thanh toán đ t phòng … Trên hình 2.3 trình bày quy trình thanh toán b ng V T trên ng d ng TD

Hình 2.3 Quy trình thanh toán b ng V Tăquaăđi n tho iădiăđ ng

B ng 2.2 Hình th c giao d ch và kh n ngăb o v ng i dùng c a m t s V Tă

Giao d ch qua m ng internet

Giao d ch qua m ng

vi n thông

Thanh toánăđ m

Megapayment Có Không Không VerySign AP và

OTP/MK2

Smartlink Có Không Không Trustvn AP và OTP*

Ngu n: tác gi t ng h p t website c a các DNC V T

2.1.4 L i ích c a Ví đi n t

V T đ c đánh giá lƠ m t ph ng th c TT T thông minh và s lƠ xu h ng thanh toán ph bi n trong t ng lai, cùng v i s phát tri n m nh m c a TM T vƠ quá trình h i nh p, giao th ng qu c t ngày càng sâu r ng trên toàn th gi i V i các đ c đi m và ch c n ng c a mình, các V T cho th y r ng d ch v này mang l i nhi u l i ích cho các ch th liên quan, nh :

s l ng ti n nh mà khách hàng chuy n vƠo H n n a các DNC V T còn cam k t đ m b o cho ng i mua vƠ ng i bán khi th c hi n giao d ch qua

V T, tránh đ c tình tr ng l a đ o khi tham gia giao d ch TM T Vì v y

V T đ c k v ng s là m t công c TTTT an toàn, ti n l i giúp cho th

tr ng TM T c a Vi t Nam phát tri n t ng x ng v i ti m n ng

- H n ch ti n m t l u thông trong n n kinh t : doanh thu TM T c a Vi t

Nam n m 2012 lƠ kho ng 700 tri u USD [13], tuy nhiên h u h t các giao d ch

đ u đ c thanh toán b ng ti n m t khi giao hƠng Do đó s ra đ i c a V T

đ c k v ng s giúp cho ng i tiêu dùng tin t ng th c hi n TTTT khi mua

s m trên các gian hƠng/website TM T T đó s góp ph n làm gi m l u thông ti n m t trong n n kinh t

- H n ch n n ti n gi : ti n l u gi trong tài kho n V T lƠ ti n s hóa và có giá tr t ng đ ng v i ti n th t đ c chuy n vào TKNH đ i ng Do đó c quan qu n lý có th d dàng ki m soát l ng ti n trong n n kinh t và h n ch

đ c n n in và s d ng ti n gi

2.1.4.2 i v i doanh nghi p

- T ng doanh s bán hàng: hi n nay r t nhi u doanh nghi p đƣ xơy d ng và

tri n khai kênh bán hàng tr c tuy n qua m ng internet Theo báo cáo TM T,

n m 2012 có 38 % doanh nghi p tri n khai bán hàng qua website (so v i 30% trong n m 2011) vƠ 17 % doanh nghi p tích h p ch c n ng TTTT trên website c a mình (so v i 7% trong n m 2011) [13] Nh tính an toàn và ti n

l i trong TTTT, V T s giúp ng i tiêu dùng và doanh nghi p yên tơm h n khi tham gia giao d ch qua m ng internet T đó s giúp cho doanh nghi p gia

t ng đ c doanh s bán hƠng thông qua kênh TM T

- Tránh các chi phí phát sinh do đ n hàng gi : khi các giao d ch đ c th c

hi n thông qua V T thì doanh nghi p hoàn toàn yên tâm không b các đ n hàng gi vì đƣ đ c các DNC V T đ m b o xác th c tài kho n V T c a

ng i mua Các DNC V T s tr ti n trong tài kho n V T c a ng i mua

và s chuy n cho ng i bán khi giao d ch thành công và không có khi u n i nào t ng i mua vƠ ng i bán n a

- Tránh th t thoát ti n vì ki m, đ m sai ho c nh n ph i ti n gi , ti n rách trong

quá trình giao d ch: các giao d ch thanh toán s đ c th c hi n t đ ng và

chính xác bƠng máy tính đi n t do đó s ng i bán hàng không s b th t thoát ti n do đ m sai, ho c nh n ph i ti n gi , ti n rách

2.1.4.3 i v i ng i tiêu dùng

- H n ch t i đa thi t h i do m t thông tin tài kho n tài chính: So v i các

ph ng th c TTTT khác (th tín d ng, th ghi n , mobile banking, internet banking), khi b k gian l y đ c thông tin ch tài kho n thì m c thi t h i tài chính đ i v i ch tài kho n V T lƠ nh nh t Vì các ph ng th c khác đ u liên k t tr c ti p v i TKNH mƠ trong đó th ng có ch a s l ng ti n l n Còn V T ch ch a s ti n v a ph i do ch tài kho n n p vƠo đ th c hi n

đ c hàng hóa/d ch v đúng nh mô t và không có khi u n i nào t phía

ng i mua vƠ ng i bán Th i gian ắt m gi ” ti n trong tài kho n c a DNC V T do ng i mua ch đ nh vƠ th ng không quá 7 ngày làm vi c

- Tránh th t thoát ti n vì ki m, đ m sai ho c nh n ph i ti n gi , ti n rách trong

quá trình giao d ch: các giao d ch thanh toán s đ c th c hi n t đ ng và chính xác bƠng máy tính đi n t do đó ng i mua hàng không s b th t thoát

ti n do đ m sai, ho c nh n ph i ti n gi , ti n rách trong quá trình giao d ch

h

- T ng l ng tài kho n thanh toán

- Gia t ng tính c nh tranh v i các ngân hàng khác, t đó góp ph n m r ng &

đ y m nh th ng hi u c a ngân hàng

- Ngân hàng có th t n d ng đ c h t ng k thu t, công ngh c a các doanh nghi p cung ng d ch v trung gian thanh toán nh các DNC V T trong

vi c phát tri n đa d ng hóa ph ng th c thanh toán

- Ngân hàng s thu đ c kho n phí nh vi c x lý thanh toán d ch v n p ti n, chuy n ti n và rút ti n trên các tài kho n V T

2.1.5 M t s quy đ nh c a Pháp lu t liên quan đ n l nh v c Ví đi n t

- Lu t giao d ch đi n t s 51/2005/Qả: đ c Qu c h i khoá XI thông qua ngƠy 29/11/2005 t i k h p th 8, chính th c có hi u l c t ngƠy 01/03/2006

Lu t Giao d ch đi n t quy đ nh v giao d ch đi n t trong ho t đ ng c a các

c quan nhƠ n c, l nh v c dơn s , kinh doanh, th ng m i vƠ các l nh v c khác do pháp lu t quy đ nh Lu t g m 8 ch ng, 54 đi u bao g m h u h t các

y u t , bên liên quan đ n giao d ch đi n t nh : Ch ký đi n t , t ch c cung

c p d ch v ch ng th c ch ký đi n t , giá tr pháp lý ch ký đi n t , giá tr pháp lý c a h p đ ng ký b ng ch ký đi n t , trách nhi m các bên liên quan

đ n b o m t thông tin, gi i quy t tranh ch p liên quan đ n giao d ch đi n t

- Ngh đ nh 26/2007/N -CP: quy đ nh chi ti t thi hành Lu t Giao d ch đi n t

v ch ký s và d ch v ch ng th c ch ký s Ngh đ nh quy đ nh v vi c

qu n lý, cung c p và s d ng d ch v ch ng th c ch ký s ơy lƠ nh ng quy đ nh n n t ng đ thi t l p m t c ch đ m b o an ninh, an toƠn vƠ đ tin

c y c a các giao d ch đi n t

- Ngh đ nh 27/2007/N -CP: Quy đ nh chi ti t thi hành Lu t Giao d ch đi n t

trong ho t đ ng tài chính Ngh đ nh này áp d ng đ i v i c quan, t ch c, cá nhân l a ch n s d ng giao d ch đi n t trong ho t đ ng tài chính Ngh đ nh quy đ nh chi ti t v giá tr pháp lý c a ch ng t , hóa đ n đi n t ; quy đ nh c

th v quy n h n, trách nhi m, t t ng, tranh ch p và x lý vi ph m liên quan

đ n các giao d ch đi n t trong ho t đ ng tài chính

- Ngh đ nh 35/2007/N -CP: Quy đ nh chi ti t giao d ch đi n t trong l nh v c

ngân hàng Ngh đ nh áp d ng cho các c quan, t ch c, cá nhơn đ c quy n

l a ch n giao d ch b ng ph ng ti n đi n t ho c giao d ch theo ph ng th c truy n th ng Ngh đ nh quy đ nh v đi u ki n cung ng d ch v giao d ch

đi n t trong l nh v c ngơn hƠng; quy đ nh v đ nh d ng, tính hi u l c pháp

lý c a ch ng t đi n t ; quy đ nh v vi c gi i quy t tranh ch p, khi u n i, t

t ng và x lý vi ph m liên quan đ n các giao d ch đi n t trong l nh v c ngân hàng

- Thông t 6251/NHNN-TT: V vi c th c hi n giao d ch TTTT và V T C

th , v n b n nƠy đ ngh các t ch c cung ng d ch v thanh toán, các t ch c

đƣ đ c NHNN cho phép th c hi n thí đi m cung ng d ch v V T c n t ng

c ng th c hi n các bi n pháp an ninh, b o m t nh m đ o b o an toƠn cho khách hƠng khi s d ng các d ch v thanh toán th , TTTT qua internet, đi n tho i di d ng do mình cung c p Các t ch c cung ng d ch v thanh toán khi cung ng d ch v V T cho khách hƠng (n u có) c n b trí m t tƠi kho n riêng bi t đ theo dõi toƠn b l ng ti n đang l u hƠnh trên V T; đ m b o s

d c a tƠi kho n b ng t ng s ti n trên các V T cung c p cho khách hƠng

- D th o thông t h ng d n v ho t đ ng cung ng d ch v trung gian thanh

toán (2013): h ng d n v ho t đ ng cung ng các d ch v trung gian thanh toán nh d ch v chuy n m ch tài chính, d ch v trung gian bù tr đi n t ,

d ch v c ng TT T, d ch v thu h /chi h , d ch v h tr chuy n ti n đi n t

và d ch v V T i t ng áp d ng c a Thông t nƠy lƠ các t ch c, cá nhân

có liên quan đ n ho t đ ng cung ng và s d ng d ch v trung gian thanh toán qua t ch c không ph i lƠ ngơn hƠng Thông t quy đ nh chi ti t v đi u

ki n và th t c c p phép ho t đ ng cung ng d ch v trung gian thanh toán, trách nhi m b o m t thông tin, x lý vi ph m, gi i quy t tranh ch p gi a các bên tham gia t ch c/s d ng d ch v trung gian thanh toán

2.2 M t s mô hình lý thuy t v ýăđ nh và hành vi s d ng công ngh m i

2.2.1 Thuy t ảành đ ng h p lý (Theory of Reasoned Action)

Thuy t hƠnh đ ng h p lý (TRA) đ c phát tri n b i Fishbein vƠ Ajzen vƠo n m

1975 trong l nh v c tâm lý xã h i, d a trên gi đ nh r ng các cá nhân d a vào lý trí

và s d ng các thông tin s n có m t cách có h th ng đ th c hi n hƠnh đ ng Theo thuy t hƠnh đ ng h p lý, nhân t quan tr ng nh t quy t đ nh hành vi c a cá nhân là

ụ đ nh hành vi, ch không ph i lƠ thái đ c a h ụ đ nh hành vi c a m t cá nhân

là s k t h p c a Thái đ và Chu n ch quan

Hình 2.4 Mô hình thuy tăHƠnhăđ ng h p lý (TRA) [25]

Các nhân t chính trong mô hình TRA đ c đ nh ngh a nh sau:

Tháiăđ : C m xúc tích c c hay tiêu c c c a m t cá nhân v vi c th c hi n hành

vi m c tiêu

Chu n ch quan: c m nh n h u h t nh ng ng i quan tr ng v i anh y/cô y cho r ng anh y/cô y nên/không nên th c hi n hành vi trong m c h i

ụăđ nh: là m t d u hi u v s s n sàng c a cá nhơn đ th c hi n m t hành vi

nƠo đó ụ đ nh đ c xem nh lƠ ti n t ngay tr c hành vi

Chính vì d a trên gi đ nh r ng hành vi đ c ki m soát b i lý trí, nên thuy t

hành vi h p lý có nh c đi m là ch áp d ng đ nghiên c u các hành vi có ch ý và

chu n b tr c Nh ng hành vi theo c m xúc, thói quen và các hành vi không đ c

cân nh c m t cách lý trí thì không th gi i thích b ng lý thuy t này

2.2.2 Thuy t hành vi k ho ch (Theory of Planned Behavior)

Thuy t hành vi k ho ch (TPB) đ c Ajzen đ xu t vƠo n m 1991 NgoƠi các nhân t Thái đ và Chu n ch quan, Ajzen đƣ thêm vƠo nhơn t C m nh n ki m soát hành vi (PBC) đ phù h p cho các tình hu ng mƠ cá nhơn không có đ c s

Chu n ch

quan

Thái đ

ụ đ nh hành vi Hành vi th c s

ki m soát hoƠn toƠn đ i v i vi c th c hi n hành vi C m nh n ki m soát hành vi (PBC) vƠ ụ đ nh (Intention) đ u là nh ng nhân t quan tr ng đ d đoán hƠnh vi (Behavior), tùy vƠo các đi u ki n c th mà m c đ quan tr ng c a t ng nhân t s khác nhau (Ajzen, 1991)

Hình 2.5 Mô hình thuy t hành vi k ho ch (TPB) [14]

nh ngh a các nhơn t trong mô hình TPB:

Tháiăđ : C m xúc tích c c hay tiêu c c c a m t cá nhân v vi c th c hi n hành

vi m c tiêu

Chu n ch quan: c m nh n h u h t nh ng ng i quan tr ng v i anh ta cho

r ng anh ta nên/không nên th c hi n hành vi trong m c h i

ụăđ nh: là m t d u hi u v s s n sàng c a cá nhơn đ th c hi n m t hành vi

nƠo đó ụ đ nh đ c xem nh lƠ ti n t ngay tr c hành vi

C m nh n ki m soát hành vi: nh n th c v m c đ d dƠng/ khó kh n khi

th c hi n hành vi

2.2.3 Mô hình ch p nh n công ngh (Technology Acceptance Model - TAM)

Nh m gi i thích hành vi s d ng c a cá nhơn trong l nh v c công ngh thông tin, Fred Davis (1989) đƣ gi i thi u mô hình ch p nh n công ngh (TAM) d a trên thuy t hƠnh đ ng h p lý (TRA) c a Ajzen & Fishbein Trong mô hình ch p nh n công ngh , Davis đƣ thay th hai bi n thái đ và chu n ch quan b ng hai bi n m i

là C m nh n h u ích (Perceived Usefullness) và C m nh n D s d ng (Perceived Ease of Use)

Hình 2.6 Mô hình ch p nh n công ngh (TAM) [23]

Mô hình ch p nh n công ngh (TAM) đ c áp d ng đ nghiên c u v hành vi

s d ng trong nhi u l nh v c công ngh và nhi u đ i t ng khách hàng khác nhau Tuy nhiên, mô hình ch p nh n công ngh (TAM) c ng có nh ng h n ch nh t đ nh Sun & Zhang (2006) và Venkatesh et al (2003) đƣ ch ra hai nh c đi m chính trong các nghiên c u s d ng mô hình TAM: (1) gi i thích c a mô hình không cao và (2) M i t ng quan gi a các nhân t trong mô hình b mâu thu n trong các nghiên c u v i l nh v c vƠ đ i t ng khác nhau Sau khi thu th p k t qu nghiên

c u t 55 bài báo, Sun & Zhang (2006) và Venkatesh et al (2003) th y r ng h s phù h p c a mô hình (R2) đ t trung bình 40% H n n a các gi thuy t v m i

t ng quan gi a các nhân t chính trong mô hình không ph i lúc nƠo c ng đ t nh

đƣ đ xu t trong mô hình TAM

Lee et al (2003) còn ch ra m t nh c đi m c a mô hình TAM là ch đ c áp

d ng khi nghiên c u m t lo i công ngh , m t đ i t ng và m t th i đi m nh t đ nh

h n ch các nh c đi m trên, Venkatesh và Davis (2000) đƣ ti n hành các nghiên c u theo chi u d c v i 4 h th ng công ngh 4 t ch c t i 3 th i đi m khác nhau, vƠ đ xu t m t mô hình m i TAM2 TAM 2 ậ là mô hình m r ng c a TAM có thêm vào các bi n liên quan đ n các nh h ng xã h i (Chu n ch quan,

S t nguy n và Hình nh) vƠ liên quan đ n nh n th c v ph ng ti n (Phù h p v i công vi c, Ch t l ng đ u ra, Tính minh ch ng c a k t qu )

Các nhân t chính trong TAM2 đ c đ nh ngh a nh sau:

C m nh n h u ích (PU): m c đ mà cá nhân tin r ng s d ng h th ng công ngh giúp anh y/cô y nâng cao hi u qu trong công vi c

Mô hình ch p nh n công ngh (TAM)

C m nh n d s d ng (PEOU): C m nh n c a cá nhân v m c đ d dàng khi

Phù h p v i công vi c (Job revelance): C m nh n c a cá nhân v m c đ phù

h p c a h th ng công ngh v i công vi c c a anh y/cô y

Ch tăl ngăđ u ra (Output Quality): M c đ mà cá nhân tin r ng h th ng

công ngh hoàn thành t t các nhi m v trong công vi c c a anh y/cô y

Tính minh ch ng c a k t qu (Result demonstrability): Tính h u hình c a

2.2.4 Mô hình k t h p TAM và TPB (C-TAM-TPB)

Taylor vƠ Todd (1995) đƣ xơy d ng m t mô hình lai b ng cách k t h p các nhân

t c a Thuy t hành vi k ho ch (TPB) v i các nhân t trong mô hình ch p nh n công ngh (TAM) Mô hình nƠy còn đ c g i là Thuy t hành vi k ho ch đ c phân tách (Decomposed Theory of Planned behavior), b i vì các nhân t ni m tin

đ c phân tách trong mô hình này

Thái đ (Attitude) đ c phân tách thành C m nh n h u ích (Perceived Usefullness), C m nh n d s d ng (Perceived Ease of Use) vƠ Tính t ng thích (Compatibility); Nhân t ni m tin quy chu n (Normative belief) phân tách thành

nh h ng t b n bè (Peer Influence) và nh h ng t c p trên (Superior influence); Nhân t Ni m tin ki m soát (Control belief) đ c phân tách thành S t tin (Self-efficacy), Ngu n l c h tr (Resource facilitating conditions) và H tr k thu t (Technology facilitating conditions)

Hình 2.8 Mô hình k t h p TAM và TPB (C-TAM-TPB) [39]

Các nhân t trong mô hình k t h p C-TAM-TPB đ c đ nh ngh a gi ng nh

trong mô hình TPB [xem 2.2.2] và TAM [Xem 2.2.3.]

C m nh n D s

d ng

C m nh n h u ích

ụ đ nh hành vi

H tr k thu t S t tin

2.2.5 Mô hình đ ng c thúc đ y (Motivational model – MM)

Trong nghiên c u tâm lý h c, Thuy t đ ng c thúc đ y đ c xem nh lƠ m t đóng góp quan tr ng đ gi i thích v hƠnh vi con ng i Có nhi u nghiên c u đƣ áp

d ng Thuy t đ ng c thúc đ y đ tìm hi u v hƠnh vi con ng i các l nh v c khác nhau Davis et al (1992) áp d ng thuy t đ ng c thúc đ y đ nghiên c u v s ch p

nh n và s d ng công ngh thông tin Thuyêt đ ng c thúc đ y cho r ng hành vi

c a các cá nhân ph thu c vƠo các đ ng l c thúc đ y bên trong và bên ngoài h

ng l c bên ngoƠi đ c hi u là c m nh n r ng ng i s d ng mu n th c hi n

m t hƠnh vi ắb i vì hành vi y s giúp anh y/cô y đ t đ c nh ng k t qu có giá

tr , ví d nh nơng cao hi u qu công vi c, t ng l ng, th ng ti n …” (Davis et al.,

1992, p 1112) M t vài ví d v ng l c bên ngoƠi nh : C m nh n h u ích (Perceived usefullness), C m nh n d s d ng (Perceived Ease of Use), Chu n ch quan (Subjective norm), …

ng l c bên trong có th hi u là c m giác vui thích và hài lòng khi th c hi n

m t hành vi (Vallerand, 1997) Nh ng ng i s d ng th c hi n hƠnh vi ắkhông vì

đi u gì khác h n chính quá trình th c hi n hƠnh vi đó” (Davis et al., 1992, p 1112)

M t vài ví d v ng l c bên trong: S vui thích máy tính (Computer Playfulness), S thích thú (Ejoyment), …

Hìnhă2.9.ăMôăhìnhăđ ngăc ăthúcăđ y (MM) [24]

2.2.6 Mô hình c a vi c s d ng máy tính cá nhân (Model of PC Utilization)

c xây d ng b i Triandis (1977) đ nghiên c u v thái đ và hành vi c a con

ng i Thompson et al (1991) đƣ ch nh s a l i mô hình c a Trandis đ d đoán v hành vi s d ng máy tính cá nhơn ắHƠnh vi đ c xác đ nh b i nh ng gì mà con

ng i mu n lƠm (Thái đ ), nh ng gì mà h ngh lƠ h nên làm (Chu n xã h i),

ng l c bên trong

ng l c bên ngoài

Hành vi

nh ng gì mà h th ng làm (Thói quen) và b i nh ng k t qu k v ng t hành vi

c a h ” (Thompson et al., 1991, p 126)

Các nhân t chính trong mô hình vƠ đ nh ngh a c a chúng:

S thích h p v i công vi c (Job-fit): m c đ mà m t cá nhân tin r ng s d ng công ngh giúp nâng cao hi u qu công vi c c a anh y/cô y

Các y u t xã h i (Social Factors): S ti p thu c a cá nhơn đ i v i v n hóa c a

m t nhóm tham kh o và nh ng th a hi p c th gi a cá nhơn đó v i nh ng cá nhân khác trong nh ng tình hu ng c th

i u ki n thu n l i (Facilitating Conditions): Vi c cung c p PC cho ng i s

2.2.7 Thuy t ph bi n s đ i m i (Innovation Diffusion Theory)

c xây d ng b i Everett Rogers, trình bày trong quy n sách S ph bi n c a

đ i m i (1962) vƠ đ c hi u ch nh b sung trong b n in th hai (1983), nh m gi i

thích cách th c, lý do và m c đ ph bi n c a m t ý t ng và công ngh m i qua các n n v n hóa khác nhau Thuy t ph bi n s đ i m i (IDT) g m 5 nhân t chính là: L i th t ng đ i (Relative Advantage), Tính t ng thích (Compability), Tính

ph c t p/Tính đ n gi n (Complexity/Simplicity), Tính th nghi m (Trialability) và Tính quan sát (Observability) IDT đ c áp d ng đ nghiên c u r t nhi u s đ i

m i nhi u l nh v c khác nhau t các nông c cho đ n s c i ti n t ch c (Tornatzky and Klein, 1982) Trong l nh v c công ngh thông tin, Thuy t ph bi n

s đ i m i (IDT) c a Rogers đƣ đ c Moore vƠ Benbasat (1991) đi u ch nh các nhân t chính trong mô hình cho phù h p đ nghiên c u s ch p nh n công ngh

c a các cá nhân

Hình 2.11 Thuy t ph bi n s đ i m i (IDT) [32]

Các nhân t trong IDT đ c đ nh ngh a nh sau:

L i th t ngăđ i (Relative Advantage): m c đ c m nh n r ng s đ i m i là

t t h n so v i ti n thân c a nó

D s d ng (Ease of use): m c đ c m nh n r ng s đ i m i là khó s d ng

Hình nh (Image): m c đ c m nh n r ng s đ i m i giúp nâng cao hình nh

vƠ đ a v c a cá nhân trong xã h i

Tính tr c quan (Visibility): m c đ mà m t cá nhân nhìn th y nh ng ng i khác trong t ch c s d ng h th ng

Tínhăt ngăthíchă(Compatibility): m c đ c m nh n r ng s đ i m i là phù

h p v i nh ng giá tr , nhu c u và kinh nghi m c a các ng i dùng ti m n ng

Tính minh ch ng c a k t qu (Result Demonstrability): tính h u hình c a

k t qu khi s d ng cái m i, bao g m kh n ng quan sát vƠ t ng tác đ c v i

nh ng k t qu này

Tính t nguy n (Voluntariness of Use): m c đ c m nh n r ng vi c s d ng cái m i là hoàn toàn t nguy n

2.2.8 Thuy t nh n th c xã h i (Social Cognitive Theory – SCT)

D a trên Thuy t hi u bi t xã h i (SLT) c a Miller và Dollard (1941), Albert Bandura (1986) đƣ xơy d ng nên Thuy t nhân th c xã h i (SCT) Trong đó th hi n

m i quan h qua l i l n nhau gi a 3 nhóm nhơn t : Các nhân t môi tr ng (Environment factors); Các y u t cá nhân (personal factors) và Các nhân t hành vi (Behaviors)

Hình 2.12 Thuy t nh n th c xã h i (SCT) [17]

N m 1995, Compeau vƠ Higgins đƣ áp d ng Thuy t nh n th c xã h i (SCT) khi nghiên c u v hành vi s d ng máy tính c a các cá nhơn trong l nh v c công ngh thông tin Compeau vƠ Higgins (1995) đƣ đi u ch nh vƠ đ ngh r ng Hành vi s

d ng máy tính c a các cá nhân chu tác đ ng b i các nhân t : k t qu hi u su t mong đ i (Performance-Outcome Expectancy), k t qu cá nhân mong đ i (Personal-Outcome Expectancy), s t tin (Seft-Efficacy), s xúc đ ng (Affect) và

Các nhân t chính trong Thuy t nh n th c xã h i (SCT) đ c đ nh ngh a nh

sau:

K t qu hi u su tămongăđ i (Performance-Outcome Expectancy): Hi u su t

liên quan đ n k t qu hƠnh vi c bi t là Hi u su t mong đ i có liên quan đ n k t

qu công vi c

K t qu cá nhâ nă mongă đ i (Personal-Outcome Expectancy): Các k t qu

hành vi c a cá nhơn c bi t là nh ng k v ng có liên quan đ n vi c cá nhân coi

2.2.9 Thuy t h p nh t v ch p nh n và s d ng công ngh (Unified Theory

of Acceptance and Use of Technology – UTAUT)

Venkatesh et al (2003) nh n th y r ng các nhà nghiên c u trong l nh v c công ngh thông tin và h th ng máy tính g p nhi u khó kh n khi ch n l a mô hình nghiên c u phù h p vƠ th ng l a ch n k t h p m t s khái ni m t m t vài mô hình khác nhau Do đó Venkatesh và các c ng s nh n th y c n ph i t ng h p và

đ a ra m t mô hình h p nh t đ nghiên c u v s ch p nh n công ngh c a ng i dùng

Thông qua các nghiên c u hi n tr ng theo chi u h c t i 4 t ch c khác nhau

đ i v i các cá nhơn đ c gi i thi u m t công ngh m i t i n i lƠm vi c, Venkatesh

et al (2003) đƣ ti n hành so sánh th c nghi m 8 mô hình2đƣ vƠ đang đ c s d ng

ph bi n trong các nghiên c u v l nh v c công ngh thông tin và máy tính Vi c đo

l ng đ c ti n hành 3 th i đi m khác nhau: tr c hu n luy n, 1 tháng sau khi s

d ng và 3 tháng sau khi s d ng; trong đó hƠnh vi s d ng th c s đ c đo l ng sau 6 tháng D li u đ c chia làm hai nhóm: Ép bu c và T nguy n Các tác gi

c ng ki m tra s tác đ ng c a các bi n ki m soát nh : kinh nghi m, đ tu i, gi i tính và s t nguy n

Venkatesh et al (2003) đƣ ch n l c và k t h p các y u t tác đ ng m nh nh t trong 8 mô hình tr c đ xây d ng nên Thuy t h p nh t v ch p nh n và s d ng công ngh (UTAUT) UTAUT [Xem hình 2.14] g m có 4 nhân t chính (H u ích mong đ i, D s d ng mong đ i, nh h ng xã h i, i u ki n thu n l i); 4 bi n

ki m soát ( tu i, Gi i tính, Kinh nghi m, S t nguy n) và có th gi i th ch đ n 70% ụ đ nh hành vi (Venkatesh et al., 2003)

Các khái ni m trong UTAUT đ c t ng h p t các y u t nh h ng m nh nh t trong 8 mô hình tr c vƠ đ c đ nh ngh a l i nh sau:

H uăíchămongăđ i (Performance expectancy) là m c đ mà cá nhân tin r ng

s d ng công ngh s giúp anh y/cô y nâng cao hi u qu trong công vi c H u ích mong đ i (PE) đ c t ng h p t 5 khái ni m: C m nh n h u ích (TAM/TAM2

và C-TAM-TPB), đ ng l c thúc đ y bên ngoài (MM), l i th t ng đ i (IDT), Phù

h p v i công vi c (MPCU) và K t qu mong đ i (SCT)

2 Venkatesh et al đã xem xét và so sánh 8 mô hình đ c s d ng ph bi n trong các nghiên c u

(TPB), Mô hình ch p nh n công ngh (TAM/TAM2), Mô hình k t h p C-TAM-TPB, Thuy t s ph

cá nhân (MPCU)

Hình 2.14 Thuy t h p nh t v ch p nh n và s d ng công ngh (UTAUT) [44]

K t qu nghiên c u c a Venkatesh et al (2003) còn cho th y tác đ ng c a H u ích mong đ i có s khác bi t theo gi i tính vƠ đ tu i; s tác đ ng này m nh h n

đ i v i phái nam, tr tu i

D s d ngămongăđ i (Effort Expectancy) là m c đ d dàng liên quan đ n

vi c s d ng c a h th ng Khái ni m đ c xây d ng t 3 khái ni m c a các mô hình tr c: D s d ng c m nh n (TAM/TAM2), Tính ph c t p (MPCU) và D s

d ng (IDT)

nhăh ng xã h i (Social Influences) là m c đ mà cá nhân tin r ng nh ng

ng i quan tr ng khuyên h nên s d ng h th ng m i nh h ng xã h i đ c xây

d ng t ba khái ni m: Chu n ch quan (TRA, TAM2, TPB/DTPB và TPB), nhân t xã h i (MPCU) và hình nh (IDT)

C-TAM-i u kC-TAM-i n thu n l C-TAM-i (FacC-TAM-ilC-TAM-itatC-TAM-ing CondC-TAM-itC-TAM-ions) là m c đ mà m t cá nhân tC-TAM-in

r ng h t ng k thu t c a t ch c hi n có h tr h s d ng h th ng Khái ni m nƠy đ c k t h p t ba khái ni m c a các mô hình khác nhau: C m nh n ki m soát

hành vi (TPB, C-TAM-TPB), i u ki n thu n l i (MPCU) và tính t ng thích (IDT)

ụăđ nh s d ng (BI): là m t d u hi u v s s n sàng c a cá nhơn đ th c hi n

m t hƠnh vi nƠo đó ụ đ nh đ c xem nh lƠ ti n t ngay tr c hành vi

K t qu phân tích d li u cho th y các nhân t C m nh n h u ích, C m nh n d s

d ng, C m nh n bi u c m và hi u bi t v ví di đ ng có tác đ ng đ n ụ đ nh s

d ng ví di đ ng c a khách hàng cá nhân t i Sabah ậ Malaysia v i m c ý ngh a 95%

2.3.2 S t ch i công ngh : tr ng h p Ví di đ ng (Cell phone wallet)

Swilley (2010) đƣ d a trên mô hình ch p nh n công ngh (TAM) đ xây

d ng m t mô hình 7 nhân t g m C m nh n h u ích, C m nh n d s d ng, Chu n

ch quan, C m nh n r i ro, An toàn/B o m t, Thái đ vƠ ụ đ nh s d ng ki m

đ nh mô hình và các gi thuy t nghiên c u, Swilley đƣ ti n hành hai cu c kh o sát

đ c l p Cu c kh o sát th nh t ti n hành thông qua ph ng v n tr c ti p b ng b ng câu h i kh o sát v i đ i t ng lƠ sinh viên đ i h c vƠ thu đ c 226 phi u tr l i

Cu c kh o sát th hai đ c ti n hƠnh qua email vƠ thu đ c 480 ph n h i K t qu phân tích d li u t hai cu c kh o sát trên đ u cho th y C m nh n d s d ng nh

h ng d ng đ n C m nh n h u ích, C m nh n r i ro nh h ng d ng đ n Thái

đ đ i v i Ví di đ ng và An toàn/B o m t nh h ng ơm đ n Thái đ đ i v i Ví di

đ ng vƠ Thái đ đ i v i Ví di đ ng có nh h ng ơm lên ý đ nh s d ng

2.3.3 S ch p nh n và ph bi n c a Ví đi n t

ơy lƠ bƠi báo v i m c tiêu phân tích các nhân t tác đ ng đ n vi c ch p

nh n s d ng V T c a Sahut (2009) đ ng trên T p chí Qu c t v Khoa h c xã h i

vƠ con ng i Trong bài báo này, Sahut (2009) đƣ s d ng mô hình ch p nh n công ngh (TAM) vƠ có tính toán đ n chi phí s d ng V T đ phơn tích tr ng h p c a

V T Moneo ậ V T duy nh t đang ho t đ ng t i Pháp Sau quá trình phân tích và nghiên c u tình hình th c t c a V T Moneo, Sahut (2009) đ a ra k t lu n r ng: Tính an toàn, tính b o m t c a các giao d ch, Chi phí giao d ch và S đa d ng ch c

n ng c a V T là các nhân t quan tr ng đ i v i s thành công c a ph ng th c thanh toán này

2.4 xu t mô hình và gi thuy t nghiên c u

C n c vào k t qu phân tích các mô hình và lý thuyêt v hành vi ch p nh n s

d ng công ngh m i, tác gi nghiên c u nh n th y Thuy t h p nh t v ch p nh n

s d ng công ngh (UTAUT) ậ là mô hình t ng h p t 8 lý thuy t ph bi n trong nghiên c u v hành vi s d ng công ngh m i vƠ UTUAT đ c ch ng minh là có

m c đ gi i thích cao h n 8 mô hình ti n thân c a nó v i h s R2 đi u ch nh đ t 70% (Venkatesh et al 2003)

Vì v y trong đ tài nghiên c u này, tác gi đ xu t s d ng Thuy t h p nh t v

ch p nh t s d ng công ngh (UTAUT) lƠm c s đ xây d ng mô hình nghiên c u