MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ ẢNH HƯỞNG CỦA THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU.PDF

B GIÁO DC V̀ ̀O TO TRNG I HC KINH T TP.HCM   TH HNG M MT S GII PHÁP NHM HN CH NH HNG CA THÔNG TIN BT CÂN XNG N HOT NG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU LUN VN THC S KINH T TP.HCM - 2013 B GIÁO DC V̀ ̀O TO TRNG I HC KINH T TP.HCM   TH HNG M MT S GII PHÁP NHM HN CH NH HNG CA THÔNG TIN BT CÂN XNG N HOT NG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU Chuyên ngành: Qun Tr Kinh Doanh Mã s: 60.34.0102 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: PGS, TS. NGUYN QUANG THU TP.HCM - 2013 LI CAM OAN  Tôi xin cam đoan rng đ tài này là do chính tôi thc hin, các s liu thu thp và kt qu phân tích trong đ tài là trung thc, đ tài không trùng vi bt k đ tài nghiên cu khoa hc nào. TP.HCM, ngày 15 tháng 01 nm 2014 Hc viên thc hin  Th Hng m MC LC  TRANG PH BÌA LI CAM OAN MC LC DANH MC CH VIT TT DANH MC CÁC BNG, BIU DANH MC HÌNH V,  TH PHN M U 1 1. T VN  NGHIểN CU 1 2. MC TIểU NGHIểN CU 2 3. I TNG VÀ PHM VI NGHIểN CU 2 3.1. i tng nghiên cu 2 3.2. Phm vi nghiên cu: 2 4. PHNG PHÁP NGHIểN CU 2 5. KT CU CA  TÀI 2 CHNG 1 : C S LÝ THUYT 3 1.1. Lụ THUYT V HOT NG TÍN DNG 3 1.1.1. Các khái nim v tín dng và ri ro tín dng 3 1.1.1.1. Khái nim v tín dng 3 1.1.1.2. Bn cht ca tín dng 3 1.1.1.3. Ri ro tín dng 4 1.1.2. Nguyên nhân ca ri ro tín dng 4 1.1.2.1. Nguyên nhân ch quan 4 1.1.2.2. Nguyên nhân khách quan 5 1.1.3. Các bin pháp phòng nga ri ro tín dng 6 1.2. Lụ THUYT V THÔNG TIN BT CÂN XNG 7 1.2.1. Gii thiu v thông tin bt cân xng 7 1.2.2. H qu ca thông tin bt cân xng 7 1.2.2.1. La chn bt li 8 1.2.2.2. Tâm lý  li 9 1.3. THÔNG TIN BT CÂN XNG TRONG HOT NG TÍN DNG 10 1.3.1. Thông tin bt cân xng và hot đng tín dng 10 1.3.2. La chn bt li trong hot đng tín dng 11 1.3.3. Tâm lý  li trong hot đng tín dng 13 1.3.4. Các điu kin hn ch nh hng ca thông tin bt cân xng đn hot đng tín dng 14 CHNG 2: NH HNG CA THÔNG TIN BT CÂN XNG N HOT NG TÍN DNG CA NH TMCP Á CHÂU 16 2.1. THC TRNG HOT NG TÍN DNG CA NH TMCP Á CHÂU 16 2.1.1. Gii thiu tng quan v NHTM CP Á Châu 16 2.1.2. Thc trng v hot đng ca ACB 18 2.1.2.1. Tng quan v tình hình hot đng ca ACB 18 2.1.2.2. Nghip v huy đng vn 19 2.1.2.3. Nghip v cp tín dng 20 2.1.2.4. Tình hình n xu 23 2.1.3. Nng lc cnh tranh trong hot đng tín dng ca ACB 24 2.2. NH HNG CA THÔNG TIN BT CÂN XNG N HOT NG TÍN DNG CA NH TMCP Á CHÂU 26 2.2.1. ánh giá các c s vt cht và các điu kin cn thit đ hn ch nh hng ca thông tin bt cân xng đn hot đng tín dng ti ACB 26 2.2.1.1. H thng thông tin k toán và báo cáo tài chính 26 2.2.1.2. T chc đánh giá tín dng đc lp 27 2.2.1.3. H thng đnh giá và đng ký tài sn đm bo 29 2.2.1.4. H thng công chng 31 2.2.1.5. H thng thanh tra giám sát ngân hàng 31 2.2.1.6. Chính sách lãi sut 33 2.2.1.7. H thng thông tin và c s d liu 34 2.2.1.8. H thng các tiêu chun và k thut đánh giá 36 2.2.1.9. Nng lc và trình đ cán b tín dng 38 2.2.1.10. Quyt đnh cp tín dng 39 2.2.1.11. Kim tra giám sát, thu hi vn vay 41 2.2.2. Tình hình qun tr ri ro tín dng trong trong môi trng thông tin bt cân xng ti ACB 42 2.2.2.1. Quy trình cho vay ti ACB 42 2.2.2.2. Kim tra giám sát quá trình s dng vn ca khách hàng 44 2.2.2.3. H thng chm đim xp hng tín dng ni b ti ACB 46 2.2.3. nh hng ca thông tin bt cân xng đn hot đng tín dng ca ACB 49 2.2.3.1. Bt li trong vic la chn khách hàng 50 2.2.3.2. Bt li trong vic la chn khon vay 51 2.2.3.3. Bt li trong vic đánh giá tài sn đm bo 52 2.2.3.4. Tâm lý  li t phía khách hàng 52 2.2.3.5. Tâm lý  li t phía ngân hàng 53 CHNG 3: MT S GII PHÁP NHM HN CH NH HNG CA THÔNG TIN BT CÂN XNG N HOT NG TÍN DNG CA NH TMCP Á CHÂU 56 3.1. C S  RA GII PHÁP 56 3.1.1. T đnh hng ca nhà nc và c quan qun lý 56 3.1.1.1. nh hng ca nhà nc 56 3.1.1.2. nh hng phát trin ca ACB 58 3.1.2. T tình hình thc t 59 3.2. GII PHÁP VÀ KIN NGH 61 3.2.1. Gii pháp cho NH TMCP Á Châu 62 3.2.1.1. C ch sàng lc trong tín dng 62 3.2.1.2. C ch giám sát - kim soát tín dng 70 3.2.1.3. C ch phát tín hiu trong giao dch 75 3.2.2. Kin ngh đi vi NHNN và các b ngành có liên quan 78 DANH SÁCH CÁC KÝ HIU, CÁC CH VIT TT  Ngân hàng nhà nc : NHNN Ngân hàng thng mi : NHTM Ngân hàng thng mi c phn Á Châu : Ngân hàng TMCP Á Châu/ ACB Tài sn đm bo : TSB T chc tín dng : TCTD Xp hng tín dng : XHTD DANH MC CÁC BNG, BIU  Trang Bng 2.1 - Tng hp tình hình n xu ca ACB giai đon 2010-2012 23 Bng 2.2 - Các bin pháp gim thiu ri ro trong quá trình cp tín dng ti ACB 43 Bng 3.1 - Các du hiu cnh báo trong hot đng tín dng 65 DANH MC CÁC HÌNH V,  TH  Trang Hình 1.1 - Tóm tt mô hình thông tin bt cân xng 8 Hình 2.1 - Tình hình huy đng vn theo loi tin ca ACB giai đon 2010-2012 19 Hình 2.2 - Tình hình huy đng vn theo loi hình khách hàng ca ACB giai đon 2010-2012 20 Hình 2.3 - Tình hình cho vay theo loi tin ca ACB giai đon 2010-2012 21 Hình 2.4 - Tình hình cho vay theo thi hn vay ca ACB giai đon 2010-2012 21 Hình 2.6 - Tình hình cho vay theo khu vc đa lý ca ACB giai đon 2010-2012 22 Hình 2.7 - Tình hình n xu (nhóm 3-5) ti ACB giai đon 2010-2012 24 Hình 2.8 - Th phn tín dng ca ACB trong giai đon 2010-2012 25 1 PHN M U  1. T VN  NGHIÊN CU Trong nhng nm qua, h thng ngân hàng đã có nhng đóng góp to ln trong vic phát trin nn kinh t nc ta. Hi nhp quc t to ra nhiu c hi phát trin nhng cng đem li không ít nhng khó khn, thách thc cho ngành ngân hàng Vit Nam nói chung và Ngân hàng thng mi c phn Á Châu (NH TMCP Á Châu - ACB) nói riêng.  có th tn ti và phát trin trong mt th trng cnh tranh ngày càng quyt lit và không ngng bin đi nh hin nay, các t chc tín dng (TCTD) không ngng nâng cao nng lc cnh tranh ca mình thông qua vic m rng quy mô hot đng, ci tin cht lng dch v, đa dng hóa các sn phm dch v. Do hot đng to ra thu nhp ch yu ca các ngân hàng là tín dng nên cùng vi vic m rng quy mô hot đng thì ri ro tín dng cng xy ra. Nht là khi tình trng tng nóng tín dng đã tr nên ph bin  nc ta. Do đó nguy c ri ro và n xu là mt thc t hin nhiên, có th xy ra ti bt k mt ngân hàng nào, k c các ngân hàng hàng đu Vit Nam, bi có nhng ri ro nm ngoài tm kim soát ca con ngi. Mt trong nhng nguyên nhân gây nên ri ro tín dng là do ngân hàng luôn là ngi có ít thông tin v d án, v mc đích s dng s tin đc cp so vi khách hàng. ây chính là hin tng “thông tin bt cân xng”- mt trong nhng nguyên nhân gây nên tht bi th trng. Trong thi gian qua, lãnh đo ACB đã có nhng đnh hng và chính sách ca riêng mình v vn đ thng tin bt cân xng trong hot đng tín dng nhng vn cha tht s bn vng. Mc tiêu chin lc đã đ ra ca ACB trong nm 2013 là “đy mnh tng trng tín dng hiu qu và an toàn”. Do vy, đ đm bo an toàn trong hot đng ca mình, ACB cn phi x lý thông tin bt cân xng đ hn ch la chn bt li và tâm lý  li nhm cho vay đúng ngi, đúng đi tng, đm bo thu hi đc c gc và lãi ca khon tín dng đã cp cho khách hàng. Trc nhng đòi hi cp thit ca tình hình qun tr ri ro hin nay, tác gi chn đ tài “Mt s gii pháp nhm hn ch nh hng ca thông tin bt cân xng [...]... m soát thông tin trong su t quá tránh các r i ro phát sinh sau khi vay v n, các ng th c hi n vi c ki m tra m sau khi gi i ngân hay ki m tra ho nh k d ng v n vay c a khách hàng ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng vay nh trong các h d ng các h th th ng thông tin tín d ng, thông tin trên th ng ch ng khoán, thông tin t i th c n lý 1.3 THÔNG TIN B T CÂN X NG TRONG HO 1.3.1 ng tín d ng hay s Thông tin. .. a thông tin b t cân x n ho ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP Á Châu : M t s gi i pháp nh m h n ch n ho K t lu n ng c a thông tin b t cân x ng ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP Á Châu 3 LÝ THUY T 1.1 LÝ THUY T V HO 1.1.1 NG TÍN D NG Các khái ni m v tín d ng và r i ro tín d ng 1.1.1.1 Khái ni m v tín d ng Tín d ng là m t giao d ch v tài s n (ti n ho c hàng hóa) gi a bên cho vay nh ch p và các ch th n giao...2 n ho ng tín d ng c a Ngân hàng TMCP cho ho nghiên c u nh m giúp ng tín d ng c a ACB có th phát tri n an toàn và hi u qu 2 M C TIÊU NGHIÊN C U - Phân tích ng c a thông tin b t cân x ng n ho ng tín d ng c a NH TMCP Á Châu xu t m t s gi i pháp nh m h n ch - cân x ng n ho t ng c a v thông tin b t ng tín d ng c a NH TMCP Á Châu ng nghiên c u: thông tin b t cân x ng trong ho ng tín d ng t i ACB... ngành ngân hàng Vi t Nam s làm cho các ngân hàng nh nhanh c ng chính c a h s làm b t gay g t khi kh a NHNN Sacombank: 98,728 t ng, Techcombank 68,261 t ng và 26 2.2 NG C A THÔNG TIN B T CÂN X N HO T NG TÍN D NG C A NH TMCP Á CHÂU 2.2.1 v t ch ng c a thông tin b t cân x ng u ki n c n thi n ho h n ch ng tín d ng t i ACB 2.2.1.1 H th ng thông tin k toán và báo cáo tài chính H th ng thông tin k toán và báo... thi u khái quát v ho Bên c ng tín d ng và r i ro tín d ng t v thông tin b t cân x ng và ng c hành phân tích nh ng n ho ng tín d ng nh ng n n t ng ng c a thông tin b t cân x c a các NHTM t i Vi t Nam và th c t t n ho ti p n ti n ng tín d ng 16 NG C A THÔNG TIN B T CÂN X HO N NG TÍN D NG C A NH TMCP Á CHÂU 2.1 TH C TR NG HO 2.1.1 NG TÍN D NG C A NH TMCP Á CHÂU Gi i thi u t ng quan v NHTM CP Á Châu i... n thanh toán Lu t các t ch c tín d tho thu d ng p tín d ng là vi c t ch c tín d ng khách hàng s d ng m t kho n ti n v i nguyên t c có hoàn tr b ng các nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, b o lãnh ngân hàng và các nghi p v Tín d ng Ngân hàng là quan h tín d ng phát sinh gi a các ngân hàng, các t ch c tín d ng v i tác kinh t - tài chính c a toàn xã h i, bao g m doanh nghi p, cá nhân, t... lý e ng i c a cán b th khách hàng không ph n ánh chính xác c a k t qu án vay tv ph bi n vì Vi t xây d ng d án còn y u kém, nh t là các doanh nghi p v a và nh ; 13 h th ng pháp lu t và các i; t nghi p v cán b th c cao hay do khách hàng c tình che gi u m vay v n th c s c a mình B t l i trong vi m b o do ngân hàng không có nhi u thông tin hay thông tin không chính xác v tài s môn c a cán b th 1.3.3 Tâm... 1.3.1 ng tín d ng hay s Thông tin b t cân x ng và ho Thông tin b t cân x ng là m t hi NG TÍN D NG ng tín d ng ng ph bi n trong ho ng tín d ng Nó chính là tình tr ng chênh l ch thông tin gi vay (khách hàng) Trên th c t (d ng n m rõ các thông tin v kho n vay c tr n thông tin b t cân x hàng Ngoài ra, tình tr ng y ra trong chính n i b c a m t s ngân hàng s chênh l ch thông tin gi a c p qu n lý và c p nhân viên... ra t i b t k m t xích thông tin nào khi th a ch n khách hàng, m b o B t l i trong vi a ch n khách hàng Nguyên nhân là do n chính) V c qu n tr c qu n tr thâm niên v l c c a khách hàng u này d d a vào b ng c p hay n vi c cán b th c c a khách hàng Còn nh k ánh giá n ng d a vào s li u c a báo cáo tài chính tin c y cao c tài c ch t c tài chính, các ngân hàng trên th c t , các báo cáo này u tra vì s m t... Th : Các thông tin, s li u c a nghiên c p tháng 08/2013 * Không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu Lu s d u ng c a thông tin b t cân x n ho nh tính ti p c n, phân tích ng tín d ng t i ACB các gi i pháp kh c ph c Nghiên c u ch y u s d ng các s li u th c ng k h c ti p ho c gián ti 5 K T C U C bài báo, t p chí, lu nv c n nghiên c u TÀI K t c u c a lu Ph n m nhi u ngu n bao g m: u lý thuy t nh ng c a thông tin . ca thông tin bt cân xng đn hot đng tín dng ca Ngân hàng TMCP Á Châu Chng 3: Mt s gii pháp nhm hn ch nh hng ca thông tin bt cân xng đn hot đng tín dng ca Ngân hàng TMCP. đng. C ch phát tín hiu là vic bên có nhiu thông tin có th cung cp thông tin ca mình (báo phát thông tin) mt cách trung thc và tin cy cho bên có ít thông tin. C ch phát tín hiu có. thng thông tin tín dng, thông tin trên th trng chng khoán, thông tin t các đi th cnh tranh, các c quan qun lý 1.3. THÔNG TIN BT CÂN XNG TRONG HOT NG TÍN DNG 1.3.1. Thông tin