T i ACB quy trình ph i h p tác nghi p đ i v i các h s tín d ng đ c th c hi n ch t ch nh m rút ng n th i gian và đ m b o quá trình c p tín d ng đ c th c hi n m t cách đ ng b , nh t quán trong toàn h th ng.
Tùy theo quy mô, đ c đi m ngu n nhân l c và đi u ki n c a t ng chi nhánh, phòng giao d ch, ACB tri n khai áp d ng 3 mô hình th m đnh tín d ng nh mô hình kênh phân ph i t th m đnh tín d ng, mô hình kênh phân ph i th m đnh tín d ng cho kênh phân ph i khác và mô hình Trung tâm tín d ng th m đnh tín d ng cho kênh phân ph i. Nh ng nhìn chung, quy trình c p tín d ng c a ACB là k t qu c a s ph i h p tác nghi p c a các b ph n b t đ u t lúc khách hàng đ ngh vay
v n đ n khi khách hàng thanh lý kho n vay t i ACB bao g m các b c c n b n nh : t v n và nh n h s vay v n, th m đ nh tín d ng khách hàng và th m đ nh tài s n, trình và phê duy t h s tín d ng, nh n k t qu phê duy t và b c cu i cùng là gi i ngân, thu n , qu n lý giám sát sau gi i ngân (Ph L c 3).
i m n i b t trong quy trình này là bên c nh vi c quy đnh chi ti t t ng b c công vi c, ACB c ng có s phân công, phân quy n rõ ràng theo t ng ch c danh, b ph n theo h ng chuyên môn hóa nghi p v giúp cho công tác th m đ nh đ c ti n hành nhanh chóng không b ch ng chéo, rút ng n th i gian th m đ nh. c bi t, vi c tách bi t đ c b ph n th m đ nh tài s n, phân tích tín d ng và phê duy t giúp cho ACB tránh đ c tình tr ng l m d ng th m quy n gây ra nh ng sai ph m trong nghi p v và nh t là h n ch đ c tình tr ng nh ng nhi u khách hàng khi cho vay.
Trong quy trình có nhi u b ph n cùng tham gia nh ng trong đó b ph n t v n tài chính cá nhân (PFC*) và quan h khách hàng (R*) là đ u m i liên h , ch m sóc khách hàng. i u này đ m b o s đ ng b , th ng nh t trong quá trình x lý h s tín d ng c ng nh thu n l i cho vi c trao đ i thông tin gi a khách hàng và ACB.
B ng 2.2 ậBi n pháp gi m thi u r i ro trong quá trình c p tín d ng t i ACB
R i ro đ c nh n di n Bi n pháp gi m thi u r i ro
Thông tin không đ y đ và chính xác
Vi c thu th p, th m đnh, phân tích các thông tin, ch ng t , tài li u ph i đ c th c hi n đúng h ng d n.
Khách hàng không thanh toán đúng h n
Th m đ nh chính xác tình hình tài chính c a khách hàng t i th i đi m cho vay.
Th ng xuyên theo dõi, giám sát khách hàng sau gi i ngân đ n m đ c nh ng thay đ i v kh n ng tr n c a khách hàng nh m có gi i pháp k p th i và phù h p.
Nh c tr c khi đ n h n đ i v i nh ng khách hàng đ c đánh giá là có kh n ng vi ph m th i h n thanh toán. S d ng bi u m u sai
quy đnh
N i dung t trình tín d ng, h p đ ng và các v n b n liên quan ph i đ m b o theo bi u m u và đúng theo h ng d n. Phê duy t không đúng
quy đnh
Phê duy t h s tín d ng ph i đ c th c hi n theo đúng quy đnh, chính sách tín d ng c a ACB.
Trong công tác th m đnh, có r t nhi u thông tin c n đ c thu th p đ ph c v cho vi c l p t trình và xét duy t. Các thông tin có th đ c thu th p gián ti p hay tr c ti p nh ng đa s thông tin đ c dùng đ phân tích ch y u d a vào các tài li u mà khách hàng cung c p. i u này đòi h i cán b tín d ng ph i có nh ng k n ng c n thi t đ không làm cho khách hàng có c m giác b đi u tra, xét h i và d n đ n vi c m t khách hàng. ng th i, ph i luôn c nh giác v i các hành vi gi m o, l a d i t khách hàng và tuân th các bi n pháp gi m thi u r i ro khi cho vay c a ACB (b ng 2.2).