M t s cán b tín d ng th ng l i vào tài s n đ m b o c a khách hàng kho cho vay. H cho r ng khách hàng s không d gì m o hi m hay buông xuôi đ m t đi nh ng tài s n đang c m c th ch p t i ngân hàng. Vi c quá chú tr ng tài s n đ m b o không nh ng nh h ng đ n k t qu th m đ nh, s l là trong ki m tra, giám sát sau cho vay mà nó còn t o đ ng c cho các đ i t ng gi m o gi y t tài s n th ch p, gây th t thoát cho ngân hàng. Trách nhi m đó không ch đ n t sai ph m c a nhân viên mà còn ph i k đ n s ki m tra, giám sát c a c p qu n lý trong quá trình v n hành.
Trong các sai ph m c a ACB khi cho vay h tr lãi su t đã đ c trình bày trên, Thanh tra Chính ph đã công b và k t lu n m t trong nh ng nguyên nhân ch y u là do ACB đã không th c hi n nghiêm túc vi c ki m tra tình hình kinh doanh c a khách hàng, d n đ n vi c khách hàng l i d ng chính sách nhà n c.
M t v n đ khác nh ng c ng th ng g p nhi u đ n v c a ACB là các kênh phân ph i cho vay đ i v i khách hàng có n i c trú ho c n i s n xu t kinh doanh xa đa bàn ho t đ ng c a ACB. Khách hàng t n d ng l ch s uy tín thanh toán n vay t t khi n nhân viên qu n lý kho n vay l i, không tuân th quy đ nh ki m tra giám sát kho n vay d n đ n r i ro cho ACB.
Ch ng h n nh tr ng h p kho n vay c a khách hàng Châu Th L c trú Ti n Giang đ c ACB Long An cho vay 500 tri u đ ng, v i m c đích kinh doanh lúa g o. Do khách hàng c trú xa đa bàn ho t đ ng c a ACB, khách hàng đóng lãi r t đúng h n nên nhân viên qu n lý kho n vay đã l i, không tuân th quy đnh ki m tra giám sát kho n vay, cu i cùng khi đ n ngày đáo h n m i phát hi n c s s n xu t kinh doanh c a khách hàng đã ng ng ho t đ ng t 6-7 tháng tr c, v ch ng khách hàng do thi u n quá nhi u nên đã r i kh i n i c trú t lâu khi n vi c x lý kho n vay r t khó kh n và kéo dài vì ph i thanh lý tài s n th ch p đ thu h i n . Trong tr ng h p này, ngoài vi c khách hàng c tình che gi u thông tin vay v n, tình hình tài chính và ho t đ ng kinh doanh c a mình, m t nguyên nhân khác c ng không kém ph n quan tr ng d n đ n r i ro này là trong quy trình cho vay tr c đây, nhân viên tín d ng đã th m đ nh s sài, không kh o sát th c t đ a đi m s n xu t kinh doanh c a khách hàng nên không có thông tin v s sa sút trong kinh doanh, tình hình n n n bên ngoài c ng nh m c đích s s ng v n th c t c a khách hàng nh th nào.
Hay tr ng h p r i ro c a m t s chi nhánh c a ACB khi nh n th ch p sà lan đ đ m b o cho kho n vay. M t s r i ro đã x y ra sau khi cho vay nh giá tài s n có bi n đ ng m nh, sà lan b bán trong tình tr ng đang th ch p, ch s h u t n d ng tính l u đ ng c a nó đ tr n kh i s giám sát c a ngân hàng và t h n n a là khách hàng rã sà lan thành t ng b ph n nh đ bán… Ngoài nh ng nguyên nhân
do công tác đ nh giá, m t nguyên nhân ph bi n khác nh ng không kém ph n quan tr ng là do nhân viên ngân hàng không tuân th quy trình ki m tra tài s n đ có bi n pháp x lý, đi u ch nh món vay d n đ n n quá h n và gây thi t h i cho ACB.
Tóm t t ch ng 2
Ch ng này gi i thi u t ng quan v tình hình ho t đ ng và v th c nh tranh tín d ng c a ACB trong môi tr ng thông tin b t cân x ng, phân tích các c s v t ch t và đi u ki n c n thi t h tr ho t đ ng tín d ng và th c t tình hình qu n tr r i ro tín d ng ACB đ th y đ c nh ng nh h ng c a thông tin b t cân x ng đ n ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng, làm c s đ xu t các gi i pháp h n ch tác đ ng c a thông tin b t cân x ng, nâng cao ch t l ng và hi u qu tín d ng c a ACB.
CH NG 3
M T S GI I PHÁP NH M H N CH NH H NG
C A THÔNG TIN B T CÂN X NG N HO T NG
TÍN D NG C A NH TMCP Á CHÂU
3.1. C S RA GI I PHÁP
3.1.1. T đ nh h ng c a nhƠ n c vƠ c quan qu n lý
3.1.1.1. nh h ng c a nhà n c
Tr c b i c nh suy thoái kinh t toàn c u, tình hình kinh t Vi t Nam nói chung và ho t đ ng c a ngành ngân hàng nói riêng g p nhi u khó kh n, Chính ph đã đ ra nhi u gi i pháp nh m m c tiêu ki m ch l m phát, n đnh kinh t v mô, h tr t ng tr ng kinh t , tháo g khó kh n cho ho t đ ng c a doanh nghi p.
Trên c s m c tiêu t ng quát c a Chính ph , NHNN đã th c hi n chính sách ti n t ch t ch , th n tr ng, linh ho t và đ t đ c m t s thành t u nh t đ nh nh : l m phát đ c ki m ch v m t con s , đ ng th i v n đ m b o đ c t ng tr ng kinh t h p lý, tính thanh kho n h th ng ngân hàng đ c c i thi n và t ng c ng, ni m tin vào đ ng n i t đ c khôi ph c, xu t kh u đ c khuy n khích nh t giá n đnh, lãi su t huy đ ng và cho vay đã gi m góp ph n tháo g khó kh n cho các doanh nghi p, duy trì t ng tr ng kinh t , b o đ m an toàn cho h th ng ngân hàng.
Bên c nh nh ng thành qu đ t đ c, m t s thách th c l n đ c đ t ra đ i v i h th ng ngân hàng nói riêng và n n kinh t Vi t Nam nói chung nh : v n đ n x u ngày càng gia t ng, ti n đ tái c u trúc n n kinh t nói chung, tái c u trúc h th ng ngân hàng nói riêng còn ch m so v i k ho ch đ ra.
Tuy th tr ng ti n t đang có di n bi n tích c c, nh ng n n kinh t v n còn đ ng tr c nguy c quay tr l i c a l m phát. Do v y, đi u hành chính sách ti n t c a NHNN v n luôn theo h ng th n tr ng, ti p t c kiên đnh theo m c tiêu v ki m soát, n đnh kinh t v mô và h tr t ng tr ng kinh t m c h p lý.
Khi đi u hành, NHNN s bám sát di n bi n kinh t v mô, ti n t đ đi u ti t l ng ti n cung ng m t cách h p lý qua các kênh đ đ m b o thanh kho n cho các TCTD, đ ng th i đ m b o ki m soát ti n t , l m phát và h tr t ng tr ng kinh t . Trong đó, m t s công tác tr ng tâm là: theo sát di n bi n th tr ng ti n t , thanh kho n c a h th ng các TCTD đ h tr thanh kho n cho các TCTD m t cách k p th i; đ y nhanh ti n đ tái c u trúc h th ng ngân hàng; t ng c ng s k t h p đ ng b và nh t quán gi a chính sách tài khoá v i chính sách ti n t , cùng th c hi n m c tiêu l m phát th p h n, t ng tr ng kinh t cao h n c a Qu c h i và Chính ph ; t ng c ng giám sát, ki m tra ho t đ ng c a các t ch c tín d ng; x lý nghiêm các hành vi vi ph m pháp lu t b o đ m an toàn h th ng; nh m góp ph n nâng cao hi u qu đi u hành chính sách ti n t .
V đi u hành lãi su t, n u di n bi n c a l m phát không có bi n đ ng nhi u, công tác đi u hành lãi su t s ti p t c đ c đi u hành theo h ng đ nh h ng đi u hành lãi su t và tri n khai đ ng b các bi n pháp đ đ t m c tiêu là gi m m t b ng lãi su t, tháo g khó kh n cho doanh nghi p và h dân.
Trên c s m c tiêu đ nh h ng, NHNN đi u ch nh linh ho t các m c lãi su t đi u hành; k t h p v i áp d ng bi n pháp hành chính phù h p v i đi u ki n th tr ng bi n đ ng, quy đnh tr n lãi su t huy đ ng b ng VND và tr n lãi su t cho vay ng n h n b ng VND đ i v i m t s l nh v c u tiên nh ng đã đi u ch nh gi m d n, t ng b c n i l ng phù h p v i di n bi n kinh t v mô, ti n t ...
V t giá, v i m c tiêu ki m soát s n đ nh c a t giá và th tr ng ngo i h i, gi m thi u tình tr ng đô la hóa, ng n ch n s m t giá c a đ ng Vi t Nam, các gi i pháp đi u hành t giá c a NHNN đ c th c hi n nh t quán, k t h p đ ng b v i chính sách lãi su t đ hài hòa gi a th tr ng ngo i h i và th tr ng n i t .
i v i nhóm gi i pháp tín d ng, các gi i pháp đ c t p trung th c hi n theo h ng m r ng, thúc đ y t ng tr ng tín d ng, đi đôi v i an toàn ho t đ ng c a TCTD, t ng c ng x lý n x u tín d ng
Theo đó NHNN s giao ch tiêu t ng tr ng tín d ng cho các TCTD đ ng th i có s đi u ch nh linh ho t, th c hi n các gi i pháp h ng dòng v n tín d ng vào các
l nh v c s n xu t kinh doanh, nh t là các l nh v c u tiên. Bên c nh đó, NHNN c ng ch đ ng ph i h p v i các c quan ch c n ng tri n khai các gi i pháp tháo g khó kh n cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p và n n kinh t .
ng th i, ph i t p trung gi i quy t đ c c b n v n đ n x u c a các t ch c tín d ng đ kh i thông đ c dòng tín d ng, n đ nh tính thanh kho n toàn h th ng, góp ph n nâng cao hi u qu đi u hành chính sách ti n t . Vì n u n x u gia t ng và kéo dài s nh h ng và tác đ ng đ n n n kinh t : làm gi m vai trò trung gian tài chính c a các ngân hàng; các doanh nghi p khó ti p c n đ c v n đ ti n hành s n xu t kinh doanh; nguy c làm m t n đ nh h th ng ngân hàng và th tr ng tài chính; làm ch m t c đ t ng tr ng kinh t ... c bi t, n x u gia t ng s
nh h ng đ n hi u qu đi u hành chính sách ti n t . Do đó, c n t p trung x lý nhanh n x u, xem đây là m t trong nh ng nhi m v tr ng tâm, c p bách trong n m 2013 và nh ng n m ti p theo.
3.1.1.2. nh h ng phát tri n c a ACB
Tinh th n ch đ o c a đ nh h ng chi n l c phát tri n giai đo n 2011-2015 nh m đ a ACB phát tri n là “Ngân hàng c a m i nhà,” chi m v trí hàng đ u trong h th ng ngân hàng Vi t Nam. nh h ng chi n l c này bao g m chi n l c ho t đ ng kinh doanh v i tinh th n c t lõi là t p trung phát tri n ho t đ ng ngân hàng th ng m i đa n ng v i các phân đo n khách hàng m c tiêu, nâng cao n ng l c c nh tranh c a ACB đ t ng c ng v th trên th tr ng và chi n l c tái c u trúc, nâng cao n ng l c th ch .
n nay, ACB đã đ t đ c m t s thành t u nh t đ nh khi th c hi n chi n l c này. Tuy nhiên, trong b i c nh n n kinh t Vi t Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng đã và đang đ i m t v i nhi u khó kh n, s c x y ra v i ACB trong tháng 8/2012 đ t ra nh ng thách th c càng l n h n đ i v i ACB trong vi c th c hi n m c tiêu phát tri n giai đo n 2011-2015.
Ba v n đ tr ng tâm đ c xác l p trong nh ng n m ti p theo là kiên trì đ nh h ng phát tri n ACB là “ngân hàng c a m i nhà”, ti p t c nghiên c u xây d ng và th c hi n các ch ng trình nâng cao n ng l c th ch ; ti p t c đ nh h ng t p trung
vào ho t đ ng kinh doanh lõi là ho t đ ng ngân hàng th ng m i đ a bàn đô th ; tuân th các đ nh h ng chi n l c là y u t c n thi t đ đ m b o kh n ng phát tri n b n v ng, an toàn, hi u qu c a ngân hàng trong giai đo n s p t i.
3.1.2. T tình hình th c t
Thông qua vi c phân tích đi u ki n ho t đ ng, n ng l c c nh tranh và th c t quá trình c p tín d ng, quá trình giám sát s d ng v n vay c a khách hàng t i ACB cho chúng ta m t cái nhìn t ng quan h n v các bi n pháp ACB áp d ng đ gi m thi u nh h ng c a tình tr ng b t cân x ng thông tin và ng n ng a r i ro trong ho t đ ng tín d ng c a ACB.
ACB v i 20 n m v t qua bi t bao sóng gió trên th ng tr ng đã t o đ c cho mình m t v th v ng ch c trong lòng c a khách hàng trong và ngoài n c. Các s n ph m d ch v c a ACB đa d ng, đ c cung c p đ ng nh t b i các kênh phân ph i trên toàn qu c. Nh vi c ng d ng công ngh thông tin vào trong vi c qu n lý c ng nh các ho t đ ng chính c a ACB (tr c tuy n hóa giao d ch), ho t đ ng bán hàng và marketing c a ACB ngày càng phát tri n và hoàn thi n.
S c m nh tài chính c ng là m t th m nh c a ACB nói chung và ho t đ ng tín d ng nói riêng. ây là m t l i th giúp ACB có th ti p c n và h p tác v i các doanh nghi p l n trong và ngoài n c, nh t là trong b i c nh tín d ng b h n ch t ng tr ng trong khi tr n lãi su t huy đ ng ti p t c đ c duy trì, ACB càng có nhi u c h i ch n l c khách hàng và duy trì hi u qu ho t đ ng tín d ng. Nó đ c th hi n rõ nh t thông qua kh n ng thanh kho n c a ACB sau đ t kh ng ho ng n m 2003 và g n đây nh t là s c tháng 8/2012 - m t s ki n đã tác đ ng đáng k đ n nhi u m t c a ACB ( nh h ng đ n uy tín và ho t đ ng). Tuy nhiên, n u xét v đ n đ nh thì tính thanh kho n c a ACB v n còn y u, quan ng i nh t là thanh kho n VND. Nguyên nhân là do huy đ ng VND đang có xu h ng gi m sút đ c bi t là tr c tình tr ng v t tr n lãi su t khá ph bi n, l c đ t huy đ ng vàng không còn, vi c thu h i các kho n n liên ngân hàng đ n h n khá khó kh n trong lúc thanh kho n trên th tr ng liên ngân hàng ti p t c c ng th ng.