Giao kết hợp đồng bảo hiểm Nhân Thọ và vấn đề vô hiệu hóa của hợp đồng

Hình thức giao dịch dân sự là điều kiện có hiệu lực của giao dịch trong trường hợp pháp luật có quy định.” Hiện nay trên thế giới có nhưng cách thức sau để xây dựng quy tắc pháp lý xác đ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

KHOA LUẬT

***

LÊ PHƯƠNG THẢO

GIAO KẾT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ

VẤN ĐỀ VÔ HIỆU CỦA HỢP ĐỒNG

Chuyên ngành: Luật Kinh tế

Mã số: 60 38 50

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Lan Hương

MỤC LỤC LUẬN VĂN

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT II

PHẦN MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 6

1.1 Một số vấn đề cơ bản về Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 6

1.1.1 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ 6

1.1.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ 8

1.1.3 Giao dịch bảo hiểm nhân thọ 12

1.1.4 Đặc trưng cơ bản của Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 12

1.1.5 Hình thức hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 16

1.1.6 Nội dung hợp đồng BHNT 18

1.2 Một số vấn đề cơ bản về Giao dịch dân sự vô hiệu 19

1.2.1 Khái niệm giao dịch dân sự vô hiệu 19

1.2.2 Phân loại giao dịch dân sự vô hiệu 24

1.2.3 Hậu quả pháp lý của giao dịch dân sự vô hiệu 34

1.3 Cơ sở pháp lý về Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vô hiệu 35

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ GIAO KẾT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÔ HIỆU 37

2.1 Giao kết Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 37

2.1.1 Nguyên tắc giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 37

2.1.2 Chủ thể trong giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 43

2.1.3 Quy trình giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 52

2.1.4 Hậu quả pháp lý của việc giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 69

2.1.5 Bảo vệ quyền lợi của Bên mua bảo hiểm, Người được bảo hiểm và Người thụ hưởng 77

2.1.6 Kiểm soát giao dịch trục lợi bảo hiểm 80

2.2 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vô hiệu và vấn đề hạn chế tình trạng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vô hiệu từ góc độ giao kết hợp đồng 84

2.2.1 Quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm 84

2.2.2 Một số trường hợp hợp đồng BHNT vô hiệu khác 92

2.2.3 Thẩm quyền tuyên bố hợp đồng BHNT vô hiệu 100

2.2.4 Thời hiệu yêu cầu Tòa án tuyên bố hợp đồng BHNT vô hiệu 100

CHƯƠNG 3 ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 102

3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật 102

3.2 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm 104

3.2.1 Về giao kết hợp đồng BHNT 104

3.2.2 Về hợp đồng BHNT vô hiệu 112

PHẦN KẾT LUẬN 117 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

1 “BHNT” Bảo hiểm nhân thọ

2 “DNBH” Doanh nghiệp bảo hiểm

2 “NĐBH” Người được bảo hiểm

3 “LKDBH 2000” Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 của Việt Nam

được ban hành vào ngày 9/12/2000

4 “LKDBH 2010” Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật kinh

doanh bảo hiểm của Việt Nam được ban hành vào ngày 24/11/2010

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Bảo hiểm là một phương thức hữu hiệu để đối phó với rủi ro trong cuộc sống; hoạt động bảo hiểm vừa có ý nghĩa kinh tế, vừa có ý nghĩa xã hội Riêng đối với BHNT, do (i) vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro (ii) đồng thời đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau của nên ngày càng có nhiều người quan tâm và mong muốn tham gia loại hình bảo hiểm này Thị trường BHNT Việt Nam, mặc dù không còn trong giai đoạn tăng trưởng phi mã của những ngày đầu tiên nhưng là một thị trường còn nhiều tiềm năng do tỷ lệ dân số trẻ cao hàng đầu thế giới, hơn 54% nằm trong độ tuổi dưới 30 và thu nhập bình quân đầu người ngày càng được nâng cao Số lượng các giao dịch BHNT sẽ ngày càng gia tăng Cho đến nay, trên thị trường BHNT Việt Nam đã có 600 sản phẩm BHNT khác nhau với khoảng 15 nhà cung cấp nội và ngoại Hơn nữa, xu hướng của những năm gần đây là: số lượng các hợp đồng có số tiền bảo hiểm lớn, thời hạn dài hơn đang thay thế các loại sản phẩm có thời hạn ngắn, số tiền bảo hiểm thấp

Giai đoạn giao kết hợp đồng là giai đoạn đầu tiên, có ý nghĩa vô cùng quan trọng và ảnh hưởng đến giá trị pháp lý của hợp đồng Giai đoạn giao kết hợp đồng BHNT chịu tác động bởi một số đặc điểm của loại hợp đồng này, cụ thể như sau:

- Hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng gia nhập với điều khoản sản phẩm được soạn sẵn Hơn thế nữa, ngoài hình thức trực tiếp và đấu thầu, các doanh nghiệp bảo hiểm thường xuyên bán bảo hiểm thông qua hình thức đại lý bảo hiểm hoặc/ và môi giới bảo hiểm Việc giao kết hợp đồng thông qua trung gian không đơn giản như hình thức giao kết trực tiếp và làm phát sinh nhiều vấn đề liên quan đến hiệu lực pháp lý của hợp đồng

- Trong khi đó, hợp đồng BHNT là loại hợp đồng đa dạng và phức tạp hơn so với các loại hợp đồng bảo hiểm thương mại khác Tính đa dạng và phức tạp thể hiện

ở ngay ở các sản phẩm của nó Mỗi sản phẩm có nhiều loại hợp đồng khác nhau dựa theo thời gian; mỗi hợp đồng lại có các điều kiện khác nhau như tuổi người được

bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phương thức đóng phí … Quá trình xác định phí BHNT khá phức tạp do sự tác động của tổng hợp nhiều yếu tố trong đó có những yếu tố phải giả định (tỷ lệ chết, tỷ lệ huỷ hỏ hợp đồng, tỷ lệ lạm phát, lãi suất đầu tư…) Chính vì thế, điều khoản của hợp đồng BHNT không đơn giản và dễ hiểu đối với nhiều người Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình đàm phán, giao kết hợp đồng BHNT

Việc giao kết hợp đồng BHNT và hậu quả hợp đồng BHNT vô hiệu có mối liên hệ đặc biệt với nhau Việc giao kết hợp đồng BHNT hoặc (i) làm phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên hoặc (ii) hoặc khiến hợp đồng vô hiệu ngay từ khi giao kết Sự vô hiệu được xác định ngay từ thời điểm xác lập hợp đồng, kể cả trường hợp hợp đồng đã và đang được thực hiện Một hợp đồng bảo hiểm bị vô hiệu thực chất là hợp đồng không được pháp luật thừa nhận do đã có sự vi phạm pháp luật trong việc ký kết hợp đồng Hậu quả pháp lý của HĐBH vô hiệu là không làm phát sinh, thay đổi, chấm dứt quyền và nghĩa vụ của các bên kể từ thời điểm xác lập (thời điểm giao kết)

Trên thực tế, vẫn còn tồn tại phổ biến một số tình trạng như sau trong giai đoạn giao kết hợp đồng BHNT:

+ Đại lý bán sản phẩm vi phạm các nguyên tắc đàm phán và giao kết: (i) không tư vấn, giải thích đầy đủ các thông tin về sản phẩm BHNT cho Bên mua bảo hiểm hoặc (ii) tác động đến Bên mua bảo hiểm cung cấp sai lệch hoặc không cung cấp các thông tin cần thiết cho doanh nghiệp bảo hiểm;

+ Doanh nghiệp bảo hiểm không có khả năng và biện pháp quản lý, giám sát hiệu quả quá trình khai thác và giao kết hợp đồng; do đó thụ động trước những phản ứng từ phía khách hàng và đại lý về hoàn cảnh giao kết hợp đồng Doanh nghiệp bảo hiểm phải đối mặt với những rủi ro bất đắc dĩ do chưa kiểm soát hiệu quả chất lượng hoạt động của đại lý: (i) về tài chính: hoàn lại cho Bên mua bảo hiểm tổng số phí đã nộp do hợp đồng bị tuyên bố vô hiệu trong khi Doanh nghiệp bảo hiểm đã đánh giá rủi ro, phát hành hợp đồng và chi trả hoa hồng, (ii) về danh tiếng: khi báo

chí đăng tải những thông tin không chính xác do khách hàng cung cấp về hoạt động kinh doanh của Doanh nghiệp bảo hiểm;

+ Bên mua bảo hiểm không có cơ hội hoặc không sử dụng quyền xem xét và cân nhắc việc tiếp tục duy trì hoặc huỷ hỏ hợp đồng trong một thời gian nhất định sau khi hợp đồng được phát hành và đã phát sinh hiệu lực

+ Do vi phạm các nguyên tắc giao kết nên một số hợp đồng BHNT bị vô hiệu Như vậy mọi nỗ lực giao kết hợp đồng BHNT của các bên đã không có kết quả, DNBH gánh chịu thiệt hại tài chính về các khoản hoa hồng đã thanh toán cho đại lý, chi phí đánh giá rủi ro, phát hành và quản lý hợp đồng; BMBH đối diện với việc đầu tư không hiệu quả, mất đi khoản lãi có thể có nếu đầu tư sang lĩnh vực khác và toàn bộ công sức khi tham gia giao kết và thực hiện hợp đồng

Do đó, tác giả chọn đề tài “Giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vô hiệu ở Việt Nam” để nghiên cứu Luận văn sẽ nghiên cứu một cách có hệ thống và đầy đủ những quy định pháp luật có tính lý luận, khuôn mẫu về giai đoạn giao kết hợp đồng và hợp đồng BHNT vô hiệu Qua đó, tác giả đánh giá hiệu lực pháp lý của từng bước cũng như cả giai đoạn giao kết hợp đồng BHNT đối với hiệu lực pháp lý của hợp đồng Ngoài ra, tác giả sẽ phân tích các trường hợp hợp đồng BHNT vô hiệu; từ đó đưa ra những biện pháp nhằm hạn chế tình trạng hợp đồng BHNT vô hiệu ngay từ khi giao kết hợp đồng Trên cơ sở

đó, luận văn hướng tới các kiến nghị hoàn thiện pháp luật về giao kết hợp đồng BHNT và quy định hợp đồng BHNT vô hiệu

2 Tình hình nghiên cứu đề tài

Hoạt động kinh doanh BHNT trên thế giới đã có lịch sử mấy trăm năm và đã trở thành một nhu cầu thiết yếu của người dân ở những nước phát triển BHNT đã được đưa vào giảng dạy tại các trường đại học Ngoài ra, các DNBH cũng phối hợp với các viện nghiên cứu phát hành nhiều tài liệu tham khảo về nghiệp vụ này nhằm mục đích tiếp cận, nâng cao nhận thức và nhu cầu về loại hình bảo hiểm này trong công chúng Công trình nghiên cứu quốc tế về bảo hiểm nhan thọ cơ bản nhất và có

hệ thống nhất là Bộ tài liệu đào tạo cho các thành viên Viện Quản lý BHNT Hoa Kỳ

(LOMA) và Bộ tài liệu của Trung tâm phát triển văn hóa BHNT Tokyo Nhật Bản (OLICD)

So với bề dày lịch sử hàng trăm năm của thị trường BHNT thế giới, thị trường BHNT tại Việt Nam (ra đời trên cơ sở Quyết định số 281/BTC-TCNH ngày 20/3/1996) là một thị trường non trẻ và nhiều hứa hẹn Ở Việt Nam cũng không có nhiều công trình nghiên cứu về hợp đồng BHNT Năm 2001, Nhà xuất bản Thống

kê cho tái bản lần thứ nhất cuốn “Một số điều cần biết về pháp lý trong kinh doanh bảo hiểm” của GS TS Trương Mộc Lâm và Lưu Hiểu Khánh Cuốn sách này đã bước đầu đề cập đến những nguyên tắc pháp lý trong kinh doanh BHNT Ngoài ra, trong những năm gần đây đã có một số luận văn thạc sỹ, một số giáo trình và bài viết nghiên cứu về BHNT Như vậy, nhìn chung khoa học pháp lý nước ta hiện nay chưa có công trình nghiên cứu chuyên sâu về BHNT nói chung và giao kết hợp đồng BHNT, vấn đề hợp đồng BHNT vô hiệu nói riêng Các tài liệu dùng để tham khảo đến nay chủ yếu là tài liệu của nước ngoài

3 Nhiệm vụ và mục tiêu của đề tài

- Tập trung nghiên cứu cơ sở lý luận và các vấn đề pháp lý để đặt ra tiêu chuẩn khách quan cho pháp luật về giao kết hợp đồng BHNT và hợp đồng BHNT

4 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn

Với xu hướng phát triển ngày càng sôi động của thị trường BHNT Việt Nam, việc nghiên cứu một cách có hệ thống về vấn đề này có ý nghĩa lý luận và thực tiễn Đề tài mang ý nghĩa lý luận cho việc xây dựng đầy đủ những quy phạm pháp luật đặc thù về giao kết hợp đồng BHNT, hợp đồng BHNT vô hiệu phù hợp với tri thức nhân loại về giao kết hợp đồng và hợp đồng vô hiệu Những kiến nghị của đề tài hy vọng sẽ đem lại những kết quả thiết thực cho việc hoàn thiện các quy

định pháp luật và góp phần bảo đảm thực hiện các quyền và lợi ích hợp pháp của Doanh nghiệp bảo hiểm và Bên mua bảo hiểm, xây dựng một thị trường BHNT lành mạnh và phát triển tại Việt Nam

5 Phương pháp nghiên cứu

Tác giả sẽ sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, đánh giá để nghiên cứu các quy định pháp luật về giao kết hợp đồng nói chung, từ đó làm rõ các yếu tố của giai đoạn giao kết hợp đồng BHNT; các trường hợp hợp đồng BHNT vô hiệu, chỉ ra những bất cập của các quy phạm pháp lý của Việt Nam và hướng tới các đề xuất liên quan

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn gồm 03 chương:

Chương 1: Khái quát về Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vô hiệu

Chương 2: Thực trạng pháp luật về giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vô hiệu ở Việt Nam

Chương 3: Định hướng hoàn thiện pháp luật và một số kiến nghị

CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ

VÀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÔ HIỆU

1.1 Một số vấn đề cơ bản về Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

1.1.1 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ

Năm 1639, E.Halley, người Anh đã lập ra Bảng thống kê tử vong đầu tiên Sau đó, năm 1659 Lý thuyết xác suất của B.Pascal và Quy luật về số đông của J.Bernoulli vào thế kỷ XVIII đã đặt cơ sở về lý thuyết tính toán khoa học cho BHNT áp dụng cho đến sau này Trong những năm 50 của thế kỷ XVIII, T.Simpon

đã dựa vào Bảng thống kê tử vong do E.Halley lập ra để thành lập Bảng tỷ lệ phí BHNT Như vậy, BHNT được hình thành từ rất sớm Hiện nay, các công ty BHNT

đã có mặt ở hầu khắp các quốc gia trên toàn cầu với các sản phẩm đa dạng và hoàn hảo hơn Người ta đã thống kê được ở các nước phát triển, số người dân tham gia hợp đồng BHNT là rất lớn Tại Nhật Bản và Mỹ, cứ 10 người dân thì có 9 người mua BHNT, còn ở Singapore cứ 10 người thì có 5 người mua BHNT Ngay như ở Inđônêsia, cũng có tới 10% dân số có hợp đồng BHNT [13, tr.28]

Năm 1964, công ty bảo hiểm Bảo Việt được thành lập; năm 1989, đổi tên thành Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam - là doanh nghiệp Nhà nước độc quyền kinh doanh bảo hiểm trong thời gian này Tháng 8/1996, một sự kiện đánh dấu bước phát triển của ngành BHNT tại Việt Nam, đó là việc Công ty bảo hiểm Bảo Việt phát hành hợp đồng BHNT đầu tiên Tuy nhiên trong giai đoạn này, bảo hiểm Việt Nam hoàn toàn mang tính bao cấp, chỉ có 5 nghiệp vụ bảo hiểm và không có nghiệp

vụ BHNT Đến tháng 12/1993, Nghị định 100/CP về kinh doanh bảo hiểm của Chính phủ được ban hành đã đánh dấu một bước ngoặt trong quá trình phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở nước ta, cơ bản chấm dứt thế độc quyền trong kinh doanh bảo hiểm của Bảo Việt Tại điều 7 Nghị định 100/CP đã quy định về nghiệp vụ BHNT Nhưng phải đến tháng 3/1996, hoạt động kinh doanh bảo hiểm mới thực sự được triển khai khi Quyết định 281/BTC-TCNH của Bộ trưởng Bộ Tài

chính cho phép Bảo Việt được kinh doanh thí điểm BHNT với các nghiệp vụ BHNT

5 năm, 10 năm và bảo hiểm trẻ em

Quyết định số 175/2003/QĐ-TTG ngày 29/8/2003 phê duyệt chiến lược phát

triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010 với mục tiêu “Phát triển thị trường bảo hiểm toàn diện, an toàn và lành mạnh nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm cơ bản của nền kinh tế và dân cư; bảo đảm cho các tổ chức, cá nhân được thụ hưởng những sản phẩm bảo hiểm đạt tiêu chuẩn quốc tế; thu hút các nguồn lực trong nước và nước ngoài cho đầu tư phát triển kinh tế - xã hội; nâng cao năng lực tài chính, kinh doanh của các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và hội nhập quốc tế” Tinh thần của Quyết định trên thể

hiện định hướng phát triển rõ ràng ngành bảo hiểm tại của Chính phủ Việt Nam

Trải qua hơn 14 năm hoạt động, BHNT ở nước ta đã phát triển nhanh chóng, thu hút sự quan tâm của nhiều tầng lớp dân cư, khẳng định vai trò quan trọng của mình đối với sự phát triển kinh tế, xã hội của đất nước Nếu như chỉ có một công ty BHNT hoạt động từ năm 1996 đến 1999 (Tổng công ty BHNT Việt Nam - Bảo Việt) thì đến nay đã có thêm 14 DNBH nhân thọ hoạt động tại thị trường Việt Nam

Sự xuất hiện của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm có yếu tố nước ngoài tại Việt Nam trong giai đoạn gần đây thể hiện thị trường Việt Nam tuy là một thị trường mới nhưng với dân số khoảng 80 triệu người với tỷ lệ dân cư trẻ rất cao thì Việt Nam được đánh giá là một thị trường BHNT tiềm năng, đầy hứa hẹn trong tương lai

BHNT là loại hình bảo hiểm trong đó DNBH trả tiền khi phát sinh sự kiện tử vong của NĐBH [36] Trên phương diện pháp lý, BHNT là một loại bảo hiểm, trong đó để nhận được phí bảo hiểm của BMBH thông qua hợp đồng bảo hiểm, DNBH cam kết sẽ trả cho một hoặc nhiều người thụ hưởng một số tiền nhất định hoặc những khoản trợ cấp nhất định trong trường hợp NĐBH tử vong hoặc NĐBH sống đến một thời điểm đã được xác định rõ trong hợp đồng Trên phương diện kỹ thuật, BHNT là một loại nghiệp vụ bao hàm những cam kết mà việc thực hiện những cam kết này phụ thuộc vào tuổi thọ của con người

Theo Giáo trình Bảo hiểm của Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, BHNT là

sự cam kết giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia hoặc người thụ hưởng một số tiền nhất định khi

có những sự kiện đã định trước xảy ra (NĐBH tử vong hoặc sống đến một thời điểm nhất định), còn người tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn Nói cách khác, BHNT là quá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến tính mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người [27]

Dù được định nghĩa bằng nhiều cách thức khác nhau, BHNT có một số đặc điểm cơ bản cần được lưu ý là:

- BHNT là một loại bảo hiểm thương mại, kinh doanh thu lợi nhuận, khác với chế độ bảo hiểm xã hội hoặc bảo trợ xã hội khác của Nhà nước

- BHNT là loại hình bảo hiểm vô hình Vì vậy, DNBH phải quan tâm đến việc giải thích cho khách hàng hiểu rõ về sản phẩm và có nghĩa vụ tuân thủ các cam kết theo hợp đồng

- BHNT là loại hình bảo hiểm duy nhất cho phép bảo hiểm cho cả hai trường hợp trái ngược nhau là sống và chết Vì thế, trong mọi trường hợp, DNBH phải trả tiền bảo hiểm Đặc điểm này để phân biệt BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ - là loại hình bảo hiểm chỉ bồi thường khi có sự kiện rủi ro xảy ra

- BHNT chịu sự tác động tổng hợp nhiều nhân tố, vì thế quá trình định phí khá phức tạp Đặc điểm này cũng cho thấy sự khác biệt của BHNT so với bảo hiểm phi nhân thọ Các yếu tố cần xem xét khi định phí BHNT là: độ tuổi, giới tính của NĐBH, tuổi thọ bình quân của con người, số tiền bảo hiểm, thời hạn tham gia, phương thức thanh toán, lãi suất đầu tư, tỷ lệ lạm phát và thiểu phát của đồng tiền, chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng Trong khi đó, để định giá một tài sản – đối tượng của bảo hiểm phi nhân thọ, người ta chỉ cần biết đến những khoản chi phí thực tế, chi phí đầu vào, được hạch toán một cách chi tiết, đầy đủ như chi phí nguyên vật liệu, lao động sống, khấu hao tài sản cố định [28]

1.1.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ

- Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cá nhân

LKDBH 2000 quy định 05 nghiệp vụ BHNT bao gồm: bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ

+ Bảo hiểm sinh kỳ: Theo Khoản 13 Điều 3 LKDBH 2000, bảo hiểm sinh kỳ

là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp NĐBH sống đến một thời hạn nhất định, theo

đó DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu NĐBH vẫn sống đến thời hạn được thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm Đặc điểm của loại hình sản phẩm này là: số tiền bảo hiểm được trả vào ngày đáo hạn hợp đồng khi NĐBH vẫn còn sống, thời hạn bảo hiểm được xác định, loại hình bảo hiểm mang tính tiết kiệm thuần túy, phí bảo hiểm có thể nộp một lần hoặc nộp định kỳ trong một thời hạn nhất định ngắn hơn hoặc bằng thời hạn bảo hiểm của hợp đồng, có thể chia lãi hoặc không chia lãi, có thể được trả giá trị giải ước khi không có điều kiện tiếp tục tham gia bảo hiểm Mục đích của sản phẩm là bảo đảm thu nhập sau khi về hưu hay tuổi cao, bảo đảm mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời

+ Bảo hiểm tử kỳ: Theo Viện quản lý BHNT Hoa Kỳ (LOMA), bảo hiểm tử

kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cung cấp quyền lợi bảo hiểm tử vong nếu NĐBH chết trong một thời hạn được xác định trước [36] Theo Khoản 14 Điều 3 LKDBH 2000,

“bảo hiểm tử kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp NĐBH chết trong một thời hạn nhất định, theo đó DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu NĐBH chết trong thời hạn được thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm” Như vậy, có thể nhận thấy nghiệp vụ bảo hiểm tử kỳ có mục đích là cung cấp sự bảo vệ trước rủi

ro trong thời hạn xác định, có yếu tố bảo hiểm mà không có yếu tố tiết kiệm, thời hạn hợp đồng được xác định rõ ngay khi giao kết, DNBH có thể không phải trả tiền bảo hiểm trong trường hợp NĐBH sống đến thời điểm hợp đồng đáo hạn Các sản phẩm phổ biến dưới dạng này là: bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, bảo hiểm sinh mạng có hoàn phí, bảo hiểm tử kỳ có số tiền bảo hiểm giảm dần, bảo hiểm tử kỳ có

số tiền bảo hiểm tăng dần

+ Bảo hiểm hỗn hợp: Viện quản lý BHNT Hoa Kỳ (LOMA) định nghĩa bảo hiểm hỗn hợp là nghiệp vụ bảo hiểm trong đó quyền lợi bảo hiểm được thanh toán khi NĐBH chết hoặc vào ngày đáo hạn hợp đồng nếu NĐBH vẫn còn sống [36]

Theo Khoản 15 Điều 3 LKDBH 2000, “bảo hiểm hỗn hợp là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ” Mục đích của loại hình bảo hiểm này

là kết hợp giữa việc đề phòng rủi ro và giúp khách hàng tích lũy để thực hiện các kế hoạch tài chính Các đặc điểm nổi bật của bảo hiểm hỗn hợp là vừa có tính bảo hiểm vừa có tính tiết kiệm, thời hạn bảo hiểm được xác định trước, công ty bảo hiểm phải thanh toán quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng Loại hình bảo hiểm này thường được thể hiện thành các sản phẩm phổ biến như bảo hiểm hỗn hợp có thời hạn, bảo hiểm hỗn hợp có số tiền bảo hiểm tăng dần, bảo hiểm hỗn hợp trả tiền định

+ Bảo hiểm trả tiền định kỳ (niên kim nhân thọ)

Theo Khoản 17 Điều 3 LKDBH 2000, “bảo hiểm trả tiền định kỳ là nghiệp

vụ bảo hiểm cho trường hợp NĐBH sống đến một thời hạn nhất định; sau thời hạn

đó DNBH phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm” Các đặc điểm nổi bật của sản phẩm này là: quyền lợi bảo hiểm được thanh toán thành nhiều lần theo định kỳ và phương thức nhất định; thời hạn bảo hiểm không xác định trước, hợp đồng bảo hiểm chấp dứt khi NĐBH chết hoặc NĐBH đã nhận hết quyền lợi bảo hiểm; DNBH chắc chắn phải trả tiền cho khách hàng Loại hình bảo hiểm này thường được thể hiện thành các sản phẩm phổ biến

như niên kim trả ngay, niên kim hoãn trả, niêm kim biến đổi và niên kim thu nhập trọn đời trong thời hạn được đảm bảo Sản phẩm này chủ yếu nhằm mục đích an sinh xã hội, bảo hiểm hưu trí cho người cao tuổi Đây chính là hình thức bảo hiểm

xã hội tự nguyện, cung cấp khoản “lương hưu” theo sự lựa chọn của chính người nhận

- Loại hình bảo hiểm nhóm: loại hình này có đặc điểm cơ bản là thay vì bảo hiểm cho một cá nhân thì bảo hiểm cho cả nhóm người lao động Loại hình này được thiết kế dưới hình thức một loạt sản phẩm tương tự như sản phẩm bảo hiểm cá nhân nhưng bảo hiểm cho một nhóm người Các bên trong hợp đồng bảo hiểm là DNBH và BMBH (NĐBH không phải là một bên trong hợp đồng) Các hợp đồng bảo hiểm nhóm được nhận sự áp dụng các nguyên tắc nghiệp vụ khác biệt đối với các hợp đồng cá nhân từ giai đoạn đàm phán, giao kết hợp đồng, đánh giá rủi ro đến giải quyết quyền lợi bảo hiểm

- Các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ: các sản phẩm này rất đa dạng, trong đó nổi bật là sản phẩm chết và thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn, bảo hiểm chi phí phẫu thuật, bảo hiểm chi phí nằm viện, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, bảo hiểm miễn nộp phí Các sản phẩm này không được mua độc lập mà được bán kèm với các hợp đồng bảo hiểm chính, giúp khách hàng bổ sung và mở rộng quyền lợi bảo hiểm khi tham gia BHNT

LKDBH 2000 quy định 02 loại hình bảo hiểm bao gồm 05 nghiệp vụ BHNT

(bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ) và 11 nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Trên thực tế hoạt động

kinh doanh bảo hiểm phát triển nhanh, có một số loại hình bảo hiểm mới ra đời mà chưa được pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việt nam ghi nhận Ngày 19/1/2008, trên

thị trường bảo hiểm Việt Nam đã phát sinh loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư với sự

ra đời của sản phẩm Prulink của Công ty BHNT Prudential Việt Nam Cùng với bảo

hiểm liên kết đầu tư, loại hình bảo hiểm hưu trí cũng đã được ghi nhận là một trong

07 nghiệp vụ BHNT đang được LKDBH 2010 ghi nhận Cách phân loại trên là sự công nhận loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư và bảo hiểm hưu trí trên thị trường

BHNT Việt Nam, đồng thời tạo điều kiện phát triển hai loại hình bảo hiểm này Riêng đối với bảo hiểm hưu trí – đó là một kênh huy động vốn và phục vụ tốt cho nhu cầu của dân cư; phân biệt với bảo hiểm xã hội và bào hiểm y tế bắt buộc

Bên cạnh đó, theo quy định của LKDBH 2000, bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người là các nghiệp vụ bảo hiểm thuộc bảo hiểm phi nhân thọ Nhưng theo thông lệ quốc tế thì loại hình này được xếp trong loại hình bảo hiểm sức khỏe Vì thế, LKDBH 2010 đã kết hợp quy định chi tiết các nghiệp vụ bảo hiểm của LKDBH 2000 với việc phân loại thành 03 nhóm gồm BHNT, bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe Việc phân nhóm nghiệp vụ bảo hiểm của LKDBH

2010 có tác dụng tạo điều kiện thuận lợi để nhóm nghiệp vụ bảo hiểm chăm sóc sức khỏe phát triển Hiện tại, việc triển khai nhóm nghiệp vụ này ở các DNBH nhân thọ phải theo cách coi đó là các sản phẩm bán kèm hợp đồng BHNT

1.1.3 Giao dịch bảo hiểm nhân thọ

Viện Quản lý BHNT Hoa Kỳ (LOMA) định nghĩa hợp đồng BHNT là loại hợp đồng bảo hiểm mà theo đó, nhà bảo hiểm hứa thanh toán quyền lợi bảo hiểm cho trường hợp NĐBH chết [38] Tuy nhiên định nghĩa này chưa có tính khái quát

Vì BHNT là loại hình bảo hiểm rất đa dạng, nhà bảo hiểm có thể chấp nhận nhiều rủi ro khác liên quan đến đời sống của con người như thương tật, tai nạn, bệnh hiểm nghèo và phẫu thuật

Theo Điều 12 LKDBH 2000 thì khái niệm hợp đồng BHNT được ghi nhận như sau: “Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa BMBH và DNBH, theo đó BMBH phải đóng phí bảo hiểm, DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho NĐBH khi xảy ra sự kiện bảo hiểm” Điều 31 LKDBH

2000 cũng quy định rõ đối tượng của hợp đồng bảo hiểm con người là tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe và tai nạn con người

1.1.4 Đặc trưng cơ bản của Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

* Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng không chính tắc (informal contract)

Hợp đồng chính tắc (formal contract) là hợp đồng có hiệu lực vì các bên tham gia tuân thủ một số nguyên tắc về hình thức thỏa thuận như đã lập thành văn bản, có dấu hoặc một hình thức tương đương Trong khi đó, hợp đồng BHNT là hợp đồng không chính tắc Hợp đồng không chính tắc là loại hợp đồng có hiệu lực thi hành vì các bên tham gia hợp đồng thống nhất được về nội dung thỏa thuận, chứ không phải là hình thức thỏa thuận Hợp đồng không chính tắc có thể được lập thành văn bản hoặc bằng miệng Việc ghi nhận một thỏa thuận dưới dạng văn bản chỉ đơn thuần là tạo bằng chứng, còn hợp đồng không chính tắc bằng miệng vẫn có hiệu lực thi hành Tuy nhiên, pháp luật các nước đều quy định hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành văn bản Điều 14/LKDBH năm 2000 ghi rõ: “Hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành văn bản Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax và các hình thức khác do pháp luật quy định”

Sở dĩ các hợp đồng BHNT đều được lập thành văn bản vì các lý do chủ yếu sau:

- Việc lập hợp đồng bằng văn bản giúp tránh được sự hiểu lầm về các điều khoản giữa các bên với nhau Các hợp đồng BHNT phải có các điều khoản ghi nhận điều kiện bảo hiểm, quyền và nghĩa vụ của các bên Nếu không có hình thức văn bản, các tranh chấp pháp lý về điều khoản hợp đồng có thể sẽ phát sinh

- Hợp đồng bằng văn bản giúp cho việc lưu trữ thỏa thuận đã cam kết một cách lâu dài Các hợp đồng BHNT thường có hiệu lực trong nhiều năm Việc ghi nhớ lời hứa bằng miệng của một người trong nhiều năm là rất khó, kể cả trong những trường hợp đáng tin cậy nhất

Tuy nhiên trên thực tế, có một số DNBH đã và đang quảng cáo, bán BHNT thông qua internet và cho phép người mua có thể yêu cầu tham gia bảo hiểm qua mạng, chứ không cần phải yêu cầu bằng văn bản

* Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng song vụ

Như chúng ta đã biết, các hợp đồng BHNT thường có 2 bên tham gia ký kết – BMBH và DNBH Hợp đồng giữa hai bên có thể là hợp đồng đa vụ/ song phương

hoặc đơn vụ/ đơn phương Nếu cả hai bên đều đưa ra những lời hứa thực hiện cam kết thì hợp đồng họ tham gia là hợp đồng đa vụ (song phương) Ngược lại, nếu hợp đồng chỉ có những lời hứa thực hiện của một bên thì đó là hợp đồng đơn vụ (đơn phương)

Giả sử bạn ký kết hợp đồng với công ty Aquatics để công ty này xây một bể bơi cho bạn theo mức giá hai bên thỏa thuận Như vậy, công ty này đã cam kết hoàn thành việc xây dựng bể bơi cho bạn theo mức giá đó và bạn cũng phải cam kết thanh toán số tiền theo thỏa thuận Hợp đồng này là hợp đồng đa vụ - cả bạn và công ty Aquatics đều đưa ra những cam kết có hiệu lực

Theo Viện quản lý BHNT Hoa Kỳ, các hợp đồng BHNT là các hợp đồng đơn

vụ [36], DNBH cam kết bảo hiểm trên cơ sở mức phí đã đưa ra Khi phí bảo hiểm được BMBH thanh toán, DNBH phải thực hiện cam kết của mình Trong khi đó, BMBH không cam kết đóng phí bảo hiểm và pháp luật cũng không buộc BMBH phải đóng phí bảo hiểm BMBH có quyền dừng đóng phí và hủy hợp đồng bất kỳ lúc nào Bởi vì chỉ có DNBH bị buộc phải thực hiện cam kết nên hợp đồng BHNT

là hợp đồng đơn vụ

Tuy nhiên, thiết nghĩ, BMBH cũng có nghĩa vụ khi giao kết và thực hiện hợp đồng BHNT, đó là nghĩa vụ (i) cung cấp thông tin trung thực về BMBH và NĐBH; (ii) đóng phí bảo hiểm theo đúng cam kết Đối ứng với các nghĩa vụ nói trên của BMBH, DNBH có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm nếu rủi ro xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm Như vậy, hợp đồng BHNT phải là hợp đồng song vụ

* Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng may rủi

Hợp đồng nói chung có thể phân loại theo hợp đồng ngang giá hoặc hợp đồng may rủi Hợp đồng ngang giá là loại hợp đồng trong đó các bên quy định trước giá trị sẽ trao đổi; các bên thường trao đổi hàng hóa, dịch vụ mà họ nghĩ có giá trị tương đương nhau Ở ví dụ trước, hợp đồng xây dựng bể bơi với công ty Aquatics

là hợp đồng ngang giá Khi hợp đồng được ký kết, dịch vụ cung cấp và chi phí thanh toán cho dịch vụ đã được xác định rõ Về bản chất, bể bơi và chi phí thanh

toán cho việc xây dựng là tương đương nhau Hầu hết các loại hợp đồng đều thuộc loại trao đổi như vậy và có thể phân loại là hợp đồng ngang giá

Trong khi đó, trong hợp đồng may rủi, một bên cung cấp cho bên kia một vật

có giá trị để đổi lấy một cam kết có điều kiện Cam kết có điều kiện là cam kết thực hiện một việc đã thỏa thuận trước nếu có sự kiện đã quy định xảy ra Nếu sự kiện đó xảy ra, việc đã thỏa thuận phải được thực hiện Ngoài ra, trong hợp đồng may rủi, nếu sự kiện quy định xảy ra, một bên có thể nhận được một thứ có giá trị hơn thứ

mà họ đã đưa ra

Hợp đồng BHNT là hợp đồng may rủi vì việc thực hiện cam kết thanh toán quyền lợi bảo hiểm của DNBH khi hợp đồng đang có hiệu lực còn phụ thuộc vào việc NĐBH có gặp rủi ro quy định trong hợp đồng hay không và cũng không ai có thể xác định được khi nào rủi ro đó sẽ xảy ra đối với NĐBH Thực tế, nếu hợp đồng BHNT bị mất hiệu lực trước khi NĐBH tử vong thì việc trả tiền bảo hiểm của DNBH sẽ không bao giờ được thực hiện kể cả khi một khoản phí bảo hiểm đã được BMBH nộp Ngược lại, sự kiện tử vong của NĐBH có thể xảy ra sau khi hợp đồng được phát hành và theo đó, số tiền bảo hiểm tử vong sẽ được thanh toán Trong trường hợp đó, Người thụ hưởng sẽ được nhận số tiền lớn hơn số phí BMBH đã đóng Các DNBH không biết chính xác tuyệt đối có phải thanh toán hay không và khi nào sẽ phải thanh toán quyền lợi bảo hiểm

* Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng gia nhập

Hợp đồng cũng có thể phân loại thành hợp đồng thương thuyết và hợp đồng gia nhập Giả sử khi bạn ký hợp đồng với công ty Aquatics, bạn và Công ty đó thảo luận một số vấn đề về nội dung Bạn yêu cầu bên kia định rõ thời gian xây dựng, vật liệu sử dụng và cách thức tiến hành Theo đó, công ty sẽ định giá từng yêu cầu của bạn Đây là một ví dụ về hợp đồng thương thuyết – loại hợp đồng mà cả hai bên cùng đặt ra các điều khoản và điều kiện của hợp đồng

Ngược lại, hợp đồng BHNT là hợp đồng gia nhập – là loại hợp đồng mà một bên soạn thảo các điều khoản còn bên kia có thể chấp thuận hoặc từ chối toàn bộ mà không được thương thảo bất cứ điều gì Mặc dù người yêu cầu bảo hiểm có một vài

sự lựa chọn đối với điều khoản hợp đồng nhưng nói chung người yêu cầu bảo hiểm chỉ có quyền chấp nhận hoặc từ chối tham gia bảo hiểm mà không được thương thuyết vì điều khoản hợp đồng đã được DNBH soạn sẵn Vì thế, nếu điều khoản hợp đồng tối nghĩa hoặc khó hiểu, toà án thường sẽ giải thích theo hướng có lợi cho BMBH hoặc Người thụ hưởng Nói một cách khác, điều khoản hợp đồng sẽ được giải thích theo hướng bất lợi cho chính DNBH đã ban hành ra điều khoản đó Điều

21 LKDBH năm 2000 quy định “Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có điều khoản không rõ ràng thì điều khoản đó được giải thích theo hướng có lợi cho BMBH” Ngược lại với các hợp đồng BHNT cho cá nhân, các hợp đồng BHNT nhóm thường có sự đàm phán giữa DNBH và BMBH

1.1.5 Hình thức hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Pháp luật của hầu hết các nước trên thế giới đều quy định hình thức của hợp đồng BHNT là văn bản Khoản 2 Điều 122 BLDS 2005 quy định: “Hình thức giao dịch dân sự là điều kiện có hiệu lực của giao dịch trong trường hợp pháp luật có quy định” Điều 570 BLDS 2005 quy định về hình thức của hợp đồng bảo hiểm như sau:

“Hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành văn bản Giấy yêu cầu bảo hiểm có chữ

ký của bên mua bảo hiểm là bộ phận không tách rời của hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm là bằng chứng của việc giao kết hợp đồng bảo hiểm” Điều 14 BLDS 2005 cũng quy định: “Hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành văn bản Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax và các hình thức khác do pháp luật quy định” Do đó, để hợp đồng bảo hiểm nói chung trong đó có hợp đồng BHNT có hiệu lực thì ngoài điều kiện nội dung thì cũng phải đảm bảo điều kiện về hình thức

đó là BMBH phải ký tên trên giấy yêu cầu bảo hiểm Ngoài ra, đối với trường hợp BMBH mua bảo hiểm cho người khác thì theo quy định tại Khoản 1 Điều 38 LKDBH 2000: “Khi bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm con người cho trường hợp chết của người khác thì phải được người đó đồng ý bằng văn bản, trong

đó ghi rõ số tiền bảo hiểm và người thụ hưởng”, theo đó, hợp đồng BHNT còn cần

phải có chữ ký của NĐBH hoặc Người đại diện hợp pháp của NĐBH trong trường hợp NĐBH chưa thành niên

Hợp đồng BHNT phải được thể hiện dưới dạng văn bản vì các lý do sau đây: + BHNT là một loại hình dịch vụ tương đối phức tạp, nội dung điều khoản hợp đồng thường có tính kỹ thuật cao Vì vậy, hợp đồng BHNT cần được thể hiện dưới dạng văn bản để tiện cho việc nghiên cứu, tìm hiểu, tra cứu, áp dụng và thực hiện

+ Hợp đồng BHNT thường có hiệu lực trong thời hạn dài vì thế hợp đồng bằng văn bản sẽ giúp cho việc lưu giữ thỏa thuận được lâu dài

+ Hợp đồng bảo hiểm là dạng hợp đồng có liên quan đến nhiều chủ thể khác nhau (DNBH, BMBH, NĐBH, người thụ hưởng, người được chuyển nhượng hợp đồng) vì thế để phân định rõ ràng quyền và nghĩa vụ của từng loại chủ thể, hợp đồng BHNT cần được thể hiện dưới dạng văn bản

+ Quyết định đánh giá rủi ro của DNBH (chấp nhận bảo hiểm, từ chối chấp nhận bảo hiểm, trì hoãn chấp nhận bảo hiểm, chấp nhận bảo hiểm có kèm theo điều kiện bổ sung) dựa trên nội dung thông tin về nhân thân và sức khỏe do BMBH cung cấp Vì thế, việc ghi nhận dưới hình thức văn bản sẽ giúp DNBH dễ dàng trong việc đánh giá rủi ro cũng như viện dẫn dẫn chứng khi có xảy ra tranh chấp

Trên thực tế, hiện nay ở Việt Nam các hợp đồng BHNT đều được thể hiện dưới dạng văn bản, có chữ ký của BMBH, NĐBH hoặc người đại diện hợp pháp của NĐBH (nếu BMBH mua bảo hiểm cho người khác); có chữ ký của người đại diện theo pháp luật của DNBH (thường là Tổng giám đốc hoặc giám đốc) và con dấu của DNBH

Một bộ tài liệu hợp đồng BHNT thông thường bao gồm các loại tài liệu sau:

- Văn bản thể hiện cam kết của DNBH về việc thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đã được ghi nhận với điều kiện khách hàng đóng đủ phí; có chữ ký của người đại diện hợp pháp và dấu xác nhận của DNBH

- Giấy yêu cầu bảo hiểm: Văn bản này thể hiện các thông tin về BMBH và NĐBH do BMBH cung cấp như tên, tuổi, nghề nghiệp, các thông tin về tình trạng

nhân thân, sức khỏe của BMBH, NĐBH Văn bản có chữ ký của BMBH, NĐBH (nếu NĐBH từ 18 tuổi trở lên) và đại lý tư vấn Nếu yêu cầu bảo hiểm được chấp thuận, bộ phận đánh giá rủi ro của DNBH cũng ghi nhận quyết định chấp nhận bảo hiểm vào tài liệu này Văn bản này thể hiện nội dung BMBH, NĐBH kê khai, là một trong các căn cứ để DNBH xem xét giải quyết quyền lợi bảo hiểm sau này

- Phụ lục Điều kiện hợp đồng: xác định rõ các điều kiện cụ thể của từng hợp đồng như BMBH, NĐBH, người thụ hưởng, số tiền bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, phí bảo hiểm, thời hạn đóng phí và các thông số có liên quan khác

- Các Phụ lục khác kèm theo xác định các thông số về giá trị giải ước, số tiền bảo hiểm giảm, các trợ cấp theo hợp đồng, các thay đỏi trong đời hợp đồng

- Điều khoản hợp đồng: là điều khoản mẫu do DNBH soạn sẵn, được cơ quan quản lý nhà nước về bảo hiểm (ở Việt Nam, cơ quan có chức năng này là Bộ Tài chính) phê chuẩn và đã được khách hàng chấp nhận Bộ hợp đồng phải bao gồm

cả điều khoản sản phẩm chính và điều khoản sản phẩm bổ trợ (nếu khách hàng tham gia bổ sung)

1.1.6 Nội dung hợp đồng BHNT

Nội dung của hợp đồng dân sự nói chung trong đó có hợp đồng BHNT nói riêng là các điều khoản qua đó xác định phạm vi quyền và nghĩa vụ của các bên giao kết hợp đồng được xác định theo một trong ba loại điều khoản: điều khoản cơ bản, điều khoản thông thường và điều khoản tùy nghi

Điều khoản cơ bản là điều khoản ghi nhận nội dung cơ bản, chủ yếu của hợp đồng Các bên thỏa thuận với nhau về điều khoản này thì hợp đồng mới được coi là giao kết Cơ sở xác định điều khoản này là do pháp luật quy định hoặc dựa vào tính chất của hợp đồng

Theo khoản 1 Điều 13 LKDBH 2000, nội dung cơ bản của hợp đồng BHNT là:

a) Tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng;

b) Đối tượng bảo hiểm;

c) Số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản được bảo hiểm đối với bảo hiểm tài sản; d) Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm;

đ) Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm;

e) Thời hạn bảo hiểm;

g) Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm;

h) Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường;

i) Các quy định giải quyết tranh chấp;

k) Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng

Điều khoản thông thường là những điều khoản đã được pháp luật quy định trước nên khi giao kết hợp đồng các bên khồng cần thỏa thuận thì vẫn được coi là các bên mặc nhiên thỏa thuận và thực hiện nó đúng như pháp luật quy định Ví dụ như điều khoản về quyền và nghĩa vụ của các bên giao kết hợp đồng BHNT, điều khoản miễn truy xét Các điều khoản này không ảnh hưởng đến quá trình giao kết hợp đồng

Điều khoản tùy nghi là điều khoản các bên tự ý lựa chọn để xác định quyền

và nghĩa vụ của các bên tham gia hợp đồng Ví dụ như điều khoản lựa chọn Tòa án

để giải quyết tranh chấp được các DNBH đưa vào điều khoản mẫu

1.2 Một số vấn đề cơ bản về Giao dịch dân sự vô hiệu

1.2.1 Khái niệm giao dịch dân sự vô hiệu

Tùy thuộc vào việc giao kết mà hợp đồng dân sự nói chung và hợp đồng BHNT nói riêng có thể (i) làm phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên hoặc (ii) không phát sinh hậu quả pháp lý như các bên mong muốn Trong phạm vi đề tài này, tác giả không đề cập sâu đến quyền và nghĩa vụ của BMBH và NĐBH cùng các chủ thể liên quan khi hợp đồng BHNT có hiệu lực mà chỉ mong muốn làm rõ việc giao kết hợp đồng có ảnh hưởng như thế nào đến hậu quả hợp đồng BHNT vô hiệu

Theo Viện ngôn ngữ học, “vô hiệu là không có hiệu lực” [32] Như vậy, chuyển sang ngôn ngữ pháp lý: vô hiệu là không có hiệu lực pháp lý – do sự vô hiệu này dựa trên cơ sở các quy định pháp luật Về nguyên tắc, pháp luật các nước đều ghi nhận giao dịch dân sự vô hiệu không làm phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia Luật pháp trên thế giới chưa xây dựng khái niệm về giao dịch dân sự hay hợp đồng dân sự vô hiệu mà chỉ đưa ra các tiêu chí xác định giao dịch vô hiệu Điều 113 Bộ luật dân sự và Thương mại Thái Lan quy định “Một hành vi pháp lý bị

vô hiệu nếu mục tiêu của nó rõ ràng bị pháp luật ngăn cấm hoặc không thể thực hiện được hoặc trái với trật tự công cộng hoặc trái với đạo đức” Điều 1108 Bộ luật dân sự Pháp quy định “Hợp đồng chỉ có hiệu lực khi thỏa mãn 4 điều kiện chủ yếu sau đây: Các bên giao kết hoàn toàn tự nguyện; các bên giao kết có năng lực giao kết hợp đồng; đối tượng của hợp đồng phải xác định; căn cứ của hợp đồng phải hợp pháp” Điều 122 Bộ luật dân sự 2005 của Việt Nam quy định “Điều kiện có hiệu lực của giao dịch dân sự : Giao dịch dân sự có hiệu lực khi có đủ các điều kiện sau đây: a) Người tham gia giao dịch có năng lực hành vi dân sự; b) Mục đích và nội dung của giao dịch không vi phạm điều cấm của pháp luật, không trái đạo đức xã hội; c) Người tham gia giao dịch hoàn toàn tự nguyện 2 Hình thức giao dịch dân sự là điều kiện có hiệu lực của giao dịch trong trường hợp pháp luật có quy định.”

Hiện nay trên thế giới có nhưng cách thức sau để xây dựng quy tắc pháp lý xác định hợp đồng vô hiệu (i) quy định về các điều kiện có hiệu lực của hợp đồng (các nước theo hệ thống pháp luật La Mã, thể hiện sự can thiệp mạnh của Nhà nước đến quan hệ hợp đồng); (ii) liệt kê các trường hợp vô hiệu của hợp đồng và việc xác định hợp đồng có hiệu lực bằng phương pháp loại suy ( các nước như Nhật bản, Cộng hòa Liên bang Đức) và (iii) sử dụng cả hai cách thức trên: quy định các điều kiện có hiệu lực của hợp đồng và liệt kê các trường hợp vô hiệu của hợp đồng (như Việt Nam, thể hiện sự can thiệp quá sâu của Nhà nước vào quan hệ luật tư)

Mặc dù pháp luật của các nước trên thế giới có nhiều cách thức khác nhau để xác định hợp đồng vô hiệu nhưng tựu chung lại đều xác định hợp đồng vô hiệu dựa trên các yếu tố sau:

- Năng lực giao kết của các chủ thể: chủ thể là một trong những yếu tố cấu

thành quan hệ pháp luật cũng như quan hệ hợp đồng Các chủ thể có thể tự nhân danh mình hoặc thông qua người đại diện để xác lập hợp đồng; chủ thể là tổ chức xác lập hợp đồng thông qua người đại diện Như đã đề cập trên, chủ thể giao kết hợp đồng BHNT là DNBH và BMBH BMBH phải tự nhân danh bản thân để giao kết hợp đồng BHNT và DNBH thì phải thông qua người đại diện hợp pháp Như vậy, việc giao kết hợp đồng buộc phải thông qua hành vi của con người

Thông thường năng lực hành vi của cá nhân được xác định theo độ tuổi; các trường hợp đặc biệt được xác định theo độ tuổi và/ hoặc tình trạng bệnh tật và/ hoặc tình trạng tài sản BLDS 2005 quy định người thành niên - người từ đủ 18 tuổi trở lên thì có năng lực hành vi dân sự đầy đủ BLDS 2005 cũng quy định trường hợp mất năng lực hành vi dân sự (người bị bệnh tâm thần hoặc mắc bệnh khác mà không thể nhận thức, làm chủ được hành vi của mình và được Tòa án tuyên bố mất năng lực hành vi dân sự) và hạn chế năng lực hành vi dân sự (người nghiện ma tuý, nghiện các chất kích thích khác dẫn đến phá tán tài sản của gia đình và được Tòa án tuyên bố hạn chế năng lực hành vi dân sự) thì các giao dịch dân sự của những người này phải do người đại diện theo pháp luật xác lập và thực hiện Như vậy, người từ

đủ 18 tuổi trở lên không thuộc một trong hai trường hợp nói trên có khả năng bằng hành vi của mình xác lập, thực hiện quyền và nghĩa vụ dân sự

Tuy nhiên pháp luật của một số quốc gia cho phép người chưa thành niên ở

độ tuổi nhất định được mua bảo hiểm nhưng phải có sự đồng ý của cha mẹ hoặc người giám hộ hợp pháp, nếu như người này chứng minh được mình có khả năng tài chính để thực hiện việc này [2]

BLDS 1995 và 2005 của Việt Nam cũng có quy định về một số giao dịch mà người tham gia chưa có hành vi dân sự đầy đủ cũng có thể xác lập và thực hiện Điều 20 BLDS 2005 quy định (1) Người từ đủ sáu tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi khi xác lập, thực hiện giao dịch dân sự phải được người đại diện theo pháp luật đồng ý, trừ giao dịch nhằm phục vụ nhu cầu sinh hoạt hàng ngày phù hợp với lứa tuổi hoặc pháp luật có quy định khác (2) Trong trường hợp người từ đủ mười lăm

tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi có tài sản riêng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ thì có thể tự mình xác lập, thực hiện giao dịch dân sự mà không cần phải có sự đồng ý của người đại diện theo pháp luật, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác Như vậy,

do hiện tại LKDBH 2000 và 2010 không có quy định nào khác nên có thể hiểu: pháp luật Việt Nam cho phép người đủ 15 tuổi đến dưới 18 tuổi có thể tham gia hợp đồng BHNT mà không cần có sự đồng ý của người đại diện theo pháp luật nếu người đó có tài sản riêng đảm bảo thực hiện nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng BHNT

Một cá nhân được coi là có thể thiệt hại khi họ tham gia quan hệ hợp đồng tại thời điểm bị hạn chế hoặc không có năng lực hành vi hoặc năng lực hành vi chưa đầy đủ Trên cơ sở đó, pháp luật cho phép bên bị thiệt hại nại ra sự vô hiệu nhằm bảo vệ lợi ích một cách công bằng

Đối với tổ chức, pháp nhân thì năng lực giao kết hợp đồng được xác định là

sự kết hợp giữa năng lực hành vi của người đại diện và điều kiện, phạm vi kinh doanh Trong lĩnh vực bảo hiểm, theo Khoản 2 Điều 60 LKDBH 2000, “DNBH không được phép đồng thời kinh doanh BHNT và bảo hiểm phi nhân thọ, trừ trường hợp DNBH nhân thọ kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khoẻ và bảo hiểm tai nạn con người bổ trợ cho BHNT” LKDBH 2000 chỉ cho phép “tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo hiểm chỉ được tham gia bảo hiểm tại DNBH hoạt động ở Việt Nam” Tuy nhiên theo cam kết của Việt Nam khi gia nhập WTO trong lĩnh vực bảo hiểm thì Việt Nam cho phép các DNBH nước ngoài được cung cấp dịch vụ bảo hiểm qua biên giới LKDBH năm 2010 đã bổ sung Khoản 1 Điều 6 theo cách cho phép doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, người nước ngoài làm việc tại Việt Nam có nhu cầu bảo hiểm được lựa chọn tham gia bảo hiểm tại DNBH hoạt động tại Việt Nam hoặc sử dụng dịch vụ bảo hiểm qua biên giới Nói chung, thẩm quyền và năng lực thiết lập thỏa thuận là do pháp luật quy định và được ghi nhận trên cơ sở pháp luật

Do đó, pháp luật chỉ công nhận và bảo vệ những thỏa thuận do chủ thể có thẩm quyền giao kết Ngược lại, thỏa thuận sẽ không có hiệu lực pháp luật

- Sự thống nhất ý chí của các chủ thể: Thỏa thuận chỉ được hình thành khi có

sự thống nhất ý chí của các bên Quá trình đàm phán và thiết lập thỏa thuận thực

chất là việc tuyên bố ý chí và chấp nhận ý chí của các bên tham gia Trong quan hệ hợp đồng, việc tuyên bố ý chí gọi là đề nghị giao kết hợp đồng và việc chấp nhận ý chí gọi là xác lập quan hệ hợp đồng Sự thống nhất ý chí chỉ được coi là đích thực khi các bên tham gia thực hiện hành vi của mình một cách tự nguyện Theo Điều 4 BLDS 2005, một trong những nguyên tắc cơ bản của giao dịch dân sự là nguyên tắc

tự nguyện, “trong quan hệ dân sự, các bên hoàn toàn tự nguyện, không bên nào được áp đặt, cấm đoán, cưỡng ép, đe doạ, ngăn cản bên nào” Khoản c Điều 122 BLDS 2005 quy định một trong các điều kiện có hiệu lực của giao dịch dân sự là

“Người tham gia giao dịch hoàn toàn tự nguyện” Các thỏa thuận được hình thành thiếu yếu tố tự nguyện - yếu tố thống nhất ý chí sẽ không được pháp luật bảo vệ, bị

vô hiệu và không đảm bảo thi hành

- Hành vi giao kết và thực hiện thỏa thuận của các bên xâm phạm trật tự công: Như chúng ta đã biết, nguyên tắc “công dân được làm những gì mà pháp luật

không cấm” được pháp luật các nước trên thế giới thừa nhận Bên cạnh đó, tự do cũng là một nguyên tắc căn bản trong giao dịch dân sự Điều 4 BLDS 2005 ghi nhận một trong những nguyên tắc căn bản của gia dịch dân sự như sau “Quyền tự

do cam kết, thoả thuận trong việc xác lập quyền, nghĩa vụ dân sự được pháp luật bảo đảm, nếu cam kết, thoả thuận đó không vi phạm điều cấm của pháp luật, không trái đạo đức xã hội” Trong xã hội có pháp luật, việc xác định phạm vi hành xử của con người không có nghĩa hạn chế tự do của họ mà có nghĩa bảo vệ quyền tự do của

họ, nếu không có ranh giới đó thì quyền tự do của họ luôn bị đe dọa xâm phạm và

có thể dẫn đến không có tự do Do đó, nếu các bên tham gia thảo thuận thực hiện những hành vi pháp luật cấm thì bị coi là xâm phạm đến những giá trị mà pháp luật bảo vệ vì thế đương nhiên thỏa thuận đó vô hiệu

- Thỏa thuận không tuân thủ quy định về hình thức: Cũng như một số quốc

gia khác, Việt Nam vẫn quy hình thức hợp đồng là một trong các điều kiện có hiệu lực của hợp đồng , mặc dù cách quy định có mềm dẻo hơn bằng cách ghi nhận riêng tại khoản 2 Điều 122/ BLDS 2005 với nội dung như sau: “Hình thức giao dịch dân

sự là điều kiện có hiệu lực của giao dịch trong trường hợp pháp luật có quy định”

Mặc dù quy định tuân thủ hình thức không phải là dạng quy phạm cấm; tuy nhiên khi pháp luật không thừa nhận và không đảm bảo thi hành thì thỏa thuận không tuân thủ hình thức bị vô hiệu kể từ thời điểm giao kết Đối với hợp đồng bảo hiểm, Điều

14 LKDBH 2000 quy định như sau về hình thức của hợp đồng bảo hiểm: “Hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành văn bản Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax và các hình thức khác do pháp luật quy định” Như vậy, hợp đồng bảo hiểm phải được giao kết dưới dạng văn bản hay nói cách khác hình thức văn bản là một trong các điều kiện

có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm Đối với các trường hợp quy định hình thức giao dịch là điều kiện có hiệu lực, có thể nhận thấy ý chí của Nhà nước can thiệp vào lợi ích tư (ban phát lợi ích tư cho người yêu cầu tuyên vô hiệu) và đặc biệt hơn là quy định này có thể làm tăng chi phí giao dịch, hạn chế sự sinh lời của tài sản và quyền của chủ tài sản

1.2.2 Phân loại giao dịch dân sự vô hiệu

Như đã đề cập trên, để bảo vệ quyền tự do ý chí trong quan hệ hợp đồng, bảo

vệ trật tự công, sự ra đời của chế định hợp đồng dân sự vô hiệu là tất yếu khách quan Việc phân loại hợp đồng vô hiệu không chỉ có ý nghĩa giúp hiểu sâu sắc về bản chất của hợp đồng vô hiệu mà còn có ý nghĩa quan trong để xem xét khi quyết định nới rộng hoặc thu hẹp hoặc loại bỏ các giá trị cần bảo vệ

a) Hợp đồng dân sự vô hiệu tuyệt đối và hợp đồng dân sự vô hiệu tương đối Theo tác giả Vũ Văn Mẫu, sự phân biệt hai loại vô hiệu tuyệt đối và vô hiệu tương đối là một kết quả của sự tiến hóa trong lịch sử luật La Mã [6] Các nhà nghiên cứu và luật thực định đã đề cập đến việc phân loại hợp đồng vô hiệu nhưng chưa có hệ thống tiêu chí chuẩn mực nào để phân loại BLDS 2005 không có điều khoản nào quy định cụ thể vô hiệu tương đối và vô hiệu tuyệt đối, song những quy định về xử lý hậu quả hoặc thời hiệu khởi kiện đã ít nhiều phân biệt những hợp đồng vô hiệu do vi phạm lợi ích chung và riêng Theo tiêu chí về “quyền năng khắc phục tình trạng vô hiệu của một hoặc các bên tham gia” thì việc phân loại theo hợp đồng vô hiệu tuyệt đối và hợp đồng vô hiệu tương đối cụ thể như sau:

- Các trường hợp hợp đồng vô hiệu tuyệt đối

Khi hợp đồng được giao kết thuộc một trong ba trường hợp dưới đây sẽ bị vô hiệu tuyệt đối, một hoặc các bên tham gia có thể từ chối thực hiện hợp đồng hoặc chấm dứt hợp đồng vô điều kiện Khi phát sinh tranh chấp từ việc đảm bảo thực hiện hợp đồng mà được giải quyết tại Tòa án thì Tòa án có quyền tuyên hợp đồng

vô hiệu không phụ thuộc vào yêu cầu của một hoặc các bên vì Tòa án có thể tự mình yêu cầu tuyên vô hiệu để đảm bảo lợi ích chung Khi hợp đồng bị coi là vô hiệu tuyệt đối thì các bên giao kết hợp đồng không có cơ hội để làm cho hợp đồng trở nên có hiệu lực

+ Hợp đồng có đối tượng là tài sản bị cấm giao dịch

Đối tượng của hợp đồng bao gồm hai nhóm chính là (i) tài sản và (ii) công việc Nhóm đối tượng của hợp đồng là tài sản được giới hạn là những tài sản, quyền tài sản không bị cấm giao dịch hoặc chuyển nhượng được quy định bởi pháp luật hiện hành Việc xác định một hợp đồng vô hiệu do đối tượng là tài sản bị cấm giao dịch chỉ được thực hiện khi hành vi giao kết, thực hiện hợp đồng của chủ thể chưa cấu thành tội phạm Đây là trường hợp vô hiệu do thuộc yếu tố “hành vi giao kết và thực hiện thỏa thuận của các bên xâm phạm trật tự công” – một trong các yếu tố của hợp đồng vô hiệu đã được đề cập tại mục 2.1.1

Theo Khoản 1 Điều 402 BLDS 2005, “đối tượng của hợp đồng là tài sản phải giao, công việc phải làm hoặc không được làm” Theo Điều 282 BLDS 2005, “Đối tượng của nghĩa vụ dân sự có thể là tài sản, công việc phải thực hiện hoặc không được thực hiện Đối tượng của nghĩa vụ dân sự phải được xác định cụ thể Chỉ những tài sản có thể giao dịch được, những công việc có thể thực hiện được mà pháp luật không cấm, không trái đạo đức xã hội mới là đối tượng của nghĩa vụ dân

của pháp luật không cho phép chủ thể thực hiện những hành vi nhất định Đạo đức

xã hội là những chuẩn mực ứng xử chung giữa người với người trong đời sống xã hội, được cộng đồng thừa nhận và tôn trọng

+ Hợp đồng có đối tượng là công việc mà khi thực hiện hoặc không thực hiện sẽ vi phạm điều cấm của pháp luật (trừ pháp luật hình sự) và/ hoặc xâm phạm đến đạo đức xã hội, thuần phong mỹ tục, quyền con người

Đây cũng là trường hợp vô hiệu do thuộc yếu tố “hành vi giao kết và thực hiện thỏa thuận của các bên xâm phạm trật tự công” – một trong các yếu tố của hợp đồng vô hiệu đã được đề cập tại mục 2.1.1 Trường hợp này cũng được pháp luật Việt Nam quy định tại Điều 128 BLDS 2005 như đề cập trên

+ Hợp đồng có đối tượng không thể thực hiện được

Quy định này nhằm định hướng giải quyết tranh chấp hợp đồng cụ thể: Các hợp đồng có đối tượng không thể thực hiện được vì lý do khách quan đều được xác định là vô hiệu, các bên tham gia hợp đồng không thể khắc phục được

Đối với hợp đồng BHNT, Điểm b Khoản 1 Điều 22 LKDBH 2000 quy định hợp đồng bảo hiểm vô hiệu nếu tại thời điểm giao kết, đối tượng bảo hiểm không tồn tại

Như vậy, hợp đồng vô hiệu tuyệt đối là thỏa thuận mà khi giao kết bị coi là

vô hiệu, việc cố ý thực hiện hợp đồng luôn được coi là vi phạm pháp luật hoặc có thể bị xã hội lên án và mọi cố gắng, quyết định của một hoặc các bên tham gia không thể làm cho hợp đồng đó trở nên có hiệu lực

- Các trường hợp hợp đồng vô hiệu tương đối

+ Chủ thể giao kết hợp đồng không đáp ứng đủ điều kiện về năng lực theo luật định

Như đã đề cập tại mục 2.1.1, trường hợp này thuộc dấu hiệu về năng lực giao kết của chủ thể Như đã đề cập trên, chủ thể giao kết hợp đồng BHNT là DNBH và BMBH BMBH phải tự nhân danh bản thân để giao kết hợp đồng BHNT và DNBH thì phải thông qua người đại diện hợp pháp Như vậy, việc giao kết hợp đồng buộc phải thông qua hành vi của con người Thông thường năng lực hành vi của cá nhân

được xác định theo độ tuổi; các trường hợp đặc biệt được xác định theo độ tuổi và/ hoặc tình trạng bệnh tật và/ hoặc tình trạng tài sản Nếu chủ thể giao kết hợp đồng là (i) dưới 15 tuổi hoặc (ii) người từ đủ 15 tuổi đến dưới 18 tuổi không có tài sản riêng

để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ hoặc (iii) người bị mất năng lực hành vi dân sự hoặc (iv) người bị hạn chế năng lực hành vi dân sự thực hiện giao kết hợp đồng nói chung trong đó có hợp đồng BHNT thì người đại diện hợp pháp của họ có quyền yêu cầu Tòa án tuyên bố hợp đồng do những người có khiếm khuyết về năng lực hành vi đó giao kết

Điều 130 BLDS 2005 quy định: Khi giao dịch dân sự do người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự hoặc người bị hạn chế năng lực hành vi dân sự xác lập, thực hiện thì theo yêu cầu của người đại diện của người đó, Toà án tuyên bố giao dịch đó vô hiệu nếu theo quy định của pháp luật giao dịch này phải do người đại diện của họ xác lập, thực hiện

Như vậy, việc xác định năng lực hành vi của chủ thể có ý nghĩa rất quan trọng, nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của chủ thể có khiếm khuyết về năng lực khi họ đã xác lập hợp đồng với người có năng lực hành vi đầy đủ Theo như Vũ Văn Mẫu, trường hợp này chỉ đem lại sự vô hiệu tương đối vì bên được mặc định là

có thể bị thiệt hại (do bên có năng lực hành vi đầy đủ gây ra) có quyền nại ra sự vô hiệu hoặc không (số phận của hợp đồng phụ thuộc vào sự định đoạt của họ)

Đối với tổ chức, pháp nhân thì năng lực giao kết hợp đồng được xác định là

sự kết hợp giữa năng lực hành vi của người đại diện và điều kiện, phạm vi kinh doanh (tư cách, năng lực của tổ chức, pháp nhân) được xác định trên cơ sở đăng ký kinh doanh Bất kỳ hợp đồng nào được giao kết khi tổ chức, pháp nhân chưa có quyền năng giao kết và thực hiện hợp đồng theo quy định pháp luật thì hợp đồng đó

vô hiệu tương đối do sự khiếm khuyết có thể khắc phục được và hợp đồng có thể trở nên có hiệu lực

+ Chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng không hoàn toàn tự nguyện

Như đã đề cập trên, trường hợp này thuộc dấu hiệu về sự thống nhất ý chí giữa các chủ thể Quá trình đàm phán và giao kết hợp đồng thực chất là việc tuyên

bố ý chí và chấp nhận ý chí của các bên tham gia Trong quan hệ hợp đồng, việc tuyên bố ý chí gọi là đề nghị giao kết hợp đồng và việc chấp nhận ý chí gọi là xác lập quan hệ hợp đồng Sự thống nhất ý chí chỉ được coi là đích thực khi các bên tham gia thực hiện hành vi của mình một cách tự nguyện

Luật pháp của các quốc gia trên thế giới đều ghi nhận nguyên tắc tự nguyện trong giao dịch dân sự Điều 4 BLDS 2005 quy định: “Trong quan hệ dân sự, các bên hoàn toàn tự nguyện, không bên nào được áp đặt, cấm đoán, cưỡng ép, đe doạ, ngăn cản bên nào” Điều 389 BLDS 2005 quy định về nguyên tắc giao kết hợp đồng dân sự, trong đó có nguyên tắc “Tự nguyện, bình đẳng, thiện chí, hợp tác, trung thực và ngay thẳng” Hầu hết hệ thống pháp luật của các nước trên thế giới đều thừa nhận 3 yếu tố cơ bản làm cho tính tự nguyên của các bên không được đảm bảo, gây thiệt hại đến lợi ích tư, đó là: nhầm lẫn, lừa dối và đe dọa

 Nhầm lẫn

Theo Điều 131 BLDS 2005 về giao dịch dân sự vô hiệu do bị nhầm lẫn: “Khi một bên có lỗi vô ý làm cho bên kia nhầm lẫn về nội dung của giao dịch dân sự mà xác lập giao dịch thì bên bị nhầm lẫn có quyền yêu cầu bên kia thay đổi nội dung của giao dịch đó, nếu bên kia không chấp nhận thì bên bị nhầm lẫn có quyền yêu cầu Toà án tuyên bố giao dịch vô hiệu Trong trường hợp một bên do lỗi cố ý làm cho bên kia nhầm lẫn về nội dung của giao dịch thì được giải quyết theo quy định tại Điều 132 của Bộ luật này” Như vậy, pháp luật Việt Nam đã đề cập đến (i) yếu

tố “lỗi vô ý” của một bên, (ii) đối tượng của sự nhầm lẫn là “nội dung của giao dịch dân sự” Yếu tố lỗi vô ý của một bên gây nhầm lẫn cho bên kia là dấu hiệu nhận biết trường hợp hợp đồng vô hiệu do nhầm lẫn Nếu một bên có lỗi cố ý làm cho bên kia nhầm lẫn về nội dung giao dịch dân sự thì pháp luật Việt Nam quy định giải quyết như trường hợp giao dịch dân sự vô hiệu do bị lừa dối, đe dọa Pháp luật Việt Nam quy định đối tượng của sự nhầm lẫn dẫn đến giao dịch dân sự vô hiệu là “nội dung của giao dịch dân sự” Tuy nhiên thiết nghĩ nội dung của giao dịch dân sự là một khái niệm rộng bao gồm nhiều yếu tố như đối tượng giao dịch, thời gian thực hiện, phương thức thanh toán Trên thực tế, chỉ có sự nhầm lẫn về đối tượng của

hợp đồng do lỗi vô ý của bên tuyên bố ý chí mới có thể ảnh hưởng đến hiệu lực hợp đồng Các trường hợp nhầm lẫn khác không cần thiết phải được bảo vệ bằng việc trao quyền yêu cầu tuyên vô hiệu Bởi vì trước khi nhầm lẫn, các nên đều mong muốn xác lập và thực hiện hợp đồng với nhau Hơn nữa, pháp luật cần phải dự liệu

để hạn chế sự lạm dụng quyền yêu cầu tuyên bố vô hiệu của một bên nhằm xâm phạm đến lợi ích của bên kia

 Lừa dối

Theo ngôn ngữ pháp luật, lừa dối là một xảo thuật dùng để lừa gạt người khác Điều 1116 BLDS Pháp quy định, “lừa dối là một căn cứ làm cho hợp đồng vô hiệu Khi một bên có những thủ đoạn gian dối đối với bên kia mà nếu không có các thủ đoạn đó thì bên kia đã không giao kết hợp đồng” Theo Điều 132 BLDS 2005,

“lừa dối trong giao dịch là hành vi cố ý của một bên hoặc của người thứ ba nhằm làm cho bên kia hiểu sai lệch về chủ thể, tính chất của đối tượng hoặc nội dung của giao dịch dân sự nên đã xác lập giao dịch đó” Như vậy, lừa dối chỉ có thể coi là yếu

tố làm cho hợp đồng vô hiệu khi bên lừa dối đã dùng một thủ đoạn để thực hiện việc lừa dối và sự lừa dối này có tính chất quyết định đến việc giao kết hợp đồng của bên bị lừa dối Với điều kiện này, lừa dối không thể xác định bằng suy đoán mà phải chứng minh Cũng theo Điều 132 BLDS 2005, khi một bên tham gia giao dịch dân sự do bị lừa dối thì có quyền yêu cầu Toà án tuyên bố giao dịch dân sự đó là vô hiệu Người bị lừa dối, khi yêu cầu tuyên bố hợp đồng vô hiệu thì phải chứng minh rằng quyết định giao kết hợp đồng là do bên kia dùng thủ đoạn gian dối

 Đe dọa

Điều 132 BLDS 2005 quy định: Khi một bên tham gia giao dịch dân sự do bị

đe dọa thì có quyền yêu cầu Toà án tuyên bố giao dịch dân sự đó là vô hiệu Đe dọa trong giao dịch là hành vi cố ý của một bên hoặc người thứ ba làm cho bên kia buộc phải thực hiện giao dịch nhằm tránh thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ, danh dự, uy tín, nhân phẩm, tài sản của mình hoặc của cha, mẹ, vợ, chồng, con của mình Tuy nhiên quy định này chưa chính xác ở quan điểm về đe dọa vì hợp đồng chỉ có thể vô hiệu do giao kết mà không thể vô hiệu do thực hiện

Điều kiện để xác định hợp đồng vô hiệu do bị đe dọa là: có hành vi đe dọa diễn ra tại thời điểm giao kết hợp đồng; hành vi đe dọa phải mang tính quyết định đối với bên bị đe dọa, buộc phải giao kết hợp đồng trái ý muốn, mặc dù mức độ đe dọa chưa đến mức bất khả kháng; hành vi đe dọa phải tác động trực tiếp đến người giao kết hợp đồng hoặc những người thân thuộc của người giao kết hợp đồng

Trong 3 trường hợp vô hiệu do nhầm lẫn, lừa dối, đe dọa, mức độ ảnh hưởng đến tính tự nguyện có khác nhau Tuy nhiên các chủ thể bị lừa dối, nhầm lẫn, đe dọa lại có chung một quyền năng nại ra sự vô hiệu của hợp đồng trong một thời gian nhất định (thời hiệu khởi kiện) Thời hiệu này theo quy định tại Điều 136 BLDS

2005 là 02 năm kể từ thời điểm giao dịch dân sự được xác lập Đối với hợp đồng BHNT, thời hiện khởi kiện được LKDBH 2005 quy định là 03 năm kể từ thời điểm phát sinh tranh chấp Bên bị nhầm lẫn, bị đe dọa hoặc bị lừa dối có toàn quyền quyết định việc thụ hưởng hay từ bỏ thực hiện quyền Nếu bên bị nhầm lẫn, bị đe dọa hoặc bị lừa dối không yêu cầu Tòa án tuyên hợp đồng vô hiệu trong thời hiệu quy định như trên hoặc mong muốn thực hiện hợp đồng thì hợp đồng đương nhiên

có hiệu lực thi hành Như vậy, hợp đồng được giao kết do nhầm lẫn, bị đe dọa hoặc

bị lừa dối luôn tồn tại cơ hội khắc phục để trở nên có hiệu lực

+ Hợp đồng không tuân thủ quy định về hình thức

Trên thế giới có 2 xu hướng khác nhau về sự ảnh hưởng của hình thức hợp đồng đến hiệu lực hợp đồng Một số các nước như Việt Nam và Thái Lan quy định hình thức hợp đồng là một trong các điều kiện có hiệu lực của hợp đồng dân sự Theo Điều 115 BLDS và thương mại Thái Lan, “một hành vi pháp lý không theo đúng hình thức quy định thì vô hiệu” Khoản 2 Điều 122 BLDS 2005 quy định:

“Hình thức giao dịch dân sự là điều kiện có hiệu lực của giao dịch trong trường hợp pháp luật có quy định” Trong khi đó pháp luật của hầu hết các nước khác trên thế giới không coi trọng hình thức hợp đồng, không coi hình thức hợp đồng là điều kiện

có hiệu lực của hợp đồng như ở Việt Nam Việc không coi trọng hình thức hợp đồng được thể hiện rõ trong Bộ nguyên tắc UNIDROIT về hợp đồng thương mại quốc tế năm 2004 và Bộ nguyên tắc về hợp đồng Châu Âu Hai bộ nguyên tắc về

hợp đồng này tuyệt đối không coi trọng hình thức hợp đồng; các bên có thể chứng minh quan hệ hợp đồng bằng bất kỳ hình thức nào Theo đó, Điều 1.2 Bộ nguyên tắc UNIDROIT quy định: bộ nguyên tắc không bắt buộc hợp đồng, tuyên bố hay bất

kỳ hành vi nào khác phải được giao kết hay chứng minh bằng một hình thức đặc biệt Chúng có thể được chứng minh bằng bất kỳ hình thức nào, kể cả bằng nhân chứng” Nguyên tắc này được công nhận trong bộ luật dân sự của nhiều nước trên thế giới và nó hoàn toàn phù hợp với điều kiện giao dịch thương mại quốc tế BLDS

2005 cho thấy dường như các nhà làm luật nước ta cũng đã có ý định tiếp nhận nguyên tắc vi phạm về hình thức hợp đồng không làm hợp đồng vô hiệu Cụ thể tại Điều 401 BLDS 2005, “Hợp đồng không bị vô hiệu trong trường hợp có vi phạm về hình thức, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác” Với cách quy định như vậy, nhà làm luật vẫn thể hiện sự luyến tiếc của Nhà nước khi không tham gia vào tự do hợp đồng Khoản 2 Điều 122 BLDS 2005 “Hình thức giao dịch dân sự là điều kiện

có hiệu lực của giao dịch trong trường hợp pháp luật có quy định” lại thể hiện quan điểm hình thức hợp đồng là một trong các điều kiện có hiệu lực của hợp đồng

Tư tưởng không coi trọng hình thức bằng các yếu tố khác làm nên hiệu lực của hợp đồng, thực ra đã được BLDS 1995 luật hóa nhưng trên thực tế vẫn chưa được áp dụng Cụ thể, Điều 139 BLDS 1995 quy định: “Trong trường hợp pháp luật quy định giao dịch dân sự vô hiệu, nếu không được thể hiện bằng văn bản, không được Công chứng nhà nước chứng nhận, không được chứng thực, đăng ký hoặc cho phép, thì theo yêu cầu của một hoặc các bên, Toà án, cơ quan nhà nước có thẩm quyền khác quyết định buộc các bên thực hiện quy định về hình thức của giao dịch trong một thời hạn; quá thời hạn đó mà không thực hiện, thì giao dịch vô hiệu Bên

có lỗi làm cho giao dịch vô hiệu phải bồi thường thiệt hại” Điều 134 BLDS 2005 quy định: “Trong trường hợp pháp luật quy định hình thức giao dịch dân sự là điều kiện có hiệu lực của giao dịch mà các bên không tuân theo thì theo yêu cầu của một hoặc các bên, Toà án, cơ quan nhà nước có thẩm quyền khác quyết định buộc các bên thực hiện quy định về hình thức của giao dịch trong một thời hạn; quá thời hạn

đó mà không thực hiện thì giao dịch vô hiệu” Với quy định này, một mặt pháp luật

dân sự Việt Nam vẫn ghi nhận hình thức hợp đồng là điều kiện có hiệu lực, mặt khác ủng hộ xu hướng ghi nhận việc tuân thủ về hình thức như là một nghĩa vụ pháp lý đối với các bên tham gia Nghĩa vụ này thế hiện rõ nét khi giải quyết tranh chấp hợp đồng Về nguyên lý, nếu áp dụng đúng quy định này thì hợp đồng vi phạm hình thức không thể vô hiệu theo pháp luật dân sự Việt Nam vì các quyết định, bản

án của Tòa án nhân dân đã có hiệu lực pháp luật phải được nghiêm chỉnh chấp hành Tuy nhiên trên thực tế Tòa án vẫn tuyên hợp đồng vô hiệu do vi phạm hình thức một cách thiếu thống nhất

Trên cơ sở pháp luật Việt Nam, có nhiều quan điểm cho rằng hợp đồng vi phạm hình thức sẽ bị tuyên vô hiệu tuyệt đối vì vi phạm về hình thức là xâm phạm trật tự công; việc tuyên vô hiệu là một chế tài Tuy nhiên, sự vô hiệu của hợp đồng

vi phạm hình thức có tính tương đối vì (i) sự tồn tại của hợp đồng này không bị pháp luật ngăn cấm; (ii) cơ hội khắc phục khiếm khuyết để hợp đồng trở nên có hiệu lực luôn hiện hữu nếu các bên mong muốn; (iii) Nhà nước không cấm các chủ thể thực hiện các nghĩa vụ xác định trong hợp đồng; (iv) Nhà nước không can thiệp khi không có yêu cầu của một hoặc các bên chủ thể và (v) thời hiệu khởi kiện bị hạn chế trong 02 năm

+ Hợp đồng được xác lập một cách giả tạo

Pháp luật của các quốc gia trên thế giới đều thừa nhận sự giả tạo trong quan

hệ hợp đồng là yếu tố làm cho hợp đồng vô hiệu Điều 118 Bộ luật dân sự và Thương mại Thái Lan quy định: Một tuyên bố ý định không hiện thực, được làm với sự đồng lõa của bên kia thì vô hiệu nhưng sự vô hiệu của tuyên bố đó không thể được thiết lập để chống lại người thứ 3 hành động với thiện chí và bị thiệt hại bởi tuyên bố không thực đó Nêu một hành vi pháp lý có ý định che đậy một hành vi pháp lý khác thì quy định của pháp luật về che đậy hành vi sẽ được áp dụng Về bản chất, sự giả tạo do các bên thông đồng thiết lập ra nên không làm phát sinh quyền

và nghĩa vụ của các bên Thông thường, việc xác lập hợp đồng giả tạo nhằm trồn tránh trách nhiệm đối vơi nhà nước hoặc đối với người thứ 3

Điều 129 BLDS 2005 quy định về giao dịch dân sự vô hiệu do giả tạo: Khi các bên xác lập giao dịch dân sự một cách giả tạo nhằm che giấu một giao dịch khác thì giao dịch giả tạo vô hiệu, còn giao dịch bị che giấu vẫn có hiệu lực, trừ trường hợp giao dịch đó cũng vô hiệu theo quy định của Bộ luật này Trong trường hợp xác lập giao dịch giả tạo nhằm trốn tránh nghĩa vụ với người thứ ba thì giao dịch đó vô hiệu

Như vậy, hợp đồng vô hiệu tương đối là thỏa thuận mà khi giao kết bị coi là

vô hiệu nhưng các bên hoàn toàn có quyền thực hiện hợp đồng một cách tự nguyện

mà không bị một sự cản trở nào từ luật pháp hoặc dư luận xã hội và một hoặc các bên chủ thể có toàn quyền quyết định để hợp đồng đó trở nên có hiệu lực

- Hợp đồng dân sự vô hiệu từng phần và giao dịch dân sự vô hiệu toàn bộ Theo Điều 135 BLDS 2005, Giao dịch dân sự vô hiệu từng phần khi một phần của giao dịch vô hiệu nhưng không ảnh hưởng đến hiệu lực của phần còn lại của giao dịch Xét về bản chất, quy định tại điều luật này có ý nghĩa chủ yếu về mặt

tố tụng nhằm định hướng quyền quyết định của thẩm phán khi giải quyết tranh chấp

về hợp đồng vô hiệu, tránh việc thầm phán tuyên vô hiệu cho cả hợp đồng trong khi chỉ một phần hợp đồng vô hiệu

Hợp đồng BHNT cho cá nhân không bao giờ xảy ra tình huống bị coi là vô hiệu từng phần vì đối tượng của hợp đồng là tính mạng, sức khỏe, tuổi thọ, tai nạn của một người duy nhất là NĐBH trong hợp đồng Hợp đồng BHNT tập thể thì có thể xảy ra tình huống bị vô hiệu từng phần do đối với loại hợp đồng này, DNBH chấp nhận bảo hiểm cho cùng một lúc nhiều NĐBH – thường là các thành viên của một tổ chức Do mỗi NĐBH của hợp đồng BHNT tập thể có tình trạng sức khỏe, nhân thân khác nhau nên hợp đồng có đối tượng hoàn toàn độc lập với nhau, từng phần hợp đồng tương ứng với từng đối tượng không ảnh hưởng đến hiệu lực của nhau

1.2.3 Hậu quả pháp lý của giao dịch dân sự vô hiệu

Bản chất của hợp đồng vô hiệu được thể hiện ở chỗ nội dung của hợp đồng chứa đựng những điểm khiếm khuyết làm cho hợp đồng không có giá trị về mặt pháp lý, quyền và nghĩa vụ của các bên chủ thể trong quan hệ hợp đồng không phát sinh, các bên không có nghĩa vụ và không được phép thực hiện những thỏa thuận trong hợp đồng vô hiệu Sự vô hiệu được xác định ngay từ thời điểm giao kết hợp đồng, kể cả trường hợp hợp đồng đã và đang thực hiện Đây chính là tiêu chí để phân biệt hợp đồng vô hiệu với các trường hợp hợp đồng bị mất hiệu lực, bị chấm dứt hiệu lực hay hợp đồng không thể thực hiện được

Một hợp đồng bảo hiểm bị vô hiệu thực chất là hợp đồng không được pháp luật thừa nhận do đã có sự vi phạm pháp luật trong việc giao kết hợp đồng Hậu quả pháp lý của hợp đồng vô hiệu cũng giống như hậu quả pháp lý của hợp đồng bị hủy

bỏ Hậu quả pháp lý của giao dịch dân sự vô hiệu được quy định tại Điều 137 BLDS 2005, cụ thể như sau:

(i) Hợp đồng không làm phát sinh, thay đổi, chấm dứt quyền và nghĩa vụ của các bên kể từ thời điểm giao kết;

(ii) Khi giao dịch dân sự vô hiệu thì các bên khôi phục lại tình trạng ban đầu, hoàn trả cho nhau những gì đã nhận; nếu không hoàn trả được bằng hiện vật thì phải hoàn trả bằng tiền, trừ trường hợp tài sản giao dịch, hoa lợi, lợi tức thu được bị tịch thu theo quy định của pháp luật Bên có lỗi gây thiệt hại phải bồi thường

Như vậy, theo quy định trên, khi hợp đồng BHNT bị tuyên vô hiệu DNBH sẽ phải hoàn lại số phí bảo hiểm đã thu cho BMBH đồng thời không phải chịu trách nhiệm trước những rủi ro xảy ra đối với đối tượng bảo hiểm Trường hợp hợp đồng bảo hiểm vô hiệu do lỗi của DNBH thì ngoài việc hoàn lại số phí bảo hiểm đã thu, DNBH phải trả thêm tiền lãi cho số phí bảo hiểm đó Trường hợp hợp đồng bảo hiểm vô hiệu do lỗi của BMBH, DNBH có quyền khấu trừ các chi phí hợp lý đã bỏ

ra cho việc giao kết hợp đồng (chi phí hoa hồng trả cho đại lý, chi phí hoạt động của doanh nghiệp…) Tuy nhiên, hiện tại không có một văn bản pháp luật nào quy định

cụ thể về việc xử lý hợp đồng vô hiệu đặc biệt là những hợp đồng đặc thù như

HĐBH Do vậy, khi tranh chấp xảy ra không có một đường lối thống nhất chung cho việc xử lý HĐBH vô hiệu dẫn đến tình trạng nhiều vụ tranh chấp có cùng bản chất, hiện tượng và thời điểm phát sinh nhưng lại có những bản án khác nhau bởi việc xác định mức độ thiệt hại phụ thuộc vào ý chí chủ quan của các thẩm phán

BLDS 2005 không có điều luật nào quy định riêng về thẩm quyền tuyên bố giao dịch dân sự vô hiệu (bao gồm cả hợp đồng BHNT) mà thẩm quyền này được quy định thuộc về Tòa án thông qua điều 136 BLDS 2005 Do BLDS 2005 không quy định rõ ràng về thẩm quyền tuyên bố hợp đồng vô hiệu nên đặt ra cho chúng ta những thắc mắc: Toà án có phải là chủ thể duy nhất có thẩm quyền tuyên bố HĐBH

vô hiệu hay không? Các bên giao kết HĐBH có quyền chủ động xử lý hợp đồng vô hiệu không? Nếu trong hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua thỏa thuận tranh chấp về nội dung hợp đồng và/hoặc tranh chấp phát sinh từ hợp đồng sẽ được giải quyết chung thẩm tại Trọng tài thì việc một trong các bên yêu cầu Toà án tuyên bố hợp đồng vô hiệu có được không hay chỉ được giải quyết bằng Trọng tài?

1.3 Cơ sở pháp lý về Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vô hiệu

Hiện nay, hợp đồng BHNT do hai ngành luật điều chỉnh là luật dân sự (gọi là luật chung) và luật kinh doanh bảo hiểm (luật chuyên ngành hay luật riêng) Về nguyên tắc, những gì luật chuyên ngành không quy định thì áp dụng luật chung như vấn đề về các điều kiện có hiệu lực của hợp đồng còn những gì luật chuyên ngành quy định thì phải tuân theo luật chuyên ngành như các trường hợp hợp đồng bảo hiểm vô hiệu cụ thể

Hợp đồng BHNT là một loại hợp đồng nên các vấn đề về hợp đồng sẽ chịu

sự điều chỉnh của Bộ luật dân sự trong đó có cả vấn đề về hiệu lực hợp đồng, hợp đồng BHNT vô hiệu BLDS 2005 có một số điều khoản quy định về giao dịch dân

sự vô hiệu (từ điều 127 đến điều 138); và hợp đồng dân sự vô hiệu (điều 410 và điều 411) và một phần điều chỉnh về hợp đồng bảo hiểm là mục 11 (từ điều 567 đến điều 580)

Điều 2 LKDBH 2000 quy định về việc áp dụng Luật kinh doanh bảo hiểm, pháp luật có liên quan, điều ước quốc tế, tập quán quốc tế như sau: 1 Tổ chức và hoạt động kinh doanh bảo hiểm trên lãnh thổ Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam phải tuân thủ quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan 2 Trong trường hợp điều ước quốc tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia có quy định khác với quy định của Luật này thì áp dụng quy định của điều ước quốc tế đó 3 Các bên tham gia bảo hiểm có thể thoả thuận

áp dụng tập quán quốc tế, nếu tập quán đó không trái với pháp luật Việt Nam

Khoản 4 Điều 12 LKDBH 2000 quy định về việc điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm như sau: Những vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm không quy định trong Chương này được áp dụng theo quy định của Bộ luật dân sự và các quy định khác của pháp luật có liên quan Như vậy, việc giao kết, thực hiện và giải quyết tranh chấp về hợp đồng BHNT trước hết chịu sự điều chỉnh của LKDBH 2000 và LKDBH 2010, trừ khi LKDBH không quy định hoặc có dẫn chiếu tới BLDS và các quy định khác của pháp luật thì BLDS và các quy định khác của pháp luật sẽ điều chỉnh

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ GIAO KẾT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÔ HIỆU

2.1 Giao kết Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

2.1.1 Nguyên tắc giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

- Các nguyên tắc chung trong giao kết hợp đồng dân sự

Viện Quản lý BHNT Hoa Kỳ (LOMA) cũng đưa ra bốn nguyên tắc chung cho hợp đồng: các bên tham gia hợp đồng phải có (i) sự thống nhất ý chí (mutual assent), (ii) năng lực giao kết (contractual capacity), (iii) hợp đồng phải thỏa thuận trên cơ sở tương xứng và hợp pháp (exchange legally adequate consideration) và (iv) hợp đồng phải có mục đích hợp pháp (lawful purpose) [36]

Cùng thống nhất với quan điểm của các nhà làm luật trên thế giới cũng như quan điểm về hợp đồng của Viện Quản lý BHNT Hoa Kỳ (LOMA), pháp luật Việt Nam cũng đã quy định tương đối cụ thể về các nguyên tắc thiết lập và thực hiện các giao dịch dân sự trong đó có hợp đồng dân sự

Theo Điều 122/ Bộ luật dân sự năm 2005, điều kiện có hiệu lực của giao dịch dân sự là (a) người tham gia giao dịch có năng lực hành vi dân sự, (b) mục đích và nội dung của giao dịch không vi phạm điều cấm của pháp luật, không trái đạo đức

xã hội, (c) người tham gia giao dịch hoàn toàn tự nguyện và (d) hình thức giao dịch dân sự là điều kiện có hiệu lực của giao dịch trong trường hợp pháp luật có quy định

Theo Điều 389/ Bộ luật dân sự năm 2005, việc giao kết hợp đồng dân sự phải tuân theo các nguyên tắc (1) tự do giao kết hợp đồng nhưng không được trái pháp luật, đạo đức xã hội; (2) tự nguyện, bình đẳng, thiện chí, hợp tác, trung thực và ngay thẳng

Hợp đồng BHNT cũng là một loại giao dịch dân sự vì thế để có hiệu lực theo pháp luật Việt Nam, hợp đồng BHNT cũng phải thỏa mãn các điều kiện nói trên