thực trạng pháp luật về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và một số kiến nghị

thực trạng pháp luật về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và một số kiến nghị

có thể thực hiện đợc mục đích của mình khi đợc doanh nghiệp bảo hiểm trả sốtiền bảo hiểm Đối với nền kinh tế, cùng với các thị trờng ngân hàng, bất độngsản, chứng khoán, thị trờng bảo hiểm là công cụ huy động vốn nhàn rỗi trongdân chúng, đầu t phát triển sản xuất thông qua việc doanh nghiệp bảo hiểm thuphí bảo hiểm từ bên mua bảo hiểm và dùng số tiền này để đầu t Doanh nghiệpbảo hiểm do đó đã trở thành một trong những tổ chức tài chính hữu hiệu trongcông cuộc đầu t, phát triển kinh tế đất nớc Trớc xu thế hội nhập của nền kinh tếnớc ta với nền kinh tế thế giới, thông qua hình thức nớc ta gia nhập các tổ chứcAFTA, APEC, WTO, việc huy động vốn để đầu t phát triển nền kinh tế cần thiếthơn bao giờ hết Bên cạnh đó, bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nên một lối sốngmới trong dân chúng, đó là ý thức, thói quen về việc dành ra một phần thu nhập

để có một tơng lai an toàn hơn Bảo hiểm nhân thọ cũng góp phần giải quyết một

số vấn đề xã hội: phơng thức phục vụ tại nhà của doanh nghiệp bảo hiểm cầntuyển dụng lực lợng lớn đại lý khai thác bảo hiểm sẽ giải quyết việc làm cho xãhội, thông qua giải quyết việc làm sẽ hạn chế tệ nạn xã hội; bảo hiểm nhân thọgóp phần tăng vốn đầu t cho giáo dục, bảo hiểm nhân thọ ra đời và đợc triển khai

nh loại hình an sinh giáo dục là giải pháp hiệu quả huy động nguồn vốn dài hạn

để gia đình đầu t cho việc học tập của con cái, đảm bảo đợc quỹ gia đình dànhcho con cái ngay cả khi rủi ro xảy ra

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể hiện mối quan hệ giữa doanh nghiệp bảohiểm và bên mua bảo hiểm là vấn đề chính đợc quan tâm trong lĩnh vực kinhdoanh này Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc các bên thoả thuận, vừa là công cụthực hiện pháp luật, vừa là một sản phẩm của thị trờng bảo hiểm nhân thọ Mỗihợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc ký kết là một sự thành công của doanh nghiệpbảo hiểm Đồng thời việc khi nào hợp đồng đó chấm dứt, hậu quả pháp lý ra sao

là sự quan tâm của cả doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm, và của cảNhà Nớc

Khoá luận nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - loại hợp đồng bảohiểm có đối tợng là tuổi thọ của con ngời, song khoá luận không nghiên cứu tấtcả những vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà chỉ nghiên cứu

chế độ pháp lý về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Khoá luận sẽ làm rõnhững vấn đề cơ bản về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, các quy định củapháp luật hiện hành, thực trạng pháp luật và một số kiến nghị nhằm hoàn thiệnpháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Pháp luật hiện hành cha có quy định cụ thể về chấm dứt hợp đồng bảohiểm nhân thọ, các quy định chung về vấn đề này còn nhiều mâu thuẫn, nhiềukhi cha rõ ràng, cha thoả đáng Ngời viết mong rằng với sự nghiên cứu của mình

về vấn đề trên thể hiện qua khoá luận, sẽ đóng góp ý kiến cho việc hoàn thiệnquy định pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Khoáluận cũng đánh giá thực trạng khi áp dụng các quy định về chấm dứt hợp đồngbảo hiểm nhân thọ, làm rõ những bất cập trong các quy định pháp luật và trongthực tiễn áp dụng chúng

Khoá luận đợc nghiên cứu dựa trên cơ sở phơng pháp nghiên cứu duy vậtbiện chứng của Chủ nghĩa Mác – Lê nin và sự vận dụng quan điểm, đờng lốicủa Đảng trong việc xây dựng nền kinh tế thị trờng, xây dựng Nhà Nớc phápquyền ở Việt Nam Các phơng pháp nghiên cứu cụ thể đợc sử dụng bao gồm:phân tích, tổng hợp, quy nạp, so sánh…

Ngoài Lời mở đầu và Kết luận, khoá luận đợc kết cấu gồm 3 chơng:

Chơng I: Những vấn đề lý luận cơ bản về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Chơng II: Pháp luật hiện hành về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chơng III: Thực trạng pháp luật về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

và một số kiến nghị

Chơng I Những vấn đề lý luận cơ bản

về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

1 Những vấn đề cơ bản về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trờng hợp ngời đợc bảohiểm sống hoặc chết trong một thời hạn nhất định theo sự thoả thuận của bênmua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ đã xuất hiện cách đây khá lâu và sau nghiệp

vụ bảo hiểm phi nhân thọ Theo nhiều nhà nghiên cứu thì hợp đồng bảo hiểmnhân thọ đầu tiên đợc ký kết tại Luân - đôn năm 1583 Do sự hoàn thiện và tácdụng của loại hình bảo hiểm này nên ngày càng có nhiều ngời tham gia Năm

1762, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đầu tiên đợc thành lập tại Luân - đôn

(Anh) chính thức đánh dấu sự ra đời của loại nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Sau

đó, hàng loạt công ty bảo hiểm nhân thọ đã ra đời ở Anh, Đức, Pháp, Thuỵ Sĩ,

Mĩ Tại châu á, các công ty bảo hiểm nhân thọ ở Nhật và Hàn Quốc cũng ra đờivào năm 1888-1889 Nh vậy, bảo hiểm nhân thọ đã có sự phát triển hơn 400năm, trong đó thị trờng bảo hiểm nhân thọ lớn là Châu Âu, Nhật và Mĩ Cho đếnnay, thị trờng bảo hiểm nhân thọ phát triển rất sôi động tại các nớc phát triểntrên thế giới, đồng thời hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động của thị trờng t-

ơng đối hoàn thiện tại các quốc gia này

Tại Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ cũng đã từng xuất hiện trong thời kìPháp thuộc và ở miền Nam trớc năm 1975[tr10,18] Năm 1965, công ty bảohiểm Việt Nam (gọi tắt là Bảo Việt) ra đời, đánh dấu một bớc phát triển tronglịch sử của ngành bảo hiểm Việt Nam Tuy nhiên trong giai đoạn này, bảo hiểmViệt Nam hoàn toàn mang tính bao cấp, chỉ có 5 nghiệp vụ bảo hiểm và không

có nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Đến tháng 12/1993, Nghị định 100/CP về kinhdoanh bảo hiểm của Chính phủ đợc ban hành đã đánh dấu một bớc ngoặt trongquá trình phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở nớc ta, cơ bản chấm dứtthế độc quyền trong kinh doanh bảo hiểm của Bảo Việt Tại điều 7 Nghị định100/CP đã quy định về nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Nhng phải đến tháng3/1996, hoạt động kinh doanh bảo hiểm mới thực sự đợc triển khai khi Quyết

định 281/BTC-TCNH của Bộ trởng Bộ Tài chính cho phép Bảo Việt đợc kinhdoanh thí điểm bảo hiểm nhân thọ với các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ 5 năm,

10 năm và bảo hiểm trẻ em

Nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm nhân thọ đợc thực hiện thông qua cơ chếhợp đồng giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm Để làm rõ kháiniệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trớc hết cần tìm hiểu khái niệm hợp đồng bảohiểm

Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 của Việt Nam (có hiệu lực thi hành

từ 1/4/2001) cũng nh khoa học pháp lý và pháp luật thực định của các quôc gia

định nghĩa về hợp đồng bảo hiểm nh sau:

Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng hoặc bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng là một dạng hợp đồng bảo hiểm nênhoàn toàn phù hợp với khái niệm trên Đồng thời hợp đồng bảo hiểm nhân thọcũng mang các đặc điểm chung của hợp đồng bảo hiểm con ngời

1.2 Những đặc trng cơ bản của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có đối tợng là tuổi thọ của con

ng-ời Đây là một đối tợng đặc biệt Tuổi thọ của con ngời là đời sống hàng ngày

của một ngời cụ thể, phản ánh quá trình từ khi sống cho tới khi chết của ngời đó.Ngời ta không thể xác định trớc đợc tuổi thọ của một ngời là bao nhiêu, đồngthời cũng rất khó khăn để xác định tình trạng thực tế ảnh hởng đến tuổi thọ củangời đó Có rất nhiều yếu tố ảnh hởng tới tuổi thọ của con ngời nh nếp sinh hoạt,tình trạng sức khoẻ, bệnh tật…

Trong nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, nghĩa vụ khai báo đúng tuổi của ngời

đợc bảo hiểm là rất quan trọng, vì xét về mặt lý thuyết, mức độ rủi ro sẽ khácnhau đối với các độ tuổi khác nhau

Bảo vệ cho tuổi thọ của con ngời trong nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ có 2dạng cơ bản[18]:

Dạng thứ nhất là bảo vệ cho ngời thân của ngời đợc bảo hiểm về mặt kinh

tế nếu nh ngời đợc bảo hiểm qua đời hoặc không còn khả năng lao động

Dạng thứ hai là bảo vệ cho chính ngời đợc bảo hiểm cho thời gian sốngsau khi kết thúc hợp đồng bảo hiểm

Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng có thời hạn dài Thời

hạn ngắn nhất của bảo hiểm nhân thọ là 5 năm Vì vậy, việc ký kết hợp đồng bảohiểm nhân thọ chủ yếu đợc tiến hành với từng cá nhân, việc ký kết theo nhóm rất

ít và chủ yếu là loại bảo hiểm tử kỳ có thời hạn xác định trớc

Thời hạn hợp đồng dài có thể ảnh hởng tới nghĩa vụ nộp phí của bên muabảo hiểm, vì không thể chắc chắn rằng tình hình tài chính của bên mua bảo hiểmtrong tơng lai sẽ nh lúc mà bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm nhânthọ với doanh nghiệp bảo hiểm Đồng thời vì thời hạn của hợp đồng kéo dài nêntrong quá trình thực hiện hợp đồng, bên mua bảo hiểm đợc quyền thay đổi nộidung hợp đồng nh đề nghị giảm bớt số tiền bảo hiểm, thay đổi loại hình bảohiểm nhân thọ, điều chỉnh thời hạn nộp phí và phơng thức nộp phí…

Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng có tính tiết kiệm Tính

tiết kiệm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc thể hiện ở việc bên mua bảo hiểmdùng những khoản tiền nhỏ để nộp phí bảo hiểm có thể là hàng tháng, hàng quý,hàng năm, cho tới khi ngời đợc bảo hiểm qua đời hoặc ngời đó vẫn còn sống khihết thời hạn quy định trong hợp đồng, bản thân ngời đợc bảo hiểm hoặc ngờithân của ngời đó sẽ nhận đợc một khoản tiền đáng kể (thờng nhiều hơn tổng sốphí bảo hiểm phải nộp) giống nh tiền gửi tiết kiệm Việc đợc nhận số tiền bảohiểm và việc nhận tiền gửi tiết kiệm khác nhau ở chỗ số tiền bảo hiểm này khôngthể tuỳ ý lấy ra, mà phải cho tới khi xảy ra sự kiện bảo hiểm mới đợc nhận lại

Thứ t, sự kiện bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không hoàn toàn gắn liền với rủi ro xảy ra đối với ngời đợc bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm

trong bảo hiểm nhân thọ thờng bao gồm: trờng hợp tử vong, hết hạn hợp đồng,

hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm cho ngời thụhởng

Thứ năm, nội dung của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thờng bao gồm những điều khoản mẫu Các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thờng

đợc các doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo sẵn Nội dung của các điều khoản quy

định về đối tợng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, trách nhiệm bảo hiểm, loại trừ tráchnhiệm bảo hiểm, phí bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, thời hạn, phơng thức trả tiền

đồng bảo hiểm nhân thọ với doanh nghiệp bảo hiểm thì phải chấp nhận toàn bộcác điều khoản đã đợc soạn thảo sẵn đó

Thứ sáu, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là loại hợp đồng thanh toán có định mức, không phải là một hợp đồng bồi thờng Số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp

bảo hiểm sẽ thanh toán cho bên mua bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm là sốtiền bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đã lựa chọn khi ký kết hợp đồng Vềnguyên tắc thì số tiền bảo hiểm không bị hạn chế, chỉ cần hai bên bàn bạc, thốngnhất với nhau là đợc Các doanh nghiệp bảo hiểm thờng đa ra các mức tiền bảohiểm để bên mua bảo hiểm dễ dàng lựa chọn

Ngoài ra, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thờng có quy định kèm thêm các sản phẩm bổ trợ là sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Sản phẩm bảo hiểm phi

nhân thọ thờng đợc quy định kèm trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là bảohiểm sức khoẻ và bảo hiểm tai nạn con ngời Các doanh nghiệp bảo hiểm cungcấp các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ này nhằm gia tăng yếu tố bảo hiểm, đồng thờitạo lợi thế cạnh tranh, thu hút khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ củadoanh nghiệp đó

Từ những đặc trng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cùng với bản chất củamột loại hợp đồng bảo hiểm, có thể đa ra định nghĩa về hợp đồng bảo hiểm nhânthọ nh sau:

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa hai bên, theo đó bên nhận bảo hiểm (công ty bảo hiểm) có trách nhiệm và nghĩa vụ chi trả cho bên đ-

ợc bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra, còn bên đợc bảo hiểm có trách nhiệm và nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm nh đã thoả thuận theo quy định pháp luật [14]

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm về việc doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bảo hiểm cho tuổi thọ của ngời đợc bảo hiểm, theo đó, bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm và tơng ứng doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo

hiểm hoặc ngời thụ hởng nếu ngời đợc bảo hiểm sống hoặc chết trong thời hạn thoả thuận[18]

Cách định nghĩa này cho thấy trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhữngngời liên quan gắn với các nghĩa vụ hoặc quyền lợi là: doanh nghiệp bảo hiểm,bên mua bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm và ngời thụ hởng, trong đó trách nhiệm cơbản của bên mua bảo hiểm là nộp phí bảo hiểm và trách nhiệm của doanh nghiệpbảo hiểm là trả tiền bảo hiểm

Doanh nghiệp bảo hiểm là doanh nghiệp đợc thành lập, tổ chức và hoạt

động theo quy định pháp luật của các quốc gia để kinh doanh bảo hiểm Theoquy định của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 của Việt Nam, doanh nghiệpbảo hiểm nhân thọ không đợc đồng thời kinh doanh các sản phẩm bảo hiểm phinhân thọ, ngoại trừ các sản phẩm bổ trợ cho hoạt động kinh doanh chính

Bên mua bảo hiểm là chủ thể giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vớidoanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có thể đồngthời là ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thụ hởng Ngời đợc bảo hiểm là cá nhân cótuổi thọ là đối tợng bảo hiểm Ngời đợc bảo hiểm có thể đồng thời là ngời thụ h-ởng Ngời thụ hởng là tổ chức, cá nhân đợc bên mua bảo hiểm chỉ định để nhậntiền bảo hiểm Ngời thụ hởng có thể đồng thời là ngời đợc bảo hiểm Nếu tronghợp đồng không thoả thuận về ngời thụ hởng thì ngời đợc bảo hiểm mặc nhiên đ-

ợc coi là ngời thụ hởng Tổ chức, cá nhân muốn trở thành bên mua bảo hiểmphải đáp ứng các điều kiện theo quy định pháp luật: bên mua bảo hiểm phải cónăng lực hành vi dân sự đầy đủ, phải có quyền lợi có thể đợc bảo hiểm, và phải

đợc sự chấp thuận của ngời đợc bảo hiểm trong trờng hợp bảo hiểm đối với cáichết của ngời này

1.3 Phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng, bao gồm nhiều loại khác nhau.Việc phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ rất có ý nghĩa trong việc xác định sựkiện bảo hiểm trong hợp đồng là gì, khi nào nó xảy ra, trách nhiệm của các bên

ra sao và khi nào thì quan hệ hợp đồng giữa các bên chấm dứt Có thể phân loạihợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo các cách sau:

Nếu căn cứ vào tính chất của sự kiện bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm nhânthọ đợc chia thành: hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ, hợp đồng bảo hiểm nhânthọ sinh kỳ và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ là loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ,theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng, nếungời đợc bảo hiểm chết trong thời hạn đợc thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm

Sự kiện bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ loại này là: ngời đợc bảo

hiểm chết trong thời hạn đã đợc các bên thoả thuận trớc trong hợp đồng Hợp

đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ có 3 dạng chủ yếu:

* Bảo hiểm tạm thời: doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thanh toán số tiền bảohiểm hoặc những khoản trợ cấp định kỳ cho ngời thụ hởng nếu ngời đợc bảohiểm chết trớc một thời điểm ấn định trong hợp đồng Nếu hết thời hạn hợp đồng

mà ngời đợc bảo hiểm còn sống thì quan hệ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giữacác bên sẽ chấm dứt

* Bảo hiểm trờng sinh: doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả tiền bảo hiểmkhi ngời đợc bảo hiểm tử vong vào bất cứ thời điểm nào kể từ ngày hợp đồng bảohiểm nhân thọ có hiệu lực

* Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện: tơng tự bảo hiểm tạm thời, việc thanh toántrợ cấp chỉ đợc thực hiện khi ngời đợc bảo hiểm chết nhng ngời thụ hởng đợc chỉ

định phải còn sống

Hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ là loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, theo đódoanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng, nếu ngời đợcbảo hiểm vẫn sống đến thời hạn đợc thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm Sựkiện bảo hiểm trong hợp đồng loại này là sự kiện sau khi kết thúc thời hạn quy

định trong hợp đồng, ngời đợc bảo hiểm vẫn còn sống Hợp đồng bảo hiểm nhânthọ sinh kỳ có 3 dạng hợp đồng cơ bản sau:

* Bảo hiểm có số tiền bảo hiểm đợc trả sau: doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả

số tiền bảo hiểm ấn định, nếu ngời đợc bảo hiểm sống đến kỳ hạn đợc xác địnhtại ngày ký kết hợp đồng

* Bảo hiểm trợ cấp trả sau (bảo hiểm niên kim trả sau): doanh nghiệp bảohiểm cam kết thanh toán những khoản trợ cấp định kỳ thờng niên hoặc định kỳhàng tháng cho ngời đợc bảo hiểm Các khoản trợ cấp này chỉ bắt đầu đợc thanhtoán vào một ngày ấn định (thờng là ngày về hu của ngời đợc bảo hiểm) và chỉ đ-

ợc chi trả khi ngời đợc bảo hiểm còn sống Tuỳ theo thoả thuận trong hợp đồngbảo hiểm nhân thọ mà các khoản trợ cấp này sẽ đợc thanh toán cho đến khi ngời

đợc bảo hiểm qua đời (hợp đồng bảo hiểm nhân thọ loại này đợc gọi là niên kimnhân thọ) hoặc chỉ đợc thanh toán trong một thời kỳ nhất định

* Bảo hiểm trợ cấp trả ngay: theo quy định tại hợp đồng loại này, bên muabảo hiểm nộp một khoản phí bảo hiểm duy nhất khi ký kết hợp đồng bảo hiểm

Số phí bảo hiểm này là một số tiền bảo hiểm, nó tạo nên các khoản trợ cấp màdoanh nghiệp bảo hiểm sẽ bắt đầu thanh toán cho ngời thụ hởng khi đến một thờihạn quy định và sẽ kéo dài trong một khoảng thời gian hoặc trọn đời

Hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp là loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết hợpcả hai loại nghiệp vụ bảo hiểm là bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ Đây là

loại sản phẩm chủ yếu trên thị trờng bảo hiểm nhân thọ hiện nay Hợp đồng bảohiểm nhân thọ hỗn hợp có 2 dạng sau:

* Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thông thờng: theo quy định trong hợp đồngloại này, ngời đợc bảo hiểm sẽ đợc trả tiền bảo hiểm nếu còn sống đến một thời

điểm ấn định trong hợp đồng; còn nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc thời hạn hợp

đồng, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thanh toán tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng

* Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có thời hạn cố định: doanh nghiệp bảo hiểm

sẽ trả một khoản tiền nhất định tại một ngày xác định nếu ngời đợc bảo hiểmsống hoặc chết

Nếu căn cứ theo thời hạn thực hiện hợp đồng, hợp đồng bảo hiểm nhân thọgồm hai loại: hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có xác định thời hạn và hợp đồng bảohiểm nhân thọ không xác định thời hạn

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có xác định thời hạn là loại hợp đồng bảohiểm nhân thọ mà các bên thoả thuận trớc thời hạn của hợp đồng Trong thời hạn

đó hoặc khi kết thúc thời hạn, doanh nghiệp bảo hiểm phải có nghĩa vụ trả tiềnbảo hiểm nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm Khi doanh nghiệp bảo hiểm thực hiệnxong nghĩa vụ này, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ chấm dứt

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không xác định thời hạn là loại hợp đồngbảo hiểm nhân thọ mà trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm chỉ kếtthúc khi ngời đợc bảo hiểm chết hoặc ngời thụ hởng đã nhận hết quyền lợi bảohiểm Các nghiệp vụ bảo hiểm áp dụng hợp đồng dạng này là bảo hiểm trọn đời(bảo hiểm trờng sinh của nghiệp vụ bảo hiểm tử kỳ) và bảo hiểm trả tiền định kỳ(còn gọi là niên kim nhân thọ)

2 Những vấn đề cơ bản về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

2.1 Khái niệm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng và hợp đồng bảo hiểm nói chung

đều là một dạng của hợp đồng dân sự Để đa ra định nghĩa chấm dứt hợp đồngbảo hiểm nhân thọ, trớc hết cần xây dựng định nghĩa về chấm dứt hợp đồng dânsự

Hợp đồng dân sự bao giờ cũng đợc phát sinh từ những hành vi có ý thứccủa các chủ thể tham gia Vì vậy, các sự kiện làm chấm dứt một hợp đồng dân sựkhông phải là sự biến mà đó là những sự kiện đợc xuất hiện từ hành vi có ý thứccủa các chủ thể hoặc do pháp luật quy định Các căn cứ chấm dứt hợp đồngcũng là các căn cứ chấm dứt nghĩa vụ dân sự (nghĩa vụ theo hợp đồng) Điều

424 Bộ luật dân sự năm 2005 của Việt Nam có quy định về các trờng hợp chấmdứt hợp đồng dân sự nh sau:

Hợp đồng chấm dứt trong các trờng hợp sau đây:

1 Hợp đồng đã đợc hoàn thành;

2 Theo thoả thuận của các bên;

3 Cá nhân giao kết hợp đồng chết, pháp nhân hoặc chủ thể khác chấm dứt mà hợp đồng phải do chính cá nhân, pháp nhân hoặc chủ thể đó thực hiện;

4 Hợp đồng bị huỷ bỏ, bị đơn phơng chấm dứt thực hiện;

5 Hợp đồng không thể thực hiện đợc do đối tợng của hợp đồng không còn

và các bên có thể thoả thuận thay thế đối tợng khác hoặc bồi thờng thiệt hại;

6 Các trờng hợp khác do pháp luật quy định.

Từ những điều trên có thể định nghĩa chấm dứt hợp đồng dân sự nh sau:

Chấm dứt hợp đồng dân sự là hành vi pháp lý của các bên tham gia hoặc theo quy định pháp luật, theo đó quan hệ hợp đồng dân sự đã đợc xác lập giữa các bên sẽ chấm dứt; kể từ thời điểm hợp đồng chấm dứt, các bên không tiếp tục thực hiện quyền và nghĩa vụ đã cam kết trong hợp đồng đó nữa, nói cách khác, các bên không còn chịu sự ràng buộc bởi hợp đồng.

Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoàn toàn phù hợp với định nghĩatrên và có những đặc trng sau đây:

Thứ nhất, trong các loại hợp đồng dân sự khác, các bên hoàn toàn có thể

xác định chính xác thời điểm chấm dứt của hợp đồng đó (vào ngày tháng cụ thểkhi thực hiện xong công việc cho ngời có quyền, bên bán nhận đợc tiền thanh

Song, đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đối tợng hợp đồng- tuổi thọ của conngời, có tính chất đặc biệt, phức tạp Không ai có thể biết chắc chắn đợc tuổi thọcủa một ai đó sẽ là bao nhiêu Do vậy, trong rất nhiều trờng hợp không thể xác

định đợc thời điểm cụ thể hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt Các bên chỉ cóthể thoả thuận với nhau rằng khi một sự kiện nào đó xảy ra thì hợp đồng bảohiểm nhân thọ sẽ chấm dứt

Thứ hai, vì nội dung của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm các điều

khoản mẫu - những điều khoản đợc doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo sẵn; trong

đó có điều khoản quy định các trờng hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ,các hợp đồng ký với khách hàng khi các khách hàng này cùng mua một loại sảnphẩm bảo hiểm nhân thọ của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chấm dứt trong các tr-ờng hợp giống nhau Điều này khác hẳn với các loại hợp đồng dân sự khác Nộidung các hợp đồng này phần lớn do sự thoả thuận của các bên xây dựng nên Do

đó, theo thoả thuận của các bên về điều khoản chấm dứt hợp đồng trong các hợp

đồng khác nhau thì các hợp đồng đó chấm dứt trong các trờng hợp khác nhau

Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có đối tợng đặc biệt là: tuổi thọ con

ngời Đó là đời sống của một con ngời cụ thể, phản ánh quá trình từ khi sống cho

đến khi chết của ngời đó Do đó, khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mất đi đối

t-ợng thì đơng nhiên chấm dứt, bởi vì không thể thay thế tuổi thọ của ngời nàybằng tuổi thọ của ngời khác.

Từ định nghĩa về chấm dứt hợp đồng dân sự và các điểm đặc trng củachấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, có thể định nghĩa chấm dứt hợp đồng bảohiểm nhân thọ nh sau:

Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hành vi pháp lý của bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm hoặc theo quy định của pháp luật, theo đó quan hệ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã đợc xác lập giữa các bên sẽ chấm dứt;

kể từ thời điểm hợp đồng chấm dứt, các bên không tiếp tục thực hiện các quyền

và nghĩa vụ đã cam kết trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đó nữa, nói cách khác, các bên không còn chịu sự ràng buộc bởi hợp đồng.

2.2 Các nguyên tắc cơ bản trong việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải tuân thủ các nguyên tắc sau:

2.2.1 Nguyên tắc đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của các bên trong hợp đồng

Khi chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải tuân thủ nguyên tắc này,bởi vì trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tồn tại sự không cân xứng lợi ích giữacác bên, tức là chỉ duy nhất một bên có lợi Điều này thể hiện nh sau: nếu sựkiện bảo hiểm nhân thọ xảy ra trong thời hạn thực hiện hợp đồng thì doanhnghiệp bảo hiểm thờng phải trả tiền bảo hiểm nhiều hơn số phí mà bên mua bảohiểm nộp cho họ; còn nếu sự kiện bảo hiểm không xảy ra trong thời gian đó thìbên mua bảo hiểm sẽ nhận đợc một khoản tiền ít hơn nhiều số phí mà họ phải

đóng, thậm chí là không nhận đợc bất kỳ khoản tiền nào nh trong trờng hợp ngời

đợc bảo hiểm chết trong thời gian thực hiện hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ

Do vậy nên khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng luôn muốn nhận

đợc số tiền bảo hiểm nhiều nhất, còn doanh nghiệp bảo hiểm thì lại muốn trả sốtiền bảo hiểm ít nhất

Đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của các bên trong hợp đồng là mộttrong những nguyên tắc giao kết hợp đồng dân sự, do đó khi chấm dứt hợp đồngcũng phải đảm bảo nguyên tắc này Cần xây dựng các quy định pháp luật để bảo

vệ quyền, lợi ích chính đáng của một bên khi bên kia đơn phơng chấm dứt thựchiện hợp đồng Hành vi pháp lý của một bên dẫn đến việc chấm dứt hợp đồng lànhững hành vi đợc pháp luật cho phép thực hiện và quy định thủ tục chặt chẽ đểthực hiện hành vi đó, đồng thời Nhà Nớc cũng đa ra các quy định để bảo vệquyền lợi cho bên còn lại Trong quá trình thực hiện hợp đồng cũng nh khi chấmdứt hợp đồng, các bên thực hiện nghiêm chỉnh các quy định của pháp luật tức là

đã thực hiện tốt nguyên tắc này

2.2.2 Nguyên tắc không đợc khởi kiện đòi đóng phí bảo hiểm

Trong quá trình thực hiện hợp đồng, nếu bên mua bảo hiểm không đónghoặc đóng không đủ phí bảo hiểm là nguyên nhân hợp đồng bảo hiểm nhân thọchấm dứt trớc thời hạn, thì doanh nghiệp bảo hiểm không đợc khởi kiện truy đòibên mua đóng phí bảo hiểm Đặc điểm này khác hẳn với những hợp đồng kinh tếthông thờng diễn ra trên thực tế

Thông thờng, đối với các hợp đồng bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự,khi hợp đồng chấm dứt vì bên mua bảo hiểm không đóng hoặc đóng phí bảohiểm không đủ thì bên mua bảo hiểm vẫn phải đóng đủ phí bảo hiểm đến thời

điểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm Song, quy định này không áp dụng đối vớihợp đồng bảo hiểm con ngời trong đó có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Không đợc kiện đòi nộp phí bảo hiểm là nguyên tắc đạo đức khi giao kếthợp đồng bảo hiểm con ngời Yếu tố tự nguyện trong các hợp đồng dân sự là rấtquan trọng, nhng yếu tố tự nguyện của bên mua bảo hiểm khi tham gia bảo hiểmcon ngời lại càng quan trọng hơn bao giờ hết Bởi vì chế độ bảo hiểm con ng ời

có đối tợng bảo hiểm rất đặc biệt luôn gắn với giá trị nhân thân của mỗi con ngời

cụ thể, đó là sức khoẻ, tai nạn, tính mạng, tuổi thọ của con ngời Đối tợng bảohiểm này có đặc điểm là không thể xác định đợc giá trị, mục đích của bảo hiểmcon ngời chỉ là để bù đắp rủi ro mà không phải là khôi phục lại khả năng tàichính của ngời đợc bảo hiểm Việc không đóng phí bảo hiểm phải có lý do đặcbiệt Không đóng phí bảo hiểm, nguyên nhân chính là khả năng tài chính củabên mua bảo hiểm không đảm bảo Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm không đợckiện đòi nộp phí bảo hiểm Điểm này là đặc trng của bảo hiểm con ngời nóichung, bảo hiểm nhân thọ nói riêng

2.2.3 Nguyên tắc không đợc yêu cầu ngời thứ ba bồi hoàn

Đối với các hợp đồng bảo hiểm con ngời nói chung, hợp đồng bảo hiểmnhân thọ nói riêng, doanh nghiệp bảo hiểm không đợc yêu cầu ngời thứ ba bồihoàn Nếu họ trực tiếp hoặc gián tiếp gây nên cái chết, thơng tật hoặc ốm đaucho ngời đợc bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm vẫn thực hiện nghĩa vụ trả tiềnbảo hiểm theo đúng thoả thuận đã ghi trong hợp đồng Đồng thời, ngời thứ baphải chịu trách nhiệm bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm theo quy định pháp luật.Ngời thứ ba đợc hiểu là các chủ thể khác không phải là bên mua bảo hiểm vàcũng không phải là ngời thụ hởng (trờng hợp ngời đợc bảo hiểm không phải làbên mua bảo hiểm hoặc ngời thụ hởng) Nếu bên mua bảo hiểm, ngời thụ hởngtrực tiếp hoặc gián tiếp gây nên cái chết, thơng tật hoặc ốm đau cho ngời đợc bảohiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm không phải trả tiền bảo hiểm, vì đây là trờnghợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm

Có nguyên tắc này xuất phát từ đặc điểm của đối tợng của hợp đồng bảohiểm nhân thọ Xét về khía cạnh vật chất, ta không thể xác định đợc giá trị củatuổi thọ con ngời, tuổi thọ con ngời trị giá bao nhiêu là xứng đáng; và rõ ràng làkhông phải bất cứ một tổ chức bảo hiểm nào cũng có thể cung cấp cho một ng ờimột "giá trị" tơng đơng với việc mất đi một sinh mạng Một hợp đồng bảo hiểmnhân thọ không phải là một hợp đồng bồi thờng Các hợp đồng bảo hiểm nhânthọ đều dựa trên một số tiền cụ thể, mục đích của nó là cung cấp một khoản tiền

cụ thể khi xảy ra những trờng hợp nêu trong hợp đồng bảo hiểm Khoản tiền bảohiểm cụ thể trong hợp đồng là bao nhiêu phụ thuộc vào sự lựa chọn của bên muabảo hiểm trên cơ sở đánh giá khả năng tài chính của bản thân Trên thực tế,doanh nghiệp bảo hiểm có định mức sẵn số tiền bảo hiểm từng loại để ngời thamgia bảo hiểm nhân thọ dễ dàng lựa chọn số tiền bảo hiểm phù hợp

2.3 Những yếu tố chi phối đến việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt trong những trờng hợp khác nhau,các yếu tố chi phối việc chấm dứt đó cũng rất nhiều, hai yếu tố chủ yếu là:

*Khả năng kinh tế khả năng tài chính) của bên mua bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thực hiện rất dài và trong khithực hiện không phải lúc nào tình hình tài chính của bên mua bảo hiểm cũng

đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm đúng hạn và trong thời giangia hạn Nếu khả năng tài chính của bên mua bảo hiểm không đảm bảo nghĩa vụnộp phí bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ chấm dứt (trừ trờng hợp bênmua bảo hiểm chuyển nhợng hợp đồng bảo hiểm hoặc đề nghị duy trì hợp đồngvới số tiền bảo hiểm giảm)

* Sự không cân xứng thông tin giữa các bên tham gia hợp đồng

Doanh nghiệp bảo hiểm đơng nhiên hơn hẳn bên mua bảo hiểm về sự hiểu

chắc chắn rằng khách hàng sẽ đợc doanh nghiệp bảo hiểm chia sẻ những thôngtin này, cũng nh các thông tin về khả năng chi trả của doanh nghiệp Doanhnghiệp bảo hiểm có thể cho đây là bí mật kinh doanh và bảo mật chúng Khithực hiện cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng, doanh nghiệp bảo hiểmthờng chỉ đa ra những thông tin có lợi cho mình nh số tiền bảo hiểm nhận đợc

thể yêu cầu chấm dứt hợp đồng trớc hạn, và thờng thì phần thiệt thuộc về phíakhách hàng

Ngợc lại, bên mua bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm có thể che giấu các thôngtin về sức khoẻ để doanh nghiệp bảo hiểm ký kết hợp đồng bảo hiểm với họ Khidoanh nghiệp bảo hiểm phát hiện ra điều này, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thựchiện quyền chấm dứt hợp đồng trớc hạn Nếu doanh nghiệp bảo hiểm không

kiểm tra kỹ càng thì khi sự kiện bảo hiểm xảy ra doanh nghiệp sẽ phải chịu thiệthại

2.4 Phân loại các trờng hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt trong rất nhiều trờng hợp Sự viphạm hợp đồng từ phía các bên trong quá trình thực hiện hợp đồng là nguyênnhân quan trọng dẫn đến việc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bị chấm dứt trớc hạn.Căn cứ vào nguyên nhân chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, có thể chia cáctrờng hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thành: các trờng hợp hợp đồngbảo hiểm nhân thọ chấm dứt mà không có sự vi phạm hợp đồng và các trờng hợphợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt khi có một bên vi phạm hợp đồng

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt khi hợp đồng đã hoàn thành; theothoả thuận của các bên; doanh nghiệp bảo hiểm chấm dứt hoạt động, bên muabảo hiểm là cá nhân chết hoặc là tổ chức chấm dứt hoạt động; khi mất đi đối t-ợng của hợp đồng hoặc bên mua bảo hiểm không còn quyền lợi liên quan có thể

đợc bảo hiểm là các trờng hợp mà hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt không

có sự vi phạm hợp đồng từ phía các bên Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứttrong các trờng hợp này đều nhằm bảo vệ quyền lợi của cả hai bên: bên mua bảohiểm và doanh nghiệp bảo hiểm

Còn các các trờng hợp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt khi có sự viphạm hợp đồng của một bên là trờng hợp đơn phơng chấm dứt thực hiện hợp

đồng, đơn phơng huỷ bỏ hợp đồng hoặc hợp đồng bị Toà án tuyên vô hiệu Việcchấm dứt hợp đồng trong các trờng hợp này là biện pháp chế tài đối với hành vi

vi phạm hợp đồng của một bên, và để bảo vệ quyền lợi cho bên bị vi phạm

Chơng II Pháp luật hiện hành

về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

1 Pháp luật hiện hành điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Luật về kinh doanh bảo hiểm hiện hành của Việt Nam đợc Quốc hội chínhthức thông qua ngày 9/12/2000 đã bao quát gần nh toàn bộ các nghiệp vụ cơ bảncủa thị trờng bảo hiểm Luật là một phần kết quả của sự hợp tác giữa Bộ Tàichính Việt Nam với Liên minh Châu Âu trong dự án Euro - Tapviet Nội dungcủa luật tỏ ra tơng đối hiện đại và phù hợp với thông lệ quốc tế về thị trờng bảohiểm Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định về hợp đồng bảo hiểm từ

Điều 12 đến Điều 57, chiếm 46/129 điều, điều này đã thể hiện rõ tầm quan trọngcủa những quy định này Tuy nhiên, Luật kinh doanh bảo hiểm không có điềukhoản nào quy định cụ thể các trờng hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ,việc chấm dứt này đợc quy định rải rác tại các điều khoản khác nhau Hợp đồngbảo hiểm nhân thọ là một loại hợp đồng bảo hiểm, nên các điều khoản quy địnhchấm dứt hợp đồng bảo hiểm sẽ điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểmnhân thọ Luật kinh doanh bảo hiểm cũng ghi nhận việc dẫn chiếu áp dụng đếncác quy định của Bộ luật dân sự và các quy định khác có liên quan tạo cơ sởpháp lý thống nhất cho việc điều chỉnh quan hệ hợp đồng

Nghị định số 42/2001/NĐ-CP ngày 1/8/2001 của Chính phủ và Thông t71/2001/TT-BTC ngày 28/8/2001 quy định chi tiết thi hành Luật kinh doanh bảohiểm năm 2000, cũng nh Thông t số 98/2004/TT-BTC ngày 9/10/2004 đợc BộTài chính ban hành để thay thế thông t 71/2001/TT-BTC (nay đã hết hiệu lực) cónội dung chủ yếu chỉ tập trung vào hoạt động quản lý nhà nớc đối với hoạt độngkinh doanh bảo hiểm, không quy định gì thêm về hợp đồng bảo hiểm

Hiện nay Bộ luật dân sự năm 2005, có hiệu lực từ ngày 1/1/2006 đã thaythế Bộ luật dân sự năm 1995, trong Bộ luật dân sự năm 2005 không có sự sửa đổinào về hợp đồng bảo hiểm so với Bộ luật dân sự năm 1995 Các quy định trong

Bộ luật dân sự năm 2005 là các quy định mang tính nguyên tắc, áp dụng cho hợp

đồng bảo hiểm nói chung Trờng hợp có sự khác nhau giữa quy định của Luậtkinh doanh bảo hiểm năm 2000 và Bộ luật dân sự về cùng một vấn đề liên quan

đến bảo hiểm nhân thọ thì u tiên áp dụng theo quy định của luật kinh doanh bảohiểm Trong trờng hợp các vấn đề liên quan đến bảo hiểm nhân thọ không đợcquy định trong luật kinh doanh bảo hiểm thì áp dụng quy định của Bộ luật dânsự

Vừa qua, ngày 27/3/2007, Chính phủ ban hành Nghị định số

45/2007/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm năm

2000 thay thế Nghị định số 42/2001/NĐ-CP ngày 1/8/2001 Sắp tới, Nghị địnhnày mới có hiệu lực pháp luật Tuy nhiên, Nghị định không quy định gì thêm vềhợp đồng bảo hiểm nhân thọ và chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

2 Pháp luật điều chỉnh các trờng hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không có sự vi phạm hợp đồng từ phía các bên

2.1 Khi hợp đồng đã đợc hoàn thành

Khoản 1 Điều 424 Bộ luật dân sự năm 2005 về chấm dứt hợp đồng dân sự

quy định hợp đồng chấm dứt khi "hợp đồng đợc hoàn thành".

Hợp đồng đợc coi là hoàn thành khi các bên tham gia hợp đồng đã thựchiện toàn bộ nội dung của nghĩa vụ, do đó mỗi bên đều đã đáp ứng đợc quyềndân sự của mình

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc coi là hoàn thành khi sự kiện bảo hiểm

đã xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm đã chi trả số tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảohiểm hoặc ngời thụ hởng (nếu ngời đợc bảo hiểm không đồng thời là ngời thụ h-ởng) Sự kiện bảo hiểm theo quy định tại Khoản 10 Điều 3 Luật kinh doanh bảo

hiểm năm 2000 là: "sự kiện khách quan do các bên thoả thuận hoặc pháp luật

quy định mà khi sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng hoặc bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm" Sự kiện bảo

hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là sự kiện ngời đợc bảo hiểm chết trongthời hạn đợc thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm (đối với hợp đồng bảo hiểm tửkỳ); là sự kiện ngời đợc bảo hiểm vẫn sống đến thời hạn thoả thuận trong hợp

đồng (đối với hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ); và là sự kiện ngời đợc bảo hiểm sốnghoặc chết trong thời hạn thoả thuận trong hợp đồng (đối với hợp đồng bảo hiểmhỗn hợp) Thời hạn hợp đồng đợc tính từ ngày hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cóhiệu lực Hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm thờng đợc tính từ ngày nộp phí bảohiểm đầu tiên

Ví dụ: Anh Q ký kết hợp đồng bảo hiểm An Khang Thịnh Vợng với công

ty Bảo Việt nhân thọ thời hạn 5 năm (1998 - 2003) Anh Q sẽ đợc nhận toàn bộ

số tiền bảo hiểm đã chọn khi anh sống đến ngày đáo hạn hợp đồng (vào năm2003) và đợc hởng lãi chia hàng năm Phí bảo hiểm phải nộp mỗi tháng khôngthay đổi trong suốt thời hạn của hợp đồng Sau 5 năm, anh Q vẫn sống khoẻmạnh và đợc nhận tiền bảo hiểm Anh Q sử dụng số tiền đó để chi trả học phi vànuôi cậu em trai học đại học Em trai anh Q vào đại học năm 2003 Khi doanhnghiệp bảo hiểm thanh toán số tiền bảo hiểm cho anh Q, quan hệ hợp đồng giữaanh Q và Bảo Việt đã chấm dứt

Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, bên mua bảo hiểm có quyền "yêu cầu doanh

nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng hoặc bồi thờng cho ngời

đ-ợc bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm"(Điểm d Khoản 1 Điều

18) Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầudoanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thụhởng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra theo thoả thuận trong hợp đồng Khái niệm bồithờng không áp dụng đối với nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, bởi vì hợp đồng bảohiểm nhân thọ không phải là một hợp đồng bồi thờng (nh phần trên của khoáluận đã trình bày)

Để thực hiện quyền yêu cầu của mình, bên mua bảo hiểm phải gửi chodoanh nghiệp bảo hiểm giấy hoặc phiếu yêu cầu trả tiền bảo hiểm, hợp đồng bảohiểm gốc hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ, các giấy tờ khác có liênquan theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm trong một thời hạn nhất định.Thời hạn yêu cầu trả tiền bảo hiểm đợc Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy

định tại Điều 28: " thời hạn yêu cầu trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thờng theo hợp

đồng bảo hiểm là một năm, kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm Thời gian xảy ra

sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan khác không tính vào thời hạn yêu cầu trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thờng" Trong trờng hợp bên mua bảo hiểm

chứng minh đợc rằng bên mua bảo hiểm không biết thời điểm xảy ra sự kiện bảohiểm thì thời hạn trên đợc tính từ ngày bên mua bảo hiểm biết việc xảy ra sựkiện bảo hiểm đó Ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm có thể đợc xác định thông quagiấy chứng tử hoặc ngày đáo hạn hợp đồng Bên mua bảo hiểm chỉ phải gửinhững giấy tờ đó cho doanh nghiệp bảo hiểm, còn việc hoàn tất hồ sơ yêu cầu trảtiền bảo hiểm thuộc trách nhiệm của đại lý bảo hiểm Quá thời hạn quy định đó,mọi yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm đều không có giá trị

Đồng thời, bên mua bảo hiểm nhân thọ có nghĩa vụ thông báo cho doanhnghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp

đồng: tình trạng của ngời đợc bảo hiểm , địa chỉ và những thông tin cần thiếtkhác Và trên thực tế, các doanh nghiệp bảo hiểm cũng quy định thời hạn để bênmua bảo hiểm thực hiện nghĩa vụ thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm biết sựkiện bảo hiểm đã xảy ra

Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền: "từ chối

trách nhiệm bảo hiểm hoặc trờng hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm" (quy định tại Điểm d Khoản 1 Điều 17 Luật

kinh doanh bảo hiểm năm 2000) Các trờng hợp không trả tiền bảo hiểm đối vớihợp đồng bảo hiểm con ngời đợc Luật kinh doanh bảo hiểm quy định tại Khoản

1 Điều 39

Doanh nghiệp bảo hiểm không phải trả tiền bảo hiểm trong các trờng hợpsau đây:

- Ngời đợc bảo hiểm chết do tự tử trong thời hạn hai năm, kể từ ngày nộpkhoản phí bảo hiểm đầu tiên hoặc kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệulực;

- Ngời đợc bảo hiểm chết hoặc bị thơng tật vĩnh viễn do lỗi cố ý của bênmua bảo hiểm hoặc lỗi cố ý của ngời thụ hởng;

- Ngời đợc bảo hiểm chết do bị thi hành án tử hình

Trong các trờng hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên muabảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm hoặc toàn bộ số phí bảo hiểm

đã đóng sau khi đã trừ các chi phí hợp lý có liên quan; nếu bên mua bảo hiểmchết thì số tiền trả lại đợc giải quyết theo quy định của pháp luật về thừa kế Nếumột hoặc một số ngời thụ hởng cố ý gây ra cái chết hay thơng tật vĩnh viễn chongời đợc bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải trả tiền bảo hiểm cho nhữngngời thụ hởng khác theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm

Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ: "trả tiền bảo hiểm kịp thời cho ngời

thụ hởng …trong tr khi xảy ra sự kiện bảo hiểm" (quy định tại Điểm c Khoản 2 Điều 17Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000), tức là doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiềnbảo hiểm hoặc bồi thờng theo thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.Trong trờng hợp không có thoả thuận về thời hạn thì doanh nghiệp bảo hiểm phảitrả tiền bảo hiểm hoặc bồi thờng trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận đợc

đầy đủ hồ sơ hợp lệ về yêu cầu trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thờng Quá thời hạntrên, khi thanh toán, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải trả thêm lãi của số tiền bảohiểm đối với thời gian quá hạn với mức phù hợp với hớng dẫn của Ngân hàngNhà Nớc Việt Nam tại thời điểm thanh toán

2.2 Theo thoả thuận của các bên

Hợp đồng dân sự sẽ chấm dứt "theo thoả thuận của các bên" (quy định tại

Khoản 2 Điều 424 Bộ luật dân sự năm 2005) Trong những trờng hợp bên cónghĩa vụ không có khả năng để thực hiện hợp đồng, hoặc nếu hợp đồng đợc thựchiện sẽ gây ra tổn thất về vật chất cho một hoặc cả hai bên, thì các bên có thểthoả thuận chấm dứt hợp đồng Là một loại hợp đồng dân sự, hợp đồng bảo hiểmnhân thọ cũng sẽ chấm dứt theo thoả thuận của bên mua bảo hiểm và doanhnghiệp bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã giao kết đợc coi là chấm dứttại thời điểm đạt đợc sự thoả thuận nói trên Hậu quả pháp lý của việc chấm dứthợp đồng giải quyết theo sự thoả thuận của các bên

Trên thực tế, các thoả thuận loại này thờng đợc quy định trớc trong hợp

đồng bảo hiểm nhân thọ Đó là việc bên mua bảo hiểm có thể thoả thuận vớidoanh nghiệp bảo hiểm để huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm trong trờng hợp thay đổi

chỗ ở, hoàn cảnh gia đình, nghề nghiệp, về hu; bên mua bảo hiểm có quyền từchối tham gia bảo hiểm trong khoảng thời gian cân nhắc; và trờng hợp hợp đồngbảo hiểm nhân thọ sẽ chấm dứt khi tổng số tiền vay và lãi vay bằng giá trị hoànlại của hợp đồng.

* Nếu bên mua bảo hiểm yêu cầu huỷ hợp đồng trớc hạn thì khi đó, doanhnghiệp bảo hiểm sẽ trả lại toàn bộ phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đã nộphoặc trả giá trị hoàn lại của hợp đồng cho bên mua bảo hiểm nếu hợp đồng cógiá trị hoàn lại

Thuật ngữ "giá trị hoàn lại" là thuật ngữ quan trọng và đợc sử dụng rất phổbiến trong nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ; nhng thuật ngữ này lại cha đợc các quy

định của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 giải thích Tuy nhiên, thuật ngữ

"giá trị hoàn lại"( còn đợc gọi là giá trị giải ớc) lại đợc các doanh nghiệp bảohiểm giải thích rất chi tiết, rõ ràng trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Giá trịhoàn lại là số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả cho bên mua bảo hiểm khihợp đồng chấm dứt hiệu lực mà sự kiện bảo hiểm cha xảy ra

Thông qua quy định tại Điều 35 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, cóthể hiểu là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ có giá trị hoàn lại khi thực hiện đ ợc 2năm Điều 35 quy định nếu bên mua bảo hiểm không thực hiện nộp phí bảo hiểmtrong thời gian gia hạn đóng phí, thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phơng

đình chỉ thực hiện hợp đồng, bên mua bảo hiểm không có quyền đòi lại khoảnphí bảo hiểm đã đóng nếu thời gian đã đóng phí bảo hiểm dới 2 năm, trừ trờnghợp các bên có thoả thuận khác; trong trờng hợp bên mua bảo hiểm đã nộp phíbảo hiểm từ 2 năm trở lên, thì khi hợp đồng bị doanh nghiệp bảo hiểm đơn ph-

ơng đình chỉ, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoànlại của hợp đồng bảo hiểm nếu không có thoả thuận gì khác Giá trị hoàn lại củahợp đồng đợc doanh nghiệp bảo hiểm thông báo hàng năm cho khách hàng biết

Ví dụ: Chị H ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Phú - Tích Luỹ An Khangvới công ty bảo hiểm Prudential thời hạn 10 năm Thực hiện hợp đồng đợc 3năm, chị H theo chồng sang làm ăn tại Đức Chị H yêu cầu Prudential huỷ bỏhợp đồng đã giao kết Prudential đồng ý và trả cho chị H tổng số phí bảo hiểm

mà chị H đã nộp (vì tổng số phí bảo hiểm này lớn hơn giá trị hoàn lại của hợp

đồng)

* Khi bên mua bảo hiểm quyết định không tiếp tục tham gia bảo hiểmtrong khoảng thời gian cân nhắc thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ chấm dứt

Thời gian cân nhắc là một khoảng thời gian sau khi hợp đồng có hiệu lực,

để bên mua bảo hiểm xem xét, cân nhắc về quyết định mua bảo hiểm của mình

Điều khoản thời gian cân nhắc là điều khoản đặc thù của hợp đồng bảo hiểmnhân thọ Khoảng thời gian này theo thông lệ thờng đợc các doanh nghiệp bảo

hiểm quy định từ 14-21 ngày kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực Hợp đồng có hiệulực từ khi doanh nghiệp bảo hiểm cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ hoặc

là khi bên mua bảo hiểm nộp khoản phí bảo hiểm đầu tiên Nếu bên mua bảohiểm thấy rằng việc mua bảo hiểm là không thật sự phù hợp và quyết định lại làkhông tham gia bảo hiểm nữa, thì hợp đồng sẽ chấm dứt, doanh nghiệp bảo hiểm

sẽ hoàn lại số phí bảo hiểm đã nhận, sau khi trừ đi các chi phí hợp lý có liênquan đến việc giao kết hợp đồng

Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 cha có quy định giải thích thế nào làchi phí hợp lý có liên quan Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trên thực tế khônggiải thích gì thêm về thuật ngữ này Chi phí hợp lý thờng đợc hiểu là những chiphí trực tiếp liên quan đến việc khai thác và duy trì hợp đồng của doanh nghiệpbảo hiểm nh chi phí in ấn hợp đồng, chi phí khám nghiệm y khoa…

* Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt khi tổng số tiền vay và lãi vay(mà doanh nghiệp bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm vay) bằng giá trị hoàn lại

Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, điều khoản cho vay là thoả thuận,theo đó doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cho bên mua bảo hiểm vay một số tiền nhất

định kể từ khi hợp đồng đã có giá trị hoàn lại

Khi hợp đồng đã có giá trị hoàn lại, nếu bên mua bảo hiểm có yêu cầu,doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cho bên mua bảo hiểm vay một khoản tiền từ giá trịhoàn lại đó, và thờng không quá một tỷ lệ nhất định trên giá trị hoàn lại (trênthực tế ở Việt Nam, doanh nghiệp bảo hiểm thờng xác định tỷ lệ này là 80%).Bên mua bảo hiểm có thể hoàn trả số tiền vay bất kỳ lúc nào Nếu bên mua bảohiểm không hoàn trả, số tiền vay và lãi vay sẽ đợc khấu trừ vào giá trị hoàn lạihoặc số tiền bảo hiểm khi chấm dứt hợp đồng Khi tổng số tiền vay và lãi vaybằng giá trị hoàn lại thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ chấm dứt, bên mua bảohiểm không đợc nhận lại giá trị hoàn lại của hợp đồng và phí bảo hiểm đã nộp

2.3 Khi mất đi đối tợng của hợp đồng hoặc bên mua bảo hiểm không còn quyền lợi có thể đợc bảo hiểm

Khoản 5 Điều 424 Bộ luật dân sự năm 2005 quy định hợp đồng dân sự sẽ

chấm dứt khi "hợp đồng không thể thực hiện đợc do đối tợng của hợp đồng

không còn và các bên có thể thoả thuận thay thế đối tợng khác hoặc bồi thờng thiệt hại" Trong những trờng hợp đối tợng của hợp đồng là một vật đặc định

hoặc đơn chiếc mà do bị mất hoặc bị tiêu huỷ hay các lý do khác nên vật đókhông còn thì hợp đồng đó đơng nhiên đợc coi là chấm dứt vào thời điểm vật là

đối tợng của hợp đồng không còn Song, các bên có thể thoả thuận vẫn duy trìhợp đồng đó bằng cách thay thế vật không còn bằng một vật khác

Đối tợng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là tuổi thọ của một con ngời cụthể Khi đối tợng đó mất đi thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đơng nhiên chấmdứt , không thể thay thế bằng đối tợng khác.

Trờng hợp bên mua bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm là hai chủ thể khácnhau, nếu ngời đợc bảo hiểm từ chối sau khi hợp đồng đã đợc ký kết thì hợp

đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ chấm dứt do mất đi đối tợng của hợp đồng, vì tuổithọ của ngời đợc bảo hiểm mới là đối tợng của hợp đồng đó Tuy nhiên, quyền từchối của ngời đợc bảo hiểm chỉ nên đợc thực hiện trong thời hạn theo thoả thuậnhoặc theo quy định pháp luật, và phải thể hiện dới hình thức văn bản gửi trực tiếpcho doanh nghiệp bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm

Đối với nghiệp vụ bảo hiểm sinh kỳ, nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày

đến hạn thanh toán thì hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt vì mất đi đối tợng củahợp đồng Bên mua bảo hiểm không đợc trả bất cứ khoản tiền nào (tuy nhiên,một số công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm nếu trờng hợp chết xảy ra) Tr-ờng hợp bảo hiểm cho hai ngời hôn phối thì có thể chỉ mất một đối tợng và khi

đó bên mua bảo hiểm có hai sự lựa chọn: tiếp tục thực hiện hợp đồng cho đếnkhi hết hạn hoặc ngời thứ hai chết; hoặc yêu cầu trả tiền bảo hiểm theo thoảthuận

Khoản 1 Điều 23 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định:"nếu bên

mua bảo hiểm không còn quyền lợi liên quan có thể đợc bảo hiểm thì hợp đồng

sẽ chấm dứt" Hậu quả pháp lý của trờng hợp chấm dứt này là doanh nghiệp bảo

hiểm phải hoàn lại phí bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm tơng ứng với thời giancòn lại của hợp đồng bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm, saukhi trừ đi các chi phí hợp lý có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm

Quyền lợi có thể đợc bảo hiểm là quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền

sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dỡng, cấp dỡng đối với đối tợng

đ-ợc bảo hiểm (Khoản 9 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000) Luật kinh

doanh bảo hiểm quy định bên mua bảo hiểm chỉ có thể mua bảo hiểm cho nhữngngời sau đây:

- Bản thân bên mua bảo hiểm ;

- Vợ, chồng, con, cha, mẹ của bên mua bảo hiểm;

- Anh, chị, em ruột, ngời có quan hệ nuôi dỡng và cấp dỡng;

- Ngời khác, nếu bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể đợc bảo hiểm

áp dụng Khoản 9 Điều 3 đối với nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm nhân thọthì bên mua bảo hiểm chỉ có thể mua bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm khi cóquyền sở hữu (trờng hợp bên mua bảo hiểm là ngời đợc bảo hiểm), quyền, nghĩa

vụ nuôi dỡng, cấp dỡng đối với ngời đó Tại Điểm d Khoản 1 Điều 31, "ngời

khác" đợc hiểu là những ngời mà bên mua bảo hiểm có tổn thất thực sự khi rủi ro

xảy ra, nh: cháu trực hệ của bên mua bảo hiểm, ngời đợc giám hộ mà bên muabảo hiểm là ngời giám hộ hợp pháp, ngời lao động khi bên mua bảo hiểm là ngời

sử dụng lao động…

2.4 Khi doanh nghiệp bảo hiểm chấm dứt hoạt động; bên mua bảo hiểm là cá nhân chết mà không phải là ngời đợc bảo hiểm hoặc là tổ chức chấm dứt hoạt động

Theo Khoản 3 Điều 424 Bộ luật dân sự năm 2005, hợp đồng dân sự chấm

dứt trong trờng hợp "cá nhân giao kết hợp đồng chết, pháp nhân hoặc chủ thể

khác chấm dứt mà hợp đồng phải do chính cá nhân, pháp nhân hoặc chủ thể đó thực hiện" Không phải trong mọi trờng hợp cá nhân giao kết hợp đồng chết,

pháp nhân hoặc các chủ thể khác giao kết hợp đồng chấm dứt thì hợp đồng đều

đợc coi là chấm dứt Theo quy định trên, chỉ những hợp đồng nào mà do tínhchất của nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng đó hoặc do các bên đã thoả thuận trớc làngời có nghĩa vụ phải trực tiếp thực hiện nghĩa vụ đó hoặc chỉ ngời có quyền mới

đợc hởng lợi ích phát sinh từ hợp đồng thì khi họ chết, hợp đồng mới chấm dứt.Bởi lúc đó, nghĩa vụ theo hợp đồng không thể đợc thực hiện

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc ký kết giữa doanh nghiệp bảo hiểm và

bên mua bảo hiểm Theo đó, "doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm duy nhất

đối với bên mua bảo hiểm, kể cả trong trờng hợp tái bảo hiểm những trách nhiệm đã nhận bảo hiểm"(Khoản 1 Điều 27 Luật kinh doanh bảo hiểm năm

2000), tức là doanh nghiệp bảo hiểm phải trực tiếp thực hiện hợp đồng bảo hiểm

đã ký kết với bên mua bảo hiểm Nếu hợp đồng bảo hiểm thực hiện cha xong màdoanh nghiệp bảo hiểm giải thể hoặc phá sản, thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽchấm dứt (nếu doanh nghiệp bảo hiểm không chuyển giao bảo hiểm cho doanhnghiệp bảo hiểm khác) Doanh nghiệp bảo hiểm phải trả giá trị hoàn lại cho bênmua bảo hiểm nếu hợp đồng đã có giá trị hoàn lại, vì đây là trờng hợp hợp đồngchấm dứt mà sự kiện bảo hiểm cha xảy ra Quyền lợi bảo hiểm của khách hàng

sẽ đợc giải quyết theo thủ tục giải thể hoặc phá sản doanh nghiệp Khi doanhnghiệp bảo hiểm giải thể hoặc phá sản thì bên mua bảo hiểm sẽ trở thành chủ nợcủa doanh nghiệp bảo hiểm, là chủ nợ không có bảo đảm trong trờng hợp doanhnghiệp bảo hiểm phá sản

Điều 82 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định doanh nghiệp bảohiểm sẽ giải thể trong các trờng hợp sau:

- Tự nguyện xin giải thể nếu có khả năng thanh toán các khoản nợ;

- Khi hết thời hạn hoạt động quy định trong giấy phép thành lập và hoạt

động mà không có quyết định gia hạn;

- Bị thu hồi giấy phép thành lập và hoạt động khi xảy ra một trong các ờng hợp: hồ sơ xin cấp phép thành lập và hoạt động có thông tin cố ý làm sai sự

tr-thật; sau 12 tháng kể từ ngày đợc cấp phép thành lập và hoạt động mà không bắt

đầu hoạt động; giải thể theo quy định tại điều này;

- Các trờng hợp khác theo quy định của pháp luật

Việc giải thể doanh nghiệp bảo hiểm phải đợc Bộ Tài chính chấp thuậnbằng văn bản

Điều 83 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định: "trong trờng hợp

doanh nghiệp bảo hiểm không có khả năng thanh toán các khoản nợ đến hạn, sau khi áp dụng các biện pháp khôi phục khả năng thanh toán mà vẫn mất khả năng thanh toán thì việc phá sản doanh nghiệp bảo hiểm đợc thực hiện theo quy

định của pháp luật về phá sản doanh nghiệp".

Trờng hợp sau khi áp dụng các biện pháp khôi phục khả năng thanh toán

mà doanh nghiệp bảo hiểm vẫn mất khả năng thanh toán thì Thẩm phán sẽ raquyết định mở thủ tục thanh lý đối với doanh nghiệp, hợp tác xã; việc phân chiagiá trị tài sản của doanh nghiệp, hợp tác xã theo thứ tự quy định tại Điều 37 LuậtPhá sản năm 2004 nh sau:

Nh vậy, trong trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm giải thể, quyền lợi củakhách hàng sẽ đợc giải quyết đầy đủ; còn nếu doanh nghiệp bảo hiểm phá sản,quyền lợi bảo hiểm của bên mua bảo hiểm sẽ đợc giải quyết theo thứ tự thanhtoán và không chắc bên mua bảo hiểm sẽ nhận đợc đầy đủ quyền lợi của mình

Trờng hợp bên mua bảo hiểm là một cá nhân và không phải là ngời đợcbảo hiểm, khi bên mua bảo hiểm chết trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm cònhiệu lực, theo quy định của pháp luật về thừa kế, ngời thừa kế hợp pháp của bênmua bảo hiểm đợc thừa kế toàn bộ các quyền lợi và nghĩa vụ của bên mua bảohiểm liên quan đến hợp đồng, với điều kiện ngời thừa kế hợp pháp của bên muabảo hiểm hội đủ các điều kiện quy định cho bên mua bảo hiểm Nếu các điềukiện trên không đợc đáp ứng, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ mất hiệu lực, ngờithừa kế hợp pháp của bên mua bảo hiểm sẽ đợc nhận giá trị hoàn lại tại thời

điểm bên mua bảo hiểm chết

Trong các thoả thuận thực tế của doanh nghiệp bảo hiểm, nếu ngời thừa kếhợp pháp của bên mua bảo hiểm không chấp nhận thừa kế quyền và nghĩa vụ củabên mua bảo hiểm liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, thờng thì các quy định vềgia hạn nộp phí và tự động nộp phí sẽ đợc áp dụng (điều khoản tự động nộp phíchỉ đợc áp dụng khi hợp đồng đã có giá trị hoàn lại) Khi tổng số tiền nộp phíbảo hiểm lấy từ giá trị hoàn lại bằng giá trị hoàn lại của hợp đồng thì hợp đồngbảo hiểm nhân thọ sẽ chấm dứt.

Trờng hợp bên mua bảo hiểm là một tổ chức và tổ chức này giải thể, phásản hoặc chấm dứt hoạt động thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt hiệu lực.Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả lại giá trị hoàn lại của hợp đồng tại thời điểm đó(nếu có)

3 Pháp luật điều chỉnh các trờng hợp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt khi có một bên vi phạm hợp đồng

3.1 Khi một bên đơn phơng chấm dứt thực hiện hợp đồng (đơn phơng đình chỉ thực hiện hợp đồng)

Điều 424 Bộ luật dân sự năm 2005 quy định hợp đồng sẽ chấm dứt trong

trờng hợp "hợp đồng bị đơn phơng chấm dứt thực hiện", nghĩa là hợp đồng chấm

dứt khi một bên đơn phơng đình chỉ thực hiện hợp đồng Khi có một bên vi phạmhợp đồng, thì bên kia có quyền đơn phơng đình chỉ thực hiện hợp đồng Việc

đơn phơng đình chỉ thực hiện hợp đồng đợc thực hiện theo quy định tại Điều 426

Bộ luật dân sự năm 2005 Hợp đồng đợc coi là chấm dứt kể từ thời điểm bên viphạm nhận đợc thông báo chấm dứt hợp đồng từ bên bị vi phạm Khi hợp đồng

bị chấm dứt, bên có nghĩa vụ không phải tiếp tục thực hiện nghĩa vụ của minhnữa, nhng các bên phải thanh toán cho nhau phần hợp đồng đã thực hiện

Khi có một bên vi phạm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, thì bên kia cóquyền đơn phơng chấm dứt thực hiện hợp đồng theo quy định của Luật kinhdoanh bảo hiểm năm 2000 Bên đơn phơng chấm dứt thực hiện hợp đồng phảithông báo ngay cho bên kia biết về việc chấm dứt hợp đồng, nếu không thôngbáo mà gây thiệt hại thì phải bồi thờng Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đợc coi làchấm dứt kể từ thời điểm bên vi phạm nhận đợc thông báo chấm dứt hợp đồng,phần hợp đồng cha thực hiện sẽ chấm dứt Khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọchấm dứt, bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm không phải tiếp tục thựchiện nghĩa vụ, bên đã thực hiện nghĩa vụ có quyền yêu cầu bên kia thanh toán.Bên có lỗi trong việc hợp đồng bị đơn phơng chấm dứt phải bồi thờng thiệt hại

*Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đợc quyền đơn phơng đình chỉ thựchiện hợp đồng trong các trờng hợp sau:

- Khi bên mua bảo hiểm có một trong những hành vi sau đây:

+Cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để

đợc trả tiền bảo hiểm;

+Không thực hiện các nghĩa vụ trong việc cung cấp thông tin cho doanhnghiệp bảo hiểm trong những trờng hợp có thể làm tăng rủi ro, hoặc làm phátsinh thêm trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm theo yêu cầu của doanhnghiệp bảo hiểm

Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình chỉhợp đồng

- Khi bên mua bảo hiểm không chấp nhận tăng phí bảo hiểm sau khi nhận

đợc thông báo của doanh nghiệp trong trờng hợp có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến tăng các rủi ro đợc bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm tính lại phí bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm (Khoản 2 Điều 20 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000) Doanh nghiệp

bảo hiểm có trách nhiệm thông báo ngay bằng văn bản cho bên mua bảo hiểm,nếu doanh nghiệp bảo hiểm không thông báo mà gây thiệt hại cho bên mua bảohiểm thì phải bồi thờng Hình thức thông báo phải bằng văn bản thì việc đơn ph-

ơng đình chỉ thực hiện hợp đồng của doanh nghiệp bảo hiểm mới hợp pháp

- Bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí bảo hiểm hoặc không đóng phí

bảo hiểm theo thời hạn thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm, trừ trờng hợp các bên có thoả thuận khác (Khoản 2 Điều 23 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000).

Bên mua bảo hiểm phải nộp đủ phí bảo hiểm theo phơng thức nộp phí bảohiểm đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm Nếu bên mua bảo hiểm không thựchiện nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt, nếu các bênkhông có thoả thuận gì khác

Trờng hợp bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí bảo hiểm hoặc không

đóng phí bảo hiểm theo thời hạn thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm, thì bênmua bảo hiểm phải đóng đủ phí bảo hiểm trong thời gian gia hạn đóng phí, nếu

trong hợp đồng bảo hiểm có điều khoản gia hạn nộp phí Nếu bên mua bảo hiểm

không đóng đủ phí bảo hiểm trong thời gian gia hạn đóng phí bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm (Khoản 3 Điều 23 Luật kinh doanh bảo

hiểm năm 2000) thì hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt.

Đối với bảo hiểm con ngời, trong đó có bảo hiểm nhân thọ, Khoản 2 Điều

35 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 quy định:" trong trờng hợp phí bảo

hiểm đợc đóng nhiều lần và bên mua bảo hiểm đã đóng một hoặc một số lần phí bảo hiểm nhng không thể đóng đợc các khoản phí bảo hiểm tiếp theo thì sau thời hạn 60 ngày, kể từ ngày gia hạn đóng phí, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phơng đình chỉ thực hiện hợp đồng…trong tr".

Theo quy định trên, thời gian gia hạn nộp phí là 60 ngày, kể từ ngày đếnhạn Sau thời hạn đó mà bên mua bảo hiểm vẫn không thể đóng đợc các khoảnphí bảo hiểm tiếp theo thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phơng chấm dứtthực hiện hợp đồng Nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời gian gia hạn đóngphí, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải chi trả tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảohiểm hoặc ngời thụ hởng Nguyên nhân của việc khách hàng vi phạm nghĩa vụnộp phí bảo hiểm hoặc là do khách hàng không đủ khả năng tài chính để tiếp tụcnộp phí, hoặc là khách hàng không muốn tiếp tục tham gia bảo hiểm nữa Khi

hợp đồng chấm dứt, bên mua bảo hiểm không có quyền đòi lại khoản phí bảo

hiểm đã đóng nếu thời gian đã đóng phí bảo hiểm dới 2 năm, trừ trờng hợp các

bên có thoả thuận khác Trờng hợp bên mua bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm từ 2

năm trở lên, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm, trừ trờng hợp các bên có thoả thuận khác

Hợp đồng đã bị đơn phơng chấm dứt thực hiện có thể đợc khôi phục hiệu

lực nếu các các bên có thoả thuận về việc khôi phục hiệu lực hợp đồng trong thời

hạn 2 năm kể từ ngày bị đình chỉ và bên mua bảo hiểm đã đóng số phí bảo hiểm

còn thiếu (Khoản 4 Điều 35 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000)

Trong trờng hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản 3

Điều 23 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phảichịu trách nhiệm bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ratrong thời gian gia hạn đóng phí; bên mua bảo hiểm vẫn phải đóng phí bảo hiểmcho đến hết thời gian gia hạn theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm Tuynhiên quy định bên mua bảo hiểm vẫn phải đóng phí bảo hiểm cho đến hết thờigian gia hạn theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm không áp dụng đối vớihợp đồng bảo hiểm con ngời nói chung, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng

Khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt trong trờng hợp này, doanh

nghiệp bảo hiểm không đợc kiện đòi bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm (quy

định tại Điều 36 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000)

*Bên mua bảo hiểm đợc quyền đơn phơng đình chỉ thực hiện hợp đồngbảo hiểm nhân thọ trong các trờng hợp sau:

- Trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật

nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm (Khoản 3 Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm

năm 2000) thì bên mua bảo hiểm có quyền đơn phơng đình chỉ thực hiện hợp

đồng bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thờng thiệt hại phát sinh chobên mua bảo hiểm do việc cung cấp thông tin sai sự thật

- Khi có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đếngiảm rủi ro đợc bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệpbảo hiểm giảm phí bảo hiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm Trong