Pháp luật về hợp đồng bảo hiểm tài sản ở Việt Nam

Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận chuyển giao rủi ro giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm có thể được coi như giá của rủi ro để đổi

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

KHOA LUẬT

TRẦN PHƯỚC THU

PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN Ở VIỆT NAM

Chuyên ngành : Luật kinh tế

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN NGỌC LIÊM

HÀ NỘI - 2014

MỤC LỤC

DANH MỤC BẢNG BIỂU 4

LỜI MỞ ĐẦU 6

Chương 1: KHÁI LUẬN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 9

1.1.Khái niệm và đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm tài sản 9

1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm tài sản 9

1.1.2 Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm tài sản 13

1.1.3 Phân biệt hợp đồng bảo hiểm tài sản và các loại hợp đồng bảo hiểm khác 15

1.2 Lược sử, vai trò và ý nghĩa của hợp đồng bảo hiểm tài sản 18

1.2.1 Lược sử của hợp đồng bảo hiểm tài sản 18

1.2.2 Vai trò và ý nghĩa của hợp đồng bảo hiểm tài sản 21

1.3 Những vấn đề pháp lý chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm tài sản 24 1.3.1 Chủ thể của hợp đồng bảo hiểm tài sản 24

1.3.2 Điều kiện có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm tài sản 26

1.3.3.Hình thức của hợp đồng bảo hiểm tài sản 27

1.3.4 Quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo hiểm tài sản 31 1.3.4.1 Nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm 31

1.3.4.2 Nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm 33

1.4 Pháp luật điều chỉnh quan hệ hợp đồng bảo hiểm tài sản 36

Chương 2:THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 38

2.1 Hệ thống văn bản pháp luật Việt Nam về hợp đồng bảo hiểm tài sản 38

2.2 Thực trạng một số qui định cụ thể về hợp đồng bảo hiểm tài sản 39

2.2.1 Về định nghĩa hợp đồng bảo hiểm tài sản 39

2.2.2 Về giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản 41

2.2.3 Về chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm tài sản 49

2.2.4 Về giải quyết bồi thường thiệt hại trong hợp đồng bảo hiểm tài sản 51

2.2.5 Về hợp đồng bảo hiểm trùng 54

2.2.6 Về giải quyết tranh chấp từ hợp đồng bảo hiểm tài sản 57

Chương 3: KIẾN NGHỊ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN 58

3.1 Nhu cầu hoàn thiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm tài sản ở Việt Nam 58

3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật Việt Nam về hợp đồng bảo hiểm tài sản 59

KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73

DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang

Bảng 1.1 Phân biệt hợp đồng bảo hiểm tài sản và

các loại hợp đồng bảo hiểm khác 12

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

HĐBH : Hợp đồng bảo hiểm

WTO : World Trade Organization

PGS.TS : Phó giáo sư Tiến sĩ

LỜI MỞ ĐẦU

1.Tính cấp thiết của đề tài

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm đã hình thành và phát triển tại cách đây hàng ngàn năm, và đã trở thành một cơ chế quan trọng trong việc hạn chế tác hại của rủi ro Ngày nay hoạt động bảo hiểm không ngừng phát triển, trở thành ngành dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân với nhiều loại hình bảo hiểm đa dạng, phong phú ăn sâu vào mọi lĩnh vực của đời sống xã hội và trở thành một nhu cầu không thể thiếu của hoạt động thương mại và đời sống thường nhật của con người Rõ ràng sự phát triển của dịch vụ bảo hiểm có tác động tích cực đến sự phát triển của nền kinh tế Dịch vụ bảo hiểm góp phần quan trọng vào việc khắc phục hậu quả của các rủi ro cho nền kinh tế và đời sống xã hội Lợi ích này của dịch vụ bảo hiểm do phương thức hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm tạo ra Quỹ bảo hiểm mà các doanh nghiệp bảo hiểm có được hình thành từ nguồn phí bảo hiểm do nhiều người tham gia bảo hiểm, nhưng chỉ chi trả cho các trường hợp thuộc diện được bảo hiểm theo nguyên tắc “số đông bù số ít” Chính vì vậy, dịch vụ bảo hiểm tạo ra khả năng vật chất để khắc phục hậu quả của các rủi ro Ngoài

ra, dịch vụ bảo hiểm đóng vai trò là công cụ tập trung vốn cho nền kinh tế Điều này thể hiện ở chỗ, do sự chênh lệch giữa thời gian thu phí và chi trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm nên tạo ra sự tạm thời nhàn rỗi của vốn Nguồn vốn này có thể khai thác để đầu tư

Ở Việt Nam, hoạt động bảo hiểm ra đời muộn hơn so với các nước trên thế giới do thiếu vắng của sự phát triển thương mại suốt thời kỳ phong kiến

Sự ra đời của Bộ luật Dân sự 1995, và nhất là sự ra đời của Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 là một dấu mốc quan trọng trong tiến trình tồn phát triển của bảo hiểm ở Việt Nam

Kinh doanh bảo hiểm làm phát sinh các quan hệ đặc biệt giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm Quan hệ này chính là quan hệ

hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm, ngoài những đặc tính của hợp đồng nói chung,

còn có một số đặc trưng riêng do mang những đặc tính của dịch vụ tài chính,

có nghĩa là liên quan tới quá trình hình thành, phân phối và sử dụng quĩ bảo hiểm thương mại Hợp đồng bảo hiểm thường được nhìn dưới nhiều giác độ khác nhau, do đó ở Việt Nam hiện nay được điều chỉnh bởi nhiều đạo luật khác nhau như: Bộ luật Dân sự, Luật Kinh doanh bảo hiểm, Bộ luật Hàng hải

và Luật Hàng không dân dụng Các đạo luật này đôi khi mâu thuẫn với nhau gây khó khăn cho thực tiễn áp dụng

Vấn đề hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm sao cho phù hợp với sự phát triển của xã hội, của kinh tế, bảo vệ được quyền lợi của các bên tham gia đang là một vấn đề cấp thiết Trong đó hợp đồng bảo hiểm tài sản là một vấn

đề pháp lý chủ chốt Việc nghiên cứu đề tài này không còn là mới trong khoa học pháp lý, nhưng nghiên cứu sâu về nó trong hoàn cảnh của Việt Nam hiện nay, sau khi pháp luật đã có những qui định tương đối cụ thể song lại khó đi vào đời sống và còn là vấn đề pháp lý xa lạ với người dân nói chung và thương nhân nói riêng, vẫn còn tính cấp thiết

Vì vậy các lẽ nêu trên, tôi xin chọn đề tài “Pháp luật về hợp đồng

bảo hiểm tài sản ở Việt Nam” làm đề tài luận văn thạc sĩ của mình

2 Mục đích và phạm vi nghiên cứu của đề tài

Mục đích nghiên cứu của Luận văn bao gồm:

+ Hệ thống các vấn đề lý luận về hợp đồng bảo hiểm tài sản làm cơ sở cho việc nghiên cứu các qui định pháp luật hiện hành của Việt Nam;

+ Phân tích thực trạng pháp luật Việt Nam về hợp đồng bảo hiểm tài sản;

+ Kiến nghị các định hướng và giải pháp hoàn thiện pháp luật Việt Nam

về hợp đồng bảo hiểm tài sản

Luận văn không nghiên cứu các vấn đề về kinh tế bảo hiểm và các nghiệp vụ bảo hiểm, mà chỉ tập trung vào nghiên cứu phương diện pháp lý của hợp đồng bảo hiểm tài sản Luận văn cũng không nghiên cứu các kỹ năng liên

quan của hợp đồng bảo hiểm tài sản

3 Phương pháp nghiên cứu

Cơ sở phương pháp luận của Luận văn là chủ nghĩa Mác-Lê Nin, và các đường lối, chính sách của Đảng và của Nhà nước liên quan tới kinh tế và pháp

lý

Phương pháp nghiên cứu chủ yếu của Luận văn bao gồm: phương pháp phân tích, thống kê, tổng hợp; phương pháp phân tích qui phạm pháp luật; phương pháp so sánh pháp luật và phương pháp trừu tượng hóa

4 Kết cấu của Luận văn

Ngoài lời mở đầu, phần kết luận, nội dung chủ yếu của Luận văn được chia thành ba chương như sau:

Chương 1: Khái luận pháp luật về hợp đồng bảo hiểm tài sản

Chương 2: Thực trạng pháp luật Việt Nam về hợp đồng bảo hiểm tài

sản

Chương 3: Kiến nghị giải pháp hoàn thiện pháp luật Việt Nam về hợp

đồng bảo hiểm tài sản

Chương 1 KHÁI LUẬN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN

1.1.Khái niệm và đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm tài sản

1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm tài sản

Nói tới hợp đồng là nói tới hành vi pháp lý đa phương hay nói tới sự thỏa thuận giữa hai hay nhiều người làm tạo lập ra một hậu quả pháp lý [2, tr

12 – 13] Khoản 1, Điều 12, Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 định nghĩa:

“Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm” Điều 567, Bộ luật Dân sự năm 2005 có định nghĩa tương tự nhưng với một số thuật ngữ khác biệt như sau: “Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, còn bên bảo hiểm phải trả một khoản tiền bảo

hiểm cho bên được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”

Bảo hiểm gắn liền với các rủi ro mà khi xảy ra có thể gây thiệt hại về vật chất và tinh thần cho con người Khi nghiên cứu về rủi ro, người ta phân loại chúng thành rủi ro tài chính và rủi ro phi tài chính [1, tr 14 – 18] Bởi chỉ

có thể bù đắp các thiệt hại về vật chất, nên chỉ có thể bảo hiểm các rủi ro tài chính, có nghĩa là các rủi ro mang tới thiệt hại về tài chính cho người phải gánh chịu Qua các định nghĩa trên có thể thấy bảo hiểm là một cơ chế mà theo đó người nhận bảo hiểm (hay doanh nghiệp bảo hiểm) thay vì nhận một khoản tiền (được gọi là phí bảo hiểm) từ người mua bảo hiểm, phải bồi thường bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xãy ra (có nghĩa là có rủi ro xảy ra gây thiệt hại về tài chính cho người được bảo hiểm hay người thụ hưởng bảo hiểm)

Vậy hợp đồng bảo hiểm được xem là hình thức pháp lý của cơ chế bảo hiểm

đó Vì nhằm tìm kiểm một cam kết hỗ trợ về tài chính từ phía doanh nghiệp bảo hiểm để nhằm bù đắp những thiệt hại của mình, bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận chuyển giao rủi ro giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm (có thể được coi như giá của rủi ro) để đổi lấy một cam kết bảo đảm về tài chính với điều kiện gắn vào trường hợp bên mua bảo hiểm phải gánh chịu những tổn thất về tài chính do rủi ro (sự kiện bảo hiểm) [5, tr 18]

Sự kiện bảo hiểm là những điều kiện, hoàn cảnh, tình huống trong đời sống thực tế được các bên dự liệu và ghi vào hợp đồng bảo hiểm hoặc do pháp luật qui định liên quan trực tiếp đến đối tượng bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm có

thể phân chia làm hai loại: Thứ nhất, sự kiện bảo hiểm là rủi ro Với đặc tính

bất lợi và bất ngờ, rủi ro trực tiếp xâm hại đến sự tồn tại của đối tượng bảo hiểm hoặc làm phát sinh nghĩa vụ pháp lý của người được bảo hiểm Khi rủi

ro mà các bên đã dự liệu trong hợp đồng hoặc pháp luật qui định xảy ra trên thực tế thì làm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường của doanh

nghệp bảo hiểm Thứ hai, sự kiện bảo hiểm là những sự kiện, hoàn cảnh, tình

huống không mang tính bất lợi, bất ngờ nhưng do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật qui định nếu xảy ra trên thực tế thì làm phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm [4, tr 306 – 307] Trong thực tế hiện nay, tranh chấp hợp đồng bảo hiểm chủ yếu hiện nay là các bên không xác định được chính xác sự kiện bảo hiểm như thế nào Do đó việc bảo vệ quyền lợi của các bên trong hợp đồng bảo hiểm chưa được đáp ứng một cách thỏa đáng

Từ những phân tích trên ta có thể khái quát đặc trưng cơ bản của hợp đồng bảo hiểm như sau:

Thứ nhất, thỏa thuận của các bên trong hợp đồng gắn với các sự kiện

ngẫu nhiên mang tính may rủi;

Thứ hai, việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm chính là giải quyết hậu quả

của rủi ro;

Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm không xác định được trước hậu quả khi

giao kết;

Thứ tư, việc xác định trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm phụ

thuộc vào việc có xuất hiện hay không các sự kiện ngẫu nhiên mang tính may rủi [5, tr 19]

Trong hợp đồng bảo hiểm, các bên tìm kiếm khả năng để phân phối những tổn thất có thể xảy ra do sự không may mắn, để tìm cách san sẻ rủi ro, nhằm làm cân bằng tài sản Mục đích của bảo hiểm là bù đắp tài chính để khắc phục thiệt hại, nhằm khôi phục lại tình trạng tài chính của bên mua bảo hiểm như ban đầu khi chưa bị tổn thất Về nguyên tắc, sự đền bù này chỉ có thể bằng mà không thể tốt hơn trạng thái ban đầu của đối tượng bảo hiểm khi chưa bị tổn thất Bên mua bảo hiểm không thể được hưởng lợi thông qua giao kết hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm thường được phân loại theo nghiệp vụ bảo hiểm Các nghiệp vụ này được phân chia thành hai loại chính là bảo hiểm nhân thọ

và bảo hiểm phi nhân thọ Trong bảo hiểm phi nhân thọ có bảo hiểm tài sản

Hợp đồng bảo hiểm tài sản, về bản chất cũng được hiểu như hợp đồng bảo hiểm nói chung, nhưng đối tượng của hợp đồng bảo hiểm là tài sản Như vậy đối tượng của hợp đống bảo hiểm tài sản bị thu hẹp hơn so với hợp đồng

bảo hiểm nói chung Điều 40, Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 qui định:

“Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm tài sản là tài sản, bao gồm vật có thực,

tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền tài sản” Căn cứ vào đối tượng

của hợp đồng ta có thể phân biệt được hợp đồng bảo hiểm tài sản với các hợp

đồng bảo hiểm khác vì đối tượng hợp đồng là căn cứ cơ bản để phân loại hợp đồng và để xác định được bản chất, đặc trưng, nguyên tắc cơ bản của từng loại hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm con người có đối tượng là tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe và tai nạn không thể định giá bằng tiền hoặc thay thế được Ngoài con người còn có các mối quan hệ nhân thân phi tài sản, do đó pháp luật không qui định chặt chẽ đối với bên mua bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự có đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với người thứ ba Trong khi đó, Hợp đồng bảo hiểm tài sản với đối tượng chính là tài sản lại được điều chỉnh sâu về phương diện

đề phòng trục lợi bảo hiểm nhằm đảm bảo ổn định trật tự và đạo đức xã hội Với các qui định nhằm định giá trị tài sản và số tiền bảo hiểm, ngăn chặn các nguy cơ trục lợi bảo hiểm thông thường như bảo hiểm dưới giá trị, bảo hiểm trên giá trị và bảo hiểm trùng, đồng thời gắn kết trách nhiệm của chủ tài sản không được từ bỏ tài sản được bảo hiểm, có nghĩa vụ cung cấp thông tin về thay đổi mức độ rủi ro được bảo hiểm và thay đổi những biện pháp an toàn đối với tài sản được bảo hiểm Bên cạnh đó doanh nghiệp bảo hiểm có quyền kiểm tra các điều kiện đảm bảo an toàn cho đối tượng bảo hiểm hoặc khuyến nghị, yêu cầu người được bảo hiểm áp dụng các biện pháp phòng trừ, hạn chế các tổn thất, có quyền yêu cầu chuyển quyền yêu cầu bồi hoàn

Các định nghĩa nêu trên cho thấy đặc trưng cơ bản của Hợp đồng bảo hiểm, đó là việc ghi nhận sự thỏa thuận và thực hiện cam kết của các bên gắn với việc xảy ra một “sự kiện bảo hiểm” Theo qui định của pháp luật Việt Nam, “sự kiện bảo hiểm” được định nghĩa là “sự kiện khách quan do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật qui định mà khi sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho

người được bảo hiểm” (Điều 3, khoản10, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000)

1.1.2 Đặc điểm của hợp đồng bảo hiểm tài sản

Hợp đồng bảo hiểm tài sản là hợp đồng bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là tài sản Hợp đồng bảo hiểm taì sản được giao kết để đối phó với hậu quả do rủi ro gây ra đối với tài sản của người được bảo hiểm Do sự khác biệt

về đối tượng bảo hiểm, bảo hiểm tài sản có những đặc điểm riêng:

+ Quyền bảo hiểm tài sản của người tham gia bảo hiểm: quyền bảo

hiểm tài sản cho phép một người giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản để đảm bảo cho tài sản mà họ có lợi ích ở đó Quyền này của một chủ thể phát sinh trên cơ sở tồn tại một mối liên hệ về quyền lợi giữa người đó với tài sản.Theo nguyên tắc quyền bảo hiểm tài sản, bất cứ ai khi có quyền lợi có thể được đảm hiểm trong tài sản thì đều có quyền mua bảo hiểm để đảm bảo cho quyền lợi

đó của mình

Khoản 9, Điều 3, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 quy định: “quyền lợi

có thể được bảo hiểm trong tài sản thể hiện và phát sinh từ mối quan hệ về

quyền sở hữu, chiếm hữu, sử dụng và quyền tài sản” mà bên mua bảo hiểm

có trong đối tượng tài sản bảo hiểm

+ Tính bồi thường trong bảo hiểm tài sản: bảo hiểm tài sản tuân thủ

theo nguyên tắc bồi thường, theo đó, những thiệt hại mà rủi ro gây ra đối với tài sản của người được bảo hiểm sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường, tuy nhiên bên được bảo hiểm trong bất kì trường hợp nào cũng không thể nhận được một khoản tiền cao hơn thiệt hại thực tế mà người đó phải gánh chịu Bảo hiểm tài sản là một loại hình bảo hiểm đối với thiệt hại, nó nhằm đảm bảo cho người được bảo hiểm có tình hình tài chính ổn định như thể rủi ro không xaỷ ra Mục đích của bảo hiểm rài sản chính là khôi phục lại (càng sát càng tốt) tình trạng như trước khi xảy ra rủi ro chứ không phải tạo cơ hội cho người được bảo hiểm tham gia hợp đồng bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, do đó số

tiền bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm luôn tương ứng với thiệt hại thực

tế của tài sản [6, tr 38]

Điều kiện để người được bảo hiểm có thể được bồi thường là phải xảy

ra sự kiện bảo hiểm và có thiệt hại thực tế Việc bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ căn cứ trên cơ sở tính toán mức thiệt hại thực tế, trong trường hợp xảy ra rủi ro nhưng khả năng bị thiệt hại không xuất hiện thì doanh nghiệp bảo hiểm không phải thực hiện nghĩa vụ bồi thường của mình

+ Giới hạn trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm tài sản: giới hạn trách nhiệm là mức trách nhiệm cao nhất của bên

bảo hiểm đối với người được bảo hiểm trong trường hợp xảy ra rủi ro Giới hạn trách nhiệm bảo hiểm được thể hiện dưới hình thức một số tiền bảo hiểm nhất định ghi trong hợp đồng bảo hiểm Trong các hợp đồng bảo hiểm tài sản,

số tiền bảo hiểm được xác định trên cơ sở giá trị thực tế của tài sản tại thời điểm giao kết hợp đồng Vì vậy giá trị thực tế của tài sản chính là mức cao nhất của số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm có thể nhỏ hơn, có thể bằng nhưng tuyệt đối không được vượt quá giá trị thực tế của tài sản Vì người tham gia bảo hiểm không có quyền lợi đối với phần số tiền bảo hiểm vượt quá giá trị thực tế của đối tượng bảo hiểm nên phần vượt quá giá trị trong hợp đồng bảo hiểm tài sản sẽ không có hiệu lực

+ Quyền thế quyền của doanh nghiệp bảo hiểm: Trong quan hệ bảo

hiểm tài sản, doanh nghiệp bảo hiểm sau khi đã bồi thường cho người được bảo hiểm, có quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà mình đã trả nếu người đó có lỗi gây ra sự kiện bảo hiểm Như vậy, doanh nghiệp bảo hiểm được thế quyền người được bảo hiểm truy đòi lợi ích đối với người thứ ba khi người này gây thiệt hại cho người được bảo hiểm Luật không cho phép người được bảo hiểm đồng thời yêu cầu người bảo hiểm trả tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm đã kí kết đồng thời tự mình truy đòi người thứ ba bồi thường cho

mình trừ trường hợp đối với những phần thiệt hại không được bảo hiểm Ngược lại, do mối liên hệ chặt chẽ giữa bồi thường và việc thế quyền, bên bảo hiểm không được phép yêu cầu người thứ ba bồi hoàn nhiều hơn số tiền bồi thường mà họ đã chi Như vậy nguyên tắc bồi thường khiến cả bên bảo hiểm

và bên được bảo hiểm đều không thể thu lợi từ việc thực hiện quyền của mình [9, tr 80]

Doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện việc thế quyền trên cơ sở đảm bảo các điều kiện sau:

+Việc xảy ra sự kiện bảo hiểm là do người thứ ba gây nên

+ Sự kiện bảo hiểm đó nằm trong phạm vi bảo hiểm

+Doanh nghiệp bảo hiểm đã trả tiền bồi thường

1.1.3 Phân biệt hợp đồng bảo hiểm tài sản và các loại hợp đồng bảo hiểm khác

Bảng1.1 Phân biệt hợp đồng bảo hiểm tài sản và các loại hợp đồng bảo hiểm khác

Trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với người thứ ba theo qui định của pháp luật

Thời

hạn

bảo

hiểm

Thời hạn bảo hiểm

khoảng dưới 1 năm, ngay

sau khi kí kết Hợp đồng

bảo hiểm kết thúc bên

tham gia bảo hiểm có thể

tái tục bảo hiểm có nghĩa

là kí tiếp một thời gian

bảo hiểm tiếp theo

Thời hạn bảo hiểm tương đối dài, đặc biệt là những hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nên trong quá trình thực hiện hợp đồng người tham gia

có quyền thay đổi nội dung của hợp đồng

Thời hại của bảo hiểm thường khoảng dưới 1 năm đối với người bảo hiểm, việc đảm nhiệm trách nhiệm bồi thường dân sự nghĩa là bên mua bảo hiểm phải chi trả tiền thiệt hại do mình gây ra cho người khác.Khi mua bảo hiểm công ty bảo hiểm sẽ gánh vác chi trả việc này

Thanh

toán

bồi

thường

Là loại bồi thường và có

mức giới hạn bồi thường

cao nhất.Trường hợp tài

sản được bảo hiểm rủi ro

thuộc phạm vi bảo

hiểm,thực tế tổn thất bao

nhiêu sẽ được bồi thường

bấy nhiêu tuy nhiên trong

quá trình xem xét bồi

thường còn căn cứ vào

Là loại bồi thường thanh toán chỉ trong giới hạn và trong phạm vi trách

nhiệm bồi thường về mặt kinh tế chứ không chịu trách nhiệm bồi thường khác của người được bảo hiểm trước pháp luật như: trách nhiệm hành chính, trách nhiệm hình sự…

ba có lỗi gây thiệt hại cho

tài sản được bảo hiểm thì

công ty bảo hiểm vẫn phải

bồi thường, nhưng bên

tham gia bảo hiểm vẫn

phải chuyển quyền yêu

cầu người thứ ba bồi hoàn

khoản tiền mà mình đã

nhận cho công ty bảo

hiểm.Nếu bên tham gia

bảo hiểm từ chối yêu cầu

trên thì công ty bảo hiểm

có quyền khấu trừ số tiền

bồi thường theo mức độ

lỗi của bên tham gia bảo

hiểm

Trong quá trình thực hiện hợp đồng,nếu bên thứ ba gây ra lỗi thì công ty bảo hiểm không được yêu cầu người thứ ba bồi hoàn.Nếu họ trực tiếp hoặc gián tiếp gây nên cái chết, thương tật cho người được bảo hiểm thì công ty bảo hiểm vẫn phải thực hiện nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm theo đúng thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm, đồng thời người thứ ba vẫn phải bồi thường cho người được bảo hiểm theo qui định của pháp luật

Thực chất đây là loại bảo hiểm, mà công ty bảo hiểm có trách nhiệm gián tiếp đối với người thứ ba

vì trong thời gian thực hiện hợp đồng khi có sự kiện làm gây thiệt hại cho người thứ ba mà bên thứ

ba yêu cầu người được bảo hiểm bồi thường, thì công ty bảo hiểm đứng ra gánh chịu trách nhiệm đó chứ công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm trực tiếp với người thứ

ba

1.2 Lược sử, vai trò và ý nghĩa của hợp đồng bảo hiểm tài sản

1.2.1 Lược sử của hợp đồng bảo hiểm tài sản

Lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm có nét đặc thù khác hẳn với các lĩnh vực kinh doanh khác, ở lĩnh vực này việc mua bán sản phẩm bảo hiểm không mang tính “ngang giá” Người mua thì phải trả tiền ngay (phí bảo hiểm) nhưng lại không được nhận vào thời điểm đó sự phục vụ (cam kết) của doanh nghiệp bảo hiểm và hoàn toàn không biết chất lượng sản phẩm (dịch vụ) mà mình đã bỏ tiền ra mua Chất lượng sản phẩm chỉ được thể hiện khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, tức là khi đến hạn hợp đồng (bảo hiểm nhân thọ), hoặc khi người được bảo hiểm bị thiệt hại về thân thể hoặc tài sản hoặc phát sinh trách nhiệm dân sự phải bồi thường theo quy định của luật pháp và trong khuôn khổ những cam kết của người bảo hiểm Tính đặc thù còn thể hiện ở chỗ ngay cả người bảo hiểm và người được bảo hiểm cũng đều không biết khi nào thì sự kiện bảo hiểm xảy ra (trừ bảo hiểm nhân thọ khi đến hạn hợp đồng) bởi trong bảo hiểm phi nhân thọ người bảo hiểm chỉ nhận những rủi ro có thể xảy ra chứ không chắc chắn xảy ra Chính vì nét đặc thù này mà hầu hết các nước trên thế giới đều coi trọng tầm quan trọng của hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên do các yếu tố lịch sử và truyền thống pháp lí khác của các nước khác nhau, mà có các qui định khác nhau về hợp đồng bảo hiểm

Vào thế kỷ XIV, ở Floren, Genoa nước Ý, đã xuất hiện các hợp đồng bảo hiểm hàng hải đầu tiên mà theo đó một người bảo hiểm cam kết với người được bảo hiểm sẽ bồi thường những thiệt hại về tài sản mà người được bảo hiểm phải gánh chịu khi có thiệt hại xảy ra trên biển, đồng thời với việc nhận một khoản phí Hợp đồng bảo hiểm cổ xưa nhất mà người ta tìm thấy có ghi ngày 22/04/1329 hiện còn được lưu giữ tại Floren Sau đó cùng với việc phát

hiện ra Ấn Độ dương và tìm ra Châu Mỹ, ngành hàng hải nói chung và bảo hiểm hàng hải nói riêng đã phát triển rất nhanh

Tuy nhiên, phải đến thế kỷ XVI - XVII cùng với sự ra đời của phương thức sản xuất tư bản chủ nghĩa thì hoạt động bảo hiểm mới phát triển rộng rãi

và ngày càng đi sâu vào nhiều lĩnh vực của đời sống kinh tế – xã hội Mở đường cho sự phát triển này là Luật 1601 của Anh thời Nữ hoàng Elisabeth, sau đó là Chỉ dụ 1681 của Pháp do Colbert biên soạn và Vua Louis XIV ban hành Đó là những đạo luật mở đường cho lĩnh vực bảo hiểm hàng hải

Sau bảo hiểm hàng hải là sự xuất hiện của bảo hiểm hoả hoạn, đánh dấu bằng vụ cháy thảm khốc ở Luân Đôn nước Anh ngày 2/9/1666 hủy diệt 13.000 căn nhà trong đó có hơn 100 nhà thờ trong 4 ngày để lại một sự thiệt hại quá lớn không thể cứu trợ được Sau đó những nhà kinh doanh ở nước Anh đã nghĩ ra việc cộng đồng chia sẻ rủi ro hoả hoạn bằng cách đứng ra thành lập những Công ty bảo hiểm hoả hoạn như: “Fire Office” (năm 1667),

“Friendly Society” (năm 1684), “Hand and Hand” (năm 1696), “Lom Bard House” (năm 1704) Lúc đó Công ty bảo hiểm Lloyds đã ra đời nhưng chỉ hoạt động trong lĩnh vực hàng hải Mãi tới thế kỷ XX mới chuyển sang hoạt động cả lĩnh vực nội địa và tái bảo hiểm [9, tr 5]

Còn ở Việt Nam, bảo hiểm xuất hiện từ bao giờ? Không có tài liệu nào chứng minh một cách chính xác mà chỉ phỏng đoán vào năm 1880 có các Hội bảo hiểm ngoại quốc như Hội bảo hiểm Anh, Pháp, Thụy sĩ, Hoa kỳ đã để ý đến Đông Dương Các Hội bảo hiểm ngoại quốc đại diện tại Việt Nam bởi các Công ty thương mại lớn, ngoài việc buôn bán, các Công ty này mở thêm một Trụ sở để làm đại diện bảo hiểm Vào năm 1926, Chi nhánh đầu tiên là của Công ty Franco- Asietique Đến năm 1929 mới có Công ty Việt Nam đặt trụ

sở tại Sài Gòn - đó là Việt Nam Bảo hiểm Công ty, nhưng chỉ hoạt động về bảo hiểm xe ô tô Từ năm 1952 về sau, hoạt động bảo hiểm mới được mở rộng

dưới những hình thức phong phú với sự hoạt động của nhiều Công ty bảo hiểm trong nước và ngoại quốc

Ở Miền Bắc, ngày 15/01/1965 Công ty Bảo hiểm Việt Nam (gọi tắt là Bảo Việt) mới chính thức đi vào hoạt động Trong những năm đầu, Bảo Việt chỉ tiến hành các nghiệp vụ về hàng hải như bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, bảo hiểm tàu viễn dương… Công ty bảo hiểm này hoạt động theo cơ chế nhà nước độc quyền, thì các qui phạm pháp luật điều chỉnh về hợp đồng bảo hiểm còn nhiều thiếu sót và hiệu lực pháp lý thấp Trước những năm 90, nhũng qui định liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp đồng bảo hiểm tài sản nói riêng chủ yếu được điều chỉnh bởi các Quyết định hay Thông

tư hướng dẫn của Bộ Tài chính cho phép Bảo Việt triển khai một số nghiệp vụ bảo hiểm và ban hành theo đó một số nguyên tắc, điều khoản bảo hiểm được phép áp dụng Hầu hết các quy tắc, điều khoản bảo hiểm đều là sự sao chép các điều khoản bảo hiểm nước ngoài được áp dụng vào Việt Nam, với tính chất là hợp đồng bảo hiểm theo mẫu, được quy định sẵn trong quy tắc bảo hiểm, do một bên bảo hiểm đưa ra Nên sẽ không tránh khỏi việc áp đặt ý chí chủ quan của một bên chủ thể kinh doanh bảo hiểm, các quyền nghĩa vụ của các bên tham gia trong quan hệ hợp đồng bảo hiểm chưa thực sự được bình đẳng Trước những đòi hỏi thực tế của cơ chế đổi mới xã hội, các văn bản pháp luật điều chỉnh về các lĩnh vực về hợp đồng được ban hành Có thể nói

Bộ luật Hàng hải 1990 là văn bản đầu tiên có giái trị pháp lý cao điều chỉnh về hợp đồng bảo hiểm nhưng trong Bộ luật này cũng chỉ điều chỉnh giới hạn các vấn đề bảo hiểm trong lĩnh vực hàng hải còn các vấn đề khác thì không được nêu ra Bộ luật Hàng hải hiện nay đã được sửa đổi và có hiệu lực năm 2005 nhưng nó vẫn cũng chỉ điều chỉnh một phần về hợp đồng bảo hiểm trong lĩnh vực hàng hải mà thôi [8, tr 6]

Đứng trước sự phát triển của thị trường bảo hiểm, sự bảo đảm quyền lợi chính đáng của người tham gia bảo hiểm, ngày 22/12/2000 Luật Kinh doanh bảo hiểm được ban hành và có hiệu lực từ ngày 01/04/2001, đây là văn bản

có tính chuyên ngành đầu tiên ghi nhận về hợp đồng bảo hiểm, trong đạo luật này cũng qui định khá rõ nét về quyền lợi và nghĩa vụ của các bên tham gia bảo hiểm Mặt khác trong Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 cũng đã phân chia các hình thức king doanh bảo hiểm, căn cứ vào đặc trưng mỗi hình thức mà các nhà làm luật qui định khác nhau đảm bảo việc áp dụng pháp luật được dễ dàng, khắc phục được phần nào những vướng mắc trong quá trình thực hiện luật và đảm bảo được sự ổn định trong môi trường kinh doanh bảo hiểm Sự

ra đời của Luật Kinh doanh bảo hiểm từ năm 2000 đến nay đã thể hiện tính ưu việt của nó, tạo được sự yên tâm cho các chủ thể tham gia hợp đồng trên khía cạnh như : môi giới bảo hiểm, đại lý bảo hiểm, thủ tục tiến hành đăng kí kinh doanh bảo hiểm…Tuy nhiên, trong quá trình hội nhập kinh tế của nước ta hiện nay, việc ban hành các qui định của pháp luật còn phải phù hợp với xu hướng chung của nền kinh tế và cần phải có sự điều chỉnh một cách cụ thể và chi tiết

hơn để các bên thực hiện được dễ dàng hơn

1.2.2 Vai trò và ý nghĩa của hợp đồng bảo hiểm tài sản

Hợp đồng bảo hiểm tài sản được thiết lập nhằm cung cấp sự đảm bảo về tài chính cho người mua bảo hiểm trong trường hợp bị thiệt hại liên quan tới tài sản như bị hư hỏng hay tổn thất bởi việc xảy ra một sự kiện bảo hiểm Mặt khác, hợp đồng bảo hiểm tài sản còn có ý nghĩa to lớn trong việc phân chia rủi

ro giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Vì đối tượng mà hợp đồng bảo hiểm tài sản trực tiếp bảo vệ không phải là tài sản (với tư cách là đối tượng bảo hiểm) mà là quyền lợi tài chính

mà bên mua bảo hiểm có trong đối tượng tài sản đó

Thực tế, hợp đồng bảo hiểm được thiết lập với mục đích là cung cấp đảm bảo tài chính cho bên tham gia bảo hiểm để có thể giải quyết, khắc phục hậu quả thiệt hại xảy ra khi có sự kiện bảo hiểm Thông qua hợp đồng bảo hiểm, đối tượng được bảo hiểm sẽ được bảo hiểm một cách gián tiếp theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm để hạn chế rủi ro hoặc hạn chế thiệt hại khi có rủi ro Ví dụ: hợp đồng bảo hiểm tài sản với rủi ro cháy cho một ngôi nhà, thì mặc dù ngôi nhà đó chính là đối tượng tài sản bảo hiểm, là đối tượng trực tiếp

bị đe dọa và bị tổn thất, phá hủy khi xảy ra cháy, nhưng bản chất và vai trò của hợp đồng bảo hiểm được cấp ra không phải là bảo hiểm hay bảo vệ trực tiếp cho bản thân ngôi nhà hay các vật liệu tạo nên ngôi nhà đó (đối tượng bảo hiểm), mà hợp đồng bảo hiểm tài sản cung cấp sự bảo vệ cho quyền lợi của bên mua bảo hiểm có trong ngôi nhà đó Bản chất và chức năng của hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp này sẽ cung cấp đảm bảo tài chính cho bên mua bảo hiểm để có thể giải quyết, khắc phục hậu quả, thiệt hại sau khi cháy, sửa chữa lại hay xây ngôi nhà mới Chức năng bảo vệ tài sản thông qua việc giao kết hợp đồng bảo hiểm chỉ được thể hiện một cách gián tiếp qua việc thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất của doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm có thể khuyến nghị bên mua bảo hiểm áp dụng các biện pháp phòng tránh để đảm bảo an toàn cho tài sản, cũng như trực tiếp cung cấp các dịch vụ hỗ trợ, trang bị các phương tiện phòng tránh làm giảm thiểu khả năng xảy ra tổn thất cho đối tượng tài sản

Tại bất kì thời điểm nào, sự an toàn về tài sản cũng bị đe dọa bởi các yếu tố rủi ro luôn tiềm ẩn bởi các hiện tượng thiên tai bất khả kháng như bão,

lũ lụt, động đất, núi lửa…cũng có thể do bất cẩn của con người như cháy nổ,

va đập…gây ra những thiệt hại thì việc tham gia bảo hiểm tài sản có vai trò quan trọng trong nền kinh tế nói riêng và cuộc sống hàng ngày nói chung Thông qua việc trả tiền bồi thường, cung cấp sự trợ giúp hữu hiệu về tài chính

cho Bên mua bảo hiểm trước những rủi ro tổn thất, nhanh chóng khắc phục hậu quả, ổn định đời sống, sản xuất kinh doanh thì bảo hiểm tài sản ngày càng được quan tâm của các cá nhân, tổ chức kinh doanh Hơn nữa với sự phát triển, mở rộng đa dạng các loại hình bảo hiểm tài sản hiện nay như: bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt và đường hàng không; bảo hiểm thân tàu biển; bảo hiểm vật chất xe cơ giới; bảo hiểm thân máy bay; bảo hiểm cháy nổ; bảo hiểm nhà tư nhân; bảo hiểm xây dựng

và lắp đặt; bảo hiểm dầu khí; bảo hiểm nông nghiệp (cây trồng và vật nuôi); bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính; bảo hiểm gián đoạn kinh doanh… Bảo hiểm tài sản ngày càng thể hiện vai trò quan trọng và không thể thiếu trong mọi lĩnh vực đời sống xã hội, sản xuất, kinh doanh

Các thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm gắn với các sự kiện rủi ro bất ngờ trong tương lai, được thực hiện ngược với chu trình sản xuất kinh doanh bình thường, ở đó bên mua bảo hiểm khi đã trả trước phí bảo hiểm thì chỉ nhận được cam kết bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm, có vẻ như vô hình,

và không thể định trước được chất lượng Việc mua bán sản phẩm bảo hiểm không mang tính “ngang giá” Người mua thì phải trả tiền ngay (phí bảo hiểm) nhưng lại không nhận được ngay từ thời điểm đó các cam kết tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm Các cam kết này chỉ được thực hiện khi xảy ra những sự kiện nhất định trong hợp đồng (bảo hiểm nhân thọ); hoặc khi xảy

ra những rủi ro bất ngờ, gây thiệt hại về người và tài sản, hay làm phát sinh trách nhiệm của bên mua bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm là hình thức pháp lý quan trọng, xác lập và đảm bảo quyền lợi của các bên tham gia quan hệ hợp đồng, đặc biệt là bảo vệ quyền lợi của Bên mua bảo hiểm trong trường hợp không may gặp những sự cố, rủi ro thiệt hại trong cuộc sống Quan hệ hợp đồng bảo hiểm luôn là đối tượng đặc biệt quan trọng được pháp luật điều chỉnh Các nước trên thế giới, mặc dù đã

có luật chung về Hợp đồng nhưng hầu hết các nước đều đưa vào Luật bảo hiểm các qui định về Hợp đồng bảo hiểm, hoặc có luật riêng về hợp đồng bảo hiểm (như cộng hòa Liên Bang Đức,Pháp, Úc,Trung quốc…) Hiện nay pháp

luật Việt Nam đã có nhiều văn bản điều chỉnh về Hợp đồng bảo hiểm tài sản

Ngày nay, khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì hoạt động kinh doanh bảo hiểm giữ vai trò đặc biệt quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế của mỗi quốc gia [7, tr 4] Kimh doanh bảo hiểm được coi là tấm lá chắn kinh tế cho các cá nhân tổ chức nhằm khắc phục thiệt hại xảy ra, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế thông qua chức năng trung gian tài chính đầu

tư cho nền kinh tế Các sản phẩm bảo hiểm được xây dựng dựa trên mục tiêu

là sự ổn định của xã hội, sự phát triển của nền kinh tế, tạo môi trường ổn định sinh hoạt, kinh doanh Việc nghiên cứu đánh giá các loại hình bảo hiểm không nằm ngoài mục tiêu đó, việc nghiên cứu đánh giá càng chi tiết các loại hình bảo hiểm càng giúp cho mọi người nhận thức tốt hơn và đảm bảo quyền lợi của mình hơn khi tham gia bảo hiểm Chính vì vậy, đề tài này chỉ tập trung nghiên cứu cải cách pháp luật về hợp đồng bảo hiểm tài sản

1.3 Những vấn đề pháp lý chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm tài sản 1.3.1 Chủ thể của hợp đồng bảo hiểm tài sản

Hợp đồng bảo hiểm tài sản được thiết lập giữa bên bảo hiểm và bên mua bảo hiểm, có nghĩa là hợp đồng được giao kết giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người mua bảo hiểm Họ là những chủ thể của hợp đồng bảo hiểm tài sản

Thứ nhất, nói về doanh nghiệp bảo hiểm:

Doanh nghiệp bảo hiểm là doanh nghiệp được thành lập, tổ chức và hoạt động theo qui định của Luật Kinh doanh bảo hiểm và các qui định khác của pháp luật có liên quan để hoạt động kinh doanh bảo hiểm, và kinh doanh

tái bảo hiểm Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm hiện nay theo pháp luật Việt Nam tồn tại dưới các hình thức:

+ Công ty cổ phần bảo hiểm;

+ Công ty trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm;

Do kinh doanh bảo hiểm có đặc thù riêng tác động rộng lớn tới xã hội và có khả năng tài chính lớn, nên hầu hết pháp luật các nước đều coi kinh doanh bảo hiểm là loại hình kinh doanh có điều kiện Ở Việt Nam các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phải được Bộ Tài chính cấp phép thành lập và hoạt động Bộ Tài chính có quyền kiểm soát hoạt động cấp giấy phép cho các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Đối với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm tài sản nói riêng và hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung, để được phép hoạt động trong lĩnh vực mà mình đăng ký, phải bảo đảm một số điều kiện nhất định như: có vốn pháp định; người điều hành phải có năng lực quản lý chuyên môn nghiệp vụ về bảo hiểm; sản phẩm bảo hiểm dự kiến…

Thứ hai, nói về bên mua bảo hiểm:

Theo khoản 6, Điều 3, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, “bên mua bảo hiểm là tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có thể đồng thời là người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng” Thông thường trong bảo hiểm tài sản bên mua bảo hiểm có thể là tổ chức, cá nhân tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm,

đồng thời họ cũng chính là người được bảo hiểm, có nghĩa là người có tài sản được bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm tài sản nhà làm luật không đề cập đến vấn đề “người thụ hưởng” Khoản 8, Điều 3, Luật Kinh doanh bảo hiểm

2000 qui định: “người thụ hưởng là tổ chức, cá nhân của bên mua bảo hiểm

chỉ định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng” Tuy nhiên, thực tế khi tham gia hợp đồng bảo hiểm tài sản cũng có sự xuất hiện của người thụ hưởng bảo hiểm (ví dụ: trong hoạt động vay vốn ngân hàng để mua bảo hiểm cho tài sản

là đối tượng bảo hiểm thì ngân hàng cho vay thường yêu cầu bên đi vay chỉ định người thụ hưởng khi tài sản đi vay có tổn thất mà bên đi vay chưa thực hiện được nghĩa vụ của mình với ngân hàng hoặc trong bảo hiểm học sinh…)

Như các chủ thể khác, người mua bảo hiểm khi muốn trở thành một bên của hợp đồng thì cũng phải đáp ứng các điều kiện theo qui định của pháp luật

về năng lực hành vi (chẳng hạn đối với cá nhân thì phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ; còn đối với tổ chức thì phải có tư cách pháp nhân và phải có năng lực giao kết hợp đồng)

1.3.2 Điều kiện có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm tài sản

Hợp đồng bảo hiểm tài sản cũng là một dạng của hợp đồng dân sự hay hợp đồng thương mại Vì vậy để một hợp đồng bảo hiểm tài sản có hiệu lực thì hợp đồng đó cũng phải đáp ứng các điều kiện có hiệu lực của hợp đồng giống như bất kể hợp đồng dân sự nào khác Cần lưu ý tới các vấn đề sau về điều kiện có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm tài sản:

- Mọi thỏa thuận của các bên trong hợp đồng đó phải được xác lập trên

cơ sở tự do ý chí và tự nguyện cam kết Cam kết của các bên trong hợp đồng phải thể hiện ý chí chung đích thực của họ Bất cứ thỏa thuận hợp đồng nào không thể hiện ý chí thực của các bên ký kết đều vô hiệu

- Chủ thể tham gia giao kết hợp đồng phải có đủ năng lực pháp lí cần thiết theo qui định của pháp luật Chủ thể giao kết hợp đồng phải có đủ năng lực pháp luật nếu là pháp nhân, có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi nếu là cá nhân Người tham gia giao kết hợp đồng có thể tự mình đứng ra ký kết hợp đồng hoặc kí thông qua người đại diện hợp pháp của mình

- Mục đích và nội dung của hợp đồng không trái pháp luật và đạo đức

xã hội Riêng đối với hợp đồng bảo hiểm tài sản thì tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm phải đang tồn tại Đồng thời tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm,bên mua bảo hiểm biết sự kiện bảo hiểm đã xảy

ra

- Hình thức của hợp đồng phải phù hợp với các qui định của pháp luật Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 qui định cụ thể như sau: “Hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành văn bản, bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax và các hình thức khác do pháp luật quy định”( Điều 14)

1.3.3.Hình thức của hợp đồng bảo hiểm tài sản

Hợp đồng bảo hiểm tài sản là loại hợp đồng khá đặc biệt do đặc thù liên quan tới khách thể và đối tượng của hợp đồng Hiệu lực của hợp đồng có thể tồn tại trong khoảng thời gian rất dài Nội dung của hợp đồng phức tạp bao gồm nhiều điều khoản, quy tắc Do đó hầu hết các nước đều qui định hợp đồng bảo hiểm tài sản phải lập thành văn bản Hoạt động bảo hiểm được thực hiện trên cơ sở quy luật lấy số đông bù số ít Bởi thế số lượng hợp đồng thường rất lớn, rất nhiều sản phẩm bảo hiểm có thể được triển khai cho một đối tượng bảo hiểm Hệ quả là hợp đồng bảo hiểm tài sản rất đa dạng, phong phú, mỗi loại tài sản lại có thể đòi hỏi một hình thức văn bản hợp đồng bảo hiểm tương thích

Điều 570, Bộ luật Dân sự 2005 quy định “Hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành văn bản, giấy yêu cầu bảo hiểm có chữ ký của bên mua bảo hiểm là bộ phận không thể tách rời của hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm là bằng chứng của việc giao kết hợp đồng bảo hiểm” Điều 14, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 quy định “Hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành văn bản, bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax và các hình thức khác do pháp luật quy định”

Do tính chất đặc thù của hợp đồng bảo hiểm, nên thông thường các điều khoản ghi nhận nội dung của hợp đồng bảo hiểm được soạn theo mẫu do bên doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra Thông thường tồn tại dưới dạng Quy tắc bảo hiểm, Đơn bảo hiểm do Bộ Tài chính ban hành hoặc do doanh nghiệp ban hành trên cơ sở có sự phê chuẩn, hay chấp nhận của Bộ Tài chính Nội dung các quy tắc, điều khoản bảo hiểm này có thể chứa đựng hầu hết các nội dung phải có của một hợp đồng bảo hiểm tài sản theo qui định của Điều 13, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, bao gồm:

+ Đối tượng bảo hiểm;

+ Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm;

+ Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm; số tiền bảo hiểm, giá trị tàu sản được bảo hiểm;

+ Thời hạn bảo hiểm;

+ Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm;

+ Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường;

+ Các qui định giải quyết tranh chấp liên quan tới hợp đồng bảo hiểm

Vì vậy, hợp đồng bảo hiểm nói chung, cũng như hợp đồng bảo hiểm tài sản nói riêng có hình thức khá khác biệt so với hình thức của các chủng loại hợp đồng khác trong lĩnh vực dân sự và thương mại

Hình thức hợp đồng bảo hiểm thường không được thể hiện bằng một văn bản hợp đồng thông thường, qui định đầy đủ các nội dung cam kết cũng như quyền và nghĩa vụ của các bên, mà bao gồm một bộ văn bản như: giấy yêu cầu bảo hiểm của bên mua bảo hiểm cùng với quy tắc, điều khoản bảo hiểm, phụ lục, giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm và một số giấy tờ pháp lý khác do các bên thỏa thuận Các văn bản đó có thể cùng nhau tạo thành một bản hợp đồng bảo hiểm tài sản hoàn chỉnh Sự phân biệt giữa các loại giấy tờ trong hợp đồng này chỉ mang tính chất pháp lý

Giấy yêu cầu bảo hiểm là giấy cam kết của bên mua bảo hiểm yêu cầu

tham gia hợp đồng bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra Giấy yêu cầu bảo hiểm, mặc dù không được pháp luật điều chỉnh và không có giá trị pháp lý ràng buộc các bên, nhưng cũng được coi là một bộ phận cấu thành hợp đồng bảo hiểm.Trong thực tiễn, nó lại có vai trò quan trọng thể hiện ý chí tự nguyện tham gia bảo hiểm của bên mua bảo hiểm, cũng như có thể được sử dụng làm bằng chứng khi các bên có tranh chấp liên quan đến nghĩa vụ khai báo của bên mua bảo hiểm khi có yêu cầu giao kết hợp đồng bảo hiểm Giấy yêu cầu chủ yếu bao gồm các nội dung về khai báo rủi ro, đối tượng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và các thông tin khác, cùng với cam kết và chữ kí của bên mua bảo hiểm Khi đã chấp nhận bảo hiểm, giấy yêu cầu bảo hiểm được doanh nghiệp bảo hiểm lưu một bản như là một bộ phận không tách rời của hợp đồng bảo hiểm

Đơn bảo hiểm là bản tóm tắt hợp đồng bảo hiểm theo khuôn mẫu in sẵn

các điểm chính của hợp đồng, quy tắc được áp dụng Phần quan trọng nhất của đơn bảo hiểm là các điều khoản chính Phần này thường ghi chi tiết những gì doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu và cam kết thực hiện Ngoài ra trong đơn này, doanh nghiệp bảo hiểm còn nêu rõ rằng có các điểm loại trừ và diễn đạt chúng trong những điều khoản đơn giản và các ghi nhận người được bảo hiểm phải

tuân theo mọi điều khoản của đơn bảo hiểm Bên mua bảo hiểm phải khai báo cho công ty bảo hiểm bất kỳ những thay đổi quan trọng nào về rủi ro xảy ra Đơn bảo hiểm chỉ có chữ ký đơn phương của doanh nghiệp bảo hiểm là một

bộ phận của hợp đồng bảo hiểm tài sản và chỉ có giá trị khi kèm theo giấy tờ yêu cầu bảo hiểm có chữ ký của bên mua bảo hiểm

Giấy chứng nhận bảo hiểm thường không có đặc điểm của đơn bảo

hiểm mà chỉ ghi nhận những thông tin cơ bản nhất về hợp đồng và áp dụng cho các nghiệp vụ mang tính chất bắt buộc vì nó không những là bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản mà còn mang tính chất pháp lý xác nhận bên mua bảo hiểm đã thực hiện nghĩa vụ đối với cộng đồng (đối với lĩnh vực

mà pháp luật yêu cầu mua bảo hiểm bắt buộc như: bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm đường bộ, đường hàng không…)

Hợp đồng bảo hiểm thông thường được trình bày theo mẫu do doanh nghiệp bảo hiểm tự xây dựng trên cơ sở các qui định của pháp luật hiện hành

về bảo hiểm và có tính đến mức độ phù hợp với loại hình mà nó phục vụ Thực tiễn, việc hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm ở các nước trên thế giới cho thấy, hợp đồng bảo hiểm thường theo mẫu in sẵn, trong đó có sẵn các điều khoản chung và điều kiện bảo hiểm và điền thêm các nội dung cụ thể về các điều kiện và điều khoản riêng của từng quan hệ bảo hiểm cũng được sử dụng rộng rãi, nhưng phải theo qui định của pháp luật Hiện nay, hầu hết các doanh nghiệp đều cấp giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm Do đó, việc giao kết hợp đồng bảo hiểm và chấp nhận bảo hiểm giữa các bên không đồng nghĩa với việc các bên cùng đồng ký vào văn bản hợp đồng như những hợp đồng thương mại, hợp đồng dân sự thông dụng khác Đại đa số trường hợp, trên cơ sở một giấy yêu cầu bảo hiểm có chữ kí xác nhận của bên mua bảo hiểm, thì khi chấp nhận bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cần đơn phương ký vào văn bản chấp nhận bảo hiểm (giấy

chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm hoặc các hình thức khác theo qui định)

và cấp cho bên mua bảo hiểm Pháp luật chung về hợp đồng dân sự và hợp đồng thương mại không cho phép làm như vậy

1.3.4 Quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo hiểm tài sản

Hợp đồng bảo hiểm tài sản là hợp đồng song vụ mà theo đó các bên đều

có quyền lợi và nghĩa vụ với nhau Quyền của bên này ứng với nghĩa vụ của bên kia, và ngược lại Việc làm phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên là mục đích của hợp đồng bảo hiểm tài sản nói riêng và của hợp đồng nói chung

Do đó nghiên cứu cụ thể về quyền và nghĩa vụ của các bên phát sinh bởi hợp đồng là rất cần thiết

1.3.4.1 Nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm

Bên mua bảo hiểm có các nghĩa vụ chủ yếu sau đây:

+ Khai báo rủi ro và cung cấp thông tin liên quan đến đối tượng tài sản

bảo hiểm là nghĩa vụ đầu tiên mà bên mua bảo hiểm phải thực hiện khi đề

nghị giao kết hợp đồng Việc khai báo căn cứ vào các nội dung được đưa ra trong mẫu giấy yêu cầu bảo hiểm do doanh nghiệp soạn thảo Dựa vào sự khai báo này doanh nghiệp bảo hiểm mới có căn cứ đánh giá được rủi ro và đưa ra quyết định có chấp nhận hay không chấp nhận việc bảo hiểm, cũng như định

ra giá phí mà người được bảo hiểm phải trả Hợp đồng bảo hiểm được giao kết

và thực hiện trên nguyên tắc tin tưởng và trung thực tuyệt đối, do đó, pháp luật cấm bên mua bảo hiểm cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp

đồng bảo hiểm để được trả tiền bảo hiểm hoặc được bồi thường

+ Trả phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng

là nghĩa vụ quan trọng và tiên quyết mà bên mua bảo hiểm phải thực hiện để

hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, cũng như duy trì hiệu lực trong quá trình thực hiện Điều 15, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 cho phép các bên có thể thỏa thuận về việc đóng phí bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm có thể đóng phí bảo hiểm một lần hoặc đóng theo định kỳ

+ Thông báo những trường hợp có thể làm tăng rủi ro hoặc làm phát

sinh thêm trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm là một nghĩa vụ

quan trọng bởi rủi ro là vấn đề trọng tâm của bảo hiểm Bất cứ sự gia tăng rủi

ro nào cho đối tượng bảo hiểm cũng đều ảnh hưởng đến việc phải tăng phí bảo hiểm cũng như xem xét lại các điều kiện chấp nhận bảo hiểm của Doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy, trường hợp bên mua bảo hiểm không thực hiện nghĩa vụ này hoặc không chấp nhận đóng tăng phí cho thời gian bảo hiểm còn lại, thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ Hợp đồng bảo hiểm

+ Thông báo sự kiện bảo hiểm, thiệt hại là một nghĩa vụ cần thiết để

bảo đảm chi trả bảo hiểm một cách đúng đắn Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, bên mua bảo hiểm phải “thông báo cho doanh nghiệp biết về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng” (điểm d, khoản 2, Điều 18, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000) Thông thường các bên trong hợp đồng thỏa thuận về việc thông báo phụ thuộc vào từng loại hình bảo hiểm Việc thông báo ngay sự kiện bảo hiểm có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với doanh nghiệp bảo hiểm trong việc kiểm soát tổn thất, giám định tổn thất, cũng như kịp thời có các biện pháp cần thiết để ngăn chặn và hạn chế thiệt hại Việc bên mua bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ này thì sẽ phát sinh quyền của doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng qui định loại trừ bảo hiểm để từ chối bồi thường được qui định tại khoản 3, Điều 16, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000

+ Áp dụng các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất nhằm bảo đảm

an toàn cho đối tượng tài sản bảo hiểm là nghĩa vụ bắt buộc của bên mua bảo

hiểm Theo qui định tại Điều 50, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, nghĩa vụ này có thể là “phải thực hiện các qui định về phòng cháy, chữa cháy, an toàn lao động, vệ sinh lao động và những qui định khác của pháp luật có liên quan nhằm đảm bảo an toàn cho đối tượng được bảo hiểm” Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền kiểm tra các điều kiện an toàn cho đối tượng bảo hiểm hoặc khuyến nghị, yêu cầu người được bảo hiểm áp dụng biện pháp an toàn, hạn chế rủi ro Quy định này nêu ra với mục đích nhằm hạn chế việc bên mua bảo hiểm không quan tâm, coi sóc tài sản để mặc cho tài sản được bảo hiểm hư hỏng, xảy ra sự kiện bảo hiểm để nhận tiền bồi thường (khoản 3, Điều 50, và điểm c, khoản 1, Điều 17, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000)

+ Bảo lưu và chuyển quyền yêu cầu đòi người gây thứ 3 gây thiệt hại

cho doanh nghiệp bảo hiểm là nghĩa vụ có tính đặc thù phát sinh từ hợp đồng

bảo hiểm tài sản Khi có sự kiện xảy ra do lỗi của bên thứ 3, bên mua bảo hiểm được doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường thì bên mua bảo hiểm không có quyền đòi bên thứ 3 bồi thường thêm cho mình hoặc xóa bỏ nghĩa vụ cho bên thứ 3 không phải thực hiện nghĩa vụ bồi thường với mình mà phải chuyển quyền yêu cầu đó cho doanh nghiệp bảo hiểm Nếu người được bảo hiểm từ chối chuyển quyền cho doanh nghiệp bảo hiểm, không bảo lưu hoặc từ bỏ quyền yêu cầu người thứ 3 bồi thường thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền chiết khấu số tiền bồi thường tùy theo mức độ lỗi của người được bảo hiểm (Điều 49, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000)

Ngoài ra các nghĩa vụ kể trên, người mua bảo hiểm còn có các nghĩa vụ khác do luật định mà có thể ghi vào không không ghi vào hợp đồng

1.3.4.2 Nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm

Doanh nghiệp bảo hiểm có các nghĩa vụ chủ yếu sau phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm tài sản:

+ Nghĩa vụ cung cấp mọi thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm,

giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo

hiểm cho bên mua bảo hiểm khi giao kết hợp đồng Nghĩa vụ này được qui định tại Điều 16, Điều 17 và Điều 19 của Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 Đây là nghĩa vụ đặc thù của hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp đồng bảo hiểm tài sản nói riêng, bởi hợp đồng bảo hiểm thường được lập dựa trên các hợp đồng mẫu do doanh nghiệp bảo hiểm lập nên phù hợp với từng loại đối tượng của hợp đồng Các điều khoản trong hợp đồng không phải kết quả của việc thỏa thuận và nhượng bộ của các bên, bên mua bảo hiểm chỉ có thể tán đồng nếu chọn và không thể thỏa thuận để thay đổi theo ý chí của mình Hơn nữa hợp đồng bảo hểm thường có nội dung phức tạp với rất nhiều từ ngữ chuyên môn nghiệp vụ bảo hiểm, đặc biệt là “điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm”, nên gây không ít khó khăn cho bên mua bảo hiểm Do đó việc phát sinh tranh chấp trong hợp đồng bảo hiểm là điều dễ hiểu, thường là do các bên không hiểu đúng các qui định có liên quan đến “điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm” Nếu luật không qui định rõ nghĩa vụ này và bên doanh nghiệp bảo hiểm không thực hiện nghiêm túc và sẽ gây thiệt hại cho bên tham gia bảo hiểm, và đem lại lợi ích không hợp pháp cho doanh nghiệp bảo hiểm Trong quá trình giao kết hợp đồng, nếu như doanh nghiệp không thực hiện nghĩa vụ này, bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng bảo hiểm tài sản và yêu cầu doanh nghiệp bồi thường thiệt hại do việc cung cấp thông tin sai sự thật (khoản 3, Điều 9, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000)

+ Nghĩa vụ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm Đây là những bằng chứng quan trọng thể hiện việc giao kết hợp đồng, là bằng chứng pháp lí ràng buộc trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm đối với các tổn thất mà bên mua bảo hiểm phải gánh chịu khi xảy ra một sự kiện bảo hiểm nên buộc doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện

+ Nghĩa vụ giảm phí bảo hiểm theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm khi

có yếu tố làm giảm rủi ro đối với đối tượng được bảo hiểm (khoản 1, Điều 20,

Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000) Khi tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm tài sản vì nhiều lý do khác nhau mà doanh nghiệp bảo hiểm tăng phí bảo hiểm, trong quá trình thực hiện hợp đồng những lý do đó không còn mà bên mua vẫn phải đóng phí với mức giá cao thì bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp giảm mức phí bảo hiểm tương ứng với mức độ rủi ro của tài sản được bảo hiểm

+ Nghĩa vụ bồi thường và trả tiền bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện cam kết bồi thường hay trả tiền theo những thỏa thuận trong hợp đồng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra Theo qui định của Điều 28, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, thì thời hạn yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường của bên mua bảo hiểm là một năm, kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm trả tiền kịp thời và đầy

đủ theo thời hạn ghi trong hợp đồng trong trường hợp không có thỏa thuận về thời hạn thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền hoặc bồi thường trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ (Điều 29, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000) Trong trường hợp từ chối bồi thường bảo hiểm đối với thiệt hại xảy ra không thuộc phạm vi bảo hiểm hoặc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, thì doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích bằng văn bản

lí do từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối bồi thường (Điều 17, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000)

Ngoài ra các nghĩa vụ chủ yếu nêu trên, doanh nghiệp bảo hiểm còn có một số nghĩa vụ khác theo qui định của pháp luật

1.4 Pháp luật điều chỉnh quan hệ hợp đồng bảo hiểm tài sản

Pháp luật về hợp đồng bảo hiểm tài sản là một lĩnh vực pháp luật nằm trong hệ thống luật tư, cụ thể là luật thương mại Xét từ tất cả các giác độ, hợp đồng bảo hiểm là hành vi thương mại do bản chất bởi không có ai làm hành vi bảo hiểm để tiêu dùng mà để nhằm mục tiêu lợi nhuận Sự ra đời của bảo hiểm, cũng như hoạt động bảo hiểm gắn chặt chẽ với các hoạt động thương mại Do đó thông thường bảo hiểm được điểu chỉnh bởi đạo luật thương mại Tuy nhiên nhiều lập luận cho rằng Bộ luật Dân sự Việt Nam 2005 có các qui định về hợp đồng bảo hiểm, trong khi đó Luật Thương mại Việt Nam 2005 không có các qui định về loại hợp đồng này nên hợp đồng bảo hiểm là hợp đồng có bản chất dân sự Cần lưu ý rằng Bộ luật Dân sự 2005 điều chỉnh cả các quan hệ dân sự, hôn nhân và gia đình, lao động, và kinh doanh, thương mại (Điều 1, Bộ luật Dân sự 2005 ), và Luật Thương mại 2005 không phải là một đạo luật hoàn chỉnh về thương mại bởi chỉ điều tiết các hoạt động mua bán hàng hóa và một số dịch vụ khác, không bao trùm toàn bộ các hành vi thương mại Rất nhiều nước giao nhiệm vụ quản lý nhà nước về bảo hiểm cho

Bộ Thương mại [3] Thực tế bảo hiểm được lưu ý nhiều trong các văn kiện của WTO và các văn kiện thương mại quốc tế khác

Pháp luật về hợp đồng bảo hiểm mang các đặc điểm chung của luật hợp đồng Theo PGS TS Ngô Huy Cương, các đặc điểm đó bao gồm:

Thứ nhất, luật hợp đồng mang tính chất luật tư điển hình Luật hợp

đồng thuộc lĩnh vực luật tư, và mang tính điển hình bởi nhà nước đặt ra nhằm hướng dẫn, hỗ trợ và bảo vệ cho các quyền lợi của tư nhân và chỉ giới hạn các quyền lợi này khi có lý do thật sự chính đáng từ phía cộng đồng

Thứ hai, luật hợp đồng là một luật hỗ trợ Khi giao kết hợp đồng, các

bên thiết lập luật giữa họ với nhau Khi hợp đồng đã được thiết lập, các bên trong quan hệ hợp đồng đó phải tuân thủ các qui tắc xử sự mà họ đã đặt ra với

nhau Nếu vi phạm qui tắc xử sự đó, thì hợp đồng là nguồn đầu tiên để giải quyết tranh chấp, và toà án có thể áp dụng chế tài đối với người vi phạm Do

đó luật hợp đồng chỉ nên được xem là một luật hỗ trợ

Thứ ba, luật hợp đồng là một luật không đầy đủ Hợp đồng được tạo

lập nên bởi ý chí của các bên, nên phạm vi của hợp đồng rất rộng lớn Nhà làm luật không thể dự liệu được tất cả các loại hợp đồng, trong khi các dạng hợp đồng ngày một nhiều lên và phức tạp dần theo thời gian [2, tr 132 - 140]

Pháp luật về hợp đồng bảo hiểm tài sản điều tiết quan hệ giữa các bên trong hợp đồng bảo hiểm có vị thế bình đẳng và dựa trên tài sản của họ và vì lợi ích riêng của họ Do đó họ có quyền tự do thỏa thuận tự định đoạt Nhà nước chỉ can thiệp vào quyền lợi của họ khi có lý do chính đáng từ phía cộng đồng Hợp đồng bảo hiểm tài sản là luật giữa các bên trong quan hệ hợp đồng này Bản thân pháp luật về loại hợp đồng này không thể qui định đầy đủ các vấn đề liên quan Vì vậy nguồn của pháp luật hợp đồng bảo hiểm tài sản bao gồm cả án lệ, tập quán, thói quen thương mại, ngoài các văn bản qui phạm pháp luật