Bảo hiểm nhân thọ và an sinh giáo dục

Tiểu luận "Bảo hiểm nhân thọ và an sinh giáo dục".

Ch ơng I: Khái quát về bảo hiểm nhân thọ và sản phẩm bảo hiểm An sinh giáo dụcI. Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ (BHNT) và sản phẩm bảo hiểm An sinh gíao dục (ASGD)1. Khái niệm Về BHNT, có rất nhiều khái niệm khác nhau, thực tế, BHNT là sự cam kết giữa công ty bảo hiểm với ngời tham gia bảo hiểm về việc công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả cho ngời tham gia bảo hiểm (hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trớc xảy ra (ngời đợc bảo hiểm bị chết hay sống đến một thời điểm đợc xác định trong hợp đồng) còn ngời tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn. Nói cách khác, BHNT là quá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con ngời.Tuy nhiên, đứng trên góc độ pháp lý, kỹ thuật tồn tại những khái niệm khác về BHNT đó là:*Về mặt pháp lý: BHNT là bản hợp đồng trong đó để nhận đợc phí bảo hiểm của ngời tham gia bảo hiểm (ngời ký kết hợp đồng) thì ngời bảo hiểm cam kết sẽ trả cho một ngời hay nhiều ngời thụ hởng bảo hiểm một số tiền nhất định (đó là số tiền bảo hiểm hay một khoản trợ cấp) trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tử vong hay ngời đợc bảo hiểm sống đến một thời điểm đợc xác định trong hợp đồng.*Về mặt kỹ thuật: BHNT là nghiệp vụ bao hàm những cam kết mà sự thi hành những cam kết này phụ thuộc chủ yếu vào tuổi thọ của con ngời. Nh vậy BHNT giải quyết nỗi lo âu về mặt an toàn trong đời sống nhng nó chỉ gắn với các biến cố liên quan đến bản thân con ngời nh: tử vong, tai nạn, sống sót v.v. Đôi khi các sự cố không phải luôn tơng ứng với các thiệt hại.2. Lịch sử ra đời 2.1. Trên thế giớiCũng giống nh các loại hình bảo hiểm khác, BHNT tuân theo quy luật lấy số đông bù số ít tức là sự chia sẻ rủi ro giữa một số đông và một vài ngời trong số họ phải gánh chịu. Có thể nói nguyên tắc này lần đầu tiên đợc ghi vào lịch sử là năm 1583 ở London của Vơng Quốc Anh và hợp đồng BHNT đầu tiên đợc ký kết với ông William Gibbons. Trong hợp đồng thoả thuận rằng một nhóm ngời góp tiền và số tiền này sẽ đợc trả cho ngời nào trong số họ bị chết trong vòng 1 năm. Lúc đó, ông William Gibbons tham gia và phí bảo hiểm ông phải đóng lúc đó là 32 bảng Anh, khi ông chết trong năm đó ngời thừa kế của ông đợc hởng 400 bảng Anh.Nh vậy, BHNT có phôi thai từ rất sớm, nhng lại không có điều kiện phát triển ở một số nớc do thiếu cơ sở vật chất kỹ thuật, và vì nó giống nh một trò chơi nên bị nhà thờ giáo hội lên án với lý do lạm dụng cuộc sống con ngời, nên BHNT phải tồn tại dới nhiều hình thức khác nhau. Tuy nhiên, sau đó do sự phát triển kinh tế mạnh mẽ, cuộc sống của con ngời đợc cải thiện rõ rệt, thêm vào đó là sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm đã có điều kiện phát triển trên phạm vi rộng lớn. Đến năm 1759 công ty BHNT đầu tiên mới ra đời, Công ty Bảo hiểm Philadenphia của Mỹ. Công ty đó đến nay vẫn còn hoạt động nh-ng ban đầu nó chỉ bán bảo hiểm cho các con chiên ở nhà thờ của mình. Năm 1762, công ty BHNT Equitable ở Anh đợc thành lập và bán BHNT cho mọi ngời dân. ở Châu á, công ty BHNT đầu tiên ra đời ở Nhật Bản. Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, hai công ty khác là Kyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến nay.Năm 1860 bắt đầu xuất hiện mạng lới đại lý BHNT. Trên thế giới, BHNT là loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985 doanh thu phí BHNT mới chỉ đạt 21 630,5 tỷ USD, năm 1989 đã lên tới 1210,2 tỷ USD và năm 1993 con số này là 1647 tỷ USD chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm.Bảng 1: Phí BHNT của một số nớc trên thế giới năm 1993Tên nớcPhí BHNT (tr. USD)Cơ cấu phí BHNT(%)Phí BHNT trên đầu ngời (USD/nghìn ngời)Tỷ lệ phí BHNT trên GDP(%)Hàn Quốc28717,43 79,66 651201 8,68Nhật Bản236458,62 73,86 1909870 5,61Đài loan6799,60 68,77 325311 3,14Singapore1039,92 62,42 358620 1,89Philipine736,74 59,43 11294 1,38Thái lan1141,21 43,64 19470 0,92Malaisia924,9 46,54 48125 1,43Indonesia373,98 30,25 1974 0,26Mỹ216510,74 41,44 838223 3,41Đức42689,00 39,38 524138 2,25Pháp47673,24 56,55 826320 3,80Anh66094,84 64,57 1141450 7,00(Nguồn: Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam tháng 8/1996)Qua số liệu ở bảng trên ta nhận thấy hầu hết phí bảo hiểm nhân thọ ở các n-ớc có nền kinh tế phát triển là tơng đối cao, cao nhất là Nhật Bản với tổng số phí là 236,458 tỷ USD. Đối với các nớc ở khu vực Đông Nam á, những nớc mà có nền kinh tế có những nét tơng đồng nh chúng ta, nhìn chung phí BHNT còn thấp, so với các nớc trong khu vực thì Thái Lan là nớc đứng đầu về doanh thu phí BHNT, tỷ lệ phí BHNT và phi nhân thọ của nớc này là tơng đối gần bằng nhau. Bảng 1: Phí BHNT một số nớc trên thế giới năm 2000Đơn vị: Triệu USDMỹ Anh Nhật Bản Hàn QuốcSinga-poreMalays-ia Thailan Indones-ia344267 99023 305313 58337 3482 2853 1859,5 916(Nguồn: Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam, tháng 2 năm 2001)3 Từ bảng 1 và bảng 1, so sánh số liệu năm 2000 với năm 1993 ta thấy doanh thu phí BHNT ở tất cả các nớc này đều tăng, đặc biệt tại thị trờng Mỹ tăng doanh thu phí năm 2000 tăng 127,756 tỷ USD tức tăng 59% so với doanh thu năm 1993 và tại Nhật Bản năm 2000 tăng 68,854 tỷ USD tức tăng 29% so với năm 1993. Từ đây chúng ta tin tởng rằng BHNT ở nớc ta chắc chắn sẽ không nằm ngoài xu thế chung của thế giới.2.2.Tại Việt NamTrớc năm 1954, ở miền Bắc nớc ta, những ngời làm việc cho Pháp đã mua BHNT và một số gia đình đã đợc hởng quyền lợi từ các hợp đồng bảo hiểm này. Các hợp đồng bảo hiểm trên đều do các công ty bảo hiểm của Pháp trực tiếp thực hiện.Sau năm 1954, ở miền Bắc, Công ty Bảo hiểm Việt Nam trớc đây hay Tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam hiện nay (gọi tắt là BAOVIET) là doanh nghiệp bảo hiểm đầu tiên của Nhà nớc Việt Nam xã hội chủ nghĩa đã ra đời ngày 17/12/1964 và bắt đầu hoạt động chính thức từ ngày 15/01/1965. Cùng trong khoảng thời gian đó (những năm 1970, 1971), ở Miền Nam công ty bảo hiểm Hng Việt thuộc Ngụy quyền Sài Gòn đã triển khai một số loại hình BHNT nh : An sinh giáo dục, bảo hiểm Trờng sinh (BHNT cả đời), bảo hiểm có thời hạn 5 năm, 10 năm hay 20 năm. Nhng công ty này hoạt động trong thời gian rất ngắn chỉ 1-2 năm nên hầu hết ngời dân cha biết nhiều về loại hình bảo hiểm này. Kể từ đó cho tới trớc năm 1993, ở nớc ta chỉ có một doanh nghiệp bảo hiểm là Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (BAOVIET) trực thuộc Bộ Tài chính. Trong những năm gần đây, Đảng và Nhà nớc ta đã thực hiện công cuộc đổi mới về kinh tế, từng bớc đa nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung chuyển sang nền kinh tế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc, tạo ra tiền đề cần thiết để chuyển sang thời kỳ phát triển kinh tế mới, đẩy mạnh công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc. Nghị quyết Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII Đảng Cộng sản Việt Nam đã nêu rõ : Khuyến khích phát triển, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh bảo hiểm cuả các thành phần kinh tế và mở cửa hợp tác với nớc ngoài Đờng lối 4 đổi mới kinh tế, xây dựng nền kinh tế nhiều thành phần theo cơ chế thị trờng với định hớng xã hội chủ nghĩa đã thể hiện trong lĩnh vực bảo hiểm thơng mại, cụ thể là ngày 18/12/1993 Chính phủ nớc Cộng hoà XHCN Việt Nam đã ban hành Nghị định 100/CP về kinh doanh bảo hiểm. Đây là văn bản pháp lý chuyên ngành đầu tiên đặt nền móng cho pháp luật về bảo hiểm trong điều kiện kinh tế thị trờng. Nghị định này là bớc ngoặt quan trọng tuyên bố chấm dứt sự độc quyền Nhà nớc về kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam. Theo Nghị định này các doanh nghiệp bảo hiểm có thể là doanh nghiệp nhà nớc, doanh nghiệp cổ phần, hội bảo hiểm tơng hỗ, công ty liên doanh với nớc ngoài, chi nhánh hay công ty 100% vốn n-ớc ngoài. Và có thể nói đây là thời kỳ bắt đầu của việc tự do hoá và mở cửa thị trờng Việt Nam.Với nhận thức sâu sắc về vai trò và tầm quan trọng của BHNT, trong những năm qua Chính phủ và Bộ Tài chính rất quan tâm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm này. Ngày 22/6/1996, sự ra đời của công ty BHNT chính thức đầu tiên ở Việt Nam đã khẳng định rõ sự quan tâm của các cơ quan Nhà nớc tầm vĩ mô.Tiếp đến, năm 1999 với sự tham gia của một số công ty BHNT có vốn nớc ngoài thị trờng BHNT Việt Nam đã trở lên sôi động hơn và phong phú hơn, giúp cho ngời dân có thể lựa chọn cho mình sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhất. Cho đến nay thì đã có 5 công ty BHNT hoạt động trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam đó là:- Bảo Việt là công ty BHNT duy nhất ở Việt Nam có 100% vốn trong nớc, đồng thời có số vốn kinh doanh và thời gian hoạt động lâu nhất: vốn kinh doanh là 55 triệu USD, phát hành hợp đồng đầu tiên ngày 01/8/1996, thời gian hoạt động là không kỳ hạn.- Manulife là công ty 100% vốn nớc ngoài của Canada khai trơng hoạt động 12/6/1999, vốn đăng ký kinh doanh là 10 triệu USD, thời gian hoạt động 50 năm.- Prudential là công ty 100% vốn nớc ngoài của Anh quốc đây là công ty BHNT đầu t vào Việt Nam có số vốn lớn sau Bảo Việt (40 5 triệu USD), khai trơng hoạt động ngày 29/10/1999 và có thời gian hoạt động là 50 năm.- Bảo Minh - CMG liên doanh giữa tập đoàn CMG (Australia) và Công ty bảo hiểm TP Hồ Chí Minh (Bảo Minh) khai trơng hoạt động ngày 12/10/1999, vốn đăng ký kinh doanh 6 triệu USD, thời gian hoạt động 30 năm.- AIA công ty Bảo hiểm 100% vốn nớc ngoài của Mỹ khai trơng hoạt động 22/2/2000, vốn đăng ký kinh doanh 10 triệu USD, thời gian hoạt động là 50 năm.- Ngày 27/8/2002, công ty ACE INA International holdings Ltd., đã chính thức nộp đơn xin cấp giấy phép kinh doanh bảo hiểm nhân thọ lên Bộ Tài Chính sau 6 năm có mặt tại Việt nam.Kể từ 1/4/2001 Luật kinh doanh bảo hiểm chính thức phát huy hiệu lực tạo ra hành lang pháp lý đồng thời góp phần khẳng định vị trí của ngành kinh doanh bảo hiểm trong xã hội Việt Nam. 3.Sự cần thiết của BHNTTrong cuộc sống sinh hoạt cũng nh trong hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đã luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhng con ngời vẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra. Các rủi ro xảy ra do nhiều nguyên nhân, ví dụ nh:- Các rủi ro do môi trờng thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, hạn hán .- Các rủi ro xảy ra do sự tiến bộ và phát triển của khoa học kỹ thuật. Khoa học kỹ thuật phát triển, một mặt thúc đẩy sản xuất cũng nh tạo điều kiện thuận lợi cho cuộc sống con ngời nhng mặt khác cũng gây ra nhiều tai nạn bất ngờ nh tai nạn ôtô, hàng không, tai nạn lao động .- Các rủi ro do môi trờng xã hội. Đây cũng là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro cho con ngời, bởi khi xã hội càng phát triển thì con ngời càng có nguy cơ gặp nhiều rủi ro nh thất nghiệp, tệ nạn xã hội, lạm phát .Bất kể là do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thờng đem lại cho con ngời những khó khăn trong cuộc sống nh nguy hại đến bản thân, hao tổn tài chính 6 gia đình . làm ảnh hởng đến đời sống kinh tế xã hội. Để đối phó với những rủi ro, con ngời đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng nh khắc phục những hậu quả do rủi ro gây ra. Đó là nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro và tài trợ rủi ro.+ Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các biện pháp: né tránh rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro. Các biện pháp này thờng đợc sử dụng để ngăn chặn hoặc giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro. Mặc dù, biện pháp này đã giúp chúng ta ngăn chặn và giảm thiểu rất nhiều rủi ro trong cuộc sống nhng khi rủi ro xảy ra chúng ta không ngăn ngừa hết đợc hậu quả.+ Nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm các biện pháp chấp nhận rủi ro và bảo hiểm. Đây là các biện pháp đợc sử dụng trớc khi rủi ro xảy ra với mục đích khắc phục các hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra nếu có. Khi chấp nhận rủi ro thì con ngời phải đối phó với những khó khăn không những cho bản thân mà còn về mặt tài chính của gia đình nữa và bảo hiểm là phơng pháp tốt để đối phó với rủi ro. Bảo hiểm là một phần quan trọng trong các chơng trình quản lý rủi ro của các tổ chức cũng nh cá nhân. Theo quan điểm của các nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm là sự di chuyển rủi ro trên cơ sở hợp đồng. Theo quan điểm xã hội, bảo hiểm không chỉ chuyển giao rủi ro mà còn là sự giảm rủi ro về số lợng cũng nh mức độ. Do việc tập trung vào tay ngời bảo hiểm một số lớn các rủi ro cho phép có thể tiên đoán về các tổn thất khi chúng xảy ra nên ngời bảo hiểm với kinh nghiệm và phơng tiện của mình sẽ có những biện pháp để giảm thiểu số l-ợng và mức độ xảy ra rủi ro.Vì vậy, bảo hiểm là công cụ đối phó hiệu quả nhất với hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra. Nh vậy, bảo hiểm nói chung và BHNT nói riêng ra đời là đòi hỏi tất yếu khách quan của cuộc sống con ngời.Sự ra đời và phát triển của BHNT đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển cuả nền kinh tế trên thế giới. Ngày nay tham gia BHNT trở thành một nhu cầu tất yếu của ngời dân các nớc phát triển cũng nh các nớc đang phát triển. ở châu á, những năm gần đây BHNT phát triển hết sức mạnh mẽ, thực hiện chức năng huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân, tạo nguồn đầu t dài hạn cho sự phát triển kinh tế- xã hội, giảm bớt tình trạng vay vốn nớc ngoài với lãi suất 7 cao.BHNT giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nớc, góp phần giải quyết một số vấn đề xã hội nh vấn đề thất nghiệp, vấn đề giáo dục .Hiện nay hầu hết các công ty lớn trên thế giới đều tham gia BHNT nhằm duy trì hoạt động của công ty, bù đắp phần thiệt hại do rủi ro trong trờng hợp ngời chủ công ty phải ngừng làm việc do tử vong hoặc thơng tật toàn bộ vĩnh viễn.ở Việt Nam BHNT từ khi ra đời và triển khai các nghiệp vụ BHNT hỗn hợp mang tính chất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm đã và đang huy động đợc một lợng vốn không nhỏ trong dân. Tuy bớc đầu, lợng ngời tham gia bảo hiểm cha lớn, số hợp đồng tham gia ở mức trách nhiệm cao cũng cha nhiều, nhng đã mở ra thêm cho ngời dân một cách thức tiết kiệm mới đồng thời góp phần vào phát triển nguồn vốn, tăng đầu t cho đất nớc. Theo số liệu của Kinh tế 2000-2001 Việt Nam & Thế giới thì tổng doanh thu phí BHNT năm 2000 đạt 1117 tỷ đồng còn trong năm 2001 theo số liệu của công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội 1/2002 doanh thu phí BHNT trên toàn thị trờng đạt 2377,499 tỷ đồng (chiếm khoảng 0,55% GDP). Nh vậy số vốn nhàn rỗi trong dân c thông qua nghiệp vụ BHNT đã đợc hút lại để đầu t phát triển kinh tế.4. Vai trò và vị trí của BHNT4.1. Vai trò của BHNTThứ nhất: BHNT góp phần ổn định tài chính cho ngời tham gia hoặc ng-ời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm. Nhắc đến BHNT là phải nhắc đến vai trò đầu tiên này, rủi ro là cái không thể lờng trớc trong cuộc sống mỗi con ngời, xã hội càng phát triển càng có nhiều cơ hội nhng cũng đồng nghĩa với có nhiều rủi ro đe doạ cuộc sống con ngời dẫn đến những bất ổn về tài chính cho cá nhân gia đình cũng nh xã hội. Khi rủi ro chẳng may xảy ra, nếu tham gia BHNT thì bản thân hoặc ngời thân, gia đình của bạn sẽ đợc đảm bảo về mặt tài chính bù đắp phần nào những tổn thất do rủi ro gây ra. Còn khi rủi ro không xảy ra, thông qua một số loại hình sản phẩm khác nh bảo hiểm trợ cấp hu trí, bảo hiểm hỗn hợp ngời tham gia vẫn nhận đợc số tiền bảo hiểm cùng với lãi. 8 Thứ hai: BHNT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc và tăng thêm quyền lợi cho ngời lao động. Trớc đây, trong thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách Nhà nớc phải chi ra một lợng tiền khá lớn để chi trả cho các cá nhân và các công ty gặp rủi ro dới hình thức trợ cấp (trợ cấp ốm dau trợ cấp mất việc làm ). Các khoản chi này vừa làm thâm hụt ngân sách Nhà nớc, đôi khi lại còn gây tâm lý ỷ lại không cố gắng đối với cá nhân cũng nh tổ chức vì đã có ngời khác chịu trách nhiệm giúp mình. Ngày nay khi BHNT ra đời, ngời tham gia đã có thể tự bảo vệ cho mình, chủ động đối phó với các rủi ro đồng thời tạo ra một khoản tiết kiệm. Bên cạnh đó, tham gia bảo hiểm hu trí tự nguyện ngời lao động còn đợc hởng khoản trợ cấp hu trí, tự lo đợc cho bản thân giảm gánh nặng cho gia đình cũng nh xã hội.Thứ ba: BHNT là công cụ thu hút vốn đầu t hữu hiệu.Phí trong BHNT khá lớn, nhờ vào những đặc trng cũng nh quyền lợi to lớn khi tham gia BHNT mà ngày nay ngời ta ngày càng quan tâm đến BHNT, nhờ đó lợng vốn đợc huy động từ dân chúng đợc tăng lên. Việt Nam đang trong thời kỳ đổi mới Công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc để phục vụ cho sự phát triển kinh tế phải có một lợng vốn đầu t rất lớn. Chính vì nhận thức đợc tầm quan trọng của BHNT nên tuy mới ra đời đợc 5 năm nhng Nhà nớc ta đã liên tục có những chính sách để tạo điều kiện cho BHNT ngày một phát triển mà b-ớc tiến quan trọng là sự cho phép các công ty BHNT nớc ngoài tham gia vào thị trờng BHNT Việt Nam và sự ra đời của Luật Bảo hiểm ngày 7/12/2000. Với chủ trơng là chủ yếu dựa vào nguồn nội lực và tranh thủ nguồn ngoại lực, chúng ta có quyền hy vọng thông qua BHNT có thể trong thời gian tới thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c nhiều hơn nữa. Ngoài ra, khi các công ty BHNT nớc ngoài tham gia vào thị trờng BH Việt Nam nguồn vốn do họ đầu t vào cũng sẽ rất lớn. Thêm vào đó, do đặc điểm của BHNT là mang tính dài hạn, nguồn vốn huy động đợc có thể đem đầu t trong một thời gian dài và đây là nguồn vốn tuyệt vời nhất cho các dự án kinh tế lớn.Thứ t: BHNT tạo ra một số lợng lớn công ăn việc làm cho ngời lao động.Với dân số gần 80 triệu (theo Niên gíam thống kê 2000) lại là dân số trẻ, 9 việc làm luôn là vấn đề nóng bỏng khi mà lợng ngời không có việc làm ngày càng nhiều trong đó ngoài những ngời không có trình độ thì cũng có rất nhiều ngời có trình độ không đợc sử dụng đúng mục đích. Hoạt động BHNT cần một mạng lới rất lớn các đại lý khai thác bảo hiểm, đội ngũ nhân viên tin học, tài chính, kế toán, quản lý kinh tế . Vì vậy, phát triển BHNT đã góp phần tạo ra nhiều công ăn việc làm, giảm bớt số lợng ngời thất nghiệp, bớt đi gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc. Cứ nói riêng ở công ty BHNT Hà Nội, với số lợng cán bộ khai thác ở mỗi phòng lên đến trên dới 50 ngời, riêng nội thành đã có 18 phòng khai thác, đa số đều là các cán bộ chuyên nghiệp cha kể đến các đại lý bán chuyên nghiệp rải rác ở từng quận huyện.Thứ năm: BHNT là biện pháp đầu t hợp lý cho giáo dục và góp phần tạo nên một tập quán, một phong cách sống mới.Đối với những nớc đang phát triển, đầu t cho giáo dục là rất quan trọng và phải coi là nền tảng của sự phát triển. Tuy nhiên khi chi phí cho giáo dục ngày một tăng thì nguồn lực của các nớc này lại rất hạn hẹp, bên cạnh các biện pháp hỗ trợ giáo dục nh kêu gọi đóng góp, viện trợ của các cơ quan trong và ngoài n-ớc, cho sinh viên vay vốn tín dụng đều mang tính nhất thời, không ổn định, tham gia BH An sinh giáo dục là một biện pháp hợp lý để đầu t cho việc học hành của con em nhờ tiết kiệm thờng xuyên của gia đình. Đây cũng là giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công bằng xã hội vì đầu t cho tơng lai con em mình không chỉ là trách nhiệm của xã hội mà còn là trách nhiệm của từng gia đình.Ngoài ra, tham gia BHNT còn thể hiện một nếp sống đẹp thông qua việc tạo cho mỗi ngời thói quen biết tiết kiệm, biết lo lắng cho tơng lai của ngời thân, đồng thời giáo dục con em mình cũng biết tiết kiệm và sống có trách nhiệm đối với ngời khác.Có thể nói, BHNT đã góp phần không nhỏ vào việc giải quyết một số vấn đề xã hội nh giáo dục, xoá đói giảm nghèo, giảm thất nghiệp bù đắp tổn thất, bất hạnh trong cuộc sống, góp phần giảm gánh nặng trách nhiệm xã hội đối với ngời lao động, ngời cao tuổi 10 [...]... tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm a Phí bảo hiểm Cũng nh tất cả các loại hình bảo hiểm, phí bảo hiểm là cơ sở để xây dựng quĩ bảo hiểm để chi trả cho ngời đợc bảo hiểm và các khoản phụ phí *Khái niệm Phí bảo hiểm là số tiền cần phải thu của công ty bảo hiểm để công ty bảo hiểm đảm bảo trách nhiệm của mình khi có các sự kiện bảo hiểm đợc xảy ra đối với ngời tham gia bảo hiểm (chủ hợp đồng, ngời đợc bảo hiểm) ... nhau *Bảo tức: Là lợi tức (khoản lãi chia) đợc thông báo hàng năm và khách hàng sẽ đợc nhận vào ngày kỷ niệm hợp đồng hoặc khi xảy ra sự kiện bảo hiểm hoặc khi đáo hạn hợp đồng *Ngày cấp giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ: Là ngày công ty bảo hiểm nhân thọ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ, đợc ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ và sau khi đã nộp phí bảo hiểm đầu tiện *Phạm vi bảo hiểm: ... công ty chấp nhận bảo hiểm sinh mạng theo hợp đồng bảo hiểm Tên ngời đợc bảo hiểm đợc ghi trong giấy yêu cầu bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm *Ngời thụ hởng: Ngời thụ hởng là tổ chức, cá nhân đợc chủ hợp đồng (bên mua bảo hiểm) chỉ định để nhận quyền lợi bảo hiểm theo quy định của hợp đồng bảo hiểm 21 *Tuổi bảo hiểm (tuổi bắt đầu bảo hiểm) : tuổi dùng để tính phí bảo hiểm là tuổi của kỳ sinh nhật vừa qua... đợc bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và định kỳ đóng phí bảo hiểm Với phí bảo hiểm đợc tính nh sau: Fnăm = (Số tiền bảo hiểm * hệ số phí bảo hiểm) /1000 Fnửa năm = Fnăm *0,522 Fquý = Fnăm * 0,268 Ftháng = Fnăm * 0,092 Với: hệ số phí bảo hiểm = phí bảo hiểm cho 1000 đồng số tiền bảo hiểm ( đợc xác định trong biểu phí) F là số phí phải nộp theo kỳ +3) Bảo Việt: Ftháng = (Số tiền bảo hiểm * Hệ số phí bảo hiểm. .. có thể đảm bảo thanh toán học phí cho con em trong các trờng hợp khó khăn đó, chẳng hạn mua bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Và nếu mua bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thì hợp đồng bảo hiểm này có thể có hai dạng: +1) Hợp đồng bảo hiểm đợc kí dựa trên sinh mạng của đứa trẻ tức ngời đợc bảo hiểm là đứa trẻ +2) Hợp đồng đợc kí dựa trên sinh mạng của đứa trẻ và cha mẹ chúng tức ngời đợc bảo hiểm là đứa trẻ và cha hoặc... phạm tội của ngời sẽ nhận quyền lợi bảo hiểm hoặc ngời đợc bảo hiểm * Prudential, Bảo Việt đều không bảo hiểm nếu ngời đợc bảo hiểm bị TTTBVV do : 25 - Hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm và/ hoặc ngời tham gia bảo hiểm và/ hoặc ngời thụ hởng - Hành động vi phạm phạm tội của ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm - Ngời đợc bảo hiểm tham gia các hoạt động hàng không... bảo hiểm có thể huỷ bỏ hợp đồng và nhận đợc một số tiền gọi là giá trị giải ớc 3 Nội dung cơ bản của sản phẩm An sinh giáo dục 3.1.Một số khái niệm *Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm (giấy yêu cầu bảo hiểm) : là mẫu đăng ký bảo hiểm do công ty bảo hiểm phát hành, ngời yêu cầu bảo hiểm phải điền đầy đủ và chính xác những thông tin liệt kê sẵn trên mẫu Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm đợc xem là một phần của hợp đồng bảo hiểm. .. nợ nần (nh khoản vay hoặc thế chấp) của ngời đợc BH b Bảo hiểm trọn đời (hay còn gọi là bảo hiểm trờng sinh) Bảo hiểm trọn đời là loại hình BHNT mà thời gian bảo hiểm không xác định và số tiền bảo hiểm đợc chi trả cho ngời thừa kế khi ngời đợc bảo hiểm chết Ngoài ra trong một số trờng hợp, loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho ngời đợc bảo hiểm ngay khi họ sống đến một độ tuổi nhất định(chẳng... là tên ban đầu, sau đó, theo quyết định số 362/1998/QĐ-BTC ngày 27/3/1998 sản phẩm bảo hiểm dành cho trẻ em của Bảo Việt đợc đổi thành sản phẩm An Sinh Giáo Dục Ngoài ra, ngay sau khi thành lập, các công ty bảo hiểm nhân thọ cũng đa ra loại sản phẩm này nhng có thể dới tên khác (chẳng hạn sản phẩm Phú- Tích luỹ gíao dục hoặc Phú tơng lai của công ty Prudential, An sinh gíao dục và An sinh gíao dục đặc... bảo hiểm có thể đa dạng hóa loại sản phẩm này bằng các hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợi nhuận, có lợi nhuận và các hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế 2 Phân loại theo phơng thức tham gia bảo hiểm 2.1 Bảo hiểm cá nhân Là loại bảo hiểm con ngời thực hiện dới hình thức ngời tham gia bảo hiểm là cá nhân Thông thờng loại bảo hiểm tự nguyện đều do cá nhân tham gia bảo hiểm 2.2 Bảo hiểm . quát về bảo hiểm nhân thọ và sản phẩm bảo hiểm An sinh giáo dụcI. Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ (BHNT) và sản phẩm bảo hiểm An sinh gíao dục . BHb. Bảo hiểm trọn đời (hay còn gọi là bảo hiểm trờng sinh )Bảo hiểm trọn đời là loại hình BHNT mà thời gian bảo hiểm không xác định và số tiền bảo hiểm