Bảo hiểm nhân thọ và an sinh giáo dục

Tiểu luận "Bảo hiểm nhân thọ và an sinh giáo dục".

ơng I:

Khái quát về bảo hiểm nhân thọ và sản phẩm bảo hiểm An sinh giáo dục

I Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ (BHNT) và sản phẩm bảo

1 Khái niệm

Về BHNT, có rất nhiều khái niệm khác nhau, thực tế, BHNT là sự cam kết giữa công ty bảo hiểm với ngời tham gia bảo hiểm về việc công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả cho ngời tham gia bảo hiểm (hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trớc xảy ra (ngời đợc bảo hiểm bị chết hay sống đến một thời điểm đợc xác định trong hợp đồng) còn ngời tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn Nói cách khác, BHNT là quá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con ngời.

Tuy nhiên, đứng trên góc độ pháp lý, kỹ thuật tồn tại những khái niệm khác về BHNT đó là:

*Về mặt pháp lý: BHNT là bản hợp đồng trong đó để nhận đợc phí bảo hiểm của ngời tham gia bảo hiểm (ngời ký kết hợp đồng) thì ngời bảo hiểm cam kết sẽ trả cho một ngời hay nhiều ngời thụ hởng bảo hiểm một số tiền nhất định (đó là số tiền bảo hiểm hay một khoản trợ cấp) trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tử vong hay ngời đợc bảo hiểm sống đến một thời điểm đợc xác định trong hợp đồng.

*Về mặt kỹ thuật: BHNT là nghiệp vụ bao hàm những cam kết mà sự thi hành những cam kết này phụ thuộc chủ yếu vào tuổi thọ của con ngời.

Nh vậy BHNT giải quyết nỗi lo âu về mặt an toàn trong đời sống nhng nó chỉ gắn với các biến cố liên quan đến bản thân con ngời nh: tử vong, tai nạn, sống sót v.v Đôi khi các sự cố không phải luôn tơng ứng với các thiệt hại.

2 Lịch sử ra đời

2.1 Trên thế giới

Cũng giống nh các loại hình bảo hiểm khác, BHNT tuân theo quy luật “lấy số đông bù số ít” tức là sự chia sẻ rủi ro giữa một số đông và một vài ngời trong số họ phải gánh chịu Có thể nói nguyên tắc này lần đầu tiên đợc ghi vào lịch sử là năm 1583 ở London của Vơng Quốc Anh và hợp đồng BHNT đầu tiên đợc ký kết với ông William Gibbons Trong hợp đồng thoả thuận rằng một nhóm ngời góp tiền và số tiền này sẽ đợc trả cho ngời nào trong số họ bị chết trong vòng 1 năm Lúc đó, ông William Gibbons tham gia và phí bảo hiểm ông phải đóng lúc đó là 32 bảng Anh, khi ông chết trong năm đó ngời thừa kế của ông đợc hởng 400 bảng Anh.

Nh vậy, BHNT có phôi thai từ rất sớm, nhng lại không có điều kiện phát triển ở một số nớc do thiếu cơ sở vật chất kỹ thuật, và vì nó giống nh một trò chơi nên bị nhà thờ giáo hội lên án với lý do lạm dụng cuộc sống con ngời, nên BHNT phải tồn tại dới nhiều hình thức khác nhau Tuy nhiên, sau đó do sự phát triển kinh tế mạnh mẽ, cuộc sống của con ngời đợc cải thiện rõ rệt, thêm vào đó là sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm đã có điều kiện phát triển trên phạm vi rộng lớn Đến năm 1759 công ty BHNT đầu tiên mới ra đời, Công ty Bảo hiểm Philadenphia của Mỹ Công ty đó đến nay vẫn còn hoạt động nh-ng ban đầu nó chỉ bán bảo hiểm cho các con chiên ở nhà thờ của mình Năm 1762, công ty BHNT Equitable ở Anh đợc thành lập và bán BHNT cho mọi ngời dân ở Châu á, công ty BHNT đầu tiên ra đời ở Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, hai công ty khác là Kyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến nay.

Năm 1860 bắt đầu xuất hiện mạng lới đại lý BHNT Trên thế giới, BHNT là loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985 doanh thu phí BHNT mới chỉ đạt

1

630,5 tỷ USD, năm 1989 đã lên tới 1210,2 tỷ USD và năm 1993 con số này là 1647 tỷ USD chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm.

Bảng 1: Phí BHNT của một số nớc trên thế giới năm 1993

Tên nớc

Phí BHNT

(tr USD)Cơ cấu phí BHNT(%)

Phí BHNT trên đầu ngời (USD/

nghìn ngời)

Tỷ lệ phí BHNT trên

(Nguồn: Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam tháng 8/1996)

Qua số liệu ở bảng trên ta nhận thấy hầu hết phí bảo hiểm nhân thọ ở các ớc có nền kinh tế phát triển là tơng đối cao, cao nhất là Nhật Bản với tổng số phí là 236,458 tỷ USD Đối với các nớc ở khu vực Đông Nam á, những nớc mà có nền kinh tế có những nét tơng đồng nh chúng ta, nhìn chung phí BHNT còn thấp, so với các nớc trong khu vực thì Thái Lan là nớc đứng đầu về doanh thu phí BHNT, tỷ lệ phí BHNT và phi nhân thọ của nớc này là tơng đối gần bằng nhau

n-Bảng 1: Phí BHNT một số nớc trên thế giới năm 2000

Đơn vị: Triệu USD

MỹAnhNhật BảnHàn Quốc

Singa-Malays-ia ThailanIndones-ia

(Nguồn: Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam, tháng 2 năm 2001)

Từ bảng 1 và bảng 1’, so sánh số liệu năm 2000 với năm 1993 ta thấy doanh thu phí BHNT ở tất cả các nớc này đều tăng, đặc biệt tại thị trờng Mỹ tăng doanh thu phí năm 2000 tăng 127,756 tỷ USD tức tăng 59% so với doanh thu năm 1993 và tại Nhật Bản năm 2000 tăng 68,854 tỷ USD tức tăng 29% so với năm 1993 Từ đây chúng ta tin tởng rằng BHNT ở nớc ta chắc chắn sẽ không nằm ngoài xu thế chung của thế giới.

2.2.Tại Việt Nam

Trớc năm 1954, ở miền Bắc nớc ta, những ngời làm việc cho Pháp đã mua BHNT và một số gia đình đã đợc hởng quyền lợi từ các hợp đồng bảo hiểm này Các hợp đồng bảo hiểm trên đều do các công ty bảo hiểm của Pháp trực tiếp thực hiện.

Sau năm 1954, ở miền Bắc, Công ty Bảo hiểm Việt Nam trớc đây hay Tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam hiện nay (gọi tắt là BAOVIET) là doanh nghiệp bảo hiểm đầu tiên của Nhà nớc Việt Nam xã hội chủ nghĩa đã ra đời ngày 17/12/1964 và bắt đầu hoạt động chính thức từ ngày 15/01/1965 Cùng trong khoảng thời gian đó (những năm 1970, 1971), ở Miền Nam công ty bảo hiểm Hng Việt thuộc Ngụy quyền Sài Gòn đã triển khai một số loại hình BHNT nh : An sinh giáo dục, bảo hiểm Trờng sinh (BHNT cả đời), bảo hiểm có thời hạn 5 năm, 10 năm hay 20 năm Nhng công ty này hoạt động trong thời gian rất ngắn chỉ 1-2 năm nên hầu hết ngời dân cha biết nhiều về loại hình bảo hiểm này Kể từ đó cho tới trớc năm 1993, ở nớc ta chỉ có một doanh nghiệp bảo hiểm là Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (BAOVIET) trực thuộc Bộ Tài chính

Trong những năm gần đây, Đảng và Nhà nớc ta đã thực hiện công cuộc đổi mới về kinh tế, từng bớc đa nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung chuyển sang nền kinh tế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc, tạo ra tiền đề cần thiết để chuyển sang thời kỳ phát triển kinh tế mới, đẩy mạnh công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc Nghị quyết Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII Đảng Cộng sản Việt Nam đã nêu rõ : “Khuyến khích phát triển, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh bảo hiểm cuả các thành phần kinh tế và mở cửa hợp tác với nớc ngoài ” Đờng lối

đổi mới kinh tế, xây dựng nền kinh tế nhiều thành phần theo cơ chế thị trờng với định hớng xã hội chủ nghĩa đã thể hiện trong lĩnh vực bảo hiểm thơng mại, cụ thể là ngày 18/12/1993 Chính phủ nớc Cộng hoà XHCN Việt Nam đã ban hành Nghị định 100/CP về kinh doanh bảo hiểm Đây là văn bản pháp lý chuyên ngành đầu tiên đặt nền móng cho pháp luật về bảo hiểm trong điều kiện kinh tế thị trờng Nghị định này là bớc ngoặt quan trọng tuyên bố chấm dứt sự độc quyền Nhà nớc về kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam Theo Nghị định này các doanh nghiệp bảo hiểm có thể là doanh nghiệp nhà nớc, doanh nghiệp cổ phần, hội bảo hiểm tơng hỗ, công ty liên doanh với nớc ngoài, chi nhánh hay công ty 100% vốn n-ớc ngoài Và có thể nói đây là thời kỳ bắt đầu của việc “tự do hoá” và mở cửa thị trờng Việt Nam.

Với nhận thức sâu sắc về vai trò và tầm quan trọng của BHNT, trong những năm qua Chính phủ và Bộ Tài chính rất quan tâm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm này Ngày 22/6/1996, sự ra đời của công ty BHNT chính thức đầu tiên ở Việt Nam đã khẳng định rõ sự quan tâm của các cơ quan Nhà nớc tầm vĩ mô.Tiếp đến, năm 1999 với sự tham gia của một số công ty BHNT có vốn nớc ngoài thị trờng BHNT Việt Nam đã trở lên sôi động hơn và phong phú hơn, giúp cho ngời dân có thể lựa chọn cho mình sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhất Cho đến nay thì đã có 5 công ty BHNT hoạt động trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam đó là:

- Bảo Việt là công ty BHNT duy nhất ở Việt Nam có 100% vốn trong nớc, đồng thời có số vốn kinh doanh và thời gian hoạt động lâu nhất: vốn kinh doanh là 55 triệu USD, phát hành hợp đồng đầu tiên ngày 01/8/1996, thời gian hoạt động là không kỳ hạn.

- Manulife là công ty 100% vốn nớc ngoài của Canada khai trơng hoạt động 12/6/1999, vốn đăng ký kinh doanh là 10 triệu USD, thời gian hoạt động 50 năm.

- Prudential là công ty 100% vốn nớc ngoài của Anh quốc đây là công ty BHNT đầu t vào Việt Nam có số vốn lớn sau Bảo Việt (40

triệu USD), khai trơng hoạt động ngày 29/10/1999 và có thời gian hoạt động là 50 năm.

- Bảo Minh - CMG liên doanh giữa tập đoàn CMG (Australia) và Công ty bảo hiểm TP Hồ Chí Minh (Bảo Minh) khai trơng hoạt động ngày 12/10/1999, vốn đăng ký kinh doanh 6 triệu USD, thời gian hoạt động 30 năm.

- AIA công ty Bảo hiểm 100% vốn nớc ngoài của Mỹ khai trơng hoạt động 22/2/2000, vốn đăng ký kinh doanh 10 triệu USD, thời gian hoạt động là 50 năm.

- Ngày 27/8/2002, công ty ACE INA International holdings Ltd., đã chính thức nộp đơn xin cấp giấy phép kinh doanh bảo hiểm nhân thọ lên Bộ Tài Chính sau 6 năm có mặt tại Việt nam.

Kể từ 1/4/2001 Luật kinh doanh bảo hiểm chính thức phát huy hiệu lực tạo ra hành lang pháp lý đồng thời góp phần khẳng định vị trí của ngành kinh doanh bảo hiểm trong xã hội Việt Nam.

3.Sự cần thiết của BHNT

Trong cuộc sống sinh hoạt cũng nh trong hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đã luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhng con ngời vẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra Các rủi ro xảy ra do nhiều nguyên nhân, ví dụ nh:

- Các rủi ro do môi trờng thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, hạn hán

- Các rủi ro xảy ra do sự tiến bộ và phát triển của khoa học kỹ thuật Khoa học kỹ thuật phát triển, một mặt thúc đẩy sản xuất cũng nh tạo điều kiện thuận lợi cho cuộc sống con ngời nhng mặt khác cũng gây ra nhiều tai nạn bất ngờ nh tai nạn ôtô, hàng không, tai nạn lao động

- Các rủi ro do môi trờng xã hội Đây cũng là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro cho con ngời, bởi khi xã hội càng phát triển thì con ngời càng có nguy cơ gặp nhiều rủi ro nh thất nghiệp, tệ nạn xã hội, lạm phát

Bất kể là do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thờng đem lại cho con ngời những khó khăn trong cuộc sống nh nguy hại đến bản thân, hao tổn tài chính

gia đình làm ảnh hởng đến đời sống kinh tế xã hội Để đối phó với những rủi ro, con ngời đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng nh khắc phục những hậu quả do rủi ro gây ra Đó là nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro và tài trợ rủi ro.

+ Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các biện pháp: né tránh rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro Các biện pháp này thờng đợc sử dụng để ngăn chặn hoặc giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro Mặc dù, biện pháp này đã giúp chúng ta ngăn chặn và giảm thiểu rất nhiều rủi ro trong cuộc sống nhng khi rủi ro xảy ra chúng ta không ngăn ngừa hết đợc hậu quả.

+ Nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm các biện pháp chấp nhận rủi ro và bảo hiểm Đây là các biện pháp đợc sử dụng trớc khi rủi ro xảy ra với mục đích khắc phục các hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra nếu có Khi chấp nhận rủi ro thì con ngời phải đối phó với những khó khăn không những cho bản thân mà còn về mặt tài chính của gia đình nữa và bảo hiểm là phơng pháp tốt để đối phó với rủi ro Bảo hiểm là một phần quan trọng trong các chơng trình quản lý rủi ro của các tổ chức cũng nh cá nhân Theo quan điểm của các nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm là sự di chuyển rủi ro trên cơ sở hợp đồng Theo quan điểm xã hội, bảo hiểm không chỉ chuyển giao rủi ro mà còn là sự giảm rủi ro về số lợng cũng nh mức độ Do việc tập trung vào tay ngời bảo hiểm một số lớn các rủi ro cho phép có thể tiên đoán về các tổn thất khi chúng xảy ra nên ngời bảo hiểm với kinh nghiệm và phơng tiện của mình sẽ có những biện pháp để giảm thiểu số l-ợng và mức độ xảy ra rủi ro.Vì vậy, bảo hiểm là công cụ đối phó hiệu quả nhất với hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra Nh vậy, bảo hiểm nói chung và BHNT nói riêng ra đời là đòi hỏi tất yếu khách quan của cuộc sống con ngời.

Sự ra đời và phát triển của BHNT đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển cuả nền kinh tế trên thế giới Ngày nay tham gia BHNT trở thành một nhu cầu tất yếu của ngời dân các nớc phát triển cũng nh các nớc đang phát triển ở châu á, những năm gần đây BHNT phát triển hết sức mạnh mẽ, thực hiện chức năng huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân, tạo nguồn đầu t dài hạn cho sự phát triển kinh tế- xã hội, giảm bớt tình trạng vay vốn nớc ngoài với lãi suất

BHNT giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nớc, góp phần giải quyết một số vấn đề xã hội nh vấn đề thất nghiệp, vấn đề giáo dục Hiện nay hầu hết các công ty lớn trên thế giới đều tham gia BHNT nhằm duy trì hoạt động của công ty, bù đắp phần thiệt hại do rủi ro trong trờng hợp ngời chủ công ty phải ngừng làm việc do tử vong hoặc thơng tật toàn bộ vĩnh viễn.

ở Việt Nam BHNT từ khi ra đời và triển khai các nghiệp vụ BHNT hỗn hợp mang tính chất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm đã và đang huy động đợc một lợng vốn không nhỏ trong dân Tuy bớc đầu, lợng ngời tham gia bảo hiểm cha lớn, số hợp đồng tham gia ở mức trách nhiệm cao cũng cha nhiều, nhng đã mở ra thêm cho ngời dân một cách thức tiết kiệm mới đồng thời góp phần vào phát triển nguồn vốn, tăng đầu t cho đất nớc Theo số liệu của Kinh tế 2000-2001 Việt Nam & Thế giới thì tổng doanh thu phí BHNT năm 2000 đạt 1117 tỷ đồng còn trong năm 2001 theo số liệu của công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội 1/2002 doanh thu phí BHNT trên toàn thị trờng đạt 2377,499 tỷ đồng (chiếm khoảng 0,55% GDP) Nh vậy số vốn nhàn rỗi trong dân c thông qua nghiệp vụ BHNT đã đợc “hút” lại để đầu t phát triển kinh tế.

4 Vai trò và vị trí của BHNT

4.1 Vai trò của BHNT

Thứ nhất: BHNT góp phần ổn định tài chính cho ngời tham gia hoặc ời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm.

Nhắc đến BHNT là phải nhắc đến vai trò đầu tiên này, rủi ro là cái không

thể lờng trớc trong cuộc sống mỗi con ngời, xã hội càng phát triển càng có nhiều cơ hội nhng cũng đồng nghĩa với có nhiều rủi ro đe doạ cuộc sống con ngời dẫn đến những bất ổn về tài chính cho cá nhân gia đình cũng nh xã hội Khi rủi ro chẳng may xảy ra, nếu tham gia BHNT thì bản thân hoặc ngời thân, gia đình của bạn sẽ đợc đảm bảo về mặt tài chính bù đắp phần nào những tổn thất do rủi ro gây ra Còn khi rủi ro không xảy ra, thông qua một số loại hình sản phẩm khác nh bảo hiểm trợ cấp hu trí, bảo hiểm hỗn hợp ngời tham gia vẫn nhận đợc số tiền bảo hiểm cùng với lãi

Thứ hai: BHNT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc và tăng thêm quyền lợi cho ngời lao động

Trớc đây, trong thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách Nhà nớc phải chi ra một lợng tiền khá lớn để chi trả cho các cá nhân và các công ty gặp rủi ro dới hình thức trợ cấp (trợ cấp ốm dau trợ cấp mất việc làm ) Các khoản chi này vừa làm thâm hụt ngân sách Nhà nớc, đôi khi lại còn gây tâm lý ỷ lại không cố gắng đối với cá nhân cũng nh tổ chức vì đã có ngời khác chịu trách nhiệm giúp mình Ngày nay khi BHNT ra đời, ngời tham gia đã có thể tự bảo vệ cho mình, chủ động đối phó với các rủi ro đồng thời tạo ra một khoản tiết kiệm Bên cạnh đó, tham gia bảo hiểm hu trí tự nguyện ngời lao động còn đợc hởng khoản trợ cấp hu trí, tự lo đợc cho bản thân giảm gánh nặng cho gia đình cũng nh xã hội.

Thứ ba: BHNT là công cụ thu hút vốn đầu t hữu hiệu.

Phí trong BHNT khá lớn, nhờ vào những đặc trng cũng nh quyền lợi to lớn khi tham gia BHNT mà ngày nay ngời ta ngày càng quan tâm đến BHNT, nhờ đó lợng vốn đợc huy động từ dân chúng đợc tăng lên Việt Nam đang trong thời kỳ đổi mới “Công nghiệp hoá - hiện đại hoá” đất nớc để phục vụ cho sự phát triển kinh tế phải có một lợng vốn đầu t rất lớn Chính vì nhận thức đợc tầm quan trọng của BHNT nên tuy mới ra đời đợc 5 năm nhng Nhà nớc ta đã liên tục có những chính sách để tạo điều kiện cho BHNT ngày một phát triển mà b-ớc tiến quan trọng là sự cho phép các công ty BHNT nớc ngoài tham gia vào thị trờng BHNT Việt Nam và sự ra đời của Luật Bảo hiểm ngày 7/12/2000 Với chủ trơng là chủ yếu dựa vào nguồn nội lực và tranh thủ nguồn ngoại lực, chúng ta có quyền hy vọng thông qua BHNT có thể trong thời gian tới thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c nhiều hơn nữa Ngoài ra, khi các công ty BHNT nớc ngoài tham gia vào thị trờng BH Việt Nam nguồn vốn do họ đầu t vào cũng sẽ rất lớn Thêm vào đó, do đặc điểm của BHNT là mang tính dài hạn, nguồn vốn huy động đợc có thể đem đầu t trong một thời gian dài và đây là nguồn vốn tuyệt vời nhất cho các dự án kinh tế lớn.

Thứ t: BHNT tạo ra một số lợng lớn công ăn việc làm cho ngời lao động.

Với dân số gần 80 triệu (theo Niên gíam thống kê 2000) lại là dân số trẻ,

việc làm luôn là vấn đề nóng bỏng khi mà lợng ngời không có việc làm ngày càng nhiều trong đó ngoài những ngời không có trình độ thì cũng có rất nhiều ngời có trình độ không đợc sử dụng đúng mục đích Hoạt động BHNT cần một mạng lới rất lớn các đại lý khai thác bảo hiểm, đội ngũ nhân viên tin học, tài chính, kế toán, quản lý kinh tế Vì vậy, phát triển BHNT đã góp phần tạo ra nhiều công ăn việc làm, giảm bớt số lợng ngời thất nghiệp, bớt đi gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc Cứ nói riêng ở công ty BHNT Hà Nội, với số lợng cán bộ khai thác ở mỗi phòng lên đến trên dới 50 ngời, riêng nội thành đã có 18 phòng khai thác, đa số đều là các cán bộ chuyên nghiệp cha kể đến các đại lý bán chuyên nghiệp rải rác ở từng quận huyện.

Thứ năm: BHNT là biện pháp đầu t hợp lý cho giáo dục và góp phần tạo nên một tập quán, một phong cách sống mới.

Đối với những nớc đang phát triển, đầu t cho giáo dục là rất quan trọng và phải coi là nền tảng của sự phát triển Tuy nhiên khi chi phí cho giáo dục ngày một tăng thì nguồn lực của các nớc này lại rất hạn hẹp, bên cạnh các biện pháp hỗ trợ giáo dục nh kêu gọi đóng góp, viện trợ của các cơ quan trong và ngoài n-ớc, cho sinh viên vay vốn tín dụng đều mang tính nhất thời, không ổn định, tham gia BH An sinh giáo dục là một biện pháp hợp lý để đầu t cho việc học hành của con em nhờ tiết kiệm thờng xuyên của gia đình Đây cũng là giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công bằng xã hội vì đầu t cho tơng lai con em mình không chỉ là trách nhiệm của xã hội mà còn là trách nhiệm của từng gia đình.

Ngoài ra, tham gia BHNT còn thể hiện một nếp sống đẹp thông qua việc tạo cho mỗi ngời thói quen biết tiết kiệm, biết lo lắng cho tơng lai của ngời thân, đồng thời giáo dục con em mình cũng biết tiết kiệm và sống có trách nhiệm đối với ngời khác.

Có thể nói, BHNT đã góp phần không nhỏ vào việc giải quyết một số vấn đề xã hội nh giáo dục, xoá đói giảm nghèo, giảm thất nghiệp bù đắp tổn thất, bất hạnh trong cuộc sống, góp phần giảm gánh nặng trách nhiệm xã hội đối với ngời lao động, ngời cao tuổi

4.2 Vị trí của BHNT trong lĩnh vực bảo hiểm

4.2.1 BHNT là một trong những loại hình bảo hiểm ra đời sớm nhất

Bảo hiểm thơng mại trên thế giới đã có lịch sử phát triển hơn 500 năm Bảo hiểm hoạt động trên nguyên tắc “số đông bù số ít” đó là sự chia sẻ rủi ro giữa một số đông và một vài ngời trong số họ chẳng may gặp phải rủi ro Bảo hiểm ra đời là một biện pháp hữu hiệu để xử lý các rủi ro tồn tại khách quan Tham gia bảo hiểm đang ngày càng trở thành một tác nghiệp không thể thiếu đợc đối với các chủ doanh nghiệp, một thói quen tốt trong dân chúng.

Ban đầu bảo hiểm chỉ dừng lại ở một số hình thức nh bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm hàng hải Đến nay, bảo hiểm đã phát triển rất mạnh mẽ với những…loại hình bảo hiểm hết sức phong phú và đa dạng Một trong các loại hình bảo hiểm ra đời khá lâu là BHNT với lịch sử phát triển 400 năm, nó đang ngày càng chứng tỏ vị thế của mình trong thị trờng bảo hiểm nói chung.

4.2.2 BHNT ngày càng lớn mạnh và trở thành một bộ phận quan trọng không thể thiếu đợc trên thị trờng bảo hiểm.

Thực tế cho thấy tốc độ phát triển của nghiệp vụ BHNT trên thế giới không ngừng tăng và chiếm tỉ lệ lớn trong tổng doanh thu của các nghiệp vụ BH (xem bảng 1) Tuy nhiên tốc độ phát triển của BHNT rất không đồng đều Nếu nh ở châu Mỹ Latinh phí BH từ hoạt động kinh doanh BHNT rất thấp, chỉ chiếm khoảng 21,4% thì ở châu Âu phí BHNT đạt tỉ lệ cân đối trong khoảng từ 41,8% - 49,3% còn tỉ lệ phí BHNT ở châu Đại đơng chiếm 52,3% trong toàn bộ doanh thu phí nghiệp vụ BH

Tóm lại, dù đứng trên giác độ khách quan hay chủ quan chúng ta cũng phải thừa nhận rằng BHNT vẫn ngày càng phát triển và khẳng định vị trí quan trọng của mình trong thị trờng BH nói riêng và trong nền kinh tế của các quốc gia, nền kinh tế thế giới nói chung.

5 Những đặc điểm cơ bản của BHNT

5.1 BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro

Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT với BH phi

nhân thọ, tham gia BHNT ngời mua có trách nhiệm nộp một khoản tiền nhất định (gọi là phí BH) cho ngời BH theo định kỳ đồng thời ngời bảo hiểm cũng có trách nhiệm trả một số tiền (gọi là số tiền bảo hiểm, STBH) cho ngời hởng quyền lợi bảo hiểm nh đã thoả thuận khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra Số tiền bảo hiểm này đợc trả khi ngời đợc bảo hiểm sống đến một độ tuổi nhất định, hoặc trả cho ngời thừa hởng khi ngời đợc bảo hiểm tử vong trong thời hạn đợc bảo hiểm Số tiền này không thể bù đắp về mặt tình cảm nhng bù đắp phần nào những tổn thất về mặt tài chính.

Tính tiết kiệm trong bảo hiểm thể hiện ở ngay trong từng cá nhân, gia đình một cách thờng xuyên, có kế hoạch và có kỷ luật Tiết kiệm bằng cách mua bảo hiểm khác với các loại hình tiết kiệm khác ở chỗ ngời bảo hiểm đảm bảo trả cho ngời tham gia bảo hiểm hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm ngay cả khi ng-ời tham gia bảo hiểm mới tiết kiệm đợc một khoản tiền rất nhỏ qua việc đóng phí Có nghĩa là khi ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi ro, trong thời hạn bảo hiểm đã định trớc, ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm sẽ nhận đợc những khoản trợ cấp hay số tiền bảo hiểm từ công ty bảo hiểm theo nh thoả thuận từ tr-ớc Điều này giải thích tại sao nói bảo hiểm vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính bảo vệ.

5.2 BHNT đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của ngời tham gia bảo hiểm.

Khác với nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng đợc một mục đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tợng tham gia BH gặp rủi ro, BHNT do vừa mang tính bảo vệ vừa mang tính tiết kiệm đã đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau của con ngời, mỗi mục đích đợc thể hiện khá rõ trong từng sản phẩm bảo hiểm Chẳng hạn nh Bảo hiểm An hỏng hu trí sẽ đáp ứng yêu cầu của ngời đợc bảo hiểm là có một khoản tiền góp phần ổn định cuộc sống khi họ về hu, bảo hiểm An gia thịnh vợng đáp ứng yêu cầu của ngời tham gia là có đợc một khoản tiền lớn sau một thời gian ấn định trớc Ngoài ra, hợp đồng BHNT đôi khi còn có vai trò nh một vật thế chấp để vay vốn khi ngời tham gia bảo hiểm gặp những khó khăn về mặt tài chính, thủ tục cho vay đợc công ty bảo hiểm giải

quyết rất nhanh gọn không nh đi vay vốn ngân hàng hơn nữa số tiền cho vay này có thể trả hay không trả lại cho công ty BH (tất nhiên số tiền cho vay đợc giới hạn theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm) Chính vì đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau mà BHNT đang có thị trờng ngày càng rộng rãi và đợc nhiều ngời quan tâm.

5.3 Các hợp đồng trong BHNT rất đa dạng

Tính đa dạng của các hợp đồng BHNT xuất phát từ mục đích của ngời tham gia và từ các sản phẩm bảo hiểm của công ty bảo hiểm Mỗi sản phẩm của công ty thiết kế ra là để phù hợp với từng đối tợng tham gia khác nhau, cho nên bất cứ ai cũng có thể tham gia bảo hiểm và có đợc sản phẩm phù hợp với mục đích của bản thân khi tham gia bảo hiểm.

5.4 Phí BHNT chịu tác động tổng hợp của nhiều yếu tố, vì vậy quá trình định phí khá phức tạp.

Để đa đợc sản phẩm BHNT đến với ngời tiêu dùng, ngời BH đã phải bỏ ra rất nhiều chi phí để tạo ra sản phẩm bao gồm: chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng Tuy nhiên những chi phí đó mới chỉ là một phần để cấu tạo nên phí BHNT, còn phần chủ yếu là phụ thuộc vào:

+ Độ tuổi của ngời tham gia bảo hiểm+ Tuổi thọ bình quân của con ngời+ Số tiền bảo hiểm

+ Thời hạn tham gia bảo hiểm+ Phơng thức thanh toán+ Lãi suất đầu t

+ Tỉ lệ lạm phát, thiểu phát của đồng tiền

Đối với sản phẩm BHNT, để định giá phí BHNT thì phải dựa trên từng vùng địa lý, từng quốc gia, từng chế độ xã hội và tình hình kinh tế chính trị của mỗi nớc Hơn nữa, còn phải nắm vững đặc trng cơ bản của từng loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích chiều hớng phát triển chung của mỗi loại sản phẩm trên thị trờng

5.5 BHNT ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế xã hội nhất định

Trên thế giới, BHNT đã ra đời hàng trăm năm nay nhng cũng có những quốc gia cha triển khai đợc BHNT mặc dù ngời ta hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của nó Nguyên nhân của hiện tợng này đợc các nhà kinh tế giải thích rằng cơ sở chủ yếu để BHNT ra đời và phát triển là phải có những điều kiện kinh tế xã hội nhất định:

- Những điều kiện về kinh tế:

+ Tốc độ tăng trởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP) phải đạt đến một mức độ nhất định, thể hiện sự phát triển của nền kinh tế đất nớc.

+ Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu ngời phải đạt mức trung bình trở lên.

+ Mức thu nhập của dân c phải phát triển đến một mức độ nhất định để không những đảm bảo nhu cầu tối thiểu của con ngời mà còn đáp ứng đợc những nhu cầu cao hơn.

+ Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền phải tơng đối ổn định

+ Tỷ giá hối đoái phải ổn định ở mức hợp lý thì ngời dân mới tin tởng mà đầu t vào BHNT

- Những điều kiện xã hội bao gồm:

Tình hình xã hội tơng đối ổn định, không xảy ra nội chiến, bạo động Một xã hội phát triển ổn định thì ngời dân mới tin tởng đầu t cho những kế hoạch trung và dài hạn.

Ngoài ra, môi trờng pháp lý cũng ảnh hởng không nhỏ đến sự ra đời và phát triển của BHNT ở Việt Nam trong thời gian gần đây, khi tình hình đất nớc ngày càng phát triển thì luật pháp cũng đợc sửa đổi sao cho phù hợp và tạo điều kiện thuận lợi cho các ngành phát triển đặc biệt là những ngành mới nh bảo hiểm.

II Các loại hình BHNT

Nh trên đã nêu, BHNT là loại hình bảo hiểm mang ý nghĩa kinh tế - xã hội sâu sắc Trong đó, ngời tham gia bảo hiểm sẽ định kì đóng những khoản phí trong một thời gian thoả thuận trớc vào một quỹ lớn do công ty bảo hiểm quản lí và công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả một khoản tiền nh đã thoả thuận trong hợp đồng khi kết thúc thời hạn bảo hiểm hoặc khi có sự kiện rủi ro đợc bảo hiểm xảy ra cho ngời đợc bảo hiểm Do đó BHNT đợc hiểu nh một sự đảm bảo, một hình thức tiết kiệm và mang tính chất tơng hỗ BHNT trên một phơng diện nào đó còn mang tính chất bổ sung cho bảo hiểm xã hội (BHXH) khi đời sống của nhân dân đọc nâng cao mà chế độ bảo hiểm xã hội (BHXH) cha đáp ứng hết đợc.

BHNT đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của con ngời tuỳ theo mục đích của ngời tham gia là gì Trong thực tế để phân loại bảo hiểm ngời ta chia ra các hình thức cơ bản sau:

1 Phân loại theo rủi ro bảo hiểm

Có 3 loại hình BHNT cơ bản, sản phẩm của các công ty bảo hiểm đều xuất phát từ 3 loại này

1.1 Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong

Đây là loại hình phổ biến nhất trong BHNT và đợc chia làm 2 nhóm:

a.Bảo hiểm tử kỳ

Còn gọi là BH tạm thời hay BH sinh mạng có thời hạn Đây là loại hình BH đợc kí kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định của hợp đồng Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì ngời đợc BH không nhận đợc bất kỳ một khoản tiền nào Điều đó cũng có nghĩa là ngời BH không phải thanh toán số tiền BH cho ngời đợc BH Ngợc lại, nếu có cái chết xảy ra trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng, ngời BH có trách nhiệm thanh toán số tiền BH cho ngời thụ hởng quyền lợi BH đợc chỉ định Loại hình BH này đợc đa dạng hoá thành các loại hình sau:

+Bảo hiểm tử kỳ cố định+ Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục+ Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi

+ Bảo hiểm tử kỳ giảm dần+ Bảo hiểm tử kỳ tăng dần+ Bảo hiểm thu nhập gia đình

+ Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên+ Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện

Đặc điểm

- Thời hạn BH xác định

- Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời

- Mức phí BH thấp vì không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho ngời đợc BH.

Mục đích

- Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất

- Bảo trợ cho gia đình và ngời thân trong một thời gian ngắn

- Thanh toán các khoản nợ nần (nh khoản vay hoặc thế chấp) của ngời ợc BH

đ-b Bảo hiểm trọn đời (hay còn gọi là bảo hiểm trờng sinh)

Bảo hiểm trọn đời là loại hình BHNT mà thời gian bảo hiểm không xác định và số tiền bảo hiểm đợc chi trả cho ngời thừa kế khi ngời đợc bảo hiểm chết Ngoài ra trong một số trờng hợp, loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho ngời đợc bảo hiểm ngay khi họ sống đến một độ tuổi nhất định(chẳng hạn 99 tuổi theo quy định của Prudential) Loại hình này thờng có các loại hợp đồng sau:

+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận+ BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhận+ BHNT trọn đời đóng phí liên tục

- Phí BH có thể đóng một lần hoặc đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm

- Phí BH cao hơn so với sinh mạng có thời hạn vì rủi ro chết chắc chắn xảy ra nên STBH chắc chắn phải chi trả

Mục đích:

- Đảm bảo thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình

- Giữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau

1.2 Bảo hiểm trong trờng hợp sống (sinh kỳ)

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là ngời bảo hiểm cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời ngời tham gia bảo hiểm Nhng nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không đợc chi trả bất kỳ một khoản tiền nào.

- Đảm bảo thu nhập cố định khi về hu hay khi tuổi cao sức yếu.

- Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổi già.

- Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời.

1.3 BHNT hỗn hợp

BHNT hỗn hợp là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, số tiền bảo hiểm sẽ đợc trả khi ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc sống đến đáo hạn hợp đồng và thời hạn bảo hiểm đợc xác định trớc, trong đó bảo tức trả khi đáo hạn hợp đồng và phụ thuộc vào hiệu quả mang lại do đầu t phí bảo hiểm mà ngời đợc bảo hiểm chọn.

Tuỳ thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính khác nhau của bản thân, mỗi ngời đều có thể lựa chọn cho mình một sản phẩm BHNT sao cho phù hợp với mục đích của mình Trong BHNT hỗn hợp này yếu tố rủi ro và tiết kiệm đan xen nhau vì thế nó đợc áp dụng rộng rãi hầu hết ở các nớc trên thế giới.

2 Phân loại theo phơng thức tham gia bảo hiểm

2.1 Bảo hiểm cá nhân

Là loại bảo hiểm con ngời thực hiện dới hình thức ngời tham gia bảo hiểm là cá nhân Thông thờng loại bảo hiểm tự nguyện đều do cá nhân tham gia bảo hiểm

2.2 Bảo hiểm nhóm

Là loại bảo hiểm con ngời theo hình thức tập thể có kèm theo danh sách cá nhân đợc bảo hiểm Ví dụ tập thể cán bộ, công nhân viên của một doanh nghiệp đều đợc mua bảo hiểm con ngời có kèm theo danh sách các cá nhân đợc bảo hiểm rủi ro chết hoặc bảo hiểm tai nạn bất ngờ nhằm đảm bảo an toàn sản xuất, lao động.

3 Phân loại theo thời hạn hợp đồng.

Trong bảo hiểm con ngời thì BHNT đợc sử dụng để chỉ loại hình bảo hiểm con ngời có tính chất dài hạn (trên 1 năm), trong BHNT có 3 loại hình cơ bản nh đã nêu ở phần 1 Bên cạnh đó còn có những sản phẩm đi kèm cho sản phẩm chính đó là sản phẩm bổ sung, có những sản phẩm có thời hạn chỉ 1 năm, hết 1 năm lại tái tục hợp đồng ví dụ nh: Trợ cấp nằm viện, chi phí phẫu thuật, bảo hiểm thơng tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn

III.Sản phẩm bảo hiểm An sinh gíao dục trong hệ thống BHNT 1.Bảo hiểm cho trẻ em trên thế giới

Trên thế giới bảo hiểm cho trẻ em xuất phát từ những nhu cầu thực tế là cha mẹ muốn đảm bảo cho con cái về mặt tài chính khi có rủi ro về thu nhập xảy ra với bản thân họ Việc thanh toán học phí có thể thực hiện trong khi bố mẹ đang có thu nhập đủ để trả cho các chi phí này Khó khăn phát sinh nếu khoản thu nhập chính bị đánh mất hoặc bị giảm do cha hoặc mẹ bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc chết Có nhiều cách để cha mẹ có thể đảm bảo thanh toán học phí cho con em trong các trờng hợp khó khăn đó, chẳng hạn mua bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Và nếu mua bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thì hợp đồng bảo hiểm này có thể có hai dạng:

+1) Hợp đồng bảo hiểm đợc kí dựa trên sinh mạng của đứa trẻ tức ngời ợc bảo hiểm là đứa trẻ

đ-+2) Hợp đồng đợc kí dựa trên sinh mạng của đứa trẻ và cha mẹ chúng tức ngời đợc bảo hiểm là đứa trẻ và cha hoặc mẹ chúng nhng tất nhiên cha mẹ chúng vẫn là ngời chủ hợp đồng.

Ta cấn lu ý rằng trong hợp đồng bảo hiểm trẻ em ngời cha, ngời mẹ là chủ hợp đồng (ngời kí hợp đồng) nhng cha mẹ không có quyền lợi bảo hiểm đối với sinh mạng con cái họ Bất cứ bảo hiểm nhân thọ nào vì lợi ích trẻ em đều hoàn phí trong trờng hợp chết sớm xảy ra Điều này là phù hợp bởi khả năng tự bảo vệ của trẻ em hầu nh không có và nếu vẫn thanh toán số tiền bảo hiểm khi trẻ còn nhỏ sẽ có hiện tợng tránh trục lợi từ bảo hiểm

Nếu cha mẹ chết trớc khi con cái đến tuổi trởng thành, hợp đồng bảo hiểm vẫn tiếp tục mà không phải đóng thêm phí cho đến ngày hợp đồng đáo

hạn Vào ngày kỷ niệm hợp đồng trớc ngày sinh nhật lần thứ 18 sẽ có nhiều sự lựa chọn khác nhau cho đứa trẻ Những sự lựa chọn này bao gồm việc thanh toán ngay toàn bộ số tiền hoặc đơn bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực trên cơ sở các loại bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp và không cần bằng chứng về sức khoẻ Nếu đứa trẻ là nữ thì có quyền lựa chọn việc chuyển hợp đồng cho ngời chồng trớc khi kết hôn.

2 Bảo hiểm cho trẻ em tại Việt Nam (sản phẩm bảo hiểm ASGD hay Phú tích luỹ, Phú tơng lai)

Theo quyết định số 296 / TC / TCNH ngày 20 / 3 / 1996 của Bộ tài chính, khi bớc vào triển khai loại hình BHNT Bảo Việt đã tiến hành triển khai 2 loại hình BH đó là BHNT có thời hạn 5, 10 năm và chơng trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trởng thành Sản phẩm “Chơng trình bảo đảm cho trẻ em đến tuổi trởng thành” là tên ban đầu, sau đó, theo quyết định số 362/1998/QĐ-BTC ngày 27/3/1998 sản phẩm bảo hiểm dành cho trẻ em của Bảo Việt đợc đổi thành sản phẩm An Sinh Giáo Dục Ngoài ra, ngay sau khi thành lập, các công ty bảo hiểm nhân thọ cũng đa ra loại sản phẩm này nhng có thể dới tên khác (chẳng hạn sản phẩm Phú- Tích luỹ gíao dục hoặc Phú tơng lai của công ty Prudential, An sinh gíao dục và An sinh gíao dục đặc biệt của công ty AIA) Về bản chất sản phẩm này thuộc nhóm bảo hiểm hỗn hợp, nghĩa là loại hình đợc bảo hiểm cả trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tử vong hay còn sống, yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen lẫn nhau Vì thế nó rất phù hợp với đối tợng trẻ em, bởi lẽ khi mua sản phẩm bảo hiểm này các bậc phụ huynh hoàn toàn không mong muốn rủi ro xảy ra đối với con em mình mà chỉ mong muốn đó là một khoản tiết kiệm dành cho những kế hoạch trung hay dài hạn cho con cái sau này Đối tợng đợc bảo hiểm ở đây là trẻ em cho nên tính tiết kiệm đợc đề cao hơn tính rủi ro Trong sản phẩm bảo hiểm này có một số đặc tính sau:

- Khi trẻ em đợc bảo hiểm đến tuổi trởng thành năm 18 tuổi tức khi hợp đồng đáo hạn công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ trả số tiền đã cam kết trong hợp đồng.

- Nếu trẻ em không may bị chết thì thông thờng công ty BHNT sẽ hoàn phí Đây là nguyên tắc quan trọng để tránh trục lợi từ tham gia bảo hiểm

- Nếu ngời chủ hợp đồng bảo hiểm bị chết hoặc thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn, thì hợp đồng bảo hiểm vẫn có thể có hiệu lực.

- Ngoài số tiền bảo hiểm, tuỳ thuộc vào kết quả đầu t công ty bảo hiểm sẽ trả cho ngời đợc bảo hiểm một khoản lãi trích từ kết quả kinh doanh phí của nghiệp vụ này gọi là bảo tức.

-Trong thời hạn bảo hiểm khi hợp đồng có hiệu lực từ 2 năm trở lên ngời tham gia bảo hiểm có thể huỷ bỏ hợp đồng và nhận đợc một số tiền gọi là giá trị giải ớc.

3 Nội dung cơ bản của sản phẩm An sinh giáo dục

3.1.Một số khái niệm

*Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm (giấy yêu cầu bảo hiểm): là mẫu đăng

ký bảo hiểm do công ty bảo hiểm phát hành, ngời yêu cầu bảo hiểm phải điền đầy đủ và chính xác những thông tin liệt kê sẵn trên mẫu Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm đợc xem là một phần của hợp đồng bảo hiểm Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, điều khoản và các phụ lục là những bộ phận cơ bản của hợp đồng bảo hiểm.

* Ngời tham gia bảo hiểm (bên mua bảo hiểm): là cá nhân c trú tại

Việt Nam trong độ tuổi từ 18 trở lên, là ngời kê khai hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, đồng thời là ngời kí hợp đồng và nộp phí bảo hiểm.

*Ngời đợc bảo hiểm: Trẻ em c trú tại Việt Nam thờng trong độ

tuổi từ 1 đến 13 có thể rộng hơn tuỳ công ty, là ngời mà công ty chấp nhận bảo hiểm sinh mạng theo hợp đồng bảo hiểm Tên ngời đợc bảo hiểm đợc ghi trong giấy yêu cầu bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm

*Ngời thụ hởng: Ngời thụ hởng là tổ chức, cá nhân đợc chủ hợp

đồng (bên mua bảo hiểm) chỉ định để nhận quyền lợi bảo hiểm theo quy định của hợp đồng bảo hiểm.

*Tuổi bảo hiểm (tuổi bắt đầu bảo hiểm): tuổi dùng để tính phí bảo

hiểm là tuổi của kỳ sinh nhật vừa qua.

*Ngày kỷ niệm hợp đồng (ngày đáo niên): Là ngày kỷ niệm hàng năm của

ngày hợp đồng bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực trong thời hạn bảo hiểm.

*Năm hợp đồng: là một năm tính từ ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực

hoặc các năm tiếp theo tính từ ngày đáo niên của hợp đồng.

*Tai nạn: trong BHNT quy ớc “Tai nạn là bất cứ thiệt hại thân thể

nào do hậu quả duy nhất và trực tiếp của một lực mạnh, bất ngờ từ bên ngoài tác động lên thân thể ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời tham gia bảo hiểm, loại trừ ốm đau hoặc bệnh tật hoặc bất kì trạng thái nào xảy ra tự nhiên hoặc quá trình thoái hoá” Nh vậy những thơng tật xảy ra do ngộ độc thức ăn, cảm, trúng gió bất ngờ đối với ngời bảo hiểm nhng không đ-ợc coi là tai nạn bảo hiểm.

*Thơng tật toàn bộ vĩnh viễn: là khi ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời

tham gia bảo hiểm bị mất hoàn toàn hoặc không thể phục hồi đợc chức năng của:

- Hai tay hoặc hai chân hoặc

- Một tay, một chân hoặc hai mắt hoặc - Một tay, một mắt hoặc

- Một chân, một mắt

Hay có một cách định nghĩa khác:TTTBVV xảy ra vì lý do bệnh tật hay tổn thơng cơ thể, ngời thanh toán phí bảo hiểm không thể tham gia vào bất cứ nghề nào hoặc bất cứ việc gì để có thu nhập Từ đây cho

* Giá trị giải ớc (hay giá trị hoàn lại): Là số tiền mà ngời tham gia

bảo hiểm có thể nhận lại khi yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực

Hợp đồng bảo hiểm có giá trị giải ớc khi có hiệu lực từ 2 năm trở lên Giá trị giải ớc ứng với mỗi năm hợp đồng vào ngày kỷ niệm của hợp đồng bảo hiểm (ngày sinh nhật, ngày hợp đồng có hiệu lực).Giá trị giải -ớc luôn nhỏ hơn tổng số phí mà ngời tham gia bảo hiểm đã đóng góp với

công ty bảo hiểm, nó thờng chiếm khoảng 70 đến 80 % số phí bảo hiểm đã đóng, vì ngời tham gia bảo hiểm phải thanh toán cho công ty những khoản chi phí đã thực hiện hợp đồng nh chi phí phát hành và quản lí hợp đồng, chi phí khai thác Tỷ lệ giải ớc trên số phí đã đóng càng cao thì càng thu hút, hấp dẫn đối với khách hàng và do đó cũng là nhân tố tác động đến quyết định tham gia BHNT hay không

*Số tiền bảo hiểm giảm (duy trì hợp đồng với số tiền bảo hiểm giảm): Khi hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực từ hai năm trở lên, ngời

tham gia bảo hiểm có thể ngừng đóng phí và tiếp tục duy trì hợp đồng bảo hiểm này với số tiền bảo hiểm mới gọi là số tiền bảo hiểm giảm Điều này giúp ngời tham gia bảo hiểm vẫn tiếp tục tham gia BHNT trong những lúc gặp khó khăn, đây là sự linh động của BHNT ứng với mỗi điều kiện khác nhau.

*Bảo tức: Là lợi tức (khoản lãi chia) đợc thông báo hàng năm và

khách hàng sẽ đợc nhận vào ngày kỷ niệm hợp đồng hoặc khi xảy ra sự kiện bảo hiểm hoặc khi đáo hạn hợp đồng.

*Ngày cấp giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ: Là ngày công ty

bảo hiểm nhân thọ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ, đợc ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ và sau khi đã nộp phí bảo hiểm đầu tiện.

*Phạm vi bảo hiểm:

Hiện nay ở Việt Nam cha có một quy tắc chung thống nhất áp dụng cho sản phẩm ASGD mà từng công ty soạn thảo ra quy tắc của riêng của công ty đó rồi trình lên Bộ tài chính duyệt và nếu đợc Bộ tài chính duyệt công ty đó mới đợc phép sử dụng Chẳng hạn, quy tắc và điều khoản bảo hiểm an sinh gíao dục của Bảo Việt đợc sử dụng theo bản “quy tắc và điều khoản” đợc Bộ Tài Chính phê duyệt kèm quyết định số 362/1998/QĐ-BTC ngày 27/3/1998 và kèm công văn số 2755 TC/TCNH ngày 28/3/201, còn Prudential theo “quy tắc và điều khoản” đợc Bộ Tài Chính phê chuẩn theo quyết định số 6359TC/TCNH ngày 16/12/1999,

theo quyết định phê chuẩn sửa đổi bổ sung số 5319TC/TCNH ngày 20/12/2000 và quyết định phê chuẩn sửa đổi bổ sung số 2421 TC/TCNH ngày 20/3/2002 và Manulife theo “quy tắc và điều khoản” đợc Bộ tài chính phê duyệt kèm công văn số 4720TC/TCNH ngày 20/9/1999 Tuy…nhiên phạm vi bảo hiểm của các công ty này cũng có những nét tơng đồng sau:

+ Trẻ em đợc bảo hiểm sống đến đáo hạn hợp đồng bảo hiểm.

+ Trẻ em đợc bảo hiểm chết trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng thì các công ty sẽ hoàn phí Ngoại lệ trên là Bảo Minh- CMG và Prudential, và AIA Prudential, AIA quy định nếu trẻ em chết trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng vẫn đợc bảo hiểm, còn Bảo Minh thì quy định nếu mua sản phẩm An sinh thanh toán 1 lần và nếu trẻ chết khi đã hơn 10 tuổi thì vẫn bảo hiểm điều này đợc coi là cá biệt, đặc biệt ở Prudential, AIA nó tạo nên sức hấp dẫn hơn so với các công ty khác.

Cũng riêng đối với Bảo Việt và Prudential, phạm vi bảo hiểm đối với đứa trẻ còn đợc mở rộng bao gồm cả bảo hiểm đối với rủi ro thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do bị tai nạn và mất 2 trong 6 bộ phận quy định ở phần trên.

Nh mục 1.III ở trên đã trình bày, hợp đồng bảo hiểm trẻ em có thể đợc kí dựa trên sinh mạng của đứa trẻ hoặc đợc kí dựa trên sinh mạng cuả đứa trẻ và cha mẹ chúng ở Bảo Việt, Manulife hợp đồng bảo hiểm đợc kí dựa trên sinh mạng của cả đứa trẻ và cha hoặc mẹ chúng Vì vậy phạm vi bảo hiểm còn mở rộng đối với ngời đợc bảo hiểm là chủ hợp đồng hay còn gọi là ngời thanh toán phí bảo hiểm hay ngời tham gia bảo hiểm Cụ thể, nếu ngời chủ hợp đồng bị TTTBVV hoặc bị chết thì hợp đồng vẫn có hiệu lực mà không phải đóng phí Tuy nhiên quy định về TTTBVV do tai nạn và chết ở 2 công ty này khác nhau Cụ thể quy định về TTTBVV do tai nạn của Bảo Việt giồng ở phần trên còn của Manulife TTTBVV do tai nạn ở công ty này đợc quy định là vì lý do bệnh tật hay tổn thơng cơ thể, ngời thanh toán phí bảo hiểm không thể tham gia vào bất cứ nghề nào

hoặc bất cứ việc gì để có thu nhập Từ đây cho thấy, quy định về TTTBVV của Manulife khắt khe hơn Bảo Việt Nói cách khác phạm vi bảo hiểm của Manulife hẹp hơn Bảo Việt về TTTBVV, nhng quy đối với phạm vi bảo hiểm chết thì ở Bảo Việt Phải do tai nạn hoặc sau khi hợp đồng có hiệu lực 12 tháng nhng ở Manulife không có quy định cụ thể gì.

Đối với AIA, Prudential, Bảo MinCMG, chủ hợp đồng chỉ đợc ởng phạm vi bảo hiểm trên nếu họ mua thêm sản phẩm bổ sung Và cách quy định của họ về phạm vi đợc bảo hiểm cũng gần tơng tự Bảo Việt, duy AIA quy định TTTBVV ngoài các trờng hợp trên còn gồm tình trạng mất khả năng hoàn toàn và liên tục của ngời đợc baỏ hiểm do bị thơng tổn hay đau ốm nên không thể thực hiện hoặc tham gia vào bất kỳ một công việc có ích, nghề nghiệp hay hoạt động kinh doanh nào mà ngời đó có trình độ hoặc phù hợp một cách hợp lý do có kiến thức, đợc đào tạo hay có kinh nghiệm nhng tàn tật này phải liên tục trong thời gian ít nhất 06 tháng kể từ ngày bắt đầu bị tàn tật trớc khi công ty đánh gía

h-Bên cạnh những rủi ro đợc bảo hiểm, trong ASGD mọi công ty đều quy định riêng về rủi ro loại trừ Việc đa ra các rủi ro loại trừ nhằm hạn chế phạm vi trách nhiệm của nhà bảo hiểm, mặt khác gián tiếp giáo dục mọi ngời về ý thức tổ chức kỉ luật, tôn trọng pháp luật, có ý thức đề phòng và hạn chế rủi ro Sau đây là những nét chung về rủi ro loại trừ đối với ngời đợc bảo hiểm:

 Rủi ro loại trừ đối với ngời đợc bảo hiểm là trẻ em:

* Prudential, AIA, Bảo Minh –CMG đều loại trừ bảo hiểm đối với trờng hợp trẻ bị chết do hậu quả trực tiếp hay gían tiếp của:

- Hành động tự tử trong vòng 24 tháng kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực;- Nhiễm AIDS;

- Các hành vi phạm tội của ngời sẽ nhận quyền lợi bảo hiểm hoặc ngời đợc bảo hiểm.

* Prudential, Bảo Việt đều không bảo hiểm nếu ngời đợc bảo hiểm bị TTTBVV do :

- Hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm và/hoặc ngời tham gia bảo hiểm và/hoặc ngời thụ hởng.

- Hành động vi phạm phạm tội của ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm

- Ngời đợc bảo hiểm tham gia các hoạt động hàng không trừ khi với t cách là hành khách.

 Mọi công ty không bảo hiểm đối với chủ hợp đồng bị TTTBVV hoặc bị chết trong các trờng hợp sau:

- Hành động tự tử trong vòng 24 tháng kể t khi hợp đồng có hiệu lực- Nhiễm HIV

- Hành vi phạm tội của chủ hợp đồng

Ngoài ra tuỳ từng công ty cụ thể có thể có thêm các điều khoản rủi ro loại trừ khác đối với chủ hợp đồng Chẳng hạn Bảo Việt, Manulife không bảo hiểm trong trờng hợp có chiến tranh, bạo động.

3.2 Trách nhiệm và quyền lợi bảo hiểm

a Trách nhiệm của các bên

* Trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm

Kể từ khi kí hợp đồng bảo hiểm, các công ty bảo hiểm đều yêu cầu chủ hợp đồng thực hiện các trách nhiệm sau:

-Thực hiện đầy đủ các điều khoản trong hợp đồng.

- Khai báo đúng và đầy đủ các rủi ro khi kí hợp đồng: nh kê khai trung thực về tình trạng sức khoẻ, về khả khả năng tài chính

- Đóng phí bảo hiểm: đây là số tiền mà họ phải đóng cho công ty bảo hiểm, theo quy định nộp phí của các công ty khoản phí đóng đầu tiên và ngày công ty chấp nhận yêu cầu bảo hiểm ngày nào xảy ra sau sẽ là cơ sở thời điểm bắt đầu có hiệu lực của hợp đồng

- Trách nhiệm khai báo, thông báo tổn thất: khi có sự cố rủi ro xảy ra, ngời tham gia bảo hiểm phải khai báo cụ thể tình hình xảy ra sự cố tổn thất, tình trạng sức khoẻ của ngời đợc bảo hiểm cho công ty bảo hiểm biết Bên cạnh đó phải cung cấp đầy đủ hồ sơ gồm có các bằng chứng cho

công ty một cách trung thực, chính xác để các công ty căn cứ trả tiền bảo hiểm

* Trách nhiệm chung của các công ty bảo hiểm

- Thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng bảo hiểm.

- Đề phòng, hạn chế tổn thất xảy ra trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực.- Thu phí và có trách nhiệm nộp cho ngân sách Nhà nớc một khoản tiền gọi là thuế nh đối với các doanh nghiệp khác.

- Bảo toàn đồng vốn và chấp hành đúng pháp luật.

b Quyền lợi bảo hiểm

*Đối với ngời đợc bảo hiểm

b1) Nếu ngời đợc bảo hiểm sống đến khi hợp đồng bảo hiểm đáo hạn, các công ty BHNT sẽ trả cho ngời thụ hởng số tiền bảo hiểm đã cam kết và đợc ghi trong hợp đồng bảo hiểm.

b2) Trờng hợp ngòi đợc bảo hiểm bị chết trớc ngày hợp đồng bảo hiểm đáo hạn, các công ty Bảo Việt, Manulife sẽ hoàn trả số phí đã nộp cộng với lãi tới thời điểm đó vì khi ngời tham gia BHNT kí kết hợp đồng với mục đích là đảm bảo cho con em mình tới tuổi trởng thành Mà khi ngời đợc bảo hiểm gặp rủi ro bị chết thì ý nghĩa của sản phẩm này không còn nữa mặt khác để tránh trục lợi từ bảo hiểm thì việc các công ty chỉ hoàn trả số phí đã nộp là hoàn toàn hợp lý Nhng quy định về lãi của các công ty này là khác nhau: Manulife: lãi kép 5%, Bảo Việt: tuỳ theo hoạt động kinh doanh của công ty Tuy nhiên, cá biệt và ngoại lệ so với thông lệ thế giới, trong trờng hợp này để thu hút khách hàng, công ty Prudential vẫn cam kết sẽ trả số tiền bảo hiểm quy định trong giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ nhng với điều kiện là rủi ro chết phải nằm trong phạm vi đợc bảohiểm và để hạn chế trục lợi công ty này chỉ thanh toán số tiền bảo hiểm theo tỷ lệ sau:

Tuổi vào thời điểm bị chếtQuyền lợi bảo hiểm đợc trả

Dới 1 tuổi Hoàn lại toàn bộ phí bảo hiểm đã nộp

Dới 2 tuổi 25% (STBH+Bảo tức tích luỹ)

Từ 4 tuổi trở lên 100% (STBH+Bảo tức tích luỹ)

AIA cũng đa ra điều khoản hấp dẫn này Đó là nếu ngời đợc bảo hiểm tử vong trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, công ty sẽ bồi thờng số tiền bảo hiểm năm hiện tại, nếu là trẻ em dới 4 tuổi thì bồi thờng theo tỷ lệ sau:

Tuổi ngời đợc BH lúc tử vongTỷ lệ % của số tiền bảo hiểm năm hiện tại của hợp đồng

Từ 4 tuổi trở lên 100% (STBH+Bảo tức tích luỹ)

Còn Bảo Minh – CMG quy định nếu ngời tham gia bảo hiểm chọn loại hình thanh toán 1 lần và nếu trẻ chết khi đã trên 10 tuổi thì công ty này thanh toán toàn bộ số tiền bảo hiểm nếu rủi ro chết thuộc phạm vi đ-ợc bảohiểm Quy định này có phần khắt khe hơn Prudential.

b3) Nh phần phạm vi bảo hiểm đã đề cập các công ty khác không bảo hiểm nếu ngời đợc bảo hiểm bị TTTBVV có nghĩa là hợp đồng bảo hiểm trẻ em vẫn duy trì bình thờng nêu đứa trẻ bị TTTBVV mà không có yêu cầu chấm dứt hay thay đổi hợp đồng từ phía cha mẹ đứa trẻ còn Bảo Việt và Prudential quy định sẽ thanh toán khi TTTBVV xảy ra đối với trẻ Nhng Bảo Việt cam kết trợ cấp 1/4 STBH hàng năm cho ngời đợc bảo hiểm cho đến khi hợp đồng đáo hạn Còn Prudential lại thanh toán STBH theo tỷ lệ sau:

Tuổi vào thời điểm bị TTTBVVQuyền lợi bảo hiểm đợc trả

Dới 1 tuổi Hoàn lại toàn bộ phí bảo hiểm đã nộp

Dới 4 tuổi 75% (STBH+Bảo tức tích luỹ)Từ 4 tuổi trở lên 100% (STBH+Bảo tức tích luỹ)

Và (STBH+Bảo tức tích luỹ) đợc chi trả theo tỷ lệ trên sẽ đợc Prudential thanh toán làm 10 lần bằng nhau trong 10 năm Về quy định này, rõ ràng là của Bảo Việt có lợi cho ngời tham gia bảo hiểm hơn.

*Đối với ngời tham gia bảo hiểm

Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm bị chết hoặc bị TTTBVV trong phạm vi đợc bảo hiểm thì tại Bảo Việt, Manulife hợp đồng sẽ tự động có hiệu lực mà không phải đóng phí, mọi quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm vẫn đợc duy trì Còn tại các công ty còn lại hợp đồng chỉ tự động có hiệu lực khi ngời tham gia bảo hiểm mua sản phẩm bổ xung cho phép miễn thu phí ở tại công ty đó.

3.3.Bảo tức

Ngoài các quyền lợi bảo hiểm nói trên mục 3.2.b và khi hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên, các công ty bảo hiểm còn có thể trả một khoản tiền lãi từ kết quả đầu t phí BHNT của công ty cho ngời tham gia bảo hiểm Nhng quy định về trả lãi của mỗi công ty là khác nhau AIA cam kết số tiền bảo hiểm tăng 2% sau 2 năm, còn các công ty còn lại trả lãi theo hoạt động kinh doanh của công ty

3.4 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm Hay nói cách khác, phí bảo hiểm là cái gía của việc chuyển giao rủi ro từ ngời tham gia bảo hiểm sang công ty bảo hiểm

*Các yếu tố ảnh hởng

Có rất nhiều yếu tố tác động lên phí nhng cơ bản vẫn là:

- Tuổi thọ của ngời đợc bảo hiểm, cụ thể là dựa vào bảng tỉ lệ tử vong (bảng dới) có thể tính đợc các hàm nhân thọ ở các độ tuổi vào các khoảng thời gian khác nhau Cũng cần phải chú ý rằng tuổi thọ của ngời đợc bảo hiểm ở các nớc khác nhau là khác nhau do chịu tác động của môi trờng tự nhiên và môi trờng kinh tế xã hội là khác nhau.

Bảng tỉ lệ tử vong Tuổi

(x)Số ngời sống(lx)Số ngời chết(dx)Tỷ lệ chết(qx)

Nguồn: Chơng trình huấn luyện BHNT–Bộ phận huấn luyện đại lý 12/2000 của Manulife

- Lãi suất kỹ thuật: là lãi suất tiền gửi tính trong cơ sở tính phí Công ty bảo hiểm có trách nhiệm đầu t các khoản phí thu về để làm giảm phí thu từ ngời tham gia bảo hiểm nhằm kích thích số ngời tham gia bảo hiểm Lãi suất tiền gửi tính trong cơ sở tính phí thờng đợc xác định dựa vào lãi suất thực tế và thờng nhỏ hơn lãi suất thực tế.Trong điều kiện đầu t kém hiệu quả và không chắc chắn, không thể định phí với lãi suất quá cao vì công ty bảo hiểm khó có thể thực hiện đợc trên thị trờng bảo hiểm Nh vậy một lần nữa, môi trờng kinh tế nói chung và môi trờng kinh

doanh nói riêng của nơi tiến hành nghiệp vụ bảo hiểm này lại có tác động quan trọng lên cách xác định phí của nghiệp vụ bảo hiểm này

- Chi phí khai thác chi cho tuyên truyền, quảng cáo, môi giới, chi cho đại lý…

- Chi phí quản lý hợp đồng trong thời hạn hợp đồng đang thu phí, kể cả chi phí thu phí BH

- Chi phí quản lý liên quan đến các khoản chi trả bồi thờng.

Ngoài ra, còn có các nhân tố khác tác động nh thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, cách thức nộp phí, tỉ lệ huỷ bỏ hợp đồng trớc thời hạn cộng với các yếu tố tác động gían tiếp khác rất khó lợng hoá trong quá trình tính phí chẳng hạn nh tình hình kinh tế chính trị xã hội, tình hình thị trờng hiện tại và tơng lai của công ty , thuế và một số vấn đề liên quan đến hệ thống quản lý vĩ mô của chính phủ Đối với sản phẩm trọn…gói nh của Bảo Việt sinh mạng của ngời mua bảo hiểm cũng rất có tác động khi tính phí

*Nguyên tắc tính phí

Mỗi công ty đều có cách tính phí bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp khác nhau chẳng hạn nh có cách thống kê về tỷ lệ tử vong tại khu vực tiến hành kinh doanh bảo hiểm khác nhau, hoặc biểu thức tính tác động của các yếu tố khác nhau nhng dù tính bằng cách nào thì các công ty đều phải đảm bảo nguyên tắc dựa trên biểu thức cân bằng giữa trách nhiệm của công ty bảo hiểm và trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm tính theo giá trị tại thời điểm ký kết hợp đồng Hay phí bảo hiểm phải đợc xác định sao cho tất cả các khoản thu trong tơng lai phải đủ để trang trải các khoản chi phí và các khoản tiền bảo hiểm, đồng thời mang lại lợi nhuận hợp lý cho công ty để công ty có thể tồn tại Vì vậy phí bảo hiểm ở mọi công ty đều đợc tính toán dựa trên những cơ sở khoa học nhất định mà

công ty đó chọn thờng là phải dựa trên luật số lớn, bảng tỷ lệ tử vong trong thống kê, quy luật về lạm phát của đồng tiền trong các nền kinh tế và dựa vào một số giả định thống nhất và hợp lý (giả định về tỷ lệ tử…

vong giữa các ngành nghề, cácvùng địa lý, địa phơng; giả định về tỷ lệ lãi suất giữa các loại hình đầu t, tỷ trọng lãi suất trong từng loại hình đầu t; giả định về chi phí, về tỷ lệ hợp đồng bị huỷ bỏ, về thời hạn thanh toán ) Ngoài ra khi tính phí bảo hiểm các công ty chú ý sao cho bảo…đảm yếu tố cạnh tranh, yếu tố này phụ thuộc vào thị trờng hiện tại cũng nh thị trờng tơng lai của công ty, thuế và một số vấn đề liên quan đến hệ thống quản lý vĩ mô của chính phủ

Nh trên đã đề cập, mỗi công ty có những cách xác định phí riêng và đó bí mật của từng công ty, ngời mua bảo hiểm khó có thể so sánh đợc gía phí của công ty nào rẻ hơn, công ty nào đắt hơn, vì ngoài việc phạm vi bảo hiểm của các công ty bảo hiểm khác nhau các công ty bảo hiểm chỉ xác định phí mà khách hàng phải nộp khi khách hàng đã quyết định mua bảo hiểm rồi và viết yêu cầu bảo hiểm với STBH là cụ thể cùng với phơng thức thanh toán phí cụ thể.

Sau đây là cách tính phí của một số công ty:

+1) AIA: Nhng AIA chỉ đa ra bảng hệ số phí bảo hiểm Bảng hệ số phí bảo hiểm là bảng trong đó xác định rõ tơng ứng với tuổi của ngời đợc bảo hiểm là hệ số phí bảo hiểm Và từ đó, xác định phí nộp theo kỳ của khách hàng là bao nhiêu bằng cách lấy hệ số phí bảo hiểm nhân với số tiền bảo hiểm

Fnăm = (Mệnh gía gốc x Hệ số tuổi ngời đợc bảo hiểm)/1000F6tháng = Fnăm x 0,51

Fquý = Fnăm x 0,26

Với mệnh gía gốc là số tiền bảo hiểm và hệ số tuổi ngời đợc bảo hiểm đợc xác định từ bảng hệ số phí bảo hiểm và F là số phí mà khách hàng phải nộp cho công ty theo kỳ.

+2) Prudential: Cách xác định phí của Prudential dựa theo loại sản phẩm, thời hạn hợp đồng, giới tính, tuổi của ngời đợc bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và định kỳ đóng phí bảo hiểm Với phí bảo hiểm đợc tính nh sau:

Fnăm = (Số tiền bảo hiểm * hệ số phí bảo hiểm)/1000Fnửa năm = Fnăm *0,522

Fquý = Fnăm * 0,268Ftháng = Fnăm * 0,092

Với: hệ số phí bảo hiểm = phí bảo hiểm cho 1000 đồng số tiền bảo hiểm ( đợc xác định trong biểu phí)

F là số phí phải nộp theo kỳ+3) Bảo Việt:

Ftháng = (Số tiền bảo hiểm * Hệ số phí bảo hiểm *Tỷ lệ chiết khấu)/1000000

Với: - Hệ số phí bảo hiểm = phí bảo hiểm cho 1000000 đồng số tiền bảo hiểm

- Tỷ lệ chiết khấu đợc xác định nh sau:

>) Với số tiền bảo hiểm trong khoảng từ [1000000, 3000000] thì tỷ lệ chiết khấu = 1

>)Với STBH trong khoảng từ [31000000, 40000000] thì tỷ lệ chiết khấu = 0,98

>) Với STBH trong khoảng từ 41 triệu trở lên thì tỷ lệ chiết khấu = 0,98

Fquý = Ftháng *2,97Fnửa năm = Ftháng * 5,88Fnăm = Ftháng * 11,32+)Manulife:

F = (STBH * Hệ số tính phí)/năm

*Quy định nộp phí

Các công ty đều quy định phí bảo hiểm có thể nộp định kỳ theo tháng, quý, nửa năm hoặc một năm Nhng đối với từng hợp đồng thì chỉ đợc chọn hoặc theo kỳ tháng hoặc quý hoặc nửa năm hoặc 1 năm và hợp đồng sẽ ghi cụ thể lựa

chọn này, ngời tham gia phải chấp hành theo Ngày định kỳ nộp phí và số phí nộp mỗi kỳ đợc quy định trong từng hợp đồng cụ thể của các công ty và đối với các công ty nó chính là ngày thu phí bảo hiểm đầu tiên và ngày công ty chấp nhận hồ sơ yêu cầu bảo hiểm Các công ty đều quy định trong hợp đồng rằng ngời tham gia bảo hiểm phải nộp phí đầy đủ và đúng hạn Các công ty đều quy định lần đóng đầu tiên là căn cứ xác định hiệu lực của hợp đồng, trừ AIA đó là ngày ngời tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầu tiên và hoàn tất hồ sơ yêu cầu bảo hiểm Nếu các lần đóng phí sau đó ngời tham gia không tuân theo quy định về thời hạn nộp phí thì ngời tham gia bảo hiểm vẫn đợc phép gia hạn các lần nộp phí bảo hiểm tiếp theo trong thời hạn không quá 60 ngày kể từ ngày đến kỳ nộp phí đối với AIA ,Prudential, Bảo Việt, Bảo Minh-CMG còn Manulife quy định là 30 ngày Nếu quá thời hạn nói trên nếu không có thông báo yêu cầu huỷ hợp đồng các công ty BHNT đều sẽ tự động điều chỉnh giảm số tiền bảo hiểm nếu hợp đồng đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên hoặc các các công ty sẽ đơn phơng huỷ bỏ hợp đồng nếu hợp đồng cha có hiệu lực đủ 2 năm.

b Số tiền bảo hiểm

Đây là hạn mức trách nhiệm của nhà bảo hiểm đối với ngời mua bảo hiểm Trong BHNT (cụ thể là bảo hiểm ASGD) mọi công ty đều đa ra phí bảo hiểm tối thiểu hoặc số tiền bảo hiểm tối thiểu (Prudential STBH tối thiểu: 1 triệu đồng; Bảo Việt STBH tối thiểu: 5 triệu đồng, AIA phí BH tối thiểu theo năm: 695000 đồng, theo nửa năm: 355000đ, theo quý: 181000đ; Bảo Minh CMG: Phí BH tối thiểu theo năm: 1 triệu đ, nửa năm: 600000đ, hàng quý: 350000đ, hàng tháng: 150000đ; Manulife phí BH tối thiểu 1400000đ, cho mỗi năm, 700000 đ cho mỗi quý và mỗi nửa năm, 350000đ cho mỗi tháng Bảo Minh-CMG, Manulife đều không đa ra STBH tối đa còn Bảo Việt đa ra nhiều mức số tiền khác nhau và ngời tham gia bảo hiểm sẽ dựa trên khả năng tài chính của mình để lựa chọn số tiền thích hợp nhất Chẳng hạn, ngời tham gia BHNT tại Bảo Việt Nhân Thọ có quyền lựa chọn một trong các mức số tiền bảo hiểm sau: 5 triệu, 10 triệu, 15 triệu, 20 triệu, 30 triệu, 40 triệu, 50 triệu Còn

Prudential đa ra STHB tối đa với trẻ <15 tuổi là 750 triệu AIA lại quy định STBH tối đa là 7 tỷ phụ thuộc vào “thông báo về thẩm định dành cho trẻ vị thành niên” mà công ty đa ra.

3.5 Thủ tục bảo hiểm

-1 Mọi công ty đều quy định khi yêu cầu bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm phải điền đầy đủ, trung thực vào giấy yêu cầu bảo hiểm, xuất trình giấy khai sinh của ngời đợc bảo hiểm và giấy khai sinh hoặc chứng minh th hay hộ khẩu của ngời tham gia bảo hiểm cho công ty BHNT và đại lý bảo hiểm không đợc khai hộ ngời tham gia bảo hiểm

-2 Bảo Việt , Manulife, Bảo Minh quy định trong thời gian 14 ngày, (AIA, Prudential: 21 ngày) kể từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên, ngời tham gia BH có quyền từ chối không tiếp tục tham gia bảo hiểm Trong trờng hợp này ngời tham gia bảo hiểm đợc nhận 100% số phí đã nộp.

3.6.Thời điểm phát sinh hiệu lực, thời hạn, huỷ bỏ, thay đổi, chuyển nhợng hợp đồng bảo hiểm

a.Thời điểm phát sinh hiệu lực: Mọi công ty đều quy định ngày

phát sinh hiệu lực của hợp đồng là ngày bên tham gia bảo hiểm điền đầy đủ vào giấy yêu cầu bảo hiểm đợc công ty bảo hiểm chấp nhận và nộp phí bảo hiểm đầu tiên theo yêu cầu của công ty BHNT.

b.Thời hạn của hợp đồng: Đợc các công ty quy định trong giấy

chứng nhận bảo hiểm nhân thọ

c Huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm:

*1)Mọi công ty đều quy định trong hợp đồng rằng: Trong trờng hợp hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực công ty BHNT không có quyền huỷ bỏ hay thay đổi các điều khoản, điều kiện của hợp đồng này trừ khi đã có thoả thuận khác nhau giữa công ty BHNT và ngời tham gia bảo hiểm.

*2) Trong hợp đồng các công ty đều quy định về trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm nh sau:

+1 Trong trờng hợp hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực cha đợc 14 ngày đối với Bảo Việt, Manulife, Bảo Minh và Prudential, AIA là 21 ngày ngời tham gia bảo hiểm có quyền yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng và công ty BHNT phải hoàn lại 100% số phí mà ngời tham gia bảo hiểm đã nộp.

+2 Khi hợp đồng có hiệu lực cha đủ hai năm và quá thời hạn cho phép nh quy định ở mục +1 trên , công ty BHNT không hoàn trả lại số phí đã nộp cho ngời tham gia bảo hiểm.

+3 Khi hợp đồng có hiệu lực từ hai năm trở lên, công ty BHNT sẽ thanh toán cho ngời tham gia bảo hiểm giá trị giải ớc tính đến thời điểm nhận đợc yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng và khoản tiền lãi của hợp đồng.

d Thay đổi hợp đồng

Mọi công ty đều cho phép ngời tham gia bảo hiểm đợc dừng nộp phí bảo hiểm và duy trì hợp đồng với số tiền bảo hiểm giảm, sau khi hợp đồng đã có gía trị hoàn lại.

Theo Luật Bảo hiểm và các công ty đều trích dẫn vào hợp đồng rằng khi hợp đồng có sự khai nhầm về tuổi của ngời đợc bảo hiểm và\hoặc ngời tham gia bảo hiểm thì:

+Nếu số phí đã nộp thấp hơn số phí tính theo tuổi đúng thì số tiền bảo hiểm sẽ đợc điều chỉnh lại tơng ứng với số phí đã nộp.

+Nếu số phí đã nộp cao hơn số phí đã nộp tính theo tuổi đúng thì công ty BHNT sẽ hoàn lại số phí thừa đã nộp cho ngời tham gia bảo hiểm.

+Nếu theo tuổi đúng ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời tham gia bảo hiểm không đợc nhận bảo hiểm theo điều khoản bảo hiểm của hợp đồng thì hợp đồng sẽ bị huỷ bỏ và công ty sẽ hoàn lại phí bảo hiểm sau khi đã trừ đi một số chi phí.

e.Chuyển nhợng hợp đồng

Trừ Bảo Việt và Manulife do hợp đồng đợc kí kép dựa trên sinh mạng của chủ hợp đồng và ngời đợc bảo hiểm các công ty còn lại đều cho phép ngời tham gia bảo hiểm đợc chuyển nhợng hợp đồng nhng việc chuyển nhợng chỉ có hiệu lực khi có sự chấp nhận của công ty đó và ngời

đợc bảo hiểm vẫn là ngời đợc bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ và ngời đợc chuyển nhợng có toàn bộ quyền lợi và nghĩa vụ với hợp đồng này

3.7 Chi trả bảo hiểm

a Đối với trờng hợp hợp đồng vẫn có hiệu lực và trẻ em sống đến đáo hạn hợp đồng các công ty bảo hiểm sẽ thanh toán toàn bộ STBH hiện thời.

b Đối với trờng hợp trẻ chết trong thời gian hiệu lực của hợp đồng thì Bảo Việt, Manulife sẽ hoàn toàn bộ phí mà ngời tham gia bảo hiểm đã nộp cho công ty còn AIA, Prudential căn cứ vào phạm vi bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm mà công ty quy định (nh các phân trên đã đề cập) mà công ty tiến hành chi trả cho ngời hởng thụ.

c Đối với trờng hợp trẻ bị TTTBVV căn cứ vào phạm vi bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm mà công ty quy định (nh các phân trên đã đề cập) Bảo Việt và Prudential sẽ tiến hành chi trả cho ngời đợc bảo hiểm.

d Quy định của các công ty cho thấy nếu ngời tham gia bảo hiểm không đóng phí mà cũng không đợc miễn theo điều khoản của hợp đồng và hiệu lực của hợp đồng cha đợc 2 năm thì công ty sẽ không hoàn lại số phí đã nộp và hợp đồng chấm dứt hiệu lực.Trong quy định của hợp đồng với ngời tham gia bảo hiểm các công ty bảo hiểm đều cam kết có trách nhiệm giải quyết và chi trả bảo hiểm trong vòng x ngày (Bảo Việt, Prudential: 30 ngày, AIA: 90 ngày, Manulife: 60 ngày) kể từ ngày nhận đợc hồ sơ đầy đủ và hợp lệ Nếu quá thời hạn trên thì khi thanh toán công ty bảo hiểm sẽ trả thêm lãi của số tiền này theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn do Ngân hàng Nhà nớc đợc quy định trong hợp đồng.

3.8.Giải quyết tranh chấp

Các ty đều quy định về cách thức giải quyết tranh chấp đólà mọi tranh chấp liên quan đến hợp đồng nếu không giải quyết đợc bằng thơng lợng thì một

trong các bên có quyền khởi kiện tại toà án nơi công ty có trụ sở hoặc nơi ngời đợc bảo hiểm c trú

Các tranh chấp thờng phát sinh khi có những sự kiện rủi ro xảy ra với ời đợc bảo hiểm, ngời bảo hiểm nhng các công ty bảo hiểm không cho rằng đó thuộc phạm vi bảo hiểm của mình, đặc biệt là liên quan đến gíam định nguyên nhân gây ra TTTBVV, gây ra cái chết của chủ hợp đồng

- An sinh giáo dục: một giải pháp đầu t cho tơng lai, giúp con nhà nghèo có thể học đại học.

Hiện nay có nhiều sinh viên phải bỏ dở việc học đại học hay đỗ đại học mà không đợc đi học, một trong những nguyên nhân là do chi phí phải nộp cùng các khoản đóng góp quá cao Chi phí cho học hành trở thành vấn đề bức xúc đối với toàn xã hội cũng nh các bậc phụ huynh mà phần lớn họ có mức thu nhập thấp Nhà nớc chủ trơng không bao cấp mà thu học phí của sinh viên là thể hiện phơng châm “Nhà nớc và nhân dân cùng làm” trong giáo dục Nhiều gia đình ở nông thôn đã phải bán đất bán ruộng để đổi lấy một chỗ ngồi trên giảng đờng cho con cái (đây là vấn đề đã đợc nêu ở trên một tờ báo) Làm sao để con em mình có tiền đi học đại học? Bạn có biết rằng chỉ với một vài ngàn đồng tiết kiệm mỗi ngày, con bạn có thể ngẩng cao đầu trong tơng lai Vậy giải pháp có tính khả thi và phù hợp với tất cả mọi ngời hiện nay là gì? Đó là An sinh giáo dục.

-An sinh giáo dục giúp cho mọi ngời thực hiện đợc mong ớc cho ơng lai và đảm bảo quyền lợi cho chính con cái và gia đình nên An sinh giáo dục mang ý nghĩa nhân văn, giáo dục sâu sắc

t-Là một loại hình của BHNT hỗn hợp, nên ngời tham gia chơng trình An sinh giáo dục chắc chắn sẽ nhận đợc số tiền vào một thời điểm nhất định trong tơng lai dù rủi ro không xảy ra và nhận đợc một khoản lãi đợc gọi là bảo tức tích luỹ mà không phải chi ra một khoản tiền lớn cùng một lúc, chỉ tích luỹ dần dần Hơn nữa sản phẩm này lại thể hiện tính nhân văn cao cả mà các loại hình bảo hiểm khác không thể hiện đợc Có thể cùng nhận một khoản tiền nh BHNT có thời hạn 5 năm, 10 năm nhng nó mang một ý nghĩa to lớn hơn rất nhiều Trong một xã hội nói chung và một gia đình nói riêng, các thế hệ đi trớc thờng có mối quan tâm đặc biệt đối với các thế hệ đi sau và chơng trình An sinh giáo dục đã thể hiện rõ sự quan tâm đặc biệt đó Nó thể hiện sự chăm lo sâu sắc của ông bà, cha mẹ đối với con cháu và ngợc lại, nó làm cho thế hệ trẻ chúng ta biết sống vì ngời khác, hiểu rõ hơn sự quan tâm của ông bà, cha mẹ để phấn đấu hơn trong học tập và rèn luyện.

- An sinh giáo dục còn góp phần tạo nên một phong cách, tập quán và lối sống mới.

Ngời tham gia bảo hiểm có thể bảo hiểm, tạo quyền lợi cho chính mình và con cháu mình Điều đó thể hiện một nét sống đẹp là biết chăm lo cho con cái và biết tự lo cho chính bản thân Cha mẹ tham gia chơng trình An sinh giáo dục là một cách để giáo dục con cái mình và sống có trách nhiệm với ngời khác.

- Tham gia chơng trình An sinh giáo dục là góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội.

Vì “Trẻ em hôm nay, thế giới ngày mai“ nên đầu t cho giáo dục phải đợc coi là một trong những nhân tố then chốt cho sự phát triển, nó làm cho sự tiến bộ xã hội không ngừng đợc nâng cao

An sinh giáo dục là một trong những giải pháp huy động nguồn vốn dài hạn để đầu t cho giáo dục từ việc tiết kiệm thờng xuyên và có kế hoạch của mỗi gia đình Đây là giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công bằng xã hội Bảo đảm tơng lai cho con em mình, cũng nên đợc coi là trách nhiệm của mỗi gia đình - tế bào của xã hội với chức năng cơ bản tạo ra thế hệ kế cận u tú hơn.

- An sinh giáo dục là chong trình bảo hiểm cho cả ngời tham gia bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm

Đây là một đặc trng của bảo hiểm trẻ em vì khi ông ba, cha mẹ tham gia chơng trình An sinh giáo dục cho con em mình thì đồng thời cũng bảo hiểm cho bản thân bởi lẽ nếu có rủi ro xảy ra đối với chủ hợp đồng thì con em họ vẫn có thể tiếp tục đợc bảo vệ mà không tiếp tục phải đóng phí, tất nhiên về mặt tình cảm là không thể bù đắp đợc nhng trên phơng diện tài chính thì có thể yên tâm rằng con em họ vẫn đợc bảo vệ Đó là quyền lợi của ngời tham gia bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm.

2.So sánh sản phẩm bảo hiểm ASGD của các công ty bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam