Thực Trạng triển khai Bảo hiểm Nhân thọ và công tác triển Khai bảo hiểm An hưởng hưu trí tại Cty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội.

Thực Trạng triển khai Bảo hiểm Nhân thọ và công tác triển Khai bảo hiểm An hưởng hưu trí tại Cty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội.

Lời nói đầuphần I

lý luận chung về Bảo hiểm Nhân thọ và bảo hiểm AN hởng hutrí

I Sự cần thiết và tác dụng của Bảo hiểm Nhân thọ

1 Sự cần thiết của Bảo hiểm Nhân thọ.2 Tác dụng của Bảo hiểm Nhân thọ.

2 2.1 Đối với mỗi cá nhân, gia đình và doanh nghiệp 2.2 Đối với nền kinh tế

3 2.3 Đối với xã hội

II Những vấn đề cơ bản về Bảo hiểm Nhân thọ.

1 Khái niệm Bảo hiểm Nhân thọ.

2 Sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm Nhân thọ.3 Đặc trng của Bảo hiểm Nhân thọ.

4 Sự khác nhau giữa Bảo hiểm Nhân thọ với các loại hình Bảo hiểm khác.5 Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ.

III Khái quá chung về bảo hiểm An hởng hu trí

1 Bản chất của bảo hiểm An hởng hu trí

2 Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm An hởng hu trí tại Việt Nam PhầnII

THựC TRạNG triển khai Bảo hiểm Nhân thọ và công tác triểnkhaibảo hiểm An hởng hu trí tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội.

I Sự rađời và phát triển của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội

II Qúa trình triển khai các sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ tại Công ty Bảohiểm Nhân thọ Hà Nội.

III.Kết quả hoạt động của Công ty

1 Nhữngthuận lợi và khó khăn ảnh hỏng tới kết quả hoạt động của Công ty 1.1.Thuận lợi.

1.2.Khó khăn

2 Kết quả hoạt động của Công ty.

IV.Thực trạng về bảo hiểm An hởng hu trí tạ Công ty Bảo hiểm Nhân thọHà Nội.

1 Nội dung của bảo hiểm An hởng hu trí 1.1 Đối tợng bảo hiểm.

1.2 Phạm vi bảo hiểm

1.3.Trách nhiệm và quyền lợi bảo hiểm 1.4.Niên kim và phí bảo hiểm.

1.5.Trả tiền bảo hiểm.

1.6.Các thay đổi có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm.

2.Thực tế triểm khai bảo hiểm An hởng hu trí tại Công ty Bảo hiểm Nhân thọHà Nội.

2.1.Khâu khai thác.

2.2Công tác đánh giá rủi ro.

2.3.Công tác giảm định va trả tiền bảo hiểm.

3 Đánh giá hiệu quả triển khai bảo hiểm An hởng hu trí tại Công ty Bảo hiểmNhân thọ Hà Nội.

4 So sánh sản phẩm bảo hiểm An hởng hu trí của Bảo Việt và bảo hiểm hu trícủa Bảo Minh- CMG.

2 Nâng cao chất lợng nguồn nhân lực.

2.1.Nâng cao kỹ năngnghiệp vụ của ngời đại lý.

2.2.Kích thích khả năng và lòng ham muốn làmm việc của cán bộ t vấn bảohiểm.

3 Thành lập bộ phận chuyên về hoạt động Marketing.4 Nhóm các biện pháp dịch vụ khách hàng.

4.1.Nâng cao chất lợng công tác đánh giá rủi ro.

4.2.Tăng cờng công các dịch vụ trớc, trong và sau khi bán.5 Nâng cao chất lợng công tác quản lý.

6 Phí bảo hiểm phải phù hợp.

Kết luận.

Tài liệu tham khảo.

Lời nói đầu

Cách đây cha lâu ở Việt Nam còn một thị trờng bị bỏ ngỏ, cha đợc khámphá đó là thị trờng Bảo hiểm Nhân thọ Nhng đã có sự kiện đánh dấu bớc pháttriển mới của nghành bảo hiểm Việt Nam là sự ra đời của nghị định 586/TC/TCCB ngày 22/6/1996 cho phép thành lập Công ty Bảo hiểm Nhân thọ (gọi tắt làBảo Việt Nhân thọ ) trực thuộc tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam là một trongnhững Công ty nhà nớc xếp vào hạng đặc biệt.

Việc triển khai Bảo hiểm Nhân thọ ở Việt Nam là nhằm mở rộng, tăng cờngvai trò chủ đạo của nền kinh tế quốc doanh trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm,kết hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm khác hình thành một thị trờng bảo hiểm

đa dạng, năng động tại Việt Nam để từng bớc hoà nhập vào thị trờng bảo hiểm khuvực và thế giới

Bản chất của hoạt động kinh doanh Bảo hiểm Nhân thọ là kinh doanh mộtloại hàng hoá, dịch vụ đặc biệt gắn liền với các rủi ro liên quan đến tuổi thọ củacon ngời nh tử vong hay sống đến một độ tuổi nhất định

Bảo Việt là doanh nghiệp đang triển khai nghiệp vụ này và khai thác độcquyền từ 1/8/1996 Tuy nhiên từ 1/9/1999 trở lại đây có rất nhiều các Công tykhác nh Công ty bảo hiểm liên doanh, 100% nớc ngoài xâm nhập vào thị trờngBảo hiểm Nhân thọ ở Việt Nam.Vì vậy, đã có sự cạnh tranh khốc liệt và gay gắt

Để tồn tại và giữ vững đợc chỗ đứng cuả mình trong môi trờng cạnh tranhnh vậy đòi hỏi Bảo hiểm Nhân thọ phải nâng cao đợc u thế sản phẩm của Công tymình Điều này đòi hỏi việc nâng cao chất lợng, đa dạng hoá các sản phẩm bảo

hiểm, nâng cao hiệu quả khi triển khai các nghiệp vụ mới đáp ứng nhu cầu của

ngời dân là chiến lợc hàng đầu của Công ty

Bảo hiểm An hởng hu trí là một trong những sản phẩm bảo hiểm vẫn cònđang rất mới mẻ đối với ngời dân ý nghĩa nổi bật của loại hình bảo hiểm này làtạo điều kiện, đảm bảo cho ngời dân có cuộc sống an nhàn khi tuổi cao sức yếu

Sau một thời gian thực tập và nghiên cứu tại Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội.Với mong muốn các sản phẩm nói chung đặc biệt là các sản phẩm bảo hiểm mớinói riêng khi triển khai đạt hiệu quả tốt nhất em đã quyết định đi sâu vào tìm hiểunghiên cứu một trong các sản phẩm bảo hiểm mới đó là “ bảo hiểm An hởng hutrí ” và chọn đề tài :

“ THựC TRạNG Và GIẩI PHáP NHằm NÂNG CAO HIệU QUả TRIểN KHAI bảohiểm An hởng hu trí TạI Công ty Bảo Hiểm Nhân thọ Hà Nội ”

để làm chuyên đề tốt nghiệp của mình.

Nội dung của chuyên đề ngoài lời nói đầu và kết luận bao gồm 3 phần:

Phần I : Lý luận chung về Bảo hiểm Nhân thọ và bảo hiểm An

h-ởng hu trí.

Phần II: Thực trạng triển khai Bảo hiểm Nhân thọ và bảo hiểm

An hởng hu trí

Phần III: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả triển khai bảo hiểm

An hởng hu trí tại Công ty Bảo HIểM Nhân thọ Hà Nội

Chuyên đề tốt nghiệp này đợc hoàn thiện với sự quan tâm giúp đỡ và chỉ bảotận tình của phòng Marketing - Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội và cô giáo Nguyễn ThịChính

Mặc dù bản thân em đã nỗ lực và cố gắng nhng do khả năng và trình độ cònnhiều hạn chế nên trong chuyên đề tốt nghiêp sẽ không tránh khỏi những thiếu sót.Em rất mong nhận đợc sự quan tâm chỉ bảo của thầy, cô giáo để chuyên đề tốtnghiệp đợc hoàn thiện hơn về mặt lý luận và tăng tính khả thi của đề tài trong việcáp dụng vào thực tiễn hoạt động kinh doanh của Công ty.

Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn Công ty Bảo hiểm Nhân thọ HàNội và cô giáo đã cố gắng tạo điều kiện giúp đỡ em trong quá trình thực tập

bảo vệ những rủi ro phải có quy mô, tổ chức Bảo hiểm đã ra đời đáp ứng nhu cầuvà trở thành những lĩnh vực quan trọng của mỗi quốc gia.

Trong những năm qua, thế giới đã chứng kiến tốc độ tăng trởng nhanhchóng của ngành Bảo hiểm thơng maị nói chung và lĩnh vực Bảo hiểm nhân thọnói riêng Ngoài vai trò chủ yếu là giúp đỡ dân c khôi phục đợc tình hình tài chínhkhi họ gặp những rủi ro liên quan đến cuộc sống của mình, Bảo hiểm Nhân thọcòn là phơng tiện hữu hiệu nhất để tập trung nguồn vốn khổng lồ trong dân c để tựphát triển nền kinh tế

Mặc dù trên thế giới Bảo hiểm Nhân thọ đã ra đời khá lâu song ở Việt Nam,Bảo hiểm Nhân thọ vẫn là một lĩnh vực mới đối với mọi ngời dân Tuy rằng trớcnăm 1954 ở Miền Bắc những ngời làm việc cho Pháp đã đợc Bảo hhiểm và một sốgia đình đã đợc hởng quyền lợi từ các hợp đồng Bảo hiểm ( các hợp đồng này đềudo Pháp thực hiện) và trong những năm 1970, 1971 ở Miền Nam Công ty HngViệt đã triển khai một số loại Bảo hiểm nh Bảo hiểm Nhân thọ, Bảo hiểm tử kỳ cóthời hạn 5, 10, 20 năm song tất cả chỉ ở giai đoạn đầu triển khai nên cha có kết quảrõ nét

Thực tế cho thấy tình hình kinh tế xã hội Việt Nam ngày một phát triển vàổn định do đó nhu cầu về Bảo hiểm ngày càng đợc thể hiện rõ nét Vì vậy ngày22/6/1996 Bộ Tài chính ký quyết định số 586/QĐ-TCCB thành lập Công ty Bảohiểm Nhân thọ trực thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam Bảo hiểm Nhân thọra đời đã chứng minh đợc rằng Bảo hiểm Nhân thọ chính là một hình thức tiếtkiệm tốt nhất để đẩm bảo cho việc đối phó với các rủi ro đe doạ cuộc sống con ng-ời ở Nhật Bản bình quân mỗi năm tiền đóng Bảo hiểm Nhân thọ là 1909 USD/ngời tiếp đến là Anh 1141USD/ngời /năm, ở Mỹ là 838 USD/ngời/năm, ở Pháp826USD/ ngời /năm Các nớc Châu á cũng không kém phần năm 1990 phí Bảohiểm Nhân thọ của Châu á chiếm 33,8% tổng số phí trên toàn thế giới và năm1993 chỉ riêng phí Bảo hiểm Nhân thọ của các nớc Đông á cũng đã là 45,1tỷ USDtrên tổng số phí Bảo hiểm toàn ngành là 61,6 tỷ USD

Sở dĩ có đợc kết quả nh vậy là vì: Mua Bảo hiểm Nhân thọ vẫn đảm bảo đợctính chất tiết kiệm và nghĩa vụ của ngời tham gia lại rất đơn giản Nếu một gia

đình ngay từ khi sinh con ra muốn dánh cho con đến năm 18 tuổi có một khoảntiền là 10.000.000 đồng thì mỗi tháng gia đình ấy chỉ phải đóng 39.400 đồng

Tuy là mang tính chất tiết kiệm nhng tiết kiệm ở đây hoàn toàn khác vớiviệc gửi tiết kiệm ở Ngân hàng để lấy lãi Khi gửi tiền ở Ngân hàng ngời ta phảiđem theo một khoản tiền lớn và đến tận Ngân hàng để gửi Vả lại chẳng có Ngânhàng nào nhận số tiền gửi với số lợng quá ít Còn tham gia Bảo hiểm Nhân thọ,cũng là để dành tiền tiết kiệm nhng ngời mua Bảo hiểm chỉ cần có một số tiền nhỏvà đóng đều đặn hàng tháng mà thôi

Mục đích cũa ngời gửi tiền là sau một thời gian nào đó sẽ nhạn đợc cả vốnvà lãi Nhng nếu gửi Ngân hàng thì việc rút lãi và vốn chỉ đợc thực hiện khi đếnkhi hết hạn ghi trên sổ tiết kiệm Khi cha hết hạn, nếu rút tiền ra ngời gửi tiền sẽkhông nhận đợc hởng lãi và đặc biệt chẳng may ngời gửi tiền gặp bất hạnh thìcũng chẳng đợc thêm một khoản tiền nào nữa Ngợc lại Bảo hiểm Nhân thọ khôngnhững đem lại cho gia đình một kế hoạch tài chính dài hạn nh trên mà còn tạo racho các gia đình sự ổn định về kinh tế ngay cả khi ngời tham gia hoặc ngời đợc h-ởng quyền lợi Bảo hiểm chẳng may gặp nỗi bất hạnh dẫn đến tử vong hoặc thơngtật vĩnh viễn

Thật vậy, nếu ngời đi mua Bảo hiểm là ngời cha hoặc ngời mẹ chẳng may bịthơng tật vĩnh viễn hay bị tử vong, do những rủi ro nêu trong hợp đồng Bảo hiểmhoặc không đợc hởng quyền lợi Bảo hiểm bị thơng tật vĩnh viễn do tai nạn thìkhông những gia đình ấy đợc lĩnh tiền trợ giúp để có thể trang trải những chi phínằm viện, điều trị hoặc phẫu thuật mà điều quan trọng nhất là hợp đồng Bảo hiểmNhân thọ của họ vẫn tiếp tục có hiệu lực khi hết hạn để ngời tham gia mua Bảohiểm Nhân thọ và ngời thừa hởng của họ vẫn đợc lĩnh đủ số tiền họ mong muốn(theo quy định cụ thể) và đặc biệt hơn kể từ khi rủi ro xảy ra, không ai trong giađình họ phải đóng thêm phí Bảo hiểm Nhân thọ nữa

Ngời mua Bảo hiểm Nhân thọ ngoài việc đợc nhận toàn bộ số tiền của mìnhkhi đến hạn, đợc trợ giúp khi họ không may gặp rủi ro nh đã nói trên họ còn cóthểnhận đợc một khoản tiền lãi thông qua việc đầu t của Công ty Bảo hiểm Nhân thọvà các khoản lãi thông qua việc đầu t của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ và các

khoản lãi vào các kỳ 5 năm, 10 năm kể từ khi ký hợp đồng sau khi hết hạn hợpđồng

Rõ ràng ngoài tính chất hỗ trợ rủi ro thì Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ cònmang tính tiết kiệm, nó thực sự mang lại cho tầng lớp dân c ổn định tài chính Bảohiểm Nhân thọ còn giúp họ tích cóp đợc những khoản tiền trong truờng hợp khôngcó rủi ro xảy ra để họ có thể sử dụng cho nhu cầu ngày một nâng cao nh : dànhcho con cái một khoản tiền lớn đến tuổi trởng thành, giúp ngời già có thêm nhữngkhoản tiền bổ sung vào trợ cấp tiền hu trí

Có thể nói rằng để đối phó với những rủi ro con ngời có thể có nhiều cáchnh tiết kiệm lập quỹ dự phòng, kêu gọi sự viện trợ của ngời thân hay sự quyên góp Nhng cho đến nay tham gia Bảo hiểm nói chung Bảo hiểm Nhân thọ nói riêngvẫn là phơng thức đối phó tốt nhất đối với những rui ro đe doạ cuộc sống của mìnhvà ngời thân Nó bao hàm đợc nhiều u điểm của các phơng pháp khác thể hiện đợccả tính kinh tế và tính xã hôị

Hay nói cách khác, trong nền kinh tế thị trờng sự xuất hiện của các dịch vụBảo hiểm nói chung và Bảo hiểm Nhân thọ nói riêng là là tất yếu cuả quá trìnhphát triển kinh tế xã hội của mỗi quốc gia.

2.Tác dụng của Bảo hiểm Nhân thọ

Với mỗi loại hình Bảo hiểm đều có rất nhiều tác dụng khác nhau đến đờisống kinh tế xã hội Sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm Nhân thọ với những tácdụng mang lại đã khẳng định đợc vị thế của mình trê thị trờng Bảo hiểm Có thểkhái quát những tác dụng chủ yếu của Bảo hiểm Nhân thọ đó là:

2.1.Đối với mỗi cá nhân, gia đình và doanh nghiệp

* Trứơc hết nó thể hiện sự quan tâm lo lắng của ngời chủ gia đình đối với bảnthân mình và những ngời phụ thuộc, của ông chủ đối với công nhân đồng thờinó còn đóng vai trò là giá đỡ về tài chính cho ngời tham gia hay ngời đợc hởngBảo hiểm khi không may gặp rủi ro

Thật vậy, có rất nhiều nhân tố ảnh hởng đến cuộc sống của con ngời trongđó có những nhân tố mà chúng ta có thể kiểm soát đợc mặc dù trong thời đại ngày

nay, khoa học kỹ thuật đã phát triển cao nhng không ít nhân tố mà chúng ta khôngthể kiểm soát đợc đó là những rủi ro bất ngờ

Trong quá trình sản xuất kinh doanh con ngời là một yếu tố quan trọngkhông có gì có thể thay đổi đợc vai trò của con ngời trong hoạt động kinh doanh đ-ợc Cho nên khi có rủi ro đến với con ngời thì không chỉ gây thiệt hại cho bả thânhọ mà còn làm ảnh hởng đén quá trình sản xuất kinh doanh và mọi hoạt động liênquan đến họ

Nói tóm lại khi rủi ro bất ngờ xảy ra đối với bất kỳ một thành vỉên kinh tếnào đều dẫn đến gián đoạn kinh doanh và quá trình sản xuất đồng thời kèm theothiệt hại tổn thất về ngời và của Nếu tổn thất đó nhỏ thì các thành phần kinh tế cóthể tự khôi phục lại đợc nhng nếu tổn thất đó lớn vợt quá khả năng tài chính thì aisẽ là ngời đứng ra cáng đáng, giúp đỡ họ

Đây là nỗi lo lắng mà bất kỳ cá nhân, gia đình hay doanh nghiệp đều phảiquan tâm Vì vậy từ khi Bảo hiểm Nhân thọ ra đời nó đã giải toả đợc nỗi lo lắngcho họ làm cho họ yên tâm sản xuất hơn và sự thật là Bảo hiểm Nhân thọ đã khẳngđịnh đợc rằng nó luôn luôn là ngời sẵn sàng cùng đối phó với bất kỳ rủi ro nào đedoạ cuộc sống của con ngời, cụ thể là :

- Trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi ro thì gia đìnhcó một khoản tiền để chi trả các khoản vay nợ, chi phí về viện phí và khám chữabệnh, các khoản chi phí về mai táng và chôn cất

- Nhiều ngời mua Bảo hiểm Nhân thọ với mục đích cung cấp tài chínhcho những ngời phụ thuộc khi không may gặp rủi ro hay chi phí về sinh hoạt nuôidỡng và chăm sóc con cái cung cấp khoản tiền trợ cấp cho các thành viên tronggia đình trong thời gian họ tìm kiếm kế sinh nhai khác hoặc có thêm thu nhập

* Thứ hai: tham gia Bảo hiểm Nhân thọ cũng có nghĩa là tiết kiệm một cách ờng xuyên có kế hoạch Khi quyết định mua một hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ thìnhững khoản phí nhỏ phải nộp hàng tháng trích từ ngân sách của các gia đình cóthể coi nh những khoản tiền điện, tiền nớc Trong điều kiện kinh tế phát triển vàổn địh, những gia đình có thu nhập và chi tiêu ở mức cao thì trích một khoản tiềnnhỏ mua Bảo hiểm Nhân thọ không ảnh hởng lớn đến toàn bộ quá trình chi tiêu

th-trong tháng của gia đình và nh vậy hàng tháng họ còn tiết kiệm đợc một khoảntiền nhất định Khoản tiền tiết kiệm này thực chất đã tạo lập đợc một nguồn quỹnhất định cho gia đình và nh vậy góp phần tạo quỹ giáo dục cho con cái và có tiềnđủ để chi dùng khi về hu.

Ngày nay khi xã hội đã phát triển đến một trình độ nhất định thì việc họchành của con cái trở nên rất quan trọng đối với hầu hết các bậc cha mẹ Một trongnhững mục tiêu hàng đầu đối với họ là đủ khả năng tài chính để gửi con họ vàocác trờng đại học cũng nh đầu t tạo điều kiện cho việc học tập của con cái mình.

Tuy nhiên, chi phí cho giáo dục vàđào tạo ngày càng cao, nó chiếm mộtphần không nhỏ trong chi tiêu của gia đình Vì thế con ngời còn khả năng làmviệc, còn khả năng tích luỹ thì việc dành mỗi tháng một khoản tiền nhỏ để lo chotơng lai con cái sau này là việc ai cũng muốn làm.

Ruỉ ro bất ngờ có thể khiến con ngời lâm vào tình trạng bất hạnh Cái chếtcủa ngời cha hoặc ngời mẹ đang làm việc đồng nghĩa với việc giảm nguồn ngânsách gia đình, do đó ảnh hởng đến tơng lai của con cái Loại hình bảo hiểm an sinhgiáo dục sẽ cùng gánh vác lo cho con cái của ngời tham gia bảo hiểm khi họ gặprủi ro.

Trên thế giới có rất nhiều chơng trình quốc gia đợc thiết lập để đảm bảo chocác cá nhân có nguồn thu nhập sau khi về hu Mặc dù vậy, số thu nhập này khôngđủ đảm bảo cho cuộc sống của ngời về hu Bởi vậy nhiều ngời đã mua Bảo hiểmNhân thọ hỗn hợp trong những năm họ đang làm việc hoặc hợp đồng bảo hiểm trợcấp hu trí (ở Việt nam gọi là niên kim nhân thọ) để có thêm thu nhập khi về hu.

* Thứ ba: Hiện nay có rất nhiều ngời có tiền nhàn rỗi và muốn đầu t theo phơngthức phân tán rủi ro Hợp đồng bảo hiểm rất phù hợp và trở nên hấp dẫn các đối t-ợng này Sở dĩ họ mua sản phẩm của Bảo hiểm Nhân thọ là vì:

Mặc dù tỷ lệ lãi xuất đợc trả có thể thấp hơn Ngân hàng nhng có một số u việt mà một số các loại hình đầu t khác không có đó là:

-+ Số phí phải đóng mỗi lần là tơng đối nhỏ cho nên phạm vi thu hút củanó rộng rãi hơn.

+ Ngời tham gia bảo hiểm không phải mang tiền đi đầu t mà sẽ có nhânviên chuyên thu của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ đến tận nhà thu.

+ Các sản phẩm của Bảo hiểm Nhân thọ vừa mang tính rủi ro vừa mangtính tiết kiệm Nghĩa là hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ đảm bảo hỗ trợ khó khăn vềtài chính cho nhân thân và gia đình ngời đợc Bảo hiểm khi ngời đợc Bảo hiểm gặprủi ro bằng một khoản tiền lớn ngay có khi họ mới kịp tiết kiệm đợc một khoảntiền rất nhỏ.

+ Họ không phải đóng thuế thu nhập cho khoản tiền mà họ tham gia Bảohiểm.

+ Đảm bảo đợc tính chất tích luỹ một khoản tiền lớn với số tiết kiệm nhỏvà thờng xuyên.

Ngày nay khi khoa học kỹ thuật phát triển thì mọi hoạt động sản xuất kinhdoanh đều đợc chuyên môn hoá, mỗi công nhân đóng vai trò hết sức quan trọngtrong từng khâu của quá trình sản xuất Khi một công nhân hoặc nhóm công nhânbị tai nạn hoặc bệnh nghề nghiệp sẽ làm gián đoạn quá trình sản xuất, điều đócũng đồng nghĩa với việc làm giảm doanh thu của doanh nghiệp, tiếp đó doanhnghiệp còn tuyển nhân viên thay thế và chi phí cho việc tuyển dụng, đào tạo mớitrợ cấp tai nạn lao động Có thể nói rằng trong nền kinh tế thị trờng một ông chủbiết kinh doanh là ngời biết lo xa, biết lờng trớc những rủi ro bất ngờ,hợp đồngBảo hiểm Nhân thọ nhóm sẽ đáp ứng đợc nguyện vọng đó của họ.

Bên cạnh đó thì Bảo hiểm Nhân thọ còn góp phần nâng cao sức khoẻ củangời dân, vì trong quá trình kinh doanh để đạt hiệu quả cao, Công ty luôn tìm cáchbảo vệ sức khoẻ cũng nh tính mạng của ngời đợc Bảo hiểm nhằm tối thiểu hoá rủiro ở các nớc trên thế giới, trớc khi tham gia Bảo hiểm Nhân thọ, ngời tham giaphải trải qua một đợt kiểm tra sức khoẻ tại các trung tâm y tế do công ty Bảo hiểmchỉ định Nếu đủ tiêu chuẩn mới đợc tham gia bảo hiểm Nh vậy, ngời tham giaBảo hiểm Nhân thọ còn đợc lợi là kiểm tra sức khoẻ miễn phí Mặt khác khi ngờiđợc bảo hiểm gặp rủi ro ốm đau phẫu thuật, tàn tật Công ty Bảo hiểm cũng chi trảmột số tiền để họ phục hồi sức khoẻ nhanh chóng ở Pháp năm 1995 chi phí chămsóc y tế và thuốc men đạt 682 tỷ Frank (12,4 tỷ USD) Trong đó các công ty bảo

hiểm tham gia thanh toán 3,4% cũng vào năm 1995 : 78 tỷ Frank (14,2 tỷ USD) ợc chi phí bởi các tổ chức hỗ trợ, trong đó 32% là bởi các Công ty Bảo hiểm.

đ-2.2 Đối với nền kinh tế:

Để thực hiện chủ trơng đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá vì mục tiêudân giàu, nớc mạnh, xã hội công bằng, văn minh nh nghị quyết Đại hội đại biểutoàn quốc lần thứ viii Đảng cộng sản Việt Nam đã chỉ ra nớc ta còn phải có nhiềunguồn vốn lớn để đầu t và phát triển nhất là trong lĩnh vực cần u tiên Vì vậychúng ta cần khai thác tối đa mọi nguồn vốn cho đầu t phát triển, song phải thật sựthấu suốt t tởng chỉ đạo của Đảng “ vốn trong nớc là quyết định, vốn bên ngoài làquan trọng ” Bên cạnh các hình thức huy động vốn nh: Khuyến khích các thànhphần kinh tế đầu t trực tiếp để phát triển sản xuất kinh doan, huy động sức dânthông qua chế độ lao động công ích, để xây dựng các công trình cơ sở hạ tầng, thuhút các nguồn vốn đầu t nớc ngoài thì Bảo hiểm Nhân thọ cũng là một trong nhữngbiện pháp huy động tiền nhàn rỗi trong dân có hiệu quả Cụ thể những ngời thamgia Bảo hiểm Nhân thọ sẽ đóng phí bảo hiểm theo hình thức “ bỏ ống” hàng tháng,hàng quý, nửa năm hay hàng năm và hợp đồng sẽ kéo dài 5, 10, 20 năm thậm chícho đến tận khi họ qua đời.Với thời gian dài nh vậy, sẽ hình thành nên các quỹ dàihạn đợc tích tụ từ nguồn phí Bảo hiểm Nhân thọ của những ngời tham gia chadùng đến để góp phần đầu t cho sự phát triển của nền kinh tế đất nớc ở nớc tatheo tính toán sơ bộ, chênh lệch giữa thu và chi bình quân một tháng một ngờinăm 1995 là 38 000 đồng/ ngời/ tháng, tính cả năm là 456 000đ, năm 1996 làkhoảng 50 000đ/ ngời/ tháng, tính cả năm là 600 000đ Với số tiền đó, ngời dânkhó có thể đem đi gửi tiết kiệm hay thực hiện một mục đích đầu t nào khác vì nếugửi tiết kiệm với số tiền nhỏ hàng tháng thì không bõ công đi gửi mà đầu t trongcác lĩnh vực khác thì cần phải có số tiền lớn Nhng họ hoàn toàn có thể dùng sốtiền đó để tham gia Bảo hiểm Nhân thọ Theo ớc tính của Tổng cục thống kê thì l-ợng tiền nhàn rỗi trong nhân dân năm 1995 là 3 tỷ USD (chiếm 13,2% GDP) năm1996 là 5 tỷ USD ( chiếm 15%) chính vì tiềm năng thu hút vốn lớn nh trên cho nênkhả năng cung cấp vốn đầu t cho phát triển kinh tế rất lớn Ví dụ năm 1990 trongtổng doanh thu phí Bảo hiểm Nhân thọ đạt 45,1 tỷ USD ( chiếm 73,8%) Tại Mỹ

năm 1991, số vốn do các Công ty Bảo hiểm Nhân thọ cung cấp lên tới 85,7 tỷUSD.

Hơn nữa Bảo hiểm Nhân thọ góp phần làm giảm gánh nặng cho ngân sáchnhà nớc và các cơ quan xí nghiệp Bởi vì ở bất kỳ quốc gia nào cũng có hệ thốngbảo trợ xã hội, hệ thống y tế công cộng hay tổ chức nhân đạo để bảo vệ con ndời.Vì thế hàng năm ngân sách nhà nớc phải chi ra một khối lợg tiền lớn để trợ cấpcho các cá nhân hay tổ chức khi họ gặp rủi ro

2.3 Đối với xã hội

Bảo hiểm Nhân thọ góp phần tạo nên một phong cách một tập quán sốngmới Tham gia Bảo hiểm Nhân thọ thể hiện một nếp sống đẹp là quan tâm đến t-ơng lai của con cái ngời thân và biết tự lo lắng cho ngời thân của mình Con cái sẽhọc đợc đức tính cần cù, ý thức tiết kiệm biết trân trọng từng đồng tiền do mồ hôinớc mắy lao động cực nhọc của bố mẹ làm ra và dành dụm cho mình Từ đó concái sẽ càng biết ơn đối với sự quan tâm, lo lắng của, mẹ và sẽ cố gắng phấn đấu đểxứng đáng với tình cảm yêu thong của bố mẹ Nhỡ khi không may gặp rủi ro, bấthạnh ngời đợc bảo hiểm luôn nhận đợc số tiền bảo hiểm để đảm bảo quyền lợicho chính mình và ngời thân Nói cách khác Bảo hiểm Nhân thọ đã góp phần giảiquyết gánh trách nhiệm cho xã hôi đối với những ngời lao động về hu, ngời già

Không những thế Bảo hiểm Nhân thọ còn mang lại rất nhiều ý nghĩa cho xãhội ở Việt Nam, trong khi vấn đề lao động d thừa thất nghiệp đang trở thành vấnđề bức xúc đợc cả xã hôị quan tâm thì sự ra đời của Bảo hiểm Nhân thọ sẽ là mộtgiải pháp rất có ý nghĩa Hoạt động của Bảo hiểm Nhân thọ cần một mạng lới rấtlớn các đại lý khai thác bảo hiểm, nhân viên máy vi tính, tài chính kế toán vì vậyphát triển Bảo hiểm Nhân thọ sẽ tạo ra nhiều công ăn việc làm cho ngời laođộng.Ví dụ chỉ riêng công ty Bảo hiểm Nhân thọ của Chirfon- Manulife tuyểndụng tới 8000lao động ở Châu á Đài Loan với số dân là 21 triệu ngời có 1% dânsố làm việc trong lĩng vực Bảo hiểm Nhân thọ; Mỹ năm 1991 là 2 triệu ng ời ;Thái Lan 100.00 ngời làm đại lý Bảo hiểm Nhân thọ; thành phố Thợng Hải TrungQuốc chỉ riêng Công ty AIB cuả Mỹ đã có số đại lý là 4000 ngời ở Việt Namtính đến năm 1998 Bảo Việt Nhân thọ đã tuyển 3785 đại lý

II NHữNG VấN Đề CƠ BảN Về Bảo hiểm Nhân thọ

1 Khái niệm

Bảo hiểm Nhân thọ là sự cam kết giữa ngòi bảo hiểm và ngời tham gia bảohiểm, mà trong đó ngời bảo hiểm sẽ trả cho ngời tham gia (hoặc ngời thụ hởngquyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trớc xảy ra(ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định), còn ngời thamgia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn Nói cách khác, Bảo hiểm Nhân thọ làquá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọcủa con ngời

2 Sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm Nhân thọ

Đối với các nớc trên thế giới nhất là các nớc phát triển thì Bảo hiểm Nhânthọ không còn là vấn đề mới mẻ, nó đã đợc biết đến từ lâu và đợc triển khai mộtcách rộng rãi Cùng với sự phát triển của các nghiệp vụ Bảo hiểm, Bảo hiểm Nhânthọ ra đời và phát triển đợc hơn 4000 năm Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ đầu tiênra đời năm 1583 do một công nhân ở Luân Đôn tên là Williangybbons thực hiện,ông chỉ phải đóng 32 bảng Anh phí Bảo hiểm và nếu ông chết (trong năm đó ) ng-ời thừa kế của ốngẽ đợc hởng một số tiền là 400 bảng Anh

Năm 1699 Công ty bảo hiểm tơng hỗ đầu tiên là hội Bảo hiểm Nhân thọ vàhu trí ra đời nhng chỉ ít năm sau đó đã bị thất bại chìm đắm trong nợ nần Bảynăm sau, Công ty Bảo hiểm Nhân thọ trọn đời đợc thành lập Nó giới hạn chỉ gồm200 thành viên và quyền lợi bảo hiểm theo một mức duy nhất và không quy địnhtrớc, phụ thuộc vào số ngòi chết trong năm Trên cơ sở số tiền để dành đợc họ chiađều cho những ngời thừa kế của những ngời bị chết năm đó Năm 1762 Công tyBảo hiểm Nhân thọ hoàn thiện đầu tiên xuất hiện ở Anh đợc thực hiện dựa trênnguyên tắc bảo hiểm hiện đại : bán hợp đồng bảo hiểm cho tất cả nhân dân, họ tỏra thận trọng hơn trong việc quản lý các hợp đồng bảo hiểm, khi cần thiết họ sửdụng việc đánh giá rủi ro đối vơí ngời tham gia bảo hiểm

ở Châu Mỹ, hội bảo hiểm tơng hỗ đầu tiên đợc thành lập là hội giúp đỡ ngờinghèo, các mục s giáo hội trởng lão bị khốn cùng, những ngời goá chồng, trẻ con

của mục s tổ chức này do hội nghị tôn giáo của các nhà thờ đề nghị và đã đợcthành lập năm 1787 ở Philadelphia Đây là Công ty Bảo hiểm Nhân thọ lâu đờinhất tồn tại trên thế giới mặc dù ngày nay chỉ biết với cái tên ngắn gọn : Quỹ củacác mục s giáo hội trởng lão hay là quỹ nhân từ của các mục s giáo hội trởng lão

Tại Châu Âu : Bảo hiểm Nhân thọ không thịnh vợng cho đến khi chủ nghĩat bản đợc thừa nhận và toán học phát triển

Năm 1787 Công ty Bảo hiểm Nhân thọ đầu tiên của Pháp ra đời nhng đếnnăm 1792 thì bị phá sản Vào tháng 12/1819 Công ty Bảo hiểm Nhân thọ khác đ-ợc thành lập

Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Prudencial của Anh đợc thành lập năm 1853 vàlà Công ty đi đầu trong công nghiệp Bảo hiểm

Tại Châu á Nhật Bản là nớc có Công ty Bảo hiểm Nhân thọ đầu tiên hoạtđộng dới hình thức kinh doanh là Công ty Meij Sau 7 năm độc quyền năm 1889hai Công ty bảo hiểm lớn ra đời đó là Công ty Trikoku và Nippon

Các Công ty Bảo hiểm Nhân thọ của Anh và Nhật đòng vai trò quan trọngtrong việc phát triển Bảo hiểm Nhân thọ ở các nớc Châu á

Nh vậy, Bảo hiểm Nhân thọ ở trên thế giới ra đời từ rất lâu và nó trở thànhmột ngành dịch vụ không thể thiếu đợc trong cuộc sống của ngời dân

Thị trờng Bảo hiểm Nhân thọ trên thế giới ra đời và hiện nay phát triểnmạnh nhất ở Nhật Bản, Mỹ, Tây Âu Nhật Bản và Mỹ có hàng năm Công ty Bảohiểm Nhân thọ lớn đang hoạt động và cung cấp một khối lợng vốn rất lớn cho nềnkinh tế Hiện nay có rất nhiều Công ty Bảo hiểm Nhân thọ nh John- Hardcock(Mỹ); Prudencial(Anh), Colonial (úc), Nippon (Nhật) Có đội ngũ nhân viên hùnghậu và hoạt động trên khắp các Châu lục Các sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ rấtphong phú và đa dạng với hàng trăm tên gọi khác nhau, sự cạnh tranh trong thị tr-ờng này khá gay gắt, đôi khi quá đáng gây rắc rối khó chịu cho khách hàng

Trên thế giới, hiện nay Bảo hiểm Nhân thọ là loại hình Bảo hiểm phát triểnnhất, năm 1985 doanh thu phí Bảo hiểm Nhân thọ mới chỉ đạt 630,5 tỷ USD, năm1989đã lên tới 1210,2tỷ và năm 1993 con số này là 1647 tỷ, chiếm gần 50% tổngphí bảo hiểm

Năm 1990, phí Bảo hiểm Nhân thọ của Châu Mỹ chiếm khoảng 34,8% ;Châu Âu là 31,4% ; Châu á là 33,8% so với tổng phí Bảo hiểm Nhân thọ trên toànthế giới

Năm 1993 tổng số phí bảo hiểm của các nớc Đông á là 61,1 tỷ USD trongđó phí Bảo hiểm Nhân thọ là 45,1 tỷ USD chiếm khoảng 73,85, phí bảo hiểm phinhân thọ là 16 tỷ USD chiếm 26,2%.

Mặc dù trên thế giới Bảo hiểm Nhân thọ đã ra đời khá lâu song ở Việt Nam,Bảo hiểm Nhân thọ vẫn là một lĩnh vực mới đối với mọi ngời dân Tuy rằng trớnăm 1954, ở Miền Bắc những ngời làm việc cho Pháp đã đợc bảo hiểm và một sốgia đình đã đợc hởng quyền lợi của các hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ này Trongnhững năm 1970,1971 tại Miền Nam Công ty Hng Việt dã triển khai một số loạihình bảo hiểm nh: An sinh giáo dục, bảo hiểm trờng sinh (Bảo hiểm Nhân thọ trọnđời, bảo hiểm tử kỳ có thời hạn 5, 10, 20 năm

Công ty này hoạt động trong thời gian ngắn nên hầu hết mọi ngời dân chabiết hiêu về loại hình bảo hiểm này

Năm 1987, Bảo Việt đã tổ chức nghiên cứu đề tài “ Lý thuyết về Bảo hiểmNhân thọ và sự vận dụng thực tế vào Việt Nam” đã đợc Bộ Tài chính công nhận làđề tài cấp bộ Trong đề tài này, nhóm nghiên cứu phân tích các điều kiện triểnkhai Bảo hiểm Nhân thọ ở Việt Nam trong điều kiện kinh tế xã hội cuối thập kỷ80 Việc triển khai Bảo hiểm Nhân thọ phụ thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội màở Việt Nam vào những năm cuối thập kỷ 80 cha có đợc nh :

- Tỷ lệ lạm phát lúc đó rất cao và cha ổn định

- Thu nhập của nhân dân thời gian đó rất thấp Hơn thế nữa tỷ lệ lạm phátcao nên thu nhập của đa số nhân dân chỉ đủ để chi tiêu cho những nhu cầu tốithiểu thờng ngày, phần dành ra để tiết kiệm rât ít

- Cha có điều kiện để đầu t phí bảo hiểm thu đợc Công ty bảo hiểm lúc đócha đợc phép sử dụng phí bảo hiểm đi đầu t, môi trờng đầu t cha phát triển

- Cha có những quy định mang tính chất pháp lý để điều chỉnh mối quan hệgiữa Công ty bảo hiểm và khả năng thanh toán của Công ty bảo hiểm

Với những phân tích trên, việc vận dụng loại hình bảo hiểm này chỉ dừng lạiở mức độ triển khai bảo hiểm sinh mạng cá nhân thời hạn 1 năm ( bắt đâu triển từtháng2/1990) So với loại hình bảo hiểm con ngời mà Bảo Việt triển khai trớcđây thì phạm vi bảo hiểm đã đợc mở rộng ( chết do mọi nguyên nhân ) Thực tếtriển khai bảo hiểm sinh mạng cá nhân cho thấy :

- Việc lo xa cho gia đình khi không may ngời chủ gia đình bị mất đi, mà chỉtính đến trong vòng một năm là không hấp dẫn Tâm lý ngời tham gia loại hìnhbảo hiểm này cũng không thoải mái Do đó loại hình bảo hiểm này chỉ đáp ứngnhu cầu của ngời già

- Mọi ngời tham gia bảo hiểm đều thắc mắc sau 5, 10 năm tham gia bảohiểm mà không có rủi ro thì có nhận lại đợc gì không?

Với thực tế trên, cùng với việc đánh giá các điều kiện kinh tế xã hội ViệtNam trong những năm đầu thế kỷ 90, Bảo Việt đã bắt đầu tiến hành nghiên cứutriển khai Bảo hiểm Nhân thọ vào cuối năm 1993.

Ngày 20/3/1996 Bộ Tài chính dã ký quyết định cho phép Bảo Việt triểnkhai hai loại hình Bảo hiểm Nhân thọ đầu tiên là: Bảo hiểm Nhân thọ có thời hạn5, 10 năm và bảo hiểm trẻ em

Ngày 22/6/199 Bộ Tài chính đã ký quyết định số 568/ QĐ/TCCB cho phépthành lập Công ty Bảo hiểm Nhân thọ trực thuộc Bảo Việt sự kiện đó đã đánh dấumột bớc ngoặt mới trong sự phát triển của ngành Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam

Nh vậy kể từ khi đợc triển khai loại hình Bảo hiểm Nhân thọ đến năm 1999thì Bảo Việt vẫn là doanh nghiệp duy nhất đợc phép kinh doanh nghiệp vụ này.Qua gần 5 năm hoạt động cho thấy Bảo hiểm Nhân thọ ở Việt Nam phát triển t-ơng đối mạnh

3.Đặc trng của Bảo hiểm Nhân thọ

Ngày nay con ngời đang sống trong thời đại văn minh, khoa học kỹ thuậtphát triển song không phải vì thế mà rủi ro không xảy ra Con ngời vẫn phải đốimặt với nhiều hiểm hoạ, rủi ro đe doạ đến tính mạng, sức khoẻ và cuộc sống.Nhiều biện pháp đã đợc thực hiện để đề phòng, hạn chế hoặc khắc phục rủi ro nhchế tạo phơng tiện giao thông an toàn, chế tạo các phơng tiện phòng cháy chữa

cháy bảo trợ xã hội, bảo hiểm y tế trợ cấp khó khăn của công đoàn, tiết kiệm, thậmchí một nhóm ngời trong xã hội còn tin tởng và mong mỏi vào sự phù hộ của cácĐấng thần linh để đợc an tâm, hạnh phúc, yên ổn trong cuộc sống và công việclàm ăn Tuy nhiên tất cả cấc biện pháp trên chỉ là biện pháp tạm thời, trấn an tinhthần hoặc cũng chỉ là giảm bớt phần nào khó khă trớc mắt chứ cha thể đảm bảovề mặt tài chính lâu dài cho tránh khỏi tình trạng túng thiếu khi bị mất hoàn toànhoặc giảm thu nhập do hậu quả của rủi ro gây ra Một trong những biện phápkhắc phục hậu quả rủi ro về con ngời hữu hiệu hơn cả mà hầu hết các nớc trên thếgiới ngày nay đều áp dụng đó là Bảo hiểm Nhân thọ Thực tế các hoạt động củacác nớc phát triển đã chỉ ra không có một biện pháp nào có thể bảo vệ tơng laigia đình tốt hơn Bảo hiểm Nhân thọ

Bảo hiểm Nhân thọ cũng là một loại hình bảo hiểm do đó cũng phải tuântheo “quy luật số đông” Điều đó đợc thể hiện khi Công ty Bảo hiểm Nhân thọ trảtiền cho ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời hởng thụ của họ khi ngời đợc bảo hiểm bịchết hoặc thơng tật toàn bộ vĩnh viễn

Tuy nhiên, hoạt dộng Bảo hiểm Nhân thọ ngoài ý nghĩa của việc san sẻ rủiro còn mang ý nghĩa tiết kiệm Bằng việc đóng góp các khoản phí định kỳ đều đặn(hàng tháng, quý, nửa năm, cả năm) Ngời đợc bảo hiểm sẽ nhận đợc một khoảntiền lớn khi hợp đồng đáo hạn Do đó, Bảo hiểm Nhân thọ đợc hiểu nh một sự đảmbảo, một hình tức tiết kiệm mang tính chất tơng hỗ Đó là mục đích của Bảo hiểmNhân thọ

Một loại hình bảo hiểm con ngòi liên quan trực tiếp đến tính mạng, sứckhoẻ và cuộc sống của con ngời do đó Bảo hiểm Nhân thọ mang đầy đủ đặc trngcủa bảo hiểm con ngời nói chung :

a.Bảo hiểm Nhân thọ không xác định đợc về mặt giá trị

Với đối tợng bảo hiểm là tính mạng sức khoẻ, khả năng lao động của conngời nên không thể xác định đợc về mặt giá trị, trong bảo hiểm con ngời khôngtồn tại thuật ngữ “ giá trị bảo hiểm” nh trong loại hình bảo hiểm tài sản Nhữngthiệt hại phát sinh trong Bảo hiểm Nhân thọ không thể xác định đợc giá trị thực tếdo vậy việc trả tiền trong Bảo hiểm Nhân thọ không nhằm mục đích tái tạo lại hay

đền bù thiệt hại mà chỉ thực hiện một lời hứa, một lời cam kết Do vậy Bảo hiểmNhân thọ thực hiện nguyên tắc khoán với số tiền bảo hiểm đợc ổn định trớc tronghợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ, tuỳ theo sự lựa chọn của tham gia bảo hiểm Trongbảo hiểm con ngời, một đối tợng bảo hiểm có thể đồng thời tham gia nhiều loạihình bảo hiểm con ngời khác nhau trên cùng hoặc nhiều hợp đồng bảo hiểm Vớimột sự cố bảo hiểm, ngời đựơc bảo hiểm hay ngời thụ hởng có thể nhận đợc cáckhoản tiền chi trả từ nhiều hợp đồng bảo hiểm và về phía ngời gây thiệt hại phảibồi thờng theo luật dân sự Nh vậy là không tồn tại nguyên tắc

“ thế quyền” trong bảo hiểm con ngời trong đó có Bảo hiểm Nhân thọ

Tuy nhiên loại hình Bảo hiểm Nhân thọ là loại hình bảo hiểm con ngời màphụ thuộc và tuổi thọ của con ngời, thời gian bảo hiểm lại tơng đối dài nên ngoàinhững đặc trng chung về bảo hiểm con ngời, Bảo hiểm Nhân thọ còn mang nhữngnét đặc trng riêng

b Bảo hiểm Nhân thọ chịu sự tác động của hai nhân tố tuổi thọ và tài“

chính :” Bảo hiểm Nhân thọ là sự kết hợp giữa bảo vệ và tiết kiệm tời hạn hợp đồngBảo hiểm Nhân thọ lại tơng đối dài thờng từ 5, 10, 15, 20 năm hoặc kéo dài suốtcuộc đời ngời tham gia bảo hiểm (bảo hiểm trọn đời), nên chịu tác động rất nhiềuyếu tố của hai nhân tố “ tuổi thọ và tài chính”

Lịch sử Bảo hiểm Nhân thọ đã chứng minh, Bảo hiểm Nhân thọ chỉ thực sựphát triển từ khi ngời nghiên cứu đợc bảng tỷ lệ tử vong Rủi ro đợc bảo hiểm ( sự cố tử vong, còn sống của ngời đợc bảo hiểm) sẽ thay đổi (tăng hoặc giảm)trong thời gian bảo hiểm và phụ thuộc vào tuổi của ngời đợc bảo hiểm Ngời đợcbảo hiểm tuổi càng cao, sức khoẻ của ngời đợc bảo hiểm càng suy yếu thì nguy cơgặp ruỉ ro gây ra tử vong sẽ cao hơn so với mức độ trung bình, dựa vao đó nhà bảohiểm có thể yêu cầu một khoản phí cao hơn hoặc từ chối bảo hiểm

Chính vì tác động của nhân tố tuổi thọ mà các nhà bảo hiểm phải tính phísan bằng để đảm bảo khả năng tài chính của ngời tham gia.Điều này đã ảnh hởngđến kỹ thuật nghiệp vụ của Bảo hiểm Nhân thọ buộc nhà bảo hiểm phải sử dụngkỹ thuật tồn tích Đây là một cách quản lý để cân bằng thu chi nghiệp vụ cho thờikỳ dài hạn Kỹ thuật tồn tích đòi hỏi ngời bảo hiểm phải nộp quỹ dự phòng toán

học với mục đích bảo tồn, tích luỹ những khoản phí tíêt kiệm đã thu trớc từ cáchợp đồng bảo hiểm Trong thời hạn bảo hiểm, phí bảo hiểm có thể nộp một lầnhoặc nhiều lần theo mức phí san bằng

Bảo hiểm Nhân thọ cũng chịu ảnh hởng rất lớn của nhân tố “tài chính” Đây chính là yếu tố ảnh hởng đến sự sống còn của Công ty Bảo hiểm Nhânthọ Trên thực tế ngời bảo hiểm với vai trò là các tổ chức trung gian tài chính sẽ đ-a số phí thu đợc vào đầu t các lĩnh vực mà luật pháp nớc sở tại cho phép các Côngty Bảo hiểm Nhân thọ đầu t nhằm thu lợi nhuận Số lợi nhuận sinh ra sẽ cho phéplàm giảm các khoản phí đóng của ngời tham gia bảo hiểm

Lãi suất đầu t cảu nhà bảo hiểm càng cao thì phí bảo hiểm càng thấp và ợc lại Tuy nhiên, lãi suất đầu t lựa chọn để tính phí (lãi suất kỹ thuật) không đợclớn hơn lãi suất thực tế Vì thời hạn của hợp đồng bảo hiểm tơng đối dài nên phảilựa chọn một tỷ lệ lãi suất sao cho phù hợp để ngời bảo hiểm có thể đảm bảo chắcchắn thực hiện đợc trong suốt thời hạn hợp đồng, đồng thời ngời đợc bảo hiểm cóthể chấp nhận đợc

c Bảo hiểm Nhân thọ là trờng hợp duy nhất trong bảo hiểm cho phép đảm bảocùng một lúc hai sự cố trái ngợc nhau

Sự cố tử vong và sự kiện sống

Trong bảo hiểm phi nhân thọ, nhà bảo hiểm chỉ bồi thờng khi có sự cố gâythiệt hại cho ngời đợc bảo hiểm, ngợc lại nhà bảo hiểm sẽ không bồi thờng và ngờiđợc bảo hiểm cũng không thể thu hồi lại số phí bảo hiểm đã đóng

Khác với bảo hiểm phi nhân thọ, trong Bảo hiểm Nhân thọ ngời ta có thểbảo hiểm:

- Hoặc khi xảy ra một biến cố tử vong (nhà bảo hiểm trả cho ngời thụ hởngtrong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết) Đó là hợp đồng bảo hiểm trờng hợp tửvong

- Hoặc khi không xảy ra sự cố tử vong (nhà Bảo hiểm trả một số tiền chongời đợc bảo hiểm khi anh ta còn sống đến hết hạn hợp đồng) Đó là hợp đồngbảo hiểm trong trờng hợp đồng sống

- Hoặc đồng thời bảo hiểm cho cả hai sự kiện tử vong và không tử vong Đólà các hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ hỗn hợp, cho phép ngời đợc bảo hiểm có thểđể lại một khoản tiền cho ngời thân nếu anh ta chết và cho phép anh ta có mộtkhoản tiền lớn nếu sống hết hạn hợp đồng

Nh vậy, với một số hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ sự chi trả tiền bảo hiểmchỉ là vấn đề thời gian

Tóm lại, trong Bảo hiểm Nhân thọ mối quan hệ giũa ngời tham gia bảohiểm, ngời đợc bảo hiểm và ngời thụ hởng rất phức tạp và mang tính chất nguyêntắc nhiều hơn so với các loại hình bảo hiểm khác do dó nó thờng phải đợc qui địnhchặt chẽ của luật pháp

e Không có sự thế quyền trong Bảo hiểm Nhân thọ

Cùng một lúc khách hàng có thể tham gia nhiều loại hình bảo hiểm con ngờivà nếu có xảy ra sự cố nào đó thuộc phạm vi bảo hiểm của nhiều hợp đồng thì họđợc nhận tất cả khoản bồi thờng từ các hợp đồng khác nhau Ngời đợc hởng quyềnlợi từ ngời bảo hiểm có thể đồng thời nhận đợc các khoản bồi thờng từ các hợpđồng mà chính họ tham gia và khoản bồi thờng của ngời gây ra thiệt hại

Nh vậy, nếu Bảo hiểm Nhân thọ có những điểm tơng đối với những loaịhình bảo hiểm con ngời thì nó lại có những khác biệt rất lớn với các loại hình bảohiểm phi nhân thọ khác Chính điều này đã làm cho việc đánh giá rủi ro trong bảohiểm nói chung và Bảo hiểm Nhân thọ nói riêng có những điểm khác biệt

f Bảo hiểm Nhân thọ - Sự lạm phát của đồng tiền và vấn đề duy trì sức mua

Đối với các loại bảo hiểm phi nhân thọ, hợp đồng thờng chỉ kéo dài khoảngmột năm nên ngời ta không đề cập đến vấn đề này nh trong Bảo hiểm Nhân thọ.Đây là vấn đề xuất phát từ tâm lý của ngời đợc bảo hiểm Khi một ngời đợc bảohiểm dự định có 100 triệu sau 10 năm, thực tế anh ta muốn khoản tiền này cócùng sức mua với 100 triệu của thời điểm này thế nhng đồng tiền luôn bị mất gíado bị lạm phát

Ví dụ: Năm 1990, một ngời có 100 triệu, giả sử sức mua của đồng tiền đếnnăm 2000 giảm xuống 90% tức là 100 triệu đồng của năm 2000 có sức mua chỉbằng 1 triệu của năm 1990

Đây là một vấn đề quan trọng, để giải quyết ngời ta đa ra 2 giải pháp : cơchế đánh giá lại và các cam kết của nhà bảo hiểm không biểu hiện bằng tiền Sửdụng cơ chế đánh giá lại có thể qui định các khoản phí không cố định mà là nhữngloại phí đợc chỉ số hoá số phí cũng tăng lên khi sức mua đồng tiền giảm xuốngnđó là nhữmg hợp đồng đóng phí hàng năm trong một thời kỳ nhất định Còn cáccam kết của nhà bảo hiểm không biểu hiện bằng tiền là cách cam kết giữa ngờibảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm biểu hiện bằng các phơng tiện khác chẳnghạn: Chứng khoán, trái phiếu, cổ phiếu, bất động sản Bởi lẽ ngời ta cho rằng giátrị của nhẽng loại này sẽ tăng lên hoặc biến động cùng với tiền ít nhất có thể bùđắp đợc sự mất giá của đồng tiền .

4 Sự khác biệt giữa Bảo hiểm Nhân thọ với các loại hình bảo hiểm khác

a.Sự khác biệt giữa Bảo hiểm Nhân thọ với bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế

Trong lĩnh vực bảo hiểm ta thờng tiếp xúc và biết đến nhiều loại hình bảohiểm nh: bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bảo hiểm tai nạn học sinh 7 năm trở lạiđây, chúng ta đã đợc biết thêm loại hình bảo hiểm mới đó là: Bảo hiểm Nhânthọ

+Bảo hiểm Nhân thọ: Đối tợng tham gia của Bảo hiểm Nhân thọ là tất cả

các tầng lớp nhân dân ở mọi lứa tuổi Bảo hiểm Nhân thọ bao gồm các loại hìnhbảo hiểm trong đó Công ty bảo hiểm có trách nhiệm thanh toán một khoản tiên thutiền cho ngời đợc bảo hiểm ( hoặc ngời thân của họ) khi có sự kiện gắn liền vớicuộc sống của ngời đợc bảo hiểm Bảo hiểm Nhân thọ chính là sự bảo đảm, mộthình thức tiết kiệm mang tính chất tơng hỗ trong cuộc sống

+Bảo hiểm xã hội: Là một chế độ pháp định bảo vệ ngời lao động, bằng

cách thông qua việc tập trung nguồn tài chính đợc huy động từ sự đóng góp củangời lao động với sự tài trợ của nhà nớc nhằm trợ cấp cho ngời đợc bảo hiểm.Vàgia đình trong trờng hợp bị giảm hoặc mất thu nhập do gặp các rủi ro ốm đau, thaisản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, thất nghiệp, hết tuổi lao động theo quyđịnh của pháp luật hoặc tử vong.

+Bảo hiểm y tế: Đối tợng tham gia bảo hiểm y tế là cán bộ công nhân viên

chức nhà nớc và những đối tợng đang đợc hởng bảo hiểm xã hội Những đối tợngnày đợc hởng bảo hiểm y tế khi đi khám chữa bệnh ở các cơ sở y tế đã đăng ký tr-ớc

Bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế Bảo hiểm Nhân thọ Đối tợng

bảo hiểm

Bảo hiểm xã hội: thu nhập của ngờilao động

Bảo hiểm y tế : sức khoẻ con ngời

Bảo hiểm Nhân thọ: tuổithọ của con ngời

Cơ chế tàichính

Đợc hình thành từ 3 nguồn: ngời laođộng,ngời sử dụng lao động

Hình thành từ sự đóng gópcủa ngời tham gia

Hình thứctham gia

Bắt buộcTự nguyện và thoả thuận

b.Sự khác biệt giữa Bảo hiểm Nhân thọ với các loại hình bảo hiểm con ngờikhác

- Bảo hiểm tai nạn học sinh, tai nạn con ngời đối tợng bảo hiểm là mọingời, mọi lứa tuổi, mọi tầng lớp nhân dân cần thiết và yêu cầu bảo hiểm sẽ đợc

cấc doanh nghiệp nhận bảo hiểm những ngời này sẽ nộp một khoản phí bảo hiểmthờng là mỗi năm một lần Tuỳ theo mức phí đóng góp, doanh nghiệp bảo hiểm sẽcho họ biết mức trách nhiệm tối đa của Công ty bảo hiểm đối với ngời đợc bảohiểm Trong thời hạn một năm nếu không xảy ra rủi ro đối với ngời đợc bảo hiểmthì Công ty không còn trách nhiệm và ngời đợc bảo hiểm sẽ không nhận đợc mộtkhoản tiền nào khác

Bảo hiểm Nhân thọ Các loại hình bảo hiểm con ngời khác- Mang tính tiết kiệm và rủi ro

- Có hoàn phí sau một thời gian nàođó tuỳ theo quy định của nhà nớc

- Chỉ mang tính rủi ro.

- Không đợc hoàn phí ( nếu khôngcó rủi ro)

Điều đó cho thấy rằng mặc dù đều do doanh nghiệp triển khai nhng Bảohiểm Nhân thọ có khác biệt và nổi bật hơn nhiều so với các nghiệp vụ bảo hiểmcon ngời khác

Ngoài ra so với các hình thức tiết kiệm khác thì Bảo hiểm Nhân thọ còn thểhiện một u thế hơn hẳn

+ Bảo hiểm Nhân thọ là hình thức tiết kiệm thờng xuyên và có kế hoạch(phí đóng hàng quý, kỳ, nửa năm, năm )

+ Bảo hiểm Nhân thọ hỗ trợ khó khăn về tài chính cho thân nhân và giađình ngời đợc bảo hiểm khi ngời đợc bảo hiểm gặp rủi ro bằng một khoản tiềnlớn ngay cả khi họ mới chỉ tiết kiệm đợc một khoản tiền rất nhỏ

5 Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ

Hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ là một văn bản ghi nhận sự cam kết giữaCông ty bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm trong đó Công ty bảo hiểm có tráchnhiệm trả số tiền bảo hiểm khi xảy ra những sự kiện quy định trớc: Thơng tật, chết,hết hạn hợp đồng, sống đến một độ tuổi nhất định, kết hôn Ngời tham gia bảohiểm có trách nhiệm đóng phí đầy đủ và đúng hạn

Từ đây ta có thể phân biệt giữa hợp đồng bảo hiểm và đơn bảo hiểm đểtránh sự nhầm lẫn

- Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận hợp pháp giữa các bên có liên quan - Đơn bảo hiểm là một bằng chứng về một hợp đồng bảo hiểm do ngờibảo hiểm cấp ra trên cơ sở nội dung của hợp đồng bảo hiểm

Theo quy định thì đối tợng của Bảo hiểm Nhân thọ là tất cả những ngờitrong độ tuổi từ 1-> 60 Với đối tợng trên thì ngời tham gia Bảo hiểm Nhân thọ cóthể tham gia bất cứ loại hình nào theo nguyện vọng và yêu cầu của mình Khitham gia bảo hiểm thì ngời tham gia phải viết giấy yêu cầu bảo hiểm Giấy này làmột bộ phận của hợp đồng bảo hiểm, trong giấy này ngời tham gia phải kê khaiđầy đủ tuổi, giới tính, nghề nghiệp , tình trạng sức khoẻ, bệnh tật Và đây là căncứ để Công ty bảo hiểm có chấp nhận hay không ?

III KHáI QUáT CHUNG về bảo hiểm an hởng hu trí.

1.Bản chất của bảo hiểm An hởng hu trí

Là loại hình bảo hiểm và tiết kiệm, Bảo hiểm An hởng hu trí là sự cam kếtgiữa ngời bảo hiểm ( Bảo Việt) và ngời tham gia bảo hiểm mà trong đó Bảo Việtsẽ trả cho ngời tham gia ( hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm ) một số tiềnnhất định khi có các sự kiện dã định trớc xảy ra (ngời đợc bảo hiểm sống đến độtuổi thoả thuận, thơng tật toàn bpộ vĩnh viễn do tai nạn, chết do mọi nguyênnhân ), con ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn Bảo hiểm Anhởng hu trí là quá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến cuộc sống và tuổi thọcủa ngời đợc bảo hiểm

2 Sự cần thiết và vai trò của Bảo hiểm An hởng hu trí tại Việt Nam

Để đáp ứng nhu cầu tồn tại và phát triển, con ngời phải lao động để làm racủa cải vật chất Theo quy định tự nhiên con ngời ai cũng có quá trình “sinh ra -trởng thành - chết” Khi về già, tức là đã hết tuổi lao động, sức khoẻ bị giảm sútkhông còn khả năng lao động, không còn khả năng tự đáp ứng “nhu cầu của cuộcsống” Lúc đó khoản thu nhập để nuôi sống họ có thể do tích góp trong quá trìnhlao động, có thể do nguồn trợ cấp của con cháu họ nhng những nguồn thu nhậpnày thờng không thờng xuyên và phụ thuộc vào điều kiện của từng ngời Đặc biệttrong điều kiện kinh tế của nớc ta ngời dân cha có thu nhập cao để tiết kiệm khi vềgià, xuất phát từ nhu cầu của ngời dân để đảm bảo lợi ích cho số đông ngời hếttuổi lao động và giúp họ có nguồn thu nhập thờng xuyên theo đúng nguyện vọngdự định từ trớc Bảo Việt đã triển khai Bảo hiểm An hởng hu trí

Khi thu nhập của ngời dân ngày càng nâng cao, mọi ngời càng quan tâm, lolắng cho cuộc sống khi về già: ai cũng muốn có cuộc sống an nhàn khi về hu Tuynhiên nhiều ngời đã không toại nguyện bởi không đợc hởng chơng trình bảo trợ xãhội của nhà nớc hoặc do lơng hu thấp không đủ trang trải chi phí sinh hoạt Họphải sống dựa vào con cái Chơng trình An hởng hu trí sẽ giúp họ thực hiện đợcmong muốn khi về hu

Với mỗi loại bảo hiểm, sẽ đáp ứng đợc các nhu cầu khác nhau của ngời dân.Khác với bảo hiểm xã hội, đó là chơng trình bảo hiểm bắt buộc, đó là chính sách,chế độ đối với ngời lao động khi bị ốm đau, thai sản hoặc nghỉ hu, An hởng hu trílà chơng trình hu trí tự nguyện.Tất cả mọi ngời có đủ tiêu chuẩnvề độ tuổi và sứckhoẻ đều có thể tam gia để hởng hu trí khi không còn đủ khả năng lao động Khitham gia chong trình An hởng hu trí của Bảo Việt, khách hàng đợc quyền lựa chọnmức lơng hu hàng năm vào độ tuổi bắt đầu nhận lơng Khách hàng cũng đợc chủđộng lựa chọn thời điểm và phơng thức đóng phí phù hợp với mình Hơn nữa, ch-ơng trình này còn giúp khách hàng thực hiện đợc kế hoạch tài chính của mìnhngay cả khi có những rủi ro xảy đến với họ An hởng hu trí đảm bảo cho kháchhàng những khoản thu nhập đều đặn hàng năm để an nhàn hởng thụ cuộc sống khivề hu Chơng trình này cũng giúp thân nhân có thêm một khoản tiền nếu kháchhàng không may qua đời.

Tuỳ theo sự lựa chọn, khách hàng sẽ có lơng hu hàng năm kể từ khi đến tuổi56, 61 hay 66 cho đến hết quãng đời còn lại, tối thiểu khách hàng vẫn đảm bảonhận đợc 11 Niên kim

Gia đình sẽ nhận đợc trợ cấp tử vong cho trờng hợp qua đời trớc tuổi nhậnNiên kim Nếu không may bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn, Bảo Việt sẽthay khách hàng tiếp tục đóng phí để đảm bảo khi tuổi nhận Niên kim khách hàngsẽ đợc nhận lơng hu đều đặn hàng năm nh đã định.

phần II: thực trạng triển khai Bảo hiểm Nhânthọ và công tác triển khai bảo hiểm an hởng hu trítại Công Ty Bảo HIểM Nhân thọ Hà Nội

I.Sự ra đời và phát triển của Công ty Bảo hiểm Nhân thọHà Nội

Tháng 1/1965, Công ty bảo hiểm thơng mại đầu tiên của nớc cộng hoà xãhội chủ nghĩa Việt Nam ra đời với tên gọi “Công ty bảo hiểm Việt Nam”, sau nàyđổi tên thành Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Công ty có trụ sởchính tại 35 Hai Bà Trng - Hà Nội và có các chi nhánh tại 64 tỉnh thành trong cả n-ớc Sau nghị định 100/ CP ngày 18/ 12/ 1993 của Chính Phủ về hoạt động kinhdoanh bảo hiểm, một bộ phận của Bảo Việt đã tách ra và trở thành một doanhnghiệp nhà nớc khác hoạt động độc lập với Bảo Việt đó là Công ty bảo hiểm TP.Hồ Chí Minh ( Bảo Minh )

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các nghiệp vụ bảo hiểm của BảoViệt cũng ngày càng phát triển và hoàn thiện Ngày 20/3/1996, Bộ Tài chính kýquyết định số 281/ QĐTC- TCCD thành lập Công ty bảo hiểm Việt Nam (gọi tắtlà Bảo Việt Nhân thọ )

Bảo Việt Nhân thọ là doanh nghiệp nha nớc xếp hạng đặc biệt với tên giaodịch quốc tế là BAOVIET LIFE Công ty đã chính thức đi vào hoạt động kể từngày 1/8/1996 với số vốn pháp định là 20 tỷ đồng.

Trong giai đoạn đầu kể từ ngày thành lập đến ngày 31/121997 Công ty đãtrực tiếp quản lý khai thác Bảo hiểm Nhân thọ trong toàn quốc thông qua hệ thốngcộng tác viên là các Công ty bảo hiểm Việt Nam Từ ngày 1/1/1998, Tổng Côngty đã lập riêng một phòng quản lý Bảo hiểm Nhân thọ để quản lý toàn bộ tình hìnhhợp đồng tại các Công ty bảo hiểm địa phơng Vì vậy Công ty Bảo hiểm Nhân thọđợc đổi tên thành Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội và chỉ quản lý tình hình hoạt động tạiđịa bàn Hà Nội và các vùng lân cận ngoài thành nh Gia Lâm- Đông Anh Là Côngty đầu tiên ở Việt Nam đến nay đã trở thành con chim đầu đàn của hệ thống BảoViệt Nhân thọ và là Công ty lớn nhất trên thị trờng Hà Nội

Một nét nổi bật của Công ty trong giai đoạn 1/8/1996 đến 31/8/1999 làCông ty kinh doanh độc quyền Bảo hiểm Nhân thọ trên toàn quốc Nhng kể từngày 1/9/1999 trở lại đây, Công ty đã bắt đầu phải chịu sự cạnh tranh của cácCông ty Bảo hiểm Nhân thọ100% vốn nớc ngoài đầu tiên là CHINFON-MANULIFE ( liên doanh giữa tập đoàn Chinfon ( Đài Loan ) và Công ty Bảo hiểmNhân thọ Manulife (Canađa)), tiếp đó là các Công ty PRUDENTIAL(Anh), bảominh - CMG (liên doanh giữa Bảo Minh và tập đoàn COLONIAL MUTUALGROUD), AIA( Mỹ ).

Về cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý của Công ty

Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý của Công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội

Ban giám đốc

Phòngtàichínhkế toán

Phòngphát hành

thị trờng

Phòngquản lývà pháttriển đại

tin họcdịch vụPhòngkhách

Phòngkhaithác số

Phòngkhaithác số

Phòngkhaithác số

Phòngkhaithác số

Phòngkhaithác số

Phòngkhaithác số

Nhìn vào sơ đồ trên cho thấy cơ cấu tổ chức của Công ty theo kiểu trựctuyến Sở dĩ Công ty áp dụng cơ cấu này vì hoạt đông kinh doanh của Công tygồm ba phân chính là: khai thác hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ, quản lý hợpđồng và chi trả tiền bảo hiểm trong hai hợp đồng đáo hạn xảy ra sự cố bảohiểm Từ đặc điểm kinh doanh này đòi hỏi Công ty phải có một đội ngũ cán bộphải có chuyên môn, am hiểu nghiệp vụ và một đội ngũ cán bộ khai thác trungthực, khách quan Với cơ cấu tổ chức này Công ty sẽ nâng cao đợc tính tráchnhiệm của đội ngũ quản lý cũng nh cán bộ khai thác trực tiếp

Đây là một cơ cấu tổ chức đơn giản ( nhng sắp tới Bảo Việt Nhân thọ sẽchuyển sang mô hình tổng đại lý ) trong đó có một ngơi lãnh đạo cao nhất và mộtsố cấp dới.Toàn bộ công việc đợc giải quyết theo một kênh liên hệ đờng thẳng.Cấp lãnh đạo Công ty trực tiếp điều hành và chịu trách nhiệm về sự tồn tại, pháttriển của Công ty Với cơ cấu tổ chức này đòi hỏi ngời lãnh đạo Công ty phải cóđợc một kiến thức toàn diện và tổng hợp Tuy nhiên cơ cấu tổ chức này có nhợcđiểm là không phát huy đợc tính năng động của nhân viên, thói chuyên quyền, ápđặt của cán bộ lãnh đạo trong việc điều hành công việc Vì vậy nó đòi hỏi phải cósự giám sát chặt chẽ của những ngời điều hành công việc nhà quản trị doanhnghiệp

Chức năng và nhiệm vụ của các phòng nh sau: * Giám đốc:

01 giám đốc Công ty do hội đồng quản trị Tổng Công ty bổ nhiệm, miễnnhiệm, khen thởng, kỷ luật theo đề nghị của Tổng giám dốc

Giám đốc hiện nay của Công ty do ông: Nguyễn Đức tuấn đảm nhiệm Giám đốc là ngời đại diện pháp nhân của Công ty và chịu trách nhiệm trớchội đồng quản trị, Tổng giám đốc Tổng Công ty và pháp luật về điều hành hoạtđộng của Công ty Giám đốc là ngời có quyền điều hành cao nhất trong Công ty * Phó giám đốc:

02 phó giám đốc là ngời giúp giám đốc điều hành một số lĩnh vực hoạt độngcủa Công ty theo phân công của giám đốc và chịu trách nhiệm trớc giám đốc vàpháp luật về nhiệm vụ đợc giám đốc phân công thực hiện.

* Các phòng ban:

Các phòng ban quản lý, nghiệp vụ có chức năng tham mu, giúp việc chogiám đốc trong quản lý điều hành công việc theo quyết định số 174/BVN.T/1998 Hiện tại Công ty có 7 phòng chức năng chính :

- Phòng tổng hợp : đây là phòng thực hiện công tác tổng hợp và bao gồm có5 chức năng chính:

+ Đảm nhiệm công tác tổ chức cán bộ và lao động tiền lơng + Đảm nhiệm công tác hành chính, văn th

+ Đảm nhiệm vấn đề pháp chế của doanh nghiệp + Thực hiện việc thi đua khen thởng

+ Thực hiện các nhiệm vụ tổng hợp

+ Thực hiện công tác thống kê kế toán hoạch: chủ yếu lập báo cáo thốngkê quản ký vốn, địnhkỳ chuyển số liệu về Tổng Công ty

+ Phục vụ khách hàng + Hỗ trợ các đại lý.

+ Thiết lập các kênh bán hàng Bảo hiểm Nhân thọ (cộng tác viên), phốihợp với các phòng quản lý và phát triển đại lý, phát hành hợp đồng nâng cao trìnhđộ của các đại lý cộng tác viên qua đó phát hiện cá nhân có trình độ phẩm chất tốtđể tạo thành ngời quản lý hoạt động khai thác

+ Tham mu cho lãnh đạo Công ty về kinh doanh và quản lý kinh doanh.

II QUá TRìNH TRIểN KHai các sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ tạiCông ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội

Từ ngày thành lập và đi vào hoạt động cho đến thời điểm ngày 15/5/1998Công ty mới chỉ triển khai 3 loại hình Bảo hiểm Nhân thọ đó là :

*Bảo hiểm ngời lớn: 5, 10 năm ( ký hiệu tơng ứng của sản phẩm bảo hiểmnày là BV- NA1/1996, NA2/1996)

* Bảo hiểm trẻ em ( ký hiệu BV- NA3/1996 ).

Hai loại hình bảo hiểm trên thuộc nhóm Bảo hiểm Nhân thọ hỗn hợp có đặcđiểm cơ bản sau:

- Số tiền bảo hiểm chi trả 1 lần khi : +Hết hạn hợp đồng.

+ Ngời đợc bảo hiểm bị chết trong thời hạn bảo hiểm - Thời hạn bảo hiểm xác định

- Phí bảo hiểm đóng định kỳ, không thay đổi trong suốt thời hạn bảohiểm

* Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn 5, 10, 15 năm( ký hiệu tơng ứng là NB1/1997, BV- NB2/1997, BV- NB3/ 1997)

BV-Đặc điểm cơ bản:

- Số tiền bảo hiểm trả một lần khi ngời đợc bảo hiểm chết trong thời hạnbảo hiểm

- Thời hạn bảo hiểm xác định.

- Phí bảo hiểm không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm

Từ thời điểm 15/5/1998 Công ty ngừng cung cấp hợp đồng với hai loại hìnhbảo hiểm BV- NA1,2/1996, BV-NA3/1996, đổi tên và bổ sung thêm 2 điều khoảnriêng ( BV- NR1/1998, BV- NR2/1998) vào 2 loại hình này

Bảo hiểm Nhân thọ ngời lớn 5, 10 năm đổi tên thành bảo hiểm và tiết kiệm (ký hiệu BV- NA4/1998, BV- NA5/1998).

Bảo hiểm trẻ em đổi tên thành bảo hiểm An sinh giáo dục (ký hiệu NA6)

BV-Một mặt Công ty vẫn duy trì hiệu lực hợp đồng bảo hiểm quản lý và thu phíđịnh kỳ với 2 loại hình Bảo hiểm Nhân thọ ngời lớn 5,10 năm và bảo hiểm trẻ em.Đồng thời đa 2 loại hình bảo hiểm và tiết kiệm 5,10 năm và bảo hiểm An sinh giáodục với 2 điều khoản riêng vào khai thác trên địa bàn Hà Nội Các điều khoảnriêng I, II bổ sung cho điều khoản của các hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ theo yêucầu của ngời tham gia bảo hiểm và đợc coi là những nội dung thoả thuận thêmgiữa Bảo Việt và ngời tham gia bảo hiểm sau khi ngời tham gia bảo hiểm đã đóngphí đầy đủ

( Điều khoản riêng I: Bảo hiểm thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn Điều khoản riêng II: Bảo hiểm chi phí phẫu thuật ).

Đến ngày 9/4/1999 theo quyết định số 563/ QĐ- BTC của Bộ Tài chínhCông ty đợc phép triển khai thêm 2 điều khoản riêng I,II Ngời tham gia bảo hiểmcó thể yêu cầu Bảo Việt chấp nhận bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm có tên tronghợp đồng bảo hiểm chính theo các điều khoản riêng này

( Điều khoản riêng III:( BV-NB3/1999): Bảo hiểm sinh kỳ thuần tuý.Điều khoản riêng IV:( BV - NR4/1999 ): bảo hiểm tử kỳ )

Kể từ ngày1/7/1999 Công ty chính thứ triển khai thêm 2 loại hình Bảo hiểmNhân thọ mới là:

* Bảo hiểm Niên kim nhân thọ (ký hiệu BV- ND1/1999) hay còn gọi làNảo hiểm hu trí tự nguyện

Đặc điểm cơ bản :

- Trả trợ cấp định kỳ cho ngời đợc bảo hiểm thêm từ khi về hu cho đếnkhi chết

- Thời hạn bảo hiểm không xác định

- Phí bảo hiểm có thể đóng định kỳ hoặc một lần và không thay đổi trongsuốt thời hạn bảo hiểm

* Bảo hiểm trọn đời ( ký hiệu BV- NC1/1999 ) Đặc điểm cơ bản :

- Số tiến bảo hiểm trả một lần khi ngời đợc bảo hiểm chết - Thời hạn bảo hiểm không xác định.

- Phí bảo hiểm có thể đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạnbảo hiểm

Nh vậy với 5 loại hình bảo hiểm chính đợc triển khai trên địa bàn Hà Nộivà các vùng lân cận, Công ty đã và đang góp phần làm ổn định đời sống, thu hútnguồn vốn nhàn rỗi, xây dựng ý thức tiết kiệm trong mỗi ngời dân Việt Nam

Hiện nay các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đang đợc triển khai tại Công tyBảo hiểm Nhân thọ Hà Nội bao gồm:

* An khang thịnh vợng ( BV- NA8/2001): Thời hạn 10 năm

* Bảo hiểm An gia thịnh vợng:

BV- NA10/2001( Thời hạn 5 năm );BV- NA11/2001( Thơì hạn 10 năm );BV- NA12/ 2001( Thời hạn 15 năm );BV- NA13/ 2001( Thời hạn 20 năm );* Bảo hiểm An hởng hu trí:

BV- ND2/ 2001 * Bảo hiểm An sinh giáo dục:

BV- NA9/ 2001( Thời hạn 5- 17 năm )* Bảo hiểm An khang trờng thọ:

BV-NC2/ 2001 * Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn:

BV- BN1/ 1997 ( Thời hạn 5 năm ); BV- BN2 /1997 ( Thời hạn 10 năm); BV- BN3/ 1997( Thời hạn 15 năm); BV- BN4/ 1999 ( Thời hạn 1 năm);

BV- BN5/ 1999 ( Thời hạn 2 năm );BV- BN6 /1999 ( Thời hạn 3 năm ); BV- BN7/ 1999 ( Thời hạn 4 năm );

* Tử kỳ nhóm

* An bình hu trí: sản phẩm bảo hiểm mới đợc triển khai vào đầu năm 2003này

* Các điều khoản riêng :

- Bảo hiểm sinh kỳ thuần tuý ( Điều khoản riêng III): BV- NR3/1999; - Bảo hiểm tử kỳ thuần tuý ( Điều khoản riêng IV): BV- NR4/ 1999;

- Bảo hiểm thơng tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn(Điều khoản riêng V): BV- NR5/2001;

- Bảo hiểm chi phí phẫu thuật ( Điều khoản riêng6 ): BV- NR6/ 2001;

- Bảo hiểm chết và thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn ( Điều khoảnriêng 7): BV- NR7/ 2001;

III KếT QUả Hoạt động của Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Hà Nội

1.Những thuận lợi và khó khăn ảnh hởng tới hoạt động của Công ty.

Trong sự chuyển biến mạnh mẽ của nền kinh tế thị trờng Bảo hiểm ViệtNam cũng ngày càng phát triển và sôi động Bảo hiểm Nhân thọ ra đời đáp ứngnhu cầu ngày càng tăng của xã hội về các lọai dịch vụ bảo hiểm Bảo Việt Nhânthọ Hà Nội tự hào là ngời đi đầu trong lĩnh vực Bảo hiểm Nhân thọ ở Việt Nam

nhng Công ty không khỏi lo lắng trớc những khó khăn, thách thức mà ngời đi đầuthờng gặp phải Do vậy để nâng cao hiệu quả khai thác Bảo hiểm Nhân thọ, đòihỏi Công ty Bảo Việt Nhân thọ phải chú trọng tới việc phân tích, xem xét sự tácđộng theo các chiều hớng khác nhau của các yếu tố trong lĩnh vực, đề ra các biệnpháp nhằm phát huy các yếu tố tích cực, hạn chế ảnh hởng tiêu cực trong quá trìnhhoạt động Nhìn lại những năm vừa qua, tình hình kinh tế, xã hội của đất nớc vàThủ đô Hà Nội còn nhiều khó khăn nhng cũng có nhiều chuyển biến tích cực.Đánh giá đặc điểm tình hình kinh tế, xã hội có một số yếu tố nổi bật ảnh hởng tớihoạt dộng kinh doanh của Công ty nh sau:

1.1.Thuận lợi

Sau đổi mới đất nớc ta đạt đợc một số thành tựu quan trọng, nền kinh tế

tiếp tục tăng trởng với tốc độ cao và ngày càng ổn định Thu nhập bình quân đầungời tăng ( đạt trên 400 USD/ ngời vào năm 2002, tại Hà Nội đạt 1000 USD/ng-ời).Tốc độ tăng trởng GDP đứng đầu ở khu vực Châu á, lạm phát đợc kiểm soátvà ổn định dới 2 con số Do đó giá trị đồng tiền Việt Nam ổn định, ngời dân cóthể tin tởng vào các hình thức đầu t dài hạn nh tham gia Bảo hiểm Nhân thọ Lãisuất ngân hàng có xu hớng giảm, thu nhập bình quân đầu ngời tăng, đời sống nhândân đợc cải thiện dẫn đến nhu cầu cũng nh số lợng khách hàng tham gia Bảo hiểmNhân thọ vẫn tăng cao

Cho đến nay, mặc dù thị trờng Bảo hiểm Việt Nam đã đợc mở rộng và đadạng hoá nhng Bảo Việt vẫn là đơn vị đi đầu trong công tác triển khai loại hìnhBảo hiểm Nhân thọ Điều nay khẳng định lợi tế kinh doanh và khả năng tài chínhcũng nh uy tín của Bảo Việt từ đó đem lại niềm tin cho khách hàng tham gia Bảohiểm Nhân thọ Hơn nữa, Công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội là Công ty thànhviên của Bảo Việt đầu tiên triển nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ khai thác, gópphần nâng cao hiệu khai nghiệp vụ Bảo hiểm Nhân thọ - đợc thừa hởng lơị thế từTổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam Đợc sự quan tâm, chỉ đạo, giúp đỡ kịp thời củaTổng Công ty về mọi mặt: Công ty có trụ sở khang trang to đẹp, trang thiết bị đợctăng cờng công nghệ quản lý tiên tiến nhất, chú trọng hiệu quả kinh doanh chungcủa Công ty

Với dân số hơn 3 triệu dân, Hà Nội là thành phố có điều kiện dân số lý t ởngcho phát triển ngành Bảo hiểm Nhân thọ Dân số thuộc loại dân số trẻ với gần80% ở độ tuổi dới 40, đang trong độ tuổi lao động có hiệu quả nhất - vì vậy nhucầu tiết kiệm và đầu t là rất lớn Bảo hiểm Nhân thọ sẽ là giải pháp đáp ứng nhucầu trên

Việc tạo môi trờng pháp lý về phía nhà nớc có ý nghĩa rất quan trọng đối vớiviệc triển khai Bảo hiểm Nhân thọ Từ cuối năm 1993, Chính phủ Việt Nam đãban hành Nghị định 100/ CP của Chính phủ định hớng phát triển thị trờng Bảohiểm Việt Nam với việc cho phép các thành phần kinh tế tham gia hoạt động kinhdoanh bảo hiểm kể cả thành phần Công tyTNHH, liên doanh và 100% vốn nớcngoài, cho phép loại hình bảo hiểm phi nhân thọ và Bảo hiểm Nhân thọ tồn tại vàphát triển nhằm phục vụ công cuộc đổi mới kinh tế và xã hội Hơn nữa Luật bảohiểm và các văn bản pháp quy khác liên quan đến bảo hiểm đã đợc hoàn chỉnh tạomôi trờng pháp lý ổn định cho ngành Bảo hiểm nói chung và Bảo hiểm Nhân thọnói riêng - Quốc hội thông qua luật kinh doanh bảo hiểm gày 7/12/2000 tạo điêukiện hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Ngoẩi Bảo ViệtNhân thọ Hà Nội đợc sự quan tâm chỉ đạo và theo dõi sát sao của Bộ Tài chínhthong qua Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam thì phơng châm hoạt động “tăng tr-ởng và tăng cờng quản lý kinh doanh” kết hợp với chiến lợc “Đa dạng hoá sảnphẩm Bảo hiểm Nhân thọ”đã đợc thực hiện khá thành công trong năm 2001.

Yếu tố thuận lợi quan trọng nữa là Tổng Công ty Bảo hiểm Nhân thọ ( BảoViệt ) đã không ngần ngaị bỏ ra một lúc tới 43 tỷ đồng để thành lập Công ty cổphần chứng khoán Bảo Việt đầu tiên tại Việt Nam có trụ sở chính tại 94 Bà Triệu -Hà Nội Việc ra đời thị trờng chứng khoán có ý nghĩa lớn đối với Bảo Việt nóichung và Bảo hiểm Nhân thọ nói riêng: Thứ nhất đây là một trong những kênh đầut mới, qua những thông tin trên thị trờng nguồn phí từ Bảo hiểm Nhân thọ sẽchuyển về Bảo Việt để đầu t vào loại chứng khoán nào có lợi, từ đó góp phần chonguồn vốn sinh sôi nảy nở Thứ hai - thị trờng chứng khoán sẽ tạo”cơ hội để cácCông ty bảo hiểm chuyển đổi cơ cấu đầu t, tạo ra khả năng thanh toán ( các Côngty bảo hiểm có thể rút vốn dễ dàng hơn khi làm nghĩa vụ với khách hàng )

Uy tín của Bảo Việt tiếp tục đợc củng cố và nâng cao Mặt kháccó sự ra tăngtuyên truyền quảng cáo của Công ty Bảo Việt Nhân thọ đang hoạt động trên thị tr-ờng đã làm cho sự hiểu biết của ngời dân tăg lên và kích thích nhu cầu tham giaBảo hiểm Nhân thọ của họ

Cho đến nay, Bảo Việt vẫn là đơn vị có thị phần Bảo hiểm Nhân thọ caonhất trên thị trờng Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam với mạng lới khai thác rộng khắptrên các tỉnh thành cả nớc

Bên cạnh những yếu tố thuận lợi thì Công ty cũng phải đối mặt với không ítnhững khó khăn

1 1.2.Khó khăn

- Khó khăn đầu tiên không thể không nhắc đến đó là sự hiểu biết củangờidân về Bảo hiểm nói chung và Bảo hiểm Nhân thọ nói riêng vẫn còn cha cao, mặcdù nhu cầu tham gia bảo hiểm ngày càng tăng Hơn nữa, ngời dân Việt Nam cũngcha có thói quen đầu t dài hạn nh Bảo hiểm Nhân thọ

- So với năm 1997 tốc độ kinh tế chậm lại, đầu t nớc ngoài có xu hớng giảmcả về vốn đăng ký và số lợng dự án đã gián tiếp ảnh hởng phần nào đến sức muavề Bảo hiểm Nhân thọ

- Mức sống của ngời dân tuy đợc nâng cao lên nhng cha đồng đềuvà thunhập của một bộ phận lớn dân c còn thấp nên khả năng tham gia Bảo hiểm khôngcao

- Sự ra đời và hoạt động của nhiều Công ty Bảo hiểm có vốn đầu t nớcngoài đã làm cho thị trờng Bảo hiểm Nhân thọ sôi động lên một cách nhanh chóngcũng làm cho sự cạnh tranh trong lĩnh vực này gay gắt, bởi vì: các Công ty nàyđều thuộc các Công ty Bảo hiểm lớn thế giới

+ Sự hoạt động của các Công ty nớc ngoài tập trung tại TP.Hà Nội và TP.Hồ Chí Minh

+ Các Công ty đều mong muốn phấn đấu trở thành Công ty đứng đầu tạiViệt Nam mà trớc hết là Hà Nội và TP Hồ Chí Minh.

- Do tâm lý của một số khách hàng về chất lợng phục vụ của các Công tytrong nớc, cũng nh phản ánh cha đúng của khách hàng đối với sự phục vụ củaBảo Việt Nhân thọ

- Sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ đã đợc Tổng Công ty hoàn thiện sửa đổi,những ngời dân lại cảm thấy thiệt thòi vì phí bảo hiểm cao hơn khi so sánh các sảnphẩm NA1, NA2, NA3, NA4, NA5, NA6.

- Công ty cha có những nghiên cứu nhằm phục vụ cho việc hoạch định chiếnlợc

Mặt khác Công ty cũng cha phân loại đợc rõ ràng những đối tợng kháchhàng tiềm năng theo một tiêu thức cụ thể nào đó nh độ tuổi, trình độ, công việc ,thu nhập , mức độ rủi ro, mức độ tử vong, nhẽng bệnh thờng gặp trong trong cácloại khách hàng này để từ đó có phơng thức tiếp cận đối với từng nhóm kháchhàng chủ yếu mang lại lợi nhuận cho Công ty Nhng cũng phải công nhận rằngđây là một công việc tơng đối lớn mà ngay cả Bộ y tế, Tổng Công ty bảo hiểmViệt Nam hay Tổng cục thống kê cũng cha là trọn vẹn

- Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng nhằm chiếm lĩnh thị trờngđầy tiềm năng này, tình hình phát phát triển nhanh số lợng đại lý của các Công tybảo hiểm trong một khoảng thời gian ngắn đã không thể tránh đợc những vấn đềchất lợng và năng lực của đại lý Và đặc biệt việc một số đại lý chạy theo doanhthu và hoa hồng, do trình độ còn hạn chế nên cung cấp các thông tin không đầy đủvề nghĩa vụ và quyền lợi của bên mua bảo hiểm làm ảnh hởng chung đến sự pháttriển của Công ty.

Tuy với tình hình khó khăn và thách thức không phải là nhỏ nh vậy nhng vớisự nỗ lực và cố gắng của toàn thể cán bộ công nhân viên, Công ty tiếp tục pháthuy đợc những lợi thế của Bảo Việt và sẽ duy trì đợc uy thế của mình trên thị trờngBảo hiểm Nhân thọ Việt Nam

2.Kết quả họat động của Công ty.

Công ty Bảo Hiểm Nhân thọ Hà Nội thành lập 1/8/1996 tức là gần 7 nămcho đến nay Ngoài hợp đòng bảo hiểm tử kỳ thì chu kỳ của một hợp đồng ít nhất

lµ 5 n¨m C«ng ty b¾t ®Çu tiÕn hµnh c«ng t¸c chi tr¶, båi thêng chñ yÕu trong 2n¨m gÇn ®©y (2001- 2002).

Bảng 1: Số hợp đồng khai thác qua các năm

19961997 19981999200020012002

Tổng số hợp đồngkhaithác mới

5356578 1682218108249862271420190

1.BV- NA1/19962.BV- NA2/19963.BV- NA3/19964.BV- NA4/19985.BV- NA5/19986.BV- NA6/19987.BV- BN(1,2,3)/19978.BV- BN(4,5,6,7)19999.BV- NC1/1999

10.BV- ND1/199911.BV- NR(1,2)/199812.BV-NA(7,8)/200113.BV- NA6/200114.BV- NA

(10,11,12,13)/200115.BV- NC2/200116.BV- ND2/200117.BV- NR(3,4)/199918.BV-NR(5,6,7)/2001

(Nguồn: Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội )

Với sự ra đời và phát triển của ngành bảo hiểm nói chung, Bảo Việt Nhânthọ Hà Nội đã đạt đợc những kết quả đáng khích lệ, khẳng định đợc vị trí vai trò