Tài liệu khái quát về bảo hiểm nhân thọ và sản phẩm an sinh giáo dục đh kinh tế quốc dân

Khái quát bảo hiểm nhân thọ sản phẩm an sinh giáo dục Biên tập bởi: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Khái quát bảo hiểm nhân thọ sản phẩm an sinh giáo dục Biên tập bởi: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Phiên trực tuyến: http://voer.edu.vn/c/cdf4c8cd MỤC LỤC Tổng quan bảo hiểm nhân thọ Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Chương trình an sinh giáo dục bảo hiểm nhân thọ Nội dung sản phẩm An sinh giáo dục Trách nhiệm quyền lợi bảo hiểm Thủ tục bảo hiểm , Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm Số tiền bảo hiểm Chi trả bảo hiểm Tham gia đóng góp 1/35 Tổng quan bảo hiểm nhân thọ Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Bảo hiểm chia sẻ rủi ro số đông với số số họ phải gánh chịu rủi ro Có thể nói nguyên tắc lần ghi vào lịch sử năm 1583, thị trường Ln đơn nhóm người thoả thuận góp tiền số tiền trả cho người số họ bị chết năm Đây mầm mống nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Trong sống sinh hoạt hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù ý ngăn ngừa đề phòng người có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Các rủi ro nhiều nguyên nhân, ví dụ như: - Các rủi ro mơi trường thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, hạn hán • Các rủi ro xảy tiến phát triển khoa học kỹ thuật Khoa học kỹ thuật phát triển, mặt thúc đẩy sản5 xuất tạo điều kiện thuận lợi cho sống người mặt khác gây nhiều tai nạn bất ngờ tai nạn ôtô, hàng không , tai nạn lao động • Các rủi ro mơi trường xã hội Đây nguyên nhân gây rủi ro cho người, xã hội phát triển người có nguy gặp nhiều rủi ro thất nghiệp, tệ nạn xã hội, lạm phát Bất kể nguyên nhân gì, rủi ro xảy thường đem lại cho người khó khăn sống nguy hại đến thân, hao tổn tài gia đình làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội Để đối phó với rủi ro người có nhiều biện pháp khác nhằm kiểm sốt khắc phục hậu rủi ro gây Đó nhóm biện pháp kiểm sốt rủi ro tài trợ rủi ro + Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm biện pháp né tránh rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro Các biện pháp thường sử dụng để ngăn chặn giảm thiểu khả xảy rủi ro Tuy nhiên biện pháp giúp ngăn chặn giảm thiểu nhiều rủi ro sống rủi ro xảy khơng ngăn ngừa hết hậu + Nhóm biện pháp tài trợi rủi ro bao gồm biện pháp chấp nhận rủi ro bảo hiểm Đây biện pháp sử dụng trước rủi ro xảy với mục đích khắc phục hậu tổn thất rủi ro gây có Khi chấp nhận rủi ro người phải đối phó với khó khăn khơng cho thân mà cịn mặt tài gia đình bảo hiểm phương pháp tốt để đối phó với rủi ro Bảo hiểm 2/35 phần quan trọng chương trình quản lý rủi ro tổ chức cá nhân Theo quan điểm cảu nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm chuyển giao rủi ro sở hợp đồng Theo quan điểm xã hội bảo hiểm không chuyển giao rủi ro mà giảm rủi ro việc tập trung số lớn rủi ro cho phép tiên đốn tổn thất chúng xảy Bảo hiểm công cụ đối phó với hậu tổn thất rủi ro gây ra, có hiệu Như vậy, bảo hiểm đời đòi hỏi tất yếu khách quan sống người Sự đời phát triển BHNT đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển cuả kinh tế giới Ngày tham gia BHNT trở thành nhu cầu tất yếu người dân nước phát triển nước phát triển Ở châu Á, năm gần BHNT phát triển mạnh mẽ, thực chức huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân, tạo nguồn đầu tư dài hạn cho phát triển kinh tế- xã hội, giảm bớt tình trạng vay vốn nước với lãi suất cao Theo số liệu Thời báo kinh tế năm 2001 doanh thu phí BHNT đạt 2500 tỷ đồng, chiếm 0,55% GDP BHNT giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nước, góp phần giải số vấn đề xã hội vấn đề thất nghiệp, vấn đề giáo dục Hiện hầu hết công ty lớn giới tham gia BHNT nhằm trì hoạt động công ty, bù đắp phần thiệt hại rủi ro trường hợp người chủ công ty phải ngừng làm việc tử vong thương tật toàn vĩnh viễn Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua 10 năm thực đường lối đổi lãnh đạo Đảng, đất nước ta đạt thành tựu đáng phấn khởi có ý nghĩa quan trọng Đã khỏi khủng hoảng kinh tế kéo dài, tạo sở vật chất thuận lợi cho nghiệp phát triển đất nước, cho phép chuyển sang thời kỳ mới: "Đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội văn minh" Cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm từ đến 9% tốc độ tiêu dùng thấp tốc độ tăng trưởng kinh tế tiết kiệm dân không ngừng tăng số tuyệt đối tỷ trọng so với GDP Đa số với người dân, khả gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng thường khả để đầu tư khoản tiền nhàn rỗi Như với việc tăng nhanh số lượng tỷ lệ tiết kiệm dân, nhà nước cần phải có giải pháp, sách công cụ để huy động mạnh nguồn vốn dân cho đầu tư phát triển BHNT từ đời triển khai nghiệp vụ BHNT hỗn hợp mang tính chất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm huy động lượng vốn không nhỏ dân Tuy bước đầu, lượng người tham gia bảo hiểm chưa lớn, số hợp đồng tham gia mức trách nhiệm cao chưa nhiều, mở thêm cho người dân cách thức tiết kiệm đồng thời góp phần vào phát triển nguồn vốn, tăng đầu tư cho đất nước Vai trò vị trí BHNT 3/35 Vai trị BHNT Để đánh giá đầy đủ ý nghĩa vai trò BHNT, trước hết cần hiểu rõ khái niệm BHNT: Bảo hiểm nhân thọ cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, mà người bảo hiểm trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiềm bị chết sống đến thời điểm định) người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT q trình bảo hiểm rủi ro liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người BHNT đời có ý nghĩa lớn phát triển kinh tế xã hội quốc qia: Thứ nhất: BHNT góp phần ổn định tài cho người tham gia người hưởng quyền lợi bảo hiểm Nhắc đến BHNT phải nhắc đến vai trò này, rủi ro lường trước sống người, xã hội phát triển có nhiều hội đồng nghĩa với có nhiều rủi ro đe doạ sống người dẫn đến bất ổn tài cho cá nhân gia đình xã hội Khi rủi ro chẳng may xảy ra, tham gia BHNT thân người thân, gia đình bạn dược đảm bảo mặt tài bù đắp phần tổn thất rủi ro gây Còn rủi ro khơng xảy ra, thơng qua số loại hình sản phẩm khác bảo hiểm trợ cấp hưu trí, bảo hiểm hỗn hợp người tham gia nhận số tiền bảo hiểm với lãi để sử dụng cho nhu cầu ngày cao người Thứ hai: BHNT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước tăng thêm quyền lợi cho người lao động Trước đây, thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách Nhà nước lượng tiền lớn để chi trả cho cá nhân, công ty gặp rủi ro hình thức trợ cấp (trợ cấp ốm dau trợ cấp việc làm ) Các khoản chi vừa làm thâm hụt ngân sách Nhà nước, đơi lại cịn gây tâm lý ỷ lại khơng cố gắng có người khác chịu trách nhiệm giúp cá nhân tổ chức Ngày BHNT đời, người tham gia tự bảo vệ cho mình, chủ động đối phó với rủi ro đồng thời tạo khoản tiết kiệm (không may rủi ro xảy ra, bên cạnh chế độ bảo hiểm y tế, BHXH người lao động hưởng quyền lợi từ BHNT họ tham gia) Bên cạnh đó, tham gia bảo hiểm hưu trí tụ nguyện người lao động cịn hưởng khoản trợ cấp hưu trí, tụ lo cho thân giảm gánh nặng cho gia đình xã hội Thứ ba: BHNT công cụ thu hút vốn đầu tư hữu hiệu 4/35 Phí BHNT lớn, nhờ vào đặc trưng quyền lợi to lớn tham gia BHNT mà ngày người ta ngày quan tâm đến BHNT, từ mà lượng vốn huy động từ dân chúng tăng lên Việt Nam thời kỳ đổi “Cơng nghiệp hố - đại hố” đất nước để phục vụ cho phát triển kinh tế phảI có lượng vốn đầu tư lớn Chính nhận thức tầm quan trọng BHNT nên đời năm Nhà nước ta liên tục có sách để tạo điều kiện cho BHNTngày phát triển mà bước tiến quan trọng cho phép cơng ty BHNT nước ngồi tham gia vào thị trường BHNT Việt Nam đời Luật Bảo hiểm ngày 7/12/2000 Đây biện pháp Nhà nước nhằm tạo nguồn vốn dồi cho đầu tư phát triển Đất nước với chủ trương chủ yếu dựa vào nguồn nội lực tranh thủ nguồn ngoại lực, có quyền hy vọng thơng qua BHNT thời gian tới thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư lượng tiền dự kiến lên tới 10 tỷ (được dự trữ dạng ngoại tệ vàng) Ngồi ra, cơng ty BHNT nước ngồi tham gia vào thị trường BH Việt Nam nguồn vốn họ đầu tư vào lớn Thêm vào đó, đặc điểm BHNT mang tính dài hạn, nguồn vốn huy động đem đầu tư thời gian dài đựoc coi nguồn vốn tuyệt vời cho dự án kinh tế lớn Thứ tư: BHNT tạo số lượng lớn công ăn việc làm cho người lao động Với dân số gần 80 triệu lại dân số trẻ, hàng năm riêng số lượng sinh viên trường thách thức xã hội, việc làm ln vấn đề nóng bỏng mà lượng người khơng có việc làm ngày nhiều ngồi người khơng có trình độ có nhiều người có trình độ khơng sử dụng mục đích Hoạt động BHNT cần mạng lưới lớn đại lý khai thác bảo hiểm, đội ngũ nhân viên tin học, tài chính, kế tốn, quản lý kinh tế Vì vậy, phát triển BHNT góp phần tạo nhiều cơng ăn việc làm, giảm bớt số lượng người thất nghiệp, bớt gánh nặng cho ngân sách Nhà nước Cứ nói riêng công ty BHNT Hà Nội, với số lượng cán khai thác phòng lên đến 50 người, riêng nội thành có 16 phịng khai thác, đa số cán chuyên nghiệp chưa kể đến đại lý bán chuyên nghiệp rải rác quận huyện, BHNT cịn có 60 cơng ty khác khắp quận huyện nước Thứ năm: BHNT biện pháp đầu tư hợp lý cho giáo dục góp phần tạo nên tập quán, phong cách sống Đối với nước phát triển, đầu tư cho giáo dục quan trọng phải coi tảng phát triển Tuy nhiên chi phí cho giáo dục ngày tăng nguồn lực nước lại hạn hẹp, bên cạnh biện pháp hỗ trợ giáo dục kêu gọi đóng góp, viện trợ quan vá ngồi nước, cho sinh viên vay vốn tín dụng mang tính thời, khơng ổn định, tham gia BH An sinh giáo dục biện pháp hợp lý để đầu tư cho việc học hành em nhờ tiết kiệm thường xuyên gia đình Đây giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu cơng xã hội đầu tư 5/35 cho tương lai em khơng trách nhiệm Xã hội mà cịn trách nhiệm gia đình Ngồi ra, tham gia BHNT cịn thể nếp sống đẹp thơng qua việc tạo cho người thói quen biết tiết kiệm, biết lo lắng cho tương lai người thân, đồng thời giáo dục em biết tiết kiệm sống có trách nhiệm người khác Tham gia BHNT vừa tạo quyền lợi cho vừa tạo quyền lợi cho người thân đồng thời đóng góp vào phát triển xã hội Con người nhân tố định phát triển Do vậy, việc thực chiến lược, sách người vô quan trọng, thực BHNT thực chiến lược phát triển tồn diện người Đảng Nhà nước Có thể nói, BHNT góp phần khơng nhỏ vào việc giải số vấn đề xã hội giáo dục, xố đói giảm nghèo, giảm thất nghiệp bù đắp tổn thất, bất hạnh sống, góp phần giảm gánh nặng trách nhiệm xã hội người lao động, người cao tuổi Vị trí BHNT lĩnh vực bảo hiểm BHNT loại hình bảo hiểm đời sớm Bảo hiểm thương mại giới có lịch sử phát triển 500 năm Bảo hiểm hoạt động nguyên tắc “số đông bù số ít” chia sẻ rủi ro số đông vài người số họ chẳng may gặp phải rủi ro Bảo hiểm đời biện pháp hữu hiệu để xử lý rủi ro tồn khách quan Tham gia bảo hiểm ngày trở thành tác nghiệp thiếu chủ doanh nghiệp, thói quen tốt dân chúng Ban đầu bảo hiểm dừng lại số hình thúc bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm hàng hải Đến nay, bảo hiểm phát triển mạnh mẽ với loại hình bảo hiểm phong phú đa dạng Một loại hình bảo hiểm đời lâu BHNT với lịch sử phát triển 400 năm, ngày chứng tỏ vị thị trường bảo hiểm nói chung BHNT ngày lớn mạnh trở thành phận quan trọng thiếu thị trường BH Thực tế cho thấy tốc độ phát triển nghiệp vụ BHNT giới không ngừng tăng chiếm tỉ lệ lớn doanh thu tổng doanh thu nghiệp vụ BH Tuy nhiên tốc độ phát triển BHNT không đồng Nếu châu Mỹ Latinh phí BH từ hoạt động kinh doanh BHNT thấp, chiếm khoảng 21,4% châu Âu phí BHNT đạt 6/35 tỉ lệ cân đối khoảng từ 41,8% - 49,3% cịn tỉ lệ phí BHNT châu Đại đương chiếm 52,3% tồn doanh thu phí nghiệp vụ BH Tóm lại, dù đứng giác độ khách quan hay chủ quan phải thừa nhận BHNT ngày phát triển khẳng định vị trí quan trọng thị trường BH nói riêng kinh tế quốc gia, kinh tế giới nói chung Những đặc điểm BHNT BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Đây đặc điểm khác BHNT với BH phi nhân thọ, tham gia BHNT người mua có trách nhiệm nộp phí BH cho người BH theo định kỳ đồng thời người bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (STBH) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm thoả thuận có kiện bảo hiểm xảy Số tiền bảo hiểm trả người bảo hiểm sống đến độ tuổi định, cho người thừa hưởng người bảo hiểm tử vong thời hạn bảo hiểm Số tiền bù đắp mặt tình cảm bù đắp phần tổn thất mặt tài Tính tiết kiệm bảo hiểm thể cá nhân, gia đình cách thường xun, có kế hoạch có kỷ luật Tiết kiệm cách mua bảo hiểm khác với loại hình tiết kiệm khác chỗ, người bảo hiểm khơng tích luỹ mặt tài mà cịn mang tính bảo vệ cho thân, có rủi ro xảy cho thân đảm bảo mặt chính, dó đặc điểm BHNT mà loại hình tiết kiệm khác khơng có dược Điều giải thích nói bảo hiểm vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính bảo vệ BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm Khác với nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng mục đích góp phần khắc phục hậu đối tượng tham gia BH gặp rủi ro, BHNT vừa mang tính bảo vệ vừa mang tính tiết kiệm đáp ứng nhiều mục đích khác người, mục đích thể rõ sản phẩm bảo hiểm Chẳng hạn Bảo hiểm An hưỏng hưu trí đáp ứng yêu cầu người bảo hiểm có khoản tiền góp phần ổn định sống họ hưu, bảo hiểm An gia thịnh vượng đáp ứng yêu cầu người tham gia có khoản tiền lớn sau thời gian ấn định trước Ngồi ra, hợp đồng BHNT đơi cịn có vai trị vật chấp để vay vốn người tham gia bảo hiểm gặp khó khăn mặt tài chính, thủ tục cho vay công ty bảo hiểm giải nhanh gọn không vay vốn ngân hàng 7/35 số tiền cho vay trả hay không trả lại cho công ty BH (tất nhiên số tiền cho vay giới hạn theo quy định hợp đồng bảo hiểm) Chính đáp ứng nhiều mục đích khác mà BHNT có thị trường ngày rộng rãi nhiều người quan tâm Các hợp đồng BHNT đa dạng Tính đa dạng hợp đồng BHNT xuất phát từ mục đích người tham gia từ sản phẩm bảo hiểm công ty bảo hiểm Mỗi sản phẩm công ty thiết kế để phù hợp với đối tượng tham gia khác nhau, tham gia bảo hiểm có sản phẩm phù hợp với mục đích thân tham gia bảo hiểm Phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều yếu tố, q trình định phí phức tạp Để đưa sản phẩm BHNT đến với người tiêu dùng, người BH phải bỏ nhiều chi phí để tạo sản phẩm bao gồm: chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng Tuy nhiên chi phí phần để cấu tạo nên phí BHNT, cịn phần chủ yếu phụ thuộc vào: + Độ tuổi người tham gia bảo hiểm + Tuổi thọ bình quân người + Số tiền bảo hiểm + Thời hạn tham gia bảo hiểm + Phương thức toán + Lãi suất đầu tư + Tỉ lệ lạm phát, thiểu phát đồng tiền Đối với sản phẩm BHNT, để định giá phí BHNT phải dựa vùng địa lý, quốc gia, chế độ xã hội, tình hình kinh tế trị nước khác khác Hơn phải nắm vững đặc trưng loại sản phẩm, phân tích dịng tiền tệ, phân tích chiều hướng phát triển chung loại sản phẩm thị trường 8/35 + Người bảo hiểm sống đến đáo hạn hợp đồng bảo hiểm + Thương tật toàn vĩnh viễn: bị tai nạn phận quy định phần trên, + Rủi ro tử vong: rủi ro phát sinh nguyên nhân: chết tai nạn chết cho bệnh tật Bên cạnh rủi ro bảo hiểm, BHNT cịn có quy định rủi ro loại trừ Việc đưa rủi ro loại trừ nhằm hạn chế phạm vi trách nhiệm nhà bảo hiểm, mặt khác gián tiếp giáo dục người ý thức tổ chức kỉ luật, tơn trọng pháp luật, có ý thức đề phòng hạn chế rủi ro - Rủi ro loại trừ xảy số nguyên nhân sau: + Hành động cố ý người bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm người thừa kế + Hành động vi phạm pháp luật người bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm + Người tham gia bảo hiểm bị ảnh hưởng nghiêm trọng rượu, bia, ma tuý chất kích thích tương tự + Do động đất, núi lửa v v + Do chiến tranh, bạo động v.v 21/35 Trách nhiệm quyền lợi bảo hiểm Trách nhiệm bên * Trách nhiệm người tham gia bảo hiểm - Kí hợp đồng bảo hiểm: người tham gia trực tiếp kí hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm thoả thuận cam kết thực đầy đủ điều khoản hợp đồng - Trách nhiệm khai báo rủi ro: Ngay kí hợp đồng bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm kê khai trung thực yêu cầu công ty bảo hiểm (kê khai tình trạng sức khoẻ) - Trách nhiệm đóng phí bảo hiểm: số tiền mà họ phải đóng cho cơng ty bảo hiểm, theo quy định nộp phí cơng ty khoản phí đóng sở thời điểm bắt đầu có hiệu lực hợp đồng Người tham gia baỏ hiểm phải đóng đầy đủ phí theo quy định hạn - Trách nhiệm khai báo, thông báo tổn thất: có cố rủi ro xảy ra, người tham gia bảo hiểm phải khai báo cụ thể tình hình xảy cố tổn thất, tình trạng sức khoẻ người bảo hiểm cho công ty bảo hiểm biết Bên cạnh phải cung cấp đầy đủ hồ sơ cho cơng ty cách trung thực, xác để công ty trả tiền bảo hiểm Tạo điều kiện để cơng ty giám định tình trạng sức khoẻ * Trách nhiệm công ty bảo hiểm: - Kí kết hợp đồng chấp nhận người tham gia để hình thành quỹ bảo hiểm - Đề phịng, hạn chế tổn thất xảy thời gian hợp đồng cịn hiệu lực - Thu phí có trách nhiệm nộp cho ngân sách Nhà nước khoản tiền gọi thuế doanh nghiệp khác - Bảo toàn đồng vốn chấp hành pháp luật Quyền lợi bảo hiểm 1) Đến năm người bảo hiểm tròn 18 tuổi, hợp đồng bảo hiểm hết hạn, công ty BHNT trả cho người bảo hiểm số tiền bảo hiểm cam kết ghi hợp đồng bảo hiểm 22/35 2) Trường hợp ngưòi bảo hiểm bị chết trước ngày hợp đồng bảo hiểm hết hạn, cơng ty BHNT hồn trả 100% số phí nộp người tham gia BHNT kí kết hợp đồng với mục đích đảm bảo cho em tới tuổi trưởng thành Do người bảo hiểm gặp rủi ro bị chết ý nghĩa chương trình khơng cịn nữa, nên hồn trả 100% số phí nộp 3) Trường hợp người tham gia bảo hiểm bị chết 3.1 Do tai nạn xảy sau 01 ngày kể từ hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, cơng ty BHNT ngừng thu phí bảo hiểm từ kì thu phí bảo hiểm sau ngày xảy tai nạn hợp đồng bảo hiểm tiếp tục trì với đầy đủ quyền lợi bảo hiểm Trường hợp tai nạn xảy trước thời gian ngày kể từ hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, cơng ty bảo hiểm hồn trả 80% số phí bảo hiểm nộp cho người thừa kế hợp pháp người tham gia bảo hiểm hợp đồng bị huỷ bỏ 3.2.Do nguyên nhân khác (trừ trường hợp tự tử nhiễm virut HIV) Khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực chưa đủ năm, cơng ty BHNT hồn trả cho người thừa kế hợp pháp người tham gia bảo hiểm 80% số phí bảo hiểm nộp hợp đồng bảo hiểm bị phá bỏ Khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ năm trở lên, cơng ty BHNT ngừng thu phí bảo hiểm tiếp sau sau ngày xảy tai nạn hợp đồng tiếp tục trì với đầy đủ quyền lợi bảo hiểm 3.3.Do nguyên nhân tự tử nhiễm virut HIV Khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ năm trở lên, công ty BHNT ngừng thu phí bảo hiểm kể từ ngày đến kì thu phí sau ngày xảy tai nạn hợp đồng vãn tiếp tục trì với đầy đủ quyền lợi bảo hiểm 4) Trong trường hợp người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn Trường hợp người tham gia bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn (tai nạn bảo hiểm) hưởng quyền lợi phần 3.1 Trường hợp người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn xảy sau ngày kể từ hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, cơng ty BHNT trả cho người bảo hiểm số tiền trợ cấp hàng năm 1/4 số tiền bảo hiểm cam kết ngày hợp đồng bảo hiểm đáo hạn Trường hợp tai nạn xảy trước ngày nói trên, cơng ty BHNT hồn trả 80% số phí nộp cho người tham gia bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm bị huỷ bỏ 23/35 Ngồi quyền lợi nói hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ năm trở lên, cơng ty bảo hiểm cịn trả khoản tiền lãi từ kết đầu tư phí BHNT cơng ty cho người tham gia bảo hiểm vào ngày kỉ niệm hợp đồng bảo hiểm toán giá trị giải ước vào ngày toán tiền bảo hiểm trường hợp người bảo hiểm bị chết trả cho người bảo hiểm vào ngày đáo hạn hợp đồng 24/35 Thủ tục bảo hiểm , Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm Thủ tục bảo hiểm Khi yêu cầu bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm phải điền đầy đủ, trung thực vào giấy yêu cầu bảo hiểm, xuất trình giấy khai sinh người bảo hiểm giấy khai sinh chứng minh thư hay hộ người tham gia bảo hiểm cho cơng ty BHNT Khi hợp đồng có hiệu lực từ năm trở lên, người tham gia bảo hiểm khơng tiếp tục nộp phí bảo hiểm muốn trì hợp đồng phải thơng báo văn cho cơng ty BHNT trước kỳ nộp phí 15 ngày, công ty BHNT thông báo văn cho người tham gia bảo hiểm biết số tiền bảo hiểm giảm thời điểm dừng đóng phí vịng 15 ngày kể từ ngày nhận thông báo người tham gia bảo hiểm Trong thời gian 14 ngày kể từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên, người tham gia BH có quyền từ chối không tiếp tực tham gia bảo hiểm Trong trường hợp người tham gia bảo hiểm nhận 100% số phí nộp Huỷ bỏ thay đổi hợp đồng bảo hiểm: a) Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực cơng ty BHNT khơng có quyền huỷ bỏ hay thay đổi điều khoản, điều kiện hợp đồng trừ có thoả thuận khác cơng ty BHNT người tham gia bảo hiểm b) Trường hợp người tham gia bảo hiểm có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm - Khi hợp đồng có hiệu lực chưa đủ hai năm, cơng ty BHNT khơng hồn trả lại số phí nộp cho người tham gia bảo hiểm - Khi hợp đồng có hiệu lực từ hai năm trở lên, cơng ty BHNT tốn cho người tham gia bảo hiểm giá trị giải ước tính đến thời điểm, nhận yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng khoản tiền lãi hợp đồng từ kết đầu tư phí BHNT cơng ty Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm Phí bảo hiểm nguyên tắc tính phí Cũng tất loại hình bảo hiểm, phí bảo hiểm sở để xây dựng quĩ bảo hiểm để chi trả cho người bảo hiểm khoản phụ phí 25/35 Phí bảo hiểm số tiền cần phải thu công ty bảo hiểm để công ty bảo hiểm đảm bảo trách nhiệm có kiện bảo hiểm xảy người tham gia bảo hiểm như: chết, hết hạn hợp đồng, thương tật đảm bảo cho việc hoạt động công ty Đây thể trách nhiệm người tham gia bảo hiểm với công ty bảo hiểm nhằm nhận bảo đảm trước rủi ro nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm Phí bảo hiểm nộp lần sau ký hợp đồng nộp định kỳ năm Phí nộp lần phải đóng góp so với tổng số chi phí đóng góp hàng kỳ hiệu đầu tư việc đóng phí lần cao chi phí quản lý thấp Nguyên tắc tính phí dựa biểu thức cân trách nhiệm công ty bảo hiểm trách nhiệm người tham gia bảo hiểm tính theo giá trị thời điểm ký kết hợp đồng Trách nhiệm người bảo hiểm thời điểm ký hợp đồng trách nhiệm công ty bảo hiểm thời điểm ký hợp đồng Phí bảo hiểm gồm hai phần: phí phụ phí + Phí khoản phí dùng để chi trả cho người bảo hiểm + Phụ phí gồm: - Chi phí khai thác chi cho tuyên truyền, quảng cáo, môi giới, chi cho đại lý - Chi phí quản lý hợp đồng thời hạn hợp đồng thu phí, kể chi phí thu phí BH - Chi phí quản lý liên quan đến khoản chi trả bồi thường Cách xác định phí: a Phí thuần: Có nhiều yếu tố tác động lên phí là: - Tuổi thọ người bảo hiểm cụ thể bảng tỉ lệ tử vong - Lãi suất kỹ thuật: lãi xuất tiền gửi tính sở tính phí Ngồi ra, cịn có nhân tố khác tác động thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, cách thức nộp phí, tỉ lệ huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn 26/35 Qua bảng tỉ lệ tử vong ta đưa số lượng người sống (lx+n) lứa tuổi x sau n năm Từ tính xác suất sống xác suất tử vong người độ tuổi x sau n năm Tuổi(x) Số người sống(lx) Số người chết(dx) Tỷ lệ chết(1000.qx) Lãi suất kỹ thuật: nhà bảo hiểm phải có trách nhiệm đầu tư khoản phí để đưa phần lãi làm giảm mức phí đóng người tham gia Mức lãi cao phải kích thích số lượng người tham gia Do nhà bảo hiểm phải đưa vào lãi suất tiền gửi để tính phí Trước tính phí ta cần hiểu số khái niệm sau: x: tuổi người bảo hiểm bắt đầu nhận bảo hiểm lx: số người sống l(x+n): số ngưòi bảo hiểm sống sau n năm hợp đồng d(x+k): số người bảo hiểm chết năm hợp đồng k n: thời hạn hợp đồng v: thừa số chiết khấu v=1/1+i T(x+k): số người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn năm hợp đồng k C: số tiền bảo hiểm p: phí p”: phí toàn phần Do BHNT gồm nhiều trường hợp trả số tiền bảo hiểm Do phải xác định phí bảo hiểm cho trường hợp + Phí cho trách nhiệm bảo hiểm hết hợp đồng: P1 = C lx+n n lx v + Phí cho trách nhiệm bảo hiểm người bảo hiểm chết trước hết hạn hợp đồng: 27/35 P2 = ∑nk =− 01 dx+k v k + 1/2 lx kP v + Phí cho trách nhiệm bảo hiểm người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn tai nạn: C P3 = ∑nk =− 01 Tx + k lx (n + k)vk ( Theo điều qui định nghiệp vụ người bảo hiểm bị thương tật tồn vĩnh viễn cơng ty bảo hiểm trả định kỳ 1/4 số tiền bảo hiểm năm cịn lại hợp đồng) Phí BHNT xây dựng sở P1 ,P2 ,P3 P = P + P + P b Phí tồn phần: Trên sở phí thuần, nhà bảo hiểm vào khoản phụ phí để tính khoản phí mà người tham gia bảo hiểm phải nộp cho cơng ty bảo hiểm Phí tồn phần = Phí + Phụ phí Thơng thường thu phí chiếm khoảng 5% phụ phí, đó: + 3% chi phí quản lí + 2% chi phí khai thác hợp đồng Mức phí khơng thay đổi suốt thời hạn hợp đồng bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm nộp theo tháng, quý, năm theo kì năm cơng thức tính phí nộp kì (F) theo phí tháng sau: Nếu nộp phí theo quý số phí nộp kỳ tính Fq = Ftháng * 3*0,98 (so với tổng số phí nộp theo tháng tổng số phí nộp theo q giảm %) Nếu nộp phí hai kỳ năm số phí nộp kỳ tính F2 kì = Ftháng * * 0,96 ( so với tổng số phí nộp theo tháng tổng số phí nộp theo hai kỳ năm giảm %) 28/35 Nếu nộp phí theo năm số phí nộp kỳ tính Fnăm = Ftháng * 12 * 0,92 ( so với tổng số phí nộp theo tháng tổng số phí nộp theo năm giảm %) Phí bảo hiểm cho mức số bảo hiểm tính theo tỉ lệ sau: + Với mức số tiền bảo hiểm từ triệu đến 30 triệuVNĐ- tính 100% tỉ lệ phí đơn vị số bảo hiểm + Với mức số tiền bảo hiểm từ 31 triệu đến 40 triệuVNĐ- tính 98% tỉ lệ phí đơn vị số bảo hiểm + Với mức số tiền bảo hiểm từ 41 triệu đến 50 triệuVNĐ- tính 97% tỉ lệ phí đơn vị số bảo hiểm 29/35 Số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm Đây hạn mức trách nhiệm nhà bảo hiểm người bảo hiểm Trong BHNT (cụ thể bảo hiểm trẻ em) nhà bảo hiểm đưa nhiều mức số tiền khác người tham gia bảo hiểm dựa khả tài để lựa chọn số tiền thích hợp Đây số tiền người tham gia đăng kí với cơng ty BHNT Người tham gia BHNT có quyền lựa chọn mức số tiền bảo hiểm sau: triệu, 10 triệu, 15 triệu, 20 triệu, 30 triệu, 40 triệu, 50 triệu Phí bảo hiểm Số tiền bảo hiểm = Tỷ lệ phí 30/35 Chi trả bảo hiểm Chi trả bảo hiểm Trường hợp sống đến hết hạn hợp đồng Với : Hợp đồng bảo hiểm gốc, công ty trả toàn số tiền bảo hiểm ký kết hợp đồng Trường hợp người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm bị chết Với : - Giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm gốc - Giấy chứng từ Công ty bảo hiểm xem xét giấy thực quyền lợi cam kết hợp đồng Trường hợp ngưòi tham gia bảo hiểm người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn Với : - Giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm gốc - Biên tai nạn có xác nhận cơng an quan người tham gia bảo hiểm làm việc quyền địa phương nơi xảy tai nạn - Giấy xác nhận quan y tế có thẩm quyền tình trạng thương tật người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Công ty bảo hiểm xem xét giấy tờ thực quyền lợi cam kết hợp đồng Trường hợp huỷ bỏ hợp đồng có giá trị hoàn lại Với: 31/35 - Giấy đề nghị huỷ bỏ hợp đồng - Hợp đồng bảo hiểm gốc Trường hợp người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm không trung thực, không chấp hành điều quy định hợp đồng, công ty bảo hiểm có quyền từ chối phần tồn số tiền bảo hiểm tuỳ theo mức độ vi phạm Cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm giải trả tiền bảo hiểm tốn giá trị hồn lại, số phí nộp vịng 30 ngày kể từ ngày nhận hồ sơ đầy đủ hợp lệ Nếu thời hạn tốn cơng ty bảo hiểm phải trả thêm lãi số tiền theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm thời hạn tháng Ngân hàng Nhà nước quy định hợp đồng 32/35 Tham gia đóng góp Tài liệu: Khái quát bảo hiểm nhân thọ sản phẩm an sinh giáo dục Biên tập bởi: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân URL: http://voer.edu.vn/c/cdf4c8cd Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Tổng quan bảo hiểm nhân thọ Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân URL: http://www.voer.edu.vn/m/9bee8136 Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân URL: http://www.voer.edu.vn/m/4b59a5f8 Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Chương trình an sinh giáo dục bảo hiểm nhân thọ Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân URL: http://www.voer.edu.vn/m/7f72cc54 Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Nội dung sản phẩm An sinh giáo dục Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân URL: http://www.voer.edu.vn/m/0b672f78 Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Trách nhiệm quyền lợi bảo hiểm Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân URL: http://www.voer.edu.vn/m/b0a5193f Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Thủ tục bảo hiểm , Số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân URL: http://www.voer.edu.vn/m/964a3496 33/35 Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Số tiền bảo hiểm Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân URL: http://www.voer.edu.vn/m/661154c9 Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Chi trả bảo hiểm Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân URL: http://www.voer.edu.vn/m/2aa0a11c Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ 34/35 Chương trình Thư viện Học liệu Mở Việt Nam Chương trình Thư viện Học liệu Mở Việt Nam (Vietnam Open Educational Resources – VOER) hỗ trợ Quỹ Việt Nam Mục tiêu chương trình xây dựng kho Tài nguyên giáo dục Mở miễn phí người Việt cho người Việt, có nội dung phong phú Các nội dung đểu tuân thủ Giấy phép Creative Commons Attribution (CC-by) 4.0 nội dung sử dụng, tái sử dụng truy nhập miễn phí trước hết trong môi trường giảng dạy, học tập nghiên cứu sau cho tồn xã hội Với hỗ trợ Quỹ Việt Nam, Thư viện Học liệu Mở Việt Nam (VOER) trở thành cổng thơng tin cho sinh viên giảng viên Việt Nam Mỗi ngày có hàng chục nghìn lượt truy cập VOER (www.voer.edu.vn) để nghiên cứu, học tập tải tài liệu giảng dạy Với hàng chục nghìn module kiến thức từ hàng nghìn tác giả khác đóng góp, Thư Viện Học liệu Mở Việt Nam kho tàng tài liệu khổng lồ, nội dung phong phú phục vụ cho tất nhu cầu học tập, nghiên cứu độc giả Nguồn tài liệu mở phong phú có VOER có chia sẻ tự nguyện tác giả nước Quá trình chia sẻ tài liệu VOER trở lên dễ dàng đếm 1, 2, nhờ vào sức mạnh tảng Hanoi Spring Hanoi Spring tảng công nghệ tiên tiến thiết kế cho phép công chúng dễ dàng chia sẻ tài liệu giảng dạy, học tập chủ động phát triển chương trình giảng dạy dựa khái niệm học liệu mở (OCW) tài nguyên giáo dục mở (OER) Khái niệm chia sẻ tri thức có tính cách mạng khởi xướng phát triển tiên phong Đại học MIT Đại học Rice Hoa Kỳ vịng thập kỷ qua Kể từ đó, phong trào Tài nguyên Giáo dục Mở phát triển nhanh chóng, UNESCO hỗ trợ chấp nhận chương trình thức nhiều nước giới 35/35 ... Tổng quan bảo hiểm nhân thọ Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Chương trình an sinh giáo dục bảo hiểm nhân thọ Nội dung sản phẩm An sinh giáo dục Trách nhiệm quyền lợi bảo hiểm Thủ tục bảo hiểm ,.. .Khái quát bảo hiểm nhân thọ sản phẩm an sinh giáo dục Biên tập bởi: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Các tác giả: Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Phiên trực tuyến: http://voer.edu.vn/c/cdf4c8cd... đề bàn sản phẩm An sinh giáo dục phần em nêu rõ sản phẩm “Chương trình bảo đảm cho trẻ em đến tuổi trưởng thành”, tên ban đầu sản phẩm An Sinh giáo dục đưa vào triển khai Về chất sản phẩm thuộc