HỢP ĐỒNG bảo HIỂM NHÂN THỌ NHỮNG vấn đề lý LUẬN và THỰC TIỄN

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TƯ PHÁP TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI TRẦN VŨ HẢI HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 60 38 50 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Người hướng dẫn khoa học: TS Bùi Ngọc Cường HÀ NỘI - 2005 LỜI CẢM ƠN Tác giả luận văn xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến TS Bùi Ngọc Cường, người thầy hướng dẫn khoa học tận tình để tác giả hoàn thành luận văn Tác giả xin cảm ơn thầy cô giáo, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình nghiên cứu đề tài DANH MỤC THUẬT NGỮ ĐƯỢC VIẾT TẮT HĐBHNT Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm LKDBH Luật kinh doanh bo him MC LC Phần mở đầu Chương 1: Những vấn đề lý luận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1 Những vấn đề lý luận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.2 Điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 18 1.3 Pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ số quốc gia giới 26 Chương 2: Thực tiễn ký kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 2.1 Thực trạng ký kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 31 2.2 Một số nhận xét điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 49 áp dụng Việt Nam Chương 3: Thực trạng pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phương hướng hoàn thiện 3.1 Thực trạng pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hành 55 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chế đảm bảo thực 63 Kết luận 74 Danh mục tài liệu tham khảo 76 PHN M U Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Trong kinh tế thị trường nay, lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ giữ vai trò quan trọng Bảo hiểm nhân thọ mang lại nhiều lợi ích cho người kinh tế bên cạnh yếu tố bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ có tính tiết kiệm, giúp bên mua bảo hiểm thực mục đích doanh nghiệp bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam hình thành từ năm 1996, Bộ Tài cho phép triển khai thí điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ theo Quyết định 281/BTC-TCNH ngày 20/3/1996 Tuy nhiên, sau gần mười năm hoạt động, thị trường bảo hiểm nhân thọ đà phát triển vượt bậc víi rÊt nhiỊu doanh nghiƯp b¶o hiĨm tham gia, có doanh nghiệp bảo hiểm tập đoàn bảo hiểm lớn giới Mối quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm mối quan hệ hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bên thoả thuận, vừa công cụ thực pháp luật, vừa sản phẩm thị trường bảo hiểm nhân thọ Bên cạnh rÊt nhiỊu mỈt tÝch cùc, thêi gian qua, rÊt nhiều tranh chấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đà xảy ra, ảnh hưởng không nhỏ đến thị trường bảo hiểm nói chung thị trường bảo hiểm nhân thọ nói riêng, làm giảm niềm tin người dân hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Từ sở pháp lý Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 đến Luật kinh doanh bảo hiểm Quốc hội ban hành ngày 09/12/2000, pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đà có phát triển định Tuy nhiên, ban hành để điều chỉnh quan hệ mới, nên pháp luật tránh khỏi thiếu sót, bất cập, dẫn đến vướng mắc pháp sinh trình áp dụng Chính vậy, việc xem xét thấu đáo hai giác độ lý luận thực tiễn để có nhận thức toàn diện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cần thiết Thông qua việc nghiên cứu, xác định nguyên nhân mặt hạn chế trình áp dụng pháp luật nhằm tìm biện pháp tháo gỡ, giải có ý nghĩa vô quan trọng cấp bách để xây dựng thị trường bảo hiểm nhân thọ lành mạnh phát triển Việt Nam Tình hình nghiên cứu đề tài Trên giới, bảo hiểm nhân thọ đà có lịch sử hàng trăm năm phát triển, nên quy định pháp luật công trình nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cịng rÊt phong phó Tuy nhiªn ë ViƯt Nam, công trình nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giác độ khoa học pháp lý không nhiều chương trình đào tạo bậc đại học chuyên ngành luật, vấn đề hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đề cập đến chương trình giảng dạy chuyên ngành pháp luật kinh tế Bên cạnh đó, năm gần đây, có số khoá luận tốt nghiệp đại học nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nội dung đề cập đến vài khía cạnh đơn giản mặt khoa học pháp lý chương trình đào tạo sau đại học chuyên ngành luật, số đề tài nghiên cứu kinh doanh bảo hiểm nói chung từ trước có LKDBH, luận văn nghiên cứu chuyên biệt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Đáng ý có luận văn tác giả Nguyễn Hương Thu với đề tài "Pháp luật điều khoản mẫu áp dụng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ" (Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà nội, năm 2003) Trên thực tế, công trình nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hình thức sách tham khảo chuyên khảo không có, ngoại trừ "Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm" tác giả GS.TS.Trương Mộc Lâm Lưu Nguyên Khánh nhà xuất Thống kê ấn hành năm 2001 Ngoài báo tạp chí, nhìn chung viết đề cập hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cụ thể giác độ thông tin Tuy nhiên, tạp chí chuyên ngành, có số viết đáng ý đề cập đến vài khía cạnh hợp đồng bảo hiểm nhân thọ "Cần hoàn thiện quy định pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm" tác giả Hiền Pha "Những yêu cầu pháp lý giao kết hợp đồng bảo hiểm" tác giả Đinh Minh Tuấn, đăng Tạp chí bảo hiểm số tháng 6/2003 số tháng 10/2004 Từ khảo cứu trên, khẳng định rằng, đà có số công trình nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thä, nh­ng khoa häc ph¸p lý n­íc ta hiƯn chưa có công trình nghiên cứu toàn diện giác độ lý luận thực tiễn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Phạm vi nghiên cứu luận văn Phạm vi nghiên cứu luận văn bao gồm vấn đề lý luận thực tiễn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phương diện pháp lý Phạm vi nghiên cứu luận văn xác định theo giới hạn sau đây: - Thø nhÊt, ®èi víi vÊn ®Ị lý ln vỊ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, luận văn nghiên cứu đặc trưng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ từ làm rõ chất loại hợp đồng - Thứ hai, nội dung pháp luật hành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, quy phạm pháp luật chủ yếu xem xét quy phạm quy định Luật kinh doanh bảo hiểm Bộ luật dân sù - Thø ba, vỊ thùc tiƠn ¸p dơng ph¸p luật ký kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nội dung khảo cứu số vấn đề thật phát sinh từ thực tiễn thời gian vừa qua, từ bảo hiểm nhân thọ đựoc thức triển khai từ năm 1996 đến hết năm 2004 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu luận văn Mục đích nghiên cứu luận văn làm sáng tỏ chất pháp lý H hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, từ đưa giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chế đảm bảo thực Với mục đích trên, nhiệm vụ nghiên cứu luận văn là: - Phân tích nêu bật đặc điểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mặt lý luận - Khảo sát phát vấn đề thực tiễn bật đà nảy sinh trình áp dụng pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thực tế, từ rút nguyên nhân thực trạng - Phân tích thực trạng pháp luật hành, làm rõ quy định bất cập thiếu để đề nghị phương hướng hoàn thiện Phương pháp nghiên cứu luận văn Để thực nhiệm vụ nghiên cứu mục đích nghiên cứu, phương pháp luận chủ nghĩa Mác Lênin làm sở, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khác như: - Phép vật biện chứng vật lịch sử; - Phương pháp phân tích phương pháp quy nạp; - Phương pháp so sánh; - Phương pháp thống kê Cơ cấu luận văn Với mục đích nghiên cứu trên, luận văn kết cấu thành chương với nội dung sau: Chương 1: Những vấn đề lý luận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chương 2: Thực tiễn ký kết thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chương 3: Thực trạng pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phương hướng hoàn thiện CHNG I NHNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Những vấn đề lý luận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Kh¸i niệm phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết thời gian định theo thoả thuận bên bảo hiểm bên mua bảo hiểm Khái niệm bảo hiểm nhân thọ hiểu tương đối thống tài liệu khoa học hệ thống pháp luật quốc gia giới Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm xuất muộn so với loại hình bảo hiểm phi nhân thọ, đồng thời gắn với đời phát triển ngành khoa học xác suất thống kê Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thành lập vào năm 1762 London nước Anh đánh dấu đời thức bảo hiểm nhân thọ Cho đến ngày nay, sau hai kỷ rưỡi phát triển, bảo hiểm nhân thọ đà trở nên quen thuộc với người dân nhiều nước giới quốc gia phát triển, thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển sôi động với hệ thống pháp luật tương đối hoàn thiện nước ta, bảo hiểm nhân thọ đà xuất thời kỳ Pháp thuộc miền Nam trước năm 1975 [2, tr.199] Tuy nhiên, sau ngày thống đất nước, thị trường bảo hiểm nhân thọ thức tái lập cách không lâu Về mặt pháp lý, bảo hiểm nhân thọ bắt đầu quy định Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 Chính phủ kinh doanh bảo hiểm, thực tế, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thực triển khai Quyết định 281/BTC-TCNH Bộ trưởng Bộ Tài ngày 20/3/1996 cho phép Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam doanh nghiệp thí điểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ với nghiệp vụ bảo hiểm năm 10 năm bảo hiểm trẻ em Nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thực thông qua chế hợp đồng DNBH khách hàng Về lý thuyết, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ loại hợp đồng bảo hiểm Do vậy, để làm rõ khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, thiết nghĩ nên khái niệm hợp đồng bảo hiểm Trong pháp luật thực định Việt Nam, Điều 12 khoản Luật kinh doanh bảo hiểm (LKDBH) quy định: "Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm DNBH, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm" Trong khoa học pháp lý pháp luật thực định quốc gia, hợp đồng bảo hiểm định nghĩa tương tự.[6] Ví dụ, điều Luật hợp đồng bảo hiểm năm 1981 Israel quy định: "Hợp đồng bảo hiểm hợp đồng người bảo hiểm cá nhân người bảo hiểm, theo người bảo hiểm có nghĩa vụ, tương ứng với việc nhận phí bảo hiểm, trả tiền b¶o hiĨm cho ng­êi thơ h­ëng x¶y sù kiện bảo hiểm người bảo hiểm" [27] Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (HĐBHNT) loại hợp đồng bảo hiểm nên hoàn toàn phù hợp với khái niệm HĐBHNT mang đặc điểm chung hợp đồng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm người Tuy nhiên, HĐBHNT có đặc trưng riêng biệt sau đây: Thứ nhất, HĐBHNT có đối tượng tuổi thọ người Trong hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ, đối tượng hợp đồng rộng bao gồm tài sản, trách nhiệm dân sức khoẻ, tính mạng người Chính vậy, HĐBHNT, nghĩa vụ khai báo tuổi người bảo hiểm quan trọng Căn vào độ tuổi người bảo hiểm, DNBH xác định xem người có thuộc nhóm tuổi tham gia bảo hiểm hay không tính toán mức phí bảo hiểm Về lý thuyết, mức độ rủi ro khác người bảo hiểm có độ tuổi khác Ngoài ra, tuổi thọ người phụ thuộc vào nhiều yếu tố sức khoẻ, bệnh tật, nếp sinh hoạt, gien di truyền , vậy, để đảm bảo quyền lợi đáng bên, HĐBHNT thường phức tạp, mà nguyên nhân chủ yếu tính phức tạp đối tượng bảo hiểm tạo Thứ hai, HĐBHNT, kiện bảo hiểm không hoàn toàn gắn liền với rủi ro bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ, trách nhiệm bồi thường trả tiền bảo hiểm DNBH phát sinh đối tượng bảo hiểm bị thiệt hại Trong đó, HĐBHNT (trừ nghiệp vụ bảo hiểm tử kỳ tuý), trường hợp người bảo hiểm gặp rủi ro bảo hiểm, trách nhiệm trả tiền DNBH phát sinh người bảo hiểm sống hết thời gian thoả thuận HĐBHNT Thứ ba, HĐBHNT thường có quy định kèm thêm sản phẩm bổ trợ sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Thực tế lịch sử phát triển bảo hiểm nhân thọ cho thấy, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đơn thường hấp dẫn nhiều khách hàng, HĐBHNT hỗn hợp (loại sản phẩm bảo hiểm chủ yếu thị trường) tỷ suất sinh lời thường thấp lÃi suất tiết kiệm ngân hàng tương ứng, mức độ bảo hiểm chủ yếu phụ thuộc vào lực tài bên mua bảo hiểm Chính mà DNBH thường cung cấp sản phẩm bảo hiểm bổ trợ nhằm gia tăng yếu tố bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm sức khoẻ nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn người Thứ tư, HĐBHNT loại hợp đồng dài hạn Thời hạn hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ ngắn hạn, trung hạn dài hạn tuỳ theo thoả thuận bên tuỳ thuộc đối tượng hợp đồng Trên thực tế, thời hạn ngắn HĐBHNT năm Tính dài hạn HĐBHNT nhằm đảm bảo quyền lợi cho DNBH hoạt động đầu tư đồng thời đáp ứng mục đích tiết kiệm bên mua bảo hiểm Mặt khác, thời hạn hợp đồng dài giúp bên mua bảo hiểm có khả nộp phí bảo hiểm Thứ năm, HĐBHNT có tính tiết kiệm bên mua bảo hiểm Tính tiết kiệm HĐBHNT thể chỗ, việc tham gia bảo hiểm nhân thọ giống việc gửi tiết kiệm, bên mua bảo hiểm dùng khoản tiền nhỏ để đóng phí bảo hiểm, kiện bảo hiểm xảy ra, người thụ hưởng có khoản tiền lớn [3] Tính tiết kiệm HĐBHNT đánh giá cao gắn liền với yếu tố bảo hiểm, mà chỗ, "tiết kiệm bắt buộc" Việc nộp phí bảo hiểm bắt buộc theo thoả thuận, đồng thời tuỳ tiện lấy lại khoản phí đà nộp (khác với việc gửi tiền ngân hàng), tiết kiệm cho bên mua bảo hiểm khoản chi tiêu không thật cần thiết Chính HĐBHNT có tính dài hạn tính tiết kiệm, nên để đảm bảo quyền lợi cho bên, HĐBHNT có nhiều điều khoản đặc trưng việc cho vay DNBH, quyền lợi bên mua bảo hiểm để trì hợp đồng, việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm Thứ sáu, nội dung HĐBHNT bao gồm điều khoản mẫu Đây điều khoản DNBH soạn thảo sẵn, bên mua bảo hiểm chấp nhận giao kết hợp đồng phải chấp nhận toàn nội dung điều khoản mẫu Đặc điểm HĐBHNT phân tích kỹ phần 1.2 chương Từ đặc trưng riêng có có HĐBHNT, với chất loại hợp đồng bảo hiểm, đưa khái niệm HĐBHNT sau: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm viƯc doanh nghiƯp b¶o hiĨm cam kÕt b¶o hiĨm cho tuổi thọ người bảo hiểm, với điều kiện bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm; doanh nghiƯp b¶o hiĨm sÏ tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ng­êi bảo hiểm người thụ hưở người bảo hiểm sống chết thời gian thoả thuận 1.1.1.2 Phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Phân loại HĐBHNT có ý nghĩa lớn việc xác định chế điều chỉnh pháp luật HĐBHNT HĐBHNT phân loại theo nhiều cách khác cách phân loại có ý nghĩa định việc xác định quyền nghĩa vụ bên 63 trọng nhằm phòng ngừa tranh chấp xảy sau hợp đồng chuyển nhượng Nếu quy định cụ thể, khó xem xét trách nhiệm việc chấp nhận chuyển nhượng thực tế, DNBH thoả thuận với bên mua bảo hiểm việc không chịu trách nhiệm tính hợp pháp thoả thuận chuyển nhượng, từ dẫn đến tình trạng DNBH chấp nhận việc chuyển nhượng ®Ĩ tiÕp tơc thu phÝ, ®Õn sù kiƯn b¶o hiểm xảy lại từ chối trả tiền bảo hiểm mà hoàn lại phí bảo hiểm hợp đồng hiệu lực từ thời điểm chuyển nhượng Thứ tư, LKDBH chưa có quy định cụ thể trình tự, thủ tục phê chuẩn quy tắc, điều khoản bảo hiểm nhân thọ Tại Nghị định 42/2001/NĐ-CP Chính phủ quy định chi tiết thi hành LKDBH Thông tư 98/2004/TT-BTC Bộ Tài có quy định trình tự thủ tục phê chuẩn quy tắc, điều khoản bảo hiểm nhân thọ Tuy nhiên, nội dung quan cần phải đề cập luật để nâng cao hiệu lực pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Tại Nghị định 42/NĐ-CP quy định sơ sài vấn đề Cụ thể quy định quan có thẩm quyền phê chuẩn quy tắc, điều khoản bảo hiểm nhân thọ Bộ Tài chính; DNBH phải nộp hồ sơ đề nghị phê chuẩn có đầy đủ tài liệu theo quy định; Bộ Tài phải chấp thuận từ chối thời hạn 30 ngày Một vấn đề chưa quy định trình tự, thủ tục phê chuẩn bước thực nào? Chủ thể thực tế đà thẩm định nội dung điều khoản bảo hiểm? Thiết nghĩ, việc cần thiết để đảm bảo chất lượng hoạt động phê chuẩn, đồng thời cần xác định cụ thể trách nhiệm cá nhân tổ chức liên quan hoạt động phê chuẩn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chế đảm bảo thực 3.2.1 Mét sè gi¶i pháp hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 3.2.1.1 Sửa đổi, bổ sung số nội dung quy định hợp đồng bảo hiểm Bộ luật dân Bộ luật dân ban hành năm 1995, so với LKDBH sớm nhiều thời điểm đó, thị trường bảo hiểm nhân thọ chưa hình thành Việt nam Do vậy, thiếu sót quy định người thụ hưởng điều khó tránh khỏi Về mặt lý luận, quy định tương đối hoàn chỉnh giao dịch dân sự, hợp đồng dân hợp đồng bảo hiểm Bộ luật dân nguồn quy định bổ sung cần thiết cho LKDBH điều chỉnh quan hệ hợp đồng bảo hiểm, tạo thống điều chỉnh pháp luật 64 Từ phân tích trên, đề nghị sửa đổi, bổ sung số nội dung sau vào quy định Bộ luật dân sự, phần quy định hợp đồng bảo hiểm: Một là, bổ sung quy định để định nghĩa người bảo hiểm người thụ hưởng nhằm thống với LKDBH Hai là, sửa đổi Điều 582 cho phù hợp theo hướng, việc trả tiền bảo hiểm phải theo thoả thuận, trả cho người bảo hiểm người thụ hưởng Nếu người bảo hiểm chết mà người thụ hưởng, sè tiỊn b¶o hiĨm sÏ tr¶ cho ng­êi thơ h­ëng Số tiền bảo hiểm coi di sản thừa kế người bảo hiểm người thụ hưởng Quy định với mục đích bên mua bảo hiểm bảo hiểm người không làm ảnh hưởng đến điều chỉnh loại hợp đồng bảo hiểm khác Như vậy, Điều 582 Bộ luật dân nên sửa đổi, bổ sung sau: "Điều 582: Bảo hiểm tính mạng Trong trường hợp bảo hiểm tính mạng, xảy kiện bảo hiểm, bên bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm người thụ hưởng theo thoả thuận Nếu bên bảo hiểm chết mà người thụ hưởng, tiền bảo hiểm coi di sản thừa kế người bảo hiểm." 3.2.1.2 Sửa đổi, bổ sung quy định Luật kinh doanh bảo hiểm Thứ nhất, bổ sung thuật ngữ chi phí hợp lý giá trị hoàn lại Chi phí hợp lý giá trị hoàn lại thuật ngữ phổ biến HĐBHNT Khái niệm chi phí hợp lý áp dụng chung cho tất loại hợp đồng bảo hiểm Bên cạnh đó, chi phí hợp lý giá trị hoàn lại liên quan chặt chẽ đến quyền lợi ích bên hợp đồng bảo hiểm Chính vậy, việc định nghĩa thuật ngữ cần thiết để áp dụng thực tế Về thuật ngữ chi phí hợp lý, người viết cho việc xác định chi phí hợp lý quyền DNBH sở quy luật thị trường, phải đảm bảo chi phí có liên quan trực tiếp đến việc khai thác trì hợp đồng Tuy nhiên, cần phải có quy định yêu cầu làm rõ chi phí hợp đồng để tránh tình trạng DNBH quy định chung chung, đến hợp đồng bị huỷ bỏ tính toán cụ thể, gây thiệt hại cho bên mua bảo hiểm Như vậy, đề nghị bổ sung vào Điều thuật ngữ chi phí hợp lý sau: "Chi phí hợp lý chi phí trực tiếp liên quan đến việc khai thác trì hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm, bao gồm chi phí in ấn hợp đồng, chi phí khám nghiệm y khoa chi phí khác theo thoả thuận Doanh nghiệp bảo hiểm phải xác 65 định cụ thể chi phí hợp lý hợp đồng bảo hiểm." Về thuật ngữ giá trị hoàn lại, nên quy định theo hướng cho phép DNBH tự xác định thời điểm HĐBHNT có giá trị hoàn lại, để đảm bảo quyền lợi cho bên mua bảo hiểm, thời gian tối đa để HĐBHNT có giá trị hoàn lại hai năm, kể từ đóng phí bảo hiểm Như vậy, thuật ngữ giá trị hoàn lại nên bổ sung vào Điều sau: "giá trị hoàn lại số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho bên mua bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt mà không xảy kiện bảo hiểm Thời điểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại bên thoả thuận không hai năm, kể từ đóng phí bảo hiểm." Thứ hai, bổ sung quy định quyền lợi bảo hiểm Như đà phân tích, khái niệm quyền lợi bảo hiểm LKDBH không thật hợp lý với bảo hiểm nhân thọ không bao gồm quyền lợi tinh thần Từ bất cập nêu trên, thiết nghĩ cần sửa đổi khái niệm quyền lợi bảo hiểm theo hướng xây dựng thành điều khoản riêng Cần thiết phải xây dựng thành điều khoản riêng điều kiện quan trọng bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm đồng thời cần phân biệt rõ quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm thiệt hại quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm người Như vậy, điều khoản quyền lợi bảo hiểm sau: "Điều : Quyền lợi bảo hiểm Bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm Đối với hợp đồng bảo hiểm tài sản hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản đối tượng bảo hiểm Đối với hợp đồng bảo hiểm người, quyền lợi bảo hiểm quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng quyền lợi khác người bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận pháp luật có quy định." Thứ ba, sửa đổi, bổ sung khoản Điều 20 thay đổi mức độ rủi ro bảo hiểm Để đảm bảo quyền lợi cho bên mua bảo hiểm, đà phân tích, cần phân biệt nguyên nhân thay đổi yếu tố làm sở tính phí bảo hiểm khách quan hay chủ quan Nếu khách quan, phần rủi ro, DNBH tăng phí bảo hiểm thoả thuận hợp đồng bảo hiểm hợp đồng 66 sửa đổi Như vậy, Điều 20 khoản nên sửa đổi, bổ sung theo hướng: áp dụng thay đổi yếu tố tính phí nguyên nhân từ phía bên mua bảo hiểm người bảo hiểm Như vậy, khoản Điều 20 quy định sau: "Điều 20: Thay đổi mức độ rủi ro bảo hiểm Khi có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm mà nguyên nhân từ phía bên mua bảo hiểm người bảo hiểm, dẫn đến tăng rủi ro bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tính lại phí bảo hiểm cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp bên mua bảo hiểm không chấp nhận tăng phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm, phải thông báo văn cho bên mua bảo hiểm" Thứ tư, sửa đổi khoản Điều 34 cho với chất hành vi huỷ hợp đồng Hợp đồng bị huỷ bên vi phạm hợp đồng coi hiệu lực kể từ thời điểm giao kết nên bên phải khôi phục lại tình trạng ban đầu trước giao kết Do vậy, để quy định với chất việc huỷ hợp đồng, cần sửa đổi khoản Điều 34 theo hướng tương tự quy định Bộ luật dân sự, từ cần thiết phải bỏ quy định việc DNBH trả giá trị hoàn lại huỷ bỏ hợp đồng Với sửa đổi vậy, Điều 34 khoản sau: "Điều 34 Thông báo tuổi bảo hiểm nhân thọ Trong trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi người bảo hiểm, tuổi người bảo hiểm không thuộc nhóm tuổi bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm hoàn trả số phí bảo hiểm đà đóng cho bên mua bảo hiểm sau đà trừ chi phí hợp lý có liên quan." Thứ năm, sửa đổi, bổ sung Điều 35 để đảm bảo quyền lợi bị tước đoạt bên mua bảo hiểm Để đảm bảo quyền lợi bị tước đoạt bên mua bảo hiểm, cần sửa đổi bổ sung Điều 35 theo hướng tương tự quy định pháp luật số quốc gia khác HĐBHNT, nghĩa coi việc bên mua bảo hiểm nhận giá trị hoàn lại quyền lợi sau họ không thực thực quyền lợi khác trì hợp đồng với số tiền bảo hiểm giảm chuyển đổi hợp đồng Bên cạnh đó, pháp luật nên quy định tối thiểu thời gian gia hạn nộp phí để đảm bảo quyền lợi cho bên mua bảo hiểm tăng cường quyền tự kinh doanh DNBH Chính vậy, kiến nghị sửa ®ỉi, bỉ sung §iỊu 35 nh­ sau: 67 "§iỊu 35 Đóng phí bảo hiểm nhân thọ Bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm lần nhiều lần theo thời hạn, phương thức thoả thuận hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp phí bảo hiểm đóng nhiều lần bên mua bảo hiểm đà đóng lần phí bảo hiểm đóng khoản phí bảo hiểm hạn gia hạn tối thiểu 60 ngày, kể từ ngày đến hạn đóng phí Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm chưa có giá trị hoàn lại, bên mua bảo hiểm không thực việc đóng phí thời gian gia hạn, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đình hợp đồng, bên mua bảo hiểm quyền đòi lại khoản phí bảo hiểm đà đóng Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm đà có giá trị hoàn lại, bên mua bảo hiểm thực việc đóng phí theo quy định khoản Điều này, bên mua bảo hiểm có quyền sau đây: yêu cầu dừng việc nộp phí trì hợp đồng với số tiền bảo hiểm giảm; chuyển sang hợp đồng khác nộp phí lần doanh nghiệp bảo hiểm có cung cấp; chấm dứt hợp đồng để nhận giá trị hoàn lại Nếu quyền không bên mua bảo hiểm thực hiện, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đình hợp đồng trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại Các bên thoả thuận khôi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm đà bị đơn phương đình thực theo quy định khoản khoản Điều thời hạn hai năm, kể từ ngày đình chỉ." Thứ sáu, sửa đổi điều 19 trách nhiệm cung cấp thông tin Về mặt lý luận, có hành vi lừa dối giao kết hợp đồng hợp đồng phải vô hiệu đà không tuân thủ nguyên tắc trung thực giao kết Bộ luật dân quy định, bên bị lừa dối có quyền yêu cầu Toà án tuyên bố hợp đồng vô hiệu thời hạn năm, kể từ ngày ký kết hợp đồng (Điều 142 Điều 145) Vì vậy, việc cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm dẫn đến hành vi đình thực hợp đồng Chính vậy, đề nghị sửa đổi Điều 19 khoản khoản theo hướng: bỏ khoản Điều 19 sửa đổi khoản Điều 19 điểm a cách bỏ cụm từ "nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm" Khi đó, Điều 19 khoản áp dụng cho trường hợp bên mua bảo hiểm thực nghĩa vụ cung cấp cung cấp thông tin thực hợp đồng, bên cung cấp thông tin sai thật để giao kết hợp đồng, áp dụng quy định Điều 22 Khi đó, Điều 19 LKDBH sau: "Điều 19 Trách nhiệm cung cấp thông tin 68 Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm; bên mua bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm Các bên chịu trách nhiệm tính xác, trung thực thông tin Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm giữ bí mật thông tin bên mua bảo hiểm cung cấp Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm có hành vi sau đây: a) Cố ý cung cấp thông tin sai thật để trả tiền bảo hiểm bồi thường; b) Không thực nghĩa vụ việc cung cấp thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định điểm c khoản Điều 18 Luật này." Thứ bảy, sửa đổi khoản Điều 24 để đảm bảo tính tiết kiệm HĐBHNT Đối với HĐBHNT, việc nhận giá trị hoàn lại hợp đồng có giá trị hoàn lại quyền lợi bị tước đoạt bên mua bảo hiểm Do vậy, đề nghị sửa đổi, bổ sung vào khoản Điều 24 nội dung theo hướng phân tách rõ khác chấm dứt hợp đồng HĐBHNT có giá trị hoàn lại với hợp đồng bảo hiểm khác Nếu HĐBHNT đà có giá trị hoàn lại, DNBH phải trả cho bên mua bảo hiểm Như vậy, §iỊu 24 kho¶n sÏ nh­ sau: "§iỊu 24: HËu pháp lý việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo quy định khoản Điều 23 Luật này, với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng hợp đồng đà có giá trị hoàn lại; hợp đồng bảo hiểm khác, doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn trả số phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đà đóng tương ứng với thời gian lại hợp đồng, sau trừ cho phí hợp lý có liên quan" Thứ tám, sửa đổi, bổ sung Điều 88 trách nhiệm đại lý bảo hiểm khách hàng Điều 88 LKDBH không nên xác định trách nhiệm đại lý mối quan hệ với DNBH mà nên quy định trách nhiệm đại lý hai mối quan hệ: đại lý bảo hiểm với khách hàng đại lý bảo hiểm với DNBH Thiết nghĩ, cần thiết phải ban hành quy tắc hành nghề đại lý bảo hiểm nhằm cụ thể hóa trách nhiệm đại lý bảo hiểm coi nội dung bắt buộc chương trình đào tạo đại lý bảo 69 hiểm Cơ sở pháp lý việc nên bổ sung vào quy định Điều 88 Bên cạnh đó, cần phải bổ sung vào quy định Điều 88 chủ thể chịu thiệt hại bên mua bảo hiểm, phù hợp với hợp đồng bảo hiểm người Chính vậy, Điều 88 nên có sửa đổi, bổ sung sau: "Điều 88 Trách nhiệm đại lý bảo hiểm với khách hàng 1.Đại lý bảo hiểm có trách nhiệm chấp hành quy tắc hành nghề đại lý bảo hiểm quan có thẩm quyền ban hành giao dịch với khách hàng Trong trường hợp đại lý bảo hiểm vi phạm hợp đồng đại lý bảo hiểm gây thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp người bảo hiểm bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm đại lý bảo hiểm thu xếp giao kết, đại lý bảo hiểm có nghĩa vụ bồi hoàn khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đà bồi thường cho khách hàng." Thứ chín, cần sửa đổi, bổ sung Điều 26 LKDBH chuyển nhượng HĐBHNT Việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm, theo nguyên tắc thoả thuận, phải có chấp thuận DNBH, để đảm bảo quy định pháp luật bên mua bảo hiểm, cần sửa đổi, bổ sung Điều 26 theo hướng phải quy định cụ thể người nhận chuyển nhượng phải thoả mÃn điều kiện bên mua bảo hiểm theo quy định pháp luật Bên cạnh đó, việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm người nói chung HĐBHNT nói riêng không làm thay đổi người bảo hiểm, nên việc chuyển nhượng phải có đồng ý người Nếu người bảo hiểm lực hành vi dân đầy đủ đồng ý cha, mẹ người giám hộ hợp pháp khác điều kiện để chuyển nhượng hợp đồng Do vậy, nên bổ sung khoản Điều 26 LKDBH sau: "Điều 26 Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm Bên mua bảo hiểm chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm cho người khác, người có đủ điều kiện trở thành bên mua bảo hiểm theo quy định pháp luật Việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo văn cho doanh nghiệp bảo hiểm việc chuyển nhượng doanh nghiệp bảo hiểm có văn chấp thuận việc chuyển nhượng đó, trừ trường hợp việc chuyển nhượng thực theo tập quán quốc tế Ngoài quy định khoản khoản Điều này, bên mua bảo hiểm không đồng thời người bảo hiểm, việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm phải đồng ý người bảo hiểm; trường hợp người bảo hiểm không 70 có lực hành vi dân đầy đủ phải có đồng ý cha mẹ người giám hộ hợp pháp" Thứ mười, bổ sung quy định phê chuẩn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có điều khoản mẫu HĐBHNT Như đà phân tích, việc quy định cụ thể hoạt động phê chuẩn sản phẩm bảo hiểm ®iỊu cÇn thiÕt tÝnh quan träng cđa nã ®èi với việc bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp bên, đặc biệt với bên mua bảo hiểm Cần bổ sung quy định phê chuẩn sản phẩm bảo hiểm, có điều khoản mẫu HĐBHNT vào Luật kinh doanh bảo theo hướng: Đưa quy định điều 18 19 Nghị định 42/2001/NĐ-CP vào LKDBH hiểm để nâng cao tính pháp lý quy định bổ sung nội dung sau: "Việc phê chuẩn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ dựa tư vấn Hội đồng thẩm định Bộ trưởng Bộ Tài có trách nhiệm ban hành Quy chế thành lập hoạt động Hội đồng thẩm định phù hợp với quy định Luật quy định khác có liên quan" nhằm tăng cường chất lượng hoạt động phê chuẩn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Thứ mười một, cần xây dựng tiểu mục riêng quy định bảo hiểm nhân thọ Thực tế cho thấy, kinh tế thị trường phát triển, HĐBHNT vai trò quan trọng phổ biến loại hình bảo hiểm người khác Để nâng cao hiệu điều chỉnh pháp luật HĐBHNT, bên cạnh sửa đổi quy định hành bổ sung số quy định mới, cần thiết phải xắp xếp điều khoản điều chỉnh riêng HĐBHNT tiểu mục, nằm quy định bảo hiểm người Điều có tác dụng làm cho việc tìm hiểu áp dụng quy định HĐBHNT dễ dàng Với sửa đổi vậy, Mục hợp đồng bảo hiểm người sÏ cã hai tiĨu mơc, "tiĨu mơc 1: nh÷ng quy định chung hợp đồng bảo hiểm người" "tiểu mục 2: quy định bảo hiểm nhân thọ" 3.2.2 Một số giải pháp hoàn thiện chế bảo đảm thực pháp luật HĐBHNT Bên cạnh việc hoàn thiện quy định pháp luật HĐBHNT, để quy định đựoc thực có hiệu cần thiết phải hoàn thiện chế đảm bảo thực pháp luật Thứ nhất, hoàn thiện quy định xử lý vi phạm pháp luật hợp đồng bảo hiểm Hiện nay, việc xử lý vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm quy định Nghị định 118/2003/NĐ-CP ngày 12/10/2003 Nội dung 71 Nghị định đà cố gắng mô tả đưa mức xử phạt cho hành vi vi phạm pháp luật kinh doanh bảo hiểm, có bảo hiểm nhân thọ Tuy nhiên, bên cạnh ưu điểm, Nghị định cũng có hạn chế cần hoàn thiện việc xử phạt vi phạm hợp đồng bảo hiểm: - Nhiều quy định xử phát hành liên quan đến hợp đồng bảo hiểm thường ấn định mức tiền phạt cụ thể Thiết nghĩ, quy định không đủ để phòng ngừa số tiền bảo hiểm bảo hiểm lớn Mặt khác, hành vi trục lợi, số tiền bảo hiểm cao nguy gây thiệt hại cho xà hội lớn Nên chăng, mức tiền phạt nên quy định áp dụng theo tỷ lệ với số tiền bảo hiểm, không mức tổi thiểu không mức tối đa mức xử phạt vi phạm hành - Tại Điều 15 có quy định xử phạt hành cá nhân, tổ chức có hành vi trục lợi giải quyền lợi bảo hiểm Tuy nhiên, Nghị định LKDBH văn khác giải thích thuật ngữ này, khó có sở pháp lý để áp dụng thực tế Bản chất hành vi trục lợi giải quyền lợi bảo hiểm việc chủ thể có lợi từ hoạt đồng bồi thường trả tiền bảo hiểm cách bất hợp pháp, ví dụ người bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật để trả tiền bảo hiểm, nhân viên DNBH câu kết với người thụ hưởng để giải quyền lợi bảo hiểm trái pháp luật Như vậy, để việc xử lý vi phạm hành hành vi có hiệu quả, đề nghị bổ sung khái niệm trục lợi giải quyền lợi bảo hiểm sau: "trục lợi giải quyền lợi bảo hiểm hành vi cố ý bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng chủ thể khác có liên quan đến trình giải quyền lợi bảo hiểm để hưởng lợi bất hợp pháp từ việc giải quyền lợi bảo hiểm" Thứ hai, tăng cường biện pháp giám sát, kiểm tra hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việc giám sát, kiểm tra hoạt động DNBH thuộc chức quản lý nhà nước Theo quy định pháp luật, Bộ Tài quan chuyên ngành có thẩm quyền quản lý nhà nước vỊ lÜnh vùc kinh doanh b¶o hiĨm Trong thêi gian vừa qua, hoạt động quản lý nhà nước lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhiều buông lỏng, nhiều vụ việc tranh chấp hợp đồng bảo hiểm mà phần thắng thuộc bên mua bảo hiểm xảy chứng tỏ điều Bên cạnh đó, chế giám sát không rõ ràng ảnh hưởng kể đến hoạt động Thực tế cho thấy, DNBH chủ thể kinh doanh thị trường tài chính, tiỊm Èn rÊt nhiỊu nguy c¬ rđi ro Bëi vËy, cần nhận thức quán triệt quan điểm coi quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải tương tự hoạt động ngân hàng, từ xây dựng chế kiểm 72 tra, giám sát thường xuyên có hiệu Thứ ba, tăng cường chất lượng giải tranh chấp hợp đồng bảo hiểm Do bảo hiểm nhân thọ mẻ nước ta, nên thực tế cho thấy, chất lượng công tác giải tranh chấp, đặc biệt án nhiều hạn chế Ngoài hạn chế nguyên nhân bất cập pháp luật, thân lực thẩm phán vấn đề nhiều yếu Sự yếu kiến thức hợp đồng bảo hiểm nói chung HĐBHNT nói riêng dẫn đến việc áp dụng pháp luật xét xử nhiều lúng túng, gây khó khăn cho việc bảo vệ quyền lợi ích đáng hợp pháp bên Chính vậy, để đảm bảo giải tranh chấp hợp đồng bảo hiểm pháp luật, công hợp lý, cần thiết phải chương trình tập huấn cho người làm công tác xét xử để đảm bảo giải đúng, hợp tình hợp lý mà phải nhanh chóng để bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho bên Thứ tư, tăng cường công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật kiến thức bảo hiểm nhân thọ Để có thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển Việt Nam theo định hướng chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm từ năm 2003 đến năm 2010, công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật kiến thức bảo hiểm nhân thọ giữ vai trò quan trọng Nếu hiểu biết người dân bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng tăng cường, tất yếu có hai kết quả: là, hạn chế tranh chấp hợp đồng bảo hiểm; hai là, làm cho nhu cầu ký kết HĐBHNT tăng cao người dân cảm giác "sợ" HĐBHNT, đảm bảo cho thị trường bảo hiểm nhân thọ tăng trưởng ổn định Tuyên truyền, phổ biến pháp luật phải thông qua nhiều hình thức để người dân có hội nắm bắt nội dung tuyên truyền Trong lĩnh vực này, vai trò phương tiện thông tin đại chúng quan trọng Cần phải giao trách nhiệm cụ thể cho quan thông tin đại chúng trung ương quản lý việc tuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật HĐBHNT Mét néi dung kiÕn nghÞ hÕt søc quan träng công tác tuyên truyền phổ biến pháp luật phương tiện thông tin đại chúng phải thường xuyên, kịp thời phản ánh tranh chấp HĐBHNT thực tế để người dân nắm bắt xác tình hình thị trường Trong thời gian vừa qua, thông tin tranh chấp HĐBHNT nhiều, có tượng "nhiễu", nên làm cho người dân hoang mang, lợi cho công tác tuyên truyền pháp luật Do vậy, yêu cầu trước tiên việc thông tin tranh chấp HĐBHNT phải công bố cách khách quan, trung thực, ý kiến tác giả nên đưa có sở pháp lý chắn 73 nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp bên tranh chấp HĐBHNT 74 KT LUN Bảo hiểm nhân thọ thực tế dịch vụ tài có hiệu kinh tế thị trường nước phát triển, khả thu hút vốn từ dịch vụ bảo hiểm nói chung dịch vụ bảo hiểm nhân thọ nói riêng mạnh mẽ Bảo hiểm nhân thọ đem lại yên tâm cho người tham gia, bên cạnh yếu tố bảo hiểm, hầu hết sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mang yếu tố tiết kiệm, đảm bảo cho bên mua bảo hiểm thực mục tiêu tài tương lai Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam hình thành có tăng tr­ëng m¹nh mÏ Trong thêi gian võa qua, cã nhiều biến động tình hình kinh tế xà hội dẫn đến nguồn vốn dân cư dành cho việc mua bảo hiểm không nhiều trước, thị trường có phát triển ổn định Theo số liệu thống kê từ Bộ Tài chính, năm 2004 có thêm 1.145.000 hợp đồng ký kết với số tiền bảo hiểm 26.490 tỷ đồng doanh thu phí đạt khoảng 7.636 tỷ đồng, tăng 17% so với năm 2003 Mối quan hệ khách hàng DNBH hình thành thông qua việc ký kết thực HĐBHNT Bên cạnh nhiều hợp đồng thực tích cực, tồn tranh chấp HĐBHNT nhiều nguyên nhân khác nhau, đà ảnh hưởng không nhỏ đến tăng trưởng thị trường bảo hiểm nhân thọ Từ nghiên cứu mặt lý luận đến việc khảo sát thực tiễn ký kết thực HĐBHNT đà cho thấy nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng tranh chấp quyền lợi ích hợp pháp bên hợp đồng bị xâm phạm Nguyên nhân kể đến trước tiên phức tạp mối quan hệ HĐBHNT đối tượng hợp đồng khó xác định xung đột lợi ích bên tham gia hợp đồng Bên cạnh đó, quy định pháp luật HĐBHNT nhiều bất cập, thiếu, mâu thuẫn chồng chéo, không hợp lý đà làm cho việc áp dụng thực tế gặp nhiều khó khăn Một nguyên nhân khác không phần quan trọng nhận thức người dân bảo hiểm nhân thọ pháp luật HĐBHNT thấp, nên không tránh khỏi tự đặt vào tình trạng vi phạm hợp đồng dẫn đến gây thiệt hại cho thân cho DNBH Để khắc phục tiêu cực việc ký kết thực HĐBHNT thời gian vừa qua, cần thiết phải thực đồng nhiều giải pháp Trước tiên cần phải hoàn thiện quy định pháp luật HĐBHNT Việc hoàn thiện quy định cần theo hướng: hạn chế tối đa mâu thuẫn, chồng chéo; gắn kết điều chỉnh LKDBH với Bộ luật dân sự; đảm bảo quy định pháp luật HĐBHNT Việt Nam phù hợp với chất HĐBHNT tương đồng với pháp luật 75 quốc gia tiên tiến Bên cạnh việc hoàn thiện pháp luật, cần trọng giải pháp đảm bảo thực pháp luật HĐBHNT tăng cường chế giám sát, kiểm tra quan quản lý nhà nước; đảm bảo việc xử phạt nghiêm minh hợp lý vi phạm lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ; tăng cường công tác tuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật HĐBHNT cho người dân Thực đồng giải pháp trên, người viết tin rằng, thị trường bảo hiểm nói chung thị trường bảo hiểm nhân thọ nói riêng có phát triển mạnh mẽ nữa, trở thành yếu tố thiếu kinh tế thị trường phát triển theo định hướng xà hội chủ nghĩa Việt Nam./ 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Các tài liệu tham khảo tiếng Việt JÐr«me Yeatman (2001), Giáo khoa quốc tế bảo hiểm, NXB Thống kê, Hà Nội David Bland (1998), Bảo hiểm, nguyên tắc thực hành, NXB Tài chính, Hà Nội GS.TS Trương Mộc Lâm Lưu Nguyên Khánh (2001), Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm, NXB Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Hương Thu (2003), Pháp luật điều khoản mẫu áp dụng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, Luận văn thạc sỹ luật học, Hà Nội Hồ Sĩ Sà (1994) , Kinh tế bảo hiểm, NXB Khoa học Kü thuËt, Hµ Néi Bé Tµi chÝnh (1999), LuËt bảo hiểm số nước, NXB Tài chính, Hà Nội Bộ luật dân thương mại Thái Lan (1995), NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội TS Bïi Ngäc C­êng (2004), Mét sè vÊn ®Ị vỊ qun tù kinh doanh ph¸p lt kinh tÕ hiƯn hành Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội TS Nguyễn Mạnh Bách (1995), Pháp luật hợp đồng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 10 Corinne Renault Brahinsky (2002), Đại cương pháp luật hợp đồng, NXB Văn hoá Thông tin, Hà Nội 11 Trường Đại học Luật Hà nội, Từ điển giải thích thuật ngữ luật học, NXB Công an nhân dân, 2000, Hà Nội 12 Hiền Pha (2003), "Cần hoàn thiện quy định pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm", Tạp chí bảo hiểm số tháng 6/2003, Hà nội 13 Đinh Minh Tuấn (2004), "Những yêu cầu pháp lý giao kết hợp đồng bảo hiểm", Tạp chí bảo hiểm số tháng 10/2004, Hà nội 14 Lê Thuý Bình (2000), "Giá trị giải ước HĐBHNT", Thời báo kinh tế Việt Nam ngày 13/3/2000, Hà nội 15 Quy tắc điều khoản bảo hiểm nhân thọ số DNBH Việt Nam 16 Một số viết bảo hiểm nhân thọ báo viết báo điện tử, giai đoạn 1996 - 2005 17 Công văn Chính phủ số 3429/KTTH ngày 24/6/1995 việc phát triển ngành Bảo hiểm Việt Nam năm trước mắt 18 Quyết định 175/2003/QĐ-TTg ngày 29/8/2003 phê duyệt "Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010" 77 19 Bộ luật dân 20 Luật kinh doanh bảo hiểm 21 Nghị định 42/2001/NĐ-CP ngày 01/8/2001 quy định chi tiết thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm 22 Thông tư 71/2001/TT-BTC Bộ Tài ngày 28/8/2001 hướng dẫn thi hành Nghị định 42/2001/NĐ-CP 23 Thông tư 98/2004/TT-BTC Bộ Tài ngày 19/10/2004 hướng dẫn Nghị định 42/2001/NĐ-CP 24 Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 II Các tài liệu tham khảo tiếng nước 25 Muriel L Crawford (1998), Life & Health Insurance Law, LOMA, USA 26 Arthur Hau (2001), "Life insurance contract basics", www.Rickylife.com, April 7th, USA 27 Insurance Contract Law of ISRAEL (1981) 28 Comercial Law of BUNGARIA ... bảo hiểm nhân thọ 1.1 Những vấn đề lý luận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.2 Điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 18 1.3 Pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ số quốc gia giới 26 Chương 2: Thực. .. cứu luận văn bao gồm vấn đề lý luận thực tiễn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phương diện pháp lý Phạm vi nghiên cứu luận văn xác định theo giới hạn sau đây: - Thứ nhất, vấn đề lý luận hợp đồng bảo hiểm. .. hết loại hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chiếm vị trí đáng kể Những quy định bảo hiểm nhân thọ bao gồm quy định chung hợp đồng bảo hiểm phần thứ quy định riêng bảo hiểm nhân thọ phần