HỢP ĐỒNG bảo HIỂM NHÂN THỌ NHỮNG vấn đề lý LUẬN và THỰC TIỄN

Đáng chú ý nhất chỉ có luận văn của tác giả Nguyễn Hương Thu với đề tài "Pháp luật và các điều khoản mẫu áp dụng trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ" Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà nội, năm

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TƯ PHÁP

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

Người hướng dẫn khoa học: TS Bùi Ngọc Cường

HÀ NỘI - 2005

Tác giả luận văn xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến TS Bùi Ngọc Cường, người thầy hướng dẫn khoa học rất tận tình để tác giả hoàn thành bản luận văn này Tác giả cũng xin được cảm ơn các thầy cô giáo, đồng nghiệp và gia đình đã tạo điều kiện giúp đỡ trong suốt quá trình nghiên cứu đề tài

HĐBHNT Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Phần mở đầu 1 Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Chương 2: Thực tiễn ký kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm

nhân thọ ở Việt Nam

2.1 Thực trạng ký kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ở Việt

Nam

31

2.2 Một số nhận xét về các điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

hiện đang được áp dụng ở Việt Nam

49

Chương 3: Thực trạng pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ở Việt

Nam và phương hướng hoàn thiện

3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm

nhân thọ ở Việt Nam và cơ chế đảm bảo thực hiện

63

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của việc nghiên cứu đề tài

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ giữ một vai trò quan trọng Bảo hiểm nhân thọ mang lại nhiều lợi ích cho con người và nền kinh tế vì bên cạnh yếu tố bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ còn có tính tiết kiệm, giúp bên mua bảo hiểm có thể thực hiện được mục đích của mình khi được doanh nghiệp bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm

Thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay được hình thành từ năm

1996, khi Bộ Tài chính cho phép triển khai thí điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ theo Quyết định 281/BTC-TCNH ngày 20/3/1996 Tuy nhiên, sau gần mười năm hoạt động, thị trường bảo hiểm nhân thọ đã phát triển vượt bậc với rất nhiều doanh nghiệp bảo hiểm tham gia, trong đó có những doanh nghiệp bảo hiểm của các tập đoàn bảo hiểm lớn trên thế giới

Mối quan hệ giữa doanh nghiệp bảo hiểm là bên mua bảo hiểm là mối quan hệ hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được các bên thoả thuận, vừa là một công cụ thực hiện pháp luật, vừa là một sản phẩm của thị trường bảo hiểm nhân thọ Bên cạnh rất nhiều mặt tích cực, trong thời gian qua, rất nhiều các tranh chấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã xảy ra, ảnh hưởng không nhỏ đến thị trường bảo hiểm nói chung và thị trường bảo hiểm nhân thọ nói riêng, làm giảm niềm tin của người dân đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ

Từ cơ sở pháp lý đầu tiên là Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 đến Luật kinh doanh bảo hiểm được Quốc hội ban hành ngày 09/12/2000, pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã có sự phát triển nhất định Tuy nhiên, do mới được ban hành để điều chỉnh những quan hệ rất mới, nên pháp luật không thể tránh khỏi thiếu sót, bất cập, dẫn đến những vướng mắc pháp sinh trong quá trình áp dụng Chính vì vậy, việc xem xét thấu đáo dưới cả hai giác độ lý luận và thực tiễn để có một nhận thức toàn diện về hợp

đồng bảo hiểm nhân thọ là rất cần thiết Thông qua việc nghiên cứu, có thể xác định được nguyên nhân của những mặt còn hạn chế trong quá trình áp dụng pháp luật nhằm tìm ra các biện pháp tháo gỡ, giải quyết có ý nghĩa vô cùng quan trọng và cấp bách để xây dựng một thị trường bảo hiểm nhân thọ lành mạnh và phát triển ở Việt Nam

2 Tình hình nghiên cứu đề tài

Trên thế giới, bảo hiểm nhân thọ đã có lịch sử hàng trăm năm phát triển, nên những quy định pháp luật và công trình nghiên cứu về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng

rất phong phú Tuy nhiên ở Việt Nam, các công trình nghiên cứu về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dưới giác độ khoa học pháp lý không nhiều

ở chương trình đào tạo bậc đại học chuyên ngành luật, những vấn đề cơ bản về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được đề cập đến trong chương trình giảng dạy chuyên ngành pháp luật kinh tế Bên cạnh đó, trong những năm gần đây, cũng có một số khoá luận tốt nghiệp đại học nghiên cứu về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nhưng nội dung chỉ

đề cập đến một vài khía cạnh hoặc còn đơn giản về mặt khoa học pháp lý

Ở chương trình đào tạo sau đại học chuyên ngành luật, ngoài một số đề tài nghiên cứu về kinh doanh bảo hiểm nói chung từ trước khi có LKDBH, những luận văn nghiên cứu chuyên biệt về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ rất ít Đáng chú ý nhất chỉ

có luận văn của tác giả Nguyễn Hương Thu với đề tài "Pháp luật và các điều khoản mẫu áp dụng trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ" (Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà nội, năm 2003)

Trên thực tế, công trình nghiên cứu về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dưới hình

cần biết về pháp lý trong kinh doanh bảo hiểm" của tác giả GS.TS.Trương Mộc Lâm và Lưu Nguyên Khánh do nhà xuất bản Thống kê ấn hành năm 2001 Ngoài ra trên các báo

và tạp chí, nhìn chung các bài viết chỉ đề cập về những hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cụ thể dưới giác độ thông tin Tuy nhiên, trên các tạp chí chuyên ngành, có một số bài viết

đáng chú ý đề cập đến một vài khía cạnh của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ như bài "Cần hoàn thiện quy định pháp lý về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm" của tác giả Hiền Pha và bài "Những yêu cầu pháp lý trong giao kết hợp đồng bảo hiểm" của tác giả Đinh Minh Tuấn, đăng trên Tạp chí bảo hiểm số tháng 6/2003 và số tháng 10/2004

Từ những khảo cứu trên, có thể khẳng định rằng, mặc dù đã có một số công trình nghiên cứu về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nhưng trong khoa học pháp lý nước ta hiện nay hầu như chưa có công trình nào nghiên cứu toàn diện dưới giác độ lý luận và thực tiễn về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

3 Phạm vi nghiên cứu của luận văn

Phạm vi nghiên cứu của luận văn bao gồm những vấn đề lý luận và thực tiễn về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trên phương diện pháp lý Phạm vi nghiên cứu của luận văn được xác định theo các giới hạn sau đây:

- Thứ nhất, đối với vấn đề lý luận về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, luận văn chỉ nghiên cứu những đặc trưng cơ bản nhất của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ từ đó làm rõ bản chất của loại hợp đồng này

- Thứ hai, về nội dung pháp luật hiện hành về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, các

quy phạm pháp luật chủ yếu được xem xét là những quy phạm được quy định trong Luật kinh doanh bảo hiểm và Bộ luật dân sự

- Thứ ba, về thực tiễn áp dụng pháp luật trong ký kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, các nội dung khảo cứu là một số vấn đề thật sự phát sinh từ thực tiễn trong thời gian vừa qua, từ khi bảo hiểm nhân thọ đựoc chính thức triển khai từ năm

1996 đến hết năm 2004

4 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của luận văn

Mục đích nghiên cứu của luận văn làm sáng tỏ bản chất pháp lý của H hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, từ đó đưa ra được những giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và cơ chế đảm bảo thực hiện

Với mục đích như trên, nhiệm vụ nghiên cứu của luận văn là:

- Phân tích và nêu bật được các đặc điểm cơ bản của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ về mặt lý luận

- Khảo sát và phát hiện những vấn đề thực tiễn nổi bật đã nảy sinh trong quá trình áp dụng pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trên thực tế, từ đó rút ra được những nguyên nhân của thực trạng đó

- Phân tích về thực trạng pháp luật hiện hành, làm rõ những quy định còn bất cập hoặc còn thiếu để đề nghị phương hướng hoàn thiện

5 Phương pháp nghiên cứu của luận văn

Để thực hiện được những nhiệm vụ nghiên cứu và mục đích nghiên cứu, ngoài phương pháp luận của chủ nghĩa Mác Lênin làm cơ sở, luận văn còn sử dụng các phương pháp nghiên cứu khác như:

- Phép duy vật biện chứng và duy vật lịch sử;

- Phương pháp phân tích và phương pháp quy nạp;

- Phương pháp so sánh;

- Phương pháp thống kê

6 Cơ cấu của luận văn

Với mục đích nghiên cứu như trên, luận văn được kết cấu thành 3 chương với nội dung như sau:

Chương 1: Những vấn đề lý luận về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Chương 2: Thực tiễn ký kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Chương 3: Thực trạng pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam và phương hướng hoàn thiện

CHƯƠNG I

NHỮNG VẤN ĐỀ Lí LUẬN CƠ BẢN VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

NHÂN THỌ

1.1 Những vấn đề lý luận cơ bản về hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ

1.1.1 Khái niệm và phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

1.1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống hoặc chết trong một thời gian nhất định theo thoả thuận giữa bên bảo hiểm và bên mua bảo hiểm Khái niệm bảo hiểm nhân thọ được hiểu tương đối thống nhất trong các tài liệu khoa học và trong hệ thống pháp luật ở các quốc gia trên thế giới

Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm xuất hiện muộn hơn so với loại hình bảo hiểm phi nhân thọ, đồng thời gắn với sự ra đời và phát triển của ngành khoa học xác suất và thống kê Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đầu tiên được thành lập vào năm

1762 tại London nước Anh đánh dấu sự ra đời chính thức của bảo hiểm nhân thọ Cho

đến ngày nay, sau hai thế kỷ rưỡi phát triển, bảo hiểm nhân thọ đã trở nên rất quen thuộc với người dân nhiều nước trên thế giới ở các quốc gia phát triển, thị trường bảo hiểm nhân thọ cũng phát triển khá sôi động với một hệ thống pháp luật tương đối hoàn thiện

ở nước ta, bảo hiểm nhân thọ cũng đã từng xuất hiện trong thời kỳ Pháp thuộc và ở miền Nam trước năm 1975 [2, tr.199] Tuy nhiên, sau ngày thống nhất đất nước, thị trường bảo hiểm nhân thọ chính thức được tái lập cách đây không lâu Về mặt pháp lý, bảo hiểm nhân thọ bắt đầu được quy định tại Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 của Chính phủ về kinh doanh bảo hiểm, nhưng trên thực tế, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ chỉ thực sự được triển khai khi Quyết định 281/BTC-TCNH của Bộ trưởng Bộ Tài chính ngày 20/3/1996 cho phép Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam là doanh nghiệp

được thí điểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ với các nghiệp vụ bảo hiểm 5 năm và 10 năm và bảo hiểm trẻ em

Nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm nhân thọ được thực hiện thông qua cơ chế hợp

đồng giữa DNBH và khách hàng Về lý thuyết, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một loại hợp đồng bảo hiểm Do vậy, để làm rõ khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, thiết nghĩ nên bắt đầu từ khái niệm hợp đồng bảo hiểm

Trong pháp luật thực định Việt Nam, Điều 12 khoản 1 Luật kinh doanh bảo hiểm (LKDBH) quy định: "Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và

DNBH, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm"

Trong khoa học pháp lý cũng như trong pháp luật thực định các quốc gia, hợp

đồng bảo hiểm cũng được định nghĩa tương tự.[6] Ví dụ, điều 1 Luật hợp đồng bảo hiểm năm 1981 của Israel quy định: "Hợp đồng bảo hiểm là một hợp đồng giữa người bảo hiểm

và cá nhân người được bảo hiểm, theo đó người bảo hiểm có nghĩa vụ, tương ứng với việc nhận phí bảo hiểm, là trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

đối với người được bảo hiểm" [27]

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (HĐBHNT) cũng là một loại hợp đồng bảo hiểm nên hoàn toàn phù hợp với khái niệm trên HĐBHNT cũng mang các đặc điểm chung của hợp

đồng bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm con người

Tuy nhiên, HĐBHNT có các đặc trưng riêng biệt sau đây:

Thứ nhất, HĐBHNT có đối tượng là tuổi thọ của con người Trong các hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ, đối tượng của hợp đồng rộng hơn bao gồm tài sản, trách nhiệm dân sự hoặc sức khoẻ, tính mạng của con người Chính vì vậy, trong HĐBHNT, nghĩa vụ khai báo đúng tuổi của người được bảo hiểm là rất quan trọng Căn cứ vào độ tuổi của người được bảo hiểm, DNBH sẽ xác định xem người đó có thuộc nhóm tuổi tham gia bảo hiểm hay không cũng như tính toán mức phí bảo hiểm Về lý thuyết, mức độ rủi ro sẽ khác nhau nếu người được bảo hiểm có độ tuổi khác nhau Ngoài ra, tuổi thọ của con người còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như sức khoẻ, bệnh tật, nếp sinh hoạt, gien di truyền , do vậy, để đảm bảo quyền lợi chính đáng của các bên, HĐBHNT thường rất phức tạp, mà nguyên nhân chủ yếu là do tính phức tạp của đối tượng bảo hiểm tạo ra

Thứ hai, trong HĐBHNT, sự kiện bảo hiểm không hoàn toàn gắn liền với rủi ro

được bảo hiểm Trong các hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ, trách nhiệm bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm của DNBH chỉ phát sinh khi đối tượng bảo hiểm bị thiệt hại Trong khi

đó, trong HĐBHNT (trừ nghiệp vụ bảo hiểm tử kỳ thuần tuý), ngoài trường hợp khi người

được bảo hiểm gặp rủi ro được bảo hiểm, trách nhiệm trả tiền của DNBH còn phát sinh khi người được bảo hiểm sống hết thời gian thoả thuận trong HĐBHNT

Thứ ba, HĐBHNT thường có quy định kèm thêm các sản phẩm bổ trợ là sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Thực tế lịch sử phát triển của bảo hiểm nhân thọ cho thấy, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đơn thuần thường ít hấp dẫn được nhiều khách hàng, ngay cả đối với HĐBHNT hỗn hợp (loại sản phẩm bảo hiểm chủ yếu trên thị trường) do tỷ suất sinh lời thường thấp hơn lãi suất tiết kiệm ngân hàng tương ứng, trong khi mức độ bảo hiểm chủ yếu phụ thuộc vào năng lực tài chính của bên mua bảo hiểm Chính vì vậy mà DNBH

thường cung cấp các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ nhằm gia tăng yếu tố bảo hiểm như nghiệp vụ bảo hiểm sức khoẻ và nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn con người

Thứ tư, HĐBHNT là loại hợp đồng dài hạn Thời hạn của các hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ có thể là ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn tuỳ theo sự thoả thuận của các bên và tuỳ thuộc đối tượng hợp đồng Trên thực tế, thời hạn ngắn nhất của HĐBHNT là 5 năm Tính dài hạn của HĐBHNT nhằm đảm bảo quyền lợi cho DNBH trong hoạt động

đầu tư đồng thời đáp ứng được mục đích tiết kiệm của bên mua bảo hiểm Mặt khác, thời hạn hợp đồng dài sẽ giúp bên mua bảo hiểm có khả năng nộp phí bảo hiểm

Thứ năm, HĐBHNT có tính tiết kiệm đối với bên mua bảo hiểm Tính tiết kiệm của HĐBHNT thể hiện ở chỗ, việc tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng giống như việc gửi tiết kiệm, bên mua bảo hiểm dùng từng khoản tiền nhỏ để đóng phí bảo hiểm, khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, người thụ hưởng có thể có được khoản tiền lớn hơn [3] Tính tiết kiệm của HĐBHNT còn được đánh giá cao không những do gắn liền với yếu tố bảo hiểm, mà còn ở chỗ, đây là "tiết kiệm bắt buộc" Việc nộp phí bảo hiểm là bắt buộc theo thoả thuận, đồng thời không thể tuỳ tiện lấy lại các khoản phí đã nộp (khác với việc gửi tiền tại ngân hàng), chính vì vậy tiết kiệm cho bên mua bảo hiểm những khoản chi tiêu không thật sự cần thiết

Chính vì HĐBHNT có tính dài hạn và tính tiết kiệm, nên để đảm bảo quyền lợi cho các bên, HĐBHNT có nhiều điều khoản đặc trưng như việc cho vay của DNBH, các quyền lợi của bên mua bảo hiểm để duy trì hợp đồng, việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm

Thứ sáu, nội dung của HĐBHNT bao gồm các điều khoản mẫu Đây là những điều khoản được DNBH soạn thảo sẵn, bên mua bảo hiểm nếu chấp nhận giao kết hợp đồng thì phải chấp nhận toàn bộ nội dung điều khoản mẫu Đặc điểm này của HĐBHNT sẽ được phân tích kỹ hơn ở phần 1.2 chương này

Từ những đặc trưng riêng có có HĐBHNT, cùng với bản chất của một loại hợp

thọ là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm về việc doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bảo hiểm cho tuổi thọ của người được bảo hiểm, với điều kiện bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưở nếu người được bảo hiểm sống hoặc chết trong thời gian thoả thuận

1.1.1.2 Phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Phân loại HĐBHNT có ý nghĩa rất lớn trong việc xác định cơ chế điều chỉnh pháp luật đối với HĐBHNT HĐBHNT được phân loại theo nhiều cách khác nhau và mỗi cách phân loại có những ý nghĩa nhất định trong việc xác định quyền và nghĩa vụ của các bên

trong HĐBHNT

HĐBHNT có thể được phân loại theo tính chất của sự kiện bảo hiểm Theo tiêu chí này, HĐBHNT bao gồm: bảo hiểm tử kỳ, hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ và hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp

Hợp đồng bảo hiểm tử kỳ là loại HĐBHNT mà theo đó, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn thoả thuận, DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng

Hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ là loại HĐBHNT mà theo đó, nếu người được bảo hiểm sống đến hết thời hạn thoả thuận, DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng

Hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp là HĐBHNT kết hợp cả bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ Đây là loại sản phẩm chủ yếu trên thị trường bảo hiểm nhân thọ hiện nay vì

nó kết hợp được nhiều lợi ích dành cho bên mua bảo hiểm

HĐBHNT có thể được phân loại theo thời hạn hợp đồng, theo đó, HĐBHNT

có hai loại là HĐBHNT có thời hạn và HĐBHNT không xác định thời hạn

HĐBHNT có thời hạn là loại HĐBHNT mà các bên thoả thuận trước thời hạn của hợp đồng Trong thời hạn đó hoặc khi kết thúc thời hạn, DNBH phải có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm

HĐBHNT không xác định thời hạn là loại HĐBHNT mà trách nhiệm bảo hiểm của DNBH chỉ kết thúc khi người bảo hiểm chết hoặc người thụ hưởng đã nhận hết quyền lợi bảo hiểm Các nghiệp vụ bảo hiểm áp dụng hợp đồng dạng này là bảo hiểm trọn đời và bảo hiểm trả tiền định kỳ

Hợp đồng bảo hiểm trọn đời là HĐBHNT mà DNBH có trách nhiệm trả tiền cho người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm chết vào bất cứ thời điểm nào

Hợp đồng bảo hiểm trả tiền định kỳ (niên kim nhân thọ) là loại HĐBHNT mà DNBH có trách nhiệm trả tiền định kỳ cho người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm sống hết thời gian đã thoả thuận Việc trả tiền định kỳ này chỉ kết thúc khi người được bảo hiểm chết hoặc người thụ hưởng đã nhận hết quyền lợi bảo hiểm

Đây là nghiệp vụ bảo hiểm có một số nội dung tương tự như chế độ hưu trí trong bảo hiểm xã hội

1.1.2 Chủ thể của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Chủ thể của HĐBHNT bao gồm hai bên là bên bảo hiểm và bên mua bảo hiểm Ngoài ra, trong HĐBHNT có thể có các chủ thể liên quan như người được bảo hiểm và người thụ hưởng

1.1.2.1 Bên bảo hiểm

Bên bảo hiểm là DNBH kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Theo pháp luật Việt Nam, DNBH kinh doanh bảo hiểm nhân thọ không được đồng thời kinh doanh các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ, ngoài trừ các sản phẩm bổ trợ cho hoạt động kinh doanh chính Quy định này nhằm hạn chế những rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm

DNBH khi ký kết HĐBHNT phải thoả mãn các điều kiện sau đây:

Thứ nhất, DNBH phải được thành lập và hoạt động hợp pháp ở Việt Nam Điều kiện này xác định tư cách chủ thể của DNBH Doanh nghiệp phải được Bộ Tài chính cấp giấy phép thành lập, hoạt động và giấy phép đó hiện còn có hiệu lực tại thời điểm giao kết hợp đồng

Thứ hai, người đại diện của DNBH phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và có thẩm quyền đại diện cho DNBH Người đại diện ở đây gồm người đại diện giao dịch và người đại diện ký kết Người đại diện giao dịch là người cùng với bên mua bảo hiểm hoàn tất các thủ tục để ký kết hợp đồng Chủ thể này có thể là nhân viên của DNBH hoặc đại lý bảo hiểm Về nguyên tắc, người đại diện giao dịch phải được đào tạo về chuyên môn và có

sự uỷ quyền từ doanh nghiệp bảo hiểm Người đại diện ký kết là người có thẩm quyền ký vào văn bản hợp đồng để xác nhận tính ràng buộc của hợp đồng đối với DNBH Chính vì vậy người đại diện ký kết thường là người đại diện đương nhiên của DNBH (giám đốc hoặc tổng giám đốc) hoặc người được sự uỷ quyền của người đại diện đương nhiên

1.1.2.2 Bên mua bảo hiểm

Bên mua bảo hiểm (hay bên tham gia bảo hiểm) là chủ thể đứng tên trong HĐBHNT và là người có nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm thường là cá nhân nhưng cũng không ngoại lệ bên mua bảo hiểm là tổ chức, miễn là thoả mãn các

điều kiện đối với bên mua bảo hiểm theo quy định của pháp luật Các điều kiện này bao gồm:

Thứ nhất, bên mua bảo hiểm phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ

Điều kiện này đảm bảo cho bên mua bảo hiểm là người thực sự có thể kiểm soát

được hành vi giao kết và thực hiện hợp đồng Được coi là có năng lực hành vi dân sự đầy

đủ khi bên mua bảo hiểm đủ 18 tuổi, không mắc các bệnh làm mất hoặc hạn chế khả năng nhận thức Tuy nhiên, pháp luật một số quốc gia cho phép người chưa thành niên ở

độ tuổi nhất định được mua bảo hiểm nhưng phải có sự đồng ý của cha mẹ hoặc người giám hộ hợp pháp, nếu như người này chứng minh được mình có khả năng tài chính để thực hiện việc này.[6]

Thứ hai, bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm (hay bên mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm)

Điều kiện bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm là đặc biệt quan trọng đối với hợp đồng bảo hiểm nói chung và HĐBHNT nói riêng Mục đích của bảo hiểm chỉ đạt được nếu bên mua bảo hiểm có lợi ích bảo hiểm, tránh tình trạng trục lợi bảo hiểm Điều kiện này trở thành một nguyên tắc trong hoạt động bảo hiểm trên thế giới cũng như ở Việt Nam

Nguyên tắc bên mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm được hình thành từ thế kỷ

18 ở nước Anh Thời kỳ đó, một người thứ ba có thể mua bảo hiểm cho một người khác

mà giữa họ không có mối quan hệ gì Nếu người này gặp rủi ro, thì bên mua bảo hiểm sẽ

được bồi thường Đây có thể coi như một cách đánh bạc và đồng thời có thể xảy ra nhiều tội phạm nhằm trục lợi bảo hiểm Chính vì vậy, vào năm 1774, nghị viện Anh đã ban hành đạo luật về tác hại của đánh bạc trong đó quy định, hợp đồng bảo hiểm sẽ vô hiệu nếu bên mua bảo hiểm không có lợi ích bảo hiểm, vì hành vi này coi như là đánh bạc.[25, tr.129]

Quyền lợi có thể được bảo hiểm được hiểu là những lợi ích của bên mua bảo hiểm

về vật chất hoặc tinh thần đối với đối tượng được bảo hiểm Nếu đối tượng bảo hiểm bị thiệt hại, thì đó được coi là tổn thất thật sự của bên mua bảo hiểm Quyền lợi có thể được bảo hiểm phải thoả mãn các điều kiện sau đây:

Thứ nhất, quyền lợi có thể được bảo hiểm phải thực sự tồn tại tại thời điểm giao kết hợp đồng Những quyền lợi đã chấm dứt không được coi là quyền lợi có thể được bảo hiểm vì khi đó, bên mua bảo hiểm không thể có thiệt hại gì Ví dụ: chồng cũ không thể mua bảo hiểm nhân thọ cho vợ đã ly hôn Những quyền lợi chưa phát sinh cũng không thể

là quyền lợi có thể được bảo hiểm do nó chưa chắc chắn xảy ra trong tương lai

Thứ hai, quyền lợi có thể được bảo hiểm phải hợp pháp Quyền lợi không hợp pháp

được hiểu là những lợi ích hình thành từ những quan hệ hoặc hành vi không được pháp luật thừa nhận Những quyền lợi không hợp pháp không thể được bảo hiểm do vi phạm pháp luật và nguy cơ gây thiệt hại cho xã hội.[3, tr.96]

Trong hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ, quyền lợi có thể được bảo hiểm được hiểu

là lợi ích kinh tế của bên mua bảo hiểm Còn trong HĐBHNT, quyền lợi có thể được bảo hiểm được hiểu là lợi ích kinh tế hoặc lợi ích tinh thần của bên mua bảo hiểm Chính vì vậy, mối quan hệ giữa bên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm có tính chất quyết định

đến việc xác định xem bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm hay không

Nếu giữa bên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm là quan hệ thân thuộc gần gũi, thì mặc nhiên được pháp luật thừa nhận là có lợi ích bảo hiểm Nếu không, chỉ được

coi là có lợi ích bảo hiểm nếu như bên mua bảo hiểm phải chịu tổn thất tài chính thật sự nếu rủi ro xảy ra

Pháp luật Việt Nam chỉ rõ những người mà bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể

được bảo hiểm Theo quy định tại Điều 31 LKDBH, bên mua bảo hiểm chỉ có thể mua bảo hiểm cho những người sau đây:

- Bản thân bên mua bảo hiểm

- Vợ, chồng, con, cha, mẹ hợp pháp của bên mua bảo hiểm

- Anh, chị, em ruột; người có quan hệ nuôi dưỡng và cấp dưỡng;

- Người khác, nếu bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm

Trường hợp "người khác, nếu bên mua bảo hiểm có thể có quyền lợi được bảo hiểm" được hiểu là những người mà bên mua bảo hiểm có tổn thất thật sự khi rủi ro xảy

ra Ví dụ như: cháu trực hệ của bên mua bảo hiểm; người được giám hộ mà bên mua bảo hiểm là người giám hộ; người lao động khi bên mua bảo hiểm là người sử dụng lao động; người đi vay khi bên mua bảo hiểm là người cho vay Pháp luật một số quốc gia còn quy

định, bên mua bảo hiểm cũng có quyền lợi có thể được bảo hiểm nếu là cha, mẹ đỡ đầu hoặc cuộc sống người được bảo hiểm phụ thuộc một phần hoặc hoàn toàn vào bên mua bảo hiểm.[6]

Bên mua bảo hiểm phải được sự chấp thuận của người được bảo hiểm trong trường hợp bảo hiểm chết

Đối với bảo hiểm tử kỳ và bảo hiểm hỗn hợp, nếu người được bảo hiểm không

đồng thời là bên mua bảo hiểm thì HĐBHNT chỉ được giao kết nếu có sự đồng ý của người được bảo hiểm Điều kiện này được đặt ra nhằm loại bỏ tình trạng người thụ hưởng muốn trục lợi bất chính, có thể gây ra các rủi ro đạo đức Bên cạnh đó, quyền sống của con người là quyền thiêng liêng, không ai có thể xâm phạm mà không có sự đồng ý của

họ, trừ trường hợp họ gánh chịu sự trừng phạt của pháp luật Chính vì vậy, tại khoản 1

điều 38 LKDBH quy định: "Khi bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm con người cho trường hợp chết của người khác thì phải được người đó đồng ý bằng văn bản, trong đó ghi rõ số tiền bảo hiểm và người thụ hưởng"

Vì sự chấp thuận của người được bảo hiểm là sự thể hiện ý chí của người đó, do vậy pháp luật thường cấm giao kết hợp đồng bảo hiểm con người trong trường hợp chết mà người được bảo hiểm là những người không có năng lực hành vi dân sự Còn đối với những người chưa có năng lực hành vi dân sự đầy đủ, pháp luật yêu cầu phải có sự đồng ý của cha

mẹ hoặc là người giám hộ hợp pháp Sự đồng ý này cũng có nội dung tương tự như của người được bảo hiểm và phải được thể hiện bằng văn bản

Điều kiện bên mua bảo hiểm phải có sự chấp thuận của người được bảo hiểm trong trường hợp bảo hiểm chết được quy định phổ biến trong pháp luật các nước Ví

dụ, tại điều 412 Luật thương mại Bungaria quy định: "HĐBHNT hoặc bảo hiểm tai nạn đối với bên thứ ba chỉ có hiệu lực khi có sự đồng ý rõ ràng của bên thứ ba bằng văn bản (viết tay) Điều kiện này không áp dụng đối với vợ chồng, hoặc những người

họ hàng trực hệ Bên thứ ba có thể phản đối bất kỳ lúc nào bằng văn bản (viết tay) với DNBH, và DNBH phải chấm dứt hợp đồng"[28] Tương tự, tại Điều 42 Luật hợp đồng

của người thứ ba không phải bên mua bảo hiểm, hợp đồng phải có sự chấp thuận bằng văn bản của người đó, hoặc của người giám hộ hợp pháp nếu người đó là trẻ

em hoặc là người thiếu năng lực hành vi" [27]

1.1.2.3 Những chủ thể liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Những chủ thể liên quan đến HĐBHNT là người được bảo hiểm và người thụ hưởng Những chủ thể này có quyền và nghĩa vụ phát sinh từ quan hệ HĐBHNT giữa bên mua bảo hiểm và DNBH Những chủ thể này được coi là chủ thể liên quan của hợp

đồng vì: thứ nhất, những chủ thể này không phải là những chủ thể ký kết hợp đồng, tức

là những chủ thể có hành vi làm phát sinh quan hệ hợp đồng; thứ hai, những chủ thể này

được chỉ định cụ thể và có những quyền và nghĩa vụ nhất định, nhưng những quyền và nghĩa vụ ấy phát sinh từ những thoả thuận của các bên ký kết hợp đồng

Người được bảo hiểm là cá nhân có tuổi thọ là đối tượng bảo hiểm Người được bảo hiểm có thể đồng thời là bên mua bảo hiểm Nếu người được bảo hiểm không phải là bên mua bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với người được bảo hiểm

Trong thực tiễn kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, độ tuổi của người được bảo hiểm là một yếu tố quan trọng để DNBH chấp nhận bảo hiểm Độ rủi ro sẽ khác nhau tuỳ theo độ tuổi của người được bảo hiểm Thông thường, DNBH không chấp nhận bảo hiểm cho người được bảo hiểm có một độ tuổi quá giới hạn nào đó Bên cạnh đó, một số sản phẩm bảo hiểm cũng chỉ áp dụng cho những độ tuổi nhất định Ví dụ như bảo hiểm giáo dục chỉ

áp dụng cho người dưới 18 tuổi và thời gian tối thiểu tham gia bảo hiểm là 5 năm

Người thụ hưởng là tổ chức, cá nhân được bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận tiền bảo hiểm Khái niệm người thụ hưởng chỉ có trong bảo hiểm con người vì trong nhiều trường hợp, đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro đồng nghĩa với người được bảo hiểm chết nên người được bảo hiểm không thể nhận tiền bảo hiểm Người thụ hưởng có thể đồng thời là người được bảo hiểm hoặc không phải là người được bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có thể chỉ định nhiều người thụ hưởng theo một trật tự ưu tiên hoặc không theo một trật tự ưu tiên

nào Khác với người được bảo hiểm, HĐBHNT không nhất thiết phải chỉ định rõ người thụ hưởng Nếu trong hợp đồng không thoả thuận về người thụ hưởng, thì số tiền bảo hiểm

được trả là tài sản của người được bảo hiểm

Trong quá trình thực hiện hợp đồng, bên mua bảo hiểm có thể thay đổi người thụ hưởng mà không nhất thiết phải có sự đồng ý của người này Việc thay đổi người thụ hưởng thường phải có sự đồng ý của người được bảo hiểm vì người thụ hưởng thường có mối quan hệ gắn bó với người được bảo hiểm, đồng thời đối tượng bảo hiểm thuộc về người được bảo hiểm nên họ phải có quyền chấp nhận hoặc không chấp nhận thay đổi người thụ hưởng

Tuy nhiên, những chủ thể được chỉ định là người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng có quyền từ chối tư cách này nếu họ không muốn Có thể nói, đó là những quyền năng dân sự không thể phủ nhận Nếu người được bảo hiểm từ chối sau khi hợp

đồng đã ký, thì HĐBHNT mất đi đối tượng hợp đồng, do vậy nó sẽ chấm dứt Tuy nhiên, để đảm bảo quyền lợi cho DNBH, đối với người được bảo hiểm, quyền từ chối chỉ nên được thực hiện trong một khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận hoặc pháp luật có quy định và phải thể hiện dưới hình thức văn bản gửi trực tiếp cho DNBH

Trong trường hợp những người này đã đồng ý, họ sẽ phải tuân thủ những nghĩa

vụ nhất định để hợp đồng được đảm bảo thực hiện Ví dụ: đối với người được bảo hiểm

là nghĩa vụ chấp nhận xét nghiệm y khoa, nghĩa vụ cung cấp thông tin trung thực về bản thân theo yêu cầu của DNBH, khi mắc bệnh phải có nghĩa vụ chấp hành chỉ dẫn của bác sỹ trong điều trị Đối với người thụ hưởng phải có nghĩa vụ thông báo về sự kiện bảo hiểm cho DNBH, nghĩa vụ hợp tác với DNBH trong khi tiến hành xác minh, nghĩa vụ cung cấp tài liệu để DNBH xác minh sự kiện bảo hiểm

1.1.3 Nội dung cơ bản của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

1.1.3.1 Các điều khoản chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Các điều khoản chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm là những điều khoản bắt buộc phải có trong hợp đồng bảo hiểm, nếu không thì hợp đồng được coi là chưa giao kết Vì HĐBHNT là một loại hợp đồng bảo hiểm, nên phải có những điều khoản chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm Theo quy định tại Điều 13 LKDBH, nội dung HĐBHNT bao gồm:

- Tên, địa chỉ của DNBH; bên mua bảo hiểm; người được bảo hiểm và người thụ hưởng

Nội dung này nhằm xác định tư cách pháp lý của các bên trong hợp đồng Đối với DNBH, phải ghi rõ tên giao dịch, địa chỉ trụ sở, tên và chức vụ người đại diện ký kết Đối với bên tham gia bảo hiểm phải ghi rõ tên và địa chỉ Ngoài ra, tên và địa chỉ về chủ thể

liên quan khác trong hợp đồng như người được bảo hiểm (nếu không đồng thời là bên mua bảo hiểm) và người thụ hưởng (nếu có) cũng phải được ghi nhận vào hợp đồng

- Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm là tuổi thọ của người được bảo hiểm Nếu DNBH và bên mua bảo hiểm thoả thuận về việc bên mua bảo hiểm tham gia các sản phẩm bảo hiểm

bổ trợ thì sức khoẻ và tai nạn của người được bảo hiểm cũng trở thành đối tượng bảo hiểm

- Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là số tiền mà DNBH sẽ trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Trong bảo hiểm con người nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng, số tiền bảo hiểm do các bên tự thoả thuận không phụ thuộc vào đối tượng bảo hiểm, vì tuổi thọ của con người luôn

được coi là quý giá không thể xác định được giá trị Chính vì vậy, DNBH và bên mua bảo hiểm phải xác định trước số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm trong HĐBHNT thường do bên mua bảo hiểm quyết định dựa trên khả năng tài chính của mình

- Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm

Đây là các điều khoản xác định phạm vi bảo hiểm của DNBH (như phạm vi các loại rủi ro chẳng hạn), các điều kiện đối với đối tượng bảo hiểm và các điều khoản liên quan khác

- Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm

Đây là điều khoản quan trọng nhằm loại trừ trách nhiệm trả tiền bảo hiểm của DNBH khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Điều khoản này nhằm bảo vệ DNBH trước những nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm hoặc là quá lớn, hoặc là sự kiện bảo hiểm xảy ra không hẳn là

do nguyên nhân rủi ro Vì thoả thuận này ảnh hưởng đến quyền lợi của bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng nên pháp luật thường có những quy định nhằm giới hạn phạm vi loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Thông thường, DNBH sẽ không trả tiền bảo hiểm nếu những rủi ro do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng nhằm mục đích trục lợi bảo hiểm; người được bảo hiểm có hành vi phạm tội; người được bảo hiểm mắc bệnh AIDS hoặc người thụ hưởng chậm thông báo về sự kiện bảo hiểm cho DNBH Ngoài ra, một số trường hợp loại trừ khác cũng có thể được DNBH thoả thuận trong hợp đồng như những rủi ro có tính thảm hoạ (động đất, núi lửa, chiến tranh ) hoặc người được bảo hiểm tham gia các hoạt động nguy hiểm (nhảy dù, leo núi, thể thao mạo hiểm )

Trong HĐBHNT, người được bảo hiểm chết do tự tử sẽ không được coi là trường hợp loại trừ nếu HĐBHNT đã duy trì được một thời gian nhất định, thường là hai năm DNBH chỉ loại trừ trách nhiệm bảo hiểm nếu người được bảo hiểm tự tử trong thời hạn

hai năm kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực Quy định này của pháp luật nhiều quốc gia xuất phát từ sự giải thích: qua khảo sát, thường không ai có thể giữ ý định tự tử lâu đến thế để trục lợi bảo hiểm Tuy nhiên, có quốc gia không chấp nhận người được bảo hiểm tự tử là

sự kiện bảo hiểm, trừ trường hợp người được bảo hiểm mắc bệnh tâm thần [6, tr.377]

- Thời hạn bảo hiểm

Thời hạn bảo hiểm là khoảng thời gian DNBH thực hiện trách nhiệm bảo hiểm Trách nhiệm bảo hiểm của DNBH bắt đầu kể từ khi HĐBHNT có hiệu lực và bên mua bảo hiểm đã nộp phí bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm do các bên thoả thuận Trên thực tế, thời hạn bảo hiểm trong HĐBHNT ít nhất là 05 năm

- Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là số tiền mà bên mua bảo hiểm phải nộp cho DNBH theo thoả thuận Mức phí bảo hiểm phụ thuộc chặt chẽ vào số tiền bảo hiểm và đối tượng bảo hiểm Các bên cũng phải thoả thuận về phương thức nộp phí bảo hiểm Thông thường có các phương thức nộp phí sau: nộp phí bảo hiểm hàng tháng; nộp phí bảo hiểm hàng 03 tháng, nộp phí bảo hiểm hàng 06 tháng; nộp phí bảo hiểm hàng năm; nộp phí bảo hiểm một lần

- Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm

Thời hạn trả tiền bảo hiểm là khoảng thời gian DNBH thực hiện trách nhiệm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng Phương thức trả tiền bảo hiểm là cách thức DNBH trả tiền bảo hiểm như: trả một lần khi xảy ra sự kiện bảo hiểm; trả định kỳ trong thời hạn bảo hiểm hoặc sau khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, trả trọn đời cho người được bảo hiểm khi hết thời hạn bảo hiểm

- Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng

Đây là căn cứ nhằm xác định hiệu lực của hợp đồng Ngày, tháng, năm giao kết phải xác định theo ngày dương lịch

1.1.3.2 Một số điều khoản đặc thù của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

- Điều khoản về thời gian cân nhắc

Đây là thoả thuận trong HĐBHNT mà theo đó, sau khi hợp đồng có hiệu lực, bên mua bảo hiểm có một khoảng thời gian để xem xét, cân nhắc về quyết định mua bảo hiểm của mình Khoảng thời gian này theo thông lệ thường được các DNBH quy định từ 14 đến

21 ngày kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực Sở dĩ có thoả thuận này bởi vì HĐBHNT rất phức tạp và thời hạn thực hiện lâu dài, bên mua bảo hiểm sau khi có được hợp đồng mới

có điều kiện nghiên cứu kỹ lưỡng, và do đó có thể thấy rằng việc tham gia bảo hiểm là không thích hợp Nếu bên mua bảo hiểm quyết định lại là không tham gia hợp đồng thì hợp đồng chấm dứt, DNBH sẽ hoàn lại số phí đã nộp, sau khi trừ đi các chi phí hợp lý có

liên quan

- Điều khoản miễn truy xét

Đây là thoả thuận trong HĐBHNT mà theo đó, sau một khoảng thời gian nhất định

kể từ khi HĐBHNT có hiệu lực hoặc phục hồi hiệu lực, DNBH sẽ không truy xét trách nhiệm của bên mua bảo hiểm nếu bên mua bảo hiểm vô ý kê khai không chính xác khi giao kết HĐBHNT Thời hiệu miễn truy xét này thường được các DNBH quy định là hai năm Điều khoản này nhằm bảo đảm quyền lợi cho bên mua bảo hiểm và người thụ hưởng do nội dung kê khai mà DNBH yêu cầu rất nhiều và phức tạp

- Điều khoản gia hạn nộp phí

Điều khoản gia hạn nộp phí là thoả thuận về thời gian gia hạn của DNBH cho bên mua bảo hiểm để thực hiện nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm Theo pháp luật quy định, thời gian gia hạn nộp phí là 60 ngày, kể từ ngày đến hạn Nếu hết thời gian gia hạn, bên mua bảo hiểm vẫn không nộp phí và không có thoả thuận khác, hợp đồng sẽ bị đình chỉ DNBH thường mặc nhiên gia hạn cho bên mua bảo hiểm mà không cần phải có sự đề nghị của bên mua bảo hiểm khi thực hiện hợp đồng Thoả thuận gia hạn nộp phí tạo điều kiện cho bên mua bảo hiểm có thể tiếp tục duy trì hợp đồng, rất có ý nghĩa đối với các bên vì HĐBHNT có thời gian rất dài

- Điều khoản tự động nộp phí

Đây là thoả thuận thường có trong HĐBHNT Trong quá trình thực hiện hợp đồng,

có thể những khó khăn tài chính làm cho bên mua bảo hiểm chưa thể nộp phí bảo hiểm

đúng hạn và trong thời gian gia hạn Theo thoả thuận này, nếu hợp đồng đã có giá trị hoàn lại, khi bên mua bảo hiểm không nộp phí bảo hiểm trong thời gian gia hạn theo thoả thuận và không có đề nghị chấm dứt hợp đồng, DNBH sẽ tự động cho bên mua bảo hiểm vay tiền trong phạm vi giá trị hoàn lại để nộp phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có thể hoàn trả số tiền này bất kỳ lúc nào Nếu bên mua bảo hiểm không trả, số tiền vay và lãi trong thời gian vay sẽ được khấu trừ vào giá trị hoàn lại của HĐBHNT

- Điều khoản từ bỏ thu phí

Đây là thoả thuận của các bên mà theo đó, bên mua bảo hiểm sẽ không phải tiếp tục nộp phí bảo hiểm trong những trường hợp nhất định như khi bên mua bảo hiểm chết hoặc thương tật toàn bộ và vĩnh viễn; người được bảo hiểm mắc bệnh hiểm nghèo Điều khoản từ bỏ thu phí có thể được cung cấp trong sản phẩm bảo hiểm chính hoặc sản phẩm bảo hiểm bổ trợ Có thể nói đây là điều khoản rất nhân văn, có tính bảo hiểm rất lớn Mặc

dù bên mua bảo hiểm không phải tiếp tục nộp phí bảo hiểm nhưng hợp đồng bảo hiểm

vẫn duy trì với số tiền bảo hiểm đã thoả thuận

- Điều khoản về giá trị hoàn lại

Điều khoản giá trị hoàn lại quy định về số tiền mà DNBH sẽ trả cho bên mua bảo hiểm khi hợp đồng chấm dứt hiệu lực mà không thuộc trường hợp trả tiền bảo hiểm, trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm hoặc khi hợp đồng đến hạn

Do tính tiết kiệm của HĐBHNT, nên khi hợp đồng đã có giá trị hoàn lại, thì số tiền đó phải được trả cho bên mua bảo hiểm Để DNBH có thể bù đắp được chi phí khai thác và duy trì hợp đồng, pháp luật thường quy định bên mua bảo hiểm chỉ có quyền yêu cầu chấm dứt hợp đồng và nhận giá trị hoàn lại sau một thời gian nhất định theo thoả thuận hoặc pháp luật quy định

Ví dụ: LKDBH hiện hành không trực tiếp quy định về giá trị hoàn lại, nhưng thông qua các quy định, có thể nhận thấy HĐBHNT có giá trị hoàn lại sau hai năm kể từ khi thực hiện việc đóng phí Bộ luật dân sự và thương mại Thái Lan quy định, bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu chấm dứt hợp đồng và nhận giá trị hoàn lại nếu hợp đồng thực hiện được 3 năm [6]

Do DNBH thường áp dụng nguyên tắc đóng phí bằng nhau trong từng kỳ nộp phí, nên giai đoạn đầu thực hiện hợp đồng, giá trị hoàn lại sẽ ít hơn tổng số phí đã nộp Nhưng càng về cuối thời hạn hợp đồng, giá trị hoàn lại có thể nhiều hơn tổng số phí đã nộp và tối đa bằng số tiền bảo hiểm khi hợp đồng đáo hạn (khi hợp đồng đáo hạn, việc trả số tiền bảo hiểm cũng là trả giá trị hoàn lại) DNBH sẽ công bố giá trị hoàn lại cho khách hàng theo từng năm ngay trong HĐBHNT hoặc mỗi năm một lần dưới hình thức phụ lục hợp đồng

- Điều khoản cho vay

Đây là thoả thuận mà theo đó, DNBH sẽ cho khách hàng vay một số tiền nhất định kể từ khi hợp đồng đã có giá trị hoàn lại Việc cho vay giúp cho bên mua bảo hiểm đảm bảo cuộc sống nhưng vẫn duy trì được hợp đồng Số tiền vay thường không quá một tỷ lệ nhất định trên giá trị hoàn lại (trên thực tế ở Việt Nam các DNBH thường xác định tỷ lệ này là 80% ) Bên mua bảo hiểm có thể hoàn trả bất kỳ lúc nào Nếu bên mua không hoàn trả, số tiền vay và lãi vay sẽ khấu trừ vào giá trị hoàn lại hoặc số tiền bảo hiểm khi chấm dứt hợp đồng Khi tổng số tiền vay và lãi vay bằng giá trị hoàn lại, HĐBHNT sẽ chấm dứt hiệu lực

- Điều khoản về bảo tức tích luỹ

Đây là thoả thuận mà theo đó, DNBH sẽ trả lãi theo số tiền bảo hiểm của khách hàng Điều khoản này chỉ có trong những HĐBHNT mà khách hàng có tham gia vào việc chia lãi Thời hạn HĐBHNT càng dài thì bảo tức tích luỹ càng

cao Bảo tức tích luỹ có hai loại là bảo tức đảm bảo và bảo tức không đảm bảo Bảo tức đảm bảo là loại bảo tức được DNBH cam kết trả theo hợp đồng Bảo tức

đảm bảo có hai loại Loại thứ nhất là chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm và tổng số phí bảo hiểm Loại thứ hai là được xác định theo tỷ lệ % trên số tiền bảo hiểm và

được gộp vào số tiền bảo hiểm theo từng khoảng thời gian nhất định (áp dụng cho HĐBHNT có số tiền bảo hiểm gia tăng) Bảo tức không có đảm bảo là khoản lãi trên số tiền bảo hiểm cũng được xác định trên số tiền bảo hiểm và gộp vào số tiền bảo hiểm theo từng năm hợp đồng nhưng không được DNBH đảm bảo chi trả Tỷ

lệ phần trăm loại bảo tức này do DNBH xác định theo từng năm hoặc một số năm

và thay đổi phụ thuộc vào tình hình kinh doanh của DNBH

- Điều khoản chuyển nhượng hợp đồng

Đây là thoả thuận mà theo đó, bên mua bảo hiểm có thể chuyển nhượng hợp

đồng cho người khác nếu được DNBH chấp thuận Việc chuyển nhượng tạo điều kiện cho bên mua bảo hiểm rút lui khỏi hợp đồng nhưng vẫn đảm bảo quyền lợi cho DNBH và người thụ hưởng Về nguyên tắc, người nhận chuyển nhượng là bên mua bảo hiểm kể từ thời điểm chuyển nhượng, do đó người này phải hội đủ các

điều kiện của bên mua bảo hiểm theo quy định của pháp luật Pháp luật một số quốc gia quy định, việc chuyển nhượng hợp đồng phải có sự đồng ý của người

được bảo hiểm, nếu người đó không phải là bên mua bảo hiểm hoặc người nhận chuyển nhượng, bởi vì đối tượng của hợp đồng thuộc về người được bảo hiểm

- Điều khoản khôi phục hiệu lực hợp đồng

Khôi phục hiệu lực của HĐBHNT là trường hợp các bên thoả thuận tiếp tục thực hiện hợp đồng sau khi hợp đồng đã bị DNBH đơn phương đình chỉ do bên mua bảo hiểm không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm trong thời gian thoả thuận hoặc thời gian gia hạn đóng phí

Vì bảo hiểm nhân thọ vừa có yếu tố bảo hiểm, vừa có yếu tố tiết kiệm nên các bên có thể thoả thuận khôi phục hiệu lực của hợp đồng Việc khôi phục chỉ

được thực hiện trong một khoảng thời gian nhất định để đảm bảo những nội dung hợp đồng vẫn còn phù hợp với các bên Chính vì vậy, LKDBH cho phép các bên khôi phục hiệu lực hợp đồng trong thời hạn hai năm kể từ ngày hợp đồng bị đình chỉ Sau khi khôi phục hiệu lực thì hợp đồng được coi là luôn có hiệu lực kể từ khi

ký kết Đổi lại, bên mua bảo hiểm phải đóng đủ phí bảo hiểm và các nghĩa vụ tài chính khác phát sinh trong thời gian đình chỉ hợp đồng Trên thực tế, nếu bên mua bảo hiểm không thực hiện nghĩa vụ này, vẫn có thể được DNBH chấp nhận khôi phục hiệu lực hợp đồng nhưng ngày có hiệu lực được dời lại một khoảng thời gian

tương ứng với khoảng thời gian không đóng phí và nghĩa vụ tài chính khác

1.2 Điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ

1.2.1 Khái niệm điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Đã trở thành thông lệ trên thế giới, trong nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, HĐBHNT thường do DNBH soạn thảo Các điều khoản được DNBH ban hành được gọi là các điều khoản mẫu

Điều khoản mẫu là điều khoản hợp đồng do một bên tham gia hợp đồng đưa ra, bên kia chỉ có thể chấp nhận hoặc không chấp nhận mà không được sửa đổi Khái niệm

điều khoản mẫu không hoàn toàn đồng nhất với khái niệm hợp đồng theo mẫu Tại Điều

406 Bộ luật dân sự quy định: "Hợp đồng theo mẫu là hợp đồng gồm những điều khoản do một bên đưa ra theo mẫu để bên kia trả lời trong một thời gian hợp lý; nếu bên được đề nghị trả lời chấp nhận, thì coi như chấp nhận toàn bộ nội dung hợp đồng theo mẫu mà bên

đề nghị đưa ra" Như vậy, nếu một bên ban hành ra toàn bộ các điều khoản trong hợp

đồng thì hợp đồng đó gọi là hợp đồng theo mẫu Hợp đồng theo mẫu loại trừ hoàn toàn sự tham gia soạn thảo nội dung hợp đồng của bên không ban hành hợp đồng Bên không ban hành hợp đồng thường chỉ có quyền đưa ra các thông tin liên quan đến bản thân khi giao kết hợp đồng

Trong HĐBHNT, DNBH không hoàn toàn ban hành tất cả các nội dung hợp đồng Một số nội dung vẫn có sự tham gia của bên mua bảo hiểm như số tiền bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, người thụ hưởng, các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ

giao kết hợp đồng; nếu bên mua bảo hiểm chấp nhận giao kết, thì được coi là chấp nhận tất cả những điều khoản mẫu đó

Điều khoản mẫu có thể chia thành hai loại là điều khoản mẫu theo luật và điều khoản mẫu theo ý muốn của người ban hành

Điều khoản mẫu theo luật là điều khoản mẫu ghi nhận những thoả thuận giống như quy định của pháp luật Nếu DNBH không đưa ra điều khoản mẫu này, thì quyền

và nghĩa vụ của các bên vẫn thực hiện theo quy định của pháp luật

Điều khoản mẫu theo ý muốn của người ban hành ghi nhận những thoả thuận mà những thoả thuận đó do chính ý muốn người ban hành đưa ra mà pháp luật không cấm Nếu DNBH không đưa ra điều khoản này, thì không thể làm phát sinh các quyền và nghĩa

vụ Loại điều khoản mẫu thứ hai mới có ý nghĩa thật sự quan trọng đối với bên mua bảo hiểm

Do tính chất phức tạp của quan hệ HĐBHNT mà HĐBHNT gồm nhiều bộ phận

hợp thành gồm hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, tập điều khoản bảo hiểm và giấy chứng nhận bảo hiểm Ngoài giấy chứng nhận bảo hiểm với tư cách là bằng chứng giao kết hợp đồng, các

bộ phận còn lại của HĐBHNT đều chứa đựng các điều khoản mẫu

- Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm: Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm là văn bản do DNBH cấp cho khách hàng để khách hàng kê khai những nội dung theo yêu cầu của DNBH Về bản chất, khi tiến hành kê khai và gửi cho DNBH, hồ sơ yêu cầu bảo hiểm là đề nghị giao kết hợp

đồng của khách hàng Sau khi được DNBH chấp nhận bảo hiểm, hồ sơ yêu cầu bảo hiểm

là một phần của HĐBHNT

Những điều khoản mẫu trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm là những câu hỏi và sự trả lời của khách hàng trả lời nhằm có được những thông tin về bên mua bảo hiểm và người

được bảo hiểm Mặc dù có sự tham gia của khách hàng vào việc hoàn chỉnh nội dung các

điều khoản này, nhưng đây vẫn được coi là điều khoản mẫu vì những lý do sau đây: (i)thứ nhất, những nội dung mà khách hàng phải kê khai hoàn toàn do DNBH đưa ra Nếu khách hàng muốn được giao kết hợp đồng thì phải trả lời đầy đủ những câu hỏi đó (ii)thứ hai, nội dung mà DNBH yêu cầu là những thông tin khách quan, do vậy không mang ý chí của bên mua bảo hiểm

- Tập điều khoản bảo hiểm chính: Tập điều khoản bảo hiểm chính là văn bản ghi nhận chi tiết các quyền và nghĩa vụ của các bên trong HĐBHNT Những điều khoản mẫu trong tập điều khoản hoàn toàn loại trừ sự tham gia của bên mua bảo hiểm Trong tập điều khoản bảo hiểm chính, những quyền và nghĩa vụ của các bên được liệt kê một cách chi tiết, làm cơ sở cho việc thực hiện hợp đồng Tập điều khoản chính phải có đầy

đủ những nội dung chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm theo quy định của pháp luật

- Tập điều khoản bảo hiểm riêng: Tập điều khoản bảo hiểm riêng chỉ có trong HĐBHNT nếu bên mua bảo hiểm mua thêm sản phẩm bảo hiểm phụ để gia tăng yếu tố bảo hiểm Điều khoản mẫu trong tập điều khoản bảo hiểm riêng cũng tương tự như trong tập điều khoản bảo hiểm chính Mặc dù được ghi nhận trong hai văn bản riêng, nhưng các điều khoản mẫu trong hai bộ phận này có mối liên hệ chặt chẽ tạo nên sự thống nhất về quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng

Hợp đồng theo mẫu hoặc hợp đồng có điều khoản mẫu không làm mất đi bản chất của hợp đồng Hợp đồng là sự thoả thuận của các bên tham gia nhằm xác lập, thay đổi, chấm dứt các quyền và nghĩa vụ Về bản chất, sự thoả thuận là việc thống nhất về ý chí giữa các bên tham gia hợp đồng Sự thoả thuận được tiến hành trên cơ sở thương lượng,

đó là quá trình các bên đưa ra các đề nghị của mình để tiến tới sự thống nhất Quá trình thương lượng có thể diễn ra trực tiếp hoặc gián tiếp, nhưng đều giống nhau về cách thức: một bên đưa ra đề nghị, bên kia xem xét chấp nhận hoặc sửa đổi đề nghị ấy theo ý chí của

mình Nếu sửa đổi, thì coi đó là đề nghị mới đối với bên kia Quá trình này diễn ra cho

đến khi một hoặc cả hai bên từ bỏ quá trình thương lượng hoặc hai bên thống nhất ý chí với nhau Nếu thống nhất, hợp đồng sẽ được giao kết theo nội dung đã thương lượng

Như vậy trong hợp đồng theo mẫu hoặc hợp đồng có điều khoản mẫu, quá trình thương lượng diễn ra ngắn và đơn giản hơn: DNBH đưa ra đề nghị với các điều khoản mẫu, bên mua bảo hiểm chấp nhận hoặc không chấp nhận những điều khoản mẫu đó Nếu chấp nhận, hợp đồng sẽ được ký kết với nội dung các điều khoản mẫu mà DNBH đưa

ra

1.2.2 Sự cần thiết của điều khoản mẫu trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Việc DNBH ban hành điều khoản mẫu HĐBHNT là một thông lệ trên thế giới và

được pháp luật chấp nhận Điều đó xuất phát từ chính những đòi hỏi của quan hệ HĐBHNT, không đơn giản là ý muốn chủ quan của DNBH Những nguyên nhân sau đây

được coi là chủ yếu để DNBH ban hành các điều khoản mẫu HĐBHNT:

Thứ nhất, điều khoản mẫu được ban hành là do sự phức tạp của quan hệ HĐBHNT

Tính phức tạp của quan hệ HĐBHNT xuất phát từ tính phức tạp của đối tượng bảo hiểm Đối tượng của HĐBHNT là tuổi thọ của người được bảo hiểm Có thể nói, tuổi thọ của con người rất khó xác định và phụ thuộc vào nhiều yếu tố như tình trạng sức khoẻ, bệnh lý, các khuyết tật, thói quen sinh hoạt, công việc chuyên môn, gien di truyền Chính vì vậy, để xác định chính xác mức độ rủi ro của đối tượng bảo hiểm, DNBH phải yêu cầu bên tham gia bảo hiểm kê khai thật chi tiết, cụ thể tình trạng của người được bảo hiểm Tuy nhiên, bên mua bảo hiểm và bên mua bảo hiểm rất khó có thể kê khai đầy đủ tình trạng của mình nếu không có sự gợi ý, hướng dẫn của DNBH thông qua các điều khoản mẫu

Bên cạnh đó, với kinh nghiệm và sự khảo sát của mình cùng với lịch sử phát triển lâu dài của nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ trên thế giới, DNBH có ưu thế trong việc đưa ra các yêu cầu để có thể xác minh chính xác nhất về đối tượng bảo hiểm, góp phần nâng cao chất lượng hợp đồng, đảm bảo lợi ích chính đáng của các bên tham gia hợp đồng

Thứ hai, điều khoản mẫu được ban hành làm giảm lợi thế do tính chuyên nghiệp của DNBH

Có thể thấy rằng, so với bên mua bảo hiểm thì DNBH có lợi thế hơn nếu hai bên tiến hành thương lượng hợp đồng Lợi thế của DNBH xuất phát từ tính chuyên nghiệp của doanh nghiệp trong hoạt động bảo hiểm nhân thọ (ví dụ: kiến thức nghiệp vụ, năng lực

đàm phán ) Tính chuyên nghiệp này cùng với kinh nghiệm sẽ góp phần tạo ưu thế trong

đàm phán thương lượng với khách hàng và có thể làm ảnh hưởng đến quyền lợi của khách

hàng do khách hàng không thật sự có kiến thức về bảo hiểm và hiểu biết được hết các quyền lợi của mình Chính vì vậy, khi ban hành điều khoản mẫu, DNBH đã công khai các quyền và nghĩa vụ của các bên trong HĐBHNT, góp phần giúp khách hàng thuận lợi hơn trong việc quyết định chấp nhận hoặc không chấp nhận giao kết hợp đồng

Thứ ba, điều khoản mẫu giúp DNBH đáp ứng được số lượng khách hàng lớn và

đảm bảo chất lượng dịch vụ ổn định

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ luôn được đánh giá là một hoạt động kinh doanh có tính xã hội sâu sắc Chính vì vậy, rất nhiều các cá nhân, tổ chức trong xã hội có nhu cầu giao kết HĐBHNT ở các nước có nền kinh tế phát triển, việc tham gia HĐBHNT rất phổ biến, một người có thể có nhiều HĐBHNT khác nhau Trong khi đó, kinh doanh bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng là lĩnh vực kinh doanh có

điều kiện, không phải chủ thể kinh doanh nào cũng có thể tiến hành kinh doanh nên số lượng các DNBH thường hạn chế hơn so với các lĩnh vực kinh doanh khác

Chính vì vậy, để đáp ứng số lượng khách hàng lớn, DNBH không thể có điều kiện tiến hành trực tiếp thương lượng với từng khách hàng Việc sử dụng các điều khoản mẫu sẽ giúp DNBH có thể giao kết HĐBHNT đồng thời với nhiều khách hàng một lúc Khách hàng chỉ việc nghiên cứu các điều khoản mẫu, coi đó là lời đề nghị giao kết của DNBH, từ đó quyết định có ký kết hợp đồng hay không

Thứ tư, điều khoản mẫu giúp DNBH công khai sản phẩm bảo hiểm, tăng cường năng lực cạnh tranh

Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là một loại hình dịch vụ tài chính mà DNBH cung cấp ra thị trường Trong thị trường bảo hiểm nói chung và thị trường bảo hiểm nhân thọ nói riêng, có nhiều doanh nghiệp cùng tiến hành kinh doanh, nên việc cạnh tranh là tất yếu Thông qua việc ban hành các điều khoản mẫu, DNBH đã công khai sản phẩm của mình, giúp khách hàng có sự so sánh, từ đó lựa chọn DNBH, sản phẩm bảo hiểm để giao kết hợp đồng Qua điều khoản mẫu, doanh nghiệp nào cung cấp cho khách hàng nhiều quyền lợi hơn, yêu cầu từ khách hàng ít nghĩa vụ hơn sẽ có lợi thế cạnh tranh [4, tr.28]

Thứ năm, điều khoản mẫu giúp DNBH hạn chế rủi ro từ đại lý bảo hiểm

Cũng do tính xã hội sâu sắc của bảo hiểm nhân thọ mà hoạt động giao kết HĐBHNT có nhiều điểm khác biệt so với các loại hợp đồng khác Trong hoạt động giao kết HĐBHNT, chủ thể trực tiếp tiếp xúc với khách hàng chủ yếu là đại lý bảo hiểm Về nguyên tắc, đại lý bảo hiểm tiến hành hoạt động nhân danh DNBH và hưởng hoa hồng bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng đại lý Với một mạng lưới đại lý chuyên nghiệp

và không chuyên nghiệp đông đảo, DNBH sẽ không thể kiểm soát thật sự hiệu quả hoạt

động của đại lý nếu không có điều khoản mẫu Điều khoản mẫu sẽ giúp DNBH tránh

được việc mất khách hàng do đại lý kém năng lực dẫn đến việc khách hàng không hiểu rõ

về sản phẩm bảo hiểm, từ đó từ chối tham gia bảo hiểm nhân thọ Một số trường hợp khác, nếu không có điều khoản mẫu thì có thể đại lý vì quyền lợi của mình mà cam kết những điều khoản gây bất lợi cho DNBH

Tuy nhiên bên cạnh các ưu điểm của điều khoản mẫu trong HĐBHNT, thì điều khoản mẫu cũng có những nhược điểm nhất định Nhược điểm chủ yếu nhất của điều khoản mẫu là sự ảnh hưởng đến nguyên tắc tự do thoả thuận Như trên đã phân tích, các

điều khoản mẫu không làm mất đi bản chất của hợp đồng, nhưng rõ ràng đã giảm đi khả năng lựa chọn của bên mua bảo hiểm Bên mua bảo hiểm chỉ có thể chấp nhận HĐBHNT với các điều khoản mẫu như vậy, không có được những sự sửa đổi cho thật sự phù hợp với ý muốn của mình Điều đó có nghĩa, bên mua bảo hiểm chỉ "có thể mua những gì đang có, không thể mua những gì đang thật sự cần" DNBH không thật sự quan tâm hoàn toàn đến hoàn cảnh của bên mua bảo hiểm (mặc dù qua các thông tin mà bên mua bảo hiểm kê khai, DNBH đã phần nào có được sự đánh giá nhất định)

Bên cạnh đó, với là người soạn thảo các điều khoản mẫu hợp đồng, bằng ưu thế kinh nghiệm và sự hiểu biết sâu sắc về nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, DNBH có thể diễn

đạt điều khoản mẫu sao cho có lợi nhất cho mình một cách kín đáo, có thể làm ảnh hưởng

đến quyền lợi chính đáng của bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng Chính vì vậy, cần thiết phải có những yêu cầu nhất định đối với các điều khoản mẫu để đảm bảo quyền lợi chính đáng của cả hai bên tham gia HĐBHNT, đồng thời để bảo vệ bên mua bảo hiểm

1.2.3 Những yêu cầu đặt ra đối với điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Thứ nhất, điều khoản mẫu HĐBHNT phải được ban hành trên các nguyên tắc giao kết hợp đồng

Điều khoản mẫu là một bộ phận của hợp đồng nên đương nhiên phải tuân thủ các nguyên tắc giao kết hợp đồng Do điều khoản mẫu do DNBH soạn thảo và ban hành nên

có thể thấy rằng nguyên tắc trung thực tuyệt đối cần phải được đảm bảo Điều khoản mẫu phải mô tả một cách trung thực và đầy đủ nghĩa vụ và quyền lợi của các bên, đặc biệt là của DNBH Do đặc thù của HĐBHNT, DNBH phải mô tả rõ ràng những quyền lợi đảm bảo và những quyền lợi không đảm bảo cho khách hàng DNBH không được đưa ra các thông tin không đúng sự thật nhằm lôi kéo khách hàng ký kết hợp đồng bảo hiểm Pháp luật Việt Nam cũng như các quốc gia khác đều có những yêu cầu chặt chẽ về tính trung thực của DNBH trong ban hành điều khoản mẫu HĐBHNT

Thứ hai, điều khoản mẫu HĐBHNT phải rõ ràng và có tính trung lập

Như trên đã phân tích, với lợi thế ban hành điều khoản mẫu hợp đồng cùng với chuyên môn sâu sắc về nghiệp vụ cũng như kiến thức pháp lý, DNBH có thể soạn thảo các

điều khoản mẫu không rõ ràng và khi giải thích thì có lợi cho mình Do vậy để đảm bảo cho nguyên tắc tự do ý chí, điều khoản mẫu HĐBHNT cần phải rõ ràng, đảm bảo cho bên mua bảo hiểm có thể hiểu chính xác nội dung được trình bày Bên cạnh đó, để đảm bảo nguyên tắc bình đẳng, các điều khoản mẫu phải có tính trung lập, có nghĩa là điều khoản mẫu được ban hành phải nhằm đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp cho cả hai bên giao kết hợp đồng

Pháp luật Việt Nam có yêu cầu cụ thể về tính rõ ràng của điều khoản mẫu HĐBHNT Theo quy định tại Thông tư 98/2004/TT-BTC ngày 19/10/2004 của Bộ Tài chính điều khoản mẫu phải "tránh sử dụng các từ ngữ khó hiểu, không rõ ràng hoặc có thể hiểu theo nhiều nghĩa Trong trường hợp buộc phải sử dụng các từ ngữ này, DNBH phải

có định nghĩa đầy đủ và giải thích rõ ràng để tránh hiểu lầm cho khách hàng"

Để đảm bảo lợi ích của bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng do DNBH có quyền ban hành điều khoản mẫu, pháp luật cho phép khi giải thích hợp đồng, nếu có nhiều cách hiểu khác nhau thì điều khoản mẫu phải được giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng Yêu cầu này đối với điều khoản mẫu sẽ hạn chế DNBH cố tình sử dụng các thuật ngữ không rõ ràng, sau đó tuỳ hoàn cảnh mà giải thích để có lợi nhất cho mình Tại

điều 21 LKDBH có quy định: "Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có điều khoản không rõ ràng thì điều khoản đó được giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm" Tương tự, Bộ luật dân sự cũng quy định: " Trong trường hợp hợp đồng theo mẫu có điều khoản không rõ ràng, thì bên đưa ra hợp đồng theo mẫu phải chịu bất lợi khi giải thích điều khoản đó"(Điều 406 khoản 2)

Thứ ba, điều khoản mẫu HĐBHNT phải có tính phổ biến

Điều khoản mẫu ban hành với mục đích để DNBH có khả năng giao kết với nhiều khách hàng và hạn chế lợi thế chuyên nghiệp của DNBH, nên một yêu cầu bắt buộc là điều khoản mẫu đó phải có tính phổ biến Tính phổ biến của điều khoản mẫu phải được thể hiện trên hai phương diện: một là, điều khoản mẫu phải quy định những quyền và nghĩa vụ có khả năng áp dụng cho

thoả thuận thêm các quyền và nghĩa vụ riêng mà không được sự chấp thuận của cơ quan quản lý nhà nước có thẩm quyền

Thứ tư, điều khoản mẫu HĐBHNT phải được sự phê chuẩn của cơ quan nhà nước có thẩm quyền theo trình tự pháp luật quy định

Để đảm bảo nguyên tắc bình đẳng và bảo đảm quyền lợi của bên mua bảo hiểm, điều khoản mẫu HĐBHNT phải được sự phê chuẩn của cơ quan nhà nước

có thẩm quyền Pháp luật các quốc gia rất coi trọng việc phê chuẩn sản phẩm

bảo hiểm nhân thọ, trong dó có điều khoản mẫu Luật bảo hiểm nhân thọ Thái Lan quy định, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phải được sự phê chuẩn của Vụ trưởng Vụ bảo hiểm thuộc Bộ Thương mại Thái Lan[6] Pháp luật Mỹ cũng có quy định, cho phép chính quyền bang có quyền phê chuẩn các điều khoản mẫu HĐBHNT và quyền yêu cầu DNBH chỉnh sửa nội dung các điều khoản cho phù hợp [25]

Mục đích của việc phê chuẩn trước hết là để cơ quan nhà nước thẩm tra tính hợp pháp về nội dung của điều khoản mẫu Nếu nội dung của điều khoản mẫu trái pháp luật hoặc đạo đức xã hội, điều khoản mẫu đó không thể được áp dụng Bên cạnh đó, cơ quan nhà nước cũng sẽ yêu cầu DNBH phải tuân thủ các yêu cầu khác khi ban hành điều khoản bảo hiểm như tính rõ ràng, dễ hiểu DNBH phải giải thích điều khoản bảo hiểm với cơ quan nhà nước giống như sẽ giải thích với khách hàng Từ những thẩm định trên, cơ quan nhà nước có thẩm quyền sẽ phê chuẩn điều khoản mẫu, cho phép DNBH áp dụng trên thực tế Việc phê chuẩn điều khoản mẫu phải tuân theo những thủ tục chặt chẽ nhằm

đảm bảo chất lượng của hoạt động này Bên cạnh đó, việc phê chuẩn của cơ quan nhà nước có thẩm quyền cũng góp phần tạo niềm tin cho bên mua bảo hiểm Thông qua việc phê chuẩn điều khoản mẫu, cơ quan nhà nước có thẩm quyền cũng phải chịu trách nhiệm về chất lượng những điều khoản ấy khi áp dụng

Thứ năm, điều khoản mẫu HĐBHNT được phê chuẩn phải thể hiện đầy

đủ trong HĐBHNT

Sau khi điều khoản mẫu được phê chuẩn, thì chính nó cũng là "điều khoản mẫu" đối với DNBH Điều đó có nghĩa DNBH không được quyền làm sai lệch nội dung điều khoản mẫu và phải cung cấp cho khách hàng đầy đủ tất cả các điều khoản, không được thêm, bớt, hoặc thể hiện dưới hình thức khác gây hiểu lầm cho khách hàng Điều kiện này nhằm hạn chế tình trạng DNBH đã không công bố đầy đủ các quyền lợi của khách hàng cũng như nghĩa vụ của mình như điều khoản mẫu được phê chuẩn, làm ảnh hưởng đến quyền lợi của bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng Trên thực tế, các tờ quảng cáo sản phẩm bảo hiểm không thể đăng tải hết nội dung của hợp đồng, nhưng người đại diện DNBH hoặc đại lý bảo hiểm phải có trách nhiệm giải thích đầy đủ nội dung hợp đồng và toàn bộ điều khoản mẫu đã được phê chuẩn phải được thể hiện đầy đủ trong HĐBHNT

1.2.4 Mối quan hệ giữa điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với

pháp luật về với pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Thứ nhất, điều khoản mẫu được DNBH ban hành trên cơ sở pháp luật về HĐBHNT

Điều khoản mẫu chính là những thoả thuận của các bên trong hợp đồng,

có cơ sở pháp lý là pháp luật về HĐBHNT Các nội dung trong điều khoản mẫu không được trái với các quy định của pháp luật DNBH khi soạn thảo điều khoản mẫu luôn phải đảm bảo yếu tố hợp pháp mới có thể được cơ quan nhà nước có thẩm quyền phê chuẩn

Việc ban hành điều khoản mẫu không chỉ tuân thủ pháp luật về nội dung

mà còn tuân thủ pháp luật về thủ tục ban hành Đó là những quy định về thủ tục phê chuẩn điều khoản mẫu của cơ quan nhà nước có thẩm quyền Những thủ tục này nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động phê chuẩn điều khoản và sự bình đẳng giữa các DNBH trước cơ quan quản lý nhà nước có thẩm quyền

Thứ hai, điều khoản mẫu tạo điều kiện cho các cơ quan chức năng giám sát việc thực hiện pháp luật về HĐBHNT

Một trong những nội dung quan trọng của công tác áp dụng pháp luật là hoạt động giám sát thực hiện pháp luật Trên thực tế, việc giám sát thực hiện pháp luật về bảo hiểm nói chung và pháp luật về HĐBHNT nói riêng sẽ thuận lợi hơn thông qua điều khoản mẫu DNBH phải chịu trách nhiệm về nội dung

điều khoản mẫu và phải thực hiện đầy đủ các cam kết trong điều khoản mẫu với khách hàng Do đó, điều khoản mẫu đã được phê chuẩn là cơ sở để cơ quan nhà nước cơ thẩm quyền giám sát việc thực hiện pháp luật bảo hiểm ngay từ khi hợp đồng chưa được giao kết, do đó sẽ hạn chế các vi phạm có thể xảy ra, nhằm xây dựng một thị trường bảo hiểm lành mạnh

Thứ ba, điều khoản mẫu có thể giúp nhà nước sửa đổi pháp luật cho phù hợp, góp phần thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển

Pháp luật được ban hành nếu phù hợp với nền kinh tế, sẽ có tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển Ngược lại, pháp luật có thể là rào cản đáng kể kìm hãm sự phát triển Trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ cũng vậy

Có thể nói, đây là lĩnh vực còn khá mới mẻ ở Việt Nam, do vậy chắc chắn pháp luật chưa thể hoàn thiện Các DNBH chính là những chủ thể thực tế tham gia vào các quan hệ HĐBHNT, nên thông qua điều khoản mẫu, DNBH có thể đưa

ra các thoả thuận không trái pháp luật nhưng pháp luật chưa có quy định cụ thể Trên thực tế áp dụng các quy định này sẽ nảy sinh nhiều vấn đề trong thực hiện mà các cơ quan chức năng cần quan tâm Đó chính là những thông tin rất

hữu ích để cơ quan nhà nước xem xét, nghiên cứu để hoàn thiện các quy định pháp luật trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ

1.3 Phỏp luật về hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ ở một số quốc gia trờn thế giới

Pháp luật về HĐBHNT được hầu hết các quốc gia có nền kinh tế thị trường quy

định ở mức độ khác nhau Có quốc gia ban hành các quy định về hợp đồng bảo hiểm nói chung và HĐBHNT nói riêng trong Bộ luật thương mại như Bungaria hoặc Vương quóc Thái Lan, cũng có quốc gia có một đạo luật về hợp đồng bảo hiểm riêng như Cộng hoà liên bang Đức hoặc Israel Có quốc gia ban hành đạo luật về bảo hiểm nhằm quy định về quản lý nhà nước về bảo hiểm cũng như quy định về hợp đồng bảo hiểm tương tự như ở Việt nam (ví dụ như Cộng hoà Singapore)

Do hạn chế về nguồn tài liệu nên người viết không thể có điều kiện khảo cứu rộng rãi về pháp luật về HĐBHNT của các quốc gia trên thế giới Chính vì vậy, xin được lựa chọn những quy định pháp luật của ba nước là Cộng hoà Liên bang Đức (là đất nước phát triển), Cộng hoà Singapore (là quốc gia được coi là phát triển nhất Đông Nam á) và Thái Lan (đất nước đang phát triển với một nền kinh tế thị trường tăng trưởng mạnh mẽ)

Nguyên tắc khảo cứu trong phần này là chỉ xem xét những quy định cơ bản của pháp luật các quốc gia nói trên quy định về HĐBHNT, đặc biệt là những quy định có

sự khác biệt so với các quy định của pháp luật Việt Nam

1.3.1 Pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của Cộng hoà liên bang Đức Những quy định về HĐBHNT của Cộng hoà liên bang Đức nằm trong Luật hợp

đồng bảo hiểm năm 1908, đã qua 6 lần điều chỉnh sửa đổi từ năm 1965 đến năm 1994

Có thể nói đây là một đạo luật khá hoàn thiện, quy định chi tiết hầu hết các loại hợp

đồng bảo hiểm, trong đó hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chiếm một vị trí đáng kể

Những quy định về bảo hiểm nhân thọ bao gồm những quy định chung về hợp

đồng bảo hiểm ở phần thứ nhất và những quy định riêng về bảo hiểm nhân thọ ở phần thứ ba của đạo luật

Theo quy định của đạo luật này, người mua bảo hiểm nhân thọ có thể mua bảo hiểm đối với sinh mạng của mình hoặc của người khác Khi HĐBHNT ký kết cho trường hợp chết của người khác có số tiền cao hơn chi phí mai táng thông thường thì phải có sự đồng ý của người đó, ngay cả trong trường hợp cha mẹ giao kết hợp đồng mà người được bảo hiểm là con vị thành niên Luật cũng quy định không được giao kết cho trường hợp chết của người không có năng lực hàng vi dân sự hoặc năng lực hành vi hạn chế Như vậy so với pháp luật về HĐBHNT Việt Nam, pháp luật về HĐBHNT Cộng hoà liên bang Đức đã phân biệt rõ hai trường hợp bảo hiểm đối với tính mạng người khác là bảo hiểm với số tiền đủ bù đắp chi phí mai táng và bảo hiểm với số tiền nhiều hơn Trên

thực tế trong trường hợp bảo hiểm chi phí mai táng, động cơ trục lợi hầu như không có,

được áp dụng cho những người mua bảo hiểm có trách nhiệm mai táng khi người được bảo hiểm qua đời, ví dụ như các trung tâm dưỡng lão

Về các trường hợp người bảo hiểm không trả tiền bồi thường, ngoài những quy

định chung như việc chậm trễ thông báo hay vi phạm nghĩa vụ đóng phí, đạo luật quy

định rõ không trả tiền bồi thường khi người được bảo hiểm tự tử, trừ trường hợp mắc bệnh tâm thần Người bảo hiểm cũng không trả tiền bồi thường nếu người mua bảo hiểm phạm tội cố ý giết người được bảo hiểm Nếu người thụ hưởng phạm tội cố ý giết người được bảo hiểm thì coi như không có điều khoản chỉ định người thụ hưởng và người bảo hiểm vẫn phải có trách nhiệm bồi thường Trường hợp này người mua bảo hiểm phải chỉ định người thụ hưởng khác Trong trường hợp có nhiều người thụ hưởng thì các người thụ hưởng khác vẫn được trả tiền bảo hiểm Như vậy có thể nói, so với pháp luật Việt nam, pháp luật hợp đồng bảo hiểm Đức không cho phép trả tiền khi người được bảo hiểm tự tử nhưng lại chỉ loại trừ trách nhiệm trả tiền bảo hiểm đối với việc phạm tội giết người với lỗi cố ý của người thụ hưởng hoặc người mua bảo hiểm

Về việc người bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường khi bên mua bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ, luật hợp đồng bảo hiểm Đức xem xét đến yếu tố lỗi Trường hợp người mua bảo hiểm không có lỗi thì người bảo hiểm vẫn phải bồi thường

Luật cũng quy định cụ thể về quyền được đương nhiên chuyển sang hợp đồng bảo hiểm nộp phí một lần nếu người mua bảo hiểm có yêu cầu hoặc bị huỷ hợp đồng

do không nộp phí đúng hạn nếu hợp đồng đã có số tiền bảo hiểm tối thiểu hoặc đã có niên kim Vấn đề này chưa được quy định trong pháp luật hợp đồng bảo hiểm Việt Nam

Về quyền huỷ hợp đồng, luật quy định người bảo hiểm chỉ có quyền này trong vòng 01 tháng kể từ khi xảy ra sự kiện mà theo đó, người bảo hiểm có quyền huỷ hợp

đồng Quy định về thời hiệu này nhằm bảo vệ quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm

và người thụ hưởng Trong trường hợp vô ý khai báo sai, người bảo hiểm không được chấm dứt hợp đồng nếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã có hiệu lực từ 10 năm trở lên

Đây là khoảng thời gian dài hơn hẳn theo quy định của pháp luật Việt nam, có lẽ để nhằm nâng cao trách nhiệm khai báo trung thực của người mua bảo hiểm Bên cạnh

đó, người mua bảo hiểm có quyền cân nhắc huỷ hợp đồng trong vòng 14 ngày kể từ ngày được cấp đơn bảo hiểm Hiện nay vấn đề này pháp luật Việt nam chưa quy định, nhưng các DNBH cũng đã thoả thuận với khách hàng trong điều khoản bảo hiểm Thời gian cân nhắc này cũng khác nhau, tuỳ từng DNBH

Về các nghĩa vụ của người mua bảo hiểm, luật cho phép người thứ ba thực hiện việc nộp phí bảo hiểm thay cho người mua bảo hiểm ngay cả khi chính người này phản

đối để duy trì hợp đồng Khi xảy ra sự kiện người được bảo hiểm chết người tham gia bảo hiểm hoặc người thụ hưởng phải thông báo ngay trong vòng 03 ngày cho người bảo hiểm Điều này đảm bảo cho công tác giám định của DNBH được thuận lợi và nhanh chóng tiến hành trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng

Luật cũng quy định thời hiệu khiếu nại theo hợp đồng là 5 năm trong khi các loại hợp đồng bảo hiểm khác chỉ là 2 năm

1.3.2 Pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của Cộng hoà Singapore

Các quy định về HĐBHNT của Cộng hoà Singapore được ban hành trong đạo luật bảo hiểm năm 1966 và đã được sửa đổi nhiều lần (gần đây nhất là năm 1993) Những uy định đặc thù về HĐBHNT được ghi nhận trong phần những sửa đổi khác của pháp luật tại Chương 5, chương cuối cùng của đạo luật bảo hiểm

Theo quy định của đạo luật bảo hiểm Singapore, HĐBHNT chỉ có hiệu lực nếu người ký kết hợp đồng có quyền lợi được bảo hiểm đối với người được bảo hiểm Ngoài tính mạng chính người ký kết hợp đồng, người này chỉ được giao kết hợp đồng với tính mạng của những người sau đây: vợ hoặc chồng; con đỡ đầu vị thành niên vào thời điểm ký hợp đồng; người phụ thuộc toàn bộ hoặc một phần tại thời điểm giao kết hợp đồng Như vậy có thể thấy, khái niệm quyền lợi có thể được bảo hiểm trong pháp luật Singapore khá rộng nhưng rất cụ thể Pháp luật Singapore cho phép người từ 10 tuổi trở lên được quyền giao kết HĐBHNT nhưng nếu dưới 16 tuổi thì phải có sự đồng

ý bằng văn bản của cha mẹ hoặc người giám hộ hợp pháp

Pháp luật Singapore không cho phép DNBH khấu trừ số tiền còn thiếu theo đơn bảo hiểm trừ phi việc khấu trừ đó được sự đồng ý của người thụ hưởng Quy định này nhằm đảm bảo quyền lợi cho người thụ hưởng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra

Kể từ khi HĐBHNT có hiệu lực từ 6 năm trở lên với hợp đồng phục vụ tại nhà, hoặc 3 năm với các hợp đồng thông thường, người tham gia bảo hiểm có quyền gửi thông báo bằng văn bản cho DNBH về việc từ bỏ hợp đồng và được nhận giá trị hoàn phí theo thoả thuận Nếu HĐBHNT đã có hiệu lực từ 3 năm trở lên, thì nó sẽ không bị mất hiệu lực nếu người tham gia bảo hiểm không tiếp tục đóng phí Khi đó người tham gia bảo hiểm có quyền nhận giá trị hoàn phí hoặc chuyển đổi sang một HĐBHNT đã trả toàn bộ phí có hiệu lực từ thời điểm có hiệu lực của hợp đồng cũ

Về trách nhiệm trả tiền bảo hiểm trong trường hợp người tham gia bảo hiểm đồng thời là người được bảo hiểm, pháp luật Singapore quy định, DNBH phải trả tiền cho bất kỳ người yêu cầu hợp pháp nào theo các đơn bảo hiểm cấp cho người này mà không được đòi hỏi chứng cứ hay giấy uỷ quyền Quy định này tạo điều kiện giải quyết trả tiền bảo hiểm

được nhanh chóng

1.3.3 Pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của Vương quốc Thái Lan

Thái Lan có đạo luật bảo hiểm nhân thọ ban hành năm 1992, tuy nhiên đạo luật này được ban hành nhằm điều chỉnh hoạt động của công ty kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Pháp luật về HĐBHNT của Vương quốc Thái Lan chủ yếu được quy định trong

Bộ luật dân sự và thương mại Thái Lan Trong Bộ luật này, bảo hiểm được quy định từ

Điều 861 đến Điều 897 Pháp luật về hợp đồng bảo hiểm được chia thành hai chương Chương I là những quy định chung, Chương II là các loại bảo hiểm cụ thể như bảo hiểm mất mát (bảo hiểm tài sản); bảo hiểm vận chuyển; bảo hiểm bảo lãnh (bảo hiểm trách nhiệm dân sự) và bảo hiểm tính mạng Những quy định về bảo hiểm nhân thọ thuộc về phần bảo hiểm tính mạng

Tại phần những quy định chung có định nghĩa người được bảo hiểm là bên đồng

ý trả phí bảo hiểm (tương đương với người mua bảo hiểm theo pháp luật Việt nam) Bộ luật này không có khái niệm người được bảo hiểm như pháp luật Việt nam nhưng có khái niệm về người thừa hưởng (tương đương với người thụ hưởng trong pháp luật nước ta) Điều 863 có ghi rõ, hợp đồng bảo hiểm không ràng buộc các bên, trừ khi người được bảo hiểm có quyền lợi trong sự cố được bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm sẽ vô hiệu nếu người được bảo hiểm và người có tính mạng được bảo hiểm cố tình kê khai không đúng sự thật hoặc cố tình không tiết lộ sự kiện mà theo đó, người bảo hiểm

có quyền tăng phí hoặc từ chối bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm sẽ vô hiệu Tuy nhiên, quyền tuyên bố vô hiệu của người bảo hiểm sẽ chấm dứt nếu người bảo hiểm không thực thi quyền này trong thời hạn 01 tháng kể từ khi biết được cơ sở thực hiện quyền này hoặc trong thời hạn 05 năm, kể từ ngày ký kết hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm vô hiệu, người bảo hiểm sẽ phải hoàn trả trị giá của hợp đồng bảo hiểm

Trong phần quy định về bảo hiểm tính mạng, khái niệm về bảo hiểm tính mạng tương tự như khái niệm bảo hiểm nhân thọ trong pháp luật Việt Nam Điều 889 quy

định: "trong hợp đồng bảo hiểm tính mạng, việc thanh toán số tiền bảo hiểm phụ thuộc vào việc sống hay chết của một người" Người được bảo hiểm có quyền chấm dứt hợp

đồng bất kỳ lúc nào bằng cách không tiếp tục nộp phí bảo hiểm Nếu phí bảo hiểm đã trả ít nhất là 03 năm, người được bảo hiểm có quyền nhận giá trị hoàn lại của HĐBHNT hoặc một đơn bảo hiểm nộp phí một lần Như vậy so với pháp luật Việt nam, thời gian nhận được giá trị hoàn lại lâu hơn 01 năm, nhưng pháp luật Thái Lan cung cấp tương

đối đầy đủ quyền lợi không thể bị tước đoạt cho người được bảo hiểm

Bộ luật dân sự và thương mại Thái Lan quy định, người bảo hiểm không phải trả tiền bảo hiểm nếu người có tính mạng được bảo hiểm tự tử trong vòng 01 năm kể từ khi ký hợp đồng Nếu người có tính mạng được bảo hiểm bị người thừa hưởng cố tình giết chết, thì người bảo hiểm không phải trả số tiền bảo hiểm cho người thừa hưởng

nhưng vẫn trả trị giá toàn bộ của đơn bảo hiểm cho người được bảo hiểm hoặc những người thừa kế của người này (Điều 895) Bên cạnh đó, nếu người được bảo hiểm ký một HĐBHNT của mình và quy định số tiền bảo hiểm trả cho những người thừa kế nhưng không nêu cụ thể người nào, thì số tiền đó coi như một phần di sản của người

được bảo hiểm để lại cho những người thừa kế

Trong đạo luật bảo hiểm nhân thọ Thái Lan cũng có một số quy định đáng quan tâm về HĐBHNT Tại điều 29 có quy định, HĐBHNT bao gồm toàn bộ các tài liệu liên quan cũng như các sửa đổi bổ sung phải theo hình thức, nội dung đã được người đứng

đầu cơ quan quản lý bảo hiểm phê chuẩn (người này là Vụ trưởng Vụ bảo hiểm thuộc

Bộ thương mại Thái Lan) Nếu doanh nghiệp bảo hiểm giao kết hợp đồng với nội dung khác hoặc hình thức khác, người được bảo hiểm hoặc người hưởng lợi có quyền lựa chọn giữa việc tiếp tục thực hiện hợp đồng như cũ hoặc áp dụng hợp đồng theo mẫu đã

được phê chuẩn Tuy nhiên, DNBH vẫn phải chịu trách nhiệm pháp lý trước cơ quan quản lý nhà nước về việc này DNBH cũng không được phép đưa ra các quyền lợi đặc biệt cho khách hàng hoặc chấp nhận thu phí thấp hơn số lượng yêu cầu Người được bảo hiểm hoặc người hưởng lợi có quyền kiểm tra sổ sách, tài liệu của doanh nghiệp bảo hiểm về những vấn đề liên quan đến mình và có quyền sao chụp, quyền yêu cầu xác nhận để làm bằng chứng khi khiếu nại lên cơ quan quản lý nhà nước về bảo hiểm

CHƯƠNG II

THỰC TIỄN Kí KẾT VÀ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM

NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM

2.1 Thực trạng ký kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ ở Việt Nam

Mặc dù trên thế giới, bảo hiểm nhân thọ đã lịch sử hàng trăm năm, nhưng thực tế tại Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ vẫn còn khá mới mẻ Thị trường bảo hiểm nhân thọ chính thức mới chỉ bắt đầu từ năm 1996 Tuy nhiên, với sự tăng trưởng khá nhanh về doanh thu và

số lượng hợp đồng, có thể nói thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam có sự phát triển mạnh mẽ với sự tham gia của nhiều DNBH, đặc biệt là có nhiều DNBH có vốn đầu tư nước ngoài

Để đưa ra đánh giá chính xác về thị trường bảo hiểm nhân thọ hiện nay không

hề đơn giản Bên cạnh sự phát triển đáng mừng và lợi ích do bảo hiểm nhân thọ mang lại, thực tế cho thấy còn rất nhiều vấn đề cần giải quyết Với mục đích khảo cứu những hạn chế từ thực tiễn ký kết và thực hiện HĐBHNT, người viết cố gắng đưa ra một số nhận xét khái quát về thị trường bảo hiểm nhân thọ như sau:

Thứ nhất, thị trường bảo hiểm nhân thọ hiện nay có sự tham gia của nhiều DNBH, bên cạnh sự hợp tác, các DNBH đã có sự cạnh tranh khá gay gắt Sự cạnh tranh này đôi khi không lành mạnh, dẫn đến sự thiệt hại cho DNBH khác, hơn thế nữa

đã làm mất niềm tin của khách hàng, ảnh hưởng đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm nhân thọ

Thứ hai, mặc dù số lượng HĐBHNT tăng nhanh trong một vài năm gần đây nhưng giá trị hợp đồng còn thấp, thời hạn hợp đồng ngắn, tỷ lệ chấm dứt hợp đồng trước hạn còn ở mức cao trong khi việc tái tục hợp đồng không nhiều Điều này làm tăng chi phí kinh doanh và ảnh hưởng đến khả năng đầu tư của DNBH

Thứ ba, trong thời gian gần đây, các tranh chấp HĐBHNT thường xuyên xảy ra, trong đó có nhiều tranh chấp khi giải quyết tại toà án, phần thắng đã thuộc về phía khách hàng Điều đó làm giảm niềm tin của người dân vào các DNBH Bên cạnh đó, thông qua các tranh chấp này, khi được phản ánh qua các phương tiện thông tin đại chúng nhằm đạt được những mục đích khác nhau, đã làm cho người dân có cảm nhận bảo hiểm nhân thọ rất phức tạp, từ đó dễ dẫn đến việc họ từ chối ký kết hợp đồng

Thứ tư, đối với người dân Việt Nam, đời sống tâm lý và phong tục ảnh hưởng rất lớn đến việc ký kết và thực hiện HĐBHNT Thông thường, người Việt Nam không

muốn nghĩ đến những rủi ro, nên khi tham gia HĐBHNT, họ thường kỳ vọng vào yếu

tố tiết kiệm hơn là yếu tố bảo hiểm Tuy nhiên, trên thực tế, khả năng sinh lời của tiền bảo hiểm thấp hơn tiền gửi ngân hàng, đồng thời với chỉ số giá tiêu dùng tăng cao trong thời gian gần đây đã làm nhiều người không muốn ký kết hoặc tiếp tục thực hiện HĐBHNT

Để nghiên cứu một cách cụ thể hơn về thực tiễn ký kết và thực hiện HĐBHNT, cần thiết phải xem xét theo trình tự của quan hệ HĐBHNT, từ giai đoạn tiền hợp đồng

đến giai đoạn ký kết và sau cùng là giai đoạn thực hiện hợp đồng

2.1.1 Giai đoạn tiền hợp đồng

Giai đoạn tiền hợp đồng là giai đoạn các bên tiến hành các hoạt động tiếp xúc nhằm tiến tới việc giao kết hợp đồng Đối với bên mua bảo hiểm, giai đoạn tiền hợp

đồng là lúc họ tìm hiểu về sản phẩm bảo hiểm để từ đó quyết định giao kết hay không giao kết một HĐBHNT cụ thể Còn đối với DNBH, giai đoạn tiền hợp đồng rất được chú trọng, bằng nhiều hoạt động khác nhau, mà mục đích chính là thuyết phục khách hàng giao kết hợp đồng Các DNBH đều có ý thức rằng, với môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, giai đoạn tiền hợp đồng là yếu tố quan trọng để giành được khách hàng, từ đó nâng cao thị phần trong thị trường bảo hiểm Giai đoạn tiền hợp đồng được xem xét dưới hai góc độ là việc quảng bá doanh nghiệp, sản phẩm bảo hiểm và hoạt

động tiếp xúc khách hàng

Trong giai đoạn tiền hợp đồng, yếu tố pháp lý ràng buộc các bên chủ thể không nhiều Nhưng chính vì lý do này mà nhiều tranh chấp đã phát sinh khi ký kết và thực hiện hợp đồng Một số vấn đề phát sinh trong giai đoạn này đã ảnh hưởng đến chất lượng HĐBHNT

Thứ nhất, trong quảng bá doanh nghiệp và sản phẩm bảo hiểm còn nhiều tiêu cực

Các DNBH đều chú trọng đến hoạt động quảng bá hình ảnh của doanh nghiệp

và của sản phẩm bảo hiểm Thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, DNBH đã

được công chúng biết đến Hoạt động quảng bá phải tuân thủ pháp luật về quảng cáo thương mại DNBH không được quảng cáo sai sự thật và phải cung cấp đầy đủ thông tin về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng như đảm bảo giao kết đúng với nội dung đã quảng bá

Tuy nhiên trên thực tế, khi quảng bá các sản phẩm bảo hiểm, DNBH thường chỉ đề cập đến các ưu điểm và cố gằng khắc hoạ nó thật nổi bật đã làm cho khách hàng hiểu không đầy đủ về HĐBHNT Ví dụ, thông thường các HĐBHNT có chia lãi sẽ có nhiều quyền lợi ưu đãi hơn các HĐBHNT không chia lãi nhưng kéo theo đó là việc các

HĐBHNT chia lãi có mức phí bảo hiểm cao hơn do đó khả năng duy trì hợp đồng sẽ bị hạn chế Tuy nhiên trong việc quảng bá sản phẩm bảo hiểm, DNBH chỉ đề cập đến việc khả năng sinh lời cao, mà không đề cập đến trách nhiệm khi bên mua bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ nộp phí

Trong nhiều hình thức quảng bá sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, ngoài hình thức quảng bá trên các phương tiện thông tin đại chúng, DNBH còn rất chú trọng đến việc giới thiệu sản phẩm thông qua đại lý bảo hiểm Có thể nhận thấy đây là một hình thức quảng bá sản phẩm có hiệu quả nhất bởi lẽ nó gắn liền với lợi ích của đại lý bảo hiểm và nếu thành công, bao giờ cũng kết thúc bằng một HĐBHNT được ký kết Các đại lý đã giúp cho khách hàng hiểu rõ hơn về sản phẩm bảo hiểm, giải đáp các thắc mắc của khách hàng một cách chi tiết Tuy nhiên, bên cạnh những mặt tích cực, việc đại lý bảo hiểm quảng bá sản phẩm bảo hiểm đã nảy sinh một số tiêu cực nổi bật sau:

- Mô tả về sản phẩm bảo hiểm không đầy đủ

Khi đại lý mô tả sản phẩm bảo hiểm, thường chỉ quảng bá cho những quyền lợi

mà khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ được hưởng mà bỏ qua những chi tiết

mà khách hàng cần phải biết như giá trị hoàn lại của HĐBHNT, những nghĩa vụ mà bên mua bảo hiểm phải tuân thủ chặt chẽ như thời hạn nộp tiền bảo hiểm, nghĩa vụ kê khai thật chi tiết và trung thực Thông thường, nếu khách hàng thấy có quá nhiều nghĩa vụ sẽ từ bỏ ý định giao kết hợp đồng Do đó, đại lý bảo hiểm vì quyền lợi của mình, đã bỏ qua việc mô tả chi tiết các nghĩa vụ, dẫn đến việc khách hàng hiểu không

đầy đủ về sản phẩm bảo hiểm Sau khi giao kết HĐBHNT, điều đó ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng hoặc dẫn đến tranh chấp

Tình huống 1: Chị Lê Thuỵ Hương (ở Nha Trang) hoàn toàn bất ngờ khi nhận

được số tiền hoàn lại 1,3 triệu đồng khi chị đề nghị chấm dứt hợp đồng trong khi tổng số phí chị đóng trong 21 tháng qua là 3,5 triệu đồng Chị khẳng định,

đại lý bảo hiểm không hề nói với chị về giá trị hoàn lại khi chấm dứt hợp đồng trước hạn

Qua tình huống này cho thấy, khách hàng không chỉ cần được thông tin đầy đủ

về những quyền lợi mà còn phải được thông tin đầy đủ về nghĩa vụ của mình cũng như những vấn đề có thể xảy ra tương ứng với từng cách thức xử sự của khách hàng

Tình huống 2: Một khách hàng kể rằng khi tiếp xúc với đại lý bảo hiểm, chị được

đưa bản dự thảo hợp đồng với các cột minh hoạ về vốn và lãi cho mười năm tới Vốn cẩn thận, chị muốn hỏi rõ về cột “giá trị hoàn lại” Sau khi biết, chị đã từ chối giao kết vì trong năm đầu tiên, nếu ngưng hợp đồng, chị chỉ được nhận lại

66 ngàn đồng, trong khi số phí phải nộp là 4,7 triệu đồng

ở tình huống này, rõ ràng đại lý bảo hiểm đã cố ý bỏ qua những nội dung mà bất lợi thuộc về khách hàng mặc dù việc bất lợi đó hoàn toàn phụ thuộc vào hành vi của khách hàng Thực tế cho thấy, các đại lý bảo hiểm thường bỏ qua việc giải thích

về giá trị hoàn lại, vì điều đó thường làm cho khách hàng cảm thấy "mất mát", nên từ chối giao kết hợp đồng

- Đại lý bảo hiểm hoặc nhân viên khai thác bảo hiểm nói xấu các DNBH khác

Hành vi này của đại lý bảo hiểm hoặc nhân viên khai thác bảo hiểm thực chất là một loại hành vi cạnh tranh không lành mạnh Cần phải nhấn mạnh rằng, đại lý bảo hiểm khi tiếp xúc với khách hàng không phải với tư cách cá nhân mà với tư cách của DNBH Do đó, việc nói xấu, bôi nhọ các DNBH cạnh tranh với mình là hành vi vi phạm pháp luật về cạnh tranh và vi phạm pháp luật về bảo hiểm nhân thọ Chính vì vậy, trong nguyên tắc thực hành nghề đại lý bảo hiểm, các DNBH thường không cho phép đại lý bảo hiểm của mình thực hiện hành vi này Để đạt được mục đích của mình,

đại lý bảo hiểm có thể đưa ra các thông tin không chính xác hoặc có sự thêm bớt dẫn

đến khách hàng hiểu sai về các DNBH khác

Trên thực tế, hành vi này rất khó phát hiện và xử lý, bởi lẽ các cuộc tiếp xúc giữa

đại lý bảo hiểm với khách hàng thường có tính chất cá nhân và những thông tin này cũng không trực tiếp dẫn đến tranh chấp HĐBHNT sau này Tuy nhiên, hành vi này nhiều khi

đã thực sự có ảnh hưởng đến sự tự quyết định của khách hàng khi cân nhắc việc có hay không ký kết HĐBHNT

Tình huống 3: Đầu năm 2000, 5 DNBH hoạt động tại Việt Nam là Prudential, AIA, Chinfon - Manulife, Bảo Việt nhân thọ và Bảo Minh - CMG đã cùng nhau ký bản cam kết về những nguyên tắc chung bảo đảm sự cạnh tranh lành mạnh trong lĩnh

xấu, bịa đặt thông tin làm giảm uy tín của DNBH khác Điều này gây hại cho không chỉ cho một DNBH, mà còn ảnh hưởng đến cả thị trường bảo hiểm nhân thọ

(Nguồn: Báo Đầu tư, 25/7/2000)

- Đại lý bảo hiểm nhân thọ giải thích mập mờ giữa quyền lợi có bảo đảm và quyền lợi không có bảo đảm

Khi thuyết phục khách hàng ký kết HĐBHNT, đại lý bảo hiểm hoặc nhân viên khai thác bảo hiểm thường nhấn mạnh đến những quyền lợi mà khách hàng được

hưởng Nắm bắt tâm lý của người Việt Nam không muốn nghĩ đến rủi ro, các đại lý hoặc nhân viên khai thác bảo hiểm thường nhấn mạnh đến nội dung sinh lợi từ số tiền bảo hiểm để khách hàng cảm thấy rằng, việc mua bảo hiểm cũng đem lại lợi ích như gửi tiền tiết kiệm

Tuy nhiên, một số đại lý bảo hiểm hoặc nhân viên khai thác bảo hiểm đã cố tình khẳng định mức lãi suất không bảo đảm như là một cam kết chắc chắn của DNBH hoặc là mức lãi tối thiểu mà khách hàng được hưởng khi duy trì hợp đồng Thực tế, mức lãi có đảm bảo (chắc chắn) là mức chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm (hoặc số tiền bảo hiểm gia tăng) với tổng số phí bảo hiểm Ngoài ra, một số DNBH cam kết chia thêm cho khách hàng một số lãi nhất định tuỳ thuộc vào tình hình kinh doanh của DNBH Mức lãi này là lãi không đảm bảo, được công bố hàng năm Điều này được ghi vào HĐBHNT, nhưng do khách hàng không có bản hợp đồng khi được tư vấn, nên vẫn tin vào đại lý bảo hiểm

Tình huống 4: Một số đại lý của DNBH Prudential khẳng định mức lãi chia thêm tối thiểu hàng năm của công ty là 2% số tiền bảo hiểm Tuy nhiên, người lãnh đạo cao nhất của công ty này khi trả lời phóng viên đã khẳng định không

trong khi công ty cũng không thể chắc chắn về lợi nhuận từ hoạt động đầu tư của mình

- Đại lý bảo hiểm của các DNBH khác nhau liên kết với nhau để “bao vây” khách hàng

Đại lý bảo hiểm nhân thọ hoặc nhân viên khai thác bảo hiểm chỉ được đại diện cho một DNBH Trên thực tế, với sự nhẫn nại của đại lý bảo hiểm hoặc nhân viên khai thác bảo hiểm, khách hàng rất khó từ chối một cách thẳng thừng việc tham gia bảo hiểm Một số khách hàng khi từ chối đã lấy lý do muốn ký kết hợp đồng bảo hiểm với một DNBH khác Đến lúc này, đại lý bảo hiểm hoặc nhân viên khai thác vẫn cam kết thực hiện ý nguyện đó cho khách hàng bằng cách giới thiệu một đại lý bảo hiểm phù hợp Tất nhiên khi đó khách hàng khó có thể từ chối được nữa Điều này làm cho khách hàng không đạt được mục đích tư vấn (không hiểu rõ về sản phẩm) dẫn đến không có khả năng lựa chọn, mà còn tạo ra những nhu cầu ảo trên thị trường, ảnh hưởng đến công tác định phí bảo hiểm và tính toán tổn thất của DNBH

Thứ hai, quá trình tiếp xúc khách hàng của đại lý bảo hiểm có thể tác động đến

sự tự do ý chí của khách hàng khi giao kết hợp đồng

Thông qua việc tiếp xúc giữa đại lý bảo hiểm với khách hàng, đại lý sẽ tư vấn

và thuyết phục khách hàng ký kết HĐBHNT với DNBH mà mình làm đại diện Trong quá trình tiếp xúc, đại lý bảo hiểm luôn tỏ ra là người quan tâm đến lợi ích của khách hàng Bên cạnh những ưu điểm đó, để đạt được mục đích của mình, các đại lý bảo

của khách hàng có thể bị ảnh hưởng

- Đại lý bảo hiểm ưu tiên lựa chọn tiếp xúc với người thân và người quen biết,

để những người này vì nể nang mà mua bảo hiểm

Thực trạng này không chỉ nảy sinh từ thực tiễn khai thác bảo hiểm của đại lý

mà đã là một thủ pháp kinh doanh được cung cấp trong các khoá đào tạo đại lý bảo hiểm Những người thân và người quen biết bao giờ cũng dễ tiếp cận hơn Họ dành thời gian nghe đại lý trình bày và từ đó chịu sự thuyết phục của đại lý Cùng với mối quan hệ sẵn có mà khách hàng dễ tin tưởng hơn, từ đó quyết định ký kết hợp đồng Không ít khách hàng cho rằng việc mua bảo hiểm nhân thọ đơn giản là vì nể đại lý bảo hiểm chứ không hoàn toàn có nhu cầu thực sự Tuy đây không phải là điều vi phạm pháp luật nhưng rõ ràng điều đó ảnh hưởng đến sự tự nguyện của bên mua bảo hiểm khi giao kết hợp đồng

"Môi trường này gồm những người mà bạn đã quen biết từ trước, do đó

họ sẽ dễ dàng chấp nhận cho bạn hẹn gặp vì mối quan hệ sẵn có với bạn Họ hàng của bạn, họ hàng bên chồng/vợ bạn và những người bạn thân là những đối tượng dễ dàng tiếp cận nhất vì bạn hiểu rõ nhu cầu của họ."

(Nguồn: Giáo trình đào tạo quy trình khai thác bảo hiểm của Prudential)

- Đại lý bảo hiểm nhân thọ hoặc nhân viên khai thác bảo hiểm đã tiếp xúc liên tục, kéo dài dẫn để khách hàng ký kết HĐBHNT

Sự kiên trì đối với người kinh doanh là rất cần thiết Tuy nhiên, sự kiên trì đó khi

áp dụng trong hoạt động khai thác bảo hiểm nhân thọ đôi khi gây ra sự phiền hà cho khách hàng Khách hàng thường là người quen của đại lý, hoặc đại lý đã tạo lập được mối quan hệ thân thiện, sẽ rất khó từ chối ký kết một HĐBHNT khi đại lý bảo hiểm liên tục chào hàng, dẫn đến việc khách hàng coi ký kết một hợp đồng là cách thức tốt nhất

để chấm dứt những phiền toái đó Mặc dù pháp luật cấm cưỡng ép giao kết hợp đồng, nhưng trên thực tế cách thức này làm cho cơ quan có thẩm quyền không thể có căn cứ khẳng định đây có thật sự là hành vi cưỡng ép hay không

- Khách hàng không được cung cấp toàn văn nội dung hợp đồng khi chuẩn bị giao kết

Trong quá trình chuẩn bị giao kết HĐBHNT, khách hàng được xem các mẫu quảng cáo, các phiếu minh hoạ sản phẩm bảo hiểm nhưng hầu như không được cung