Pháp luật về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (luận văn thạc sĩ luật học)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP.. HỒ CHÍ MINHNGUYỄN THỊ NGỌC HÂN PHÁP LUẬT VỀ CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ LUẬN VĂN THẠC SỸ LUẬT HỌC Chuyên ngành Luật Kinh tế Mã số:

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH

NGUYỄN THỊ NGỌC HÂN

PHÁP LUẬT VỀ CHẤM DỨT

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ

LUẬN VĂN THẠC SỸ LUẬT HỌC

Chuyên ngành Luật Kinh tế Mã số: 60.38.50

Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Đ VĂN ĐẠI

LỜI CAM ĐOAN

T

MỤC LỤC

Trang

PHẦN MỞ ĐẦU

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ L LUẬN VỀ CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ

1.1 Lý luận về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 5

1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân th 5

đ ả ợp đồ ả ể 8

ợp đồ ả ể 15

1.2 Kh i niệ chấ d t hợp đồng ảo hiể nh n thọ và những nguyên tắc c ản trong chấ d t hợp đồng ảo hiể nh n thọ 17

ệ ợp đồ ả ể 17

ả ợp đồ ả ể 19

Kết uận chư ng 1 21

CHƯƠNG 2 PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH VỀ CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ - MỘT S BẤT CẬP VÀ KI N NGHỊ 2.1 Ph p uật hiện hành điều ch nh việc chấ d t hợp đồng ảo hiể nh n thọ 22 ợp đồ ả ể ợp đồ ả 25 ợp đồ ả ể ả 28 ợp đồ ả ể đ ả 32

ợp đồ ả ể ả ể ợ ể đ ợ ả ể ả ả ể 36

- “M t số v đ pháp lý v bảo vệ quy n và lợi ích hợp pháp c a bên mua bảo

hiểm nhân th t i Việt Nam – Lý lu n và th c tiễ ”, lu T c s lu t h c c a tác gi

v pháp lu t kinh doanh b o hi m nói chung nhằ m b o quy n và l i ích h p pháp

c a các bên

4 Đối tượng và phạm vi nghiên c u

6 nghĩa ý luận và thực tiễn

CHƯƠNG 1

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ

1.1 Lý luận về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân th

B o hi m nhân th (BHNT) là lo i nghi p v b o hi ng h c

b o hi m s ng hoặc ch t trong m t th i gian nh t ịnh theo thỏa thu n gi a doanh nghi p

b o hi m (DNBH) và bên mua b o hi m Có th i hình b o hi m mang tính

ch ặc bi t so v i lo i hình b o hi

au Ví d o hi m tài s n, DNBH chỉ ch p

c nhau là s s ng hoặc cái ch t c i BHNT xu t hi

i và phát tri n c a ngành khoa h c xác su t th ng kê.Theo nhi u nhà nghiên c u thì h B NT c ký k t t

u chỉ bán b o hi m cho các con chiên ở nhà th c trong

N B NT ịch sử phát tri 400 B NT ởnên quen thu c v i dân c a nhi c trên th gi i BHNT là lo i hình b o

ho ng kinh doanh BHNT chỉ th c s c tri n khai khi quy ịnh s TCNH c a B ởng B Tài chính ngày 20/03/1996 cho phép T ng công ty b o hi m

281/BTC-Vi t Nam (B o 281/BTC-Vi t) là doanh nghi m kinh doanh BHNT v i các nghi p v

c a ngành kinh doanh BHNT ở Vi t Nam

Nghi p v B NT c th c hi n thông qua công c là h ng gi aDNBH và bên mua b o hi m.V lý thuy t, h ng BHNT là m t d ng h ng b o

hi m Do v làm rõ khái ni m h ng BHNT nên bắ u t khái ni m h ng

H B NT ũ t d ng h ng b o hi m nên hoàn toàn phù h p v i

l ng h p b o hi m bắt bu c t p trung ở nhóm b o hi m tài s n và b o hi mtrách nhi m dân s , trách nhi m ngh nghi p Trong BHNT không t n t i hình th c b o

ở ỏ ;ặ

B

BB

NBNTNTNB

T B NT NB

ịở

7 B T (1999) Lu t bảo hiểm m t số c, NXB Tài chính, Hà N i, tr 321.

8 Theo kho n 8u 3 Lu B 2000: N i thởng là t ch c bên mua b o hi m chỉ ị

9 Theo kho 1u 406 BLDS 2005: H ng song v là h ng mà m ĩ i v i nhau.

NBị

ỏặ

Tc khi nghiên c ịnh c a pháp lu t hi n hành v ch m d t h ngBHNT, tác gi sẽ làm rõ khái ni m ch m d t h B NT c có cách

ti p c n, nắm bắt v c dễ

nên bắ u t khái ni m ch m d t h ng dân s

H ng dân s c giao k t bởi s t nguy n gi a các bên hay nói cách

Vì v y, khi h ng dân s ch m d t bao gi ũ t phát t hành vi có ý th c c acác ch th hoặc do pháp lu ịnh và các s ki n làm ch m d t h ng dân skhông ph i là s bi n mà xu t phát t các hành vi có ý th c c i

m d t là làm cho d ng h n l i, k 11

k t thúc vi c th c hi n các thỏa thu

h ng, làm cho vi c th c hi n quy ĩ c a các bên tham gia h ng

ng ng h n l ĩ không có trách nhi m ti p t c th c hi ĩ và bên

2 Theo thỏa thu n c a các bên;

3 Cá nhân giao k t hng ch t, pháp nhân hoặc ch th khác ch m d t mà h p

ng ph i do chính cá nhân, pháp nhân hoặc ch th c hi n;

Khi h ng dân s ch m d ĩ phát sinh t h ũ ẽ ch m

d t, bên có quy n không th yêu c u th c hi ĩ ĩ không cònràng bu c bở ĩ phát sinh t h m dt n a Có th hi u khái ni m

Ch m d t hợp đồng dân s là hành vi pháp lý c a các ch thể tham gia ho c theo

đ nh c a pháp lu đ ệ hợp đồng dân s đ x p gi a các bên sẽ c

h

m d t và kể từ thờ đ ểm ch m d t, các bên không ti p t c th c hiện quy

v đ t trong hợp đồ đ a, nói cách khác các bên không còn ch u ràng bu c bởi hợp đồng.

H ng BHNT là m t d ng c a h ng dân s nên khái ni m ch m d t h p

là:

Th nh t, trong các h ng dân s khác thì các bên hoàn toàn có th ịnh

trong h ng) H B NT ng r ặc bi t là tính m ng, s c khỏe c a

ng ch m d t là khi nào vì không ai có th bi t chắc chắ c tu i th c a m t con

i c th sẽ là bao nhiêu Các bên chỉ có th thỏa thu n v i nhau rằng khi m t s ki n

y ra thì h ng BHNT sẽ ch m d t

Th i v i các h ng dân s khác thì n u do các bên thỏa thu nxây d ng nên Theo các thỏa thu n v u kho n ch m d t h ng trong các h ngkhác nhau thì các h ẽ ch m d ng h p khác nhau Vì n i dung

ng ký v i bên mua b o hi m khi nh ng khách hàng này cùng mua m t lo i s n ph m

1.2.2.2 Nguyên t đ ợc khởi kiệ đ p ảo hiểm

Trong quá trình th c hi n h ng, n u bên mua b o hi ặ

phí b o hi m d n nguyên nhân h ng BHNT bị ch m d c th i h n

v i các h ng dân s khác diễn ra trên th c t

T i v i h ng b o hi m tài s n, b o hi m trách nhi m dân s , khi

hi m r ặc bi t luôn gắn v i giá trị nhân thân c a m i c th i th ,

s c khỏe, tai n n, tính m ng, tu i th c ng b o hi m này là vô giá,

mà không ph i là khôi ph c l i kh c b o hi m Vi c không

o hi m có nguyên nhân chính là do kh a bên mua b o hi m

1.2.2.3 Nguyên t đ ợc yêu cầ ời th ba bồi hoàn

Trong b o hi m tài s n, khi x y ra s ki n b o hi i th i

c hi u là các ch th khác không ph i là bên mua b o hi ũ i là

i th ở ( ng h c b o hi m không ph i là bên mua b o hi m hoặc

i th ởng) N u bên mua b o hi i th ởng tr c ti p hoặc gián ti p gâynên cái ch t, tai n c b o hi m thì DNBH không ph i tr ti n

b o hi ng h p lo i tr trách nhi m b o hi m c a DNBH

Nguyên tắc trên xu t phát t vi c BHNT là lo i h p ng b o hi m thanh toán cóịnh m c ch không mang tính ch t b ĩ ỉ c n s ki n b o hi m x y rahoặ n th i h n ghi rõ trong h ng thì DNBH ph i thanh toán ti n b o hi m

dù rằ c b o hi m có bị t n th t hay không hoặc là tuy có t n th

c b ng bằng cách khác Vì v i v i tham gia b o hi m, BHNT là m t

bi n pháp ti t ki m

CHƯƠNG 2 PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH VỀ CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ - MỘT S BẤT CẬP VÀ KI N NGHỊ

2.1 Ph p uật hiện hành điều ch nh việc chấ d t hợp đồng ảo hiể nh n thọ

B NT20/03/1996)B) Q

B T

ịở

B S 2005 ũNB

T

;NB

ỏ

B NTĩ

ỏỏ

- Công ty Dai- : N h n h ng là ngày cu i cùng c a th i h n b o hi m

c ghi trong gi y ch ng nh n b o hi m n u h ng v n còn hi u l c vào th m

h t h n

13 Xem kho 1 28 B 2000.

NB ằ

NNB

Rử

NB

ị-

NB

- Khi bên mua b o hi o hi m trong kho n th i gian cânnhắc;

- Khi t ng s ti n vay và lãi vay bằng giá trị hoàn l i c a h ng

ỏ

NN

B 2000N

; ; ặT

15

ắắ

ặ

B NT

T B NT ỏ NB

ịT

B 2010B

B NT

(ũ

- Bị thu h i gi y phép thành l p và ho ng khi x y ra m ng h p:

h y phép thành l p và ho ng có thông tin c ý làm sai s th t; sau 12 tháng

k t c c p gi y phép thành l p và ho ng mà không bắ u ho ng;

ẽ ị ở ý

- Phí phá s n;

- Các kho n n c p thôi vi c, b o hi m xã h i

- Các kho n n không có b m ph i tr cho các ch n trong danh sách ch ntheo nguyên tắc n u giá trị tài s thanh toán các kho n n thì m i ch n c

s n c a mình; n u giá trị tài s thanh toán các kho n n thì

m i ch n chỉ c thanh toán m t ph n kho n n c a mình theo tỷ l ng

B NTặ

- Quy n l i b o hi m ph i là quy n l i h p pháp Quy n l i không h c

hi u là nh ng l i ích hình thành t nh ng quan h hoặ c pháp lu t

th a nh n Nh ng quy n l i không h c b o hi m do vi ph m pháp lu t

t h i cho xã h i24 Lu B 2000 ịnh bên mua b o hi m chỉ

- B n thân bên mua b o hi m;

- V , ch ng, con, cha, mẹ c a bên mua b o hi m;

26 Vi n B o hi m và Tài chính Australia – New Zealand (2007), VII.L03 T ng quan v bảo hiểm nhân th , D án

28 B Tài chính (1999), Lu t Bảo hiểm m t sốB N 12. c, NXB Tài chính, Hà N i, tr 464.

29 T c Lâm - N (2001) M t số đ u cần bi t v pháp lý trong kinh doanh bảo hiểm, NXB

Th ng kê, Hà N i, tr 211.

B

31 Nguyễn Thị Th y (2007), ĩ o hi m và v ịnh th m phát sinh trách nhi m b o

hi m c a doanh nghi p b o hit p chí Khoa h c pháp lý s 5 (42) 2007 22.

ỏở

ị ỉ ỏ Q ị

ịBHNT, giúpỏ

quy n và l a các ch th c pháp lu t b o v th ẽ gi m

tiên t i Vi t Nam hi n v n ở m c khá cao kho ng 20% so v i nh ng thị ng lân c n là

- Do h ng BHNT có th i gian th c hi n khá dài, khi giao k t h ng bên mua

hàng h y h ng do không còn kh

- Tình hình l y giá c ặc dù vi c ch m d t h ng sẽ gâythi t h i cho bên mua b o hi hàng v n ch p nh

kinh t l i s m t giá c ng ti n, nhi u khách hàng t bỏ BHNT

ắằ

Công ty Manulife: Quy n l i b o hi ẽ ch m d t vào ngày x y

ra s m nh t trong nh ng ngày sau:

nay m i DNBH l ịnh ch m d t theo m i cách th c khác nhau, gây ra s khó hi u

phía DNBH gi th B NT ẽ

ch m d t trong trong nh ng tình hu ng nào, h u qu c a vi c ch m d ẽ ra sao, tránh

nh ng khi u n i, tranh ch ễn ra sau này

Trên th c t , ph n l n các h ng BHNT ch m d t khi h

Bên c ũ t nhi u t ng h m d t do bên mua b o hi m h y h p

ng h p ch m d t này hi m x y ra

Lo i tranh ch B NT y ra nhi u nh t là khi x y ra s ki n b o

hi m, DNBH cho rằng bên mua b o hi ĩ cung c p thông tin và t

ĩ

ýý

n vtranh ch p trên Sở ĩ

: N : B T ị T Bị : PNam.

ằNB

B NT

ịắ

ịị

N

4

Rị

426 Bỉ

T ị ị ĩ

B NT:

2

ị31

46 T http://www.phapluattp.vn/news/toa-an/view.asps ? news id= 272789.

é

1 22 B 2000 ị

N

NBị

1 190NBỏ

NXB

T ắ

(1999)

ử25ở

121

…

60T

P

ẽằ

ỷN

coi là không có hi u l c t i th m giao k t.

49 Xem ph n phân tích giá trị hoàn l i.

ử ý

1

NB22

-B

NT-p p

70ắ

ỏ é ũN

ỉ

N ị ắ 60 ỉ

é2

ý

NNB

;

NB ử

ửẽ

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

26 Q ắ T T TNB

- www.phapluattp.com.vn

Bảng t ệ thư ng tật trong Quy tắc và điều khoản sản ph

“BẢO HIỂM TỬ KỲ CÓ HOÀN PHÍ CATHAY”

M c đ Th T ệ chi trả

M c đ thư ng tật tự

M c đ Th T ệ chi trả

M c đ thư ng tật tự

M c đ Th T ệ chi trả

M c đ thư ng tật tự

21 ngón chân

522

M c đ Th T ệ chi trả

M c đ thư ng tật tự

(3) T

ỉỏ