Báo cáo một số vấn đề pháp lý về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

nghiên cứu - trao đổi ThS Trần Vũ Hải * T rong nn kinh t th trng, lnh vc kinh doanh bo him nhõn th gi mt vai trũ quan trng Bo him nhõn th mang li nhiu li ớch cho ngi v nn kinh t Bờn cnh yu t bo him, bo him nhõn th cũn cú tớnh tit kim, giỳp bờn mua bo him cú th thc hin c mc ớch ca mỡnh c doanh nghip bo him (DNBH) tr s tin bo him i vi DNBH, s phớ bo him s c u t cú hiu qu, em li li nhun cho doanh nghip v gúp phn tng trng kinh t Kinh doanh bo him nhõn th ó tng xut hin Vit Nam t thi Phỏp thuc v ti Nam Vit Nam trc nm 1975 Th trng bo him nhõn th Vit Nam hin c tỏi lp t nm 1996.(1) n nay, th trng bo him nhõn th ó cú s phỏt trin vt bc vi nhiu DNBH tham gia, ú cú nhng DNBH ca cỏc on bo him ln trờn th gii Mi quan h gia DNBH v bờn mua bo him l mi quan h hp ng Hp ng bo him nhõn th (HBHNT) c cỏc bờn tho thun va l cụng c thc hin phỏp lut va l sn phm ca th trng bo him nhõn th Bờn cnh mt tớch cc, thi gian qua cũn cú cỏc tranh chp HBHNT xy lm nh hng khụng nh n th trng bo him núi chung v th trng bo him nhõn th núi riờng, lm gim nim tin ca ngi dõn i vi hot ng kinh doanh bo him nhõn th Mt nguyờn nhõn rt quan trng l nhng quy nh phỏp lut v HBHNT hin cũn nhiu bt cp cn phi hon thin V hp ng bo him nhõn th Bo him nhõn th l loi nghip v bo him cho trng hp ngi bo him sng hoc cht mt thi gian nht nh theo tho thun gia bờn bo him v bờn mua bo him Khỏi nim bo him nhõn th c hiu tng i thng nht cỏc ti liu khoa hc v h thng phỏp lut cỏc quc gia trờn th gii.(2) Tuy nhiờn, phỏp lut thc nh ca Vit Nam cha cú khỏi nim riờng v HBHNT.(3) cú quan nim ỳng v HBHNT cn xem xột nhng c trng c bn ca loi hp ng ny L mt loi hp ng bo him thuc loi hỡnh bo him ngi, HBHNT cú cỏc c trng riờng bit sau õy: Th nht, HBHNT cú i tng l tui th ca ngi c im ny rt quan trng v chi phi cỏc c im khỏc Trong HBHNT, ngha v khai bỏo ỳng tui ca ngi c bo him l rt quan trng Cn c vo tui ca ngi c bo him, DNBH s xỏc nh ngi ú cú thuc nhúm * Ging viờn Khoa phỏp lut kinh t Trng i hc Lut H Ni tạp chí luật học số 7/2006 nghiên cứu - trao đổi tui tham gia bo him hay khụng v mc phớ bo him cn c tớnh toỏn nh th no cho hp lớ V lớ thuyt, mc ri ro s khỏc nu ngi c bo him cú tui khỏc Ngoi ra, tui th ca ngi cũn ph thuc vo rt nhiu yu t khỏc nh sc kho, bnh tt, np sinh hot, gen di truyn v.v Chớnh vỡ th, HBHNT thng cú ni dung rt phc m nguyờn nhõn ch yu l tớnh phc ca i tng bo him to Th hai, HBHNT, s kin bo him khụng hon ton gn lin vi ri ro Trong cỏc hp ng bo him phi nhõn th, trỏch nhim bi thng hoc tr tin bo him ca DNBH ch phỏt sinh i tng bo him b thit hi Trong ú, HBHNT (tr nghip v bo him t kỡ thun tuý), ngoi trng hp ngi c bo him gp ri ro c bo him, trỏch nhim tr tin ca DNBH cũn phỏt sinh mt s trng hp khỏc (ht thi hn hp ng, hon phớ hay tr giỏ tr hon li) Th ba, HBHNT l loi hp ng di hn Trờn thc t hin nay, thi hn ngn nht ca HBHNT m cỏc DNBH cung cp l nm Tớnh di hn ca HBHNT nhm m bo quyn li cho DNBH hot ng u t ng thi ỏp ng c mc ớch tit kim ca bờn mua bo him Mt khỏc, thi hn hp ng di s giỳp bờn mua bo him cú kh nng np phớ bo him Th t, i vi bờn mua bo him, vic tham gia vo mt HBHNT cng l mt cỏch thc tit kim Cng ging nh vic gi tin tit kim ti t chc tớn dng, bờn mua tạp chí luật học số 7/2006 bo him dựng tng khon tin nh úng phớ bo him, s kin bo him xy ra, ngi th hng cú th cú c khon tin ln hn Tớnh tit kim ca HBHNT cũn c ỏnh giỏ cao khụng nhng gn lin vi yu t bo him m cũn ch õy l "tit kim bt buc".(4) Vic np phớ bo him l ngha v theo tho thun ng thi bờn mua bo him khụng th tu tin ly li cỏc khon phớ ó np (khỏc vi vic gi tin ti ngõn hng), chớnh vỡ vy tit kim cho bờn mua bo him nhng khon chi tiờu khụng tht s cn thit Chớnh vỡ HBHNT cú tớnh di hn v tớnh tit kim, nờn m bo quyn li cho cỏc bờn, HBHNT cú nhiu iu khon c trng nh tho thun cho vay ca DNBH, cỏc quyn li ca bờn mua bo him trỡ hp ng, vic chuyn nhng hp ng bo him v.v Th nm, ni dung ca HBHNT bao gm cỏc iu khon mu õy l nhng iu khon c DNBH son tho sn, bờn mua bo him nu chp nhn giao kt hp ng thỡ phi chp nhn ton b ni dung iu khon mu Vn v iu khon mu hp ng s c chỳng tụi cp mt bi vit khỏc T nhng c trng riờng cú ca HBHNT, vi bn cht ca mt loi hp ng bo him, cú th a khỏi nim v HBHNT nh sau: HBHNT l s tho thun gia bờn mua bo him v DNBH v vic DNBH cam kt bo him cho tui th ca ngi c bo him, vi iu kin bờn mua bo him phi úng phớ bo him; DNBH s tr tin bo nghiên cứu - trao đổi him cho ngi c bo him hoc ngi th hng nu ngi c bo him sng hoc cht thi gian tho thun Nhng bt cp ca phỏp lut hin hnh iu chnh v hp ng bo him nhõn th Hin nay, nhng quy nh v HBHNT c ghi nhn BLDS v Lut kinh doanh bo him Trờn c s cỏc bn lut ny, c quan cú thm quyn ban hnh cỏc bn di lut nhm hng dn thi hnh nh Ngh nh s 42/2001/N-CP ngy 01/8/2001 quy nh chi tit thi hnh mt s iu ca Lut kinh doanh bo him, Thụng t s 98/2004/TT-BTC ngy 19/10/2004 ca B ti chớnh hng dn thi hnh Ngh nh s 42/2001/N-CP Trong cỏc bn ny, ch riờng cỏc bn lut, c bit l Lut kinh doanh bo him cũn khỏ nhiu bt cp Chỳng tụi ch xin nờu mt s bt cp c bn liờn quan trc tip n HBHNT sau õy: Th nht, gia BLDS v Lut kinh doanh bo him khụng thng nht quy nh tr tin bo him ngi c bo him cht Trong BLDS nm 1995 v BLDS nm 2005, hp ng bo him cng c quy nh nh mt loi hp ng thụng dng Trong nhng quy nh v hp ng bo him ca BLDS, hon ton khụng cú quy nh v ngi th hng m ch cú quy nh v ngi c bo him nhng khỏi nim v ngi c bo him cng khụng c nờu i vi HBHNT, ngi th hng l mt ch th liờn quan rt quan 10 trng, vỡ vy, vic quy nh khụng rừ rng tt yu dn n nhng vng mc quỏ trỡnh ỏp dng phỏp lut iu 582 BLDS nm 1995 quy nh v bo him tớnh mng ghi nhn: "Trong trng hp bo him tớnh mng thỡ xy s kin bo him, bờn bo him phi tr tin bo him cho bờn c bo him hoc ngi i din theo u quyn ca h; nu bờn c bo him cht thỡ tin bo him c tr cho ngi tha k ca bờn c bo him" Tuy nhiờn, Lut kinh doanh bo him li quy nh, ngi th hng l ngi c bờn mua bo him ch nh nhn tin bo him bo him ngi v ngi th hng cú th khụng phi l ngi c bo him Nh vy, nu ngi c bo him cht, theo quy nh ca BLDS, s tin bo him s tr cho ngi tha k ca ngi c bo him cũn theo quy nh ca Lut kinh doanh bo him, s tin bo him s tr cho ngi th hng v cú th h khụng phi l ngi (hoc nhng ngi) tha k ca ngi c bo him S bt cp ny c gi nguyờn m khụng c sa i BLDS nm 2005 (iu 578) V nguyờn tc, Lut kinh doanh bo him l o lut chuyờn ngnh iu chnh v HBHNT, nờn ch nhng m Lut ny khụng iu chnh mi ỏp dng BLDS Tuy nhiờn, nu hai bn ny cựng iu chnh v mt m cú s mõu thun thỡ cn thit phi xem xột sa i cho thng nht d ỏp dng Theo chỳng tụi, Lut kinh doanh bo him quy nh hp lớ hn, vỡ ngi mua bo him cú quyn quyt nh vic s tin tạp chí luật học số 7/2006 nghiên cứu - trao đổi bo him s thuc v Nu ngi mua bo him khụng ch nh ngi th hng, thỡ nhng ngi tha k ca ngi c bo him s c nhn tin bo him nh l mt phn ca di sn ngi c bo him li Th hai, khỏi nim quyn li cú th c bo him khụng tht s hp lớ vi bn cht ca bo him nhõn th Quyn li cú th c bo him l iu kin bt buc i vi bờn mua bo him Theo quy nh ca Lut kinh doanh bo him thỡ "quyn li cú th c bo him l quyn s hu, quyn chim hu, quyn s dng, quyn ti sn; quyn, ngha v nuụi dng, cp dng i vi i tng c bo him" Thc cht, quyn li cú th c bo him quy nh nh trờn ch l nhng quyn li vt cht thun tuý ca bờn mua bo him i vi i tng bo him Trờn thc t, bo him nhõn th khụng mang yu t bi thng thit hi m l s bự p tn tht tớnh mng ca ngi c bo him v cú yu t tit kim dnh cho chớnh ngi thõn ca h Chớnh vỡ vy, nhng li ớch tinh thn cn phi c ỏnh giỏ ỳng mc nhm xỏc nh quyn li cú th c bo him S rt khú thuyt phc nu cho rng ụng, b khụng cú quyn li bo him i vi chỏu, v, chng khụng cú quyn li bo him i vi vỡ rừ rng hon cnh bỡnh thng, mi quan h ca nhng ngi ny khụng phi l quan h nuụi dng, cp dng nhng nú li mang n li ớch tinh thn rt sõu sc v khụng th quy i giỏ tr tin bc n thun Mt s trng tạp chí luật học số 7/2006 hp khỏc ó xut hin trờn th trng bo him nhõn th nh: Ngi cho vay cú th mua bo him nhõn th cho ngi vay, ch s dng lao ng cú th mua bo him cho ngi lao ng, mc dự l hp lớ nhng khụng phự hp vi khỏi nim quyn li cú th c bo him Trong Lut kinh doanh bo him, i vi bo him ngi núi chung v bo him nhõn th núi riờng cng ó cú quy nh c th v vic bờn mua bo him cú th mua bo him cho nhng ngi no Nh lm lut cú d liu m quy nh bờn mua bo him cú th mua bo him cho ngi khỏc, nu bờn mua bo him cú quyn li cú th c bo him nhng nu cn c vo khỏi nim quyn li cú th c bo him Lut kinh doanh bo him thỡ nhng i tng ny b bú hp rt nhiu Th ba, khon iu 35 Lut kinh doanh bo him khụng phự hp vi tớnh tit kim ca HBHNT hp ng ó cú giỏ tr hon li Khon iu 35 quy nh trng hp phớ bo him c úng nhiu ln v bờn mua bo him ó úng mt hoc mt s ln phớ bo him nhng khụng th úng c cỏc khon phớ bo him tip theo thỡ sau thi hn 60 ngy, k t ngy gia hn úng phớ, DNBH cú quyn n phng ỡnh ch thc hin hp ng, bờn mua bo him khụng cú quyn ũi li khon phớ bo him ó úng nu thi gian ó úng phớ bo him di hai nm, tr trng hp cỏc bờn cú tho thun khỏc Cũn nu thi gian úng phớ t 02 nm tr lờn, bờn mua bo him c nhn 11 nghiên cứu - trao đổi giỏ tr hon li ca hp ng Quy nh trờn lm gim i yu t tit kim ca HBHNT v vụ hỡnh trung lm gim kh nng kinh doanh ca DNBH HBHNT cú thi hn di, bn thõn bờn mua bo him cng khụng th lng trc c nhng khú khn ti chớnh quỏ trỡnh thc hin hp ng bo v quyn li cho bờn mua bo him v ngi th hng, phỏp lut nhiu quc gia quy nh: i vi hp ng ó cú giỏ tr hon li, trng hp nu bờn mua bo him khụng th úng phớ bo him thi gian gia hn np phớ v khụng cú tho thun khỏc (vớ d, tho thun np phớ bo him t ng), bờn mua cú quyn yờu cu trỡ hp ng bo him vi s tin bo him gim hoc chuyn sang hp ng bo him cú s tin bo him ớt hn c np phớ mt ln t giỏ tr hon li ca hp ng c nu nhng loi hp ng ny c DNBH cung cp; nu bờn mua khụng yờu cu cỏc quyn li trờn, DNBH mi cú quyn ỡnh ch thc hin hp ng v tr cho bờn mua giỏ tr hon li Nhng quyn li ny c gi l quyn li khụng th b tc ot Nh vy, Lut kinh doanh bo him hin coi quyn hu b hp ng l quyn ng nhiờn vụ hỡnh trung ó tc ot nhng quyn li chớnh ỏng ca bờn mua bo him m phỏp lut cỏc quc gia khỏc rt coi trng.(5) Trờn thc t hin nay, cỏc DNBH kinh doanh bo him nhõn th iu khon bo him u tho thun cung cp cho khỏch hng mt s quyn li nh trỡ hp ng bo him vi s tin bo him gim dn, 12 chuyn i thnh hp ng khỏc ó tr phớ mt ln v.v Tuy nhiờn, nhng tho thun ny thng c hiu l nhng u ói ca DNBH cho khỏch hng ch khụng phi l nhng quyn li chớnh ỏng ca bờn mua bo him c phỏp lut bo m Vi tớnh cht l bn lut chuyờn ngnh iu chnh v hot ng kinh doanh bo him núi chung v HBHNT núi riờng, ngoi nhng bt cp quy nh ó nờu trờn, Lut kinh doanh bo him cũn thiu nhiu quy nh c thự th hin bn cht ca HBHNT Th nht, Lut kinh doanh bo him cũn thiu s gii thớch mt s thut ng rt ph bin HBHNT nh giỏ tr hon li v chi phớ hp lớ mc dự nhng thut ng ny c s dng thng xuyờn lut v cỏc bn di lut dn n nhiu cỏch hiu khỏc nhau, gõy khú khn cho vic ỏp dng Th hai, Lut kinh doanh bo him cha quy nh hp lớ v vic chuyn nhng hp ng bo him ngi Bn cht ca vic chuyn nhng hp ng l vic mt ch th khỏc s thay th v trớ phỏp lớ ca bờn mua bo him hp ng Bờn mua bo him cú th chuyn nhng HBHNT cho ngi khỏc tip tc trỡ hp ng hoc cú khon tin nht nh hoc khụng mun hp ng chm dt vỡ iu ú lm nh hng n quyn li ca ngi th hng Vn ny c Lut kinh doanh bo him quy nh ti iu 26 nhng thc t iu khon ny ch vi hp ng bo him thit hi m bờn mua bo him ng thi l ngi c bo him i vi hp ng tạp chí luật học số 7/2006 nghiên cứu - trao đổi bo him ngi, bờn chuyn nhng (bờn mua bo him) cú th khụng phi l ngi c bo him Do vy, quỏ trỡnh chuyn nhng hp ng bo him ngi cú nhiu ny sinh cn phỏp lut quy nh Vớ d: iu kin i vi ngi nhn chuyn nhng nh th no, cú cn cú s ng ý ca ngi c bo him hay khụng v.v Nhng b sung ny rt quan trng nhm trỏnh nhng tranh chp cú th xy sau hp ng c chuyn nhng Nu khụng cú quy nh c th s khú khn xem xột trỏch nhim ca DNBH vic chp nhn chuyn nhng ca bờn mua bo him Trờn thc t, cỏc DNBH u tho thun vi bờn mua bo him v vic khụng chu trỏch nhim v tớnh hp phỏp ca tho thun chuyn nhng, t ú dn n tỡnh trng DNBH chp nhn vic chuyn nhng tip tc thu phớ, n s kin bo him xy li t chi tr tin bo him m ch hon li phớ bo him vỡ hp ng khụng cũn hiu lc Th ba, Lut kinh doanh bo him cha cú quy nh c th v trỡnh t, th tc phờ chun quy tc, iu khon bo him nhõn th Ti Ngh nh s 42/2001/N-CP v Thụng t s 98/2004/TT-BTC cú quy nh v trỡnh t th tc phờ chun quy tc, iu khon bo him nhõn th Tuy nhiờn, õy l ni dung quan trng cn phi c cp lut nõng cao hiu lc phỏp lớ iu chnh hot ng kinh doanh bo him nhõn th Ti Ngh nh s 42/2001/N-CP quy nh khỏ s si v ny C th, ngh nh ny ch quy nh c quan cú thm tạp chí luật học số 7/2006 quyn phờ chun quy tc, iu khon bo him nhõn th l B ti chớnh; DNBH phi np h s ngh phờ chun cú y ti liu theo quy nh; B ti chớnh phi chp thun hoc t chi thi hn 30 ngy Nhng cha c quy nh l: Trỡnh t, th tc cỏc bc phờ chun c thc hin nh th no? Ch th no thc t ó thm nh ni dung quy tc, iu khon bo him? Thit ngh, õy l vic cn thit m bo cht lng ca hot ng phờ chun, ng thi cn xỏc nh c th trỏch nhim ca cỏc cỏ nhõn v t chc liờn quan i vi hot ng phờ chun sn phm bo him nhõn th nhm m bo quyn li hp phỏp ca cỏc bờn HBHNT cng nh nõng cao vai trũ qun lớ ca nh nc lnh vc kinh doanh bo him Nh vy, cú th nhn thy phỏp lut v hp ng bo him núi chung v HBHNT núi riờng cũn khỏ nhiu bt cp iu ú nh hng khụng nh n hot ng kinh doanh bo him v cn phi c sa i, b sung kp thi./ (1).Xem: Quyt nh s 281/BTC-TCNH ca B ti chớnh ngy 20/3/1996 v vic trin khai thớ im hot ng kinh doanh bo him nhõn th (2).Xem: Jộrụme Yeatman, Giỏo khoa quc t v bo him, Nxb Thng kờ, H Ni, 2001 (3).Xem: Khon iu 12 Lut kinh doanh bo him (4).Xem: GS.TS Trng Mc Lõm v Lu Nguyờn Khỏnh, Mt s iu cn bit v phỏp lớ kinh doanh bo him, Nxb Thng Kờ, H Ni, 2001 (5).Xem: Nguyn Hng Thu, Phỏp lut v cỏc iu khon mu ỏp dng hp ng bo him nhõn th, Lun thc s lut hc, Khoa lut i hc quc gia H Ni, 2003 13 ... l mt cỏch thc tit kim Cng ging nh vic gi tin tit kim ti t chc tớn dng, bờn mua tạp chí luật học số 7/2006 bo him dựng tng khon tin nh úng phớ bo him, s kin bo him xy ra, ngi th hng cú th cú c... kinh doanh bo him quy nh hp lớ hn, vỡ ngi mua bo him cú quyn quyt nh vic s tin tạp chí luật học số 7/2006 nghiên cứu - trao đổi bo him s thuc v Nu ngi mua bo him khụng ch nh ngi th hng, thỡ nhng... mang n li ớch tinh thn rt sõu sc v khụng th quy i giỏ tr tin bc n thun Mt s trng tạp chí luật học số 7/2006 hp khỏc ó xut hin trờn th trng bo him nhõn th nh: Ngi cho vay cú th mua bo him nhõn th