chế độ pháp lý về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA LUẬT BỘ MÔN LUẬT THƯƠNG MẠI LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT (Niên khóa 2010 – 2014) CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VỀ CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Giảng viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Nguyễn Chí Hiếu MSSV: 5105864 Lớp: LK1064A1 Cần Thơ, tháng 12 năm 2013 Cần Thơ, tháng 12 năm 2013 Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, người viết xin gửi lịng biết ơn đến tất Thầy, Cơ Trường Đại học Cần Thơ Thầy, Cô Khoa Luật suốt khoảng thời gian vừa qua tận tình truyền đạt cho người viết kiến thức quý báo kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội Tiếp theo, người viết xin chân thành cảm ơn Cơ Đồn Nguyễn Minh Thuận tận tình hướng dẫn hỗ trợ người viết nhiều suốt học kỳ vừa qua để người viết hồn thành đề tài nghiên cứu Sau cùng, người viết xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tồn thể q Thầy, Cơ Kính chúc q Thầy, Cô thật nhiều sức khỏe để đào tạo cho hệ mai sau SVTH: Nguyễn Chí Hiếu GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH: Nguyễn Chí Hiếu GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN SVTH: Nguyễn Chí Hiếu GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Lý luận chung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1.2 Đặc trưng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .5 1.1.3 Phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1.4 Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm nhân thọ 1.2 Lý luận chung chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .11 1.2.1 Khái niệm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 11 1.2.2 Đặc điểm pháp lý việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 12 1.2.3 Những trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 13 1.2.4 Nguyên tắc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .14 1.2.5 Những yếu tố tác động đến việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 16 1.3 Pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .17 CHƯƠNG 2: CHẾ ĐỘ PHÁP LÝ VỀ CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 19 2.1 Quy định pháp luật việc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đương nhiên chấm dứt 19 2.1.1 Khi hoàn thành việc thực hợp đồng 19 2.1.2 Do bên thỏa thuận 22 2.1.3 Khi đối tượng hợp đồng khơng cịn bên mua bảo hiểm khơng cịn quyền lợi để bảo hiểm 25 2.1.4 Khi doanh nghiệp bảo hiểm chấm dứt hoạt động, bên mua bảo hiểm cá nhân chết người bảo hiểm tổ chức chấm dứt hoạt động 27 2.2 Quy định pháp luật việc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt có vi phạm 30 2.2.1 Khi bên đơn phương chấm dứt hợp đồng .30 2.2.2 Khi bên đơn phương hủy bỏ hợp đồng 34 2.2.3 Khi hợp đồng vô hiệu .36 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP VỀ VIỆC CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 38 3.1 Thực trạng áp dụng pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 38 3.1.1 Thực tiễn áp dụng pháp luật việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .38 SVTH: Nguyễn Chí Hiếu GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 3.1.2 Những bất cập quy định pháp luật việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 47 Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 52 3.2.1 Một số giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật 52 3.2.2 Một số giải pháp cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 55 KẾT LUẬN .57 3.2 TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Nguyễn Chí Hiếu GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ LỜI MỞ ĐẦU Lý nghiên cứu đề tài Bảo hiểm nhân thọ lĩnh vực kinh doanh đời từ lâu giới, lĩnh vực xuất Việt Nam từ năm 1996 Đây hoạt động kinh doanh bảo hiểm mang lại nhiều lợi ích cho người kinh tế, xã hội Đối với người, bên cạnh yếu tố bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ cịn có tính tiết kiệm, giúp bên mua bảo hiểm thực mục đích doanh nghiệp bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm Đối với kinh tế, thị trường bảo hiểm công cụ huy động vốn nhàn rỗi hữu hiệu, đầu tư phát triển sản xuất thông qua việc doanh nghiệp bảo hiểm thu phí bảo hiểm từ bên mua bảo hiểm dùng số tiền để đầu tư vào lĩnh vực khác Chính thế, doanh nghiệp bảo hiểm trở thành tổ chức tài hữu hiệu công đầu tư, phát triển kinh tế đất nước Bên cạnh đó, bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nên lối sống xã hội phát triển đại, ý thức, thói quen việc tiết kiệm phần thu nhập để có tương lai an toàn Đối với xã hội, với phương thức phục vụ nhà nên doanh nghiệp bảo hiểm cần lực lượng lớn đại lý khai thác thị trường bảo hiểm giải việc làm cho xã hội, từ tạo thu nhập, ổn định sống, hạn chế tệ nạn xã hội Bảo hiểm nhân thọ góp phần tăng vốn đầu tư cho giáo dục, bảo hiểm nhân thọ đời triển khai loại hình an sinh giáo dục giải pháp hiệu huy động nguồn vốn dài hạn để gia đình đầu tư cho việc học tập cái, đảm bảo quỹ gia đình dành cho rủi ro xảy Mối quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm thể thông qua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, vấn đề quan tâm lĩnh vực kinh doanh Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bên thoả thuận ký kết, vừa công cụ thực pháp luật, vừa sản phẩm thị trường bảo hiểm nhân thọ Mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ký kết thành công doanh nghiệp bảo hiểm Đồng thời việc thực hợp đồng nào, hợp đồng chấm dứt hậu pháp lý quan tâm doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm, đặc biệt quyền lợi ích hợp pháp họ giải Pháp luật hành chưa có quy định cụ thể chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, quy định chung vấn đề nhiều mâu thuẫn, nhiều chưa rõ ràng, chưa thoả đáng Vì người viết định chọn đề tài “Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ” để nghiên cứu, làm rõ vấn đề nói SVTH: Nguyễn Chí Hiếu GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Mục tiêu nghiên cứu Luận văn nghiên cứu cách vấn đề hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, từ lý luận đến thực tiễn quy định pháp luật lĩnh vực kinh doanh Đồng thời cố gắng sâu vào nghiên cứu quy định hành pháp luật Việt Nam vấn đề chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đánh giá thực trạng áp dụng quy định chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, làm rõ bất cập quy định pháp luật thực tiễn áp dụng chúng nhằm đóng góp ý kiến hồn thiện pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Đối tượng nghiên cứu Luận văn nghiên cứu sơ lược đối tượng có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ như: nguồn gốc hình thành phát triển, nét đặc trưng riêng loại hợp đồng Song, tập trung nghiên cứu sâu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm trường hợp hợp đồng đương nhiên chấm dứt chấm dứt hợp đồng lỗi bên tham gia hợp đồng, nguyên nhân dẫn đến tình trạng chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đặc diểm pháp lý riêng việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Phân tích, đánh giá quy định pháp luật điều chỉnh, thực tiễn áp dụng pháp luật chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cách rõ ràng, cụ thể Phạm vi nghiên cứu Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, loại hợp đồng bảo hiểm có đối tượng đặc biệt tuổi thọ người, người viết không nghiên cứu tất vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giao kết hợp đồng, điều kiện có hiệu lực hợp đồng hay thực hợp đồng mà nghiên cứu chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Nội dung luận văn làm rõ vấn đề chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trường hợp dẫn đến chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, quy định pháp luật hành, thực trạng pháp luật số kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật điều chỉnh chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Phương pháp nghiên cứu Luận văn nghiên cứu dựa sở phương pháp nghiên cứu vật biện chứng Chủ nghĩa Mác – Lê nin Đó là, nhìn nhận vật, tượng trạng thái vận động, xem xét vấn đề liên quan đến việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mối quan hệ tác động qua lại lẫn SVTH: Nguyễn Chí Hiếu GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nguyên nhân hậu pháp lý việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, từ lý luận đến thực tiễn đồng thời kết hợp quy đinh pháp luật để rút nhìn chung cụ thể vấn đề Luận văn vận dụng quan điểm, đường lối Đảng Cộng sản Việt Nam việc xây dựng kinh tế thị trường, xây dựng Nhà Nước pháp quyền Việt Nam, nghiên cứu vấn đề góc độ pháp luật so sánh với thực tiễn để đưa giải pháp điều chỉnh phù hợp Các phương pháp nghiên cứu cụ thể sử dụng bao gồm: số phương pháp nghiên cứu khoa học luật suy lý mạnh, suy lý ngược, quy nạp, diễn dịch, phương pháp vật lịch sử, phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh, đối chiếu Bố cục đề tài Kết cấu đề tài luận văn gồm: lời mở đầu, phần nội dung, phần kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo Phần nội dung yếu luận văn gồm có chương: Chương 1: Những lý luận chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chương 2: Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chương 3: Thực trạng giải pháp việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ SVTH: Nguyễn Chí Hiếu GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Lý luận chung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết thời hạn định theo thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ xuất cách lâu sau nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thực thông qua chế hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm Liên quan đến hợp đồng, hiểu hợp đồng cách khái quát sau: hợp đồng thỏa thuận hai hay nhiều bên để thực hay không thực việc khn khổ pháp luật, pháp luật thừa nhận Về chất hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dạng hợp đồng dân sự, mà hợp đồng dân sự thỏa thuận bên việc xác lập, thay đổi chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự(1) Để làm rõ khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, điều cần tìm hiểu khái niệm hợp đồng bảo hiểm Theo Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sau gọi Luật kinh doanh bảo hiểm) Việt Nam, tài liệu khoa học hệ thống pháp luật thực định quốc gia giới khái niệm bảo hiểm nhân thọ hiểu cách tương đối thống sau(2): Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dạng hợp đồng bảo hiểm nên hoàn toàn phù hợp với khái niệm Đồng thời hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mang đặc điểm chung hợp đồng bảo hiểm người, bảo hiểm cho tình trạng sống chết người khoảng thời gian định nên đưa khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sau: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm việc doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bảo hiểm cho tuổi (1) (2) xem Điều 388 Bộ luật dân 2005 Bộ Tài chính, Luật Bảo hiểm số nước, Nxb Tài chính, HN.1999 SVTH: Nguyễn Chí Hiếu GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Trong tình trên, ý định trục lợi bảo hiểm thể rõ ràng Người bảo hiểm cố ý che giấu bệnh tật, thời gian từ hợp đồng có hiệu lực đến kiện bảo hiểm xảy ngắn, để doanh nghiệp từ chối trả tiền bảo hiểm pháp luật Bà D giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm N, với số tiền bảo hiểm 40 triệu đồng Dựa hồ sơ yêu cầu bảo hiểm tự khai, bà D hoàn toàn đủ tiêu chuẩn công ty bảo hiểm đồng ý giao kết hợp đồng Sau phát hành giấy chứng nhận bảo hiểm cho bà 23 ngày, công ty bảo hiểm nhận yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm gia đình bà D bà D bị"đột tử" Gia đình bà D gửi cho cơng ty bảo hiểm giấy chứng tử, tường trình trường hợp tử vong, chứng minh bà D qua đời hồn tồn khoẻ mạnh (có xác nhận quan công an nơi cư trú) Sau tháng tiến hành điều tra, công ty bảo hiểm phát trước tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không lâu, bà D nhập viện điều trị u não lần với tên khác ( tên chị gái bà D, người sống khoẻ mạnh địa phương khác)(19) Lý để doanh nghiệp bảo hiểm đình thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp sai thông tin giao kết hợp đồng Như trường hợp bên mua bảo hiểm cung cấp sai thông tin sức khoẻ người bảo hiểm Song, cần xem xét tồn diện vấn đề này, ranh giới việc bên mua bảo hiểm cẩu thả nhầm lẫn kê khai thông tin hồ sơ yêu cầu bảo hiểm việc cố ý cung cấp sai thông tin mỏng manh Trong trường hợp bên mua bảo hiểm cẩu thả nhầm lẫn kê khai thông tin, kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật từ chối trả tiền bảo hiểm, bên mua bảo hiểm không chứng minh cẩu thả nhầm lẫn Sự cẩu thả bên mua bảo hiểm thể việc bên mua bảo hiểm không thật cẩn thận kê khai hồ sơ yêu cầu bảo hiểm nhân thọ, đưa thơng tin khơng xác Pháp luật yêu cầu việc kê khai hồ sơ yêu cầu bảo hiểm phải đầy đủ xác Việc đưa thơng tin khơng xác từ phía bên mua bảo hiểm đưa đến hậu khơn lường Nếu đại lý bảo hiểm lại hướng dẫn bên mua bảo hiểm kê khai chiếu lệ, qua loa cẩu thả tăng lên (19) Báo Hà nội mới, ngày 06/12/2004 SVTH: Nguyễn Chí Hiếu 46 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Nhầm lẫn kê khai hồ sơ yêu cầu bảo hiểm hiểu việc bên mua bảo hiểm hiểu không câu hỏi đưa hồ sơ yêu cầu bảo hiểm khơng nhớ xác, đưa câu trả lời khơng xác Lý khiến bên mua bảo hiểm kê khai nhầm lẫn hồ sơ yêu cầu bảo hiểm yêu cầu kê khai lý lịch y khoa rộng thường gồm nhiều thuật ngữ y khoa khó hiểu với trình độ hiểu biết phổ thơng người dân Ngồi ra, hành vi bên mua bảo hiểm người bảo hiểm người thụ hưởng có thơng đồng họ cố ý gây kiện bảo hiểm để nhận tiền bảo hiểm xuất thị trường bảo hiểm Việt Nam, không nhiều hậu chưa thật to lớn, ảnh hưởng tiêu cực đến thị trường bảo hiểm Đây trường hợp thuộc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm quy định Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm trường hợp đó, người thụ hưởng nhận giá trị hoàn lại hợp đồng 3.1.2 Những bất cập quy định pháp luật việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Khó phủ nhận bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh mẽ Việt Nam thời gian qua Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ lĩnh vực kinh doanh Việt Nam, nên pháp luật điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tránh khỏi hạn chế định Những hạn chế làm giảm hiệu điều chỉnh pháp luật, gây khó khăn cho hoạt động áp dụng nguyên nhân phát sinh nhiều tranh chấp Thứ nhất, Khoản Điều 23 Khoản Điều 24 Luật kinh doanh bảo hiểm không thật phù hợp với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Theo quy định khoản này, bên mua bảo hiểm khơng cịn quyền lợi đựơc bảo hiểm, hợp đồng chấm dứt doanh nghiệp bảo hiểm trả lại khoản phí mà bên mua bảo hiểm đóng cho thời gian lại hợp đồng, sau trừ chi phí có liên quan Quy định khơng hợp lý với bảo hiểm nhân thọ có chứa đựng bảo hiểm sinh kỳ bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, khách hàng nộp phí bảo hiểm theo phương thức nộp phí hàng tháng khơng có khoản phí đóng cho thời gian cịn lại hợp đồng Theo quy định Khoản Điều 24 hợp đồng chấm dứt bên mua bảo hiểm không nhận khoản tiền Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ln ln có yếu tố tiết kiệm, đó, hợp đồng có giá trị hoàn lại, doanh nghiệp bảo hiểm phải SVTH: Nguyễn Chí Hiếu 47 GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hồn trả số tiền cho bên mua bảo hiểm người khơng cịn quyền lợi bảo hiểm kiện bảo hiểm chưa xảy Thứ hai, luật chưa thực có phân định rạch ròi trường hợp dẫn đến chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nói chung, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng Theo quy định Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm; bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm việc cung cấp thơng tin sai thật Cịn theo quy định Điều 22 Luật kinh doanh bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm vô hiệu trường hợp bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có hành vi lừa dối giao kết hợp đồng bảo hiểm Lừa dối hiểu hành vi cố ý bên giao dịch dân làm cho bên hiểu sai lệch chủ thể, tính chất đối tượng nội dung giao dịch nên xác lập giao dịch Hành vi lừa dối quy định Điều 22 hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật quy định Điều 19 hoàn toàn phù hợp với khái niệm Như vậy, trường hợp mà xử lý hợp đồng vơ hiệu bên đơn phương đình thực hợp đồng hợp lý Tuy nhiên, vấn đề đặt hậu pháp lý tương ứng với trường hợp hợp đồng vô hiệu trường hợp đơn phương đình thực hiên hợp đồng khác Hợp đồng bị tun vơ hiệu bên phải khơi phục lại tình trạng ban đầu chưa có hợp đồng, phải hồn trả cho nhận Cịn bên đơn phương đình thực hợp đồng, bên khơng phải tiếp tục thực nghĩa vụ phần hợp đồng thực có hiệu lực, bên thực nghĩa vụ có quyền yêu cầu bên toán Đây quy đinh chưa thật phù hợp, dễ gây hiểu nhầm cho bên tham gia hợp đồng phát sinh tranh chấp áp dụng thực tế Thứ ba, Khoản Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định không với hậu pháp lý hành vi huỷ bỏ hợp đồng Theo quy định này, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm hồn trả số phí bảo hiểm đóng, sau trừ chi phí hợp lý có liên SVTH: Nguyễn Chí Hiếu 48 GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ quan; trường hợp hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ hai năm trở lên doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại hợp đồng bảo hiểm Quy định không với hậu pháp lý hành vi huỷ bỏ hợp đồng, hậu việc huỷ bỏ hợp đồng hợp đồng khơng có hiệu lực kể từ thời điểm giao kết, bên phải hồn trả cho nhận Một hợp đồng khơng có hiệu lực từ giao kết khơng thể phát sinh giá trị hoàn lại hợp đồng Thứ tư, Khoản Điều 35 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng khơng phù hợp với tính tiết kiệm hợp đồng có giá trị hồn lại Theo quy định pháp luật nhiều quốc gia, hợp đồng có giá trị hồn lại, trường hợp bên mua bảo hiểm khơng thể đóng phí bảo hiểm thời gian gia hạn nộp phí khơng có thoả thuận khác ví dụ thoả thuận tự động nộp phí, bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu trì hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm giảm chuyển sang hợp đồng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm nộp phí lần từ giá trị hồn lại hợp đồng cũ, loại hợp đồng doanh nghiệp có cung cấp; bên mua bảo hiểm khơng u cầu quyền lợi trên, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đình thực hợp đồng trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại(20) Theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm Khoản Điều 35, quyền chấm dứt hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm coi quyền đương nhiên Quy định tước quyền lợi đáng bên mua bảo hiểm Thứ năm, Luật kinh doanh bảo hiểm khơng có phân biệt thay đổi yếu tố làm sở xác định phí bảo hiểm nguyên nhân khách quan hay chủ quan Khoản Điều 20 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm trường hợp bên mua bảo hiểm không chấp nhận tăng phí bảo hiểm Quy định khơng hợp lý, nguyên nhân làm gia tăng mức độ rủi ro người bảo hiểm lỗi người bảo hiểm mà khách quan mang lại, mà doanh nghiệp bảo hiểm lại vào để gia tăng phí bảo hiểm khơng thoả đáng Do đó, mức độ rủi ro tăng lên yếu tố chủ quan như: người bảo hiểm tham gia cơng việc có tính chất độc hại, nguy hiểm có nếp sinh hoạt ngày khơng độ…thì doanh nghiệp bảo hiểm có (20) Bộ Tài chính, Luật bảo hiểm số nước Nxb Tài 1999 SVTH: Nguyễn Chí Hiếu 49 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ quyền tăng phí bảo hiểm Nhưng mức độ rủi ro tăng lên nguyên nhân khách quan ô nhiễm môi trường, biến đổi khí hậu… doanh nghiệp bảo hiểm khơng thể vào để tăng phí bảo hiểm, trừ trường hợp bên có thoả thuận khác Thứ sáu, luật đưa khái niệm quyền lợi bảo hiểm khơng thật hợp lý với chất bảo hiểm nhân thọ, ảnh hưởng tới điều chỉnh pháp luật việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Khoản Điều Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: "quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm" Theo quy định trên, thực chất quyền lợi bảo hiểm quyền lợi mặt vật chất bên mua bảo hiểm đối tượng bảo hiểm Trên thực tế, chủ thể tham gia bảo hiểm nhân thọ xuất phát từ tình cảm trách nhiệm Họ mong muốn khơng may rủi ro đến với họ người thân nhận khoản tiền để trang trải sống, coi bù đắp tính mạng (bảo hiểm nhân thọ không mang yếu tố bồi thường thiệt hại), thông qua việc tham gia bảo hiểm nhân thọ thực việc gửi tiết kiệm để thực mục tiêu lâu dài sống Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, mục đích tiết kiệm cho tương lai bên mua bảo hiểm chiếm 52,9% mục đích phịng ngừa rủi ro chiếm 76,2%(21) Chính vậy, lợi ích tinh thần cần phải đánh giá mức nhằm xác định quyền lợi liên quan bảo hiểm Trong Luật kinh doanh bảo hiểm, Điều 31 quy định cụ thể việc bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho người nghiệp vụ bảo hiểm người nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng Điểm d Điều 31 quy định mở, theo điểm bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho "người khác, bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm" cháu trực hệ bên mua bảo hiểm, người lao động bên mua bảo hiểm người sử dụng lao động, người giám hộ mà bên mua bảo hiểm người giám hộ, người vay mà bên mua bảo hiểm người cho vay Song, trường hợp hợp tình hợp lý lại khơng phù hợp với khái niệm quyền lợi bảo hiểm quy định Vì vậy, theo khái niệm quy định đối tượng mà bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm theo quy định pháp luật hẹp nhiều Do đó, xảy trường hợp hợp đồng bảo hiểm bị coi vơ hiệu doanh (21) Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, http://avi.org.vn SVTH: Nguyễn Chí Hiếu 50 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nghiệp bảo hiểm cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm luật định nghĩa Thứ bảy, Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định trường hợp không trả tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm người có nhiều bất cập Điểm c Khoản Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm người bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình Quy định hợp lý chưa đầy đủ Bởi theo quy định kiện bảo hiểm xảy người bảo hiểm cố ý vi phạm pháp luật, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng Như không phù hợp với thông lệ quốc tế sản phẩm bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp thực tế Khoản Điều 39 quy định trường hợp người thụ hưởng cố ý gây chết cho người bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng khác, lại không quy định cụ thể nội dung sau: Người thụ hưởng khác hưởng trọn vẹn hay hưởng phần số tiền bảo hiểm Nếu hợp đồng không xác định rõ số tiền, tỷ lệ tiền bảo hiểm người thụ hưởng nhận khó giải số tiền bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm từ chối trả tiền bảo hiểm trường hợp bên mua bảo hiểm định người thụ hưởng, người cố ý gây chết cho người bảo hiểm số tiền bảo hiểm có thuộc người thừa kế người bảo hiểm hay giải số tiền Trường hợp hợp đồng không định người thụ hưởng mà người thừa kế người bảo hiểm có hành vi cố ý gây chết cho người bảo hiểm xử lý Khoản Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm đề cập trường hợp áp dụng pháp luật thừa kế cho trường hợp bên mua bảo hiểm chết mà chưa đề cập đến trường hợp người bảo hiểm người thụ hưởng chết thời điểm Trường hợp hoàn toàn xảy ra, trường hợp xảy số tiền bảo hiểm trả cho Bên cạnh đó, phạm vi loại trừ trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm quy định Khoản Điều 39 hẹp so với thông lệ quốc tế thực tế áp dụng điều khoản loại trừ doanh nghiệp bảo hiểm Ngoài trường hợp SVTH: Nguyễn Chí Hiếu 51 GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ quy định điều này, doanh nghiệp bảo hiểm thường quy định không trả tiền bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy có nguyên nhân từ kiện: chiến tranh, hành động thù địch mang tính chiến tranh, nội chiến, loạn, bạo động, bạo loạn; động đất, sóng thần, núi lửa, nhiễm phóng xạ, người bảo hiểm tham gia đua 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 3.2.1 Một số giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật Từ thực trạng quy định áp dụng pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trình bày trên, xin đưa số kiến nghị việc sửa đổi, bổ sung quy định Luật kinh doanh bảo hiểm nhằm hoàn thiện pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sau: Thứ nhất, sửa đổi Khoản Điều 24 Luật kinh doanh bảo hiểm để đảm bảo tính tiết kiệm vốn đặc trưng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Người tham gia bảo hiểm quan tâm đến khía cạnh, sau tham gia bảo hiểm nhân thọ lý khơng cịn khả đóng phí tiếp tục huỷ bỏ hợp đồng lý khác mà hợp đồng bị chấm dứt trước hạn họ hưởng quyền lợi Trong trường hợp họ nhận khoản tiền gọi giá trị hoàn lại Giá trị hồn lại quyền lợi đáng đương nhiên phải có bên mua bảo hiểm Vì lẽ trên, đề nghị sửa đổi, bổ sung quy định khoản Điều 24 theo hướng quy định rõ khác trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị hồn lại với trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm khác Nếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị hồn lại doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm khoản tiền Thứ hai, sửa đổi Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định trách nhiệm cung cấp thông tin Bản chất hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hành vi lừa dối bên giao kết hợp đồng Hợp đồng giao kết lừa dối không pháp luật chấp nhận bị coi vô hiệu vi phạm nguyên tắc tự nguyện giao kết theo quy định Bộ luật dân Do đó, bên hợp đồng có hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng hợp đồng phải bị huỷ bỏ vô hiệu, xử lý cách để bên đơn phương đình thực hợp đồng SVTH: Nguyễn Chí Hiếu 52 GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Vì vậy, nên sửa đổi Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm theo hướng bỏ Khoản 3, sửa đổi Khoản 2: nên quy định doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực hợp đồng bên mua bảo hiểm có hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật trình thực hợp đồng Nếu bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật để giao kết hợp đồng xử lý theo quy định Điểm d Khoản Điều 22 Luật kinh doanh bảo hiểm Thứ ba, sửa đổi Khoản Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm cho với hậu pháp lý việc huỷ bỏ hợp đồng Khi hợp đồng bị đơn phương huỷ bỏ hợp đồng khơng có hiệu lực kể từ thời điểm giao kết, bên phải hoàn trả cho tài sản nhận Vì vậy, cần sửa đổi Khoản Điều 34 Luật kinh doanh bảo hiểm theo hướng bỏ quy định việc doanh nghiệp bảo hiểm trả giá trị hoàn lại huỷ bỏ hợp đồng để quy định với hậu pháp lý hành vi huỷ bỏ hợp đồng Thứ tư, sửa đổi, bổ sung Điều 35 Luật kinh doanh bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi đáng bên mua bảo hiểm Để đảm bảo quyền lợi đáng bên mua bảo hiểm, cần sửa đổi, bổ sung Điều 35 theo hướng coi việc bên mua bảo hiểm nhận giá trị hoàn lại quyền lợi sau họ không thực thực quyền lợi khác trì hợp đồng với số tiền bảo hiểm giảm chuyển đổi hợp đồng Đồng thời nên quy định thời gian tối thiểu gia hạn nộp phí để đảm bảo quyền lợi cho bên mua bảo hiểm, có doanh nghiệp bảo hiểm sẵn sàng gia hạn nộp phí cho bên mua bảo hiểm nhiều thời hạn 60 ngày mà Luật kinh doanh bảo hiểm quy định Nên để doanh nghiệp bảo hiểm tự định thời gian gia hạn nộp phí để bên tự thoả thuận vấn đề này, không ngắn thời gian tối thiểu mà luật quy định Thứ năm, sửa đổi bổ sung Khoản Điều 20 Luật kinh doanh bảo hiểm thay đổi mức độ rủi ro bảo hiểm Để đảm bảo quyền lợi cho bên mua bảo hiểm, phân tích, cần phân biệt nguyên nhân thay đổi yếu tố làm sở tính phí bảo hiểm khách quan hay chủ quan Nếu khách quan phần rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm tăng phí bảo hiểm khơng có thoả thuận hợp đồng bảo hiểm hợp đồng sửa đổi Như vậy, khoản Điều 20 nên sửa đổi, bổ sung theo hướng áp dụng thay đổi yếu tố tính phí nguyên nhân từ phía bên mua bảo hiểm người bảo hiểm SVTH: Nguyễn Chí Hiếu 53 GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Thứ sáu, bổ sung quy định quyền lợi bảo hiểm Khoản Điều Luật kinh doanh bảo hiểm đưa khái niệm quyền lợi bảo hiểm khơng hợp lý với chất bảo hiểm nhân thọ Vì vậy, nên sửa đổi, bổ sung Khoản Điều theo hướng quy định quyền lợi bảo hiểm bao gồm quyền lợi vật chất quyền lợi tinh thần Quy định vừa hợp lý, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế dễ dàng áp dụng vào thực tiễn Đưa định nghĩa xác quyền lợi bảo hiểm quan trọng, điều kiện tiên để chủ thể tham gia bảo hiểm có quyền lợi liên quan bảo hiểm Nếu chủ thể tham gia bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm vơ hiệu Do nên để quy định quyền lợi bảo hiểm thành điều khoản riêng, sau: Quyền lợi bảo hiểm mối quan hệ bên mua bảo hiểm người bảo hiểm, rủi ro người bảo hiểm gây tổn thất tài tinh thần cho bên mua bảo hiểm Bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm cho người sau đây: Bản thân bên mua bảo hiểm ; Vợ, chồng, con, cha, mẹ bên mua bảo hiểm ; Anh chị em ruột, người có quan hệ ni dưỡng, giám hộ hợp pháp; Cháu trực hệ bên mua bảo hiểm; Người khác bên mua bảo hiểm phải chịu tổn thất tài thực người bảo hiểm chết Thứ bảy, bổ sung quy định Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm loại trừ trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Bổ sung Điểm c Khoản Điều 39 theo hướng doanh nghiệp bảo hiểm từ chối trả tiền bảo hiểm người bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình, trường hợp kiện bảo hiểm xảy người bảo hiểm cố ý vi phạm pháp luật Bổ sung quy định cụ thể vào Khoản Điều 39 nội dung quan trọng chưa luật quy định giải quyền lợi người thụ hưởng khác, người thừa kế người bảo hiểm, tạo thống cách doanh nghiệp bảo hiểm giải quyền lợi cho khách hàng trường hợp đó, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Bổ sung quy định Khoản Điều 39 nội dung: trường hợp kiện bảo hiểm người bảo hiểm chết, người bảo hiểm người thụ hưởng chết thời điểm số tiền bảo hiểm thuộc người thừa kế người bảo hiểm Bởi vì, lúc số tiền bảo hiểm tài sản người bảo SVTH: Nguyễn Chí Hiếu 54 GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hiểm, người bảo hiểm chết số tiền trở thành di sản thừa kế, di sản thừa kế thuộc người thừa kế điều hợp lý Bổ sung Khoản Điều 39 theo hướng mở rộng phạm vi trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trường hợp kiện bảo hiểm xảy chiến tranh, bạo loạn, thảm hoạ thiên nhiên hay người bảo hiểm tham gia hoạt động có tính nguy hiểm cao Pháp luật cần quy định cụ thể thảm hoạ, kiện nào, với mức độ dẫn đến việc doanh nghiệp bảo hiểm khả tốn, doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng điều khoản loại trừ đó, để bảo vệ quyền lợi đáng bên mua bảo hiểm Cuối cùng, phù hợp hóa quy định vấn để pháp lý liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bộ luật dân Luật kinh doanh bảo hiểm cách có hệ thống, rõ ràng tạo khung pháp lý cần thiết để thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phát triển cách hiệu bền vững 3.2.2 Một số giải pháp cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Đi đôi với việc xây dựng hoàn thiện khung pháp lý cần xây dựng chế kiểm tra, giám sát việc giao kết, thực chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thực tế để bảo đảm quyền lợi hai bên: bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Để phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ cách hiệu bền vững, bên cạnh việc Nhà Nước hoàn thiện khung pháp lý bảo hiểm nhân thọ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ nước phải có giải pháp để khắc phục mặt hạn chế, đưa chiến lược phát triển hợp lý có việc giải việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cách thoả đáng Bởi hai yếu tố quan trọng cản trở cá nhân tham gia thị trường bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng mức độ an tồn cơng ty bảo hiểm quy định pháp luật chưa chặt chẽ Các doanh nghiệp bảo hiểm cần làm tốt khâu giám định trả tiền bảo hiểm, làm tốt khâu giữ chữ tín với khách hàng, chất lượng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thể khâu Cụ thể: Thứ nhất, phải đào tạo đội ngũ giám định viên đủ lực trình độ chuyên môn lĩnh vực giao Trong trường hợp doanh nghiệp không đủ khả điều kiện đào tạo phải có kế hoạch th giám định viên bên ngồi SVTH: Nguyễn Chí Hiếu 55 GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Thứ hai, phải lập quỹ bảo hiểm theo quy định doanh nghiệp để chủ động trả tiền bảo hiểm cách nhanh nhất, kịp thời nhất, giảm nhẹ khó khăn cho bên mua bảo hiểm Thứ ba, nhận thông báo tổn thất xảy ra, doanh nghiệp phải cử nhân viên giám định để xác định rõ rủi ro xảy vào thời gian nào, đâu nguyên nhân xác rủi ro đó, tìm nguyên nhân không thuộc phạm vi bảo hiểm Đồng thời phải tính tốn mức độ tổn thất đảm bảo tỷ lệ tổn thất hợp lý, tiết kiệm chi phí hợp lý, từ khơng làm hấp dẫn bảo hiểm nhân thọ khách hàng Thứ tư, trình giám định tổn thất cần phải phối hợp chặt chẽ với bên liên quan công an, bệnh viện để tiến hành điều tra xác định nguyên nhân xác minh tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Thứ năm, xây dựng hệ thống đại lý trung thực, có lực, trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp cao để góp phần tạo niềm tin cho khách hàng bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng Đồng thời doanh nghiệp bảo hiểm phải xem xét lại nội dung sản phẩm bảo hiểm, xem sản phẩm đáp ứng nhu cầu số đông khách hàng, biểu phí quy định thực hợp lý chưa Bởi lý quan trọng cản trở cá nhân tham gia bảo hiểm nhân thọ khả tài hạn chế Những nhân tố góp phần tiết kiệm chi phí, hạ giá thành sản phẩm, tăng tính hấp dẫn sức cạnh tranh công ty bảo hiểm nước hội nhập thị trường bảo hiểm quốc tế SVTH: Nguyễn Chí Hiếu 56 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ KẾT LUẬN Trên đà hội nhập phát triển kinh tế nước ta nay, bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng đóng vài trò quan trọng đời sống cá nhân Bảo hiểm nhân thọ trở thành nhu cầu cần thiết người để giảm bớt gánh nặng tài gặp rủi ro đến sức khỏe, tính mạng tạo khoản tiết kiệm tương lai để thực mục đích khác Tuy vậy, bảo hiểm nhân thọ lĩnh vực mẻ người, đặc biệt tầng lớp nhân dân lao động Đa số chưa hiểu rõ khía cạnh bảo hiểm nhân thọ như: quyền lợi ích tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nghĩa vụ cần phải thực tham gia loại hợp đồng Mặc khác, pháp luật quy định lĩnh vực chưa đầy đủ chặt chẽ, thông tin từ doanh nghiệp đại lý bảo hiểm đến khách hàng chưa thật rõ ràng, gây hiểu nhầm cho người tư vấn lĩnh vực Chính hạn chế vơ tình trở thành rào cản làm cho bảo hiểm nhân thọ không người tiếp cận thẩu hiểu cách dễ dàng Qua trình nghiên cứu đề tài "Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ", luận văn người viết trình bày với kết cấu ba chương, làm rõ nội dung sau: Thứ nhất, luận văn trình bày vấn đề hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đặc trưng loại hợp đồng này, từ đưa cách hiểu thống hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Xây dựng khái niệm chấm dứt hợp đồng dân sự, từ sở đưa thọ khái niệm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phân tích đặc điểm pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân, phân tích nguyên tắc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dựa đặc trưng loại hợp đồng rõ yếu tố chi phối đến việc chấm dứt Đồng thời luận văn phân loại trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vào nguyên nhân việc chấm dứt hợp đồng, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt có bên vi phạm hợp đồng chấm dứt mà khơng có vi phạm hợp đồng hay cịn gọi đương nhiên chấm dứt Thứ hai, luận văn nêu phân tích rõ trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nguyên nhân khách quan chủ quan bên tham gia hợp đồng dẫn đến việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thủ tục pháp lý liên quan để giải quyền lợi bên hợp đồng chấm dứt theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm Bộ luật dân SVTH: Nguyễn Chí Hiếu 57 GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Thứ ba, luận văn phân tích thực trạng áp dụng pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đưa đánh giá quy định pháp luật đó, kiến nghị nhằm hồn thiện pháp luật điều chỉnh việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ số giải pháp cho doanh nghiệp bảo hiểm nước để thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian tới phát triển tốt hơn, đáp ứng nhu cầu tham gia bảo hiểm nhân thọ đông đảo người Do kiến thức lý luận thực tiễn hạn chế, thời gian nghiên cứu tương đối ngắn nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót định, mong nhận nhiều ý kiến đóng góp quý vị để q trình nghiên cứu hồn thiện SVTH: Nguyễn Chí Hiếu 58 GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn quy phạm pháp luật Bộ luật dân năm 1995 Bộ luật dân năm 2005 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2010 Luật phá sản năm 2004 Luật Thương mại năm 2005 Nghị định 100/1993/NĐ-CP ngày 18/12/1993 Chính phủ kinh doanh bảo hiểm Nghị định số 42/2001/NĐ-CP ngày 1/8/2001 Chính phủ quy định chi tiết thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 quy định chi tiết thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm 10 Nghị định số 114/2008/NĐ-CP ngày 3/11/2008 hướng dẫn chi tiết thi hành số điều Luật Phá sản doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm, chứng khốn tài khác 11 Thơng tư số 71/2001/TT-BTC Bộ Tài ngày 28/8/2001 hướng dẫn thi hành Nghị định 42/2001/NĐ-CP 12 Thông tư số 98/2004/TT-BTC Bộ Tài ngày 19/10/2004 hướng dẫn thi hành Nghị định 42/2001/NĐ-CP Sách, báo, tạp chí Corinne Renault- Brahinsky, Đại cương Pháp luật Hợp đồng, Nxb Văn hoá - Thông tin, Hà Nội 2002 David Bland, Bảo hiểm, nguyên tắc thực hành, Nxb Tài chính, Hà Nội1998 Điều khoản An Gia Tài Lộc( Bảo hiểm hỗn hợp có trả tiền định kỳ) Cơng ty Bảo Việt Điều khoản Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Phú - An Khang Hưu Trí Cơng ty bảo hiểm Prudential Điều khoản Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Phú - Tích Luỹ An Khang Cơng ty bảo hiểm Prudential GS.TS Trương Mộc Lâm Lưu Nguyên Khánh, Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm, Nxb Thông kê, Hà Nội 2001 SVTH: Nguyễn Chí Hiếu GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hiền Pha, Cần hoàn thiện quy định pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, Tạp chí bảo hiểm số tháng 6/2003, Hà Nội 2003 LS Vũ Hương Thảo, Tìm hiểu chế định hợp đồng bảo hiểm, Tạp chí Nhà Quản Lý - số 69, tháng 3-2009 Phí Thị Quỳnh Nga, Những bất cập điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm luật kinh doanh bảo hiểm, Nghiên cứu pháp luật số tháng 10/2006, Hà Nội – 2006 10 Ths Trần Vũ Hải, Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vấn đề lý luận thực tiễn, Nxb Tư pháp, Hà Nội - 2006 11 Trường Đại học luật Hà Nội, Giáo trình Luật dân Việt Nam, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội - 2006 12 Trường Đại học Luật Hà Nội, Từ điển giải thích Thuật ngữ Luật học, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội - 1999 Trang thông tin điện tử http://avi.org.vn/News/Item/1753/202/vi-VN/Default.aspx http://laodong.com.vn/Kinh-doanh/Prudential-choi-kho-khachhang/84567.bld http://www.baoviet.com.vn/newsdetail.asp?websiteId=1&newsId=652&cat Id=33&lang=VN http://www.baoviet.com.vn/nhantho/newsdetail.asp?websiteId=1&newsId= 64&catId=33&lang=VN http://old.voer.edu.vn/module/khoa-hoc-xa-hoi/lich-su-hinh-thanh-va-phat6 trien-bao-hiem-nhan-tho.html http://www.prudential.com.vn/corp/prudential_vi_vn/myprudential/kienthu cchung/thuatngubhnt/insurance_terminology.html http://www.prudential.com.vn/export/sites/default/prudential_vi_vn/resourc es/Products/ToanGiaAnPhuc/QuytacDieukhoan.pdf http://www.sggp.org.vn/thitruong/2006/6/51139/ http://vietbao.vn/Kinh-te/Bao-hiem-nhan-tho-va-nhung-hop-dong-me-hontran/10724271/87/ SVTH: Nguyễn Chí Hiếu GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận ... Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Lý luận chung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm. .. trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thành: trường hợp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đương nhiên chấm dứt trường hợp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt vi phạm hợp đồng bên Hợp đồng bảo hiểm. .. Thuận Chế độ pháp lý chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt có vi phạm hợp đồng bên trường hợp đơn phương chấm dứt thực hợp đồng, đơn phương huỷ bỏ hợp đồng hợp đồng