Pháp luật về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP.. HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ NGỌC HÂN PHÁP LUẬT VỀ CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ LUẬN VĂN THẠC SỸ LUẬT HỌC Chuyên ngành Luật Kinh tế Mã

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH

NGUYỄN THỊ NGỌC HÂN

PHÁP LUẬT VỀ CHẤM DỨT

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ

LUẬN VĂN THẠC SỸ LUẬT HỌC Chuyên ngành Luật Kinh tế Mã số: 60.38.50

Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Đ VĂN ĐẠI

TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2011

LỜI CAM ĐOAN

T P

P T

T

LỜI CẢM ƠN

L P T

ý ý

T N ễ T ị B N ị

P S TP

T B ị T

TP T T TP

ị

T

DANH MỤC T VI T TẮT

B S: B

B NT: B

NB :

B :

Công ty AIG: Công ty t N : N B : B

: N

- : - N : N

P : P N

MỤC LỤC

Trang PHẦN MỞ ĐẦU

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ L LUẬN VỀ CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ

1.1 Lý luận về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 5

1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân th 5

đ ả ợp đồ ả ể 8

ợp đồ ả ể 15

1.2 Kh i niệ chấ d t hợp đồng ảo hiể nh n thọ và những nguyên tắc c ản trong chấ d t hợp đồng ảo hiể nh n thọ 17

ệ ợp đồ ả ể 17

ả ợp đồ ả ể 19

Kết uận chư ng 1 21

CHƯƠNG 2 PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH VỀ CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ - MỘT S BẤT CẬP VÀ KI N NGHỊ 2.1 Ph p uật hiện hành điều ch nh việc chấ d t hợp đồng ảo hiể nh n thọ 22 ợp đồ ả ể ợp đồ ả

25

ợp đồ ả ể ả

28

ợp đồ ả ể đ

ả 32

ợp đồ ả ể ả ể ợ ể đ ợ ả ể ả ả ể 36

ợp đồ ả ể đ p đ ệ ợp đồ ả 40

ợp đồ ả ể ả 46

2.2 M t số ất cập c a ph p uật về chấ d t hợp đồng ảo hiể nh n thọ và kiến ngh 48

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết c a việc nghiên c u đề tài

B ĩ ị ử

ặ ở T ỉ ở N

( 1996) ĩ ẽ

ị ặ

N ị

ũ ẻ

N

cho

…

ý

ũ ẽ

ĩ ẽ

ị ặ

ị ỉ ặ

B 2000 ử 2010 B

2005 ị

ý ễ

ị T ễ

ỉ

ĩ ;

;

;

ắ ở

ặ

ý ý

ặ ằ

ễ ị ý

: “ p ợp đồ ả ể ” T

2 Tình hình nghiên c u đề tài S ĩ

ẽ N N

ĩ

ị

ý ằ

ị …

T ý ũ ĩ

:

- “ p t kinh doanh bảo hiểm nhân th - Th c tr ng và giả p p”, lu

Th c s lu t h c c a tác gi N Q ý 4 i h c Lu t TP.HCM - “ p t v ký k t và th c hiện hợp đồng bảo hiểm nhân th ở Việ ”, lu n T c s lu t h c c a tác gi Nguyễn Thị Thanh Ng 6

i h c Lu t TP.HCM

- “M t số v đ pháp lý v bảo vệ quy n và lợi ích hợp pháp c a bên mua bảo hiểm nhân th t i Việt Nam – Lý lu n và th c tiễ ”, lu T c s lu t h c c a tác gi

Phan Nguyễn Tri N 10 i h c Lu t TP.HCM

ở N

3 Mục tiêu nghiên c u c a luận văn

T ĩ ý :

- T ở nghiên c u nh ng v lý lu n chung v h ng b o hi m nhân

th , nh ặ ý a nó, lý lu n ch m d t h ng b o hi m nhân th

ắ ng b o hi m nhân th ị u chỉnh c a pháp lu t v ch m d t h ng b o hi m nhân th

- Nghiên c u, phân tích nh ịnh c a pháp lu t hi n hành v ch m d t h p

ng b o hi m nhân th và các v pháp lý liên n nó

- Nh n di n nh ng nguyên nhân làm phát sinh nh ng mắc, b t c p trong quá trình áp d ng pháp lu t v ch m d t h ng b o hi m nhân th xu t nh ng gi i pháp hoàn thi n pháp lu t trong vi c ch m d t h ng b o hi m nhân th nói riêng và

v pháp lu t kinh doanh b o hi m nói chung nhằ m b o quy n và l i ích h p pháp

c a các bên

4 Đối tượng và phạm vi nghiên c u

B

ĩ - tài chính

quy ị

ý

P ý

T ở

ỉ ở ẹ ị

5 Phư ng ph p nghiên c u ặ ử

: P

ý T

é ị

ý ý

ở N N ử

ị

ễ

6 nghĩa ý luận và thực tiễn T ở

ý é

ỉ

ý ũ ễ N ử

7 Bố cục luận văn

N ở :

1: N ý

2: P -

ị

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ L LUẬN VỀ CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ

1.1 Lý luận về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

1.1.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân th

B o hi m nhân th (BHNT) là lo i nghi p v b o hi ng h c

b o hi m s ng hoặc ch t trong m t th i gian nh t ịnh theo thỏa thu n gi a doanh nghi p

b o hi m (DNBH) và bên mua b o hi m Có th i hình b o hi m mang tính

ch ặc bi t so v i lo i hình b o hi

au Ví d o hi m tài s n, DNBH chỉ ch p

nh n b o hi m cho s ki không ch p nh ki

T B NT t hoàn toàn

c nhau là s s ng hoặc cái ch t c i BHNT xu t hi

i và phát tri n c a ngành khoa h c xác su t th ng kê Theo nhi u nhà nghiên c u thì h B NT c ký k t t

1583, do công dân W P o hi lúc này là 32 b ng Anh, khi ông ch i th a k c ởng

400 b N 1759 B NT u tiên ở Philadenphia (M ) Công ty

u chỉ bán b o hi m cho các con chiên ở nhà th c trong

vi c h n ch r n s c b o hi m nên ngày càng có nhi i mu N 1762 B NT ở c thành

l p và bán BHNT cho m i dâ u s i chính th c c a BHNT trên th

gi S B NT i ở c, Pháp, Th y S , M Ở châu

Á B NT j u tiên ở Nh t B 1868 1888

1889, hai công ty khác là Kyoei và Nippon ũ i, t n t i, phát tri n ngày nay

N B NT ịch sử phát tri 400 B NT ở nên quen thu c v i dân c a nhi c trên th gi i BHNT là lo i hình b o

ho ng kinh doanh BHNT chỉ th c s c tri n khai khi quy ịnh s TCNH c a B ởng B Tài chính ngày 20/03/1996 cho phép T ng công ty b o hi m

281/BTC-Vi t Nam (B o 281/BTC-Vi t) là doanh nghi m kinh doanh BHNT v i các nghi p v

B NT 5 10 o hi m trẻ c xem là m u s i

c a ngành kinh doanh BHNT ở Vi t Nam

Nghi p v B NT c th c hi n thông qua công c là h ng gi a DNBH và bên mua b o hi m.V lý thuy t, h ng BHNT là m t d ng h ng b o

hi m Do v làm rõ khái ni m h ng BHNT nên bắ u t khái ni m h ng

ng b o hi m là s thỏa thu n gi o hi m ph i

o hi m, còn bên b o hi m ph i tr m t kho n ti n b o hi c b o

hi m khi x y ra s ki n b o hi ( u 567 BLDS 2005)

Trong khoa h ý ũ t th ịnh các qu c gia, h ng

b o hi ũ ị ĩ u 1 Lu t H ng b o hi 1981 a

ị : ng b o hi m là m t h ng gi i b o hi m và cá nhân

c b o hi i b o hi ĩ ng v i vi c nh n phí

b o hi m, là tr ti n b o hi i th ởng khi x y ra s ki n b o hi i v i

c b o hi 3

H B NT ũ t d ng h ng b o hi m nên hoàn toàn phù h p v i khái ni m trên Bên c B NT ũ ặ m chung c a h p ng b o hi i

Xu t phát t nh ng khái ni m h ng b o hi n ở trên, có th nh n th y: Gi t k m t lo i h ng dân s nào, h ng b o hi m là s thỏa thu n, s t nguy n, th ng nh t ý chí c a chính các bên liên quan, không ai có th can thi p vào s thỏa thu n này, tr m t s lo i h ng b o hi m bắt bu c Tuy nhiên, ph n l ng h p b o hi m bắt bu c t p trung ở nhóm b o hi m tài s n và b o hi m trách nhi m dân s , trách nhi m ngh nghi p Trong BHNT không t n t i hình th c b o hi m bắt bu c, k c ng h p h c xác l NB ũ

quy n ki o hi m ph o hi m T ở so sánh hai khái ni m v h ng b o hi c ghi nh n trong BLDS và Lu t KDBH, tác gi nh n th ịnh c a Lu B th :

- X ị :

B S ử

B ỉ

ở

3 Tr ũ i (2006), Hợp đồng bảo hiểm nhân th - Nh ng v đ lý lu n và th c tiễn NXB T pháp, Hà N i, tr

12

- B ị ĩ NB

ở ặ B S ỉ ị

N ỉ ử

ẽ

B NT N B S ử 2005 ị

B S 1995

ở B 2000 T B NT

B NT :“ ợp đồ ả ể

ờ ả ể ệp ả ể đ ờ ả ể ệ đ p ả ể đầ đ đ ệp ả ể ả ố ả ể đ ờ đ ợ ả ể

ờ ở ệ ả ể xả ợp đồ đ ”

1.1.2 Nh đ ản c a hợp đồ ả ể

Vì cùng là m t d ng c a h ng b o hi m, h ng BHNT có m ng nh ịnh v i h ng b o hi m tài s n, b o hi m trách nhi m dân s ũ

nh i m khác bi t nh ịnh th hi n ở nh ặ ý ĩ ng trong vi pháp lu u chỉ i v i lo i h ng này Nh ặc :

1.1.2.1 ố ợng c a hợp đồ ả ể sống, cái ch t c a con ời ặ é B NT

B NT

, ử

ắ 4

T ở

4 T qu c dân (2010), Giáo trình bảo hiểm, P S TS N ễ ị NXB Th ng

B NT ĩ

NB ẽ ị ũ ý ẽ

N

ỏ …

B NT ị

ỏ

B B NT :

ặ

ặ 5

ặ

ẽ ắ

;

N ẽ

ẽ ử

… ặ

ị

ợp đồ ả ể ợp đồ ờ ệ

T ắ

B NT T

5 X ý ĩ B NT NB ĩ ễ ĩ ễ

B NT; ị ĩ ễ

ặ ỏ

gian, N ĩ ễ ỷ B ị ị B NT

ắ ỏ

B NT 5 10

20 ặ é

NB

ắ 5 T B NT

ý

ằ ị

T B NT ằ

NB

N B NT

ặ ỏ NB

mình 1.1.2.3 Hợp đồ ả ể ợp đồng có tính ch t ti t kiệm B NT

ằ ở

B NT ũ ử

ỏ ở

T

B NT ũ ắ 6 ắ

ỏ

S

ử ử

6 T c Lâm - N (2001) M t số đ u cần bi t v pháp lý trong kinh doanh bảo hiểm, NXB

ở ỏ ;

B NT

ặ ẽ ị B ặ ẽ NB

ằ ỏ

ằ B NT ũ ử ỏ ũ

ặ

ỉ

ặ

B NT ặ B NT ặ NB

…

B N

B NT ỉ

( )

1.1.2.4 Hợp đồng bảo hiểm nhân th là hợp đồng bao gồ đ u khoản mẫu ĩ ỏ

B NT B NT ỏ NB

T B NT

B NT NB B NT

NB

ỉ ặ ỏ ặ ử N

B NT NB ;

T B NT NB

ị

ở

…

N B NT NB

ẽ

ắ

B NT P

B NT

T ị B NT

ở B T T P ũ ị

é B NT

NB ỉ ử 7 Ở N

B NT B T

ũ

ý ĩ

B NT

ễ ĩ B

ặ ởng8 21

B 2000 ị : T

Q ị ẽ NB ử

ý ĩ 2 407 B S

7 B T (1999) Lu t bảo hiểm m t số c, NXB Tài chính, Hà N i, tr 321 8 Theo kho n 8 u 3 Lu B 2000: N i th ởng là t ch c bên mua b o hi m chỉ ị

2005 ị : T ì

ị

ợp đồ ả ể ợp đồ 9

T B NT NB

ở ĩ Q ĩ

1 2 17 B 2000 ị ĩ

NB NB : T ;

; ;

ặ

; ị NB ĩ : ĩ ; ặ ;

; ằ ý ặ ĩ ị

1 2 18 B 2000 ị ĩ

B : NB 10;

NB

ặ ; ỉ ;

NB ; ;

ị B ĩ : ;

;

NB ĩ ị

N ĩ NB

B NT ũ

9 Theo kho 1 u 406 BLDS 2005: H ng song v là h ng mà m ĩ i v i nhau

10 Lu t sử i B 2010 é NB p dịch v b o hi m qua biên gi i Tuy nhiên, n th m hi n t i v ị ị ng d n lu t này

ũ ị ị

; ặ

ặ

…

T B NT ĩ

N ĩ

ỏ

ỏ NB

ĩ

ặ ỏ B NT ĩ

ợp đồ ả ể ợp đồ đ

Tr ằ

NB ẽ ị

ằ

B NT

ặ ở ặ

ỏ B NT

ằ ị ỏ T ị

ắ

NB ỏ

NB ỉ ỏ

ĩ B NT

ị S

ị

NB

ặ

ị B NT

NB

ũ … …

B NT ẽ B NT

ỉ

B NT ị

B NT ý ĩ ị

N B NT :

B NT ử B NT B NT

B NT ử ( ử ; ):

B NT ử B NT B NT

NB ở

N

T c khi nghiên c ịnh c a pháp lu t hi n hành v ch m d t h ng BHNT, tác gi sẽ làm rõ khái ni m ch m d t h B NT c có cách

ti p c n, nắm bắt v c dễ

N t, h ng b o hi m nói chung và h ng BHNT nói riêng

là m t d ng c a h ng dân s hi m d t h B NT ẽ nên bắ u t khái ni m ch m d t h ng dân s

H ng dân s c giao k t bởi s t nguy n gi a các bên hay nói cách khác, h ng dân s bao gi ũ ý c c a các ch th tham gia

Vì v y, khi h ng dân s ch m d t bao gi ũ t phát t hành vi có ý th c c a các ch th hoặc do pháp lu ịnh và các s ki n làm ch m d t h ng dân s không ph i là s bi n mà xu t phát t các hành vi có ý th c c i

m d t là làm cho d ng h n l i, k 11

k t thúc vi c th c hi n các thỏa thu

h ng, làm cho vi c th c hi n quy ĩ c a các bên tham gia h ng

ng ng h n l ĩ không có trách nhi m ti p t c th c hi ĩ và bên

có quy n không th bu ĩ ti p t c th c hi ĩ n a

B S 2005 ị ĩ m d t h p ng dân s mà chỉ

ng h p ch m d t h ng dân s t 424 :

1 H c hoàn thành;

2 Theo thỏa thu n c a các bên;

3 Cá nhân giao k t h ng ch t, pháp nhân hoặc ch th khác ch m d t mà h p

ng ph i do chính cá nhân, pháp nhân hoặc ch th c hi n;

4 H ng bị h y bỏ, bị m d t th c hi n;

5 H ng không th th c hi ng c a h ng không còn và các bên có th thỏa thu n thay th ng khác hoặc b ng thi t h i;

6 Các ng h p khác do pháp lu ịnh

11 ừ đ ể ng V ệ (1999) N ễ N Ý NXB 135

Khi h ng dân s ch m d ĩ phát sinh t h ũ ẽ ch m

d t, bên có quy n không th yêu c u th c hi ĩ ĩ không còn ràng bu c bở ĩ phát sinh t h m d t n a Có th hi u khái ni m

ch m d t h ng dân s :

Ch m d t hợp đồng dân s là hành vi pháp lý c a các ch thể tham gia ho c theo

đ nh c a pháp lu đ ệ hợp đồng dân s đ x p gi a các bên sẽ

ch m d t và kể từ thờ đ ểm ch m d t, các bên không ti p t c th c hiện quy

v đ t trong hợp đồ đ a, nói cách khác các bên không còn ch u ràng bu c bởi hợp đồng

H ng BHNT là m t d ng c a h ng dân s nên khái ni m ch m d t h p

B NT ũ p v i khái ni ặ là:

Th nh t, trong các h ng dân s khác thì các bên hoàn toàn có th ịnh

c th m ch m d t c a h ng (vào ngày tháng c th ĩ th c xong công vi c cho bên có quy n, , khi bên bán nh n

c ti … ặc m t th m c th do các bên thỏa thu c trong h ng) H B NT ng r ặc bi t là tính m ng, s c khỏe c a

i nên trong r t nhi ng h ị c chính xác th m h p

ng ch m d t là khi nào vì không ai có th bi t chắc chắ c tu i th c a m t con

i c th sẽ là bao nhiêu Các bên chỉ có th thỏa thu n v i nhau rằng khi m t s ki n

y ra thì h ng BHNT sẽ ch m d t

Th i v i các h ng dân s khác thì n u do các bên thỏa thu n xây d ng nên Theo các thỏa thu n v u kho n ch m d t h ng trong các h ng khác nhau thì các h ẽ ch m d ng h p khác nhau Vì n i dung

c a h ng BHNT bao g u kho n m u - nh u kho c DNBH so n

th o sẵ ; u kho ị ng h p ch m d t h ng, các h p

ng ký v i bên mua b o hi m khi nh ng khách hàng này cùng mua m t lo i s n ph m

ẽ

B NT

ắ ở

B NT

NB

1.2.2.2 Nguyên t đ ợc khởi kiệ đ p ảo hiểm

Trong quá trình th c hi n h ng, n u bên mua b o hi ặ phí b o hi m d n nguyên nhân h ng BHNT bị ch m d c th i h n

NB c khởi ki truy o hi m ph o hi

N ắ B 2000 36 u khác bi t so

v i các h ng dân s khác diễn ra trên th c t

T i v i h ng b o hi m tài s n, b o hi m trách nhi m dân s , khi

h ng ch m d t do bên mua b o hi ặ o hi thì bên mua b o hi m v n ph o hi n th m ch m d t h ng b o

hi m

c ki o hi m là nguyên tắ giao k t

h ng b o hi B NT Y u t t nguy n trong các h ng dân s là r t quan tr ng và y u t t nguy n c a bên mua b o hi m khi tham gia b o hi m

i l i càng quan tr h t B o hi i ng b o

hi m r ặc bi t luôn gắn v i giá trị nhân thân c a m i c th i th ,

s c khỏe, tai n n, tính m ng, tu i th c ng b o hi m này là vô giá, không th ị c giá trị M a b o hi i chỉ ắp r i ro

mà không ph i là khôi ph c l i kh c b o hi m Vi c không

o hi m có nguyên nhân chính là do kh a bên mua b o hi m

m b NB c ki o hi m n p phí b o hi m

ặ a b o hi B NT

1.2.2.3 Nguyên t đ ợc yêu cầ ời th ba bồi hoàn

Trong b o hi m tài s n, khi x y ra s ki n b o hi i th i

ng b o hi m, sau khi b c b o hi m DNBH sẽ i di n cho

c b o hi th c hi n quy n c c b o hi i th ba b i

ng trong ph m vi s ti c b ng, t c là quy ng h i

b o hi ở th c hi n quy ng này là: h ng b o hi m tài s n là

h ng có tính ch t b ng t n th ở t ra ngoài m i quan h b o hi m

i v i các h ng b o hi i nói chung, h ng BHNT nói riêng

c hi u là các ch th khác không ph i là bên mua b o hi ũ i là

i th ở ( ng h c b o hi m không ph i là bên mua b o hi m hoặc

i th ởng) N u bên mua b o hi i th ởng tr c ti p hoặc gián ti p gây nên cái ch t, tai n c b o hi m thì DNBH không ph i tr ti n

b o hi ng h p lo i tr trách nhi m b o hi m c a DNBH

Nguyên tắc trên xu t phát t vi c BHNT là lo i h p ng b o hi m thanh toán có ịnh m c ch không mang tính ch t b ĩ ỉ c n s ki n b o hi m x y ra hoặ n th i h n ghi rõ trong h ng thì DNBH ph i thanh toán ti n b o hi m

dù rằ c b o hi m có bị t n th t hay không hoặc là tuy có t n th

c b ng bằng cách khác Vì v i v i tham gia b o hi m, BHNT là m t

bi n pháp ti t ki m

Kết uận Chư ng 1

T 1 ý BHNT, nh ặ B NT B NT

T ũ B NT ặ

B NT ắ B NT

B NT B NT ị

ỉ B NT

CHƯƠNG 2 PHÁP LUẬT HIỆN HÀNH VỀ CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ - MỘT S BẤT CẬP VÀ KI N NGHỊ

2.1 Ph p uật hiện hành điều ch nh việc chấ d t hợp đồng ảo hiể nh n thọ

T ị

B NT

1993 ị ý B

B NT ũ ị

B NT N 18/12/1993 N ị ị 100/N - P B ị

N (B ) B NT T 01/07/1996 B ở B Q ị 581 /Q -BTC/TCNH

ỉ ( 571 584)

ị B 2000 T 98/2004/TT-BTC 09/10/2004 B T T 71/2001/TT-BTC có

ý B

ị N ị ị 42/2001/N - P T 98/2004/TT-BT ằ N ị ị 45/2007/N - P 27/03/2007

T 155/2007/TT-BT 20/12/2007 B T

N ị ị 45/2007/N - P T 155/2007/TT-BT ử ở T 86/2009/TT-BT 28/04/2009 ũ B NT

B S 2005 B S 1995

B S 1995 ị B S 2005 ị

ắ T 4 12 B 2000

ử B 2000 ử :

B B NT

ỏ B NT é NB ị ; ử ; … R

B NT ẽ ị B

2000 ị

B NT

ị :

ĩ ;

B NT

NB

B NT ĩ

NB NB B NT

B NT ĩ

NB

ỉ T ĩ

B S 2005 ũ

NB ; ỏ

ở ặ

ỏ ( 1 18 B 2000) ý ằ B NT N

12 Theo kho 10 i u 3 Lu t KDBH 2000 thì s ki n b o hi m là s ki n khách quan do các bên thỏa thu n hoặc do pháp lu ịnh mà khi s ki y ra thì DNBH ph i tr ti n b o hi m i th ởng hay b ng

NB ặ ; ặ

NB

ị P é 13 T

ằ

NB ĩ ị ở ặ ( 2 17)14 T

NB ỏ T

NB

R ị

15 ; : 30 N

NB

N N N toán

- Công ty Dai- : N h n h ng là ngày cu i cùng c a th i h n b o hi m

c ghi trong gi y ch ng nh n b o hi m n u h ng v n còn hi u l c vào th m

- Khi bên mua b o hi ;

- Khi bên mua b o hi o hi m trong kho n th i gian cân nhắc;

- Khi t ng s ti n vay và lãi vay bằng giá trị hoàn l i c a h ng

NB N ặ ử ị ( 2 1) T B 2000 ằ

; ; ặ

T

ý

ị 15

ị : N N ( ằ / ) ặ

- ị ; ặ N

NB ị

ỏ N ý

NB ; ị (

- ) ị ị (P ) ( ) ĩ

ị NB ị ; NB

ĩ này (Dai-

15 TN ả ả “ T T ờ ” tr.17

NB ẽ

ĩ ũ

ắ 14 21

B NT NB ử ị N

ý ặ é ặ