LUẬN văn LUẬT THƯƠNG mại bảo vệ QUYỀN lợi của KHÁCH HÀNG KHI THAM GIA hợp ĐỒNG bảo HIỂM NHÂN THỌ

Kết cấu của luận văn Ngoài lời nói đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề chung về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và quyề

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ

Giảng viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện:

Đoàn Nguyễn Minh Thuận Khiếu Thị Bích Vân

MSSV: 5086092

Lớp: Luật thương mại 1 – K34

Cần Thơ, tháng 5/2012

LỜI CẢM ƠN

Thấm thoát bốn năm học qua mau, cánh cửa đại học đang từ từ khép lại lưu giữ bao kỷ niệm tuổi học trò, và hành trang mỗi chúng em mang theo khi rời ghế giảng đường là những tri thức mà Thầy Cô bao ngày qua đã tận tâm truyền dạy Lời cảm ơn sâu sắc nhất em xin dành cho cha mẹ, những người đã sinh ra em, cho em khôn lớn, dìu dắt em trưởng thành để bước vào một tương lai tươi đẹp như ngày hôm nay Lời cảm ơn thứ hai em xin được gửi đến Quý Thầy Cô khoa Luật – Đại học Cần Thơ đã mang đến cho em một nguồn kiến thức quý báu và những bài học làm người đáng trân trọng Đặc biệt, em xin gửi lời cám ơn chân thành nhất đến Cô Đoàn Nguyễn Minh Thuận đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em rất nhiều trong quá trình hoàn thành luận văn tốt nghiệp Bằng tất cả tấm lòng thành của mình, em xin chúc Thầy Cô luôn có được nhiều sức khỏe và thành công trong công tác giảng dạy!

 .

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

 .

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN

MỤC LỤC

Trang LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ QUYỀN LỢI CỦA KHÁCH HÀNG KHI THAM HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 4

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của bảo hiểm và bảo hiểm nhân thọ 4

1.1.1 Trên thế giới 4

1.1.2 Ở Việt Nam 6

1.2 Khái quát chung về bảo hiểm nhân thọ 8

1.2.1 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ 8

1.2.2 Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ 9

1.2.3 Phân loại bảo hiểm nhân thọ 10

1.2.4 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ 12

1.2.4.1 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ đối với từng cá nhân và gia đình 12

1.2.4.2 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ trong nền kinh tế 12

1.2.4.3 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ trong đời sống xã hội 13

1.3 Khái quát về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 13

1.3.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 13

1.3.2 Đặc trưng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 14

1.3.3 Phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 15

1.3.4 Chủ thể của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 16

1.3.4.1 Bên bảo hiểm 17

1.3.4.2 Bên mua bảo hiểm 17

1.3.4.3 Những chủ thể liên quan trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 18

1.4 Vấn đề bảo vệ quyền lợi của khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 18

1.4.1 Thuật ngữ khách hàng 18

1.4.2 Sự cần thiết trong việc bảo vệ quyền lợi của khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 19

1.5 Pháp luật điều chỉnh các vấn đề về bảo vệ quyền lợi khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 21

CHƯƠNG 2: QUY CHẾ PHÁP LÝ VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ

VÀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA KHÁCH HÀNG KHI THAM GIA HỢP

ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 23

2.1 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 24

2.1.1 Chủ thể của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 24

2.1.1.1 Doanh nghiệp cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 24

2.1.1.2 Bên mua bảo hiểm 25

2.1.1.3 Người hưởng quyền lợi từ hợp đồng bảo hiểm 26

2.1.2 Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 26

2.1.3 Hình thức của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 27

2.1.4 Nội dung của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 28

2.1.4.1 Các điều khoản chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 28

2.1.4.2 Một số điều khoản đặc thù của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 29

2.1.4.3 Điều khoản mẫu trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 30

2.2 Quy chế pháp lý về bảo vệ quyền lợi của khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 31

2.2.1 Quyền và nghĩa vụ của khách hàng (bên mua bảo hiểm) 31

2.2.1.1 Khách hàng (bên mua bảo hiểm) có quyền 31

2.2.1.2 Khách hàng (bên mua bảo hiểm) có nghĩa vụ 36

2.2.2 Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 37

2.2.2.1 Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền 37

2.2.2.2 Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ 39

CHƯƠNG 3: NHỮNG TỒN TẠI TRONG VIỆC BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA KHÁCH HÀNG KHI THAM GIA HỢP ĐỒNG BẢO HỂM NHÂN THỌ VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT 42

3.1 Đánh giá chung về thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay 42

3.2 Những vấn đề còn tồn tại trong bảo vệ quyền lợi của khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ qua các giai đoạn ký kết hợp đồng và một số giải pháp đề xuất 44

3.2.1 Những tồn tại trong quy định của pháp luật về bảo vệ quyền lợi khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 44

3.2.2 Một số giải pháp đề xuất trong quy định của pháp luật về bảo vệ quyền lợi khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 51

3.3 Sự cần thiết thành lập quỹ bảo vệ người được bảo hiểm 54

KẾT LUẬN 56

PHỤ LỤC

LỜI NÓI ĐẦU 

1 Sự cần thiết nghiên cứu đề tài

Nền kinh tế Việt Nam đang có một bước phát triển khá cao và ổn định so với cá

nước trong khu vực và trên thế giới Để đạt được thành quả đó có sự đóng góp của tất

cả các ngành, thành phần kinh tế, trong đó phải kể đến dịch vụ bảo hiểm – ngày càng phát triển mạnh mẽ cả về chiều sâu và chiều rộng Kinh doanh bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân Nó không chỉ góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất mà còn là một công

cụ tín dụng, với quỹ bảo hiểm do các thành viên tham gia đóng góp, cơ quan, công ty bảo hiệm sẽ trợ cấp hoặc bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm để họ khôi phục đời sống, sản xuất kinh doanh, bảo hiểm còn góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế với nước ngoài, giúp các cơ quan bảo hiểm của Việt Nam có cơ hội để trao đổi nghiệp vụ và nâng cao trình độ với các cơ quan và tổ chức nuớc ngoài, trao đổi kinh nghiệm, phát triển các loại hình bảo hiểm có thể áp dụng vào thực tiễn ở Việt Nam Đó là những bằng chứng không thể phủ nhận vai trò

to lớn cũng như một tương lai phát triển của bảo hiểm nhân thọ trong thực tế

Vì vậy, vấn đề bảo hiểm nhân thọ ngày càng đuợc quan tâm nhiều hơn bên cạnh những đóng góp vào sự phát triển kinh tế của đất nước, bảo hiểm nhân thọ và vấn đề chăm sóc, bảo vệ khách hàng khi tham vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ còn bộc lộ một số vấn đề đáng quan tâm Hoạt động bảo hiểm nhân thọ là một loại hoạt động mang tính nghiệp vụ cao, kiến thức trong lĩnh vực này còn khá mới mẻ đối với mọi người thể hiện qua sự khó hiểu của các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm trong khi đó, sự hiểu biết của người dân về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ còn hạn chế, đặc biệt là đối với những khách hàng khi muốn tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhưng chưa hiểu rõ về tất cả các điều khoản trong hợp đồng dẫn đến những khó khăn nhất định Thêm vào đó, môi trường pháp lý điều chỉnh về lĩnh vực này còn chưa hoàn thiện Đó là lý do người viết chọn đề tài “Bảo vệ quyền lợi của khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ” để làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp cho mình

2 Phạm vi nghiên cứu

Trong phạm vi luận văn này, người viết tập trung nghiên cứu về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và việc bảo vệ quyền lợi của khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo

2000 và Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2010,

Bộ luật dân sự năm 2005, và các văn bản có liên quan Trên cơ sở đó thấy được ưu điểm, nhược điểm của các quy định để đưa ra những kiến nghị, giải pháp hoàn thiện

hệ thống pháp luật về bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng

3 Mục đích nghiên cứu

Trước hết, nghiên cứu này nhằm làm rõ các quy định của pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, tính phức tạp và khó hiểu của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, thông qua đó bảo vệ quyền lợi của khách hàng khi họ tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, xem xét tính chính xác, đúng đắn và hiệu quả của các quy định đó trên cơ sở khoa học và thực tế Từ đó, người viết ghi nhận những điểm chưa phù hợp, những thiếu sót và cuối cùng đưa ra những kiến nghị giải pháp đối với những vấn đề đang tồn tại Mục đích cuối cùng và lớn nhất của việc nghiên cứu này là đóng góp một phần nhỏ trong việc xây dựng hoàn thiện khung pháp lý hiệu quả và khả thi hơn để các khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ được bảo vệ quyền lợi một cách tốt nhất

4 Phương pháp nghiên cứu đề tài

Để hoàn thành tốt luận văn này, người viết đã sử dụng những phương pháp nghiên cứu sau:

- Phương pháp nghiên cứu lý luận trên tài liệu, sách vở;

- Phương pháp liệt kê;

- Phương pháp phân tích luật viết;

- Phương pháp phân tích, tổng hợp;

- Phương pháp so sánh;

- Phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu thực tế;

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài lời nói đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn gồm 3 chương:

Chương 1: Những vấn đề chung về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và quyền lợi của khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Chương 2: Quy chế pháp lý về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và bảo vệ quyền lợi của khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam

Chương 3: Những tồn tại trong vấn đề bảo vệ quyền lợi khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và một số giải pháp đề xuất

Do hạn chế về thời gian, tài liệu cũng như lần đầu người viết nghiên cứu về một

đề tài khoa học nên không thể tránh khỏi những thiếu sót Người viết rất mong nhận

được sự đóng góp ý kiến của quý Thầy Cô và các bạn sinh viên để luận văn được hoàn thiện hơn

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ QUYỀN LỢI CỦA KHÁCH HÀNG KHI

THAM GIA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của bảo hiểm và bảo hiểm nhân thọ

1.1.1 Trên thế giới

Con người cùng các thể chế chính trị từng tồn tại trong lịch sử luôn đặt nhiệm

vụ hạn chế rủi ro lên hàng đầu Và dịch vụ bảo hiểm ra đời để nhằm làm nhiệm vụ

hạn chế những rủi ro ấy

Lịch sử xã hội Babylone cổ đại từ thế kỷ 17 trước công nguyên, các thương nhân thường phải du thương (buôn bán ở những nơi xa) khá nhiều, và họ đã đối phó với các rủi ro bằng cách đem tiền cho người khác vay Khi việc vận chuyển hàng hóa

đã hoàn tất một cách an toàn, các thương nhân này sẽ bắt người vay tiền hoàn trả khoản vay, kèm theo đó là tiền lời Vào năm 2100 trước Công nguyên, đạo luật Hammurabi ra đời đã đặt hoạt động cho vay của các doanh nhân vào khuôn khổ pháp luật Đạo luật này đã chính thể hóa các khái niệm “bottomry” (chỉ việc mượn tiền trên

cơ sở lấy tàu làm bảo đảm) và “respondentia” (chỉ hàng hóa vận chuyển bằng đường thủy Các khái niệm này đã đặt nền móng cho việc thực hiện các hợp đồng bảo hiểm hàng hải Các hợp đồng loại này gồm 3 yếu tố: khoản vay căn cứ vào giá trị tàu, hàng hóa hay cước vận chuyển, lãi suất, khoản phụ thu cho các trường hợp mất mát có thể xảy ra Trên thực tế, khi tham gia hợp đồng bảo hiểm, chủ tàu là người được bảo hiểm, còn chủ cho vay là người đánh giá rủi ro

Ý niệm cộng đồng hóa tổn thất ở Trung Quốc cổ đại từ thế kỷ 40 trước công

nguyên thể hiện ở phương thức phân tán hàng hóa của các chủ hàng để chuyên chở trên nhiều thuyền khác nhau để “phân tán rủi ro” không để chủ hàng nào phải chịu tổn thất lớn khi tàu thuyền không may bị nạn1 Lúc bấy giờ bọn cướp biển hoành hành khắp nơi, do vậy để hạn chế rủi ro, khi ra khơi người ta thường bố trí cho nhiều tàu chia nhau chở kèm một phần hàng hóa của một chiếc tàu khác, phòng khi có một chiếc tàu bị bọn cướp biển tấn công thì phần hàng còn lại chở trên những chiếc tàu

kia không bị cướp

Bảo hiểm nhân thọ xuất hiện ở đế quốc La Mã cổ đại không lâu sau đó Tại đây người ta đã lập nên các hội mai táng để lo chi phí tang ma cho các thành viên, ngoài ra hội cũng hỗ trợ tài chính cho thân nhân người chết Khoảng năm 450 sau Công nguyên, đế quốc La Mã bị sụp đổ dẫn đến việc hầu hết các khái niệm của bảo hiểm nhân thọ bị lãng quên Tuy nhiên các mặt tính chất của nó thì vẫn không thể

1

thay đổi trong suốt thời Trung Cổ, nhất là đối với các phường hội thủ công và thương nghiệp Các phường hội này đã lập nên nhiều hình thức bảo hiểm thành viên để bù đắp thiệt hại các vụ hỏa hoạn, lũ lụt, trộm cướp; ngoài ra còn có các bảo hiểm thương tật, tử vong

Trong suốt thời phong kiến, các ngành du lịch và buôn bán hàng hóa ngày càng suy yếu và không còn thịnh đạt như trước, do vậy các hình thức bảo hiểm sơ khai cũng bị mai một Tuy nhiên trong khoảng thời gian từ thế kỷ 14 đến thế kỷ 16, các ngành giao thông, thuơng nghiệp và cả dịch vụ bảo hiểm đã phát triển trở lại Dịch vụ bảo hiểm ở Ấn Độ bắt nguồn từ bộ kinh Veda của nước này Đơn cử là trường hợp của tập đoàn bảo hiểm nhân thọ Yogakshema, một công ty trực thuộc tổng hội liên hiệp bảo hiểm Ấn Độ Tên của công ty này được lấy từ trong kinh Rig Veda Cụm từ Yogakshema cho thấy ở Ấn Độ vào khoảng năm 1000 trước Công Nguyên, hình thức “bảo hiểm cộng đồng” đã phát triển rất thịnh hành và người Aryan khi đó cũng đã tham gia rất nhiều vào hình thức bảo hiểm này Tương tự với đế quốc

La Mã cổ đại, trong giai đoạn truyền bá đạo Phật, người Ấn Độ đã lập nên nhiều hội mai táng để hỗ trợ cho các gia đình xây cất nhà cửa đồng thời che chở, đùm bọc các góa phụ và trẻ nhỏ

Sau Cách mạng ánh sáng (Glorious Revolution) năm 1688, ở Châu Âu chỉ có Vương Quốc Anh công nhận tính pháp lý của bảo hiểm nhân thọ Nhờ vậy mà trong suốt 3 thập kỷ sau Cách mạng ánh sáng, ở Anh dịch vụ này đã phát triển rất mạnh mẽ Hình thức bảo hiểm mà chúng ta thấy ngày nay có nguồn gốc từ thế kỷ 17 Khi đó ở Anh từng có một nơi gọi là Lloyd's of London, nơi mà về sau người ta biết tới với cái tên Nhà hàng Cà phê Lloyd's (Lloyd's Coffee House) Các thương nhân, chủ tàu và các nhà thầu bảo hiểm khi đó hay gặp gỡ ở nhà hàng này để bàn công chuyện làm ăn

và tiến hành các hợp đồng buôn bán Mặc dù được sử dụng như một công cụ hạn chế rủi ro, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ vẫn bị cuốn vào trò đỏ đen vốn được xem là bản năng của tầng lớp tiểu tư sản Anh đang phát triển rất mạnh mẽ lúc bấy giờ Khi đó nạn cá cược lan tràn khắp nơi, thậm chí nếu đọc báo thấy tin có một nhân vật tiếng tăm nào đấy đang bị bệnh nặng sắp chết, người ta liền phỏng đoán ngày chết của nhân vật này, sau đó đổ về Nhà hàng Cà phê Lloyd's để đặt cược cho ngày chết ấy

Để thể hiện sự phản đối đối với trò cá cược này, vào năm 1679 đã có 79 nhà thầu bảo hiểm quyết định ly khai ra khỏi Nhà hàng Cà phê Lloyd's Hai năm sau họ chung tay lập nên Nhà hàng Cà phê Lloyd's mới, nơi được công chúng biết tới với cái tên

“Lloyd's chân chính” Đến năm 1774, Quốc hội Anh ra sắc lệnh cấm tổ chức tham gia

cá cược trên ngày chết của con người, từ đó vấn nạn này mới chấm dứt Tuy nhiên, có

của công ty Equitable vào năm 1762, là công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên trên thế giới Bản hợp đồng đầu tiên của công ty là “hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời” Sau đó 7 năm, vào năm 1769, tiến sĩ Richard Pirice, chuyên gía tư vấn kỹ thuật bảo hiểm của công ty đã hoàn thiện các phương pháp tính toán phí bảo hiểm nhân thọ một cách hoàn chỉnh

Ở Hoa Kỳ, ngành công nghiệp bảo hiểm của Hoa kỳ được xây dựng trên mô hình bảo hiểm Anh Vào năm 1735, công ty bảo hiểm đầu tiên của Hoa Kỳ đã ra đời

ở Charleston, thủ phủ bang South Carolina Vào năm 1759, Hội nghị Giáo hội Trưởng lão Philadelphia đã quyết định bảo trợ cho tập đoàn Bảo hiểm nhân thọ đầu tiên của Hoa kỳ Tập đoàn này hoạt động vì lợi ích của các mục sư và tín đồ Ngày 22/05/1761, tập đoàn này đã ký kết được hợp đồng đầu tiên với công chúng Mỹ Mặc

dù vậy, mãi đến 80 năm sau (tức là sau năm 1840), dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Mỹ mới thật sự cất cánh Chìa khóa dẫn tới thành công chính là nhờ các công ty bảo hiểm

đã hạn chế được sự chống đối từ các nhóm tôn giáo

Ở Châu Á, các công ty bảo hiểm đầu tiên được thành lập ở Nhật Bản, muộn hơn so với Châu Âu khoảng một thế kỷ Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji đã ra đời

và đi vào hoạt động Sau đó 20 năm, hai công ty khác là Kyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến ngày nay Cuối thế kỷ 19, cùng với sự xuất hiện của nền sản xuất đại công nghiệp cơ khí, hàng loạt các nghiệp vụ bảo hiểm xuất hiện và phát triển rất nhanh như bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm vỡ kính, bảo hiểm mưa đá và băng tuyết, bảo hiểm ô tô, bảo hiểm máy bay, bảo hiểm trách nhiệm dân sự Ngày nay bảo hiểm đã thâm nhập vào mọi lĩnh vực kinh tế - xã hội và ngành bảo hiểm đang giữ một vị trí quan trọng trong nền kinh tế nhiều quốc gia, nhất là các nước phát triển

Ở miền Nam, vào năm 1926 có chi nhánh đầu tiên của công ty Asietique Đến năm 1929, có công ty của Việt Nam đặt trụ sở tại Sài Gòn, đó là Việt Nam Bảo Hiểm Công Ty, nhưng chỉ hoạt động về bảo hiểm xe ô tô Từ năm 1952 về sau hoạt động bảo hiểm mới được mở rộng với nhiều hình thức phong phú với sự hoạt động của nhiều công ty Bảo hiểm trong nước và ngoại quốc2 Giai đoạn từ năm

Franco-2

1954 đến 1975, ở miền Nam Việt Nam đã tồn tại 57 công ty bảo hiểm dưới nhiều loại hình pháp lý: công ty cổ phần, công ty tuơng hỗ và công ty bảo hiểm nước ngoài Sau năm 1975, một số công ty bảo hiểm tư nhân ở miền Nam đã được quốc hữu hóa và sáp nhập vào Công ty bảo hiểm Việt Nam3

Ở miền Bắc, vào năm 1964, Chính phủ đã ký quyết định 1979/CP ngày 12/07/1964 cho phép thành lập Công ty bảo hiểm Việt Nam (tên giao dịch là Bảo Việt) trực thuộc Bộ Tài Chính Bảo Việt chính thức hoạt động vào tháng 01 năm

1965, thực hiện hai chức năng quản lý Nhà nước và trực tiếp kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm Sự độc quyền khiến hoạt động bảo hiểm trước năm 1990 được biết đến dưới tên là bảo hiểm nhà nước Mặc dù có vị trí nhỏ bé với một doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất, nhưng ngành bảo hiểm Việt Nam đã góp phần đáng kể trong việc chia

sẻ rủi ro của những ngành kinh tế quan trọng như ngoại thương, vận tải biển thông qua hoạt động bảo hiểm hàng hải, tái bảo hiểm và hoạt động đại lý giám định cho các công ty bảo hiểm của các nước Xã hội chủ nghĩa

Bảo Việt là đơn vị trực thuộc Bộ Tài chính, có chức năng giúp Bộ Tài chính thống nhất quản lý công tác bảo hiểm nhà nước và trực tiếp tiến hành nghiệp vụ bảo hiểm trong cả nước Giai đoạn này Bảo Việt đã tổ chức triển khai nhiều loại hình nghiệp vụ bảo hiểm mới cho các khách hàng trong và ngoài nước, tiến tới tự cân đối thu chi ngoại tệ vào năm 1986 và tự nâng cấp lên thành tổng công ty bảo hiểm Việt Nam có chi nhánh ở tất cả các tỉnh thành trong cả nước Cũng trong giai đoạn này, Bảo Việt mới bắt đầu có những bước nghiên cứu đầu tiên nhằm đưa bảo hiểm nhân thọ vào Việt Nam Tuy nhiên, sự phát triển của nền kinh tế trong những năm cuối thập kỷ 80 của thế kỷ XX còn rất chậm, tốc độ lạm phát còn khá cao, vì vậy không thể cho phép triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này Trong thời điểm đó, Bảo Việt chỉ mới dừng lại ở khâu nghiên cứu những kỹ thuật nghiệp vụ trong bảo hiểm nhân thọ Trước nhu cầu phát triển của nền kinh tế thị trường, trên cơ sở nghiên cứu hoạt động bảo hiểm ở các nước phát triển trên thế giới, Nghị định số 100/CP của Chính phủ ngày 18/12/1993 về kinh doanh bảo hiểm được ban hành đã đánh dấu một bước ngoặt lớn trong sự phát triển của ngành kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam, tạo điều kiện mở rộng nhiều loại hình kinh doanh bảo hiểm với nhiều tổ chức trong và ngoài quốc doanh để nâng cao chất lượng hoạt động bảo hiểm Độc quyền trong kinh doanh bảo hiểm của một doanh nghiệp nhà nước duy nhất đã chấm dứt với sự ra đời một loạt các doanh nghiệp bảo hiểm Sự ra đời ồ ạt của các công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngoài như công ty bảo hiểm nhân thọ Chinfon Manulife (nay là Manulife), công ty bảo hiểm nhân thọ Prudential, công ty bảo hiểm nhân thọ Bảo Minh – CMG

(nay là Dai-ichi Life), công ty bảo hiểm nhân thọ quốc tế Mỹ AIA Tháng 03/1996, Bảo Việt đã bắt đầu xúc tiến việc triển khai những loại hình bảo hiểm nhân thọ đầu tiên và với những bước nhảy vọt về tốc độ tăng trưởng, bảo hiểm nhân thọ đã nhanh chóng khẳng định vị thế quan trọng trong ngành bảo hiểm Như vậy, có thể nói với tư cách là công ty bảo hiểm được thành lập đầu tiên và triển khai sớm nhất các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên thị trường Việt Nam, Bảo Việt đã đặt nền móng cho sự phát triển của ngành bảo hiểm thương mại nói chung cũng như lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ nói riêng ở Việt Nam sau này Bên cạnh đó, sự xuất hiện của nhiều công ty bảo hiểm trong và ngoài nước đã tạo ra sự cạnh tranh nhằm nâng cao chất lượng bảo hiểm và tạo điều kiện cho mạng lưới trung gian bảo hiểm hình thành và phát triển như: Tổ chức môi giới bảo hiểm, đại lý bảo hiểm, công ty bảo hiểm tương hỗ, công ty tái bảo hiểm

Ngày 3/5/1999, Ban tổ chức cán bộ Chính Phủ đã có quyết định phê duyệt Điều

lệ của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam đã lấy ngày 3/5 làm ngày hội truyền thống hàng năm của những người làm bảo hiểm ở Việt Nam

Hệ thống pháp luật về kinh doanh bảo hiểm không ngừng được hoàn thiện, chỉnh sửa và bổ sung Ngày 09 tháng 12 năm 2000, Luật Kinh doanh bảo hiểm được Quốc hội Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam thông qua tại kỳ họp thứ 8, khóa X

và có hiệu lực từ ngày 1/4/2001, đặt nền móng pháp lý cơ bản cho sự phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam

1.2 Khái quát chung về bảo hiểm nhân thọ

1.2.1 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ

Nguồn gốc phát sinh của hoạt động bảo hiểm chính là sự tồn tại của các rủi ro

trong cuộc sống Thực tế cuộc sống của con người luôn tồn tại rủi ro như một tất yếu khách quan như thiên tai, dịch bệnh, tai nạn Mặc dù ngày nay, khi mà khoa học kỹ thuật đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng để chế ngự thiên nhiên và hạn chế rủi

ro, song chính con người đã gây ra những rủi ro mới với tính chất và mức độ rủi ro trầm trọng hơn Nói một cách khác, rủi ro là một người bạn đồng hành đáng lo ngại trong cuộc sống mà dù muốn hay không con người cũng phải chấp nhận nó

Đời sống con người ngày càng tăng lên, do đó họ không chỉ muốn đảm bảo rủi ro cho công việc kinh doanh mà còn muốn đảm bảo cho bản thân, cho gia đình họ,

từ đó, bảo hiểm nhân thọ ra đời Vì một trong những hình thức khắc phục rủi ro tốt nhất là chuyển giao rủi ro cho các công ty bảo hiểm Khi rủi ro xảy ra với một thành viên thì hậu quả của nó sẽ được phân tán, sẽ được số đông còn lại của cộng đồng cùng gánh chịu Đó chính là cách xử lý và khắc phục rủi ro tốt nhất trong xã hội, thực

hiện được tính xã hội hóa cao về sức mạnh của con người nhằm chống chọi và chinh phục thiên nhiên Hoạt động kinh doanh bảo hiểm không chỉ đơn thuần về lợi nhuận

mà còn mang tính xã hội sâu sắc

Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết Thực chất đây là bảo hiểm tính mạng hoặc tuổi thọ của con người nhằm bù đắp cho người được bảo hiểm một khoản tiền khi hết thời hạn bảo hiểm hoặc khi người được bảo hiểm bị chết hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ là việc bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người Đối tượng tham gia bảo hiểm rất rộng, bao gồm nhiều người ở các lứa tuổi khác nhau

1.2.2 Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm con người, thực hiện theo nguyên tắc

“số đông bù số ít” và có đặc điểm là vừa khắc phục hậu quả rủi ro, vừa là hình thức tiết kiệm có kế hoạch Vì vậy bảo hiểm nhân thọ ra đời nhằm bảo đảm ổn định cuộc sống cho người dân và góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển Khi đời sống xã hội ngày càng phát triển thì nhu cầu về bảo đảm an toàn của mỗi cá nhân, doanh nghiệp

và toàn xã hội ngày càng cao, từ đó sẽ phát sinh nhu cầu tham gia bảo hiểm nhân thọ

 Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro

Có thể nói đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa bảo hiểm nhân thọ với bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, mỗi người mua bảo hiểm nhân thọ sẽ định kỳ nộp một khoản tiền (gọi là phí bảo hiểm) cho người bảo hiểm, người bảo hiểm có trách nhiệm trả một số tiền lớn (gọi là số tiền bảo hiểm) cho người được hưởng quyền lợi bảo hiểm như đã thỏa thuận từ trước khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra Số tiền bảo hiểm được trả khi người được bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định và được ấn định trong hợp đồng Hoặc số tiền bảo hiểm này được trả cho các thân nhân và gia đình người được bảo hiểm khi người này không may mất sớm Số tiền này giúp họ trang trải những chi phí cần thiết như thuốc men, mai táng, chi phí giáo dục con cái Chính vì vậy bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro Tính tiết kiệm được thể hiện ngay trong từng gia đình, cá nhân một cách thường xuyên, có kế hoạch và có kỷ luật

Nội dung tiết kiệm khi mua bảo hiểm nhân thọ khác với các hình thức tiết kiệm khác ở chỗ, người bảo hiểm bảo đảm trả cho người tham gia bảo hiểm hay thân nhân của họ một số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm được một khoản tiền nhỏ Có nghĩa là khi người tham gia bảo hiểm không may gặp rủi ro trong thời hạn đã được ấn định, những người thân của họ sẽ nhận được những khoản trợ cấp hay số tiền

bảo hiểm từ công ty bảo hiểm Điều đó thể hiện rõ tính chất rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ

 Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ rất da dạng và phức tạp

Tính đa dạng và phức tạp trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được thể hiện

ở ngay trong các sản phẩm của nó Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn có loại bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thời hạn là 5 năm, 10 năm, 20 năm, mỗi hợp đồng khác nhau lại có sự khác nhau về số tiền bảo hiểm, phương thức đóng phí, độ tuổi của người tham gia Ngay cả trong một bản hợp đồng, mối quan hệ giữa các bên cũng đa dạng và phức tạp

 Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậy quá trình định phí khá phức tạp

Để xác định phí cho một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là rất khó khăn và phức tạp, bởi vì các sản phẩm này chỉ là những sản phẩm vô hình không thể cân đong đo đếm được do đó nó chịu tác động của rất nhiều yếu tố như: tuổi thọ của người được bảo hiểm, tuổi thọ bình quân của con người, số tiền bảo hiểm, thời gian tham gia, phương thức thanh toán, tỷ lệ lạm phát của đồng tiền, lãi suất đầu tư, tỷ lệ chết Bên cạnh đó còn có các chi phí để tạo nên sản phẩm như chi phí thiết kế sản phẩm, chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng Quá trình định phí phải phụ thuộc vào các yếu

tố trên

 Nguyên tắc “số đông bù số ít”

Trong trường hợp người tham gia không phải đóng phí nhưng hoạt động vẫn được duy trì, khi đó bảo hiểm nhân thọ sẽ dựa vào số đông người để san sẻ, bù đắp sự thiếu hụt đó và khắc phục dần trong nhiều năm Đặc điểm này thể hiện tính xã hội hóa rất cao đồng thời còn mang cả tính nhân văn cao cả bởi vì bảo hiểm nhân thọ luôn ở bên cạnh mỗi cá nhân, mỗi tập thể những lúc họ gặp khó khăn

1.2.3 Phân loại bảo hiểm nhân thọ

Theo quy định tại khoản 1, điều 7, luật sửa đổi, bổ sung một số điều của luật kinh doanh bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ có các loại hình cơ bản sau:

 Bảo hiểm nhân thọ trọn đời:

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là loại hình bảo hiểm dài hạn, phí đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm do đó tạo nên một khoản tiết kiệm cho người mua bảo hiểm vì chắc chắn người bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm, ngoài

ra, phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, vì rủi ro chết chắc chắn sẽ xảy ra nên số tiền bảo hiểm chắc chắn sẽ phải trả, số tiền bảo hiểm này sẽ được trả một lần khi người được bảo hiểm chết

 Bảo hiểm tử kỳ:

Bảo hiểm tử kỳ là loại hình bảo hiểm được ký kết cho cái chết xảy ra trong thời gian quy định của hợp đồng, nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì người được bảo hiểm không nhận được bất kỳ một khoản phí nào từ số phí bảo hiểm

đã đóng, ngược lại nếu cái chết xảy ra trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng thì người bảo hiểm phải có trách nhiệm thanh toán số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ định

 Bảo hiểm sinh kỳ:

Bảo hiểm sinh kỳ là loại bảo hiểm mà người bảo hiểm cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong suốt khoảng thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời người mua bảo hiểm Nếu người mua bảo hiểm chết trước ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất kỳ khoản tiền nào

 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

hợp chết Theo đó, công ty bảo hiểm cam kết chi trả một khoản tiền đã được ấn định trong trường hợp người được bảo hiểm còn sống đến khi hết hạn hợp đồng hoặc khi người được bảo hiểm bị tử vong trong thời hạn hợp đồng

 Bảo hiểm trả tiền định kỳ

kết chi trả những khoản tiền cố định cho người được bảo hiểm, bắt đầu từ một độ tuổi nhất định

Những khoản tiền này thường được mô tả là khoản tiền hằng năm (niên kim), mặc dù trong thực tế nó có thể được trả mỗi nửa năm, hằng quý hoặc hằng tháng Niên kim có thể được trả ngay vào thời điểm kí kết hợp đồng hoặc trả sau, khi hợp đồng đã có hiệu lực trong một khoảng thời gian nhất định

 Bảo hiểm liên kết đầu tư

Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư về cơ bản là sản phẩm kết hợp nhu cầu bảo

vệ và tiết kiệm Tuy nhiên, trong khi các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp khác

có chia lãi thì sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư “không chia lãi” Đối với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp khác, quỹ bảo hiểm được hình thành từ phí bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm đầu tư và được sử dụng để chi trả tiền bảo hiểm cho khách hàng vì thế công ty bảo hiểm sẽ cam kết một mức lãi cố định trả cho khách hàng (sản phẩm có chia lãi) Đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư người tham gia bảo hiểm sẽ là chủ đầu tư của các quỹ vì thế sẽ được hưởng lãi đầu tư thực tế của các quỹ đầu tư mà khách hàng lựa chọn (có nghĩa là nếu quỹ đầu tư có lãi cao khách

hàng sẽ được hưởng lãi cao, ngược lại nếu quỹ đầu tư lãi thấp hoặc không có lãi khách hàng sẽ được hưởng lãi thấp hoặc không nhận được gì)

 Bảo hiểm hưu trí

Bảo hiểm hưu trí là loại hình bảo hiểm mà người mua bảo hiểm cam kết đóng những khoản tiền đều đặn trong suốt khoảng thời gian xác định, khi hết hạn hợp đồng thì người mua bảo hiểm sẽ nhận được khoản tiền đã đóng từ bên bảo hiểm

1.2.4 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ

1.2.4.1 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ đối với từng cá nhân và gia đình

Đối với con người, bên cạnh yếu tố bảo hiểm (bên mua bảo hiểm được doanh nghiệp bảo hiểm chi trả để bù đắp những thiệt hại khi rủi ro xảy ra), bảo hiểm nhân thọ còn có tính tiết kiệm, giúp bên mua bảo hiểm có thể thực hiện được mục đích của mình khi được doanh nghiệp bảo hiểm trả số tiền bảo hiểm

Cụ thể việc tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng đồng nghĩa với việc thể hiện sự quan tâm lo lắng của người chủ gia đình với người phụ thuộc, giữa cha mẹ với con cái đồng thời làm giảm bớt những khó khăn về mặt tài chính của gia đình khi không may gặp rủi ro Tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng là một cách tiết kiệm thường xuyên có kế hoạch Khi quyết định mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì những khoản phí nhỏ phải nộp hàng tháng trích từ ngân sách của một gia đình có thể coi như những khoản chi tiền điện, tiền nước, tiền nhà Trong điều kiện kinh tế phát triển và

ổn định, những gia đình có thu nhập, chi tiêu ở mức cao trích một khoản tiền để mua bảo hiểm nhân thọ thì không ảnh hưởng đến chi tiêu trong một tháng của gia đình đó

và như vậy hàng tháng họ đã tiết kiệm được một khoản tiền nhất định Khoản tiền tiết kiệm này thực chất đã tạo lập được nguồn quỹ nhất định cho gia đình Góp phần để giáo dục con cái và có một khoản để chi dùng khi về hưu

1.2.4.2 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ đối với nền kinh tế

Đối với nền kinh tế, cùng với các thị trường ngân hàng, bất động sản, chứng khoán, thị trường bảo hiểm là công cụ huy động vốn nhàn rỗi trong dân chúng, đầu tư phát triển sản xuất thông qua việc doanh nghiệp bảo hiểm thu phí bảo hiểm từ bên mua bảo hiểm và dùng số tiền này để đầu tư Doanh nghiệp bảo hiểm do đó đã trở thành một trong những tổ chức tài chính hữu hiệu trong công cuộc đầu tư, phát triển kinh tế đất nước Trước xu thế hội nhập của nền kinh tế nước ta với nền kinh tế thế giới, thông qua hình thức nước ta gia nhập các tổ chức AFTA (Khu vực thương mại

tự do ASEAN), APEC (Diễn đàn hợp tác kinh tế Châu Á – Thái Bình Dương), WTO (Tổ chức Thương mại Thế giới), việc huy động vốn để đầu tư phát triển kinh tế cần thiết hơn bao giờ hết Bên cạnh đó, bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nên một lối sống

mới trong dân chúng, đó là ý thức, thói quen về việc dành ra một phần thu nhập để có một tương lai an toàn hơn

1.2.4.3 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ trong đời sống xã hội

Bảo hiểm nhân thọ cũng góp phần giải quyết một số vấn đề xã hội Phương thức phục vụ tại nhà của doanh nghiệp bảo hiểm cần tuyển dụng lực lượng lớn đại lý khai thác bảo hiểm sẽ giải quyết việc làm cho xã hội; thông qua giải quyết việc làm sẽ hạn chế tệ nạn xã hội Bảo hiểm nhân thọ còn góp phần tăng vốn đầu tư cho giáo dục, bảo hiểm nhân thọ ra đời và được triển khai như loại hình an sinh giáo dục là giải pháp hiệu quả huy động nguồn vốn dài hạn để gia đình đầu tư cho việc học tập của con cái ngay cả khi rủi ro xảy ra

Như vậy, có thể thấy bảo hiểm nhân thọ là một hoạt động kinh doanh bảo hiểm mang lại nhiều lợi ích cho con người và nền kinh tế xã hội

1.3 Khái quát về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

1.3.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa hai bên theo đó bên nhận bảo hiểm (công ty bảo hiểm nhân thọ) có trách nhiệm và nghĩa vụ chi trả cho bên được bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra, còn bên được bảo hiểm có trách nhiệm và nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm như đã thỏa thuận theo quy định của pháp luật

 Bên nhận bảo hiểm chính là các công ty bảo hiểm nhân thọ Sau khi đã cam kết nhận bảo hiểm, trách nhiệm và nghĩa vụ chủ yếu của công ty là chi trả số tiền bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với người được bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ bao gồm: Tử vong, hết hạn hợp đồng, sống đến độ tuổi nhất định

Bên nhận bảo hiểm không được phép hủy bỏ hay thay đổi các điều khoản trong hợp đồng và cũng không được khiếu nại đòi phí bảo hiểm

 Bên được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể có ba chủ thể sau đây:

Thứ nhất, người được bảo hiểm là người mà sinh mạng và cuộc sống của

họ được bảo hiểm theo các điều kiện của hợp đồng Người được bảo hiểm có thể là những người đã trưởng thành có đủ năng lực pháp lý để tự ký hợp đồng cho chính mình và cũng có thể là người chưa đủ độ tuổi thành niên phải giao tên của mình cho người khác đứng ra ký hợp đồng bảo hiểm

Thứ hai, người tham gia bảo hiểm là người đứng ra yêu cầu bảo hiểm thỏa thuận và ký kết hợp đồng Người tham gia bảo hiểm phải bảo đảm quy định của pháp luật về năng lực pháp lý

Thứ ba, người được hưởng quyền lợi về bảo hiểm là người được nhận số tiền về bảo hiểm hoặc các khoản trợ cấp do công ty bảo hiểm thanh toán như đã nêu

rõ trong hợp đồng Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm do người tham gia bảo hiểm chỉ định

1.3.2 Đặc trưng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có đối tượng là tuổi thọ của con người

Đặc điểm này rất quan trọng và có ý nghĩa chi phối các đặc điểm khác Tuổi thọ của con người chính là quá trình kéo dài từ khi sống đến khi chết của người đó Chính vì vậy, nghĩa vụ khai báo đúng tuổi thọ của người được bảo hiểm là rất quan trọng Căn

cứ vào độ tuổi của người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ xác định xem người đó có thuộc nhóm tuổi tham gia bảo hiểm hay không cũng như tính toán được mức phí bảo hiểm Về lý thuyết, mức độ rủi ro sẽ khác nhau nếu người được bảo hiểm thuộc các nhóm tuổi khác nhau Ngoài ra, tuổi thọ của con người còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như sức khỏe, bệnh tật, môi trường sống, gen di truyền Để đảm bảo quyền lợi chính đáng của các bên, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường được quy định rất chi tiết, mà nguyên nhân chủ yếu là do tính phức tạp của đối tượng bảo hiểm tạo ra

Thứ hai, trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sự kiện bảo hiểm không hoàn toàn

gắn liền với rủi ro được bảo hiểm Không như trong các hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm khi đối tượng bảo hiểm bị thiệt hại Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, ngoài trường hợp khi người được bảo hiểm gặp rủi ro được bảo hiểm, trách nhiệm trả tiền của doanh nghiệp bảo hiểm còn phát sinh trong một số trường hợp như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đến hạn hay việc doanh nghiệp bảo hiểm trả giá trị hoàn lại

Thứ ba, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có quy định kèm theo các sản

phẩm bổ trợ là sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Thực tế lịch sử phát triển của bảo hiểm nhân thọ cho thấy các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đơn thuần thường ít hấp dẫn khách hàng, ngay cả đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp do tỷ suất sinh lời thường thấp hơn lãi suất tiết kiệm ngân hàng tương ứng, trong khi mức độ bảo hiểm chủ yếu phụ thuộc vào năng lực tài chính của bên mua bảo hiểm Chính vì vậy, doanh nghiệp bảo hiểm thường cung cấp các sản phẩm bảo hiểm bổ sung nhằm gia tăng yếu

tố bảo hiểm như nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe và nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn con người Các thỏa thuận về sản phẩm sung này làm thay đổi khá nhiều các quyền và nghĩa vụ cơ bản trong hợp đồng chính, điều đó có nghĩa chúng trở thành một hợp đồng thống nhất chứ không phải là hai thỏa thuận độc lập với nhau Ví dụ: trong một hợp đồng bảo hiểm giữa khách hàng L.T.H.G với công ty trách nhiệm hữu hạn bảo

hiểm nhân thọ AIA (Việt Nam) thì ngoài sản phẩm bảo hiểm chính “An tâm tịnh dưỡng” khách hàng còn tham gia thêm sản phẩm bảo hiểm bổ sung là “Bảo hiểm tử vong do tai nạn” và “Hỗ trợ chi phí nằm viện” Theo đó, ngoài các quyền lợi khách hàng nhận được từ hợp đồng bảo hiểm chính, sản phẩm bảo hiểm bổ sung “Bảo hiểm

tử vong do tai nạn” còn hỗ trợ chi phí khi chẳng may khách hàng tử vong do gặp tai nạn, và sản phẩm “Hỗ trợ chi phí nằm viện” sẽ là giải pháp hỗ trợ tài chính trong trường hợp khách hàng phải nhập viện chữa trị

Thứ tư, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là loại hợp đồng bảo hiểm dài hạn Thời

hạn của các hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ có thể là ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn tùy theo sự thỏa thuận của các bên và tùy thuộc vào đối tượng của hợp đồng, thời hạn ngắn nhất của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hiện nay được các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp là năm năm Tính dài hạn của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhằm đảm bảo quyền lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm trong hoạt động đầu tư đồng thời đáp ứng được mục đích tiết kiệm của bên mua bảo hiểm

Thứ năm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có tính tiết kiệm đối với bên mua bảo

hiểm Tính tiết kiệm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể hiện ở chỗ việc tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng giống như việc gởi tiết kiệm, bên mua bảo hiểm dùng từng khoản tiền nhỏ để đóng phí bảo hiểm, khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, người thụ hưởng

có thể được khoản tiền lớn hơn Tính tiết kiệm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ còn được đánh giá cao không chỉ do gắn liền với yếu tố bảo hiểm mà còn thể hiện đây là tiết kiệm bắt buộc4

Thứ sáu, nội dung của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm các điều khoản

mẫu Đây là những điều khoản được doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo sẵn, bên mua bảo hiểm nếu chấp nhận giao kết hợp đồng thì phải chấp nhận toàn bộ nội dung các điều khoản mẫu

1.3.3 Phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa quan trọng trong việc xác định cơ chế điều chỉnh pháp luật đối với loại hợp đồng này Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau và mỗi cách phân loại có những ý nghĩa xác định trong việc xác định quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia hợp đồng

 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể được phân loại theo tính chất của sự kiện bảo hiểm Theo tiêu chí này hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm: hợp đồng bảo hiểm tử kỳ, hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ và hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp

Hợp đồng bảo hiểm tử kỳ là loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà theo đó nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn thỏa thuận, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng

Hợp đồng bảo hiểm sinh kỳ là loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà theo

đó nếu người được bảo hiểm sống tới thời điểm thỏa thuận, doanh nghiệp bảo hiểm

có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng

Hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp là loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết hợp

cả hai loại nghiệp vụ bảo hiểm là bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ Đây là loại sản phẩm chủ yếu trên thị trường bảo hiểm nhân thọ hiện nay vì nó kết hợp được nhiều lợi ích dành cho bên mua bảo hiểm

 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể được phân loại theo thời hạn thực hiện hợp đồng Theo đó hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hai loại là: hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có xác định thời hạn và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không xác định thời hạn

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có xác định thời hạn là loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà các bên thỏa thuận trước thời hạn của hợp đồng Trong thời hạn đó hoặc kết thúc thời hạn, doanh nghiệp bảo hiểm phải có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không thời hạn là loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà trách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm chỉ kết thúc khi người được bảo hiểm chết hoặc người thụ hưởng đã nhận hết quyền lợi bảo hiểm Các nghiệp vụ bảo hiểm áp dụng hợp đồng dạng này là hợp đồng bảo hiểm trọn đời và bảo hiểm trả tiền định kỳ

 Hợp đồng bảo hiểm trọn đời là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm trả tiền cho người thụ hưởng nếu người được bảo hiểm chết vào bất cứ thời điểm nào

 Hợp đồng bảo hiểm trả tiền định kỳ là loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

mà doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm trả tiền định kỳ cho người được thụ hưởng nếu người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định như đã thỏa thuận Việc trả tiền định kỳ này chỉ kết thúc khi người được bảo hiểm chết hoặc người thụ hưởng

đã nhận hết quyền lợi bảo hiểm Đây là nghiệp vụ bảo hiểm có nội dung tương tự như chế độ hưu trí trong bảo hiểm xã hội

1.3.4 Chủ thể của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Chủ thể của Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm hai bên là bên bảo hiểm và bên mua bảo hiểm Ngoài ra trong Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể có các chủ thể liên quan như người được bảo hiểm và người thụ hưởng

1.3.4.1 Bên bảo hiểm

Bên bảo hiểm là chủ thể chấp nhận rủi ro của chủ thể khác trên cơ sở được nhận phí bảo hiểm Bên bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là doanh nghiệp bảo hiểm khi ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải thỏa mãn các điều kiện sau: Thứ nhất, doanh nghiệp bảo hiểm phải được thành lập và bảo hiểm hợp pháp ở Việt Nam Điều kiện này xác định tư cách chủ thể của doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp phải được Bộ tài chính cấp giấy phép thành lập, hoạt động và giấy phép đó còn có hiệu lực tại thời điểm giao kết hợp đồng

Thứ hai, người đại diện của doanh nghiệp bảo hiểm phải có năng lực hành

vi dân sự đầy đủ và có thẩm quyền đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm Người đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm thường có hai dạng là người đại diện giao dịch và người đại diện ký kết

1.3.4.2 Bên mua bảo hiểm

Bên mua bảo hiểm (hay còn gọi là bên tham gia bảo hiểm) là chủ thể đứng tên trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đồng thời có nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm thường là cá nhân nhưng cũng không ngoại lệ bên mua bảo hiểm là tổ chức, nếu thỏa mãn điều kiện với bên mua bảo hiểm theo quy định của pháp luật Các điều kiện này bao gồm:

Thứ nhất, bên mua bảo hiểm phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ Điều kiện này đảm bảo rằng bên mua bảo hiểm phải là người thực sự có thể kiểm soát được hành vi giao kết và thực hiện hợp đồng Được coi là có năng lực hành vi dân sự đầy đủ khi bên mua bảo hiểm từ đủ 18 tuổi trở lên, không mắc các bệnh làm mất hoặc hạn chế khả năng nhận thức

Thứ hai, bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm (hay bên mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm) Quyền lợi có thể được bảo hiểm được hiểu là những lợi ích của bên mua bảo hiểm về vật chất hoặc tinh thần đối với đối tượng được bảo hiểm Nếu đối tượng bảo hiểm bị thiệt hại thì đó được coi là tổn thất thật sự của bên mua bảo hiểm Quyền lợi có thể được bảo hiểm phải thỏa mãn những

điều kiện sau đây: Một là, quyền lợi có thể được bảo hiểm phải thật sự tồn tại tại thời điểm giao kết hợp đồng Hai là, quyền lợi có thể được bảo hiểm phải là quyền lợi hợp

pháp Quyền lợi không hợp pháp được hiểu là những lợi ích được hình thành từ những quan hệ hoặc hành vi không được pháp luật thừa nhận Nếu bên mua bảo hiểm

và người được bảo hiểm là quan hệ thân thuộc gần gũi, thì mặc nhiên được pháp luật thừa nhận là có lợi ích bảo hiểm Nếu không chỉ được coi là lợi ích bảo hiểm nếu như bên mua bảo hiểm phải chịu tổn thất tài chính thật sự nếu rủi ro xảy ra

1.3.4.3 Những chủ thể liên quan trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Những chủ thể liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là người được bảo hiểm và người thụ hưởng Những chủ thể này có quyền và nghĩa vụ phát sinh từ quan

hệ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giữa bên mua bảo hiểm và bên doanh nghiệp bảo hiểm Những chủ thể được coi là chủ thể liên quan của hợp đồng vì:

 Những chủ thể này không phải là những chủ thể ký kết hợp đồng, tức là những chủ thể có hành vi làm phát sinh quan hệ hợp đồng

 Những chủ thể này được chỉ định cụ thể và có những quyền và nghĩa vụ nhất định, nhưng những quyền và nghĩa vụ ấy chỉ phát sinh từ những thỏa thuận của các bên ký kết hợp đồng

Người được bảo hiểm là cá nhân có tuổi thọ là đối tượng bảo hiểm Người được bảo hiểm có thể đồng thời là bên mua bảo hiểm Nếu người được bảo hiểm không phải là bên mua bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với người được bảo hiểm

Người thụ hưởng là tổ chức, cá nhân được bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận tiền bảo hiểm Khái niệm người thụ hưởng chỉ có trong bảo hiểm con người Ngoài ra, còn có các bên trung gian: các đại lý bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Là những chủ thể có liên quan trong quá trình giao kết hợp đồng bảo hiểm và đứng ra trung gian giữa doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm với bên mua bảo hiểm

1.4 Vấn đề bảo vệ quyền lợi khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

1.4.1 Thuật ngữ khách hàng

Có thể thấy, khách hàng là yếu tố quan trọng nhất không thể thiếu được, có vai trò quyết định cho sự tồn tại và phát triển của thị trường Nếu không có khách hàng cũng đồng nghĩa với việc không có thị trường Có rất nhiều các khái niệm về khách hàng, như có thể hiểu rằng “khách hàng dùng để chỉ người mua hàng hóa, dịch vụ để

sử dụng cho bản thân hoặc làm nguyên liệu cho sản xuất, kinh doanh”, hoặc cũng có thể hiểu theo như nhận định của ông Omid Kordestani, Phó giám đốc bán hàng và phát triển kinh doanh toàn cầu của Tập đoàn Google thì: “Khách hàng là người tác động đến cách thức tiếp thị, phát triển sản phẩm, thay đổi lộ trình tung sản phẩm ra thị trường và định giá sản phẩm” Thật vậy, khách hàng là một trong hai nhân tố quan trọng hình thành nên giao dịch trên thị trường, nhân tố còn lại là người bán, vì nếu trên thị trường mua và bán hàng hóa (sản phẩm vật chất và sản phẩm dịch vụ) mà chỉ

có sự tồn tại của người bán thì không thể có sự trao đổi, tiêu dùng và như vậy, không thể hình thành nên một thị trường

Và ở thị trường bảo hiểm cũng không ngoại lệ khi có sự thiếu vắng của khách hàng Vì theo thuật ngữ bảo hiểm thì thị trường bảo hiểm là nơi mua và bán các sản phẩm bảo hiểm, mà sản phẩm bảo hiểm là loại sản phẩm dịch vụ đặc biệt, là loại sản phẩm vô hình không thể cản nhận được hình dáng, kích thước, màu sắc sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm không được bảo hộ bản quyền, là sản phẩm mà người mua không mong đợi sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với mình để được bồi thường hay trả tiền bảo hiểm (trừ bảo hiểm hưu trí, bảo hiểm nhân thọ) Tham gia vào thị trường bảo hiểm nhân thọ có người mua, tức khách hàng, người bán và các tổ chức trung gian Và nếu hiểu theo nghĩa rộng thì khách hàng của doanh nghiệp bảo hiểm là các

cá nhân và tổ chức trong xã hội, bao gồm cả khách hàng hiện tại doanh nghiệp đang quản lý và khách hàng tương lai Đối với một loại sản phẩm thì khách hàng bao gồm khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng Khách hàng hiện tại là khách hàng đang tham gia vào quá trình mua và sử dụng sản phẩm đó Khách hàng tiềm năng là khách hàng có thể tham gia vào quá trình mua và sử dụng sản phẩm đó trong tương lai, khách hàng tiềm năng phải thỏa mãn các điều kiện sau: có nhu cầu về sản phẩm,

có khả năng tài chính, là đối tượng thỏa mãn các điều kiện của sản phẩm, người bán

có thể tiếp xúc trực tiếp hoặc gián tiếp với họ Khách hàng của thị trường bảo hiểm nhân thọ là những cá nhân, tổ chức, các hộ gia đình, không phân chia giàu nghèo, giai cấp, là đối tượng có nhu cầu và quan tâm đến sản phẩm bảo hiểm

Thị trường bảo hiểm nhân thọ là nơi mua và bán các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, là sự kết hợp giữa cung và cầu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, trong đó những người mua và những người bán bình đẳng, cùng cạnh tranh Số lượng người mua và bán nhiều hay ít phản ánh quy mô của thị trường là lớn hay nhỏ Để thị truờng bảo hiểm nhân thọ phát triển, nhất thiết phải có khách hàng, vì chính khách hàng là những người mua và duy trì sản phẩm bảo hiểm, nhất là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thường

có thời hạn lâu dài, và cũng chính khách hàng là nhân tố thúc đẩy để thị trường bảo hiểm ngày càng hoàn thiện hơn, đa dạng về các loại sản phẩm hơn, tính cạnh tranh giữa các doanh nghiệp nhiều hơn, đem các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phổ biến nhiều hơn ra thị trường

1.4.2 Sự cần thiết trong việc bảo vệ quyền lợi của khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Hiện nay bảo hiểm nhân thọ là một lĩnh vực được rất nhiều người dân Việt Nam quan tâm Ngoài ý nghĩa cốt lõi là bảo vệ tài chính trước các rủi ro trong cuộc sống, bảo hiểm nhân thọ cũng được xem là một cách tiết kiệm hoặc đầu tư cho một tương lai tốt đẹp hơn Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau

ứng được mục đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tượng tham gia bảo hiểm gặp sự cố, từ đó góp phần ổn định tài chính cho người tham gia Thì bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được nhiều mục đích, mỗi mục đích của bảo hiểm nhân thọ được thể hiện khá rõ trong từng loại hợp đồng Chẳng hạn hợp đồng bảo hiểm hưu trí sẽ đáp ứng yêu cầu cho người tham gia những khoản trợ cấp đều đặn hàng tháng, từ đó góp phần ổn định cuộc sống khi họ già yếu Hợp đồng bảo hiểm tử vong sẽ giúp người được bảo hiểm để lại cho gia đình một số tiền bảo hiểm khi họ tử vong Số tiền này đáp ứng được rất nhiều mục đích của người quá cố, như: trang trải nợ nần, giáo dục con cái, phụng dưỡng bố mẹ già Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đôi khi còn có vai trò như một vật thế chấp để vay vốn hoặc bảo hiểm nhân thọ tín dụng thường bán cho các đối tượng đi vay để mua xe hơi, đồ dùng gia đình hoặc dùng cho các mục đích cá nhân khác, và chính vì đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau nên loại hình bảo hiểm này có thị trường ngày càng rộng và được rất nhiều người quan tâm

Tuy nhiên do chưa hiểu tường tận về chính sách quản lý nhà nước trong lĩnh vực bảo hiểm cũng như các điều khoản cụ thể trong hợp đồng, một số khách hàng thường hủy ngang hợp đồng đang có hiệu lực và phải gánh chịu thiệt thòi Đặc biệt, nhiều tổ chức tín dụng “đen” ở một số nơi đã lợi dụng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

để lừa đảo khách hàng

Việc tham gia bảo hiểm là cách để khách hàng được chia sẻ rủi ro khi gặp chuyện không may Tuy nhiên trên thực tế đã có nhiều trường hợp người tham gia bảo hiểm không được hưởng quyền lợi chính đáng và phải tự mình bỏ tiền túi ra để đền bù Nguyên nhân xảy ra tình trạng trên là do một số doanh nghiệp bảo hiểm chậm trễ hoặc phớt lờ việc bồi thường cho khách hàng với nhiều lý do khác nhau Thực tế thấy rằng, khi giải quyết đền bù cho khách hàng, không ít công ty bảo hiểm tìm mọi cách để kéo dài thời gian bằng việc yêu cầu người mua bảo hiểm phải cung cấp nhiều loại giấy tờ và chứng nhận khác nhau Việc tự mình đến các cơ quan chức năng thu thập hồ sơ, giấy tờ đã khiến khách hàng tốn nhiều thời gian, công sức và bức xúc Trong khi đó, theo hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải có nghĩa vụ giúp đỡ khách hàng hoàn thành hồ sơ bồi thường

Mặt khác, nhiều người mua bảo hiểm không hiểu đầy đủ về quyền lợi và các quy tắc trong hợp đồng bảo hiểm Trong khi đó, một số nhân viên bán bảo hiểm trình

độ yếu kém đã không giải thích rõ ràng cho khách hàng và chỉ muốn sớm ký được hợp đồng, từ đây có thể thấy sự thiếu trách nhiệm của các nhân viên bán bảo hiểm và của cả doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, dẫn đến hệ quả là quyền lợi của khách hàng không được bảo đảm Chính vì vậy việc bảo vệ quyền lợi của khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một vấn đề hết sức cần thiết, đồng thời tạo

nên một sự yên tâm nhất định cho các khách hàng khi họ tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

1.5 Pháp luật điều chỉnh các vấn đề về bảo vệ quyền lợi khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Pháp luật là công cụ pháp lý hữu hiệu để điều chỉnh các mối quan hệ

trong đời sống xã hội cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế của đất nước Để quản lý, các cơ quan nhà nước ban hành pháp luật trong tất cả các ngành, lĩnh vực và ngành bảo hiểm nói chung và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng cũng không nằm ngoài sự điều chỉnh đó

Từ những giai đọan hình thành bảo hiểm tại Việt Nam, Nhà nước điều chỉnh lĩnh vực này chủ yếu bằng các văn bản như Quyết định, Thông tư của Hội đồng

bộ trưởng, Bộ tài chính và các cấp có liên quan Cũng trong các văn bản này mà bảo hiểm nhân thọ theo đó được điều chỉnh và hoạt động theo khuôn khổ của pháp luật Đầu tiên là Quyết định 179/CP của Hội đồng Bộ trưởng ngày 17 tháng 12 năm 1964

về việc thành lập công ty bảo hiểm Việt Nam, tại Quyết định này thì mới khái quát được hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung chứ chưa quy định cụ thể từng loại nghiệp vụ

Đến ngày 18/12/1993 Chính phủ đã ban hành Nghị định số 100/NĐ-CP về kinh doanh bảo hiểm tạo điều kiện cho ngành bảo hiểm ở Việt Nam phát triển thuận lợi hơn Đây cũng là văn bản pháp lý chuyên ngành đầu tiên điều chỉnh hoạt động bảo hiểm, theo đó doanh nghiệp phải đạt được các tiêu chuẩn nhất định để bảo đảm quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm nói chung và người tham gia bảo hiểm nhân thọ nói riêng

Để bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm thì Chính phủ đã ban hành Nghị định 43/2001/NĐ-CP ngày 01 tháng 08 quy định chế độ tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm Tiếp theo là Nghị định 43/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng 03 được ban hành thay thế Nghị định 43/2001 quy định về chế độ tài chính đối với doanh nghiệp bảo hiểm Để xử lý vi phạm trong lĩnh vực bảo hiểm cũng như trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì Chính phủ đã ban hành Nghị định 41/2009/NĐ-CP ngày 05 tháng

05 về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm

Sự phát triển của thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam cũng là một nhân tố thúc đẩy sự hình thành và phát triển của khung pháp lý cho thị trường bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng, đánh dấu bằng sự ra đời của Luật kinh doanh bảo hiểm đầu tiên của Việt Nam vào năm 2000 Nhưng cùng với sự phát triển của xã hội thì một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 không còn phù hợp nữa

Luật kinh doanh bảo hiểm ngày 24 tháng 10 năm 2010, có hiệu lực ngày 01 tháng 07 năm 2011

Nghị định 123/2011/NĐ-CP ngày 28 tháng 12 hướng dẫn Luật sửa đổi luật kinh doanh bảo hiểm và sửa đổi Nghị 45/2007/NĐ-CP ra đời có quy định việc thành lập quỹ bảo vệ người được bảo hiểm, đã hình thành nên một khung pháp lý chặt chẽ tạo điều kiện cho người tham gia bảo hiểm phần nào yên tâm hơn khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bởi vì mặc dù hiện nay thị trường bảo hiểm nhân thọ đang trên đà phát triển nhưng vẫn có không ít người tham gia bảo hiểm do thiếu hiểu biết hoặc do sự tư vấn từ phía doanh nghiệp bảo hiểm hoặc do một số nguyên nhân khách quan khác mà người tham gia bảo hiểm rơi vào thế bất lợi khi có xảy ra tranh chấp Các quy định của pháp luật về vấn đề bảo vệ quyền lợi của khách hàng khi tham hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hiện và đang được pháp luật điều chỉnh ngày càng hoàn thiện để tạo lòng tin cho người tham gia bảo hiểm, nhưng bên cạnh đó vẫn còn nhiều những quy định còn thiếu sót và bất cập sẽ được người viết đề cập đến trong chương tiếp theo

CHƯƠNG 2: QUY CHẾ PHÁP LÝ VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA KHÁCH HÀNG KHI

THAM GIA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ

Trong chương trước người viết đã nêu khái quát về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, chương tiếp theo này người viết sẽ tiếp tục phân tích sâu hơn vào quy định của pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và bảo vệ quyền lợi khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Pháp luật về hợp đồng từ lâu đã chiếm một vị trí rất quan trọng trong pháp luật Việt Nam, bởi vì hầu hết các giao dịch trong xã hội, dù có mục đích kinh doanh hay nhằm đáp ứng các nhu cầu sinh hoạt thông thường, đều liên quan đến hợp đồng Hợp đồng là phương tiện pháp lý quan trọng để thỏa mãn quyền, lợi ích hợp pháp của các chủ thể trong xã hội Một xã hội muốn tồn tại và phát triển, nhu cầu của con người muốn được thỏa mãn thì buộc các chủ thể phải tìm đến với nhau thông qua quan hệ hợp đồng và trong quan hệ hợp đồng đó phải có sự tự do ý chí của chủ thể5 Chính vì

lẽ đó mà các chế định về hợp đồng và các vấn đề liên quan đến hợp đồng trong Bộ luật Dân sự năm 2005 chiếm một vị trí nòng cốt với hơn 300 điều trên tổng số 777 điều Mục đích của pháp luật hợp đồng là nhằm bảo vệ quyền tự do ý chí của các bên Theo đó, Hợp đồng là sự thỏa thuận giữa các bên về việc xác lập, thay đổi và chấm dứt các mối quan hệ luật pháp dân sự Thuộc về một trong những loại hợp đồng như vậy, hợp đồng bảo hiểm là một loại quan hệ luật pháp dân sự về việc chấp nhận rủi ro giữa doanh nghiệp bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm6 Hợp đồng bảo hiểm cũng chính là đầu mối nối liền quyền lợi và nghĩa vụ giữa doanh nghiệp bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm hay người được bảo hiểm Trong Bộ luật Dân sự 2005, tại Điều 567 có quy định về hợp đồng bảo hiểm: “Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, còn bên bảo hiểm phải trả một khoản tiền bảo hiểm cho bên được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm” Tại khoản 1, điều 12, Luật kinh doanh bảo hiểm cũng có quy định về hợp đồng bảo hiểm: “Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm” Có thể thấy qua hai định nghĩa về

5

hợp đồng bảo hiểm của Bộ luật dân sự 2005 và Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 có sự mâu thuẫn trong quan điểm về đối tượng được nhận tiền bảo hiểm Trong luật kinh doanh bảo hiểm đối tượng được nhận tiền bảo hiểm là người thụ hưởng hoặc người được bảo hiểm, Bộ luật dân sự không quy định về người thụ hưởng mà chỉ quy định

về bên được bảo hiểm và trong luật cũng không làm rõ hơn về khái niệm bên được bảo hiểm

Có thể thấy từ quan điểm khác nhau về đối tượng bảo hiểm dẫn đến định nghĩa khác nhau, và các quy định cụ thể về trả tiền bảo hiểm cũng khác nhau Điều 578 Bộ luật dân sự 2005 quy định như sau về bảo hiểm tính mạng: “Trong trường hợp bảo hiểm tính mạng thì khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, bên bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho bên được bảo hiểm hoặc người đại diện theo uỷ quyền của họ; nếu bên được bảo hiểm chết, thì tiền bảo hiểm được trả cho người thừa kế của bên được bảo hiểm” Tuy nhiên, Điều 38 Luật KDBH lại quy định, người thụ hưởng là người được bên mua bảo hiểm chỉ định nhận tiền bảo hiểm trong bảo hiểm con người và người thụ hưởng

có thể không phải là người được bảo hiểm Như vậy, có thể thấy theo Luật dân sự

2005, nếu bên được bảo hiểm chết thì tiền bảo hiểm phải trả cho người thừa kế của

họ, còn trong Luật kinh doanh bảo hiểm thì lại trả cho người thụ hưởng mà người thụ hưởng thì có thể là người thừa kế, một trong các người thừa kế hoặc không phải là người thừa kế

2.1 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

2.1.1 Chủ thể của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

2.1.1.1 Doanh nghiệp cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ

Doanh nghiệp bảo hiểm là một chủ thể đặc biệt quan trọng trong hợp đồng bảo hiểm nói chung và trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng Nếu doanh nghiệp bảo hiểm không có thì cũng không xuất hiện hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có vai trò là người nhận yêu cầu bảo hiểm và là bên bảo hiểm bằng việc giao kết hợp đồng bảo hiểm Đóng vai trò là một bên trong hợp đồng song vụ doanh nghiệp bảo hiểm cũng phải thực hiện một số quyền và nghĩa vụ nhất định

Theo Luật doanh nghiệp thì doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, trụ sở ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh7 Cũng giống như doanh nghiệp trong Luật Doanh nghiệp, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cũng thực hiện việc kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận từ việc bán sản phẩm bảo hiểm, theo khoản 5, điều 3, Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 thì “doanh nghiệp bảo hiểm là doanh nghiệp được thành lập, tổ chức và hoạt động theo quy định của Luật này vá các quy định khác của pháp

7

luật có liên quan để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm” Theo đó, điều kiện đầu tiên

để doanh nghiệp bảo hiểm được tham gia vào chủ thể của hợp đồng bảo hiểm là phải được thành lập và hoạt động hợp pháp theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm

2000, Luật doanh nghiệp năm 2005 và các văn bản hướng dẫn thi hành, phải thực hiện đúng hợp đồng, đúng quy định của pháp luật để không xâm phạm đến quyền và lợi ích hợp pháp của bên mua bảo hiểm

2.1.1.2 Bên mua bảo hiểm

Bên mua bảo hiểm còn gọi là người tham gia bảo hiểm, là chủ thể đứng tên trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, là người kê khai vào đơn bảo hiểm và có nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm theo thỏa thuận Bên mua bảo hiểm là cá nhân nhưng cũng không ngoại lệ bên mua bảo hiểm là tổ chức, nếu thỏa mãn các điều kiện theo quy định của pháp luật, các điều kiện này bao gồm:

Thứ nhất, bên mua bảo hiểm phải có năng lực hành vi dân sự đầy đủ Điều kiện

này đảm bảo rằng bên mua bảo hiểm phải là người thật sự có thể kiểm soát được hành vi giao kết và thực hiện hợp đồng, bên mua bảo hiểm được coi là có năng lực hành vi dân sự đầy đủ khi bên mua bảo hiểm từ đủ 18 tuổi trở lên, không mắc các bệnh làm mất hoặc hạn chế khả năng nhận thức

Thứ hai, bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm (hay bên mua

bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm) Quyền lợi có thể được bảo hiểm có thể được hiểu

là những lợi ích của bên mua bảo hiểm về vật chất hoặc tinh thần đối với đối tượng được bảo hiểm Nếu đối tượng bị thiệt hại thì đó được coi là tổn thất thật sự của bên mua bảo hiểm Quyền lợi có thể được bảo hiểm phải thỏa mãn các điều kiện sau đây:

một là, quyền lợi có thể được bảo hiểm phải thật sự tồn tại tại thời điểm giao kết hợp đồng Hai là, quyền lợi có thể được bảo hiểm phải là quyền lợi hợp pháp, quyền lợi

không hợp pháp được hiểu là những lợi ích được hình thành từ những quan hệ hoặc hành vi không được pháp luật thừa nhận Nếu bên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm là quan hệ thân thuộc gần gũi, thì mặc nhiên được pháp luật thừa nhận là có lợi ích bảo hiểm Nếu không chỉ được coi là lợi ích bảo hiểm nếu như bên mua bảo hiểm phải chịu tổn thất thật sự nếu rủi ro xảy ra

Theo quy định tại khoản 2, điều 31, Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 thì bên mua bảo hiểm có thể mua bảo hiểm cho những người sau đây:

 Bản thân bên mua bảo hiểm;

 Vợ, chồng, con, cha, mẹ của bên mua bảo hiểm;

 Anh, chị, em ruột; người có quan hệ nuôi dưỡng và cấp dưỡng;

 Người khác, nếu bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm

Trường hợp “người khác, nếu bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm’’ được hiểu là những người của bên mua bảo hiểm có tổn thất thật sự khi rủi ro xảy ra

2.1.1.3 Người hưởng quyền lợi từ hợp đồng bảo hiểm

Người được hưởng quyền lợi từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là người được bảo hiểm và người thụ hưởng Những chủ thể này có quyền và nghĩa vụ phát sinh từ quan

hệ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giũa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm

Những chủ thể này được coi là chủ thể liên quan của hợp đồng vì: Thứ nhất, những chủ thể này không phải là chủ thể ký kết hợp đồng; Thứ hai, những chủ thể này được

chỉ định cụ thể và có những quyền và nghĩa vụ nhất định, nhưng những quyền và nghĩa vụ này chỉ phát sinh khi có sự thỏa thuận của các bên khi ký kết hợp đồng  Người được bảo hiểm: là người có đối tượng bảo hiểm chính là sinh mạng

và thân thể của mình Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì tai nạn rủi ro được bảo hiểm là sự sinh trưởng, già yếu, ốm đau và tử vong của người được bảo hiểm Vì vậy, người được bảo hiểm phải là con người cụ thể đang sống bình thường và một trong những điều kiện để xác lập hợp đồng bảo hiểm là nguời được bảo hiểm vẫn còn mạnh khỏe Khi ký hợp đồng bảo hiểm, nếu người được bảo hiểm đã qua đời, hợp đồng bảo hiểm tất nhiên vô hiệu Bởi vì, theo nguyên lý về hợp đồng bảo hiểm, rủi ro của đối tượng bảo hiểm đã xảy ra hoặc đã mất đi, thì hợp đồng bảo hiểm đó vô hiệu

 Người thụ hưởng: là người được chỉ định có tư cách nhận tiền bảo hiểm khi xảy ra rủi ro được bảo hiểm, nên còn được gọi là người nhận tiền bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trước hết phải xác định rõ người được thụ hưởng Nếu người này qua đời thì người được thụ hưởng đó được xác định theo Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 Pháp luật không hạn chế về tư cách của người thụ hưởng (một cá nhân bình thường, pháp nhân, bản thân người được bảo hiểm, người có năng lực hành

vi dân sự, người không có năng lực hành vi dân sự) Số lượng người thụ hưởng cũng không bị hạn chế, có thể là một người, cũng có thể là một lúc chỉ định nhiều người

2.1.2 Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe và tai nạn của con người Khi có sự kiện xảy ra đối với những đối tượng kể trên sẽ làm phát sinh trách nhiệm trả tiền của doanh nghiệp bảo hiểm

Trước hết, xem xét đến đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là tuổi thọ Bảo hiểm trong trường hợp tuổi thọ của con người là bảo hiểm trong trường hợp sự kiện bảo hiểm liên quan đến tuổi thọ của con người, tức là người bảo hiểm sẽ trả cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng một số tiền nhất định khi xảy ra sự kiện bảo hiểm liên quan đến việc sống hoặc chết đến một thời điểm nhất định của người

được bảo hiểm Kế đến, xét đến đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là sức khỏe Trong trường hợp này thường bảo hiểm cho người được bảo hiểm phải nghỉ việc do ốm đau, tai nạn mất khả năng lao động vì lý do ốm đau hoặc tai nạn hoàn toàn không thể theo đuổi nghề nghiệp ghi trong đơn bảo hiểm và không thể theo đuổi bất kỳ một nghề nào khác Hiện nay các công ty bảo hiểm thường triển khai các sản phẩm bảo hiểm hỗ trợ bảo hiểm chi phí phẫu thuật bên cạnh sản phẩm bảo hiểm chính Ví dụ như Bảo Việt quy định khách hàng khi tham gia bảo hiểm An Khang Thịnh Vượng thì được mua thêm sản phẩm bảo hiểm hỗ trợ trên Mục đích là nhằm bảo vệ sức khỏe cho con người Cuối cùng, bảo hiểm nhân thọ cho trường hợp xảy ra tai nạn đối với người được bảo hiểm Đó là việc bảo hiểm cho các trường hợp tai nạn xảy ra gây thiệt hại về thân thể con người Nhưng không phải mọi trường hợp tai nạn xảy ra gây thiệt hại về thân thể đều được coi là đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà điều kiện là những thiệt hại đó bắt nguồn duy nhất và trực tiếp từ một tai nạn do vật thể hữu hình tác động từ bên ngoài gây ra và là nguyên nhân trực tiếp, độc lập với các nguyên nhân khác dẫn đến tử vong hoặc thương tật Với đối tượng này hiện nay có các loại hình hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phổ biến như là tai nạn con người 24/24h và bảo hiểm tai nạn hành khách

2.1.3 Hình thức của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Theo quy định của pháp luật Việt Nam, một trong những điều kiện để hợp đồng

có giá trị là hợp đồng phải thỏa mãn những quy định về hình thức nhất định Theo quy định tại điều 401 Bộ luật dân sự 2005 thì hình thức hợp đồng có thể được thể hiện dưới hình thức bằng lời nói, văn bản hoặc bằng hành vi cụ thể Tùy thuộc vào mức độ quan trọng và cần thiết của hợp đồng mà mỗi loại hợp đồng sẽ có những hình thức khác nhau Chẳng hạn, các hợp đồng mua bán nhỏ, thông thường thì hình thức

có thể bằng miệng nhưng các hợp đồng mua bán các tài sản có giá trị lớn như mua bán nhà thì hình thức hợp đồng bắt buộc phải lập bằng văn bản có công chứng, chứng thực Việc pháp luật quy định hình thức hợp đồng phải tuân theo những hình thức nhất định là nhằm đảm bảo quyền và lợi ích của các bên trong hợp đồng, tránh các thiệt hại do hợp đồng không có hiệu lực xảy ra

Đó là những vấn đề chung nhất về hình thức hợp đồng trong lĩnh vực dân sự, còn trong lĩnh vực hợp đồng về bảo hiểm thì pháp luật chuyên ngành cũng có quy định, cụ thể tại điều 14 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 quy định hình thức của hợp

đồng bảo hiểm nói chung phải được lập thành văn bản và “Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm là giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax và các hình thức khác do pháp luật quy định” Hình thức của hợp đồng phải thỏa hai