LUẬN văn LUẬT THƯƠNG mại bảo vệ QUYỀN lợi của KHÁCH HÀNG KHI THAM GIA hợp ĐỒNG bảo HIỂM NHÂN THỌ

Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA LUẬT BỘ MÔN LUẬT KINH DOANH – THƯƠNG MẠI - - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT Khóa 34 (2008 – 2012) BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA KHÁCH HÀNG KHI THAM GIA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Giảng viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: Đồn Nguyễn Minh Thuận Khiếu Thị Bích Vân MSSV: 5086092 Lớp: Luật thương mại – K34 Cần Thơ, tháng 5/2012 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ LỜI CẢM ƠN Thấm thoát bốn năm học qua mau, cánh cửa đại học từ từ khép lại lưu giữ bao kỷ niệm tuổi học trò, hành trang chúng em mang theo rời ghế giảng đường tri thức mà Thầy Cô bao ngày qua tận tâm truyền dạy Lời cảm ơn sâu sắc em xin dành cho cha mẹ, người sinh em, cho em khơn lớn, dìu dắt em trưởng thành để bước vào tương lai tươi đẹp ngày hôm Lời cảm ơn thứ hai em xin gửi đến Quý Thầy Cô khoa Luật – Đại học Cần Thơ mang đến cho em nguồn kiến thức quý báu học làm người đáng trân trọng Đặc biệt, em xin gửi lời cám ơn chân thành đến Cơ Đồn Nguyễn Minh Thuận tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em nhiều q trình hồn thành luận văn tốt nghiệp Bằng tất lịng thành mình, em xin chúc Thầy Cơ ln có nhiều sức khỏe thành cơng cơng tác giảng dạy! GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Trang SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN  GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN  GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ QUYỀN LỢI CỦA KHÁCH HÀNG KHI THAM HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Trên giới 1.1.2 Ở Việt Nam 1.2 Khái quát chung bảo hiểm nhân thọ 1.2.1 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ 1.2.2 Đặc điểm bảo hiểm nhân thọ 1.2.3 Phân loại bảo hiểm nhân thọ 10 1.2.4 Vai trò bảo hiểm nhân thọ 12 1.2.4.1 Vai trò bảo hiểm nhân thọ cá nhân gia đình 12 1.2.4.2 Vai trị bảo hiểm nhân thọ kinh tế 12 1.2.4.3 Vai trò bảo hiểm nhân thọ đời sống xã hội 13 1.3 Khái quát hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 13 1.3.1 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 13 1.3.2 Đặc trưng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 14 1.3.3 Phân loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 15 1.3.4 Chủ thể hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .16 1.3.4.1 Bên bảo hiểm 17 1.3.4.2 Bên mua bảo hiểm .17 1.3.4.3 Những chủ thể liên quan hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 18 1.4 Vấn đề bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .18 1.4.1 Thuật ngữ khách hàng 18 1.4.2 Sự cần thiết việc bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 19 1.5 Pháp luật điều chỉnh vấn đề bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang SVTH: Khiếu Thị Bích Vân 21 Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ CHƯƠNG 2: QUY CHẾ PHÁP LÝ VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA KHÁCH HÀNG KHI THAM GIA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 23 2.1 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .24 2.1.1 Chủ thể hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .24 2.1.1.1 Doanh nghiệp cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 24 2.1.1.2 Bên mua bảo hiểm 25 2.1.1.3 Người hưởng quyền lợi từ hợp đồng bảo hiểm 26 2.1.2 Đối tượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .26 2.1.3 Hình thức hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .27 2.1.4 Nội dung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .28 2.1.4.1 Các điều khoản chủ yếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 28 2.1.4.2 Một số điều khoản đặc thù hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 29 2.1.4.3 Điều khoản mẫu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 30 2.2 Quy chế pháp lý bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 31 2.2.1 Quyền nghĩa vụ khách hàng (bên mua bảo hiểm) 31 2.2.1.1 Khách hàng (bên mua bảo hiểm) có quyền 31 2.2.1.2 Khách hàng (bên mua bảo hiểm) có nghĩa vụ .36 2.2.2 Quyền nghĩa vụ doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ .37 2.2.2.1 Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền .37 2.2.2.2 Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ 39 CHƯƠNG 3: NHỮNG TỒN TẠI TRONG VIỆC BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA KHÁCH HÀNG KHI THAM GIA HỢP ĐỒNG BẢO HỂM NHÂN THỌ VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT 42 3.1 Đánh giá chung thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 42 3.2 Những vấn đề tồn bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ qua giai đoạn ký kết hợp đồng số giải pháp đề xuất 44 3.2.1 Những tồn quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 44 3.2.2 Một số giải pháp đề xuất quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .51 3.3 Sự cần thiết thành lập quỹ bảo vệ người bảo hiểm 54 KẾT LUẬN 56 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ PHỤ LỤC GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ LỜI NÓI ĐẦU  Sự cần thiết nghiên cứu đề tài Nền kinh tế Việt Nam có bước phát triển cao ổn định so với cá nước khu vực giới Để đạt thành có đóng góp tất ngành, thành phần kinh tế, phải kể đến dịch vụ bảo hiểm – ngày phát triển mạnh mẽ chiều sâu chiều rộng Kinh doanh bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng ngày đóng vai trị quan trọng kinh tế quốc dân Nó khơng góp phần đề phịng hạn chế tổn thất mà cịn cơng cụ tín dụng, với quỹ bảo hiểm thành viên tham gia đóng góp, quan, công ty bảo hiệm trợ cấp bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm để họ khôi phục đời sống, sản xuất kinh doanh, bảo hiểm cịn góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế với nước ngoài, giúp quan bảo hiểm Việt Nam có hội để trao đổi nghiệp vụ nâng cao trình độ với quan tổ chức nuớc ngoài, trao đổi kinh nghiệm, phát triển loại hình bảo hiểm áp dụng vào thực tiễn Việt Nam Đó chứng khơng thể phủ nhận vai trò to lớn tương lai phát triển bảo hiểm nhân thọ thực tế Vì vậy, vấn đề bảo hiểm nhân thọ ngày đuợc quan tâm nhiều bên cạnh đóng góp vào phát triển kinh tế đất nước, bảo hiểm nhân thọ vấn đề chăm sóc, bảo vệ khách hàng tham vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bộc lộ số vấn đề đáng quan tâm Hoạt động bảo hiểm nhân thọ loại hoạt động mang tính nghiệp vụ cao, kiến thức lĩnh vực mẻ người thể qua khó hiểu điều khoản hợp đồng bảo hiểm đó, hiểu biết người dân hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hạn chế, đặc biệt khách hàng muốn tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chưa hiểu rõ tất điều khoản hợp đồng dẫn đến khó khăn định Thêm vào đó, mơi trường pháp lý điều chỉnh lĩnh vực cịn chưa hồn thiện Đó lý người viết chọn đề tài “Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ” để làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp cho Phạm vi nghiên cứu Trong phạm vi luận văn này, người viết tập trung nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ việc bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sở xem xét quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm năm GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 2000 Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2010, Bộ luật dân năm 2005, văn có liên quan Trên sở thấy ưu điểm, nhược điểm quy định để đưa kiến nghị, giải pháp hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng Mục đích nghiên cứu Trước hết, nghiên cứu nhằm làm rõ quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, tính phức tạp khó hiểu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, thơng qua bảo vệ quyền lợi khách hàng họ tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, xem xét tính xác, đắn hiệu quy định sở khoa học thực tế Từ đó, người viết ghi nhận điểm chưa phù hợp, thiếu sót cuối đưa kiến nghị giải pháp vấn đề tồn Mục đích cuối lớn việc nghiên cứu đóng góp phần nhỏ việc xây dựng hoàn thiện khung pháp lý hiệu khả thi để khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bảo vệ quyền lợi cách tốt Phương pháp nghiên cứu đề tài Để hoàn thành tốt luận văn này, người viết sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Phương pháp nghiên cứu lý luận tài liệu, sách vở; - Phương pháp liệt kê; - Phương pháp phân tích luật viết; - Phương pháp phân tích, tổng hợp; - Phương pháp so sánh; - Phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu thực tế; Kết cấu luận văn Ngồi lời nói đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chương 2: Quy chế pháp lý hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam Chương 3: Những tồn vấn đề bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ số giải pháp đề xuất Do hạn chế thời gian, tài liệu lần đầu người viết nghiên cứu đề tài khoa học nên tránh khỏi thiếu sót Người viết mong nhận GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đóng góp ý kiến q Thầy Cơ bạn sinh viên để luận văn hoàn thiện GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 10 SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hãng khơng tốn” Bấy hay Lê Dung khai sai thực sự22 Cụ thể: Với câu hỏi vịng tháng qua, bạn có phải điều trị bác sĩ khơng, vịng năm qua, bạn có phải điều trị , đặc biệt câu hỏi “Bạn nước ngồi chưa? Nếu có, xin biết tên quốc gia bạn đến?”, nghệ sĩ Lê Dung khai khơng Nhưng Prudential có đủ để chứng minh sai Chẳng hạn, năm 1999, chị Lê Dung bị xuất huyết não (báo chí có đưa tin) Chị học Nga, biểu diễn nhiều nước Và đem kiện rõ ràng phía doanh nghiệp bảo hiểm có đủ lý lẽ giấy tờ chứng minh nghệ sĩ Lê Dung khai không thật Trong trường hợp trên, nghệ sĩ Lê Dung thực việc ký kết hợp đồng với ông Thủy đại lý thức Prudential, với trách nhiệm đại lý giới thiệu ký kết hợp đồng bảo hiểm với khách hàng thiết phải xem xét thật kỹ khách hàng khai giấy tờ, chứng quan trọng có tranh chấp xảy ra, ảnh hưởng nhiều đến uy tín doanh nghiệp bảo hiểm đặc biệt quyền lợi phía khách hàng, cần chút không cẩn trọng mà khách hàng người chịu thiệt thịi nhiều có việc xảy doanh nghiệp bảo hiểm cịn khơng tiến hành kiểm tra tồn diện sức khỏe người bảo hiểm để đưa kết luận tốt nhất, thêm có số đại lý bảo hiểm kê khai thay cho khách hàng để hợp đồng nhanh chóng ký kết Trở lại với hợp đồng bảo hiểm ký kết nêu trên, biết nghệ sĩ Lê Dung nghệ sĩ tiếng nhiều người biết đến, đại lý bảo hiểm ông Thảo không ngoại lệ, chắn ông Thảo phải biết nhiều đến người hàng xóm nghệ sĩ Lê Dung kê khai hợp đồng bảo hiểm lại vơ tình hay cố ý khơng phát chỗ nhầm lẫn này, liệu nghệ sĩ Lê Dung có bị lừa dối hợp đồng bảo hiểm Thứ ba, giai đoạn thực hợp đồng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực bên tiến hành thực nghĩa vụ theo thỏa thuận, bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy theo phương thức thỏa thuận Các bên phải tuân thủ tuyệt đối nghĩa vụ theo hợp đồng tinh thần hợp tác, trung thực, tin cậy lẫn để hợp đồng thực tốt Trên thực tế, trình thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có nhiều tranh chấp phát sinh từ việc bên hợp đồng không thực nghĩa vụ nhiều nguyên nhân khác Đặc biệt từ phía doanh nghiệp bảo hiểm, có nhiều trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm từ chối trả tiền bảo hiểm thiếu pháp lý 22 http://vietbao.vn/Kinh-te/Prudential-tu-choi-tra-tien-bao-hiem-cho-gia-dinh-NS-Le-Dung/10723552/87/ GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 54 SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chắn Điển trường hợp sau: Bà K (trú huyện Cần Giuộc, tỉnh Long An) ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với Công ty bảo hiểm nhân thọ Miền Nam (trực thuộc Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam) vào ngày 06/02/2001 với số tiền bảo hiểm 20 triệu, thời hạn 10 năm Doanh nghiệp bảo hiểm không tiến hành kiểm tra sức khỏe người bảo hiểm Ngày 01/01/2004, bà K qua đời bệnh ung thư gan Gia đình yêu cầu trả tiền bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý trả cho gia đình bà K tồn số phí bảo hiểm nộp chấm dứt hợp đồng Lý doanh nghiệp bảo hiểm đưa vào ngày 25/9/2000, bà K nhập Viện U Bướu để điều trị bà lại khai sức khỏe tốt Doanh nghiệp bảo hiểm cho rằng, thời điểm đó, bà K phát bệnh bà K không trung thực khai báo hồ sơ yêu cầu bảo hiểm Tuy nhiên, theo biên xác minh bệnh án bà K, Bệnh viện U Bướu xác nhận thời điểm bà K “chưa phát bệnh” Đến ngày 05/8/2003, bà K đến khám xác định ung thư gan Mặt khác, biên xác minh bệnh ấn doanh nghiệp bảo hiểm đưa khơng có xác nhận bệnh viện, có chữ ký bác sĩ doanh nghiệp bảo hiểm23 Có thể thấy trường hợp trên, phía khách hàng (bà K) biết thơng tin bị bệnh ung thư từ ngày 05/8/2003, hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực Và rõ ràng trường hợp thiếu khách quan thể rõ qua việc biên xác minh bệnh án có chữ ký bác sĩ doanh nghiệp bảo hiểm khơng có xác nhận bệnh viện Từ thấy rõ doanh nghiệp bảo hiểm thiếu xác đáng việc từ chối trả tiền bảo hiểm cho khách hàng (bà K) Và để viện dẫn cho việc thiếu đó, doanh nghiệp bảo hiểm giải thích phía khách hàng (bà K) không trung thực khai báo hồ sơ yêu cầu bảo hiểm không trung thực trung thực kê khai bệnh điều trị Thực trạng phổ biến dần gây lòng tin khách hàng vào doanh nghiệp bảo hiểm, gây ảnh hưởng tiêu cực đến thị trường bảo hiểm Thứ tư, thiếu sót quy định pháp luật xử lý hành vi trục lợi bảo hiểm: Cùng với phát triển không ngừng kinh tế, ngành bảo hiểm Việt Nam vươn lên mạnh mẽ đạt thành tựu đáng kể góp phần vào nghiệp phát triển toàn diện kinh tế quốc gia Tuy nhiên nay, thị trường bảo hiểm nước ta phải đối mặt với thách thức từ nhiều hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm với thủ đoạn ngày tinh vi đa dạng, gây thất thoát lớn tài Nhà nước Dù xuất Việt Nam thời gian gần đây, lâu 23 Báo Pháp luật, ngày 06/10/2004 (trích từ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Những vấn đề lý luận thực tiễn Trần Vũ Hải) GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 55 SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trục lợi lĩnh vực bảo hiểm dạng sai phạm phổ biến nhiều quốc gia giới có ngành kinh doanh dịch vụ bảo hiểm tồn từ lâu đời Thậm chí chiếm tỉ lệ khơng nhỏ vụ án kinh tế nước phát triển, trục lợi bảo hiểm tượng điển hình gây thiệt hại vô to lớn Trục lợi bảo hiểm hành vi cố ý lừa dối tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất tham gia bảo hiểm, bồi thương bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm giải khiếu nại bảo hiểm Thực hành vi trục lợi bảo hiểm xuất phát từ nhiều phía: khách hàng tham gia bảo hiểm, người trực tiếp làm doanh nghiệp bảo hiểm, đại lý bảo hiểm cá nhân có liên quan với q trình thực quyền lợi, nghĩa vụ hợp đồng bảo hiểm Hoặc nhân viên hay đại lý bảo hiểm thông đồng với khách hàng trục lợi bảo hiểm Trục lợi bảo hiểm có tác động xấu đến xã hội, làm giảm lợi nhuận uy tín doanh nghiệp bảo hiểm, ảnh hưởng tới phát triển bền vững ngành bảo hiểm gây thiệt hại trực tiếp cho phía khách hàng tham gia bảo hiểm trung thực Trên thực tế, trục lợi bảo hiểm diễn hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm, hai lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ, đặc biệt lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ có chiều hướng gia tăng (tham khảo Bảng số liệu bên dưới) trục lợi bảo hiểm nhiều hình thức khác Trong phổ biến ba nhóm hành vi: Một là, hành vi cố ý không cung cấp thông tin, cung cấp thông tin sai thật, khai báo không trung thực thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm Hai là, mua bảo hiểm nhân thọ cho người chết Ba là, lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt trái phép tài sản doanh nghiệp bảo hiểm hay khách hàng Ví dụ cụ thể đại lý doanh nghiệp bảo hiểm chiếm đoạt phí bảo hiểm thu khách hàng mà không nộp lại cho doanh nghiệp bảo hiểm Trong trường hợp này, để tạo thuận lợi cho khách hàng đóng phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm trao thẩm quyền cho đại lý việc thu phí khách hàng Chính điều tạo điều kiện nảy sinh thực tế biểu tiêu cực sau: Một là, tình trạng đại lý thu tiền khách hàng nghĩ tiền mình, sau sử dụng ln tiền khách hàng mà khơng kịp thời bù đắp vào khoản phí thu ấy, sau “ơm tiền bỏ chạy” Đây biểu hành vi trục lợi bảo hiểm người đại lý, dẫn đến hậu nhiều hợp đồng khách hàng bị hủy lý chưa đóng phí mà họ khơng hay biết (vì họ nghĩ hồn thành nghĩa vụ đóng phí) GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Trang 56 SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hai là, tình trạng đại lý sau thu phí bảo hiểm dùng thủ đoạn, cách thức khác nhằm chiếm dụng phần số phí thu, sử dụng vào mục đích riêng Đây dạng hành vi trục lợi bảo hiểm xem hành vi chiếm dụng tài sản công ty người đại lý bảo hiểm Một biểu khác việc đại lý bảo hiểm thủ đoạn tinh vi lợi dụng lòng tin khách hàng thu vượt q số phí bảo hiểm mà khách hàng phải đóng Sau chiếm đoạt số tiền dơi nhằm mục đích cá nhân Ngồi ra, thực tế cịn xảy trường hợp đại lý bảo hiểm sau chấm dứt hợp đồng đại lý với công ty bảo hiểm, nhiên sau lại lấy danh nghĩa nhân viên công ty bảo hiểm để thực hành vi chiếm đoạt tài sản Chẳng hạn, xảy vụ lừa tiền bảo hiểm bạc tỷ Quảng Ninh Bị cáo Bùi Thị Thúy Hằng đại lý Prudential nhung vi phạm kỷ luật nên bị chấm dứt hợp đồng đại lý Tuy nhiên sau Hằng với danh nghĩa giám đốc điều hành chi nhánh bảo hiểm Prudential Quảng Ninh, Hằng giới thiệu hình thức đáo hạn hợp đồng bảo hiểm Prudential thu lợi nhuận lớn Theo đó, người tham gia bảo hiểm đóng tiền vào hợp đồng bảo hiểm bị khách hàng cũ xin hủy để trì đến ngày đáo hạn Người đóng tiền tiếp hưởng lãi suất cao, tỷ đồng sau tháng có 500 triệu đồng tiền lãi Và vậy, số người bị lừa lên đến gần 100 người với số tiền 500 tỷ đồng24 Như vậy, qua việc trách nhiệm thuộc ai, Hằng mạo danh đại lý công ty bảo hiểm Prudential để thực hành vi lừa đảo Pháp luật chưa quy định vấn đề Theo người viết, pháp luật nên quy định rõ trường hợp đại lý bị doanh nghiệp bảo hiểm chấm dứt hợp đồng đại lý doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo cho tất khách hàng đại lý biết nhiều hình thức gửi thư báo, gửi qua tin nhắn điện thoại hay công khai thông báo trang thông tin điện tử doanh nghiệp bảo hiểm để khách hàng biết Trong trường hợp chậm thơng báo khơng thơng báo có thiệt hại phát sinh cho phía khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm Có thể nói quy định pháp luật hành phòng chống trục lợi bảo hiểm nước ta hạn chế không theo kịp thực tiễn thị trường Bộ luật hình nước ta chưa có điều luật quy định cụ thể tội trục lợi bảo hiểm Biện pháp chế tài xử lý hành vi trục lợi bảo hiểm chưa nghiêm khắc chưa đủ sức răn đe đối tượng có ý định vi phạm, có đại lý bảo hiểm Đây kẽ hở lớn giúp cho hành vi ngày phát triển tinh vi Trục lợi bảo 24 http://www.thanhnien.com.vn/pages/20110922/doi-lot-bao-hiem-lua-hang-tram-ti-dong.aspx GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 57 SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hiểm vấn đề mới, mà thường xuyên xảy giới Hy vọng thời gian tới đây, quy định pháp luật phòng chống trục lợi bảo hiểm chế tài áp dụng hành vi vi phạm lĩnh vực ngày hoàn thiện phát huy vai trị tích cực ngăn ngừa xử phạt đối tượng trục lợi bất hợp pháp nói hết bảo vệ tạo lịng tin cho khách hàng tham gia bảo hiểm Bảng số liệu tình hình trục lợi bảo hiểm Việt Nam giai đoạn 2007 - 200925 Lĩnh vực Năm 2007 Số vụ Số tiền phát (Tr.đ) Lĩnh vực 8.095 75.400 phi nhân thọ Lĩnh vực 1.207 24.293 nhân thọ Tổng 9.302 99.693 Năm 2008 Số vụ Số tiền phát (Tr.đ) 10.688 257.988 Năm 2009 Số vụ Số tiền phát (Tr.đ) 8.775 86.792 4.114 74.296 5.932 145.935 14.802 332.284 14.707 232.727 Theo Bản tin thị trường bảo hiểm toàn cầu 3.2.2 Một số giải pháp đề xuất quy định pháp luật bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Về nguồn nhân lực phía doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm: Vẫn cịn ít, chưa đủ để đáp ứng số lượng khách hàng ngày gia tăng Đồng thời trình độ hiểu biết nhân viên bảo hiểm cịn thấp, chưa hiểu rõ, tường tận điều khoản hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tiêu chí doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Điều dẫn đến việc gây lòng tin nhân dân Chưa có lớp đào tạo chuyên nghiệp, hiểu biết nhân viên bảo hiểm dừng lại truyền đạt thông tin từ doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đưa xuống, kiến thức họ nhận nguyên tắc hợp đồng, cịn chi tiết mơ hồ khác lại khơng biết giải thích với khách hàng họ hỏi đến Từ dẫn đến việc gây tâm lý không tin tưởng khách hàng, không thỏa mãn thắc mắc họ nội dung hợp đồng Về trình độ quản lý doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm yếu: doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm chưa nắm hay nắm không rõ họat động nhân viên công ty hay đại lý bảo hiểm, khơng kiểm sốt hành động họ Nhân viên bảo hiểm nghĩ tới khoản hoa hồng họ nhận nên muốn lôi 25 http://mic.vn/showDetail.asp?msgID=342 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 58 SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kéo, chào mời nhiều khách hàng tốt họ lại sử dụng kỹ chuyên môn để thu hút khách hàng, họ nghĩ phải để người dân mua bảo hiểm nên bất chấp hành động làm ảnh hưởng đến cơng việc, chí gây phiền nhiễu, tâm lý khó chịu cho khách hàng, vơ hình chung tạo cho khách hàng áp lực Mạng lưới thông tin chưa tốt, chậm phổ biến cho khách hàng thông tin cần thiết Hệ thống đại lý bảo hiểm cịn lỏng lẻo: quy trình tuyển dụng việc quản lý nhân viên không chặt chẽ Đã có trường hợp trục lợi bảo hiểm xảy ra, xu hướng ngày gia tăng, thủ đoạn đa dạng Lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt trái phép tài sản doanh nghiệp bảo hiểm hay khách hàng Dịch vụ phục vụ khách hàng chưa tốt: khách hàng cần giải đáp vướng mắc khơng có người giải khách hàng khơng có thời gian để chờ đợi Thái độ phục vụ nhân viên chưa thật lịch sự, nhã nhặn, không tạo ấn tượng tốt đẹp nơi khách hàng, đơi cịn bộc lộ khó chịu khơng giải thích rõ ràng thắc mắc họ Rất nhiều cơng ty khơng có yếu tố dịch vụ khách hàng trả lời điện thọai qua loa, chí khơng trả lời, tỏ thái độ không quan tâm đến khách hàng, không tạo điều kiện để khách hàng có mong muốn Thị trường bảo hiểm nhân thọ nước ta thật phát triển năm gần Nhận thức người dân bảo hiểm nhiều hạn chế mà việc tuyên truyền, phổ biến pháp luật bảo hiểm cho người dân cách rộng rãi chưa quan tâm mức Do tiếp cận, người dân cịn nhiều bỡ ngỡ, không hiểu hết thông tin, quyền nghĩa vụ họ tham gia bảo hiểm nhân thọ, dễ dẫn đến việc xảy trường hợp ký thay, khai hồ sơ khơng xác, xảy kiện liên quan đến hợp đồng khơng biết phải làm gì, làm để bảo vệ quyền lợi cho Bảo hiểm nhân thọ loại bảo hiểm vừa có đặc tính bảo vệ, vừa tiết kiệm lại có thời hạn dài có mối quan hệ phức tạp bên mua bảo hiểm (người mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng,…), thế, hệ thống sản phẩm nhân thọ đa dạng chủng loại: sản phẩm (sinh kỳ, tử kỳ, niên kim, trọn đời, hỗn hợp,…), sản phẩm bổ trợ (tai nạn, bệnh, từ bỏ thu phí ) phức tạp (sản phẩm kết hợp, sản phẩm có khả chuyển đổi, liên kết nhân mạng,…) Điều dẫn đến có mâu thuẫn tính phức tạp, chuyên biệt sản phẩm bảo hiểm với mức độ hiểu biết bảo hiểm chưa cao đại đa số khách hàng GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 59 SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Trên phương diện thực tiễn: Trước hết, ngành bảo hiểm ngành du nhập vào nước ta xem mẻ Hầu hết hợp đồng bảo hiểm, đặc biệt, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ dựa theo mẫu nước ngồi nên chuyển đổi ngơn ngữ, số từ ngữ cịn mẻ khó hiểu chưa bổ sung vào từ điển tiếng Việt phổ thông (trong chưa có từ điển thuật ngữ chuyên ngành bảo hiểm nhân thọ đầy đủ) Thứ hai, thị trường bảo hiểm nhân thọ nước ta thực phát triển năm gần Nhận thức người dân bảo hiểm nhiều hạn chế mà việc tuyên truyền, phổ biến pháp luật bảo hiểm cho người dân cách rộng rãi chưa quan tâm mức Mà chưa biết nhiều bảo hiểm pháp luật bảo hiểm việc gặp khó khăn khó hiểu tiếp cận với hợp đồng bảo hiểm nói chung, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng điều dễ hiểu Thứ ba, hệ thống văn quy phạm pháp luật hướng dẫn hợp đồng bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng chưa đủ cịn bất cập Có điều chỉnh mâu thuẫn Bộ luật dân 2005 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, chồng chéo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Chính thế, thật khó khăn cho việc tiếp cận tìm hiểu người hoạt động lĩnh vực bảo hiểm cá nhân có nhu cầu tìm hiểu tham gia bảo hiểm Để vấn đề nói thực cách đồng bộ, thống nhất, khả thi có hiệu địi hỏi quan chức năng, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm khách hàng cần phải thực tốt công việc sau: Về phía khách hàng: chủ động tiếp cận tự nâng cao trình độ lĩnh vực, có lĩnh vực bảo hiểm Phải thấy hợp đồng bảo hiểm khó hiểu tính chất vốn có nó, muốn hiểu thân phải tự hồn thiện, khắc phục điểm yếu mối quan hệ với nhà bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Khi thị trường bảo hiểm phát triển, mối quan hệ người mua bảo hiểm nhà bảo hiểm qua trung gian, kiến thức bảo hiểm pháp luật bảo hiểm giúp người mua bảo hiểm tự bảo vệ quyền lợi tốt với chi phí thấp Về phía Nhà nước: hồn thiện khung pháp lý cho hoạt động bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm nói riêng Đặc biệt có thống khái niệm hợp đồng bảo hiểm Bộ luật Dân 2005 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 Việc thông tin, tuyên truyền bảo hiểm pháp luật bảo hiểm cần tăng cường phổ biến rộng rãi (các phương tiện thông tin đại chúng, biên soạn xuất ấn phẩm có liên quan, biên soạn từ điển bảo hiểm ) Tạo điều kiện khuyến khích mạng lưới trung gian bảo hiểm phát triển hình thức mơi giới bảo hiểm, đại lý độc lập GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 60 SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để giúp người dân tiếp cận bảo hiểm cách dễ dàng để bảo vệ quyền lợi người mua bảo hiểm Về phía doanh nghiệp bảo hiểm: tăng cường đào tạo chuyên môn cho cán bộ, nhân viên Khi ký kết hợp đồng bảo hiểm với khách hàng, cần giải thích cụ thể từ ngữ chuyên ngành bảo hiểm cách đơn giản dễ hiểu cho khách hàng Tăng cường hệ thống đại lý bảo hiểm, đào tạo sâu trình độ lẫn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp, tạo điều kiện giám sát chặt chẽ đội ngũ đại lý bảo hiểm, để phục vụ tốt tận tâm cho khách hàng họ tham gia hợp đồng bảo hiểm Bên cạnh đó, việc thơng tin kịp thời cho khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp đại lý có hành vi vi phạm chấm dứt hợp đồng đại lý với doanh nghiệp cần thiết để khách hàng nhận biết rõ trước tiếp tục thực hợp đồng với doanh nghiệp chuẩn bị tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp 3.3 Sự cần thiết thành lập quỹ bảo vệ người bảo hiểm Thời gian gần đây, giới có số nghiên cứu đáng ý việc thành lập Quỹ Bảo vệ chủ hợp đồng bảo hiểm Năm 1988, Cummins nghiên cứu mức đóng góp vào Quỹ Bảo vệ chủ hợp đồng bảo hiểm Mỹ theo mức độ rủi ro DNBH để tránh rủi ro đạo đức Năm 1999, Alan Sekiguchi nghiên cứu tình hình thành lập Quỹ Bảo vệ chủ hợp đồng bảo hiểm nước OECD Năm 2001, Takahiro Yasui có cơng trình nghiên cứu lý luận xây dựng cấu Quỹ Bảo vệ chủ hợp đồng bảo hiểm Đồng thời tác giả phân tích lợi ích hạn chế quỹ, từ đưa giải pháp để khắc phục hạn chế Năm 2002, Schneiter nghiên cứu thêm lý luận chế vận hành Quỹ Bảo vệ chủ hợp đồng bảo hiểm điều kiện thực tế nước khu vực Baltic Năm 2003, Ủy ban Giám sát bảo hiểm Hongkong công bố nghiên cứu tính khả thi việc thành lập Quỹ Bảo vệ chủ hợp đồng bảo hiểm Hongkong Cũng năm này, Hội đồng Bảo hiểm Australia nghiên cứu đề xuất việc thành lập Quỹ Bảo đảm an tồn hệ thống tài bảo vệ quyền lợi chủ hợp đồng bảo hiểm trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm bị phá sản Australia Năm 2005, Cơ quan Tiền tệ Singapore (MAS) có nghiên cứu đánh giá Quỹ Bảo vệ chủ hợp đồng bảo hiểm đề xuất hướng hoàn thiện chế Singapore Những nghiên cứu sâu phân tích hạn chế biện pháp để khắc phục hạn chế thành lập Quỹ Bảo vệ chủ hợp đồng bảo hiểm Trong thực tiễn, vai trò Quỹ Bảo vệ chủ hợp đồng bảo hiểm khẳng định nhiều nước giới Đối với nước phảt triển có hệ thống quản lý thị trường bảo hiểm chưa hồn chỉnh, trình độ dân trí chưa cao, doanh thu phí GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Trang 61 SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm chưa lớn Trung Quốc, Philippines, Malaysia, Ba Lan… hình thành Quỹ Bảo vệ chủ hợp đồng bảo hiểm để bảo vệ quyền lợi chủ hợp đồng bảo hiểm, tạo niềm tin cho họ để từ phát triển thị trường bảo hiểm lành mạnh Không nước phát triển cần đến Quỹ Bảo vệ chủ hợp đồng bảo hiểm mà nước phát triển Mỹ, Nhật Bản, Pháp, Anh, Australia… sử dụng chế Quỹ Bảo vệ chủ hợp đồng bảo hiểm để bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm, hạn chế phần rủi ro tiềm ẩn từ thị trường bảo hiểm có tính cạnh tranh cao26 Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh nay, ngành bảo hiểm nói chung doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Việt Nam phải đối mặt với hàng loạt thách thức lớn tương tự thị trường bảo hiểm phát triển khác Và việc pháp luật ban hành quy định cụ thể việc thành lập Quỹ bảo vệ người bảo hiểm Nghị định 123/2011/NĐ-CP hướng dẫn Luật sửa đổi Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi Nghị định 45/2007/NĐ-CP có hiệu lực từ ngày 15 tháng năm 2012 việc tất yếu Theo đó, Doanh nghiệp bảo hiểm phải trích nộp tối đa 0,3% tổng doanh thu phí bảo hiểm giữ lại hợp đồng bảo hiểm gốc để lập Quỹ bảo vệ người bảo hiểm Quỹ Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam quản lý tập trung Mức trích nộp cụ thể Bộ Tài cơng bố năm Quỹ dùng để trả tiền bồi thường bảo hiểm, hồn phí bảo hiểm cho khách hàng… doanh nghiệp bảo hiểm khả tốn, phá sản 26 http://www.petrotimes.vn/thuong-truong/dien-dan-kinh-te/2011/11/quy-bao-ve-chu-hop-dong-bao-hiem-ky-1 GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Trang 62 SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ KẾT LUẬN Bảo hiểm nhân thọ dịch vụ tài có hiệu kinh tế thị trường Ở nước phát triển thực tế cho thấy khả thu hút vốn đầu tư từ dịch vụ bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng mạnh mẽ, bảo hiểm nhân thọ đem lại yên tâm cho người tham gia bên cạnh yếu tố bảo hiểm hầu hết sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mang yếu tố tiết kiệm, đảm bảo cho khách hàng mua bảo hiểm thực mục tiêu tài tương lai Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam hình thành có phát triển mạnh mẽ Trong thời gian vừa qua có nhiều biến động tình hình kinh tế xã hội dẫn đền nguồn vốn dân cư dành cho việc mua bảo hiểm khơng cịn nhiều trước thị trường có phát triển ổn định Bảo hiểm nhân thọ gắn liền với xã hội lồi người bảo hiểm giúp người tham gia có chỗ dựa tinh thần thật vững chắc, đảm bảo vật chất để trì sống góp phần phát triển xã hội Ngành bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng ngày khẳng định vị trí thị trường bảo hiểm Việt Nam Các khách hàng dần nhận thức tầm quan trọng lợi ích mà bảo hiểm nhân thọ mang lại cho họ người thân họ Bên cạnh đó, Chính sách Đảng Nhà nước mở rộng phát triển tạo điều kiện cho thị trường bảo hiểm nhân thọ có điều kiện lên hội nhập Đây vấn đề lý luận chung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà người viết trình bày chương Từ đây, người viết sâu vào tìm hiểu quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ việc bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chương 2, nhìn chung Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 có quy định điều chỉnh chung loại hình bảo hiểm, riêng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ loại hợp đồng đặc biệt phức tạp, có tính chun mơn cao thực tế lại có nhiều vấn đề phát sinh hoạt động bảo hiểm nhân thọ Có thể nói, thị trường bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, khơng thể có thiếu vắng khách hàng, chủ thể quan trọng để hình thành nên thị trường bảo hiểm nhân thọ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chưa pháp luật quy định cụ thể, rõ ràng cịn nhiều thiếu sót, bên cạnh đó, từ quy định pháp luật điều chỉnh, phía doanh nghiệp bảo hiểm lại dễ dàng lý giải cho thiếu sót vơ tình cố ý theo chiều hướng có lợi cho phía doanh nghiệp, gây bất GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 63 SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lợi cho phía khách hàng, điều tạo nên lỗ hổng lớn hành lang pháp lý việc bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ Vì vậy, vấn đề cịn tồn bất cập khách hàng tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ việc hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ bảo vệ quyền lợi cho phía khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm cần thiết, tạo lòng tin yên tâm nơi khách hàng Đó nội dung nghiên cứu Chương mà người viết mong muốn đạt Thông qua nghiên cứu luận văn, người viết mong muốn đóng góp phần vào việc hồn thiện pháp luật điều chỉnh hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bảo vệ khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, góp phần hồn thiện khung pháp lý cho nước nhà GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 64 SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  Văn quy phạm pháp luật: Bộ luật Dân 2005; Luật doanh nghiệp 2005 sửa đổi, bổ sung năm 2009; Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 Quốc hội ngày 09 tháng 12 năm 2000; Luật sửa đổi Luật Kinh doanh bảo hiểm Quốc hội, số 61/2010/QH12 ngày 24 tháng 11 năm 2010; Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng 03 năm 2007 Chính phủ việc quy định chi tiết thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm; Nghị định số 46/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng 03 năm 2007 Chính phủ việc quy định chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; Nghị định số 41/2009/NĐ-CP ngày 05 tháng 05 năm 2009 Chính phủ quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm; Nghị định số 123/2011/NĐ-CP ngày 28 tháng 12 năm 2011 Chính phủ việc quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng 03 năm 2007 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm; Thông tư số 155/2007/TT-BTC ngày 20 tháng 12 năm 2007 Bộ Tài việc hướng dẫn thi hành Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng 03 năm 2007 Chính phủ việc quy định chi tiết thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm; 10 Thông tư số 156/2007/TT-BTC ngày 20 tháng 12 năm 2007 Bộ Tài việc hướng dẫn thi hành Nghị định số 46/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng 03 năm 2007 Chính phủ việc quy định chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; 11 Thông tư số 86/2009/TT-BTC ngày 28 tháng 04 năm 2009 Bộ Tài việc sửa đổi, bổ sung số điểm Thông tư số 155/2007/TT-BTC Thông tư số 156/2007/TT-BTC; 12 Thông tư số 03/2010/TT-BTC ngày 12 tháng 01 năm 2010 Bộ Tài hướng dẫn thực Nghị định số 41/2009/NĐ-CP ngày 05 tháng 05 năm 2009 GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 65 SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Chính phủ quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm  Danh mục sách, báo, tạp chí: Bùi Tiến Quý – Mạc Văn Tiến – Vũ Quang Thọ: Một số vấn đề kinh tế bảo hiểm, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội, 1997; Học viện tài chính: Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, Nxb Tài chính, 2005; Huỳnh Văn Hồi: Tìm hiểu văn pháp luật kinh doanh bảo hiểm bồi thường thiệt hại, Nxb Thống kê, Hà Nội, 2001; Ts Lê Đình Nghị (Chủ biên): Giáo trình luật dân Việt Nam, Nxb Giáo dục Việt Nam, 2010; Nguyễn Văn Định: Giáo trình bảo hiểm, Nxb Thống kê, Hà Nội, 2005; Nguyễn Văn Định: Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nxb Thống kê, Hà Nội, 2003; Nguyễn Viết Vượng: Giáo trình kinh tế bảo hiểm, Nxb Lao động, Hà Nội, 2006; Phan Thị Cúc: Giáo trình nguyên lý bảo hiểm, Nxb Thống kê; Trần Vũ Hải: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vấn đề lý luận thực tiễn, Nxb Tư pháp, Hà Nội, 2006; 10 Trần Vũ Hải: Một số nội dung chưa hợp lý Luật kinh doanh bảo hiểm, tạp chí nghiên cứu lập pháp số 130 tháng 09 năm 2008; 11 Trương Mộc Lâm – Đoàn Minh Phụng: Giáo trình nghiệp vụ bảo hiểm, Nxb Tài chính, Hà Nội, 2005; 12 Trương Mộc Lâm – Lưu Nguyên Khánh: Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm, Nxb Thống kê, Hà Nội, 2000; 13 Võ Thị Pha: Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, Nxb Tài chính, 2005  Trang thơng tin điện tử: Tổng kết thị trường bảo hiểm nhân thọ 10 tháng năm 2011 http://irt.mof.gov.vn/portal/page/portal/irt/37680598/38784333?p_page_id=38784333 &pers_id=38820138&item_id=48387656&p_details=1 [truy cập 02/3/2012] Thu nhập bình quân người Việt Nam năm 2011 đạt 1300 USD http://dantri.com.vn/c76/s76-544869/thu-nhap-binh-quan-cua-nguoi-viet-nam-nam2011-dat-1300-usd.htm [truy cập 15/3/2012] Thị trường bảo hiểm nhân thọ: cạnh tranh liệt http://baodatviet.vn/Home/kinhte/Thi-truong-bao-hiem-nhan-tho-Canh-tranh-quyetliet/20109/112755.datviet [truy cập 17/3/2012] GVHD: Đồn Nguyễn Minh Thuận Trang 66 SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Prudential từ chối trả tiền bảo hiểm cho gia đình nghệ sĩ Lê Dung http://vietbao.vn/Kinh-te/Prudential-tu-choi-tra-tien-bao-hiem-cho-gia-dinh-NS-LeDung/10723552/87/ [truy cập 20/3/2012] Đội lốt bảo hiểm lừa hàng trăm tỷ đồng http://www.thanhnien.com.vn/pages/20110922/doi-lot-bao-hiem-lua-hang-tram-tidong.aspx [truy cập 21/3/2012] Trục lợi bảo hiểm Việt Nam: thực trạng giải pháp http://mic.vn/showDetail.asp?msgID=342 [truy cập 21/3/2012] Quỹ bảo vệ chủ hợp đồng bảo hiểm (Kỳ 1) http://www.petrotimes.vn/thuong-truong/dien-dan-kinh-te/2011/11/quy-bao-ve-chuhop-dong-bao-hiem-ky-1 [truy cập 26/3/2012] Bảo hiểm nhân thọ quyền lợi http://dichvubaohiem24h.com/KH.aspx?L=ChiTietSP&DMSP=22969&DSSP=19016 [truy cập 28/3/2012] Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ http://tuoitre.vn/Giao-luu-truc-tuyen/477377/Giao-luu-truc-tuyen-Bao-ve-quyen-loikhach-hang-tham-gia-bao-hiem-nhan-tho.html [truy cập 29/3/2012] 10 Chưa sòng phẳng với khách hàng http://www.baomoi.com/Chua-song-phang-voi-khach-hang/45/4643124.epi [truy cập 06/4/2012] 11 Bảo hiểm nhân thọ, mua? http://www.bhnt.net/?module=31&newsID=89 [truy cập 09/4/2012] 12 Tiềm thị trường bảo hiểm Việt Nam http://tinbaohiem.com/2012/tiem-nang-cua-thi-truong-bao-hiem-viet-nam/ [truy cập 16/4/2012] GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 67 SVTH: Khiếu Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ PHỤ LỤC GVHD: Đoàn Nguyễn Minh Thuận Trang 68 SVTH: Khiếu Thị Bích Vân ... SVTH: Khi? ??u Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ CHƯƠNG 2: QUY CHẾ PHÁP LÝ VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA KHÁCH HÀNG KHI THAM GIA HỢP... Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nên yên tâm định cho khách hàng họ tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.5 Pháp luật điều chỉnh vấn đề bảo vệ quyền lợi khách hàng. .. SVTH: Khi? ??u Thị Bích Vân Bảo vệ quyền lợi khách hàng tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ QUYỀN LỢI CỦA KHÁCH HÀNG KHI THAM GIA HỢP ĐỒNG