CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ QUYỀN LỢI CỦA KHÁCH HÀNG KHI THAM HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ
2.2 Quy chế pháp lý về bảo vệ quyền lợi của khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
2.2.2 Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ
Thứ nhất, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thu phí bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Phí bảo hiểm là khoản thu nhập của doanh nghiệp hoạt động và nó cũng tạo nên một khỏan quỹ để thực hiện trách nhiệm của doanh nghiệp khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Để đảm bảo cho doanh nghiệp được hoạt động bình thường và thuận lợi thì doanh nghiệp có quyền thu phí từ bên mua bảo hiểm. Phí bảo hiểm có thể đóng một lần hay nhiều lần tùy thuộc vào sự thỏa thuận của các bên.
Thứ hai, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm. Trung thực là nguyên tắc cơ bản trong hợp đồng bảo hiểm, để bảo vệ doanh nghiệp bảo hiểm trước thông tin sai sự thật từ phía bên mua bảo hiểm nhằm mục đích trục lợi bảo hiểm, pháp luật quy định đây là quyền của doanh nghiệp bảo hiểm khi thấy được bên mua bảo hiểm cung cấp không đúng thông tin về đối tượng bảo hiểm.
Việc cung cấp thông tin đầy đủ cần thiết giúp doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá rủi ro, nhận hay từ chối bảo hiểm và tính phí bảo hiểm hợp lý.
Thứ ba, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản 2 Điều 19: “2. Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm và thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm khi bên mua bảo hiểm có một trong những hành vi sau đây: a) Cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để được trả tiền bảo hiểm hoặc được bồi thường; b) Không thực hiện các nghĩa vụ trong việc cung cấp thông tin cho doanh nghiệp bảo hiểm theo quy định tại điểm c khoản 2 điều 18 12 của Luật kinh doanh bảo hiểm 2000”. Khoản 2 Điều 20: “2.
Khi có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến tăngcác rủi ro được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tính lại phí bảohiểm cho thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm. Trong trường hợp bên mua bảo hiểm không chấp nhận tăng phí bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm, nhưng phải thông báo ngay bằng văn bản cho bên mua bảo hiểm”. Khoản 2 Điều 35: “2. Trong trường hợp phí bảo hiểm được đóng nhiều lần và bên mua bảo hiểm đã đóng một hoặc một số lần phí bảo hiểm nhưng không thể đóng được các khoản phí bảo hiểm tiếp theo thì sau thời hạn 60 ngày, kể từ ngày gia hạn đóng phí, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng, bên mua bảo hiểm không có quyền đòi lại khoản phí bảo hiểm đã đóng nếu thời gian đã đóng phí bảo hiểm dưới hai năm, trừ trường hợp các bên có thỏa thuận khác”.
Và khoản 3 Điều 50: “3. Trong trường hợp người được bảo hiểm không thực hiện các biện pháp bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền ấn định một thời hạn để người được bảo hiểm thực hiện các biện pháp đó; nếu hết thời hạn này mà các biện pháp bảo đảm an toàn vẫn không được thực hiện thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tăng phí bảo hiểm hoặc đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm”.
Thứ tư, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc từ chối bồi thường cho người được bảo hiểm trong trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hoặc trườnghợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Thứ năm, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định của luật kinh doanh bảo hiểm 2000 và các quy định khác của pháp luật có liên quan.
12 Điểm c, Khoản 2, Điều 18, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000: '' Thông báo những trường hợp có thể làm tăng rủi ro hoặc làm phát sinh thêm trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo
Thứ sáu, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi thường cho người được bảo hiểm do người thứ ba gây ra đối với tài sản và trách nhiệm dân sự.
Bên cạnh các quyền của doanh nghiệp bảo hiểm thì song song đó là các nghĩa vụ của họ trong hợp đồng song vụ, họ có nghĩa vụ thực hiện để bảo vệ quyền lợi cho bên mua bảo hiểm khi họ tham gia vào quan hệ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
2.2.2.2 Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ:
Thứ nhất, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ giải thích cho bên mua bảo hiểm về các điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền, nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm. Hợp đồng là sự thỏa thuận giữa hai hay nhiều bên, qua đó thể hiện sự thống nhất ý chí (còn gọi là sự “ưng thuận”) của các bên với các mong muốn và chủ đích đạt được những hệ quả pháp lý nhất định là việc xác lập, thay đổi, hoặc chấm dứt quyền và nghĩa vụ ràng buộc các bên trong quan hệ hợp đồng.
Với vai trò là luật do các bên trong quan hệ hợp đồng tạo ra, về mặt lý luận, các điều khoản quy định trong hợp đồng cần phải đảm bảo các tiêu chí: đầy đủ, rõ ràng, thống nhất, đơn nghĩa, dễ hiểu, trong đó tiêu chí “rõ ràng” là quan trọng nhất.
Tuy nhiên không ít hợp đồng bảo hiểm tồn tại trên thực tế không phải lúc nào cũng đảm bảo được các tiêu chí nói trên dẫn đến việc các bên không có cách hiểu thống nhất về nội dung hợp đồng và vấn đề giải thích hợp đồng để giải quyết tranh chấp được đặt ra. Mục đích của việc giải thích hợp đồng là nhằm làm rõ nghĩa và phạm vi của hợp đồng hay một điều khoản cụ thể của hợp đồng.
Hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng được điều chỉnh bởi luật kinh doanh bảo hiểm là một loại hợp đồng theo mẫu. Đặc điểm này được thể hiện ở chỗ doanh nghiệp bảo hiểm là bên đưa ra các điều khoản mẫu (do Bộ Tài chính ban hành hoặc phê duyệt) để khách hàng xem xét trả lời chấp nhận trong một khoảng thời gian hợp lý, nếu khách hàng đồng ý tham gia bảo hiểm đồng nghĩa với việc chấp nhận toàn bộ nội dung hợp đồng theo điều khoản mẫu mà doanh nghiệp bảo hiểm đã đưa ra. Do đó, về nguyên tắc người mua bảo hiểm không được đàm phán, thỏa thuận về việc sửa đổi, bổ sung điều khoản hợp đồng bảo hiểm.
Xuất phát từ sự “yếu thế” nói trên của người mua bảo hiểm, tính phức tạp và khó hiểu của các điều khoản bảo hiểm đặc biệt là điều khoản bảo hiểm nhân thọ, và để tránh việc các doanh nghiệp bảo hiểm tìm cách “chèn ép” khách hàng, dồn họ vào tình thế khó lựa chọn cũng như hạn chế vi phạm nguyên tắc “tự do khế ước” trong giao dịch, các nhà làm luật đã đưa ra quy định về nghĩa vụ giải thích hợp đồng bảo hiểm nhằm bảo vệ quyền lợi chính đáng của người mua bảo hiểm như sau: “khi giao
thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, nghĩa vụ giải thích cho bên mua bảo hiểm về các điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm...” 13; “trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có điều khoản không rõ ràng thì điều khoản đó được giải thích theo hướng có lợi cho người mua bảo hiểm” 14
Như vậy, theo các quy định trên thì nghĩa vụ giải thích hợp đồng bảo hiểm trước hết thuộc về doanh nghiệp bảo hiểm (thực hiện trực tiếp hoặc thông qua đại lý) và việc giải thích này phải theo hướng có lợi cho người mua bảo hiểm nếu điều khoản không rõ ràng. Khi có tranh chấp giữa doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng liên quan đến những quy định của điều khoản hợp đồng, Tòa án có nghĩa vụ làm sáng tỏ ý nghĩa và nội dung của hợp đồng bảo hiểm đó và thường sẽ ưu tiên giải thích theo hướng có lợi hơn cho nguời mua bảo hiểm và/hoặc người được hưởng quyền lợi bảo hiểm.
Thứ hai, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm ngay sau khi giao kết hợp đồng bảo hiểm. Giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm là bằng chứng giao kết hợp đồng và là căn cứ mà bên mua bảo hiểm có thể khiếu nại đòi bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Sau khi doanh nghiệp bảo hiểm ký tên, đóng dấu chấp nhận vào giấy yêu cầu bảo hiểm, tức là hợp đồng bảo hiểm đã lập xong, dựa vào hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải kịp thời cấp cho bên mua bảo hiểm đơn bảo hiểm hay giấy chứng nhận bảo hiểm.
Thứ ba, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Đây là nghĩa vụ quan trọng của doanh nghiệp bảo hiểm, thể hiện sự thực hiện cam kết giữa hai bên nhằm bảo vệ quyền lợi chính đáng của người tham gia bảo hiểm. Khi tổn thất xảy ra nằm trong phạm vi bảo hiểm, việc bồi thường phải được doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện nhanh chóng, kịp thời.
Thứ tư, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ giải thích bằng văn bản lý do từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối bồi thường. Lý do từ chối có thể là thiệt hại không nằm trong phạm vi bảo hiểm, người yêu cầu bồi thường không có quyền lợi trong hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm chưa đóng đủ phí. Việc từ chối bồi thường của doanh nghịep bảo hiểm phải giải thích rõ cho bên yêu cầu bồi thường về nguyên nhân từ chối bồi thường.
Thứ năm, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải quyết yêu cầu của người thứ ba đòi bồi thường về những thiệt hại thuộc trách
13 Khoản 1, Điều 19, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000
nhiệm bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Trường hợp bên mua bảo hiểm không thể yêu cầu hoặc yêu cầu không được người thứ ba chấp nhận thì doanh nghiệp bảo hiểm có thể thay thế vị trí của bên mua bảo hiểm trực tiếp yêu cầu người thứ ba bồi thường.
Thứ sáu, hiện tại pháp luật đã quy định thêm một nghĩa vụ nữa mà doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện đó là việc trích nộp một khoản nhất định hằng năm vào Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm. Theo quy định tại mục 4, nghị định 123/2011/NĐ-CP hướng dẫn luật sửa đổi Luật Kinh doanh bảo hiểm và sửa đổi Nghị định 45/2007/NĐ- CP có hiệu lực từ ngày 15 tháng 2 năm 2012 thì Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm được quản lý tập trung tại Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam và được hạch toán, quản lý, theo dõi riêng đối với loại hình bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ. Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm có tài khoản riêng tại ngân hàng thương mại và được sử dụng con dấu của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam15. Theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ sẽ phải trích nộp hằng năm vào Quỹ bảo vệ người được bảo hiểmtheo tỷ lệ phần trăm trên phí bảo hiểm áp dụng đối với tất cả các hợp đồng bảo hiểm, khoản trích này được tính vào chi phí hợp lý khi tính thuế thu nhập doanh nghiệp, mức trích nộp Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm do Bộ Tài chính công bố hàng năm nhưng tối đa không vượt quá 0,3% tổng doanh thu phí bảo hiểm giữ lại của các hợp đồng bảo hiểm gốc của doanh nghiệp bảo hiểm. Và việc trích nộp này được thực hiện đến khi quy mô của Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm đạt 3% tổng tài sản của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ. Việc doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm trích nộp vào Quỹ bảo vệ nguời được bảo hiểm là hình thức bảo đảm an toàn, bảo vệ quyền lợi cho các khách hàng tham gia bảo hiểm trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm gặp khó khăn về tài chính, mất khả năng thanh toán, tạo sự an tâm nhất định cho phía khách hàng tham gia bảo hiểm.