CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ QUYỀN LỢI CỦA KHÁCH HÀNG KHI THAM HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ
1.5 Pháp luật điều chỉnh các vấn đề về bảo vệ quyền lợi khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Pháp luật là công cụ pháp lý hữu hiệu để điều chỉnh các mối quan hệ trong đời sống xã hội cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế của đất nước. Để quản lý, các cơ quan nhà nước ban hành pháp luật trong tất cả các ngành, lĩnh vực và ngành bảo hiểm nói chung và hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói riêng cũng không nằm ngoài sự điều chỉnh đó.
Từ những giai đọan hình thành bảo hiểm tại Việt Nam, Nhà nước điều chỉnh lĩnh vực này chủ yếu bằng các văn bản như Quyết định, Thông tư của Hội đồng bộ trưởng, Bộ tài chính và các cấp có liên quan. Cũng trong các văn bản này mà bảo hiểm nhân thọ theo đó được điều chỉnh và hoạt động theo khuôn khổ của pháp luật.
Đầu tiên là Quyết định 179/CP của Hội đồng Bộ trưởng ngày 17 tháng 12 năm 1964 về việc thành lập công ty bảo hiểm Việt Nam, tại Quyết định này thì mới khái quát được hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung chứ chưa quy định cụ thể từng loại nghiệp vụ.
Đến ngày 18/12/1993 Chính phủ đã ban hành Nghị định số 100/NĐ-CP về kinh doanh bảo hiểm tạo điều kiện cho ngành bảo hiểm ở Việt Nam phát triển thuận lợi hơn. Đây cũng là văn bản pháp lý chuyên ngành đầu tiên điều chỉnh hoạt động bảo hiểm, theo đó doanh nghiệp phải đạt được các tiêu chuẩn nhất định để bảo đảm quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm nói chung và người tham gia bảo hiểm nhân thọ nói riêng.
Để bảo vệ quyền lợi của người tham gia bảo hiểm thì Chính phủ đã ban hành Nghị định 43/2001/NĐ-CP ngày 01 tháng 08 quy định chế độ tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm. Tiếp theo là Nghị định 43/2007/NĐ-CP ngày 27 tháng 03 được ban hành thay thế Nghị định 43/2001 quy định về chế độ tài chính đối với doanh nghiệp bảo hiểm. Để xử lý vi phạm trong lĩnh vực bảo hiểm cũng như trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì Chính phủ đã ban hành Nghị định 41/2009/NĐ-CP ngày 05 tháng 05 về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm.
Sự phát triển của thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam cũng là một nhân tố thúc đẩy sự hình thành và phát triển của khung pháp lý cho thị trường bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng, đánh dấu bằng sự ra đời của Luật kinh doanh bảo hiểm đầu tiên của Việt Nam vào năm 2000. Nhưng cùng với sự phát triển của xã hội thì một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 không còn phù hợp nữa
Luật kinh doanh bảo hiểm ngày 24 tháng 10 năm 2010, có hiệu lực ngày 01 tháng 07 năm 2011.
Nghị định 123/2011/NĐ-CP ngày 28 tháng 12 hướng dẫn Luật sửa đổi luật kinh doanh bảo hiểm và sửa đổi Nghị 45/2007/NĐ-CP ra đời có quy định việc thành lập quỹ bảo vệ người được bảo hiểm, đã hình thành nên một khung pháp lý chặt chẽ tạo điều kiện cho người tham gia bảo hiểm phần nào yên tâm hơn khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Bởi vì mặc dù hiện nay thị trường bảo hiểm nhân thọ đang trên đà phát triển nhưng vẫn có không ít người tham gia bảo hiểm do thiếu hiểu biết hoặc do sự tư vấn từ phía doanh nghiệp bảo hiểm hoặc do một số nguyên nhân khách quan khác mà người tham gia bảo hiểm rơi vào thế bất lợi khi có xảy ra tranh chấp.
Các quy định của pháp luật về vấn đề bảo vệ quyền lợi của khách hàng khi tham hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hiện và đang được pháp luật điều chỉnh ngày càng hoàn thiện để tạo lòng tin cho người tham gia bảo hiểm, nhưng bên cạnh đó vẫn còn nhiều những quy định còn thiếu sót và bất cập sẽ được người viết đề cập đến trong chương tiếp theo.
CHƯƠNG 2: QUY CHẾ PHÁP LÝ VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA KHÁCH HÀNG KHI
THAM GIA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Trong chương trước người viết đã nêu khái quát về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, chương tiếp theo này người viết sẽ tiếp tục phân tích sâu hơn vào quy định của pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và bảo vệ quyền lợi khách hàng khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Pháp luật về hợp đồng từ lâu đã chiếm một vị trí rất quan trọng trong pháp luật Việt Nam, bởi vì hầu hết các giao dịch trong xã hội, dù có mục đích kinh doanh hay nhằm đáp ứng các nhu cầu sinh hoạt thông thường, đều liên quan đến hợp đồng. Hợp đồng là phương tiện pháp lý quan trọng để thỏa mãn quyền, lợi ích hợp pháp của các chủ thể trong xã hội. Một xã hội muốn tồn tại và phát triển, nhu cầu của con người muốn được thỏa mãn thì buộc các chủ thể phải tìm đến với nhau thông qua quan hệ hợp đồng và trong quan hệ hợp đồng đó phải có sự tự do ý chí của chủ thể5. Chính vì lẽ đó mà các chế định về hợp đồng và các vấn đề liên quan đến hợp đồng trong Bộ luật Dân sự năm 2005 chiếm một vị trí nòng cốt với hơn 300 điều trên tổng số 777 điều. Mục đích của pháp luật hợp đồng là nhằm bảo vệ quyền tự do ý chí của các bên.
Theo đó, Hợp đồng là sự thỏa thuận giữa các bên về việc xác lập, thay đổi và chấm dứt các mối quan hệ luật pháp dân sự. Thuộc về một trong những loại hợp đồng như vậy, hợp đồng bảo hiểm là một loại quan hệ luật pháp dân sự về việc chấp nhận rủi ro giữa doanh nghiệp bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm6. Hợp đồng bảo hiểm cũng chính là đầu mối nối liền quyền lợi và nghĩa vụ giữa doanh nghiệp bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm hay người được bảo hiểm. Trong Bộ luật Dân sự 2005, tại Điều 567 có quy định về hợp đồng bảo hiểm: “Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, còn bên bảo hiểm phải trả một khoản tiền bảo hiểm cho bên được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”. Tại khoản 1, điều 12, Luật kinh doanh bảo hiểm cũng có quy định về hợp đồng bảo hiểm: “Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”. Có thể thấy qua hai định nghĩa về
5 TS.Lê Đình Nghị, Giáo trình Luật dân sự Việt Nam, NXB Giáo dục Việt Nam, 2010, Tr.72
hợp đồng bảo hiểm của Bộ luật dân sự 2005 và Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 có sự mâu thuẫn trong quan điểm về đối tượng được nhận tiền bảo hiểm. Trong luật kinh doanh bảo hiểm đối tượng được nhận tiền bảo hiểm là người thụ hưởng hoặc người được bảo hiểm, Bộ luật dân sự không quy định về người thụ hưởng mà chỉ quy định về bên được bảo hiểm và trong luật cũng không làm rõ hơn về khái niệm bên được bảo hiểm.
Có thể thấy từ quan điểm khác nhau về đối tượng bảo hiểm dẫn đến định nghĩa khác nhau, và các quy định cụ thể về trả tiền bảo hiểm cũng khác nhau. Điều 578 Bộ luật dân sự 2005 quy định như sau về bảo hiểm tính mạng: “Trong trường hợp bảo hiểm tính mạng thì khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, bên bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho bên được bảo hiểm hoặc người đại diện theo uỷ quyền của họ; nếu bên được bảo hiểm chết, thì tiền bảo hiểm được trả cho người thừa kế của bên được bảo hiểm”. Tuy nhiên, Điều 38 Luật KDBH lại quy định, người thụ hưởng là người được bên mua bảo hiểm chỉ định nhận tiền bảo hiểm trong bảo hiểm con người và người thụ hưởng có thể không phải là người được bảo hiểm. Như vậy, có thể thấy theo Luật dân sự 2005, nếu bên được bảo hiểm chết thì tiền bảo hiểm phải trả cho người thừa kế của họ, còn trong Luật kinh doanh bảo hiểm thì lại trả cho người thụ hưởng mà người thụ hưởng thì có thể là người thừa kế, một trong các người thừa kế hoặc không phải là người thừa kế.