CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ QUYỀN LỢI CỦA KHÁCH HÀNG KHI THAM HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ
2.1 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
2.1.4 Nội dung của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
2.1.4.1 Các điều khoản chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Các điều khoản chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm là những điều khoản bắt buộc phải có trong hợp đồng bảo hiểm, nếu không hợp đồng được coi là chưa giao kết. Vì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một loại hợp đồng bảo hiểm, nên phải có những điều khoản chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm theo quy định của pháp luật. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải có những nội dung chủ yếu sau đây:
Thứ nhất, tên và địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm và người thụ hưởng. Nội dung này nhằm xác định tư cách pháp lý của các bên trong hợp đồng. Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, phải ghi rõ tên giao dịch, địa chỉ trụ sở, tên và chức vụ người địa diện ký kết. Đối với bên tham gia bảo hiểm cũng như các chủ thể có liên quan khác trong hợp đồng như người được bảo hiểm, người thụ hưởng cũng phải ghi rõ tên và địa chỉ cụ thể.
Thứ hai, về đối tượng bảo hiểm: là tuổi thọ của những người được bảo hiểm.
Nếu doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thỏa thuận về việc bên mua bảo hiểm tham gia các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ thì sức khỏe và tai nạn của người được bảo hiểm cũng trở thành đối tượng bảo hiểm .
Thứ ba, số tiền bảo hiểm : là số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm này được các bên chủ thể tự thỏa thuận và xác định trước với nhau và không phụ thuộc vào đối tượng bảo hiểm, vì tuổi thọ của
con người không thể xác định bằng giá trị. Số tiền bảo hiểm thường do bên mua bảo hiểm quyết định dựa trên khả năng tài chính của bên mua bảo hiểm.
Thứ tư, phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm.
Thứ năm, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm: đây là điều khoản quan trọng nhằm lọai trừ trách nhiệm trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Thứ sáu, về thời hạn bảo hiểm: là khoảng thời gian doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện trách nhiệm bảo hiểm.
Thứ bảy, về mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm: là số tiền mà bên mua bảo hiểm phải nộp cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thỏa thuận. Cách thức xác định mức phí bảo hiểm khá phức tạp, dựa trên nhiều căn cứ khác nhau như xác suất xảy ra rủi ro đối với đối tượng bảo hiểm, số lượng chủ thể tham gia bảo hiểm.
Thứ tám, về thời hạn phương thức trả tiền bảo hiểm: là khoảng thời gian doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện trách nhiệm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bằng phương thức trả như trả một lần khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Thứ chín, về ngày tháng năm giao kết hợp đồng, địa điểm giao kết hợp đồng:
ngày tháng năm giao kết hợp đồng là căn cứ nhằm xác định hiệu lực của hợp đồng (phải xác định theo ngày dương lịch). Địa điểm giao kết hợp đồng có ý nghĩa lớn trong việc giải quyết tranh chấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
2.1.4.2. Một số điều khoản đặc thù của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ :
Một là, điều khoản về thời gian cân nhắc: đây là khoảng thời gian mà theo thông lệ thường được các nhà doanh nghiệp bảo hiểm quy định từ 14 đến 21 ngày kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực để bên mua có thời gian xem xét cân nhắc về quyết định mua bảo hiểm của mình.
Hai là, điều khoản miễn truy xét: nghĩa là sau một khoảng thời gian nhất định kể từ khi hợp đồng có hiệu lực hoặc phục hồi hiệu lực, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không truy xét trách nhiệm của bên mua bảo hiểm nếu bên mua bảo hiểm vô ý kê khai không chính xác khi giao kết hợp đồng.
Ba là, điều khoản gia hạn nộp phí: là thỏa thuận về thời gian gia hạn của doanh nghiệp bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm, để thực hiện nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm . Bốn là, điều khoản tự động nộp phí: đây là thỏa thuận thường có trong Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hiện nay. Vì lý do gì đó mà bên mua không thể nộp phí đúng thời hạn thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tự động cho bên mua bảo hiểm vay tiền trong phạm vi giá trị hòan lại để nộp phí bảo hiểm .
Năm là, điều khoản từ bỏ thu phí: đây là thỏa thuận giữa các bên mà theo đó bên
định như khi bên mua bảo hiển chết hoặc thương tật tòan bộ và vĩnh viễn... Mặc dù bên mua bảo hiểm không phải tiếp tục nộp phí bảo hiểm, nhưng hợp đồng bảo hiểm vẫn được duy trì với số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận ban đầu .
Sáu là, điều khoản về giá trị hoàn lại: quy định về số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho bên mua bảo hiểm khi hợp đồng chấm dứt hiệu lực mà không thuộc trường hợp trả tiền bảo hiểm, trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm hoặc khi hợp đồng hết hạn .
Bảy là, điều khoản cho vay: theo thỏa thuận doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cho khách hàng vay một số tiền nhất định kể từ khi hợp đồng đã có giá trị hoàn lại . Tám là, điều khoản về bảo tức tích lũy: là thỏa thuận mà theo đó doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả lãi theo số tiền bảo hiểm cho khách hàng. Điều khoản này chỉ có trong những Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà khách hàng có tham gia vào việc chia lãi. Bảo tức tích lũy có hai loại là bảo tức đảm bảo và bảo tức không đảm bảo.
Chín là, điều khoản chuyển nhượng hợp đồng: là thỏa thuận mà theo đó bên mua bảo hiểm có thể chuyển nhượng hợp đồng cho người khác nếu được doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận .
Mười là, điều khoản khôi phục hiệu lực hợp đồng: là trường hợp các bên thỏa thuận tiếp thục thực hiện hợp đồng sau khi hợp đồng đã bị doanh nghiệp bảo hiểm đơn phương đình chỉ, do bên mua bảo hiểm không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm trong thời gian thỏa thuận hoặc trong thời gian gia hạn đóng phí .
2.1.4.3. Điều khoản mẫu trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ:
Do tính chất phức tạp của quan hệ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà hợp đồng bảo hiểm nhân thọ do nhiều bộ phận hợp thành gồm hồ sơ yêu cầu bảo hiểm: là văn bản do doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp cho khách hàng kê khai những nội dung theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm. Về bản chất, khi khách hàng tiến hành kê khai và gửi cho doanh nghiệp bảo hiểm hồ sơ yêu cầu bảo hiểm đó chính là đề nghị giao kết hợp đồng của khách hàng. Sau khi được doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm, hồ sơ yêu cầu bảo hiểm là một phần của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Tập điều khoản bảo hiểm: bao gồm tập điều khoản bảo hiểm chính là văn bản ghi nhận chi tiết các quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, tập điều khoản chính phải có đầy đủ những nội dung chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm theo quy định của pháp luật; tập điều khoản bảo hiểm riêng chỉ có trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nếu bên mua bảo hiểm mua thêm sản phẩm bảo hiểm phụ để gia tăng yếu tố bảo hiểm. Và giấy chứng nhận bảo hiểm với tư cách là bằng chứng giao kết hợp đồng, các bộ phận còn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều chứa đựng các điều khoản mẫu. Có thể hiểu điều khoản mẫu là điều khoản hợp đồng do một bên tham gia hợp
đồng đưa ra, bên kia nếu chấp nhận giao kết hợp đồng thì phải chấp nhận toàn bộ nội dung các điều khoản mẫu mà không được sửa đổi. Pháp luật Việt Nam chưa có quy định cụ thể nào về điều khoản mẫu mà chỉ có quy định khái niệm về hợp đồng theo mẫu: “Hợp đồng theo mẫu là hợp đồng gồm những điều khoản do một bên đưa ra theo mẫu để bên kia trả lời trong một thời gian hợp lý; nếu bên được đề nghị trả lời chấp nhận thì coi như chấp nhận toàn bộ nội dung hợp đồng theo mẫu mà bên đề nghị đã đưa ra”8. Có thể thấy, khái niệm hợp đồng theo mẫu không hoàn toàn phù hợp với khái niệm điều khoản mẫu trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, tất cả nội dung của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không hoàn toàn do doanh nghiệp bảo hiểm quyết định mà bên mua bảo hiểm vẫn có thể quyết định một số nội dung trong hợp đồng như quyết định người thụ hưởng, sản phẩm bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm. Ngoài những nội dung trên, các nội dung còn lại trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chỉ do doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra nên đươc gọi là điều khoản mẫu.
Như vậy, điều khoản mẫu của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là điều khoản do doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra theo mẫu khi giao kết hợp đồng mà theo đó, nếu bên mua bảo hiểm chấp nhận giao kết thì được coi là chấp nhận toàn bộ nội dung của những điều khoản mẫu đó. Nếu phân loại theo nội dung của điều khoản mẫu thì điều khoản mẫu có thể được chia thành hai loại là điều khoản mẫu mô phỏng luật và điều khoản mẫu theo ý chí của người ban hành.
Điều khoản mẫu mô phỏng luật là điều khoản mẫu ghi nhận những thỏa thuận giống như quy định của pháp luật. Nếu doanh nghiệp bảo hiểm không đưa ra điều khoản mẫu này thì quyền và nghĩa vụ của các bên vẫn thực hiện theo quy định của pháp luật.
Điều khoản mẫu theo ý chí của người ban hành ghi nhận những thỏa thuận mà những thỏa thuận đó do chính ý chí người ban hành đưa ra mà pháp luật không cấm. Nếu doanh nghiệp bảo hiểm không đưa ra điều khoản này thì không thể làm phát sinh quyền và nghĩa vụ cho các bên. Loại điều khoản mẫu thứ hai có ý nghĩa thật sự quan trọng đối với bên mua bảo hiểm.