Một vài suy nghĩ về việcchuyển đổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ở Việt Nam

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Một số từ viết tắt HĐBH: Hợp đồng bảo hiểm HĐBHNT : Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ DNBH: Doanh nghiệp bảo hiểm SPBH: Sản phẩm bảo hiểm BH: Bảo hiểm BHNT: Bảo hiểm nhân thọ STBH: Số tiền bảo hiểm Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Ngành bảo hiểm ngành dịch vụ, SPBH có đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ tính vơ hình, tính khơng thể tách rời khơng thể cất trữ được, tính khơng đồng khơng bảo hộ quyền.Ngồi SPBH cịn có đặc điểm riêng "sản phẩm khơng mong đợi" sản phẩm có chu trình kinh doanh đảo ngược sản phẩm có hiệu xê dịch Nếu đa số sản phẩm hữu hình trưng bày cửa hàng, vẽ biển hiệu, tờ rơi , quảng cáo, phô diễn cơng dụng trước người mua tiềm năng… Do khách hàng dễ dàng nhận thấy tồn sản phẩm Khi mua SPBH người mua nhận lời hứa, lời cam kết đảm bảo vật chất trước rủi ro Tính vơ hình SPBH làm cho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên khó khăn hơn.Như để ký hợp đồng BH nói chung BHNT nói riêng khơng dễ, hợp đồng ký việc trì hợp đồng vấn đề lớn mà công ty doanh nghiệp bảo hiểm cần phải ý.Hiện nay, số lượng hợp đồng BH nói chung hợp đồng BHNT nói chung bị huỷ trước thời hạn nhiều, việc huỷ hợp đồng gây thiệt hại cho người tham gia, cho DNBH đại lý hợp đồng Khi hợp đồng BH bị huỷ trước thời hạn bên có liên quan đến hợp đồng bị thiệt hại nào? Có cách để giảm bớt mức thiệt hại cho bên có liên quan tới hợp đồng bảo hiểm không? Để phần giải đáp thắc mắc phạm vi đề án em xin chọn đề tài "Một vài suy nghĩ việc chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Việt Nam" Bố cục đề án gồm phần: Phần I: Tổng quan BHNT hợp đồng BHNT Phần II: Vấn đề huỷ bỏ HĐBHNT Việt Nam thời gian qua Phần III: Một vài suy nghĩ việc chuyển đổi HĐBHNT hỗn hợp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Do kiến thức em cịn nhiều hạn chế q trình xây dựng đề án cịn nhiều thiếu sót, em mong cá thầy đóng góp thêm ý kiến Đề án mơn học em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 NỘI DUNG Chương I: Lý luận chung BHNT hợp đồng BHNT I.Bảo hiểm nhân thọ 1.Khái niệm BHNT cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm,mà người bảo hiểm trả cho người tham gia bảo hiểm người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm số tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định),còn người tham gia bảo hiểm phải nộp phí đầy đủ hạn.Nói cách khác,BHNT trình bảo hiểm cho rủi ro liên quan đến sinh mạng,cuộc sống tuổi thọ người 2.Đặc điểm -BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Đây điểm khác biệt BHNT BHPNT Thật vậy, người mua BHNT định kỳ nộp khoản tiền nhỏ(gọi phí bảo hiểm) cho cơng ty BH, ngược lại cơng ty BH có trách nhiệm trả số tiền lớn( gọi số tiền BH) cho người hưởng quyền lợi BH có kiện BH xảy ra.STBH trả người bảo hiểm đến độ tuổi định ấn định hợp đồng Hoặc số tiền trả cho thân nhân gia đình người bảo hiểm người không may bị chết sớm họ tiết kiệm khoản tiền nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền giúp người cịn sổng trang trải khoản chi phí cần thiết: Thuốc men, mai táng, chi phí giáo dục cái…Chính BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Tính chất tiết kiệm thể cá nhân, gia đình cách thường xun có kế hoạch có tính kỷ luật Nội dung tiết kiệm mua BHNT khác với hình thức tiết kiệm khác chỗ , người bảo hiểm đảm bảo trả cho người tham gia bảo hiểm hay người thân họ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 số tiền lớn họ tiết kiệm số tiền nhỏ.Có nghĩa là,người bảo hiểm không may gặp rủi ro thời hạn bảo hiểm ấn định, người thân họ nhận STBH hay khoản trợ cấp từ công ty bảo hiểm điều thể tính chất rủi ro BHNT - BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm Mỗi mục đích thể rõ loại hợp đồng.Chẳng hạn hợp đồng hưu trí đáp ứng yêu cầu người tham gia khoản trợ cấp đặn hàng tháng,từ góp phần ổn định sống họ già yếu….Chính đáp ứng nhiều mục đích khác mà loại hình bảo hiểm có thị trường ngày rộng nhiều người quan tâm - Các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đa dạng phức tạp Tính đa dạng phức tạp hợp đồng BHNT thể sản phẩm Mỗi sản phẩm BHNT có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn: Mỗi sản phẩm BHNT có nhiều loại hợp đồng khác nhau,mỗi hợp đồng lại có khác thời gian,STBH,phương thức đóng phí , đơi tuổi người tham gia… - Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố:độ tuổi người bảo hiểm,tuổi thọ bình quân người,số tiền bảo hiểm, thời hạn tham gia,phương thức toán… - BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế -xã hội định + Điều kiện kinh tế như: tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội, mức thu nhập dân cư, tỷ lệ lạm phát đồng tiền… + Điều kiện xã hội: dân số, tuổi thọ bình quân người dân,trình độ học vấn… Ngồi điều kiện kinh tế - xã hội, mơi trường pháp lý ảnh hưởng không nhỏ đến đời phát triển BHNT Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 II.Hợp đồng BHNT 1.Khái niệm hợp đồng BHNT Hợp đồng BHNT cam kết hai bên ,theo bên nhận bảo hiểm (cơng ty BHNT)có trách nhiệm nghĩa vụ chi trả cho bên bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy ,cịn bên bảo hiểm có trách nhiệm nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm thoả thuận theo quy định pháp luật - Bên nhận bảo hiêm cơng ty BHNT.Sau cam kết nhận bảo hiểm ,có trách nhiệm nghĩa vụ chủ yếu công ty chi trả STBH có kiện bảo hiểm xảy người bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm BHNT thường bao gồm : + tử vong + hết hạn hợp đồng + sống đến độ tuổi định … Bên nhận bảo hiểm không phép huỷ bỏ hay thay đổi điều khoản hợp đồng khơng khiếu nại địi phí bảo hiểm - Bên bảo hiểm hợp đồng BHNT có người sau : + Người bảo hiểm là người mà sinh mạng sống họ đượcbảo hiểm theo điều kiện hợp đồng Người bảo hiểm người trưởng thành có đủ lực pháp lý để tự ký hợp đồng cho người chưa đủ tuổi thành niên phải giao tên cho người đứng ký kết hợp đồng + Người tham gia bảo hiểm người đứng yêu cầu bảo hiểm ,thoả thuận ký kết hợp đồng Người tham gia bảo hiểm phải đảm bảo quy định pháp luật lực pháp lý Trong hợp đồng bảo hiểm cá nhân người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm hai người khác người bảo hiểm chưa đến tuổi vị thành niên hợp đồng bảo hiểm theo Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nhóm người bảo hiểm người tham gia hai người khác nhau.Người tham gia bảo hiểm có quyền yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm + Người hưởng quyền lợi bảo hiểm người nhận STBH khoản trợ cấp công ty BH toán nêu rõ hợp đồng Người hưởng quyền lợi bảo hiểm người tham gia bảo hiểm định Nếu việc địn không rõ ràng,STBH giải theo luật thừa kế Người đượchưởng quyền lợi bảo hiểm thường người bảo hiểm, người khác người bảo hiểm bị chết Xác định rõ người hưởng quyền lợi bảo hiểm quan trọng tránh tranh chấp , khiếu nại… - Người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng phải có quan hệ huyết thống,ni dưỡng, cấp dưỡng vợ chồng - Ngưịi tham gia bảo hiểm có trách nhiệm khai báo trung thực rủi ro tình trạng sức khoẻ để doanh nghiệp BHNT xác định xác mức phí Truờng hợp họ phát thay đổi rủi ro tình trạng sức khoẻ dẫn tới việc thay đổi phí phải thơng báo cho doanh nghiệp BHNT để họ điều chỉnh lại mức phí cho phù hợp 2.Đặc điểm hợp đồng BHNT - Hợp đồng BHNT đa dạng công ty bảo hiểm thực đa dạng hoá sản phẩm để đáp ứng nhu cầu phong phú người tham gia Các quy định hợp đồng có nhiều điểm khác nước.Tuy vậy, có điểm chung phải tuân thủ hợp đồng kinh tế hợp đồng dân khác như: Trách nhiệm, quyền lợi… - Hợp đồng BHNT thay đổi tuỳ theo yêu cầu người tham gia bảo hiểm Chẳng hạn: Bảo hiểm tử kỳ cố định chuyển thành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trường sinh, bảo hiểm tử kỳ tái tục tái tục vào ngày kết thúc mà không cần chứng sức khoẻ…Tuy nhiên chuyển đổi không nhằm mục đích trục lợi bảo hiểm Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Hợp đồng BHNT dùng làm vật chấp vay vốn người tham gia ứng trước khoản tiền định giống công ty công ty bảo hiểm cho họ vay tiền Khoản tiền ứng trước DNBH lấy dự phịng phí để thực - Hợp đồng BHNT bị huỷ bỏ nhận số tiền định gọi giá trị hồn lại từ phía doanh nghiệp bảo hiểm người tham gia đóng phí đủ từ hai năm trở lên - Hợp đồng BHNT thường hợp đồng có giá trị lớn - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng dài hạn chủ yếu ký kết với cá nhân Việc ký kết theo nhóm có chủ yếu loại bảo hiểm tử vong có kỳ hạn xác định - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chuyển nhượng chủ hợp đồng với điều kiện chủ hợp đồng phải có quan hệ pháp luật với người bảo hiểm,người thụ hưởng doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận Tính chất hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng BH có tính chất chung khn khổ luật pháp, ngồi cịn có số tính chất riêng biệt đặc điểm kinh tế – kỹ thuật ngành BH chi phối - HĐBH hợp đồng song vụ, mở sẵn : có nghĩa bên ký kết hợp đồng có quyền nghĩa vụ Quyền bên nghĩa vụ bên ngược laị Quyền nghĩa vụ hợp đồng bảo hiểm quy định rõ thể điều khoản bảo hiểm, mở sẵn Bên tham gia bảo hiểm sau xem xét thấy phù hợp với nhu cầu ký kết ngược lại - HĐBH mang tính tương thuận : với tính chất cần hai bên chấp thuận đến ký kết Việc đến ký kết hợp đồng dựa ngun tắc tự nguyện, bình đẳng khn khổ pháp luật Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - HĐBH hợp đồng có bồi thường ( phải trả tiền) : quyền lợi nghĩa vụ hai bên tham gia hợp đồng thể mối quan hệ tiền tệ rõ nét, tức người tham gia bảo hiểm phải trả tiền cách nộp phí bảo hiểm đảm bảo có quyền lợi kinh tế từ doanh nghiệp bảo hiểm Vì dù hợp đồng ký kết , người tham gia bảo hiểm chưa nộp phí, hợp đồng chưa có hiệu lực người tham gia chưa đòi hưởng quyền lợi - HĐBH hợp đồng may rủi : thời hạn có hiệu lực, kiện bảo hiểm xảy ra, bên tham gia bảo hiểm DNBH bồi thường chi trả Trái lại, không xaỷ kiện bảo hiểm, nộp phí bảo hiểm bên tham gia bảo hiểm khơng nhận khoản chi hồn trả từ phía DNBH DNBH chấp nhận rủi ro từ phía người tham gia bảo hiểm đổi lại DNBH nhận phí bảo hiểm Nhưng rủi ro tồn trạng thái tương lai, xảy khơng xảy Vì khơng thể xác định hiệu qủa ký kết hợp đồng người ta thường quan niệm HĐBH hợp đồng may rủi 4.Thiết lập thực HĐBHNT a) Thiết lập hợp đồng - Nguyên tắc : thiết lập HĐBH phải tuân thủ nguyên tắc sau: + nguyên tắc công đơi bên có lợi : ngun tắc đòi hỏi người tham gia bảo hiểm DNBH phải thiết lập hợp đồng với điều kiện tôn trọng lợi ích bên Các bên hưởng quyền lợi với điều kiện phải thực nghĩa vụ định Nguyên tắc thể tính song vụ hợp đồng bảo hiểm + Nguyên tắc bàn bạc thống : nguyên tắc đòi hỏi bên tham gia phải tỏ rõ ý muốn thiết lập hợp đồng phải đạt thống ý muốn Có mối quan hệ bên đảm bảo lâu dài hạn chế việc huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + Nguyên tắc tự nguyện : Tự nguyện thiết lập hợp đồng bảo hiểm có nghĩa bên khơng dựa vào ưu kinh tế ý muốn chủ quan để áp đạt cho bên kia, bắt ép bên xác lập hợp đồng + Ngun tắc khơng làm tổn hại lợi ích chung xã hội : Lợi ích chung xã hội lợi ích cộng đồng, lợi ích người xã hội mà đạo luật khác quy định Hai bên tham gia hợp đồng bảo hiểm phải bảo vệ lợi ích - Trình tự thiết lập hợp đồng bảo hiểm + Khai báo rủi ro : Cơ sở pháp lý để thiết lập hợp đồng bảo hiểm yêu cầu , đề nghị người tham gia bảo hiểm Những yêu cầu, đề nghị thực người tham gia bảo hiểm khai báo rủi ro cung cấp thơng tin cần thiết có liên quan cho DNBH theo phiếu in sẵn + Chấp nhận rủi ro bảo hiểm : sau DNBH nhận giấy yêu cầu bảo hiểm, qua qúa trình xét duyệt thấy phù hợp với điều kiện bảo hiểm, DNHBH đồng ý chấp nhận bảo hiểm đóng dấu vào giấy yêu cầu bảo hiểm Và chứng tỏ DNBH chấp nhận cam kết + Thoả thuận việc nộp phí bảo hiểm : sau chấp nhận bảo hiểm, hai bên phải thoả thuận với việc nộp phí bảo hiểm + Cấp đơn bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm : Sau DNBH ký tên, đóng dấu chứng nhận vào giấy yêu cầu bảo hiểm, tức HĐBH lập xong Dựa vào hợp đồng DNBH phải kịp thời cấp đơn cho người tham gia bảo hiểm Đơn bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm văn pháp lý, chứng việc giao kết hợp đồng, song chúng đề cập đến thông tin bản, vắn tắt HĐBH Khi DNBH cấp đơn giấy chứng nhận bảo hiểm chứng hoàn thành tồn trình tự thiết lập HĐBH b) Thực HĐBHNT *Quyền nghĩa vụ bên tham gia bảo hiểm - Bên tham gia bảo hiểm có quyền: 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + Lựa chọn doanh nghiệp để mua BH +Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích rõ điều kiện, điều khoản bảo hiểm,cấp đơn bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm + Đơn phương đình hợp đồng theo luật định DNBH cố ý cung cấp thông tin sai thật để giao kết hợp đồng,không chấp nhận giảm phí rủi ro bảo hiểm thay đổi theo hướng có lợi cho cho DNBH mà bên tham gia yêu cầu giảm phí… +Yêu cầu DNBH trả tiền BH tiền bồi thường kiện BH xảy +Chuyển nhượng HĐBH theo thoả thuận hợp đồng theo quy định pháp luật +Các quyền khác theo quy định pháp luật - Bên tham gia BH có nghĩa vụ: + Kê khai đầy đủ trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm.Việc kê khai phải tiến hành ký kết hợp đồng suốt trình thực hợp đồng, chẳng hạn việc thay địa chỉ,trụ sở người tahm gia BH,mức độ tăng giảm rủi ro…Những thơng báo có liên quan tới việc quản lý hợp đồng,tăng phí hay giảm phí bảo hiểm… +Đóng phí đầy đủ theo thời gian phương thức thoả thuận hợp đồng bảo hiểm.Phí bảo hiểm đóng lần hay định kỳ.Trong trường hợp nộp phí chậm doanh nghiệp bảo hiểm ấn định thời hạn để người tham gia bảo hiểm nộp phí.Nếu hết thời hạn mà người tham gia BH khơng đóng phí hợp đồng chấm dứt +Thơng báo cho DNBH việc xảy kiện bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng, việc thông báo phải thực nhanh chóng.Việc áp đặt thời hạn thông báo để bảo vệ quyền lợi cho DNBH,giúp họ giải hậu rủi ro nhanh chóng,chính xác,đặc biệt giúp bảo vệ khả truy đòi người thứ có liên quan.Sau khai báo lần đầu tổn thất xảy ra, bên tham gia bảo hiểm phải cung cấp tất giấy tờ cần thiết có liên 11 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 quan để DNBH làm rõ nguyên nhân mức độ tổn thất giúp hoàn tất thủ tục bồi thường + áp dụng biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất để hạn chế tối đa hậu rủi ro * Quyền nghĩa vụ DNBH - DNBH có quyền: + Thu phí bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm + Yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm + Đơn phương đình hợp đồng bên tham gia cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng để bồi thường trả tiền bảo hiểm.Trong trường hợp phí đóng nhiều lần người tham gia bảo hiểm đóng phí lần sau khơng thể tiếp tục đóng phí sau thời gian định DNBH có quyền đơn phương đình thực hợp đồng… + Từ chối trả tiền bảo hiểm từ chối toán tiền bồi thường cho khách hàng trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng + Yêu cầu khách hàng áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định pháp luật - DNBH có nghĩa vụ: + Giải thích cho khách hàng điều kiện,điều khoản bảo hiểm, quyền nghĩa vụ họ mua bảo hiểm.Sự giải thích lời văn bản,thơng thường điều kiện, điều khoản bảo hiểm ,DNBH phải giải thích văn 12 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nội dung giải thích rõ ràng, dễ hiểu thời hạn thiết lập hợp đồng nhah chóng.Nghĩa vụ giải thích khơng phải nghĩa vụ thoả thuận hợp đồng bảo hiểm, lại quan trọng hành động chuẩn bị sẵn sàng thiết lập hợp đồng, sở, tiền đề để thiết lập hợp đồng hợp pháp,có hiệu Thêm vào đó, kỹ thật nghiệp vụ bảo hiểm phức tạp, thuật ngữ chun mơn khó hiểu,trình độ hiểu biết kkhách hàng bảo hiểm nhiều hạn chế giải thích, hướng dẫn thủ tục giấy tờ cho họ cần thiết + Cấp đơn giấy chứng nhận bảo hiểm cho bên tham gia bảo hiểm sau hợp đồng ký kết + Bồi thường trả tiền bảo hiểm cho bên tham gia bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy thời hạn bảo hiểm quy định.Đây nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm,nó thể cam kết chặt chẽ hai bên nhằm bảo vệ quyền lợi đáng bên tham gia bảo hiểm + Giải thích văn lý từ chối trả tiền bảo hiểm từ chối trả bồi thường Chương II :Vấn đề huỷ bỏ HĐBHNT I Khái niệm huỷ bỏ HĐBHNT Huỷ bỏ hợp đồng hành vi pháp luật bên tham gia theo HĐBH chấm dứt trước thời hạn Thông thường bên có quyền huỷ bỏ hợp đồng đưa ý kiến với phía bên việc này,nhằm làm cho HĐBH lập xong bắt đầu bị huỷ bỏ Pháp luật quy định chặt chẽ mối quan hệ hai bên việc giao kết hợp đồng, cho pháp huỷ bỏ trường hợ định 13 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - HĐBH bị huỷ bỏ bên tham gia bảo hiểm trường hợp như: DNBH điều chỉnh giá phí bảo hiểm,rủi ro giảm DNBH từ chối khơng giảm phí BH cho người tham gia… - DNBH có quyền đơn phương huỷ bỏ hợp đồng trường hợp khách hàng khơng tốn phí BH, khai báo rủi ro khơng xác… - HĐBH bị huỷ bỏ thoả thuận hai bên trường hợp: Thay đổi chỗ ở, hoàn cảnh gia đình, nghề nghiệp,về hưu… Trong trường hợp đơn phương huỷ bỏ hợp đồng, bên đơn phương phải thông báo cho bên biết Nếu không thông báo mà gây thiệt hại cho phía bên phải bồi thường II Tình hình huỷ bỏ HĐBHNT hỗn hợp VN Trong năm gần đây,số lượng người tham gia BH nói chung BHNT nói riêng nhìn chung tăng Tuy nhiên ,số lượng HĐBHNT bị huỷ bỏ trước thời hạn thời gian qua nhiều Khi người tham gia BH huỷ hợp đồng BHNT trước thời hạn số tiền mà họ nhận lại từ cơng ty BHNT DNBHNT (nếu họ đóng phí đủ từ hai năm trở lên ) thường nhỏ nhiều so với số phí thực mà họ đóng cho cơng ty BH Mặc dù người tham gia bị thiệt thòi huỷ bỏ HĐBH số lượng HĐBH bị huỷ bỏ tăng năm qua Vậy để giảm bớt tình trạng huỷ bỏ hợp đồng biện pháp mà cơng ty BH(hoặc DNBH) áp dụng thực tế nào? III Các biện pháp hỗ trợ khách hàng mà doanh nghiệp BH áp dụng nhằm hạn chế tình trạng huỷ bỏ HĐBHNT Hỗ trợ công ty BH khách hàng tham gia BHNT Trên thực tế công ty sử dụng biện pháp hỗ trợ sau: - Khi HĐ đến hạn nộp phí BH khách hàng chưa nộp phí ngay,thời gian nộp phí tự động hạn thêm 60 ngày - Trong thời gian HĐ có hiệu lực khách hàng yêu cầu giảm STBH mức thấp phù hợp với khả tài 14 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Khi hợp đồng có giá trị cịn lại cơng ty BH cho khách hàng tạm ứng từ giá trị lại để nộp phí BH,nếu sau thời gian hạn nộp phí BH mà phí BH chưa nộp khách hàng khơng u cầu huỷ bỏ HĐBH khách hàng yêu cầu: + Tạm ứng số tiền khơng vượt q 80% từ giá trị hồn lại để giải vấn đề tài + Dừng nộp phí trì hợp đồng miễm phí với STBH giảm dần - Nếu HĐBH hiệu lực chưa nộp phí BH đến hạn vịng 24 tháng kể từ ngày HĐ hiệu lực,khách hàng yêu cầu phục hồi hợp đồng để tiếp tục bảo hiểm - Nếu người tham gia bảo hiểm khơng muốn tiếp tục hợp đồng BH(huỷ bỏ) cơng ty BH chi trả giá trị hồn lại cho hợp đồng cho khách hàng họ tham gia đóng phí từ hai năm trở lên 15 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chương III: Một vài suy nghĩ việc chuyển đổi HĐBHNT hỗn hợp I.Một số băn khoăn lo ngại khách hàng tham gia BHNT Những khách hàng mà khẳ tài họ khơng phải mạnh họ lo sợ tương lai khó tiếp tục tham gia nên họ chần chừ ,e ngại khơng định có tham gia bảo hiểm hay khơng Đứng trước hợp đồng BHNT người ta thường so sánh lãi suất với hình thức tín dụng khác tương lai (như gửi tiết kiệm,mua cổ phiếu, trái phiếu).Mức lãi suất hợp đồng BHNT thường thấp nhiều so với hình thức tín dụng nên khơng có sức lơi hình thức tín dụng khác Đối với khách hàng thích rủi ro, mạo hiểm họ khơng tham gia khơng thích thú với loại hình bảo hiểm lãi suất thấp, khơng hấp dẫn so vời hình thức đầu tư khác thị trường chứng khốn vơ sơi động ngày nay(đầu tư vào chứng khốn có hội mang lại siêu lợi nhuận cho người tham gia) HĐBHNT có bất tiện không dễ rút tiền chưa đến ngày đáo hạn mà đảm bảo lãi suất mức chấp nhận Với lý mà khách hàng thường phân vân, e ngại trước việc định có nên mua bảo hiểm để đảm bảo an tồn đầu tư cho tương lai khơng? II Nội dung phương thức chuyển đổi hợp đồng BHNT hỗn hợp Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Thực chất loại hình BH trường hợp người BH bị tử vong hay sống.Yếu tố tiết kiệm rủi ro đan xen áp dụng rộng rãi tất nước tên giới 16 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Đặc điểm: +STBH trả hết hạn hợo đồng người BH bi tử vong thời hạn BH + Thời hạn BH xác định( thường năm, 10 năm,20 năm…) + Phí BH thường đóng định kỳ + Có thể chia lãi thơng qua đầu tư phí BH hồn phí khơng có điều kiện tiếp tục tham gia - Mục đích: + Đảm bảo ổn định sống gia đình người thân + Tạo lập quỹ hưu trí, giáo dục, trả nợ + Dùng làm vật chấp vay vốn khởi nghiệp kinh doanh… Khi triển khai BHNT hỗn hợp ,các cơng ty BH đa dạng hố loại sản phẩm loại HĐ có thời hạn khác nhau, HĐ phi lợi nhuận, HĐ có lợi nhuận loại HĐ khác tuỳ thuộc vào yêu cầu thực tế *Nguyên tắc định phí BHNT - Phí BHNT đước xác định cho tất khoản thu phải đủ trang trải khoản chi phí khoản tiền BH đồng thời mang lại lợi nhuận hợp lý cho công ty.Đây không nguyên tắc mà cịn mục tiêu số cơng ty BH - Phí phải tính tốn dựa sở khoa học định.Chẳng hạn phải dựa vào quy luật số lớn toán học, vào bảng tỷ lệ tử vong thống kê, quy luật giới tính tuổi thọ tăng dần dân số nhân học … - Q trình địn phí phải dựa số giả định.Các giả định phải đảm bảo tính thống hợp lý.Các giả định sau áp dụng vào để xác định phí BHNT + Giả định tỷ lệ tử vong ngành nghề,các vùng địa lý địa phương khác 17 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + Giả định lãi suất loại hình đầu tư, tỷ trọng lãi suất loại hình đầu tư + Giả định chi phí + Giả định tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng + Giả định thời gian tốn - Phí BHNT đảm bảo yếu tố cạnh tranh.Yừu tố phụ thuộc vào thị trường tương lai công ty, thuế số vấn đề liên quan đến hệ thống quản lý vĩ mơ Chính phủ Lý chuyển đổi Ông A tham gia BHNT hỗn hợp cho thời hạn 12 năm, phí đóng năm, đóng phí đầy đủ năm (trong thời gian khơng có kiện BH xảy với ơng A).Do gặp khó khăn mặt tài nên khơng thể tiếp tục trì hợp đồng: + huỷ bỏ hợp đồng ơng A nhận số tiền (giá trị giải ước hợp đồng) cơng ty BH tốn Giá trị giải ước nhỏ nhiều so với số tiền mà ơng A đóng cho cơng ty người tham gia BH bị thiệt thòi +Nếu ơng A tìm ơng B có nhu cầu mua lại hợp đồng cơng ty BH giải nào? Theo điều 20 luật KDBH có quy định: Khi có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí, dẫn đến việc giảm yếu tố rủi ro bảo hiểm bên mua BH có quyền u cầu cơng ty bảo hiểm giảm phí bảo hiểm cho thời gian cịn lại HĐBH Khi ơng A tìm ơng B để chuyển đổi HĐBH mức phí HĐBH lúc phải thay đổi sức khoẻ ôngA ông B khác nhau,độ tuổi khác nhau…nên yếu tố rủi ro hai người khác Như việc chuyển đổi HĐBH từ ông A sang ơng B Nội dung phương thức chuyển đổi 18 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 -Công ty cử đại lý hợp đồng đến tư vấn cho ông B hợp đồng bảo hiểm chuyển đổi điều ông B cần biết tham gia BH(.Công việc thuộc trách nhiệm quản lý hợp đồng đại lý nên cơng ty hồn tồn có quyền u cầu) -Khi ông B đồng ý mua hợp đồng ông A,ông B phải thực đầy đủ thủ tục ký hợp đồng: thẩm định sức khoẻ để tính lại phí,khai báo trung thực tuổi,đổi tên bên tham gia… Chi phí q trình chuyển đổi hợp đồng từ ơng A sang ơng B phần trích từ hoa hồng hợp đồng BH , công ty hỗ trợ phần, phần ông B chụi(ông A có cơng tìm ơng B tiếp tục trì HĐBH nên khơng phải chụi chi phí q trình chuyển đổi này) -Cơng ty nhận chuyển đổi hợp đồng từ ơng A sang ơng B cơng ty phải mở thêm nghiệp vụ để quản lý hợp đồng chuyển đổi tin học hoá.Với hệ thống máy tính đại với trình độ chun mơn đội ngũ nhân viên q trình chuyển đổi HĐBH diễn nhanh chóng, tiết kiệm chi phí cho tất bên Việc chuyển đổi HĐBH mang lại lợi ích cho bên có liên quan tới HĐ? Chẳng hạn: Ơng A tham gia bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, đối tượng bảo hiểm tính mạng sức khoẻ ơng , thời hạn 12 năm, phí đóng năm là,đóng phí năm khó khăn mặt tài nên ơng khơng tiếp tiếp tục tham gia nữa: *Ông A từ bỏ hợp đồng: - Về phía ơng A: + Ơng nhận khoản tiền cơng ty bảo hiểm hồn trả(giá trị hoàn lại hợp đồng)là 17.900.171VNĐ Như so với phí thực đóng 36.960.000VNĐ ơng khoản tiền 28.241.000VNĐ + Ơng có n tâm năm 19 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Về phía cơng ty bảo hiểm: Cơng ty hội đầu tư từ phí thu cuả hợp đồng này.Nếu số lượng hợp đồng bị huỷ bỏ lớn ảnh hưởng đến hoạt động đầu tư tài cơng ty mà cịn gây khó khăn việc bồi thường hay chi trả bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm(hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) có kiện bảo hiểm xảy - Về phía đại lý: Thu nhập đại lý hoa hồng từ phí bảo hiểm hợp đồng.Khi ông A huỷ hợp đồng đại lý phần hoa hồng lại từ hợp đồng ký với ông A,làm giảm thu nhập đáng kể đại lý *Ông A chuyển nhượng hợp đồng cho ơng B - Về phía ơng A: Có thể thoả thuận với ơng B giá trị năm hợp đồng với tư vấn công ty.Với khoảng cách 28.241.000VNĐ kkhá lớn nên việc thoả thuận có lợi nhiều so với việc ơng từ bỏ hợp đồng.Do ơng tích cực tìm người chuyển giao hợp đồng - Về phía ơng B: + Ơng có tên hợp đồng năm theo thoả thuận cơng ty + Ơng A nhận an tâm năm nên với hợp đồng chuyển đổi thực tế ông B tham gia bảo hiểm năm Mức phí mà ơng B phải đóng lúc phải thay đổi so với mức phí ban đầu mức độ gặp rủi ro ơng A ông B khác nhau.Với cách thức ông B nhận hợp đồng bảo hiểm 12 năm - Đối với công ty: Giữ hợp đồng ổn định hơn,do ổn định lực tài tăng cường khả đầu tư cho doanh nghiệp - Về phía đại lý: 20 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Giữ hợp đồng nên nhận hoa hồng từ hợp đồng ảnh hưởng đến thu nhập họ Việc chuyển đổi hợp đồng khơng có lợi cho khách hàng mà cịn có lợi cho thân cơng ty bảo hiểm đại lý quản lý hợp đồng 21 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 III.Ưu nhược điểm phương án 1.Ưu điểm phương án - Tạo sức hút lớn khách hàng,do hình thức thu hút nhiều khách hàng tiềm - Tăng sức cạnh trnah với hình thức tiết kiệm khác - Cơng ty bảo hiểm ổn định số lượng hợp đồng bảo hiểm, ổn định kực tài lực lực đầu tư giúp công ty yên tâm với hợp đồng ký góp phần ổn định việc kinh doanh công ty - Tăng cường hợp tác công ty bảo hiểm khách hàng theo phương châm hai có lợi cho dù hợp đồng chưa đến ngày đáo hạn - Tăng trách nhiệm đại lý bảo hiểm việc quản lý HĐBH - Với cách giải khách hàng có nhiều lựa chọn nên tăng mức đọ hài lịng cho khách hàng - Cơng ty bảo hiểm đa dạng hoá hoạt động phục vụ chăm sóc khách hàng làm tăng hài lịng n tâm khách hàng cơng ty thu hút mạnh mẽ khách hàng mua sản phẩm công ty - Đây phương tiện giúp công ty bảo hiểm nâng cao thương hiệu thị trường bảo hiểm Nhược điểm phương án - Việc ơng A tìm ông B để chuyển giao hợp đồng khó - Tăng chi phí cho cơng tác phục vụ khách hàng - Sẽ phức tạp cho công ty việc quản lý hợp đồng nói chung hợp đồng chuyển đổi nói riêng 22 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI KẾT Sau nghiên cứu nội dung phương thức chuyển đổi HĐBHNT hỗn hợp, ta thấy ích lợi mà việc chuyển đổi mang lại cho bên có liên quan tới HĐBH: Doanh nghiệp BH, người tham gia BH, đại lý HĐBH người nhận chuyển giao HĐBH Bên cạnh mặt tích cực việc chuyển đổi hợp đồng mang lại cho bên cịn có hạn chế bất cập Chính để phương án chuyển đổi HĐBHNT nói chung HĐBHNT hỗn hợp nói riêng thực thực tế địi hỏi cần có cố gắng nỗ lực phấn đấu tất bên liên quan đến trình chuyển đổi 23 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tài liệu tham khảo - Giáo trình kinh tế BH - NXB Thống kê Hà Nội 2005 - Giáo trình quản trị kinh doanh BH - NXB Thống kê Hà Nội 2004 - Luật kinh doanh BH- NXB trị quốc gia - Tạp chí BH - Bảo hiểm nguyên tắc thực hành 24 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 MỤC LỤC 25 ... chọn đề tài "Một vài suy nghĩ việc chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Việt Nam" Bố cục đề án gồm phần: Phần I: Tổng quan BHNT hợp đồng BHNT Phần II: Vấn đề huỷ bỏ HĐBHNT Việt Nam thời... chung BHNT hợp đồng BHNT I .Bảo hiểm nhân thọ 1.Khái niệm BHNT cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, mà người bảo hiểm trả cho người tham gia bảo hiểm người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm số... kết hợp đồng + Người tham gia bảo hiểm người đứng yêu cầu bảo hiểm ,thoả thuận ký kết hợp đồng Người tham gia bảo hiểm phải đảm bảo quy định pháp luật lực pháp lý Trong hợp đồng bảo hiểm cá nhân