Một vài suy nghĩ về việc chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ở Việt Nam.DOC

Một vài suy nghĩ về việc chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ở Việt Nam.

Lời mở đầu

Ngành bảo hiểm là một ngành dịch vụ, do đó SPBH cũng có các đặc điểm chung của các sản phẩm dịch vụ nh tính vô hình, tính không thể tách rời và không thể cất trữ đợc, tính không đồng nhất và không đợc bảo hộ bản quyền.Ngoài ra SPBH còn có đặc điểm riêng là "sản phẩm không mong đợi" sản phẩm có chu trình kinh doanh đảo ngợc và sản phẩm có hiệu quả xê dịch Nếu nh đa số các sản phẩm hữu hình đợc trng bày trong các cửa hàng, đợc vẽ trên các biển hiệu, tờ rơi , quảng cáo, đợc phô diễn công dụng trớc ngời mua tiềm năng… Do đó khách hàng dễ dàng nhận thấy sự tồn tại của sản phẩm Khi mua SPBH ngời mua chỉ nhận đợc một lời hứa, lời cam kết về những đảm bảo vật chất trớc các rủi ro Tính vô hình của SPBH làm cho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên khó khăn hơn.Nh vậy để ký đợc một hợp đồng BH nói chung và BHNT nói riêng không dễ, nhng khi hợp đồng đã ký rồi thì việc duy trì đợc hợp đồng đó cũng là một vấn đề lớn mà các công ty hoặc doanh nghiệp bảo hiểm cần phải chú ý.Hiện nay, số lợng hợp đồng BH nói chung và hợp đồng BHNT nói chung bị huỷ trớc thời hạn rất nhiều, việc huỷ hợp đồng này gây thiệt hại cho ngời tham gia, cho các DNBH và đại lý của hợp đồng đó Khi hợp đồng BH bị huỷ trớc thời hạn thì các bên có liên quan đến hợp đồng bị thiệt hại nh thế nào? Có cách gì để giảm bớt mức thiệt hại cho các bên có liên quan tới hợp đồng bảo hiểm không? Để phần nào giải đáp đợc thắc mắc trên trong phạm vi một đề án em xin chọn đề tài "Một vài suy nghĩ về việc chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm nhân

thọ hỗn hợp ở Việt Nam" Bố cục của đề án gồm 3 phần:

Phần I:Tổng quan về BHNT và hợp đồng BHNT.

Phần II: Vấn đề huỷ bỏ HĐBHNT ở Việt Nam trong thời gian

Phần III: Một vài suy nghĩ về việc chuyển đổi HĐBHNT hỗn hợp Do kiến thức của em còn nhiều hạn chế trong quá trình xây dựng đề án còn nhiều thiếu sót, em mong cá thầy cô đóng góp thêm ý kiến Đề án môn học của em đợc hoàn thiện hơn.

Em xin chân thành cảm ơn.

NộI DUNG

Chơng I: Lý luận chung về BHNT và hợp đồng BHNTI.Bảo hiểm nhân thọ

1.Khái niệm

BHNT là sự cam kết giữa ngời bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm,mà trong đó ngời bảo hiểm sẽ trả cho ngời tham gia bảo hiểm hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trớc xảy ra (ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định),còn ngời tham gia bảo hiểm phải nộp phí đầy đủ và đúng hạn.Nói cách khác,BHNT là quá trình bảo hiểm cho các rủi ro liên quan đến sinh mạng,cuộc sống và tuổi thọ của con ngời.

2.Đặc điểm

-BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro

Đây là một trong những điểm khác biệt cơ bản giữa BHNT và BHPNT Thật vậy, mỗi ngời mua BHNT định kỳ sẽ nộp một khoản tiền nhỏ(gọi là phí bảo hiểm) cho công ty BH, ngợc lại các công ty BH có trách nhiệm trả một số tiền lớn( gọi là số tiền BH) cho ngời đợc hởng quyền lợi BH khi có các sự kiện BH xảy ra.STBH đợc trả khi ngời đợc bảo hiểm đến một độ tuổi nhất định và ấn định trong hợp đồng Hoặc số tiền này đợc trả cho thân nhân và gia đình ngời đợc bảo hiểm khi ngời này không may bị chết sớm ngay cả khi họ tiết kiệm đợc một khoản tiền rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền này giúp những ngời còn sổng trang trải những khoản chi phí cần thiết: Thuốc men, mai táng, chi phí giáo dục con cái…Chính vì vậy BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Tính chất tiết kiệm ở đây thể hiện trong từng cá nhân, từng gia đình một cách th-ờng xuyên có kế hoạch và có tính kỷ luật Nội dung tiết kiệm khi mua BHNT khác với các hình thức tiết kiệm khác ở chỗ , ngời bảo hiểm đảm bảo trả cho ng-ời tham gia bảo hiểm hay ngng-ời thân của họ một số tiền rất lớn ngay khi họ tiết kiệm đợc một số tiền nhỏ.Có nghĩa là,ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi ro trong thời hạn bảo hiểm đã đợc ấn định, những ngời thân của họ sẽ nhận đợc STBH hay những khoản trợ cấp từ công ty bảo hiểm điều này thể hiện tính chất rủi ro trong BHNT.

- BHNT đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của ngời tham gia bảohiểm

Mỗi mục đích thể hiện khá rõ trong từng loại hợp đồng.Chẳng hạn hợp đồng hu trí đáp ứng yêu cầu của ngời tham gia những khoản trợ cấp đều đặn

hàng tháng,từ đó góp phần ổn định cuộc sống của họ khi già yếu….Chính vì đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau mà loại hình bảo hiểm này có thị trờng ngày càng rộng và đợc rất nhiều ngời quan tâm.

- Các loại hợp đồng trong bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và phức tạp

Tính đa dạng và phức tạp trong các hợp đồng BHNT thể hiện ngay trong các sản phẩm của nó Mỗi sản phẩm BHNT có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn: Mỗi sản phẩm BHNT có nhiều loại hợp đồng khác nhau,mỗi hợp đồng lại có sự khác nhau về thời gian,STBH,phơng thức đóng phí , đôi tuổi ngời tham gia…

- Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố:độ tuổi

ngời đợc bảo hiểm,tuổi thọ bình quân của con ngời,số tiền bảo hiểm, thời hạn tham gia,phơng thức thanh toán…

- BHNT ra đời và phát triển trong điều kiện kinh tế -xã hội nhất định.

+ Điều kiện về kinh tế nh: tốc độ tăng trởng của tổng sản phẩm quốc nội, mức thu nhập của dân c, tỷ lệ lạm phát của đồng tiền…

+ Điều kiện về xã hội: dân số, tuổi thọ bình quân của ngời dân,trình độ học vấn….

Ngoài điều kiện kinh tế - xã hội, thì môi trờng pháp lý cũng ảnh hởng không nhỏ đến sự ra đời và phát triển của BHNT.

II.Hợp đồng BHNT

1.Khái niệm về hợp đồng BHNT

Hợp đồng BHNT là sự cam kết giữa hai bên ,theo đó bên nhận bảo hiểm (công ty BHNT)có trách nhiệm và nghĩa vụ chi trả cho bên đợc bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra ,còn bên đợc bảo hiểm có trách nhiệm và nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm nh đã thoả thuận theo quy định của pháp luật

- Bên nhận bảo hiêm chính là các công ty BHNT.Sau khi đã cam kết nhận bảo hiểm ,có trách nhiệm và nghĩa vụ chủ yếu của công ty là chi trả STBH khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với ngời đợc bảo hiểm Sự kiện bảo hiểm trong BHNT thờng bao gồm :

+ tử vong

+ hết hạn hợp đồng

+ sống đến độ tuổi nhất định ….

Bên nhận bảo hiểm không đợc phép huỷ bỏ hay thay đổi các điều khoản trong hợp đồng và cũng không đợc khiếu nại đòi phí bảo hiểm

- Bên đợc bảo hiểm trong hợp đồng BHNT có thể có 3 ngời sau đây :

+ Ngời đợc bảo hiểm là là ngời mà sinh mạng và cuộc sống của họ đợcbảo hiểm theo các điều kiện của hợp đồng Ngời đợc bảo hiểm có thể là ngời đã tr-ởng thành có đủ năng lực pháp lý để tự ký hợp đồng cho mình và cũng có thể là ngời cha đủ tuổi thành niên phải giao tên của mình cho ngời đứng ra ký kết hợp đồng

+ Ngời tham gia bảo hiểm là ngời đứng ra yêu cầu bảo hiểm ,thoả thuận và ký kết hợp đồng Ngời tham gia bảo hiểm phải đảm bảo quy định của pháp luật về năng lực pháp lý Trong các hợp đồng bảo hiểm cá nhân ngời tham gia bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm là hai ngời khác nhau chỉ khi ngời đợc bảo hiểm cha đến tuổi vị thành niên hoặc trong các hợp đồng bảo hiểm theo nhóm ngời đợc bảo hiểm và ngời tham gia cũng là hai ngời khác nhau.Ngời tham gia bảo hiểm có quyền yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm.

+ Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm là ngời đợc nhận STBH và các khoản trợ cấp do công ty BH thanh toán nh đã nêu rõ trong hợp đồng Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm do ngời tham gia bảo hiểm chỉ định Nếu việc chỉ địn không rõ ràng,STBH sẽ đợc giải quyết theo luật thừa kế Ngời đợchởng quyền lợi bảo hiểm thờng là ngời đợc bảo hiểm, chỉ là ngời khác khi ngời đợc bảo hiểm bị chết Xác định rõ đợc ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm là hết sức quan trọng vì tránh đợc những tranh chấp , khiếu nại…

- Ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời thụ hởng phải có quan hệ huyết thống,nuôi dỡng, cấp dỡng hoặc vợ chồng.

- Ngòi tham gia bảo hiểm có trách nhiệm khai báo trung thực về những rủi ro và tình trạng sức khoẻ của mình để doanh nghiệp BHNT xác định chính xác mức phí Truờng hợp nếu họ phát hiện ra sự thay đổi về những rủi ro và tình trạng sức khoẻ của mình dẫn tới việc thay đổi phí phải thông báo cho doanh nghiệp BHNT để họ điều chỉnh lại mức phí cho phù hợp

2.Đặc điểm của hợp đồng BHNT.

- Hợp đồng BHNT rất đa dạng và do các công ty bảo hiểm thực hiện đa dạng hoá sản phẩm để đáp ứng các nhu cầu phong phú của ngời tham gia Các quy định trong hợp đồng có nhiều điểm khác nhau ở mỗi nớc.Tuy vậy, nó đều có những điểm chung phải tuân thủ nh các hợp đồng kinh tế và hợp đồng dân sự khác nh: Trách nhiệm, quyền lợi…

- Hợp đồng BHNT có thể thay đổi đợc tuỳ theo yêu cầu của ngời tham gia bảo hiểm Chẳng hạn: Bảo hiểm tử kỳ cố định có thể chuyển thành một hợp đồng

bảo hiểm nhân thọ trờng sinh, bảo hiểm tử kỳ tái tục có thể tái tục vào ngày kết thúc mà không cần bằng chứng nào về sức khoẻ…Tuy nhiên sự chuyển đổi này không nhằm mục đích trục lợi bảo hiểm.

- Hợp đồng BHNT có thể dùng làm vật thế chấp vay vốn hoặc ngời tham gia có thể ứng trớc một khoản tiền nhất định giống nh công ty công ty bảo hiểm cho họ vay tiền Khoản tiền ứng trớc này đợc các DNBH lấy trong dự phòng phí để thực hiện

- Hợp đồng BHNT nếu bị huỷ bỏ thì sẽ nhận đợc một số tiền nhất định gọi là giá trị hoàn lại từ phía doanh nghiệp bảo hiểm nếu ngời tham gia đóng phí đủ từ hai năm trở lên.

- Hợp đồng BHNT thờng là những hợp đồng có giá trị lớn

- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng dài hạn vì vậy chủ yếu đợc ký kết với từng cá nhân Việc ký kết theo nhóm rất ít và nếu có chủ yếu là loại bảo hiểm tử vong có kỳ hạn xác định.

- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể chuyển nhợng giữa các chủ hợp đồng với điều kiện chủ hợp đồng mới phải có quan hệ pháp luật với ngời đợc bảo hiểm,ngời thụ hởng và đợc doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận.

3 Tính chất của hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng BH có những tính chất chung trong khuôn khổ của luật pháp, ngoài ra còn có một số tính chất riêng biệt do đặc điểm kinh tế – kỹ thuật của ngành BH chi phối.

- HĐBH là hợp đồng song vụ, mở sẵn : có nghĩa là các bên ký kết hợp

đồng đều có quyền và nghĩa vụ đối với nhau Quyền của bên này là nghĩa vụ của bên kia và ngợc laị Quyền và nghĩa vụ trong hợp đồng bảo hiểm đều quy định rõ và thể hiện ở các điều khoản bảo hiểm, nh là đã mở sẵn Bên tham gia bảo hiểm sau khi xem xét thấy phù hợp với nhu cầu của mình thì ký kết và ngợc lại.

- HĐBH mang tính tơng thuận : với tính chất này chỉ cần hai bên chấp

thuận là đi đến ký kết Việc đi đến ký kết hợp đồng dựa trên nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng trong khuôn khổ pháp luật.

- HĐBH là hợp đồng có bồi thờng ( phải trả tiền) : quyền lợi và nghĩa

vụ của hai bên tham gia hợp đồng thể hiện mối quan hệ tiền tệ rất rõ nét, tức là ngời tham gia bảo hiểm phải trả tiền bằng cách nộp phí bảo hiểm mới đợc đảm bảo có quyền lợi kinh tế từ doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy dù hợp đồng đã ký kết , nhng ngời tham gia bảo hiểm cha nộp phí, thì hợp đồng vẫn cha có hiệu lực và ngời tham gia cha đòi hởng quyền lợi của mình.

- HĐBH là hợp đồng may rủi : trong thời hạn có hiệu lực, nếu sự kiện

bảo hiểm xảy ra, bên tham gia bảo hiểm sẽ đợc DNBH bồi thờng hoặc chi trả Trái lại, nếu không xaỷ ra sự kiện bảo hiểm, mặc dù đã nộp phí bảo hiểm bên tham gia bảo hiểm vẫn không nhận đợc bất cứ một khoản chi hoàn trả nào từ phía DNBH DNBH chấp nhận rủi ro từ phía ngời tham gia bảo hiểm đổi lại DNBH nhận đợc phí bảo hiểm Nhng rủi ro này mới tồn tại ở trạng thái tơng lai, có thể xảy ra hoặc không xảy ra Vì vậy không thể xác định đợc hiệu qủa khi ký kết hợp đồng và ngời ta thờng quan niệm HĐBH là hợp đồng may rủi.

4.Thiết lập và thực hiện HĐBHNT.

a) Thiết lập hợp đồng

- Nguyên tắc : khi thiết lập HĐBH phải tuân thủ các nguyên tắc sau:

+ nguyên tắc công bằng đôi bên cùng có lợi : nguyên tắc này đòi hỏi ngời

tham gia bảo hiểm và DNBH phải thiết lập hợp đồng với điều kiện tôn trọng lợi ích của mỗi bên Các bên đợc hởng quyền lợi với điều kiện phải thực hiện những nghĩa vụ nhất định Nguyên tắc này thể hiện tính song vụ của hợp đồng bảo hiểm.

+ Nguyên tắc bàn bạc thống nhất : đây là nguyên tắc đòi hỏi các bên tham

gia phải tỏ rõ ý muốn của mình khi thiết lập hợp đồng và phải đạt đợc sự thống nhất về ý muốn đó Có nh vậy mối quan hệ giữa các bên mới đảm bảo lâu dài và hạn chế việc huỷ bỏ hợp đồng trớc thời hạn.

+ Nguyên tắc tự nguyện : Tự nguyện thiết lập hợp đồng bảo hiểm có nghĩa

là bên này không đợc dựa vào u thế kinh tế của mình hoặc ý muốn chủ quan của mình để áp đạt cho bên kia, bắt ép bên kia xác lập hợp đồng.

+ Nguyên tắc không làm tổn hại lợi ích chung của xã hội : Lợi ích chung

của xã hội là lợi ích cộng đồng, lợi ích căn bản của mọi ngời trong xã hội mà các đạo luật khác quy định Hai bên tham gia trong hợp đồng bảo hiểm đều phải cùng nhau bảo vệ lợi ích này.

- Trình tự thiết lập hợp đồng bảo hiểm

+ Khai báo rủi ro : Cơ sở pháp lý đầu tiên để thiết lập hợp đồng bảo hiểm

chính là những yêu cầu , đề nghị của ngời tham gia bảo hiểm Những yêu cầu, đề nghị này đợc thực hiện bởi ngời tham gia bảo hiểm khai báo rủi ro và cung cấp những thông tin cần thiết có liên quan cho DNBH theo một phiếu in sẵn.

+ Chấp nhận rủi ro bảo hiểm : sau khi DNBH nhận đợc giấy yêu cầu đợc

bảo hiểm, qua qúa trình xét duyệt thấy phù hợp với điều kiện bảo hiểm, DNHBH

sẽ đồng ý chấp nhận bảo hiểm và đóng dấu vào giấy yêu cầu bảo hiểm đó Và nh vậy chứng tỏ DNBH đã chấp nhận cam kết.

+ Thoả thuận về việc nộp phí bảo hiểm : sau khi chấp nhận bảo hiểm, hai

bên còn phải thoả thuận với nhau về việc nộp phí bảo hiểm

+ Cấp đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm : Sau khi DNBH ký

tên, đóng dấu chứng nhận vào giấy yêu cầu bảo hiểm, tức là HĐBH đã lập xong Dựa vào hợp đồng DNBH phải kịp thời cấp đơn cho ngời tham gia bảo hiểm.

Đơn bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm là văn bản pháp lý, là bằng chứng của việc giao kết hợp đồng, song chúng chỉ đề cập đến những thông tin cơ bản, vắn tắt về HĐBH Khi DNBH cấp đơn và giấy chứng nhận bảo hiểm là bằng chứng hoàn thành toàn bộ trình tự thiết lập HĐBH.

b) Thực hiện HĐBHNT.

*Quyền và nghĩa vụ của bên tham gia bảo hiểm.

- Bên tham gia bảo hiểm có quyền:

+ Lựa chọn doanh nghiệp để mua BH.

+Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích rõ các điều kiện, điều khoản bảo hiểm,cấp đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.

+ Đơn phơng đình chỉ hợp đồng theo luật định nếu nh DNBH cố ý cung cấp thông tin sai sự thật để giao kết hợp đồng,không chấp nhận giảm phí nếu rủi ro đợc bảo hiểm thay đổi theo hớng có lợi cho cho DNBH mà bên tham gia đã yêu cầu giảm phí…

+Yêu cầu DNBH trả tiền BH hoặc tiền bồi thờng khi sự kiện BH xảy ra +Chuyển nhợng HĐBH theo thoả thuận trong hợp đồng hoặc theo quy định của pháp luật.

+Các quyền khác theo quy định của pháp luật.

- Bên tham gia BH có nghĩa vụ:

+ Kê khai đầy đủ trung thực mọi chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm.Việc kê khai này phải đợc tiến hành khi ký kết hợp đồng và suốt trong quá trình thực hiện hợp đồng, chẳng hạn nh việc thay địa chỉ,trụ sở của ngời tahm gia BH,mức độ tăng giảm rủi ro…Những thông báo này có liên quan tới việc quản lý hợp đồng,tăng phí hay giảm phí bảo hiểm…

+Đóng phí đầy đủ theo thời gian và phơng thức đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.Phí bảo hiểm có thể đóng một lần hay định kỳ.Trong trờng hợp nộp phí chậm thì doanh nghiệp bảo hiểm ấn định một thời hạn để ngời tham gia

bảo hiểm nộp phí.Nếu hết thời hạn đó mà ngời tham gia BH không đóng phí thì hợp đồng chấm dứt

+Thông báo cho DNBH về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm theo nh thoả thuận trong hợp đồng, việc thông báo này phải đợc thực hiện nhanh chóng.Việc áp đặt thời hạn thông báo là để bảo vệ quyền lợi cho DNBH,giúp họ giải quyết hậu quả rủi ro nhanh chóng,chính xác,đặc biệt giúp bảo vệ khả năng truy đòi ngời thứ 3 có liên quan.Sau khi khai báo lần đầu về những tổn thất xảy ra, bên tham gia bảo hiểm còn phải cung cấp tất cả các giấy tờ cần thiết có liên quan để DNBH làm rõ nguyên nhân và mức độ tổn thất giúp hoàn tất thủ tục bồi thờng.

+ áp dụng các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất để hạn chế tối đa hậu quả của rủi ro.

* Quyền và nghĩa vụ của DNBH

- DNBH có quyền:

+ Thu phí bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

+ Yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ các thông tin có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm.

+ Đơn phơng đình chỉ hợp đồng nếu bên tham gia cố ý cung cấp các thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng để đợc bồi thờng hoặc đợc trả tiền bảo hiểm.Trong trờng hợp phí đóng nhiều lần nhng ngời tham gia bảo hiểm đóng phí một hoặc một số lần sau đó không thể tiếp tục đóng phí thì sau một thời gian nhất định DNBH có quyền đơn phơng đình chỉ thực hiện hợp đồng…

+ Từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối thanh toán tiền bồi thờng cho khách hàng trong những trờng hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hoặc trờng hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo nh thoả thuận trong hợp đồng.

+ Yêu cầu khách hàng áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định của pháp luật.

- DNBH có nghĩa vụ:

+ Giải thích cho khách hàng về các điều kiện,điều khoản bảo hiểm, quyền và nghĩa vụ của họ khi mua bảo hiểm.Sự giải thích ở đây có thể bằng lời hoặc bằng văn bản,thông thờng các điều kiện, điều khoản bảo hiểm ,DNBH phải giải thích bằng văn bản.

Nội dung giải thích càng rõ ràng, dễ hiểu thì thời hạn thiết lập hợp đồng càng nhah chóng.Nghĩa vụ giải thích mặc dù không phải là nghĩa vụ thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm, nhng lại rất quan trọng vì đây là một hành động chuẩn bị sẵn sàng thiết lập hợp đồng, là cơ sở, tiền đề để thiết lập hợp đồng hợp