ngân hàng cho vay tiêu dùng

đề tài này là luận văn thạc sỹ nhằm cung cấp cho các bạn tham khảo về vấn đề cho vay tiêu dùng của các ngân hàng việt nam nói chung và của NHTMCP Công Thương nói riêng. mong rằng đề tài này sẽ giúp ích cho các bạn. chúc các bạn thành công.

1 MỞ ĐẦU 1. GIỚI THIỆU Trong bối cảnh hội nhập hiện nay các ngân hàng thương mại Việt Nam luôn phải đối mặt với những thách thức, cạnh tranh gay gắt trong việc dành thị phần giữa các ngân hàng trong và ngoài nước. Vì vậy, các ngân hàng thương mại Việt Nam phải có những kế hoạch, chiến lược cụ thể để giữ vững vị thế của mình. Một hướng đi mới mà các ngân hàng thương mại Việt Nam đã tìm ra và đang trong những bước đầu của quá trình thực hiện: Đó chính là chiến lược ngân hàng bán lẻ. Ngân hàng bán lẻ là ngân hàng chủ yếu cung cấp các dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình và các cá nhân, với quy mô các khoản giao dịch nhỏ, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tài khoản ATM, cho vay thế chấp, cho vay tiêu dùng cá nhân. Thị trường dành cho ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam hiện nay là thị trường hiện hữu và sinh lời chứ không còn ở dạng tiềm năng nữa. Chiến lược ngân hàng bán lẻ hướng ngân hàng tới một hoạt động kinh doanh sinh lợi nhiều hơn. Tuy nhiên, với nguồn vốn sẵn có, nguồn nhân lực dồi dào, nhưng trong điều kiện công nghệ và cơ sở vật chất còn yếu, các Ngân hàng thương mại Việt Nam trước tiên nên thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng, và coi đó là bước đi ban đầu an toàn và hiệu quả trong chiến lược ngân hàng bán lẻ. Thêm vào đó cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, các sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng đang ngày càng trở nên phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu của người mua. Nhưng với mức thu nhập như hiện nay, phần lớn người tiêu dùng không thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cùng lúc, đặc biệt là với những vật dụng đắt tiền. Nếu người tiêu dùng có thể vay được tiền từ ngân hàng, thì họ có thể thoả mãn nhu cầu của họ ngay trong hiện tại. Trước điều kiện như vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành mảng tín dụng có nhiều tiềm năng nhất, thị trường cho vay tiêu dùng cá nhân là thị trường rộng lớn, tuy nhiên cũng tiềm ẩn những rủi ro nhất định. Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đang là một hướng đi chiến lược của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam hiện nay nên em chủ động lựa chọn nghiên cứu đề tài này. 2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2 2.1. Mục tiêu tổng quát Định hướng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. 2.2. Mục tiêu cụ thể Để đạt được mục tiêu tổng quát cần có các mục tiêu cụ thể sau: Phân tích và đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trong giai đoạn 2012-2014. Rút ra những kết quả đạt được, và những hạn chế còn tồn tại. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam: Nhân tố khách quan từ bên ngoài và chủ quantừ nội bộ ngân hàng. Đề xuất những giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. 3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU Tình hình cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại hiện nay như thế nào? Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng? Mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến sự mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam như thế nào? Các giải pháp nào có thể giảm thiểu các nhân tố ảnh hưởng tiêu cực cũng như gia tăng các nhân tố ảnh hưởng tích cực? 4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu: là các vấn đề cơ bản của hoạt động cho vay, mở rộng cho vay của các ngân hàng thương mại, mối quan hệ giữa mở rộng cho vay và chất lượng cho vay. Nghiên cứu chính sách tín dụng, mục tiêu, chiến lược, thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng củaNgân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Phạm vi nghiên cứu: Về mặt không gian: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Về thời gian: Luận văn nghiên cứu về thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng và các thông tin liên quan trong phạm vi năm 2012-2014. 3 Trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. 5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 5.1. Phương pháp thu thập số liệu 5.1.1. Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp Sử dụng phương pháp Bàn giấy: phương pháp này có tên gọi xuất phát ở chỗ người nghiên cứu có thể ngồi tại bàn giấy của mình để tiến hành nghiên cứu không cần ra hiện trường. Muốn vậy người nghiên cứu phải sử dụng thông tin có sẵn khác nhau, không phải do tự mình điều tra cho đề tài nghiên cứu. Ở luận văn này, sử dụng các số liệu thứ cấp được thu thập từ các nguồn sau: - Nguồn thông tin bên trong ngân hàng: là các số liệu và tài liệu do ngân hàng cung cấp như doanh số cho vay tiêu dùng qua các năm, doanh số thu nợ, dư nợ, cơ cấu tổ chức, cơ cấu nhân sự của ngân hàng - Nguồn thông tin bên ngoài: được thu thập từ các loại sách báo, tạp chí, từ trang web của các ngân hàng như thông tin về tình hình chính trị, kinh tế, văn hóa, xã hội 5.1.2. Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp Số liệu sơ cấp được thu thập bằng phương pháp phỏng vấn trực tiếp khách hàng đang giao dịch với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Hoạch định công tác thu thập số liệu sơ cấp - Soạn thảo bản câu hỏi nghiên cứu. - Chọn mẫu điều tra: + Đối tượng mẫu: Khách hàng đang vay tiêu dùng tại một ngân hàng bất kỳ. + Phương pháp chọn mẫu: chọn mẫu thuận tiện phi xác suất. Nghĩa là các đơn vị mẫu được chọn ở tại một địa điểm vào một thời gian nhất định. + Cỡ mẫu: 300 - Điều tra thực địa, thu thập số liệu. Thời gian dự kiến là 02 tuần. 5.2. Phương pháp phân tích số liệu 5.2.1. Đối với số liệu thứ cấp 4 Sau khi được ngân hàng cung cấp và thu thập từ các nguồn bên ngoài, sẽ tiến hành phân loại, hệ thống, kiểm tra sau đó sử dụng phương pháp tỷ trọng, phương pháp so sánh để phân tích về thực trạng của khoản vay tiêu dùng tại ngân hàng.  Phương pháp tỷ trọng Xác dịnh phần trăm của từng yếu tố chiếm được trong tổng thể các yếu tố đang xem xét phân tích.  Phương pháp so sánh - Khái niệm: Là phương pháp xem xét một chỉ tiêu phân tích bằng cách dựa trên việc so sánh với một chỉ tiêu cơ sở. Đây là phương pháp đơn giản và được sử dụng nhiều nhất trong phân tích hoạt động kinh doanh cũng như trong phân tích và dự báo các chỉ tiêu kinh tế - xã hội thuộc lĩnh vực kinh tế vĩ mô. - Nguyên tắc so sánh: + Tiêu chuẩn so sánh: • Chỉ tiêu kế hoạch của một kỳ kinh doanh • Tình hình thực hiện các kỳ kinh doanh đã qua • Chỉ tiêu của các doanh nghiệp tiêu biểu cùng ngành • Chỉ tiêu bình quân của ngành • Các thông số thị trường • Các chỉ tiêu có thể so sánh được + Điều kiện so sánh: Các chỉ tiêu so sánh được phải phù hợp về yếu tố không gian, thời gian; cùng nội dung kinh tế, đơn vị đo lường, phương pháp tính toán; quy mô và điều kiện kinh doanh. - Các phương pháp so sánh: + Phương pháp so sánh số tuyệt đối Là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế. ∆F = F t – F 0 Trong đó: F t là chỉ tiêu kinh tế ở kỳ phân tích 5 F 0 là chỉ tiêu kinh tế ở kỳ gốc + Phương pháp so sánh số tương đối Là kết quả của phép chia giữa trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế. 100 × − =∆ Fo FoFt F 5.2.2. Đối với số liệu sơ cấp Tiến hành kiểm tra chỉnh lý các dữ liệu đã thu thập được trong quá trình phỏng vấn. Sau đó tiến hành mã hóa số liệu, nhập số liệu vào máy tính và phân tích số liệu sử dụng phương pháp định lượng SPSS 20.Cuối cùng là tóm tắt các kết quả phân tích được, hình thành biểu bảng và diễn giải kết quả. 6. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI Luận văn đã hệ thống hoá một số lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chất lượng cho vay của một ngân hàng thương mại. Phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Từ các nghiên cứu về lý luận và thực tiễn để tìm ra các giải pháp mở rộng được quy mô cho vay một cách an toàn, từ đó mà nâng cao hiệu quả hoạt động, phát triển mạng lưới, phát triển thương hiệu, nâng cao vị thế củaNgân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trên thị trường. Đối với nền kinh tế: Việc tìm ra giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng không những đem lại lợi ích đối vớiNgân hàng TMCP Công Thương Việt Nam mà còn đem lại lợi ích cho nền kinh tế. Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đồng nghĩa với việc đáp ứng vốn cho các nhu cầu tiêu dùng của các tầng lớp dân cư, các hộ kinh doanh trên địa bàn, góp phần kích thích hoạt động tiêu dùng, tâm lý tiêu dùng trong bối cảnh hiện nay là tiền đề cho phát triển kinh tế. 7. KẾT CẤU LUẬN VĂN Bố cục dự kiến của luận văn gồm 3 chương. Cụ thể: Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 6 Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng 7 Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như : nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế trước khi họ có đủ khả năng tài chính để hưởng thụ. 1.1.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Tiền lãi tính theo lãi gộp hay lãi giảm dần. - Thời hạn cho vay tương đối dài. - Phục vụ cho nhu cầu đời sống – nhu cầu phát sinh hàng ngày của đại đa số dân chúng. - Cho vay tiêu dùng thường có tài sản đảm bảo. - Các khoản cho vay tiêu dùng luôn được đánh giá là đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng do lãi suất cho vay thường cao hơn so với lãi suất ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác nhau để thực hiện cho vay do cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao bởi nguồn trả nợ của người vay có thể biến động lớn, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kinh nghiệm, tài năng và sức khỏe của người vay… Nếu người vay bị chết, ốm hoặc mất việc làm ngân hàng sẽ rất kho thu lại được nợ. - Lãi suất cho vay tiêu dùng thường không thay đổi dưới những tác động của những điều kiện từ môi trường bên ngoài trong suốt thời hạn vay như trong trường hợp cho vay đối với các doanh nghiệp. Điều này cũng có những bất lợi nếu như lãi suất huy động tăng lên đáng kể. Tuy nhiên các ngân hàng thường định giá các khoản vay tiêu dùng ở một mức cao để có thể phòng tránh rủi ro này. - Các khoản cho vay tiêu dùng có xu hướng nhạy cảm trước các tác động của chu kì kinh tế. Trong giai đoạn tăng trưởng kinh tế người tiêu dùng thường có cái nhìn lạc quan về tương lai vì vậy họ thường chi tiêu nhiều. Trong giai đoạn kinh tế suy thoái thì các cá nhân và hộ gia đình thường có cái nhìn bi quan về tương lai đặc biệt là khi họ cảm thấy nạn thất nghiệp gia tăng và ngay lập tức cắt giảm nhu cầu vay ngân hàng. 8 - Chủ yếu là cho vay trả góp vốn và và lãi hàng tháng. Lãi suất cho vay tiêu dùng thường ít co dãn so với nhu cầu vay. Người đi vay tiêu dùng chỉ quan tâm tới khoản thanh toán hàng tháng họ phải trả ngân hàng là bao nhiêu. - Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn. Các nhân tố trình độ học vấn và mức thu nhập đều có ảnh hưởng rõ rệt đến hạn mức vay. Những người có mức thu nhập cao hơn mức bình quân thường có xu hướng vay mức cao hơn tổng thu nhập hằng năm của họ. Những người có trình độ học vấn cao (thông thường là những người có nhiều năm đào tạo ở bậc trên phổ thông đồng thời là trụ cột gia đình) thường quyết định vay tiền trên cơ sở cân nhắc kĩ lưỡng thu nhập của mình. Đối với trường hợp này, món vay được coi như phương tiện để đạt được mức sống như mong muốn hơn là một cơ sở an toàn trong những trường hợp khẩn cấp. - Bản chất của cho vay tiêu dùng là ứng trước, trả dần, là động lực để người vay kiếm thêm thu nhập và tiết kiệm, đảm bảo nghĩa vụ nợ, họ lo dành dụm cho những mục tiêu lớn, không chi tiêu vô ích. Khác với cho vay kinh doanh, CVTD thiên về giám sát mục đích sử dụng món vay và kiểm soát thu nhập của người vay hơn. 1.1.3. Vai trò của cho vay tiêu dùng 1.1.3.1. Xét trên phương diện người tiêu dùng - Được hưởng các tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền và đặc biệt là đối với các khoản chi tiêu có tính cấp bách, như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế. - Đối với thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, tín dụng tiêu dùng giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái. Tuy nhiên, nếu lạm dụng thì cho vay tiêu dùng rất tai hại vì nó có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai. 1.1.3.2. Xét trên phương diện NHTM: Ngoài hai nhược điểm là rủi ro và chi phí cao, cho vay tiêu dùng có những vai trò quan trọng như: 9 - Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng. - Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng. 1.1.3.3. Xét trên phương diện kinh tế xã hội: Nếu cho vay tiêu dùng được dùng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hoá dịch vụ trong nước thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Tuy nhiên, nếu không được dùng đúng như vậy thì có thể làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước. - Thứ nhất, đối với doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn. Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế. - Thứ hai, cho vay tiêu dùng thúc đẩy thành phần tiêu dùng và do đó gia tăng cầu trong nước, trong cơ cấu tổng sản phẩm quốc nội, hạn chế sự phụ thuộc vào cầu nước ngoài, do đó thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững hơn. - Thứ ba, góp phần xoá bỏ vòng luẩn quẩn: thu nhập thấp – tiết kiệm ít – sản lượng thấp. - Thứ tư, cho vay tiêu dùng thúc đầy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm và từ đó làm tăng thu nhập, tạo khả năng tiết kiệm, mở rộng cơ hội huy động vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng của các tổ chức tín dụng. 1.1.4. Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.4.1. Căn cứ theo mục đích vay: - Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortgage Loan): Là loại cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm xây dựng hoặc cải tạo nhà cửa của khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình. 10 - Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Loan): Là loại cho vay tài trợ cho việc trang trải các khoản chi phí mua sắm xe cộ,đồ dùng gia đình, chi phí học hành… 1.1.4.2. Căn cứ theo phương thức hoàn trả: - Cho vay trả góp (Installment Consumer Loan): Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần theo kì hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Phương thức này thường áp dụng cho các khoản vay không đủ khả năng thanh toán hết 1 lần số nợ vay. Khi cho vay trả góp cần quan tâm tới các vấn đề: + Loại tài sản được tài trợ: Thiện chí trả nợ của người vay sẽ tốt hơn nếu tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu với họ một cách lâu dài trong tương lai. Do đó, ngân hàng nên tài trợ cho những tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền. + Số tiền phải trả trước: Khi mua tài sản ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Số tiền trả trước ít hay nhiều phụ thuộc vào loại tài sản thị trường tiêu thụ về tài sản đó ngay sau khi sử dụng + Chi phí tài trợ: Chi phí này phải được trang trải được chi phí vốn, rủi ro + Điều khoản thanh toán: Số tiền thanh toán mối kì giá trị của tài sản tài trợ không được thấp hơn số tiền tài trợ còn lại,kỳ hạn phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng, thời hạn tài trợ không quá dài. + Số tiền khách hàng phải trả thanh toán cho ngân hàng phải phù hợp với khả năng về thu nhâp,hài hòa với các nhu cầu chi tiêu khác của khách hàng - Cho vay từng lần: Vay từng lần, hay còn gọi là vay theo món là hình thức vay, theo đó người vay sẽ phải làm hồ sơ vay vốn cho từng lần vay với lãi suất, thời hạn trả tiền và số tiền vay xác định. Ưu điểm của hình thức này là thủ tục rõ ràng, ngân hàng chủ động trong việc cho vay. Nhưng nhược điểm là thủ tục rườm rà, doanh nghiệp không linh [...]... độ cho vay tiêu dùng càng nhanh, cho vay tiêu dùng càng được mở rộng Thứ hai, chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng phản ánh số tiền khách hàng nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định Dư nợ cho vay tiêu dùng càng lớn, tốc độ tăng dư nợ càng nhanh thì chứng tỏ cho vay tiêu dùng đã được mở rộng Dư nợ cho vay tiêu dùng năm nay Dư nợ cho vay = tiêu dùng năm Doanh số thu Doanh số cho +... nhỏ thì cho thấy tiềm lực trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng là thấp, hoặc có thể các khoảng cho vay tiêu dùng khồn nằm trong chính sách cho vay của ngân hàng Tại những ngân hàng như vậy có thể đối tượng khách hàng mà họ hướng tới là những người đến vay nhằm mục đích kinh doanh Thứ tư, đối tượng cho vay tiêu dùng Đối tượng cho vay tiêu dùng là những khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng mà ngân hàng. .. khách hàng vay tiêu dùng của ngân hàng tăng lên thì có thể đánh giá ngân hàng đã thực hiện mở rộng cho vay tiêu dùng hiệu quả Ngược lại, nếu số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng tại ngân hàng thấp hoặc không tăng lên thì ngân hàng cân xem xét lại chính sách mở rộng cho vay tiêu dùng của mình 18 Thứ năm, chỉ tiêu chất lượng cho vay Chất lượng cho vay tiêu dùng thể hiện thông qua tỷ lệ nợ quá hạn cho vay. .. trước vay tiêu dùng năm nay - nợ cho vay tiêu dùng năm trước Thứ ba, chỉ tiêu cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ Chỉ tiêu này cho thấy các khoản vay tiêu dùng chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng số cho vay của ngân hàng Chỉ tiêu này càng lớn nghĩa là ngân hàng có thể mạnh trong hoạt động cho vay tiêu dùng, đối tượng khách hàng mà ngân hàng đang hướng tới là các cá nhân và hộ gia đình Ngược lại, chỉ tiêu. .. chỉ tiêu mà các ngân hàng thương mại thường sử dụng là: Thứ nhất, chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng 17 Doanh số cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng phản ánh mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, nó thể hiện cho vay tiêu dùng được phát triển theo chiều rộng (tức là gia tăng về số lượng) như thế nào Nói cách khác, quy mô cho vay tiêu dùng càng lớn, tốc độ cho. .. cho vay khác 1.1.4.3 Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ: - Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan): Khái niệm: Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Ưu điểm: + Cho phép ngân hàng tăng nhanh về dư nợ cho vay tiêu dùng + Giúp ngân hàng giảm được chi phí trong cho. .. hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng phản ánh thông qua doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng hoặc tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng trên tổng thu lãi từ hoạt động cho vay Chỉ tiêu này cho biết hoạt động cho vay tiêu dùng đem lại lợi nhuận bao nhiêu và đóng góp vào tổng thu lãi từ hoạt động cho vay bao nhiêu Chỉ tiêu này giúp ngân hàng trong việc xây dựng... khách quan bên ngoài ngân hàng cũng ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng, đó là đạo đức khách hàng cũng như rủi ra của hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu như khách hàng là người có đạo đức tốt, ý thức trả nợ tốt, rủi ra cho vay tiêu dùng thấp thì sẽ kích thích ngân hàng tiến hành mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, các quy 20 định cho vay cũng sẽ không quá khắt khe Ngược lại nếu khách hàng không trả nợ đều,... linh hoạt hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp + Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng có rất nhiều lợi thế phát sinh có khả năng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả hai phía khách hàng lấn ngân hàng 1.2 LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng Khi xã hội ngày càng phát triển thì nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng cũng ngày... rộng Mở rộng cho vay tiêu dùng là việc ngân hàng thực hiện tăng quy mô, tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong cơ cấu cho vay nhằm đáp ứng tốt nhất các nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng 1.2.2 Sự cần thiết của việc mở rộng cho vay tiêu dùng đối với Ngân hàng thương mại Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tiêu dùng đóng một vai trò hết sức quan trọng, nó giúp cho hàng hóa sản xuất ra tiêu thụ được, . khác, quy mô cho vay tiêu dùng càng lớn, tốc độ cho vay tiêu dùng càng nhanh, cho vay tiêu dùng càng được mở rộng. Thứ hai, chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng phản ánh. cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG. tư, đối tượng cho vay tiêu dùng Đối tượng cho vay tiêu dùng là những khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng mà ngân hàng đang hướng tới. Nếu số lượng khách hàng vay tiêu dùng của ngân hàng tăng lên