Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn được kết cấu theo 3 chương được trình bày như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế. Chương 3: Định hướng và giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế. Mời các bạn cùng tham khảo!
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO -/ - BỘ NỘI VỤ -/ - ĐÀO THỊ CẨM VÂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hng Mó s: 60.34.02.01 Tóm tắt Luận văn thạc sỹ TàI CHíNH - NGÂN HàNG THA THIấN HU - NM 2016 Cơng trình hồn thiện tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: GS.TS ĐINH VĂN TIẾN Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phòng họp , Nhà - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Số: - Đường - Quận - TP Thời gian: vào hồi tháng năm 201 Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài luận văn Với việc gia nhập Tổ chức thương mại Thế giới (WTO), kinh tế Việt Nam ngày phát triển Cùng với đó, Ngân hàng thương mại trở thành tảng phát triển kinh tế đất nước Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động tạo giá trị cao Việc tạo nhiều sản phẩm dịch vụ, đa dạng hình thức, đối tượng cho vay, đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian xử lý mục tiêu hướng tới tất ngân hàng nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt Thực tế cho thấy, giao dịch cá nhân có rủi ro thấp nhờ phân tán rủi ro sở khách hàng lớn Vì mảng thị trường bán lẻ phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hầu hết ngân hàng chọn lựa, nhằm mở rộng sở khách hàng, phân tán rủi ro cải thiện biên độ lợi nhuận Là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV), BIDV TT Huế thức thành lập năm 1993 Với quy mơ thị phần chiếm khoảng 10% dư nợ tồn tỉnh Thừa Thiên Huế đứng thứ gần 30 ngân hàng TMCP có mức độ cạnh tranh gay gắt địa bàn, khơng có chế đột phá, mạnh mẽ, bám sát thị trường BIDV TT Huế khó giữ vững vị mở rộng phạm vi hoạt động Với sản phẩm cho vay tiêu dùng như: cho vay hỗ trợ nhà ở, cho vay mua mua ô tô tiêu dùng, cho vay tín chấp BIDV TT Huế đáp ứng phần nhu cầu dân cư khai thác tiềm đối tượng khách hàng Với mong muốn tìm hiểu thực trạng khả phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh từ đưa số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm phù hợp, tác giả chọn đề tài: “Cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế” để làm đề tài nghiên cứu Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Đã có nhiều tác giả nghiên cứu “Cho vay tiêu dùng” tiếp cận góc độ khác Một vài đề tài CVTD tác giả nghiên cứu thời gian qua như: - Đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế” năm 2015, tác giả Cao Hải Vân, Học viện hành quốc gia Khu vực Miền Trung Đề tài tác giả Cao Hải Vân trình bày cách tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại, tổng quan CVTD, thực trạng mở rộng CVTDtại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế từ đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng CVTD Ngân hàng nghiên cứu - Đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Á Thừa Thiên Huế” năm 2012, tác giả Trương Thị Hà My, Học viện hành quốc gia Khu vực Miền Trung Đề tài tác giả Trương Thị Hà My trình bày cách tổng quan hoạt động CVTD chất lượng CVTD Ngân hàng thương mại, nêu lên thực trạng đánh giá chất lượng CVTD Ngân hàng TMCP Đơng Á Thừa Thiên Huế từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng nghiên cứu - Đề tài “Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam” năm 2013, tác giả Lê Thị Xuân Nguyên, Trường Đại học Đà Nẵng Đề tài tác giả Lê Thị Xuân Nguyên trình bày tổng quan hoạt động CVTD phương pháp quản trị rủi ro NHTM, thực trạng CVTD quản trị rủi ro Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam từ đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro phát triển mở rộng CVTD Ngân hàng nghiên cứu Với mục tiêu nghiên cứu CVTD có hiệu quả, đề tài này, tác giả nghiên cứu tổng quát CVTD, tiêu chí đánh giá chất lượng nhân tố ảnh hưởng đến CVTD, phân tích thực trạng hoạt động, chất lượng CVTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế, từ đề xuất số giải pháp mang tính thực tiễn cao nhằm phát triển CVTD có hiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế Đề tài tiếp cận CVTD theo cách không trùng lắp với đề tài công bố Mục đích nhiệm vụ đề tài nghiên cứu: - Mục đích: Nhằm phát triển CVTD có hiệu cao BIDV TT Huế - Nhiệm vụ: + Hệ thống hóa lý luận hoạt động CVTD NHTM + Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động CVTD BIDV TT Huế + Đề xuất số giải pháp nhằm phát triển CVTD BIDV TT Huế thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu luận văn - Đối tượng nghiên cứu: + Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động CVTD có hiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế mà trọng tâm chất lượng CVTD + Về không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế + Về thời gian: Từ năm 2013 đến 2015 với tầm nhìn 2020 Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp luận: Đề tài nghiên cứu dựa sở phương pháp luận vật biện chứng - vật lịch sử chủ nghĩa Mác -Lênin - Phương pháp nghiên cứu: + Phương pháp điều tra, thu thập liệu: Thu thập, thống kê, phân tích số liệu từ đánh giá kết + Phương pháp phân tích: dựa vào tiêu đánh giá rủi ro tín dụng + Luận văn có sử dụng cơng trình cơng bố ngồi nước có liên quan đến đề tài Ýnghĩa lý luận thực tiễn luận văn + Qua cơng trình này, tác giả xây dựng cho phương pháp nghiên cứu khoa học, vận dụng kiến thức tiếp thu vào thực tiễn, bổ sung cho tác giả thêm số kiến thức chuyên môn + Những phân tích thực trạng hệ thống giải pháp hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV TT Huế giúp ích cho ngân hàng việc quản lý, điều hành định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh để tiếp tục giữ vững danh hiệu “Ngân hàng bán lẻ số Việt Nam” + Luận văn tài liệu khoa học cho nghiên cứu, quản lý Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục tài liệu tham khảo Luận văn kết cấu theo chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Thừa Thiên Huế Chương 3: Định hướng giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Thừa Thiên Huế Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Các hoạt động NHTM 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM) “NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” 1.1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.2.1 Khái niệmhoạt động cho vay NHTM Có thể hiểu rằng: Cho vay giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn toán 1.1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay NHTM 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm đối tƣợng CVTD 1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng “Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng hộ gia đình cá nhân” 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.1.3 Đối tượng cho vay tiêu dùng 1.2.2 Vai trò hoạt động CVTD 1.2.3 Phân loại khoản CVTD 1.2.4 Chất lƣợng CVTD 1.2.4.1 Khái niệm chất lượng CVTD Chất lượng cho vay lợi ích mà mang lại cho người cho vay người vay 1.2.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng CVTD 1.3.Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động CVTD NHTM 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc thân ngân hàng 1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 1.3.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trƣờng hoạt động ngân hàng Kết luận chương Chương THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦNĐẦUTƢVÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 2.1 Giới thiệu khái quát BIDV TT Huế 2.1.1 Giới thiệu BIDV TT Huế 2.1.2 Mơ hình tổ chức BIDV TT Huế 2.1.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh BIDV TT Huế 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV TT Huế Năm 2013 Tỷ Giá trị trọng Chỉ (tr.đ) (%) tiêu Tổng huy 2,199,9 động 52 100 Năm 2014 Tỷ Giá trị trọng (tr.đ) (%) 2,569,0 29 100 Năm 2015 Tỷ Giá trị trọng (tr.đ) (%) 3,394,0 19 100 (+/-) (%) (+/-) (%) 369,077 17 824,99 32 Theo kỳ hạn Không kỳ hạn 605,000 27.50 439,624 17.11 347,019 10.22 165,376 -27.33 92,605 -21.06 Dưới 12 tháng 1,056,4 17 48.02 1,301,8 68 50.68 2,176,5 90 64.13 245,451 23.23 874,72 67.19 Trên 12 tháng 538,535 24.48 827,537 32.21 870,410 25.65 289,002 53.66 42,873 5.18 2014/2013 2015/2014 Theo đối tƣợng khách hàng Dân cư Tổ chức kinh tế Định chế TC 1,160,1 22 52.73 1,518,8 63 59.12 2,145,0 32 63.20 358,741 30.92 412,830 18.77 723,652 28.17 912,112 26.87 75.29 627,000 28.50 326,514 12.71 336,875 9.93 310,822 300,486 626,16 188,46 -47.92 10,361 (Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV TT Huế) Như vậy, tổng nguồn vốn huy động BIDV TT Huế tăng qua năm, tốc độ tăng trưởng đạt 10% 41.23 26.04 3.17 10 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng BIDV TT Huế 2.2.1 Khái quát tình hình CVTD 2.2.2 Quy trình CVTD BIDV TT Huế 2.2.3 Các sản phẩm CVTD BIDV TT Huế 2.2.4 Thực trạng CVTD BIDV TT Huế 2.2.4.1 Về doanh số cho vay 5,656,214 6,000,000 4,723,066 5,000,000 4,000,000 3,000,000 2,000,000 1,000,000 Doanh số cho vay 2,291,670 1,953,458 Doanh số CVTD 1,298,762 771,263 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Biểu đồ 2.6: Doanh số CVTD BIDV TT Huế Có thể thấy qua năm 2013, 2014, 2015, doanh số CVTD BIDV TT Huế biến động theo chiều hƣớng tăng nhanh, tốc độ tăng doanh số CVTDổn định tốc độ tăng doanh số cho vay nói chung tồn chi nhánh Điều cho thấy, quy mô CVTD Chi nhánh tăng nhanh 2.2.4.2 Về dư nợ cho vay, số lượng khách hàng vay tiêu dùng dư nợ bình quân khách hàng Dư nợ CVTD BIDV TT Huế tăng trưởng nhanh quy mô, tổng dư nợ CVTD năm 2015 tăng gấp lần tổng dư nợ CVTD năm 2013 nhiên dư nợ CVTD chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dư nợ BIDV TT Huế Số lượng khách hàng quan hệ với BIDV TT Huế tăng lên đáng kể qua năm 11 3,008,930 3,500,000 3,000,000 2,224,431 2,500,000 2,000,000 1,219,275 1,500,000 553,843 761,879 308,505 1,000,000 500,000 Năm Năm Năm 2013 2014 2015 Dư nợ CVTD Dư nợ cho vay khác Biểu đồ 2.6: Dƣ nợ CVTD BIDV TT Huế 2.2.4.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng a Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 12 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo sản phẩm b Cơ cấu dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo tiền vay 100% 17.01% 15.54% 14.78% 80% 60% 82.99% 84.46% 40% CV tiêu dùng khơng 85.22% có TSBĐ CV tiêu dùng có TSBĐ 20% 0% Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo hình thức đảm bảo tiền vay c Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời gian Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo thời gian 13 2.2.5 Chất lƣợng cho vay tiêu dùng 2.2.5.1 Chỉ tiêu định tính Để đánh giá chất lượng CVTD BIDV TT Huế cách khách quan, tác giả xây dựng phiếu điều tra Kết sau: Bảng 2.10: Tổng hợp đánh giá khách hàng chất lƣợng CVTD Nội dung đo lƣờng Hồ sơ, thủ tục Thời gian xử lý giao dịch, khiếu nại Lãi suất/phí áp dụng Chất lượng tư vấn, hỗ trợ Thái độ phục vụ cán Không gian giao dịch Đánh giá chung giao dịch với BIDV Rất hài lòng Tuyệt đối % Kết ĐLSHL khách hàng Khơng hài Hài lịng Bình thƣờng lịng Tuyệt Tuyệt Tuyệt % % % đối đối đối Rất không hài lòng Tuyệt % đối 22 31,4 45 64,3 4,3 0 0 24 35,3 40 58,8 4,4 0 1 10 14,5 42 60,9 16 23,2 0 1 20 29,0 40 58,0 11,6 0 1 34 49,3 34 49,3 1,4 0 0 30 43,5 31 44,9 11,6 0 0 23 33,3 46 66,7 0 0 0 Nhìn chung, phần lớn khách hàng có ý kiến hài lịng hài lịng với sản phẩm dịch vụ CVTD mà BIDV TT Huế cung cấp, cịn số khách hàng có đánh giá khơng tích cực tiêu đánh giá chất lượng Trong đáng lưu ý có ý kiến khơng hài lòng tiêu lãi suât, chất lượng tư vấn hỗ trợ thời gian xử lý giao dịch 2.2.5.2 Các tiêu định lượng 14 - Doanh số thu nợ hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng Bảng 2.11: Hệ số thu nợ CVTD BIDV TT Huế Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số CVTD Doanh số thu nợ TD Hệ số thu nợ 2013 771.263 462.758 0,60 2014 1.298.762 744.919 0,57 2015 1.953.458 1.191.579 0,61 (Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp BIDV TT Huế) Hệ số thu nợ CVTD BIDV TT Huế tương đối ổn định, hệ số thu nợ bị sụt giảm năm 2014 tăng trở lại vào năm 2015, kết cho thấy cố gắng nâng cao chất lượng CVTD BIDV TT Huế - Vòng quay vốn CVTD Bảng 2.12: Vòng quay vốn CVTD BIDV TT Huế Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2013 Doanh số thu nợ CVTD Dư nợ bình qn CVTD Vịng quay vốn CVTD 462,758 154,253 0.33 2014 744,919 276,922 0.37 2015 1,191,579 380,940 0.32 (Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp BIDV TT Huế) Bảng 2.12 cho thấy khoản CVTD thu hồi năm 2013 đến 2015 qua năm thấp nhỏ Nguyên nhân cấu CVTD theo thời gian Chi nhánh chủ yếu cho vay trung dài hạn (chiếm 80% tổng dư nợ CVTD) điều làm cho vốn thu hồi chậm, dẫn đến vòng quay vốn CVTD thấp (