Luận văn đã góp phần hoàn thiện những vấn đề lý luận về cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng nhƣ: khái niệm, phân loại, đặc điểm, vai trò và quy trình cho vay tiêu dùng; khái niệm, chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hƣởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thƣơng mại.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA CHU THỊ THỦY CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2016 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRANG THỊ TUYẾT Phản biện 1: PGS TS Nguyễn Ngọc Thao Học viện Hành Quốc Gia Phản biện 2: TS Nguyễn Ngọc Châu Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phòng họp … , Nhà - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Số:… - Đường……… - Quận…… - TP…………… Thời gian: vào hồi 14 30, ngày 06 tháng 01 năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sự đời hoạt động cho vay tiêu dùng kết tất yếu trình phát triển kinh tế Nhu cầu vay tiêu dùng tồn tại, song linh hoạt chế cho vay trả nợ khứ, mà sản phẩm cho vay đơn điệu phù hợp, khiến cho nhu cầu vay tiêu dùng không đáp ứng Ngày nay, với phát triển vũ bão công nghệ thơng tin góp phần quan trọng việc hỗ trợ cho đời sản phẩm cho vay tiêu dùng, cải thiện đáng kể lực nhà cung cấp việc quản lý khoản vay, đồng thời cho phép thực thi chế trả nợ linh hoạt phù hợp Cho vay tiêu dùng phát triển nhanh chóng xu hướng tất yếu mang tính thời đại Ở Việt Nam, cách 25 năm, cho vay tiêu dùng khái niệm mẻ hoạt động hầu hết tổ chức tín dụng Với phát triển mạnh mẽ kinh tế thị trường xu hướng hội nhập quốc tế, thu nhập bình quân đầu người Việt Nam tăng trưởng mạnh mẽ từ mức 98 USD năm 1990 lên 642USD năm 2005 tới cuối năm 2015 đạt 2.109 USD Thu nhập tăng, đời sống nhân dân dần nâng cao, từ nhu cầu tiêu dùng cá nhân tăng lên mạnh mẽ Đó nhu cầu tiêu dùng cho việc mua sắm nội thất, mua nhà, mua xe nhu cầu du học, du lịch, mua sắm vật dụng đắt tiền…Tuy nhiên, lúc nhu cầu đáp ứng lúc chỗ Tức là, có tách biệt yếu tố thời gian nhu cầu tiêu dùng khả tài người Nắm bắt điều này, ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng Các sản phẩm từ cho vay tiêu dùng mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, vừa giúp đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng, mặt khác tăng thêm sức cạnh tranh cho ngân hàng hoạt động cho vay Cho vay tiêu dùng trở nên phổ biến, ngân hàng quan tâm mảng thị trường tiềm mang lại lợi nhuận mà tất ngân hàng hướng tới Tuy nhiên Việt Nam, hình thức gặp nhiều hạn chế biến động thị trường, điều tiết Chính phủ rủi ro riêng hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) sau 25 năm hình thành phát triển bước khẳng định vị ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam tốc độ tăng trưởng, lực tài chính, quy mơ hoạt động Trong đó, Chi nhánh Hà Tĩnh thành lập từ tháng 6/2012, non trẻ, phải cạnh tranh với ngân hàng thương mại quốc doanh địa bàn mà phải cạnh tranh với nhiều chi nhánh ngân hàng thương mại có quy mơ có mặt từ trước thành lập Với thay đổi diện mạo kinh tế - xã hội năm gần đây, Hà Tĩnh hứa hẹn thị trường tiềm mảng cho vay tiêu dùng Hiện ngân hàng quan tâm tới cho vay tiêu dùng hoạt động chưa thực trở thành hoạt động lớn Chi nhánh Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn đa dạng hóa hoạt động, tăng thu nhập tăng sức cạnh tranh chi nhánh Xuất phát từ thực tiễn với kiến thức học tập, nghiên cứu Học viện, lựa chọn đề tài: “Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hà Tĩnh” làm đề tài luận văn thạc sỹ tài ngân hàng Tình hình nghiên cứu liên quan Một số nghiên cứu liên quan đến chủ đề cho vay tiêu dùng nói chung mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại là: - Nguyễn Minh Kiều (2013), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại – Tập 2”, Nhà xuất tài - Trần Thị Thanh Tâm (2016) “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam”, Tạp chí tài kỳ tháng 2/2016 - Ngơ Thiên Kim Trần Thị Ngọc (2011),“Hiệu cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Sài Gòn - Thực trạng giải pháp”, Đề tài nghiên cứu khoa học, Cao đẳng kinh tế đối ngoại - Trương Thị Hà My (2012), “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Thừa Thiên Huế”, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Học viện hành quốc gia - Bùi Thị Thủy (2014), “Phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế”, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Học viện hành quốc gia - Cao Hải Vân (2015), “Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Huế”, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Học viện hành quốc gia - Trần Xuân Thủy (2015), “Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình”, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Học viện hành quốc gia Tuy nhiên, chưa có cơng trình nghiên cứu cách hệ thống toàn diện lý luận thực tiễn cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh Chính vậy, đề tài mới, chuyên sâu, không trùng lắp với tài liệu, cơng trình nghiên cứu trước Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục đích nêu trên, Luận văn tập trung thực nhiệm vụ sau đây: - Hệ thống hóa, bổ sung hồn thiện lý thuyết cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Thương Tín Sài Gịn Chi nhánh Hà Tĩnh - Xác định định hướng đề xuất giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hà Tĩnh Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hà Tĩnh 4.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Luận văn nghiên cứu toàn diện cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay cho tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Trong đó, “mở rộng” bao gồm hai ý nghĩa: (1) tăng số lượng quy mô; (2) nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - Về thời gian: Đề tài sử dụng số liệu thứ cấp giai đoạn 2013 – 2015 thu thập từ số phòng ban Ngân hàng định hướng phát triển đến năm 2020 ngân hàng - Về không gian: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh, số 37 – 39 đường Đặng Dung, Phường Nam Hà, Thành phố Hà Tĩnh, tỉnh Hà Tĩnh Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp luận Dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa Duy vật biện chứng Duy vật lịch sử sở lý luận ngân hàng thương mại hoạt động cho vay tiêu dùng để tiến hành nghiên cứu 5.2 Phương pháp nghiên cứu cụ thể: Các nguồn thông tin mà đề tài thu thập là: Một là, nguồn nội ngân hàng Hai là, nguồn thông tin bên ngân hàng Từ số liệu thu thập được, tác giả tiến hành tiến hành phân loại, hệ thống, kiểm tra sau sử dụng phương pháp tỷ trọng, phương pháp so sánh phương pháp suy luận để đánh giá cho vay tiêu dùng ngân hàng - Ngồi đề tài cịn sử dụng Phương pháp đồ thị thống kê: trình bày phân tích số liệu thông qua loại đồ thị như: Biểu đồ hình cột, line… Ý nghĩa lý luận ý nghĩa thực tiễn luận văn 6.1 Ý nghĩa lý luận Luận văn góp phần hồn thiện vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng như: khái niệm, phân loại, đặc điểm, vai trị quy trình cho vay tiêu dùng; nội dung toàn diện mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nhân tố ảnh hưởng 6.2 Ý nghĩa thực tiễn - Luận văn hoàn thiện tài liệu tham khảo cho nhà quản lý ngân hàng thương mại hoạt động cho vay tiêu dùng; - Luận văn trở thành tài liệu tham khảo giảng dạy nghiên cứu cho giảng viên sinh viên trường đại học thuộc khối kinh tế Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục,danh mục viết tắt, danh mục bảng biểu, đồ thị, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở khoa học cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- chi nhánh Hà Tĩnh Chương 3: Định hướng giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hà Tĩnh Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng quan hệ tín dụng Ngân hàng (người cho vay) cá nhân, người tiêu dùng (người vay) nhằm tài trợ cho phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng sản phẩm hàng hoá dịch vụ người tiêu dùng chưa có khả tốn ngun tắc người tiêu dùng hoàn trả gốc lẫn lãi thời điểm xác định tương lai 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Căn theo mục đích vay: 1.1.2.2 Căn theo phương thức hồn trả 1.1.2.3 Căn vào hình thức đảm bảo 1.1.2.4 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.1.2.5 Kết hợp nhiều hình thức phân loại 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng phận hoạt động tín dụng ngân hàng, bên cạnh đặc điểm chung, cho vay tiêu dùng có đặc điểm riêng khác với tín dụng ngân hàng nói chung 1.1.3.1 Đặc điểm đối tượng cho vay: Đối tượng cho vay tiêu dùng đa dạng 1.1.3.2 Đặc điểm mục đích vay: Cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình như: mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua sắm vật dụng gia đình, du học… 1.1.3.3 Đặc điểm quy mô khoản vay 1.1.3.4 Đặc điểm thời hạn lãi suất cho vay Về thời gian vay: khoản vay tiêu dùng đa phần thường khoản vay dài hạn Về lãi suất: cho vay tiêu dùng lại thường ấn định mức lãi suất định 1.1.3.5 Đặc điểm chi phí lợi nhuận cho vay Chi phí quản lý lớn Lợi nhuận cho vay tiêu dùng lớn 1.1.3.6 Đặc điểm rủi ro cho vay Độ rủi ro cao khoản vay tiêu dùng dẫn đến lãi suất cho vay tiêu dùng thường ấn định cao để bao gồm phần bù rủi ro chi phí 1.1.4 Vai trị cho vay tiêu dùng 1.1.4.1 Vai trò cho vay tiêu dùng người tiêu dùng 1.1.4.2 Vai trò cho vay tiêu dùng ngân hàng 1.1.4.3 Vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế nói chung 1.1.5 Quy trình cho vay tiêu dùng Bước 1: Lập hồ sơ Bước 2: Phân tích tín dụng Bước 3: Ra định tín dụng Bước 4: Giải ngân Bước 5: Giám sát thu nợ Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng 1.2 Một số vấn đề mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng Mở rộng CVTD cần hiểu hai giác độ, là: Thứ nhất, mở rộng CVTD làm tăng tiêu phản ánh mặt lượng hoạt động CVTD Thứ hai, mở rộng CVTD việc nâng cao chất lượng CVTD, thể uy tín ngân hàng, mức độ thoả mãn nhu cầu Chính sách lãi suất, Quy trình cho vay, Tính đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng, Chất lượng nhân sự, Vấn đề công nghệ trang thiết bị, Quản trị rủi ro 1.2.3.2 Nhóm nhân tố bên ngồi Trong nghiên cứu tiếp cận theo hai nhóm chủ đạo mơi trường khách hàng Cụ thể: Các nhân tố môi trường: Đường lối, sách, chủ trương phát triển kinh tế Đảng, Nhà nước quyền địa phương, Môi trường pháp lý, Môi trường kinh tế, Môi trường văn hóa xã hội, Mơi trường địa lý, Mơi trường cạnh tranh. Nhân tố khách hàng: Nhu cầu người vay, Khả tài khách hàng, Trình độ văn hóa khách hàng. 1.3 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số chi nhánh Ngân hàng thương mại Việt Nam học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh 1.3.1 Kinh nghiệm VP Bank Chi nhánh Hà Tĩnh 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 1.3.3 Kinh nghiệm ngân hàng ACB Chi nhánh Hà Tĩnh 1.3.4 Bài học vận dụng vào ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh - Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng đắn; - Phát triển sản phẩm, cải tiến nâng cao chất lượng CVTD; - M rộng mạng lưới tạo thuận tiện cho khách hàng xây dựng hình ảnh ngân hàng địa phương - Chú trọng công tác tuyên truyền quảng cáo sản phẩm dịch vụ thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng - Cần giám sát, kiểm soát chặt chẽ khoản vay tiêu dùng, có biện pháp cụ thể để hạn chế thấp mức độ rủi ro CVTD 10 Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 2.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội tỉnh Hà Tĩnh có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Tỉnh Hà Tĩnh với tiềm phát triển cho vay tiêu dùng như: dân số trẻ, đời sống kinh tế phát triển ổn định năm, tỉnh có sách thu hút phát triển kinh tế đời sống xã hội, tỷ lệ thất nghiệp giảm,thu nhập cho người lao động tăng lên kết hợp với yếu tố dân số trẻ tập trung nhiều khu vực thành thị thúc đẩy nhu cầu mua sắm tiêu dùng Đây điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 2.2 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hà Tĩnh 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 2.2.2 Cơ cấu tổ chức Sacombank chi nhánh Hà Tĩnh Hiện cấu Chi nhánh tổ chức theo hướng chức năng, vừa đảm bảo linh hoạt quản lí vừa tiết kiệm chi phí Ngân hàng có phịng chức chính: Phịng Kinh doanh, Phịng Kiểm sốt rủi ro, Phịng Kế tốn Quỹ, Phịng Kế toán Quỹ gồm 03 Bộ phận: Bộ phận kế tốn, Giao dịch Hành 2.2.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh 2.2.3.1 Hoạt động huy động vốn giai đoạn 2013 - 2015 11 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ Tiêu Năm Năm Năm 2014/2013 2015/2014 2013 2014 2015 SL SL (%) (%) Nguồn vốn huy động 195.158 290.202 388.215 95.044 48,70 125.906 43,39 I Theo đối tượng khách hàng Tổ chức kinh tế 55.893 Tỷ trọng (%) 28,64 Tiền gửi dân cư 77.650 103.111 26,76 26,56 21.757 38,93 25.461 32,79 73.287 52,62 72.552 34,13 139.265 212.552 285.104 Tỷ trọng (%) 71,36 73,24 75,22 II Theo loại hình tiền gửi Tiền gửi khơng kỳ hạn 30.126 49.040 53.457 Tỷ trọng (%) 15,44 18.981 62,80 16,90 4.413 9,00 22.397 64,63 24.006 42,08 52.028 40,94 70.802 39,54 13,77 Tiền gửi có kỳ hạn 34.656 57.053 81.059 Tỷ trọng (%) 17,76 Tiền gửi tiết kiệm Tỷ trọng (%) 20,08 127.085 179.113 249.915 Tỷ trọng (%) 65,12 4.Tiền gửi khác 19,66 61,72 64,38 3.291 4.992 3.776 1,69 1,72 0,97 1.071 51,69 (1.221) (24,57) (Nguồn: Phòng Kế toán Quỹ – Sacombank Hà Tĩnh) Nguồn vốn huy động Chi nhánh chủ yếu đến từ nhóm tiền gửi dân cư, bình quân 03 năm 2013 đến 2015 chiếm 70% tổng vốn huy động nguồn đóng vai trị quan trọng hoạt động Chi nhánh 12 2.2.3.2 Hoạt động cho vay giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.3: Tình hình cho vay Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 Đơn vị: Triệu đồng So sánh So sánh Chỉ tiêu Doanh số CV Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 2014-2013 2015-2014 +/% +/% 603.738 889.190 1.123.910 285.442 47,3 234.720 26,4 Doanh số thu nợ 531.214 751.015 1.014.997 219.801 41,4 263.982 35,5 Tổng Dư Nợ 241.180 379.355 488.268 138.175 57,3 108.913 28,7 (Nguồn: Phịng Kế tốn Quỹ - Sacombank Hà Tĩnh) Bảng 2.4: Tỷ trọng cho vay Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 Đơn vị: Triệu đồng Năm 2013 Năm 2014 Tổng dư nợ 241.180 379.355 Nợ ngắn hạn 104.093 160.164 Tỷ trọng (%) 43,2% 42,2% 137.087 219.191 56,8% 57,8% Chỉ tiêu Nợ trung dài hạn Tỷ trọng (%) So sánh 2014-2013 So sánh 2015-2014 +/- % +/- % 488.268 138.175 57,3 108.913 28,7 205.327 56.071 53.9 45.163 28.2 Năm 2015 42,1% (1%) 282.941 82.014 57.9% (0.1%) 59.9 1% 63.750 22.5 0.1% (Nguồn: Phịng Kế tốn Quỹ – Sacombank Hà Tĩnh)\ 2.2.3.3 Kết kinh doanh giai đoạn 2013-2015 Hiệu hoạt động Chi nhánh thay đổi rõ rệt qua năm giai đoạn 2013 - 2015 Thu nhập từ lãi chiếm tới 95% tổng thu nhập, thu nhập từ huy động vốn cho vay hoạt động xương sống đảm bảo cho Chi nhánh hoạt động bình thường 13 2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh 2.3.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng triển khai Ngân hàng thương mại cổ phần - Chi nhánh Hà Tĩnh 2.3.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Chi nhánh 2.3.3 Quy mô cho vay tiêu dùng 2.3.3.1 Quy mô khách hàng vay tiêu dùng Bảng 2.6: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Sacombank chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 Đơn vị: Người Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 121 285 467 So sánh So sánh 2014-2013 2015-2014 +/% +/- % Số lƣợng khách hàng 164 135,54 182 63,86 (Nguồn: Phịng Kế tốn Quỹ – Sacombank Hà Tĩnh) Trong 03 năm số lượng khách hàng CVTD ngày tăng tương đối lẫn tuyệt đối Nguyên nhân Chi nhánh có nhiều nỗ lực việc quảng bá sản phẩm CVTD 2.3.3.2 Quy mô doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng 120,000 100,000 Doanh số CVTD 80,000 Doanh số thu nợ CVTD 60,000 40,000 Dư nợ CVTD 20,000 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Biểu đồ 2.1 Doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh 14 2.3.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng 2.3.4.1 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay Bảng 2.8 : Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 Đơn vị: triệu đồng Năm Năm 2013 Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2014/2013 Dư nợ % 2015/2014 Dư nợ % Vay sửa 6.307 13.868 41.718 7.561 119,88 27.850 200,82 chữa,mua nhà Tỷ trọng (%) Vay du học 39,84 35,24 44,80 (4,60) 1.354 4.835 10.336 3.481 257,09 Tỷ trọng (%) Vay CBNV 8,55 12,29 11,10 3,73 9,56 5.501 113,77 (1,19) 5.646 13.536 28.123 7.890 139,74 14.587 107,76 Tỷ trọng (%) Vay TD khác Tỷ trọng (%) 35,66 34,40 30,20 (1,27) (4,20) 2.375 6.608 12.168 4.233 178,27 5.560 84,14 15,00 16,79 13,07 (3,73) 1,79 Vay chi tiêu qua thẻ Tỷ trọng (%) 149 503 779 354 236,79 0,94 1,28 0,84 0,34 276 54,87 (0,44) Tổng dư nợ CVTD 15.831 39.350 93.124 23.519 148,56 53.774 136,66 (Nguồn: Phịng Kế tốn Quỹ - Sacombank Hà Tĩnh) 2.3.4.2 Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời hạn CVTD trung hạn Sacombank Hà Tĩnh chiếm tỷ trọng lớn (trên 77%) xu hướng tăng dần tỷ trọng qua năm Xu hướng 15 tỷ lệ nghịch với tỷ trọng dư nợ CVTD ngắn hạn Chi nhánh giảm dần qua năm 2.3.4.3 Cơ cấu dư nợ CVTD theo tài sản đảm bảo 100% 80% 31.04 35.68 36.61 60% 68.96 64.32 40% Khơng có TSĐB 63.39 20% Có đảm bảo 0% Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Biểu đồ 2.4 : Tỷ trọng dư nợ CVTD theo tài sản đảm bảo Chi nhánh 2.3.5 Chất lượng cho vay tiêu dùng Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 Đơn vị: triệu đồng, % Năm Năm 2013 Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2014 2015 2014/2013 2015/2013 Dƣ nợ % Dƣ nợ % 15.831 39.350 93.124 23.519 148,6 53.774 136,66 Dƣ nợ CVTD Nợ xấu CVTD 87 122 156 0,55 0,31 0,17 (0,24) Nợ nhóm 87 95 101 9,20 Nợ nhóm 27 55 27 - Nợ nhóm 0 0 Tỷ lệ nợ xấu (%) 35 40,21 34 27,88 (0,14) Trong 6,32 28 103,70 0 (Nguồn: Phịng Kế tốn Quỹ - Sacombank Hà Tĩnh) 16 2.3.6 Lợi nhuận hiệu cho vay tiêu dùng 2.3.6.1 Lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng Cùng với mở rộng dư nợ CVTD, thu lãi cho vay CVTD Sacombank Hà Tĩnh tăng lên nhanh chóng 2.3.6.2 Hiệu vòng quay vốn cho vay tiêu dùng Vòng quay vốn CVTD Sacombank Hà Tĩnh năm mức cao, từ 0,68 trở lên với số dư nợ CVTD ngày tăng chứng tỏ đồng vốn Chi nhánh bỏ cho hoạt động VCTD sử dụng có hiệu 2.4 Đánh giá cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Thương tín - Chi nhánh Hà Tĩnh 2.4.1 Thành tựu đạt 2.4.1 Thành tựu đạt - Nâng cao hình ảnh, uy tín nhận biết thương hiệu Sacombank chi địa bàn tỉnh Hà Tĩnh - Bên cạnh Chi nhánh giải cho vay nhanh chóng, kịp thời, hỗ trợ tối đa cho khách hàng - Các sản phẩm chi nhánh hướng tới khách hàng tiềm đội ngũ tri có khả tài ổn định - Với mạnh cơng nghệ thông tin, hoạt động CVTD ngân hàng ngày đẩy mạnh - Cho vay tiêu dùng Chi nhánh năm qua đạt mức tăng trưởng - Về cấu cho vay tiêu dùng có chuyển biến tốt theo hướng gia tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng trung dài hạn tổng dư nợ CVTD - Về tỷ lệ nợ cấu cho vay tiêu dùng giảm dần qua năm nằm mức 1% - Về công tác thẩm định tổ chức quản lý tín dụng Chi nhánh 17 ngày hoàn thiện nâng cao 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế - Thị phần CVTD chi nhánh chiếm phần nhỏ thị trường CVTD - Danh mục sản phẩm CVTD chưa đa dạng, cấu CVTD đơn điệu, tập trung vào sản phẩm truyền thống - Hệ thống hỗ trợ chưa đáp ứng kỳ vọng khách hàng - Chất lượng hoạt động marketing thấp, chưa đáp ứng yêu cầu, chưa triển khai hoạt động khuếch trương, tuyên truyền, quảng cáo - Quy trình thủ tục cho vay cịn phức tạp so với chi nhánh ngân hàng thương mại khác địa bàn 2.4.2.2.Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân bên ngoài - Tâm lý thói quen khách hàng - Sự cạnh tranh từ ngân hàng cơng ty tài địa bàn - Môi trường kinh tế nhiều biến động - Môi trường pháp lý: Khuôn khổ thể chế liên quan đến mở rộng CVTD cịn bất cập, chưa hồn chỉnh đồng tạo tâm lý e ngại khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng - Thiếu phối hợp hỗ trợ ban ngành, nặng thủ tục hành Nguyên nhân bên trong - Hạn chế từ mạng lưới địa bàn - Hạn chế từ lực quản lý điều hành nhân - Hạn chế từ hoạt động marketing - Hạn chế từ sách cho vay - Hạn chế từ thủ tục quy trình cho vay 18 Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hà Tĩnh 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gịn Thương tín đến năm 2020 3.1.1.1 Chiến lược phát triển đến năm 2020 3.1.1.2 Nhiệm vụ năm 2016 năm đến 2020 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hà Tĩnh năm tới - Tăng tỷ trọng dư nợ doanh số cho vay tiêu dùng tổng dư nợ doanh số cho vay chi nhánh - Từng bước hồn thiện sách cho vay tiêu dùng - Tiếp tục trì đẩy mạnh sách khách hàng - Nghiên cứu để hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dung - Nghiên cứu, phân tích thị trường để tìm hiểu nhu cầu người tiêu dùng để kịp thời điều chỉnh sách cho vay cho phù hợp - Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng - Xây dựng phương án, kế hoạch để thường xuyên kiểm tra, giám sát khoản vay, kịp thời xử lý khoản nợ hạn, hạn chế tổn thất cho chi nhánh 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh 3.2.1 Hồn thiện sách khách hàng 3.2.2 Tiếp tục mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng 19 3.2.3 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần triển khai thêm sản phẩm CVTD có hệ thống nhằm làm tăng tính đa dạng, phong phú sản phẩm ngân hàng; tăng thêm lựa chọn cho khách hàng địa phương 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng - Thành lập phận chuyên trách lĩnh vực Marketing - Hồn thiện sách quan hệ khách hàng - Tìm hiểu, nghiên cứu nhu cầu thị trường tìm cho chi nhánh thị trường cho vay tiêu dùng mục tiêu - Xây dựng hình ảnh vị chi nhánh thông qua việc tăng cường tham gia hoạt động chung ngành ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng nhân - Chi nhánh cần thực tốt, tuân thủ theo quy trình tuyển dụng nhân viên - Công tác đào tạo chi nhánh chưa quan tâm mức, với kinh phí số lượng hạn hẹp, đào tạo nhân viên chi nhánh cịn dạng khơng tập trung nhỏ giọt - Tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ - Thực sách đãi ngộ ngộ tốt để thu hút nguồn nhân lực có chất lượng - Nâng cao kỹ giao tiếp giao dịch viên tiếp xúc với KH - Tăng cường đội ngũ cán cho vay tiêu dùng số lượng chất lượng 3.2.6 Tiếp tục đầu tư trang thiết bị, hồn thiện cơng nghệ ngân hàng - Cần đầu tư cho trang bị loại máy tính, máy móc tốn chi nhánh đảm bảo tính nhanh chóng, tiện ích phù hợp cho giao tiếp - Tập trung vào tự động hóa tối đa quy trình nghiệp vụ - Ln quan tâm có sách nâng cao cơng nghệ bảo mật - Khuyến khích hoạt động quan hệ khách hàng qua giao dịch điện tử - Hoàn thiện nội dung website 20 3.2.7 Xây dựng sách lãi suất phù hợp Cần phải xây dựng mức lãi suất khác loại sản phẩm cho vay tiêu dùng, mức lãi suất linh hoạt đối tượng khách hàng loại sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm tăng tính cạnh tranh thu hút khách hàng vay tiêu dùng 3.2.8 Hồn thiện sách cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng Sacombank cần hồn thiện sách cho vay mình, phân cấp phân quyền nhiều cho chi nhánh Sacombank cần phối hợp với chi nhánh cải tiến quy trình theo hướng đơn giản hóa thủ tục Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: ngân hàng phải đưa hệ thống tiêu chuẩn thẩm định thực chấm điểm tín dụng hồ sơ CVTD để bổ sung liệu khách hàng 3.2.9 Tăng cường công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Trích lập dự phịng rủi ro cao (chuyển nhóm nợ cao để trích); chuyển hồ sơ đề nghị tịa án xử lý; kiểm điểm đánh giá cán nhân viên có liên quan để xảy nợ khơng thu hồi việc thẩm định hồ sơ, điều tra thông tin khách hàng… 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan quản lý - Chính phủ quan ban ngành có liên quan cần thực đồng biện pháp quản lý kinh tế - trị - xã hội đảm bảo theo hướng ổn định trị, phát triển kinh tế - xã hội tăng trưởng bền vững: Chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP Xây dựng hồn thiện sách thu hút đầu tư Đầu tư cho hệ thống giáo dục với cấu đào tạo hợp lý hơn, nâng cao dân trí.Xây dựng hồn thiện hệ thống văn pháp luật 21 - Các Bộ ngành liên quan cần phối hợp chặt chẽ việc xử lý giám sát hoạt động cho vay có liên quan đến lĩnh vực quản lý 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam - NHNN cần tham mưu nhiều cho phủ hồn thiện hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - NHNN cần đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển hệ thống thơng tin liên ngân hàng - Các chi nhánh NHNN địa phương cần đóng vai trị chủ động việc tập trung công khai thông tin lãi suất, điều kiện vay vốn tiêu dùng để tuyên truyền đến tầng lớp nhân dân - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho ngân hàng thương mại - NHNN cần tăng cường tra, kiểm tra hoạt động NHTM, TCTD tham gia thị trường CVTD 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Sacombank cần phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp Chi nhánh Hà Tĩnh mở rộng cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu - Sacombank cần hỗ trợ Chi nhánh Hà Tĩnh việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ trình hoạt động 22 -Sacombank cần kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn Chính phủ, NHNN Bộ, Ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng -Sacombank cần xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng chặt chẽ, kịp thời ban hành sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu thị trường sở đánh giá đầy đủ yếu tố rủi ro - Sacombank cần tiếp tục rà soát, cải tiến, huỷ bỏ văn có bất cập, giảm bớt giấy tờ không cần thiết - Sacombank tăng cường việc nâng cao chất lượng cán tín dụng tồn hệ thống - Sacombank cần tiếp tục phát triển công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin khách hàng, hỗ trợ phát triển công nghệ nhân lực Chi nhánh hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng tự động - Sacombank cần tiếp tục tăng cường công tác kiểm tra, giám sát từ xa, theo dõi thường xuyên hoạt động CVTD tất Chi nhánh 23 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng hướng ngân hàng thương mại Việt Nam Việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại kinh tế thị trường, có ý nghĩa quan trọng định hướng chiến lược ngân hàng thương mại nói chung NHTMCP Sài Gịn Thương tín nói riêng Đề tài hoàn thành nhiệm vụ sau: Một là, hệ thống hóa sở bổ sung, hoàn thiện chỉnh sửa sở lý luận cho vay tiêu dùng làm rõ nội dung mở rộng CVTD Hai là, hệ thống hóa kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn để từ rút học kinh nghiệm thiết thực cho Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh Ba là, dựa thực trạng hoạt động CVTD Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 đánh giá kết đạt được, mặt hạn chếvà rút nguyên nhân tồn tại, hạn chế hoạt động CVTD Sacombank Hà Tĩnh Bốn là, đề xuất giải pháp có tính khả thi thực tế liên quan nội dung: sản phẩm cho vay tiêu dùng, cơng nghệ trang thiết bị, quy trình cho vay, sách khách hàng, sách marketing, chất lượng cán CVTD Năm là, đưa kiến nghị chế, sách, luật pháp…phù hợp với tình hình thực tiễn Chính phủ, với Ngân hàng Nhà nước với Sacombank HO, nhằm mở rộng phát triển CVTD Hy vọng đề tài góp phần vào cơng tác cho vay tiêu dùng Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh hiệu mở rộng lượng chất, thực mục tiêu phát triển bền vững ổn định, củng cố vị trí ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam 24 ... phẩm cho vay tiêu dùng triển khai Ngân hàng thương mại cổ phần - Chi nhánh Hà Tĩnh 2.3.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Chi nhánh 2.3.3 Quy mô cho vay tiêu dùng 2.3.3.1 Quy mô khách hàng vay tiêu dùng. .. khách hàng, Trình độ văn hóa khách hàng. 1.3 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số chi nhánh Ngân hàng thương mại Việt Nam học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh. .. hồn thiện lý thuyết cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Thương Tín Sài Gịn Chi nhánh Hà Tĩnh - Xác định định hướng