Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex(PG Bank) Trên cơ sở nhận thức tầm quan trọng của hoạt động tín dụng cá nhân trong toàn hệ thống PG Bank với mục tiêu đưa ra các giải pháp nhằm đẩy mạnh và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, xây dựng một hệ thống khách hàng ổn định
MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1. Sự cần thiết nghiên cứu đề tài Hội nhập kinh tế quốc tế, trong đó hội nhập trong lĩnh vực ngân hàng là xu thế tất yếu trong tiến trình phát triển của nền kinh tế thế giới.Chính điều này tạo ra sự phát triển và mở rộng không ngừng của các ngân hàng hiện nay.Đây cũng là một thách thức lớn khi các ngân hàng tham gia thị trường phải đối đầu. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt này, buộc các ngân hàng phải tìm hướng đi mới, đưa ra dịch vụ, sản phẩm mới thu hút khách hàng. Trong những năm gần đây, dưới áp lực cạnh tranh về cung cấp dịch vụ ngân hàng và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, các NHTM Việt Nam đã bắt đầu quan tâm đẩy mạnh hiện đại hóa, ứng dụng những tiến bộ của khoa học công nghệ vào khai thác thị trường bán lẻ. Nhiều ngân hàng đã đầu tư rất mạnh cho công nghệ để tạo lập cơ sở hạ tầng cần thiết cho phát triển dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, chủ động đối mặt với những thách thức của tiến trình hội nhập. Việt Nam với dân số khoảng 90 triệu người và mức thu nhập ngày càng tăng là thị trường đầy tiềm năng của các NHTM, thị trường này sẽ phát triển mạnh trong tương lai do tốc độ tăng thu nhập và sự tăng trưởng của các loại hình doanh nghiệp. Các NHTM đang có xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Khi chuyển sang bán lẻ, các ngân hàng sẽ có thị trường lớn hơn, tiềm năng phát triển tăng lên và có khả năng phân tán rủi ro trong kinh doanh. Các khách hàng sẽ có xu hướng tiếp cận với nhiều ngân hàng và chọn sản phẩm dịch vụ của ngân hàng có mức giá rẻ, đòi hỏi các ngân hàng phải cung cấp sản phẩm và dịch vụ có chất lượng cho khách hàng, giảm thiểu chi phí và đổi mới công nghệ nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh. Cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt, nhất là tại các đô thị loại 1 và loại 2, nơi tập trung khách hàng có tiềm năng tài chính lớn và mật độ ngân hàng tăng mạnh. Hệ thống NHTM Việt Nam mặc dù đang có những thuận lợi như mạng lưới hoạt động ngày càng được nhân rộng, lượng khách hàng tiềm năng và thị phần đầu tư ngày càng gia tăng nhưng vẫn còn nhiều tồn tại, đặc biệt là về mặt tín dụng như tiềm lực về vốn còn yếu, công nghệ và tổ chức ngân hàng lạc hậu, năng lực quản trị rủi ro yếu, tỷ lệ nợ quá hạn còn ở mức cao, thiếu đội ngũ những cán bộ ngân hàng có khả năng phân tích tài chính chuyên nghiệp. Thực tế đặt ra yêu cầu cấp thiết cần phải mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam để đáp ứng yêu cầu hội nhập tài chính quốc tế. Trong đó, mở rộng hoạt động cho vay cá nhân là một tất yếu khách quan. Như chúng ta đã biết, trong điều kiện hiện nay với mức sống cao hơn trước dẫn đến nhu cầu sinh hoạt cũng tăng. Do vậy, rất nhiều cá nhân muốn: mở rộng sản xuất kinh doanh, mua nhà, ô tô, mua sắm các đồ dùng sinh hoạt v.v… để tiện cho việc đi lại, kinh doanh. Nhưng do điều kiện kinh tế có hạn nên họ không thể mua, họ rất mong muốn được vay ngân hàng và trả dần. Thiết nghĩ, đây là một bộ phận khách hàng lớn của ngân hàng, góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng và hoạt động cho vay cá nhân cũng là một xu thế phù hợp với các nước tiên tiến trên thế giới. Không nằm ngoài xu thế chung đó, Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex(PG Bank) đã có định hướng rõ ràng trong lộ trình phát triển là lựa chọn dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân làm chiến lược kinh doanh lâu dài, PG Bank xác định “hoạt động Ngân hàng bán lẻ là cơ sở để tạo lập một nền khách hàng vững chắc và mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng”. Nhất quán mục tiêu phát triển của toàn hệ thống, nắm bắt được nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân PG Bank đang tập trung tìm mọi giải pháp để mở rộng cho vay đối với khác hàng cá nhân nhằm chiếm lĩnh thị phần và nâng cao hiệu quả hoạt động. Tuy nhiên, việc mở rộng phát triển các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân tại PG Bank chưa thực sự chuyển biến mạnh mẽ. Trên cơ sở nhận thức tầm quan trọng của hoạt động tín dụng cá nhân trong toàn hệ thống PG Bank với mục tiêu đưa ra các giải pháp nhằm đẩy mạnh và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, xây dựng một hệ thống khách hàng ổn định, đề tài “Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex(PG Bank)” đã được tác giả lựa chọn làm nội dung nghiên cứu cho luận văn của mình. 2. Tổng quan các công trình nghiên cứu trước đó - “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh - TP HCM”, Huỳnh Nguyễn Đức Huy- Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh. Luận văn đã trình bày một số vấn đề cơ bản về tín dụng dành cho cá nhân và các vấn đề về chất lượng tín dụng cá nhân; đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh - TP HCM thông qua việc phân tích một số tình huống cụ thể về nợ quá hạn tại ngân hàng; Đưa ra những giải pháp nhằm Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoài quốc doanh - TP HCM. - “Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hưng Yên”, Đặng Thùy Linh- Luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học Kinh tế Quốc dân. Luận văn đã trình bày một số nội dung lý thuyết về hoạt động tín dụng của NHTM, các vấn đề liên quan tới hoạt động cho vay cá nhân của NHTM; luận văn cũng đã đánh giá được thực trạng cho vay cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Hưng Yên, những thành công, hạn chế và nguyên nhân; đồng thời luận văn cũng đã đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh BIDV Hưng Yên như hoàn thiện chính sách cho vay,đa dạng hóa các sản phẩm cho vay cá nhân, nâng cao trình độ của các cán bộ quan hệ khách hàng… - Diễn đàn Ngân hàng (NH) Đông Nam Á 2011 với chủ đề: “NH bán lẻ tại Việt Nam: Nhận diện những yếu tố quyết định thành công và vai trò của công nghệ trong việc xây dựng lợi thế cạnh tranh của NH” được tổ chức tại TPHCM vào trung tuần tháng 12/2011, nhiều ý kiến của các diễn giả, chuyên gia công nghệ… mổ xẻ về thực trạng các dịch vụ bán lẻ của NH. Tại diễn đàn, các chuyên gia đã đánh giá tiềm năng của thị trường bán lẻ tại Việt Nam, quy mô, tốc độ tăng trưởng của thị trường bán lẻ và những giải pháp nhằm tận dụng tối đa lợi thế trên sân nhà của các NHTM Việt Nam. Theo một nghiên cứu được thực hiện bởi Atieno (2001), ngân hàng thương mại và các tổ chức khác không phục vụ nhu cầu tín dụng cho các hộ gia đình nông dân nhỏ, chủ yếu do các điều khoản cho vay. Thông thường, các quy tắc và điều khoản của các tổ chức chính thức đã tạo ra khó khăn cho việc vay tiền của người nghèo vì không đáp ứng được yêu cầu và bị xem là không đáng tin cậy. Kết quả này cho thấy rằng những giới hạn về việc sử dụng tín dụng phản ảnh sự thiếu hụt trong nguồn cung từ cả tổ chức cho vay chính thức hay không chính thức. Theo một nghiên cứu được thực hiện bởi Kimuyu P.et al (2002), đã có một câu hỏi được đặt ra là tài chính có liên quan như thế nào đến khía cạnh khác của các doanh nghiệp nhỏ. Cụ thể, họ nghiên cứu các yếu tố quyết định của MSEs, rằng làm thế nào để huy động vốn cho các doanh nghiệp, phân biệt giữa vốn ban đầu và vốn bổ sung hay tái cơ cấu. Nhưng Khudair, 1988,đã tiến hành nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng cho vay của ngân hàng là khối lượng tiền gửi trong ngân hàng thương mại, sự dung hòa giữa tính thanh khoản và khả năng lợi nhuân, và pháp luật ngân hàng giới hạn khả năng các nhân hàng thương mại cho vay quá mức. Và Aqel, 2001đã làm rõ rằng việc cấp cơ sở tín dụng bao gồm một vài bước là: đảm bảo sự an toàn của các tài liệu pháp lý và được đảm bảo các điều kiện khách hàng tuân thủ hợp đồng, và chắc chắn rằng các nghĩa vụ của khách hàng để thanh toán đúng hạn và cung cấp bảo lãnh và xác nhận . Nghiên cứu của Hussain, 1985 chỉ ra rằng các quyết định về tín dụng ngân hàng nên tập trung vào các tài liệu được yêu cầu từ khách hàng trước khi cho vay, và tìm hiểu về điều kiện tài chính của khách hàng, đánh giá các tài sản thế chấp cho các mục đích cho vay, nghiên cứu kết luận rằng để cóthể cho vay phải có một nghiên cứu xem xét. Nghiên cứu của Tarawneh, 2002 nhằm mục đích tìm kiến các giải pháp giải quyết vấn đề trước kiếm giải pháp cho các vấn đề phải đối mặt với việc cấp tín dụng ngân hàng, nghiên cứu làm rõ rằng cần phải chú ý quản lý để cung cấp định hướng và hướng dẫn cho khách hàng để đầu tư tiền của họ, công bố nhận thức của ngân hàng trong số tất cả các nhóm, phát triển nguồn lực con người trong hoạt động tại các ngân hàng thương mại, cần phải xem xét lại các chính sách tín dụng của các ngân hàng thương mại để phù hợp với thực tế của tình hình kinh tế. Nghiên cứu của Althaher và những người khác, 2007 cho thấy những lý do quan trọng nhất về việc sút kém nợ tại các ngân hàng Palestine: kết quả đầy đủ về nghiên cứu tín dụng, thiếu thông tin, thiếu theo dõi khách hàng sau khi cấp cơ sở vật chất, không sử dụng khách hàng cho một khoản vay cho mục đích mà nó đã được cấp, mở rộng phi lý trong đầu tư, và các thay đổi trong hành vi của khách hàng và uy tín. 3. Xác lập và tuyên bố vấn đề nghiên cứu Xuất phát từ tính cấp thiết trên ta có thể thấy quản trị hoạt động cho vay cá nhân có một vai trò vô cùng quan trọng trong việc hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex(PG Bank). Trên cơ sở nghiên cứu của chuyên ngành quản trị kinh doanh, xuất phát từ kiến thức và kỹ năng đã được học tập và rèn luyện tại trường và qua quá trình công tác làm việc tại Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex(PG Bank). Vậy tác giả xác lập và tuyên bố vấn đề của đề tài là: “Quản trị hoạt động cho vay cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex(PG Bank)” làm luận văn tốt nghiệp của mình. 4. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu tổng quát: Tăng cường, nâng cao hiệu quả quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex(PG Bank). Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản vềquản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM. - Phân tích, đánh giá thực trạng công tác Quản trị hoạt động cho vay cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex từ năm 2009 đến nay. - Đề xuất và kiến nghị những giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện công tác Quản trị hoạt động cho vay cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex. 5. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Công tác quản trị hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại. Phạm vi nghiên cứu: Toàn bộ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex từ năm 2009 đến năm 2011, đề xuất các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2015 và các năm tiếp theo 6. Phương pháp nghiên cứu -Phương pháp so sánh, thống kê. - Phương pháp khảo sát điển hình: thu thập các thông tin, hoạt động cho vay cá nhân tại một số chi nhánh và phòng giao dịch của PG Bank - Phương pháp xử lý số liệu, bằng các biểu đồ, phần mềm có liên quan để tổng hợp các số liệu một cách tổng quát nhất. - Ngoài một số phương pháp nên trên luận văn còn sử dụng một số phương pháp khác như phương pháp mô tả, phương pháp bình quân, phương pháp dự đoán xu hướng, 7. Kết cấu đề tài nghiên cứu Ngoài các phần lời cảm ơn,lời nói đầu, phần kết luận, mục lục và các danh mục thì đề tài bao gồm 3 chương: Chương 1: Một số lý luận cơ bản về quản trị hoạt động cho vay cá nhân của NHTM Chương 2: Thực trạng quản trị hoạt động cho vay cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex. Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản trị hoạt động cho vay cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN QUẢN TRỊ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN I.1. Tín dụng ngân hàng I.1.1. Khái niệm Tín dụng xuất phát từ gốc chữ Latin là Creditium có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm, tín dụng được diễn giải theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam có nghĩa là quan hệ vay mượn. Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng sau đó hoàn trả lại với một lượng giá trị lớn hơn (Nguyễn Minh Kiều, 1998,tr 32) “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” (Mục 16, điều 4, luật tổ chức tín dụng 2010) Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán (Hồ Diệu,2011,tr 20) “Tín dụng ngân hàng là việc thoả thuận để tổ chức , cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng các khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay,chiết khấu, cho thuê tài chính,bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác”, (Nguyễn Văn Tiến, 2014,tr 20) Vậy, tín dụng NH là hoạt động chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định thông qua các nghiệp vụ NH. I.1.2. Đặc điểm của tín dụng Tín dụng ngân hàng có 5 đặc điểm của tín dụng nói chung như sau (Nguyễn Văn Tiến, 2014,tr 22): Thứ nhất,tín dụng ngân hàng dựa trên có sở lòng tin. Ngân hàng chỉ cấp tín dụng khi có lòng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ vay (gốc, lãi) đúng hạn; còn người đi vay thì tin tưởng vào khả năng kiếm được tiền trong tương lai để trả nợ gốc và lãi vay. Đây là đặc điểm quan trọng nhất, từ đó tạo ra các đặc điểm tiếp theo. Do đó, trong các quyết định cho vay, ngân hàng sắp xếp thứ tự ưu tiên của các tiêu chí như sau: - Tín nhiệm (uy tín, thiện chí) của người vay. - Tính khả thi của dự án (phương án kinh doanh) - Bải đảm tiền vay Thứ hai, tín dụng là sự chuyển nhượng một tài sản có thời hạn hay có tính hoàn trả.Ngân hàng là trung gian tài chính “đi vay để cho vay” nên mọi khoản tín dụng của ngân hàng đều phải có thời hạn, bảo đảm cho ngân hàng hoàn trả vốn huy động. Để xác định thời hạn cho vay hợp lý, ngân hàng phải căn cứ vào tính chất thời hạn nguồn vốn của mình và quá trình luân chuyển nguồn vốn của đối tượng vay. Nếu ngân hàng có nguồn vốn dài hạn ổn định, thì có thể cấp được nhiều tín dụng dài hạn; ngược lại, nếu nguồn vốn không ổn định và kỳ hạn ngắn, mà cấp nhiều tín dụng dìa hạn thì sẽ gặp rủi ro thanh khoản. Mặt khác, thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay thì người vay mới có điều kiện trả nợ đúng hạn. Nếu ngân hàng xác định thời hạn vay nhỏ hơn chu kỳ luân chuyển của đối tượng vay, thì khách hàng không có đủ nguồn để trả nợ khi đến hạn, gây khó khăn cho khách hàng. Ngược lại, nếu thời hạn cho vay lớn hơn chu kỳ luân chuyển vốn sẽ tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, tiềm ẩn rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Việc hoàn trả nợ vay thể hiện giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của tín dụng. Sau khi vốn tín dụng đã hoàn thành một chu kỳ sản xuất kinh doanh, trở về hình thái tiền tệ thì vốn tín dụng được người đi vay hoàn trả cho người cho vay. Thứ ba, tín dụng hải trên nguyên tắc không chỉ hoàn trả gốc mà phải trả cả lãi.Nếu không có sự hoàn trả thì không được coi là tín dụng.Giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị lúc cho vay (giá trị gốc), nghĩa là ngoài việc hoàn trả giá trị gốc, khách hàng phải trả cho ngân hàng một khoản lãi, đây chính là giá của quyền sử dụng vốn vay.Khoản lãi phải bù đắp được chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận, phản ánh bản chất hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Thứ tư, tín dụng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng. Việc đánh giá độ an toàn của hồ sơ vay vốn là rất khó. Vì luôn tồn tại thông tin bất cân xứng dẫn đến lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức. Ngoài ra, việc thu hồi tín dụng phụ thuộc không những vào bản thân khách hàng, mà còn phụ thuộc vào môi trường hoạt động, ngoài tầm kiểm soát của khách hàng như sự biến động về giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát thiên tai…Khi khách hàng gặp khó khăn do môi trường kinh doanh thay đổi, dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ, điều này khiến cho ngân hàng gặp rủi ro tín dụng. Thứ năm, tín dụng phải dựa trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện. Quá trình xin vay và cho vay diễn ra trên cơ sở những căn cứ pháp lý chặt chẽ như: Hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ, hợp đồng thế chấp, hợp đồng bảo lãnh,…, trong đó bên đi vay (và bên bảo lãnh nếu có) phải cam kết hoàn trả vô điều kiện khoản vay cho ngân hàng khi đến hạn. I.1.3. Vai trò của tín dụng Tín dụng làm cho quá trình sản xuất kinh doanh được liên tục và ổn định: trong hoạt động sản xuất kinh doanh không thể nào có sự trao đổi ngay trực tiếp giữa hàng và tiền vì thế cần vốn để có thể không làm gián đoạn quá trình sản xuất rất cần đến tín dụng của ngân hàng, làm cho quá trình sản xuất được liên tục ổn định và có thể tồn tại được. Tín dụng là điều kiện tạo ra bước nhảy vọt phát triển kinh tế xã hội: tiền luôn có mặt ở tất cả các hoạt động kinh tế xã hội. Trong hoạt động sản kinh doanh việc rút ngắn thời gian nhằm tăng nhanh vòng quay vốn do đó mỗi chủ thể kinh doanh phải chủ động tìm kiếm và thực hiện nhiều biện pháp như ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ…những việc làm này đòi hỏi một lượng lớn về vốn. Và tín dụng ngân hàng là nơi có thể cạnh tranh nhau và sẽ làm cho nền kinh tế phát triển nhảy vọt. Tín dụng là một công cụ điều tiết vĩ mô của Nhà Nước: Nhà Nước có thể điều chỉnh kinh tế giữa các vùng, các nghành, các lĩnh vực khác nhau thông qua tín dụng ngân hàng của Nhà Nước để có thể phát huy mọi tiềm năng của cùng nghành đó, đưa kinh tế của vùng đó phát triển mạnh lên và có điều kiện như những vùng khác. [...]... ngân hàng đang phải chấp nhận đối mặt với những nguy cơ rủi ro tiềm tàng Do đó đòi hỏi hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân phải được quản lý một cách khoa học và chặt chẽ I.2.7 Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân I.2.7.1 Các yếu tố chủ quan thuộc phía ngân hàng Đây là những nhân tố thuộc bản thân, nội tại ngân hàng, liên quan đến sự phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hưởng. .. tiêu dùng cá nhân Đặc trưng về khoản vay: Các khoảng vay đối với khách hàng cá nhân thường là các khoản có giá trị nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay là rất lớn Đặc trưng về chất lượng khoản vay: Chất lượng của các khoản vay thường là khá tốt Tuy nhiên các khoản cho vay đối với các khách hàng các nhân chỉ có chất lượng tốt khi không có những biến cố từ phía khách hàng. Bên cạnh đó các khoản vay thường... rằng người quản lý trong các ngân hàng Jordanian thực tế sử dụng một tập hợp các tiêu chí như tài chính, kế toán, marketing, thương mại, kinh tế và hành chính, nhưng các tiêu chuẩn quy phạm pháp luật là quan trọng hơn so với các tiêu chuẩn khác Bảng 1.1 Mô hình nghiên yếu tố ảnh hưởng cho vay khách hàng cá nhân STT 1 2 Nhóm nhân tố Kỳ vọng Quản lý vốn vay + Các nhân tố liên quan đến khách hàng + 3 Sản... là ở 3 yếu tố đó là: lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và các tài sản bảo đảm tiền vay: Về lãi suất cạnh tranh: đây là yếu tố đầu iên ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng đối với ngân hàng Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình Tuy nhiên các ngân hàng không thể hạ lãi suất thấp hơn hẳn so với các ngân hàng khác để thu hút khách hàng. .. tiền vay: Khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng phải đáp ứng các điều kiện, nguyên tắc vay vốn Trong các điều kiện đó, điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng - Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các. .. hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân Chỉ tiêu 2: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Tổng lợi nhuận ngân hàng Chỉ tiêu thứ nhất phản ánh khả năng sinh lời của các khoản cho vay tiêu dùng cá nhân của ngân hàng Nó cho biết một hợp đồng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ lợi nhuận do hoạt động cho vay tiêu... cho vay tiêu dùng cá nhân Tỷ lệ này cao và ngày càng tăng sẽ cho thấy ngân hàng chú trọng đến hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Chỉ tiêu thứ hai phản ánh tương quan so sánh về quy mô cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân với tổng tài sản của ngân hàng, đồng thời cho phép đánh giá tính hợp lý trong cơ cấu sử dụng vốn ngân hàng Nếu tỷ lệ này cao chứng tỏ các khoản cho vay tiêu dùng khách hàng. .. thế nào để huy động vốn cho các doanh nghiệp, phân biệt giữa vốn ban đầu và vốn bổ sung hay tái cơ cấu Nhưng Khudair, 1988,đã tiến hành nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng cho vay của ngân hàng là khối lượng tiền gửi trong ngân hàng thương mại, sự dung hòa giữa tính thanh khoản và khả năng lợi nhuân, và pháp luật ngân hàng giới hạn khả năng các nhân hàng thương mại cho vay quá mức Và Aqel, 2001đã... được các ngân hàng cho vay áp dụng mức lãi suất cao nhất trong bảng lãi suất cho vay áp dụng với khoản vay trong các NHTM Đặc trưng về thời hạn khoản vay: Thời hạn của các khoản vay chủ yếu là ngắn hạn, một phần là trung hạn và một phần rất nhỏ là dài hạn Điều đó có thể được giải thích phần nào là do đây là hình thức cho vay với mức lãi suất cao nhất trong các NHTM I.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá. .. điều này tất yếu sẽ ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng -Cơ sở vật chất, kỹ thuật của ngân hàng Trang thiết bị đầy đủ và hiện đại giúp cho ngân hàng có thể phục vụ tốt nhất các nhu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ thực hiện cũng như các dịch vụ bổ trợ, tạo lòng tin, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và do đó thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Đặc biệt . mại cổ phần xăng dầu Petrolimex( PG Bank). Vậy tác giả xác lập và tuyên bố vấn đề của đề tài là: “Quản trị hoạt động cho vay cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex( PG Bank)”. xăng dầu Petrolimex từ năm 2009 đến nay. - Đề xuất và kiến nghị những giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện công tác Quản trị hoạt động cho vay cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex. . thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex từ năm 2009 đến năm 2011, đề xuất các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex giai đoạn từ