I.2.7.1.Các yếu tố chủ quan thuộc phía ngân hàng
Đây là những nhân tố thuộc bản thân, nội tại ngân hàng, liên quan đến sự phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng, bao gồm: Chính sách, công tác tổ chức, trình độ lao động, cơ sở vật chất trang thiết bị,…
- Chính sách tín dụng của ngân hàng
Có thể nói đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp nhất đến quy mô của hoạt động tín dụng nói chung và của tín dụng ngắn hạn nói riêng. Bởi chính sách tín dụng chính là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi vào đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, nó có ý nghiac quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng.Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng.Một chính sách tín dụng đúng đắn là phải chính sách linh hoạt phù hợp với sự thay đổi của mô trường kinh tế xã hội cũng như mục tiêu của ngân hàng. Tùy theo từng thời kỳ mà ngân hàng điều chỉnh quy mô tín dụng ngắn
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Tổng lợi nhuận ngân hàng
hạn hay trung – dài hạn; tập trung, ưu tiên cho khu vực kinh tế quốc doanh sao cho phù hợp với đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước cũng như là đảm bảo sự kết hợp hà hòa giữa quyền lợi của người gửi tiền, người vay tiền và của chính bản thân ngân hàng.
Đối với ngân hàng thương mại, chính sách tín dụng đúng đắn phải đảm bảo khả năng sinh lời củ hoạt động tín dụng, trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của nhà nước, đồng thời đảm bảo được tính công bằng.
Chính sách tín dụng của ngân hàng ảnh hưởng đến quy mô của tín dụng ngắn hạn ở rất nhiều khía cạnh khác nhau song trực tiếp là ở 3 yếu tố đó là: lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và các tài sản bảo đảm tiền vay:
Về lãi suất cạnh tranh: đây là yếu tố đầu iên ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng đối với ngân hàng. Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình. Tuy nhiên các ngân hàng không thể hạ lãi suất thấp hơn hẳn so với các ngân hàng khác để thu hút khách hàng mà lãi suất cạnh tranh này phải được xác định trên cơ sở quy định chung về lãi suất của hệ thống ngân hàng, lãi suất phải phù hợp với lợi nhuận của ngân hàng, đảm bảo trang trải được chi phí về quản lý, về trả lãi huy động, bù đắp được rủi ro có thể xảy ra…
Về phương thức cho vay: Phương thức cho vay đa dạng phong phú, đáp ứng nhu cầu của khách hàng tại từng thời điểm khác nhau là nhân tố quan trọng để mở rộng quy mô hoạt động tín dụng nói chung và dụng ngắn hạn nói riêng.
Về tài sản đảm bảo tiền vay: Khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng phải đáp ứng các điều kiện, nguyên tắc vay vốn. Trong các điều kiện đó, điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng.
- Cơ cấu tổ chức của ngân hàng
Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng.
- Chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng
Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động quản lý ngân hàng nói chung. Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh càng gay gắt, đòi hỏi trình độ của người lao động ngày càng cao.
Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực trong việc quản lý đơn xin vay, định giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay của ngân hàng giúp ngân hàng có thể có được những khoản tín dụng đảm bảo, ngăn ngừa được những rủi ro khi thực hiện một khoản tín dụng.
Như vậy, môt ngân hàng có được một chính sách tín dụng hợp lý nhưng nếu không có đội ngũ cán bộ tín dụng năng động sáng tạo, só đầy đủ kiến thức chuyên môn và đạo đức nghề nghieeph thì cũng không thể đảm bảo được chất lượng các khoản tín dụng cũng như mở rộng quy mô tín dụng và điều này tất yếu sẽ ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
-Cơ sở vật chất, kỹ thuật của ngân hàng
Trang thiết bị đầy đủ và hiện đại giúp cho ngân hàng có thể phục vụ tốt nhất các nhu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ thực hiện cũng như các dịch vụ bổ trợ, tạo lòng tin, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và do đó thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. Đặc biệt với sự phát triển như vũ bão về công nghệ thông tin như hiện nay, các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có được thông tin và xử lý nhanh chóng, kịp thời chính xác, trên cơ sở đó quyết định tín dụng đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán được thuận tiện, nhanh chóng, chính xác.
1.2.4.2.Các yếu tố khách quan - Tình hình kinh tế
Tình hình kinh tế có ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động kinh tế diễn ra trong nó, và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng không nằm ngoài quy luật đó.Thậm chí hoạt động này của ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi tình trạng này. Khi nền kinh tế
trong trạng thái hưng thịnh thì hoạt động của các ngân hàng thương mại cũng trong xu hướng diến ra mạnh mẽ, khi đó nhu cầu vay tiền của khách hàng cá nhân cũng gia tăng, cùng với đó là sự gia tăng trong cạnh tranh giữa cá ngân hàng thương mại càng trở nên gay gắt hơn.
- Khách hàng
Để đảm bảo tín dụng sử dụng có hiệu quả, mang lại lợi ích cho ngân hàng góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế xã hội thì khách hàng có vai trò hết sức quan trọng. Một khách hàng có tư cách đạo đức tốt, có tình hình tài chính vững vàng, có thu nhập sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ những khoản vốn vay của ngân hàng khi đến hạn, qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng. Nhân tố này bao gồm rất nhiều các yếu tố, nhưng chủ yếu là: khả năng tài chính của khách hàng, năng lực và uy tín của khách hàng.
- Môi trường pháp lý
Hoạt động tín dụng ngân hàng được quy định chặt chẽ bởi các văn bản quy phạm pháp luật do ngân hàng nhà nước ban hành. Các đối tượng khách hàng nằm trong chiến lược mở rộng cho vay của ngân hàng cần được thừa nhận về mặt pháp lý.Đây là điều kiện để người vay vốn yên tâm, mạnh dạn đầu tư, sản xuất còn ngân hàng thì thuận lợi hơn khi ra các quyết định cho vay.
Mặt khác như đã phân tích, mở rộng cho vay nhưng vẫn phải duy trì chất lượng và hiệu quả cho ngân hàng. Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, việc thực thi pháp luật không nghiêm sẽ tạo ra kẽ hở trong quản lý tín dụng, gây nên những rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng như khách hàng có hành vi lừa đảo để vay vốn, cán bộ ngân hàng có hành vi sai trái, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.
I.3. Mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân I.3.1. Mô hình nghiên cứu lý thuyết
Mô hình lý thuyết cân bằng tỷ lệ tín dụng sẽ phát triển từ những nghiên cứu trước của Stiglitz và Weiss (1981). Mô hình dựa trên thị trường tín dụng không hoàn hảo đặc trưng bởi thông tin không đối xứng, có thể làm tăng chi phí của ngân hàng trong việc xác định thông tin chính xác người đi vay. Mô hình này giả định có sự tồn tại của nhiều ngân
hàng tìm cách tối đa hóa lợi nhuận thông qua sự lựa chọn về lãi suất và tài sản thế chấp trong khi nhiều khách hàng tiềm năng tối đa hóa lợi nhuận thông qua lựa chọn các dự án. Sự thành công hay không của dự án ngân hàng không thể biết được nhưn các hãng có thể biết do thông tin bất đối xứng. Ngoài ra, khách hàng có thể lựa chọn việc chuyển từ những dự án rủi ro thấp sang những dự án có nhiều rủi ro, lợi nhuận cao nhưng khả năng thành công thấp, các ngân hàng không thể kiểm soát dược hành vi này của khách hàng. Tất cả các dự án sẽ có chung giá trị nếu thất bại. Các ngân hàng vì thế phải đối mặt với việc lựa chọn lãi suất và sử dụng lãi suất để phân biệt các dự án rủi ro cao và thấp. Khách hàng được giả định là có cầu về vốn không thay đổi đối với những dự án mang đến kỳ vọng giống nhau. Khách hàng có rủi ro cao sẵn sàng trả lãi suất cao để có thể vay được số tiền mà mình mong muốn. Tuy nhiên, việc ngân hàng tăng lãi suất cũng có thể làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Vì vậy, cân bằng tín dụng xảy ra ở mức lãi suất mà ngân hàng có thể tối đa hóa lợi nhuận kỳ vọng (Banerjee, 2008)
Mức cho vay tối ưu được xác định bởi ngân hàng trong đó tính tới khả năng hoàn trả vốn, chí phí cận biên của các khoản vay và tài sản thế chấp. Số lượng được phân chia ở đây đề cập đến khả năng một số người được vay số tiền ít hơn so với mức họ xứng đáng được vay. Đây là được xem là giai đoạn phân chia số tiền cho vay mà ngân hàng sẽ có sự điều chỉnh để có thể tác động vào lợi nhuân dự kiến (Lapar and Graham ,1988). Mức độ rủi ro của khách hàng sẽ có nhiều ảnh hưởng đến sự sẵn lòng cho vay của ngân hàng (Hoff and Stiglitz, 1990).Guido (2008) lập luận rằng sự phân chia tín dụng có thể bắt nguồn từ sự bất lực của con người trong việc xác định mức độ rủi ro của những ứng viên đang muốn vay từ ngân hàng, sẽ có tác động mạnh khi công nghệ mới ra đời.
Theo một nghiên cứu được thực hiện bởi Atieno (2001), ngân hàng thương mại và các tổ chức khác không phục vụ nhu cầu tín dụng cho các hộ gia đình nông dân nhỏ, chủ yếu do các điều khoản cho vay. Thông thường, các quy tắc và điều khoản của các tổ chức chính thức đã tạo ra khó khăn cho việc vay tiền của người nghèo vì không đáp ứng được yêu cầu và bị xem là không đáng tin cậy. Kết quả này cho thấy rằng những giới hạn về việc sử dụng tín dụng phản ảnh sự thiếu hụt trong nguồn cung từ cả tổ chức cho vay chính thức hay không chính thức. Theo một nghiên cứu được thực hiện bởi Kimuyu P.et
al (2002), đã có một câu hỏi được đặt ra là tài chính có liên quan như thế nào đến khía cạnh khác của các doanh nghiệp nhỏ. Cụ thể, họ nghiên cứu các yếu tố quyết định của MSEs, rằng làm thế nào để huy động vốn cho các doanh nghiệp, phân biệt giữa vốn ban đầu và vốn bổ sung hay tái cơ cấu.
Nhưng Khudair, 1988,đã tiến hành nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng cho vay của ngân hàng là khối lượng tiền gửi trong ngân hàng thương mại, sự dung hòa giữa tính thanh khoản và khả năng lợi nhuân, và pháp luật ngân hàng giới hạn khả năng các nhân hàng thương mại cho vay quá mức.
Và Aqel, 2001đã làm rõ rằng việc cấp cơ sở tín dụng bao gồm một vài bước là: đảm bảo sự an toàn của các tài liệu pháp lý và được đảm bảo các điều kiện khách hàng tuân thủ hợp đồng, và chắc chắn rằng các nghĩa vụ của khách hàng để thanh toán đúng hạn và cung cấp bảo lãnh và xác nhận .
Nghiên cứu của Hussain, 1985 chỉ ra rằng các quyết định về tín dụng ngân hàng nên tập trung vào các tài liệu được yêu cầu từ khách hàng trước khi cho vay, và tìm hiểu về điều kiện tài chính của khách hàng, đánh giá các tài sản thế chấp cho các mục đích cho vay, nghiên cứu kết luận rằng để cóthể cho vay phải có một nghiên cứu xem xét.
Nghiên cứu của Tarawneh, 2002 nhằm mục đích tìm kiến các giải pháp giải quyết vấn đề trước kiếm giải pháp cho các vấn đề phải đối mặt với việc cấp tín dụng ngân hàng, nghiên cứu làm rõ rằng cần phải chú ý quản lý để cung cấp định hướng và hướng dẫn cho khách hàng để đầu tư tiền của họ, công bố nhận thức của ngân hàng trong số tất cả các nhóm, phát triển nguồn lực con người trong hoạt động tại các ngân hàng thương mại, cần phải xem xét lại các chính sách tín dụng của các ngân hàng thương mại để phù hợp với thực tế của tình hình kinh tế.
Nghiên cứu của Althaher và những người khác, 2007 cho thấy những lý do quan trọng nhất về việc sút kém nợ tại các ngân hàng Palestine: kết quả đầy đủ về nghiên cứu tín dụng, thiếu thông tin, thiếu theo dõi khách hàng sau khi cấp cơ sở vật chất, không sử dụng khách hàng cho một khoản vay cho mục đích mà nó đã được cấp, mở rộng phi lý trong đầu tư, và các thay đổi trong hành vi của khách hàng và uy tín.
Nghiên cứu của Kharboush và Abadi, 2004 trong đó xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu suất của các danh mục cho vay và cơ sở tín dụng cho lĩnh vực ngân hàng của Jordan, và nghiên cứu đã kết luận một mối quan hệ tích cực giữa hiệu suất của danh mục cho vay của các ngân hàng thương mại và đầu tư và giữa: kích thước của các ngân hàng, tỷ lệ an toàn vốn, của việc sử dụng các khoản tiền gửi cho vay, lợi nhuận trung bình trên danh mục cho vay, tỷ lệ chi tiêu cho quảng cáo.
Nghiên cứu của Thaher và Alamrat, 2006 nhằm kiểm tra phạm vi cấp tín dụng, giai đoạn trước khi cấp tín dụng và giai đoạn thực hiện cấp tín dụng và hậu cấp tín dụng, và các bên liên quan như các chi nhánh ngân hàng, quản lý cơ sở vật chất và quản lý cấp cao, Các kết quả cho thấy không có mối quan hệ có ý nghĩa thống kê giữa mỗi giai đoạn cấp tín dụng giai đoạn tín dụng và thực hiện cấp tín dụng và giữa các cơ sở không bền vững, mặt khác, những khuyến nghị quan trọng nhất để kích hoạt sự kiểm soát tăng hiệu quả của việc thu thập.
Nghiên cứu của Malla và Thaher, 1999 xác định mức độ chấp nhận của ban quản trị ngân hàng trên các tiêu chí khách quan để đánh giá các điều kiện của khách hàng cho các cơ sở tín dụng trực tiếp, nghiên cứu giải thích rằng người quản lý trong các ngân hàng Jordanian thực tế sử dụng một tập hợp các tiêu chí như tài chính, kế toán, marketing, thương mại, kinh tế và hành chính, nhưng các tiêu chuẩn quy phạm pháp luật là quan trọng hơn so với các tiêu chuẩn khác.
Nghiên cứu của Abu Muammar, 2007kiểm tra chất lượng và tính khách quan của các cơ sở tín dụng được cung cấp, và mức độ mà các ngân hàng chuẩn bị nghiên cứu khả thi cho các dự án được tài trợ ở Palestine, ngoài vai trò của ngân hàng trong việc phát triển các ngành kinh tế khác nhau từ quan điểm của các chủ sở hữu và quản lý của các