Phân tích các yếu tố ảnh huởng đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh ba đình (luận vă thạc sĩ)

Xuất phát từ thực tế đó, tôi chọn đề tài “ Phân tích các yếu tố ảnh huởng đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Ba Đình” để nghiên cứu luận văn

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU

Hà Nội – 2018

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BA ĐÌNH

Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng

Mã số: 60 34 02 01

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Hương Liên

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu và trích dẫn trong Luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng Các kết quả nghiên cứu của Luận văn không trùng với các công trình khoa học khác đã công bố

TÁC GIẢ

Đỗ Thu Trang

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN 3

MỤC LỤC 4

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i

DANH MỤC CÁC BẢNG ii

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ iii

PHẦN MỞ ĐẦU 1

Chương 1 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu về các yếu tố ảnh huởng đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại 5

1.1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu trước đây 5

1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu 8

1.2 Cơ sở lý luận về các yếu tố ảnh huởng đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại 8

1.2.1 Khái quát hoạt động huy động vốn 8

1.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 12

1.2.3 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại 21

Chương 2PHUƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29

2.1 Quy trình nghiên cứu: 29

2.2 Phương pháp nghiên cứu 29

2.2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu 29

2.2.2 Phương pháp phân tích dữ liệu 32

Chương 3 THỰC TRẠNG NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BA ĐÌNH 33

3.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội – chi nhánh Ba Đình 333.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Ba Đình 333.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh

Ba Đình 343.1.3 Tình hình hoạt động tại chi nhánh 353.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Thương mại

cổ phần Quân đội chi nhánh Ba Đình 433.2.1 Yếu tố bên ngoài 433.2.2 Yếu tố bên trong 543.3 Đánh giá về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Ba Đình 673.3.1 Thống kê mẫu khảo sát về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Ba Đình 673.3.2 Kết quả bảng khảo sát: 683.3.3 Đánh giá về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Ba Đình 693.3.4 Đánh giá về hoạt động huy động vốn của ngân hàng Quân đội chi nhánh Ba Đình theo các tiêu chí 72Chương 4 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BA ĐÌNH 764.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2017-2021 764.2 Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đôi – chi nhánh Ba Đình 774.2.1 Nâng cao chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên 774.2.2 Phát huy được yếu tố công nghệ trong chiến lược của Ngân hàng Quân đội 794.2.3 Phối hợp giữa bộ phận khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp để khai thác tối ưu khách hàng doanh nghiệp 80

4.2.4 Chính sách lãi suất, giá phí 81

4.2.5 Chính sách marketing 82

4.3 Kiến nghị 83

KẾT LUẬN 85

TÀI LIỆU THAM KHẢO 86

PHỤ LỤC 89

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

1 ATM: Automated teller machine - Máy rút tiền tự động

18 TGTK: Tiền gửi tiết kiệm

19 TGTT: Tiền gửi thanh toán

20 TMCP: Thương mại cổ phần

DANH MỤC CÁC BẢNG

1 Bảng 3.1 Kết quả kinh doanh tại MB Ba Đình giai đoạn 2014-2017 35

2 Bảng 3.2 Cơ cấu tiền gửi của cá nhân tổ chức MB Ba Đình 2014-2017 40

3 Bảng 3.3

Top 3 mức độ đồng ý cao nhất và thấp nhất về tiêu chí cơ

sở vật chất, đội ngũ cán bộ, tính hợp lý của các sản phẩm dịch vụ trên thị trường

43

4 Bảng 3.4 Lãi suất huy động của MB giai đoạn 2015-2017 60

5 Bảng 3.5 Tóm tắt thống kê các số liệu thu thập 67

6 Bảng 3.6 Giới tính và độ tuổi khách hàng cá nhân 67

7 Bảng 3.7 Trình độ văn hoá và nghề nghiệp của khách hàng cá nhân 68

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

2 Biểu đồ 3.2 Huy động vốn MB Ba Đình 2014-2017 37

3 Biểu đồ 3.3 Dư nợ tín dụng MB Ba Đình 2014-2017 38

4 Biểu đồ 3.4 Lợi nhuận trước thuế MB Ba Đình 2014-2017 39

5 Biểu đồ 3.5 Cơ cấu tiền gửi khách hàng MB Ba Đình 2014-2017 40

6 Biểu đồ 3.6 Cơ cấu tiền gửi khách hàng cá nhân tổ chức năm 201 42

7 Biểu đồ 3.7 Trần lãi suất huy động VNĐ qua các thời kỳ 47

8 Biểu đồ 3.8 Cơ cấu tiền gửi tại trụ sở chi nhánh Ba Đình ngày

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Toàn cầu hóa hiện nay đang là xu hướng chung của thế giới, ranh giới giữa các quốc gia đang dần được thu hẹp nhất là trong lĩnh vực kinh tế Châu Âu đã có cộng đồng chung châu Âu, có đồng tiền chung Ở châu Á, các nhà kinh tế chủ chốt cũng đã từng nhen nhóm ý định thành lập một đồng tiền chung châu Á tương tự nhưng chưa thành công Xu thế hội nhập là xu thế tất yếu cả về kinh tế, thương mại, văn hóa, chính trị Khủng hoảng kinh tế 2007-2008 cũng cho thấy sự gắn kết với nhau giữa các nước thông qua các tập đoàn, các công ty đa quốc gia, các ngân hàng quốc tế Khủng hoảng kinh tế bắt nguồn từ Mỹ, lan rộng ra châu Âu, châu Á và khắp thế giới Trong nền kinh tế hội nhập đó, vốn là một trong bốn yếu tố dịch chuyển lớn nhất: hàng hóa dịch vụ, vốn, lao động, tri thức dữ liệu thông tin Vì thế, vốn luôn luôn là yếu tố then chốt của nền kinh tế, và đặc biệt quan trọng hơn trong thời kì hội nhập và toàn cầu hóa

Việt Nam cũng đang định hướng hội nhập theo xu thế thế giới Điều đó mở

ra cho chúng ta rất nhiều cơ hội và thách thức Để phát triển nền kinh tế thì cần dựa vào các ngành cốt lõi trước tiên là năng lượng, thông tin, giao thông vận tải và tài chính ngân hàng

Hệ thống tài chính của Việt Nam đang được đánh giá là dựa chủ yếu vào ngân hàng do thị trường chứng khoán chưa phát triển, chưa thể là kênh cung cấp vốn cho nền kinh tế hiệu quả Điều này cũng mang lại nhiều rủi ro tiềm ẩn cho nền kinh tế, đơn cử như nợ xấu xảy ra với các ngân hàng Tuy nhiên, với tình hình hiện nay, không thể phủ nhận tầm quan trọng và thiết yếu chủ đạo của kênh ngân hàng đối với hệ thống tài chính quốc gia Việt Nam, là nguồn cung cấp vốn phổ biến nhất hiện nay

Trong cơ cấu vốn của ngân hàng, vốn tự có chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng vốn của ngân hàng thương mại Theo quy định của ngân hàng nhà nước Việt Nam, các ngân hàng tổ chức tín dụng duy trì tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu 9% giữa vốn

tự có so với tổng tài sản “ Có” rủi ro của tổ chức tín dụng – Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014), 36/2014/TT-NHNN Có rất nhiều các ngân hàng duy trì mức tỉ lệ

an toàn khoảng mức quy định này Điều đó cho thấy nguồn vốn huy động là yếu tố

vô cùng quan trọng then chốt trong hoạt động của ngân hàng Nó quyết định phần lớn yếu tố đầu vào cho ngân hàng, ảnh hưởng đến tài sản, thanh khoản và uy tín của ngân hàng

Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội (MB) là một trong các ngân hàng lớn ở Việt Nam, đứng thứ 4 trong nước và thứ 371 của châu Á năm 2016 (theo tạp chí ngân hàng khu vực châu Á The Asian Banker, 2017) Cơ cấu vốn của ngân hàng Quân đội năm 2016 cũng có tỉ lệ an toàn vốn là 12.5% cho thấy phần vốn huy động chiếm tỉ trọng rất lớn trong tổng vốn của ngân hàng Vì thế hoạt động huy động vốn

là một trong những hoạt động cơ bản nhất và luôn cần được phát triển

Địa bàn của quận Ba Đình là một trong những quận nội thành trung tâm phát triển nhất của Hà Nội Điều đó vừa tạo ra cơ hội vừa tạo ra thách thức cho ngân hàng Quân đội chi nhánh Ba Đình Cơ hội vì cư dân phát triển, tiềm năng khách hàng lớn và có thu nhập tài sản tốt, nhiều khách hàng quân đội gắn kết với ngân hàng Thách thức là đi kèm với thị trường lớn thì tính cạnh tranh càng cao, tập trung hầu hết các ngân hàng lớn nhỏ ở Việt Nam với mật độ điểm giao dịch lớn Hạn chế lớn nhất của ngân hàng Quân đội chi nhánh Ba Đình là lãi suất theo biểu niêm yết chung của cả ngân hàng là thấp so với mặt bằng các ngân hàng, hay nói cách khác

là giá cả là bất lợi Vì thế công tác phát triển hoạt động huy động vốn cũng có nhiều vấn đề nảy sinh

Ngoài ra, trong những năm vừa qua, huy động vốn của chi nhánh Ba Đình có tăng trưởng ở mức 110-120% so với năm trước đó Theo định hướng chiến lược của

MB, năm 2018 sẽ là năm chuyển mình trong phát triển của toàn ngân hàng, chỉ tiêu

kế hoạch được giao bằng 200% so với năm trước đó Vấn đề này đặt ra thách thức lớn đối với chi nhánh Ba Đình Làm thế nào để biến tăng trưởng huy động vốn từ 110% thành 200%? Để phát triển được hoạt động huy động vốn thì cần nắm bắt được các yếu tố ảnh hưởng đến nó

Vậy các yếu tố nào là yếu tố ảnh huởng và mức độ ảnh huởng của các yếu tố

ra sao là vấn đề cần xem xét Làm thế nào để vẫn thu hút được khách hàng và đẩy mạnh yếu tố nào để phát triển hoạt động huy động vốn, tìm ra ưu thế khác biệt và lợi thế tương đối so với các ngân hàng khác

Xuất phát từ thực tế đó, tôi chọn đề tài “ Phân tích các yếu tố ảnh huởng đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Ba Đình” để nghiên cứu luận văn Với kết quả nghiên cứu này, tôi hi

vọng sẽ đóng góp được hướng mới cho phát triển hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Ba Đình

2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

2.1 Mục tiêu nghiên cứu

- Xác định các nhân tố ảnh hưởng và đo lường mức độ ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Ba Đình

- Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tại chi nhánh

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

- Phân tích cơ sở lý luận về nhân tố ảnh hưởng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng

- Phân tích được thực trạng hoạt động huy động vốn và đo lường được các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Ba Đình

- Đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Quân đội chi nhánh Ba Đình

3 Câu hỏi nghiên cứu

- Huy động vốn và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng là gì?

- Thực trạng các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Quân đội chi nhánh Ba Đình như thế nào?

- Những giải pháp nào để có thể phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Quân đội, chi nhánh Ba Đình

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu:

Các yếu tố ảnh huởng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

4.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi không gian: Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh

Ba Đình, có so sánh với một số ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn

- Phạm vi thời gian: Số liệu nghiên cứu từ 2014 đến năm 2017

- Phạm vi nội dung: Hoạt động huy động vốn tiền gửi từ dân cư, tổ chức kinh

tế tại ngân hàng thương mại

5 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập dữ liệu : tổng hợp, kế thừa thu thập các dữ liệu từ báo cáo tài chính, báo cáo thường niên, báo cáo hoạt động, khách hàng

- Phương pháp điều tra, phỏng vấn xã hội học: khảo sát và phỏng vấn sâu khách hàng

- Phương pháp phân tích dữ liệu : phân tổ, thống kê mô tả các dữ liệu thu thập được, phân tích các dữ liệu

1- CẤU TRÚC CỦA LUẬN VĂN

Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, luận văn được trình bày trong 4 chương:

Chương 1: Tổng quan nghiên cứu và cơ sở lý luận về các yếu tố ảnh huởng đến hoạt động huy động vốn trong ngân hàng thương mại

Chương 2: Thiết kế và phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Phân tích thực trạng nhũng yếu tó ảnh huởng đến hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Ba Đình

Chương 4: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Ba Đình

Chương 1 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu về các yếu tố ảnh huởng đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu trước đây

Huy động vốn là một trong những vấn đề then chốt của ngân hàng.Vì thế có rất nhiều các nghiên cứu của các tác giả truớc đây về vấn đề này Trong đó có một

số các vấn đề đã được xem xét đến trong các công trình nghiên cứu khoa học sau:

Đề tài về phát triển hoạt động huy động vốn:

- Nguyễn Thị Lan Hương, 2015, Phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội, Luận văn thạc sĩ,

trường Đại học Kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội Tác giả đã khái quát đuợc lý luận về huy động vốn, đưa ra đuợc một số yếu tố ảnh huởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng ở mức độ lý luận Luận văn đi sâu vào kết quả và vấn đề phát triển hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng lựa chọn

- Ngô Thị Tiên Sinh, 2012, Phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á, Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế - Đại

học quốc gia Hà Nội Tiên Sinh đã đưa ra đuợc thực trạng huy động vốn tại ngân hàng, từ các nguồn tiền tiền gửi, thị trường tiền tê, nguồn vốn đi vay Từ đó tác giả đưa ra giải pháp và kiến nghị để phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Đông Nam Á Đề tài này ở phạm vi toàn ngân hàng

- Nguyễn Thị Quỳnh Nga, 2014, Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần phương Tây, Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế - Đại

học quốc gia Hà Nội Trong luận văn này thạc sĩ đã đưa ra thực trạng và giải pháp thực tế ở toàn ngân hàng, có nhắc đến các yếu tố ảnh huởng đến hoạt động huy động vốn ở mức độ lý luận chung, chưa đi sâu vào các yếu tố này

- Hoàng Thị Minh Chi, 2012, Phát triển hoạt động huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng, Luận

văn thạc sĩ, trường Đại học Đà Nẵng Trong bài tác giả đã đưa ra được vai trò, quan điểm, nội dung về phát triển hoạt động huy động vốn Tác giả cũng có nhắc đến các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn bao gồm nhân tố khách quan là chính sách lãi suất của ngân hàng nhà nước, lạm phát, chu kì kinh tế, môi trường pháp lý, các nhân tố liên quan đến khách hàng, các nhân tố liên quan đến đối thủ cạnh tranh Nhân tố chủ quan bao gồm uy tín của ngân hàng, mạng lưới chi nhánh

và các điểm giao dịch, chiến lược marketing, công nghệ, trình độ thái độ của nhân viên ngân hàng Trong bài tác giả mới chỉ nhắc đến các nhân tố, chưa có phân tích đến các nhân tố này

Đề tài về nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn:

- Đường Thị Thanh Hải, 2014, Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn

Tạp chí kinh tế, số 5-2014 Trong bài tạp chí này tác giả có đưa ra bốn nhân tố nguồn huy động vốn ảnh hưởng đến là quy mô hoạt động, giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh, nâng cao vị thế ngân hàng trên thị truờng và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Sau đó bài tạp chí có đưa ra bốn nhân tố bên ngoài là chu

kỳ phát triển kinh tế, môi trường pháp lý, môi trường cạnh tranh và yếu tố tiết kiệm của dân cư; sáu nhân tố bên trong là chiến luợc kinh doanh của ngân hàng, hình thức chất lựong dịch vụ, chính sách lãi suất, đổi mới công nghệ, hoạt động marketing, thâm niên uy tín của ngân hàng ảnh huởng hoạt động huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên bài nghiên cứu mới đưa ra tình hình chung khái quát, chưa có cụ thể các nghiên cứu và đi sâu vào ngân hàng thực tế

- Trịnh Thế Cường, 2015, Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn của

Agribank, Tạp chí kinh tế, số 58 kì 2-2015 Bài tạp chí đã đưa ra đưọc thực trạng và

giải pháp huy động vốn ở ngân hàng Agribank Trong bài tác giả chưa nhắc đến các

yếu tố ảnh huởng đến hoạt động huy động vốn trong ngân hàng

- Đặng Ngọc Châm, 2014, Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô Hà Nội, Luận văn

thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế Quốc dân Trong bài này tác giả có nhắc đến các nhân

tố ảnh hưởng hoạt động huy động vốn ở phần lý luận nhưng chưa nghiên cứu sâu các nhân tố và chưa đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố này Các nhân tố bao gồm: Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng, Chính sách lãi suất, Chính sách khách hàng, Vốn tự có của bản thân ngân hàng, Trình độ công nghệ ngân hàng, Uy tín của Ngân hàng, Hoạt động Marketing, Tác phong giao tiếp của nhân viên ngân hàng, Sự phát triển của nền kinh tế, Chính sách của Nhà nước, Môi trường cạnh tranh

- Nguyễn Hồng Yến và Vũ Thị Kim Thanh, 2017, Nâng cao hiệu quả hoạt

động huy động vốn của các ngân hàng thương mại, Tạp chí công thương, số 4+5

tháng 4/2017 Bài viết đưa ra được một số biện pháp nâng cao hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại về cơ chế điều hành huy động vốn và kinh doanh vốn, cơ cấu nguồn vốn huy động, sản phẩm huy động vốn, quy trình giao dịch trong hoạt động huy động vốn, kênh phân phối, cơ chế khuyến khích trong huy động vốn, công nghệ thông tin trong hoạt động huy động vốn Trong bài chưa nhắc đến các nhân tố ảnh hưởng hoạt động huy động vốn

- Nguyễn Hồng Anh, 2017, Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thanh Hóa, Tạp chí công hương, số 3 tháng 3/2017 Bài viết đưa ra thực trạng, nguyên nhân và giải pháp cho huy động vốn ở MB Thanh Hóa bao gồm thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, xây dựng một chiến lược khách hàng hợp lý Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn cũng chưa được nhắc đến

Đề tài về những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại:

- Lê Thị Ngọc Hiền, 2015, Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Vĩnh Long, Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Tài chính – Marketing Trong nghiên

cứu này tác giả đã đưa ra đuợc các yếu tố ảnh hưởng hoạt động huy động vốn và có chạy mô hình kiểm chứng Tuy nhiên nghiên cứu này được thực hiện ở địa bàn tỉnh Vĩnh Long và ở cấp độ chi nhánh tỉnh

1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu

Như vậy, vấn đề hoạt động huy động vốn ở ngân hàng thưong mại đã đuợc nghiên cứu khá nhiều, nhưng đang chủ yếu ở việc phát triển hoạt động huy động vốn Vấn đề yếu tố ảnh huởng đến hoạt động mới chủ yếu được nhắc đến là lý luận chung, chưa đi sâu nghiên cứu và chưa được kiểm chứng, chưa có đánh giá cụ thể

về mức độ các yếu tố hoặc nghiên cứu rất ít Ngoài ra, mỗi ngân hàng, mỗi khu vực địa lý, dân cư lại có đặc điểm khác nhau sẽ ảnh hưởng đến các yếu tố này Nhận thấy khoảng trống nghiên cứu chưa cụ thể hoá nhiều yếu tố ảnh hưởng và chưa có ở ngân hàng Quân đội chi nhánh Ba Đình nên tôi chọn đề tài này để nghiên cứu về khoảng trống đó

Từ thực tế trên, đề tài này có đóng góp mới như sau :

- Hệ thống hoá được cơ sở lý luận về các yếu tố ảnh huởng đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

- Đi sâu nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng này, đo lường mức độ ảnh hưởng của các yếu tố và kiểm chứng lại các yếu tố đó tại ngân hàng thưong mại cổ phần Quân đội chi nhánh Ba Đình

- Đưa ra giải pháp đề phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Quân đội chi nhánh Ba Đình

1.2 Cơ sở lý luận về các yếu tố ảnh huởng đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái quát hoạt động huy động vốn

1.2.1.1 Khái niệm, chức năng và các hoạt động của ngân hàng thương mại

Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các Ngân hàng

NHTM là một tổ chức tài chính trung gian mà hoạt động chủ yếu là tiếp nhận các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán và cung cấp các dịch vụ cho doanh nghiệp, tư nhân, hộ gia đình, các nhà xuất nhập khẩu

Theo Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII thông qua ngày 16/06/2010 và có hiệu lực từ ngày

01/01/2011: “Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật”

Theo Luật Ngân hàng nhà nước: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và

sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán”

Như vậy, ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ được huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế

1.2.1.2 Nguồn vốn và các nguồn hình thành nên nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Nguồn vốn của ngân hàng thương mại được cấu thành từ những nguồn sau:

*Vốn chủ sở hữu

Cũng như bất kì một doanh nghiệp nào, để có thể hoạt động ngân hàng cũng cần có vốn chủ sở hữu Số vốn này tối thiểu phải bằng vốn pháp định Vốn chủ sở hữu của ngân hàng bao gồm:

- Vốn hình thành ban đầu: là vốn ban đầu để thành lập ngân hàng Tùy vào

loại hình mà vốn góp ban đầu có sự khác nhau Có thể là do nhà nước cấp, doanh nghiệp cấp hoặc do các cổ đông góp lại

- Vốn bổ sung trong quá trình hoạt động:

+ Lợi nhuận giữ lại: Trong quá trình hoạt động một phần lợi nhuận được giữ lại để tái đầu tư, do đó vốn chủ sở hữu ngày càng tăng thêm

+ Nguồn bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phiếu, góp thêm…nhằm tăng vốn chủ sở hữu Ngân hàng Tuy nhiên việc phát hành thêm cổ phiếu gặp nhiều khó khăn cũng như chi phí khá cao, đồng thời chịu sự kiểm soát của các cơ quan thẩm quyền

- Các nguồn vốn nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần:

Có nhiều ngân hàng sử dụng hình thức này để tăng vốn Các khoản vay có khả năng chuyển đổi thường là các khoản vay trung và dài hạn Hình thức phổ biến của loại hình huy động này là các trái phiếu có khả năng chuyển đổi thành cổ phiếu Đây là nguồn vốn mà ngân hàng được phép sử dụng lâu dài và có thể sẽ không phải hoàn trả khi đến hạn

- Các quỹ ngân hàng:

Các quỹ của ngân hàng được hình thành từ lợi nhuận của ngân hàng Thường thì các quỹ khi được lập ra có mục đích riêng của nó và mục đích đấy không phải là kinh doanh Tuy nhiên đôi khi các ngân hàng vẫn sử dụng các quỹ vào hoạt động kinh doanh

*Vốn huy động

Đây là nguồn vốn chủ yếu của các NHTM, thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhưng phải có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khi khách hàng yêu cầu Nguồn vốn huy động là nguồn tài

nguyên to lớn nhất

- Nguồn hình thành: Nhận tiền gửi (Tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức,

cá nhân; Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn/có kỳ hạn); Phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu) và các khoản tiền gửi khác

+ Tiền gửi không kì hạn của cá nhân, doanh nghiệp, TCTD khác (còn gọi là tiền gửi giao dịch, thanh toán), là loại tiền gửi mà khách hàng có thể gửi vào và rút

ra bất cứ lúc nào Đây là nguồn vốn huy động với chi phí thấp nhất và tăng thu phí dịch vụ cho các NHTM, giúp ngân hàng duy trì các nhu cầu giao dịch

+ Tiền gửi tiết kiệm: phần lớn là những loại tiền gửi định kỳ như tiền gửi có

kỳ hạn của các doanh nghiệp, tiền gửi tiết kiệm của cá nhân Với loại hình tiết kiệm này, khách hàng chỉ được rút tiền ra theo một kỳ hạn được quy định trước, nhận lãi trước hoặc định kỳ hoặc khi đáo hạn và nhận gốc khi đáo hạn Ngoài ra không được tham gia thanh toán không dùng tiền mặt Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn khá ổn định, cho phép ngân hàng chủ động trong việc đầu tư chúng vào các kế hoạch sinh lời, ít gây sức ép rút tiền đối với ngân hàng

+ Phát hành giấy tờ có giá để thu hút tiền nhàn rỗi của các chủ thể trong nền kinh tế Giấy tờ có giá là giấy tờ chứng nhận của ngân hàng phát hành để HĐV trong

đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một khoảng thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa ngân hàng và khách hàng HĐV qua phát hành giấy tờ có giá của NHTM được thực hiện tập trung theo từng đợt, phục

vụ nhu cầu vốn theo mục tiêu của ngân hàng, ổn định hơn so với nguồn vốn huy động dưới các hình thức tiền gửi, đồng thời tạo thêm các công cụ tài chính trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn Tuy nhiên, công cụ HĐV này thường có lãi suất và chi phí phát hành cao, phát hành theo kế hoạch và không thường xuyên

*Vốn đi vay: gồm vốn vay trong nước và vốn vay ngân hàng nước ngoài,

trong đó vay ngân hàng trong nước có hai hình thức là:

- Vay Ngân hàng Nhà nước: NHNN sẽ tiếp vốn cho NHTM thông qua biện

pháp chiết khấu, tái chiết khấu nếu các hồ sơ tín dụng cùng các chứng từ xin tái chiết khấu có chất lượng

- Vay các NHTM khác thông qua thị trường liên ngân hàng:

*Vốn tiếp nhận: Đây là nguồn tiếp nhận từ các tổ chức tài chính ngân hàng,

từ ngân sách nhà nước… để tài trợ theo các chương trình, dự án về phát triển kinh tế

xã hội, cải tạo môi sinh… nguồn vốn này chỉ được sử dụng theo đúng đối tượng và mục tiêu đã được xác định

*Vốn khác: Đó là các nguồn vốn phát sinh trong quá trình hoạt động của

ngân hàng (đại lý, chuyển tiền, các dịch vụ ngân hàng…)

1.2.1.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

* Căn cứ theo thời gian

Căn cứ theo thời gian là một cách phân loại các hình thức HĐV của NHTM ,

để từ đó NHTM có thể điều chỉnh kỳ hạn cho vay phù hợp với khả năng của Ngân hàng cũng như đảm bảo an toàn cho nguồn vốn Theo thời gian huy động vốn của NHTM được chia thành:

- HĐV ngắn hạn: thường dưới 1 năm

- HĐV trung hạn: thường từ 1-5 năm

- HĐV dài hạn: trên 5 năm

* Căn cứ theo đối tượng huy động

- Vốn huy động từ dân cư: tiền gửi từ khách hàng cá nhân

- Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, xã hội

- Vốn huy động từ Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác

* Căn cứ theo hình thức huy động

- Huy động qua tiền gửi: gồm các hình thức:

+ Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch):là tiền để khách hàng giao dịch, thanh toán, sử dụng nên lãi suất thấp và thường xuyên thay đổi

+ Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm được lập ra để thu hút vốn của những người muốn dành riêng một khoản tiền cho những mục tiêu hay cho một nhu cầu về tài chính được dự tính trong tương lai Tiền gửi tiết kiệm cũng có 2 loại đó là: Tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm không kỳ hạn

- Huy động qua nghiệp vụ đi vay: gồm vay ngân hàng nhà nước và vay các

Để đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng Chính phủ đã đề ra nhiều

bộ luật liên quan đến các hoạt động kinh doanh của ngân hàng như: Luật các tổ chức tín dụng, luật Ngân hàng nhà nước, những văn bản trong nội bộ hệ thống Ngân

hàng quy định về quyền hạn, nghĩa vụ, tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn

tự có, mức độ cho vay của ngân hàng… Các quy đinh của pháp luật đòi hỏi các ngân hàng phải nghiêm chỉnh tuân theo bởi khủng hoảng kinh tế thường bắt nguồn

từ những rủi ro tiềm ẩn trong hệ thống ngân hàng, một khi các ngân hàng không có

ý thức tuân thủ chặt chẽ các quy định của pháp luật thì khả năng sụp đổ sẽ rất dễ xảy ra

Bất kỳ một sự điều chỉnh nào về tài chính, tiền tệ, lãi suất của Nhà nước đều nhằm làm thay đổi tình hình kinh tế xã hội theo hướng tích cực và đều có ảnh hưởng đến khả năng HĐV và sử dụng vốn của ngần hàng Khi nền kinh tế xảy ra lạm phát, NHNN thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, rút bớt tiền ra khỏi lưu thông bằng cách tăng lãi suất cơ bản hay tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, điều này làm cho các NHTM huy động vốn dễ dàng hơn, ngược lại để giúp vực dậy nền kinh tế đang trên

đà suy thoái NHNN thực hiện khuyến khích đầu tư mở rộng SXKD thông qua các gói kích cầu bằng lãi suất cho vay ưu đãi, điều này cũng tác động đến lãi suất huy động và làm cho nguồn huy động bị giảm đi

Mỗi chính sách tài chính tiền tệ của Nhà nước đưa ra đều nhằm đảm bảo sự cân đối trong nền kinh tế và cũng đều phải thông qua hệ thống ngân hàng và tác động trực tiếp đến khả năng huy động vốn của ngân hàng, bởi vậy bất cứ ngân hàng nào muốn hoạt động của mình được diễn ra một cách hiệu quả đều phải tuân theo quy định của pháp luật

Môi trường kinh tế, chính trị - xã hội

Hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng không thể không chịu ảnh hưởng của môi trường kinh tế, chính trị, xã hội

Môi trường kinh tế xã hội tác động đến khả năng thu hút vốn của NHTM thông qua các nhu cầu thanh toán chi tiêu và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Mọi biến động của nền kinh tế bao giờ cũng được biểu hiện rõ trong việc tăng, giảm nguồn vốn huy động từ bên ngoài của ngân hàng Khi nền kinh tế lạm phát hay thiểu phát, điều này sẽ ảnh hưởng gián tiếp đến nguồn vốn huy động của ngân hàng thông qua các chính sách tiền tệ được đưa ra bởi NHNN Khi nền kinh tế tăng trưởng cao,

thu nhập dân cư ổn định, tích lũy trong xã hội nhiều điều này sẽ tạo môi trường tốt cho việc huy động vốn của NHTM, ngược lại khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, thất nghiệp gia tăng, thu nhập dân cư bấp bênh người dân sẽ không muốn gửi tiền vào ngân hàng từ đó ảnh hưởng đến khả năng khai thác vốn của NHTM

Bên cạnh môi trường kinh tế, xã hội, môi trường chính trị cũng ảnh hưởng không nhỏ đến công tác HĐV của ngân hàng Một môi trường chính trị ổn định, các thể chế vững ổn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ngược lại các sự bất ổn trong công tác chính trị hay ngoại giao các cuộc bãi công, biểu tình, luôn kéo theo tình trạng HĐV của ngân hàng bị hạn chế bởi sự sút giảm niềm tin của người dân

Bởi vậy đối với nhân tố khách quan không lường trước được này, ngân hàng luôn phải có những biện pháp phòng ngừa rủi ro để có thể đảm bảo hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động huy động vốn nói riêng được vận hành theo một cách hiệu quả

Yếu tố thuộc về khách hàng

Khách hàng là trung tâm của hoạt động kinh doanh của NH, do vậy, đây là nhân tố quan trọng nhất, quyết định đến sự thành công của NH Hoạt động HĐV phải đặt trong mối tương tác với khách hàng Khi đó, NH cần xác định được tâm lý, đặc tính văn hóa, thu nhập, thói quen tiêu dùng, của khách hàng Đối với nhóm khách hàng có thu nhập, có trình độ thường sử dụng các dịch vụ ngân hàng nhiều hơn các nhóm còn lại, nhờ đó ngân hàng có điều kiện để thu hút lượng tiền nhàn rỗi

và mở rộng việc huy động vốn Đối với các nhóm khách hàng khác, ngân hàng muốn huy động cần phải xây dựng được các chính sách huy động phù hợp với đặc tính của nhóm khách hàng đó

Yếu tố tiết kiệm của dân cư lại phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như thu nhập của dân cư, thói quen chi tiêu bằng tiền mặt và đặc biệt là sự ổn định của nền kinh

tế Nếu nền kinh tế mất ổn định, giá trị đồng tiền luôn biến động thì xu hướng chung của dân cư sẽ đổi đồng tiền bản tệ ra các đồng tiền mạnh (Ngoại tệ) hay cất trữ vàng bạc, mua bất động sản là những tài sản có tính ổn định cao hơn Ngoài ra việc phân

bố dân cư ở các vùng lãnh thổ khác nhau thì yếu tố tâm lý, văn hoá và lối sống cũng khác nhau Do đó, Ngân hàng phải nắm bắt được yếu tố tâm lý của dân từ đó để đưa

ra các hình thức huy động vốn phù hợp

Tâm lý khách hàng: Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người có vốn gửi tại ngân hàng và những đối tượng sử dụng vốn đó Về môi trường xã hội ở các nước phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản của họ Nhưng ở các nước kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn hơn Ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của người gửi tiền Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm năng mà ngân hàng có thể huy động trong tương lai Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt, đây vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là mức độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn

Đối thủ cạnh tranh

Đối thủ cạnh tranh cũng là một yếu tố ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động HĐV nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung của NH, đặc biệt là trong xu hướng toàn cầu hóa hiện nay Các ngân hàng TMCP, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài ngày càng nhiều và giành giật thị phần HĐV bằng nhiều hình thức khác nhau, với tiềm lực tài chính, kinh nghiệm, trình độ quản lý kinh doanh ngày càng cao Để có thể tồn tại, các NHTM không còn cách nào khác là phải đa dạng hóa các hình thức HĐV với lãi suất hấp dẫn kèm theo các dịch vụ tiện ích, mở rộng mạng lưới giao dịch, nâng cấp công nghệ, nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên để

có thể cạnh tranh hiệu quả

Khả năng chấp nhận rủi ro đối với tổ chức kinh tế và định chế tài chính

Vấn đề các tổ chức kinh tế và định chế tài chính giữ tiền mặt tại đơn vị sẽ gặp rủi ro rất lớn với các yếu tố như: cháy nổ, trộm cắp, đạo đức của nhân viên tác

nghiệp có liên quan Những yếu tố này sẽ đưa đến quyết định rằng các tổ chức này giữ nhiều hay ít lượng tiền mặt tại đơn vị

Việc gửi tiền vào ngân hàng là hoạt động đảm bảo an toàn tốt cho Doanh nghiệp tránh những rủi ro nêu trên Tuy nhiên, Doanh nghiệp vẫn gặp một rủi ro khác tiềm ẩn như đánh mất cơ hội đầu tư của mình vào những lĩnh vực khác có mức lợi nhuận tốt hơn Nếu Doanh nghiệp có xu hướng ưu tiên cho mục tiêu an toàn, khi này doanh nghiệp sẽ lựa chọn quyết định gửi tiền vào ngân hàng

Ngoài ra, tại các vùng lãnh thổ (tỉnh, thành phố) khác nhau sẽ dẫn đến việc phân bố khác nhau về dân cư, tổ chức kinh tế và định chế tài chính Tại các địa bàn như Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Cần Thơ và địa bàn khác sẽ có nhiều yếu tố khác biệt như: thu nhập, cơ hội đầu tư, ý thức tiết kiệm,

1.2.2.2 Nhóm nhân tố bên trong

Uy tín của Ngân hàng:

Một NHTM với hình ảnh tốt và thương hiệu mạnh sẽ góp phần đáng kể trong việc thu hút khách hàng đến gửi tiền Uy tín của một NH được gây dựng bởi niềm tin của khách hàng đối với NH đó, để thực hiện được điều đó là cả một quá trình dài Khách hàng bao giờ cũng có tâm lý muốn gửi tiền tại những NH có uy tín cao

vì đối với họ những NH này có thể đáp ứng nhu cầu của mình một cách tốt nhất cùng với sự đảm bảo an toàn cho đồng vốn đầu tư ở mức cao nhất Một NH có uy tín bao giờ cũng thu hút được nhiều khách hàng hơn những NH khác cho dù trả một mức lãi suất (có thể) thấp hơn Những NH có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hàng, đây là tiền đề cho việc họ có thể triển khai đa dạng các loại hình huy động để huy động được những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian

Mặt khác khi là khách hàng của một NH có uy tín, người gửi tiền có thể được tạo điều kiện giao dịch rộng rãi với các đối tác, vì đối tác hoàn toàn tin tưởng vào uy tín của NH đặc biệt trong nghiệp vụ bảo lãnh hay thanh toán quốc tế Chính

vì vậy NH phải không ngừng tạo dựng và nâng cao hình ảnh của mình trong lòng khách hàng để có thể vươn lên chiếm ưu thế so với các đối thủ khác trong hoạt động HĐV nói riêng và trong hoạt động kinh doanh nói chung

Phương hướng và chiến lược kinh doanh từng thời kỳ

Chiến lược kinh doanh của NH trong từng thời kỳ khác nhau cũng ảnh hưởng đến lượng vốn huy động của từng thời kỳ tương ứng Các phương hướng, chiến lược của NH thay đổi có thể do tác động của nhân tố bên ngoài hoặc cũng có thể do chính NH định ra nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh cũng như theo đuổi một mục tiêu dài hạn nào đó mà NH đã đặt ra Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh khác nhau phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế mình Chiến lược kinh doanh liên quan đến huy động vốn có thể là chính sách lãi suất, thay đổi quy mô cơ cấu nguồn huy động, hình thức huy động và các dịch vụ liên quan Một chiến lược kinh doanh đúng đắn, phù hợp, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì công tác huy động vốn sẽ phát huy được hiệu quả

Chính sách sản phẩm và lãi suất

Chính sách sản phẩm của ngân hàng được thể hiện qua các hình thức HĐV của ngân hàng Khi một ngân hàng có nhiều hình thức HĐV thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những ngân hàng khác Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng các ngân hàng không chỉ huy động tiền gửi tiếp kiệm mà còn khuyến khích người dân gửi tiền dưới nhiều hình thức khác nhau như mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu phong phú cả về kỳ hạn và chủng loại Một NHTM có sự đa dạng trong nghiệp vụ HĐV trong nền kinh tế, thoả mãn được nhu cầu của người gửi tiền; một sản phẩm phù hợp sẽ làm khách hàng quan tâm và thúc đẩy họ gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tư khác Đồng thời, chất lượng các hình thức huy động cũng tác động đến lượng vốn mà ngân hàng có thể huy động Các hình thức HĐV được đưa ra trên cơ sở nghiên cứu phân tích thị trường và tâm lý khách hàng một cách kỹ lưỡng thì mới có thể hấp dẫn khách hàng gửi tiền

Chính sách lãi suất có ảnh hưởng rất quan trong tới nguồn vốn huy động Lãi suất chính là giá cả của nguồn huy động đối với ngân hàng và các ngân hàng luôn muốn tìm cho mình một nguồn vốn đảm bảo với mức lãi suất huy động thấp nhất Ngân hàng luôn phải cân nhắc một mức lãi suất hợp lý đối với nguồn huy động để

vừa đảm bảo lợi nhuận vừa có thể thu hút được khách hàng bởi khi họ gửi tiền ở ngân hàng thì luôn tính đến một mức lãi cao nhất mà họ có thể nhận được Lãi suất cao thì có thể huy động được nguồn vốn lớn tuy nhiên chi phí huy động cũng sẽ bị kéo theo, trong khi đó một chính sách lãi suất thấp sẽ hạn chế khách hàng tiền gửi vào ngân hàng gây khó khăn cho hoạt động tín dụng và đầu tư của ngân hàng từ đó ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng

Tuy nhiên đưa ra được một chính sách lãi suất hợp lý là một việc không đơn giản đối với các ngân hàng vì lãi suất huy động phụ thuộc vào nhiều yếu tố như lãi suất cho vay, mặt bằng lãi suất trên thị trường, mức lãi suất cơ bản do NHNN quy định, từng kỳ hạn huy động, từng nhóm khách hàng… NHNN luôn giới hạn một mức lãi suât cho vay thông qua lãi suất cơ bản, điều này khiến cho các NHTM phải tính toán đến lãi suất huy động sao cho vừa có thể đảm bảo lợi ích, vừa thu hút được khách hàng mà vẫn có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác Đối với các nhóm khách hàng khác nhau cũng có những mối quan tâm riêng đối với nguồn tiền gửi của mình: đối với người gửi tiền là KHDN, họ gửi tiền vào các ngân hàng với mục đích thanh toán nên lãi suất không phải vấn đề họ quan tâm, trong khi đối với KHCN lãi suất tiền gửi lại là lý do quan trọng nhất cho quyết định gửi tiền của mình Bên cạnh đó thì bộ phần tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và tiền gửi tiết kiệm của dân cư lại rất nhạy cảm với lãi suất và có lãi suât cao hơn tiền gửi KKH

Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt, mỗi ngân hàng phải đưa ra một chính sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt bởi lãi suất tác động trực tiếp đến nguồn vốn huy động, đồng thời làm thay đổi chi phí huy động vốn của ngân hàng Vì vậy, việc tính toán chính xác lãi suất huy động vốn được coi là yếu tố cơ bản để xác định mức lợi nhuận mà ngân hàng thu được và có tính chất quyết định đến quá trình huy động vốn của NHTM

mà theo họ là thuận tiện nhất chứ không đơn thuần là nơi cất trữ tiền tệ và kiếm lời

từ lãi suất Chính vì vậy, các ngân hàng cần phải có một hệ thống chính sách khách hàng toàn diện để duy trì và mở rộng hoạt động huy động vốn nói riêng và toàn bộ hoạt động kinh doanh của mình Trước hết, ngân hàng cần nắm bắt được động cơ, thói quen vùng miền và những mong muốn của người gửi tiền, thậm chí từng đối tượng khách hàng gửi tiền thông qua phân tích lợi ích của khách hàng Trên cơ sở

đó, tiến hành phân đoạn khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu làm cơ sở xây dựng chính sách sản phẩm, chính sách giá và tiến hành marketing phù hợp theo từng phân khúc, đối tượng khách hàng Chính sách khách hàng phải được triển khai thực hiện một cách đồng bộ trong toàn hệ thống của một ngân hàng

Trình độ, năng lực của nhân viên ngân hàng

Con người luôn là nhân tố quan trọng nhất mang tính quyết định trong bất cứ một ngành nghề hoạt động nào Hình ảnh của một ngân hàng trước hết được thể hiện qua hình ảnh, thái độ của nhân viên giao dịch Nhân viên giao dịch được coi là

bộ mặt của ngân hàng và khách hàng là những người có quyền lựa chọn, vì vậy họ

sẽ chọn nơi làm họ hài lòng nhất để gửi tiền và sử dụng các dịch vụ khác do ngân hàng cung ứng

Bên cạnh đó là trình độ của cán bộ NH, trình độ cao với mọi thao tác nghiệp

vụ thực hiện nhanh chóng, chính xác, tác phong chuyên nghiệp sẽ gây được ấn tượng tốt đối với khách hàng Khách hàng luôn mong muốn giao dịch tại các ngân hàng có nhân viên dễ mến, lịch sự và có kiến thức

Đối với nhà quản lý thì năng lực và trình độ là yếu tố hàng đầu quyết định trực tiếp đến vận mệnh của một ngân hàng Một nhà quản lý giỏi, đầu óc nhạy bén, khả năng tư duy phán đoán cao sẽ luôn đảm bảo được hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng, giúp ngân hàng có những bước đi vững chắc trên thương trường

Trong điều kiện khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm huy động và giá

cả như hiện nay thì chất lượng dịch vụ và hoạt động phục vụ trở thành công cụ cạnh tranh vô cùng quan trọng Muốn nâng cao chất lượng phục vụ, giữ vững khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng mới thì đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng

phải có trình độ chuyên môn cao, tác phong chuyên nghiệp, hiểu biết khách hàng, luôn có thái độ phục vụ tận tình, niềm nở, ân cần và chu đáo

Công nghệ ngân hàng

Ngày nay, công nghệ đóng vai trò cực kì quan trọng đối với sự phát triển của

ngân hàng - lĩnh vực kinh doanh dịch vụ, luôn đòi hỏi sự đổi mới và nâng cấp để có

thể đáp ứng nhu ngày càng cao của xã hội Công nghệ ngân hàng ngày càng trở nên phổ biến cũng bởi sự thuận tiện và đa dạng mà nó mang lại Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng được sử dụng rộng rãi, cùng với hệ thống ATM, POS, thẻ tín dụng, hệ thống thanh toán điện tử như Home Banking, Internet Banking, Mobile Banking Dịch vụ ngân hàng đang dần đi vào mọi ngóc ngách của đời sống xã hội và tác động không nhỏ tới hoạt động HĐV của ngân hàng

Công nghệ ngân hàng hỗ trợ rất lớn đối với các hoạt động kinh doanh của NHTM, nó đã làm thay đổi căn bản các hoạt động của ngân hàng và làm cho chúng trở nên dễ dàng hơn Khi áp dụng các công nghệ hiện đại, ngân hàng mới có khả năng và điều kiện mở rộng được các dịch vụ cung cấp, giảm được thời gian giao dịch và đảm bảo an toàn, thuận tiện cho khách hàng Điều này có tác động đáng kể đến việc gia tăng nhanh chóng số lượng cũng như chất lượng của các khoản vốn huy động của ngân hàng

Vốn tự có của bản thân ngân hàng

Vốn tự có của một NHTM không chỉ quyết định đến uy tín của NHTM, mà còn ảnh hưởng tới quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng đó, cũng như ảnh hưởng tới khả năng huy động vốn và khả năng cho vay khách hàng, bởi ngân hàng tuy kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ nhưng vẫn phải tuân theo quy tắc quản lý nguồn vốn, phòng ngừa và kiểm soát các rủi ro

Hoạt động marketing

Hoạt động marketing giúp ngân hàng nắm bắt được yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng Từ đó, ngân hàng đưa ra được các hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, chính sách khách hàng, chính sách tiếp thị,… phù hợp Đồng thời các NHTM phải tiến hành thu thập thông tin đầy đủ, kịp thời để nắm bắt được nhu cầu

của thị trường từ đó có các biện pháp hiệu quả hơn đối thủ cạnh tranh để giành ưu thế về mình

1.2.3 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Các NHTM hoạt động trong nền kinh tế thị trường có tính cạnh tranh cao, tiếp xúc với nhiều nguồn vốn phong phú Vì vậy, mở rộng công tác huy động vốn qua hệ thống NHTM là một vấn đề tất yếu, đảm bảo đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng, phục vụ mục tiêu an toàn, hiệu quả và phát triển của nền kinh tế nói chung và

hệ thống NHTM nói riêng

Để đánh giá hiệu quả trong công tác huy động vốn, người ta chủ yếu dựa vào

04 nhóm chỉ tiêu sau: chỉ tiêu quy mô và tốc độ tăng trưởng của vốn huy động, cơ cấu vốn huy động, chi phí vốn huy động, mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn Các công thức này được tham khảo từ Thông tư số 49/2004/TT-BTC “

Hướng dẫn chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tài chính của các tổ chức tín dụng nhà nước” của Bộ tài chính

Chỉ tiêu về quy mô và tốc độ tăng trưởng của vốn huy động

(i) Tỷ trọng nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn: đây là một trong

những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả huy động vốn của một NHTM Bởi

vì nếu việc huy động vốn không đáp ứng được nhu cầu về khối lượng vốn cho hoạt động kinh doanh thì không thể nói hiệu quả huy động vốn tốt Từ chỉ tiêu này ngân hàng biết được nguồn vốn huy động hiện tại đang chiếm tỷ trọng bao nhiêu so với tổng nguồn vốn của ngân hàng Tuy nhiên nếu tổng vốn huy động chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn có nghĩa là chi phí trả lãi tiền gửi của ngân hàng sẽ tăng lên,

do đó sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng và ngược lại

Chỉ tiêu này được tính như sau:

Tỷ trọng nguồn vốn huy động

Tổng vốn huy động Tổng nguồn vốn Chỉ tiêu này dùng để đánh giá tỷ lệ của vốn huy động trong tổng nguồn vốn,

từ đó giúp các nhà quản trị ngân hàng có thể đưa ra những biện pháp huy động tích cực như tăng hoặc giảm vốn huy động trong từng thời kì để mang lại hiệu quả huy

động vốn cao nhất cho ngân hàng Thông thường một ngân hàng được đánh giá là hoạt động tốt khi nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng khoảng 80% - 90% tổng nguồn vốn

(ii) Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động: chỉ tiêu này được tính bằng

cách so sánh tổng nguồn vốn huy động qua các năm

Vốn huy động phải có sự tăng trưởng về số lượng để có thể thỏa mãn các nhu cầu về vốn cho tín dụng, thanh toán cũng như các các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng Đồng thời vốn huy động phải có sự ổn định về mặt thời gian Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn lớn nhưng không ổn định, thường xuyên

có khả năng bị rút ra thì ngân hàng sẽ luôn phải đối mặt với tình trạng thiếu thanh khoản, khi đó lượng vốn dành để cho vay và đầu tư sẽ không lớn, như vậy hiệu quả huy động vốn sẽ không cao Ngược lại, nếu nguồn vốn huy động ổn định, ngân hàng sẽ yên tâm sử dụng phần lớn vốn đó vào hoạt động có thu nhập cao

Tốc độ tăng trưởng

vốn huy động năm n

Vốn huy động năm n - Vốn huy động năm (n-1)

Vốn huy động năm (n-1) Chỉ tiêu này dùng để đánh giá mức tăng trưởng và ổn định của vốn huy động

Vì vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, vốn quyết đinh quy mô tín dụng cũng như toàn bộ các hoạt động khác của ngân hàng, do đó vốn quyết định năng lực cạnh tranh, quy mô phát triển của ngân hàng Quy mô nguồn vốn huy động phải đủ lớn để tài trợ cho các danh mục tài sản đa dạng và không ngừng tăng trưởng với sự ổn định cao của ngân hàng Nếu nguồn vốn ổn định, ngân hàng có thể lên kế hoạch sử dụng nguồn vốn vào kinh doanh cho phù hợp và đạt hiệu quả cao nhất, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Thông thường, vốn huy động được đánh giá là tăng trưởng tốt, hợp lý khi tốc độ tăng ổn định, bền vững và phù hợp với tốc độ tăng trưởng của sử dụng vốn

Chỉ tiêu cơ cấu của vốn huy động

Sự biến đổi trong cơ cấu vốn huy động sẽ ảnh hưởng đến cơ cấu cho vay, đầu tư và kéo theo là rủi ro trong hoạt động ngân hàng và sự thay đổi về lợi nhuận

Xu hướng biến đổi cơ cấu vốn huy động phải đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn trong tương lai về các mặt như kì hạn, loại tiền, loại khách hàng…

Cơ cấu vốn huy động theo kì hạn: Đối với các khoản vốn huy động ngắn hạn, ngân hàng có thể bỏ ra ít chi phí hơn nhưng tính ổn định của vốn không cao Việc

sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư vào những dự án mang tính dài hạn có thể mạng lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng nhưng mức độ rủi ro của những khoản tín dụng này rất cao Do đó, ngoài việc sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay ngắn hạn và đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng, ngân hàng chỉ sử dụng một tỷ lệ vốn ngắn

hạn nhất định để cho vay trung dài hạn (tỷ lệ này là 45% theo quy định tại thông tư

số 19/2017/TT- NHNN ngày28/12/2017 của Ngân hàng Nhà nước) Ngược lại các

khoản huy động trung và dài hạn có độ ổn định cao hơn nhưng chi phí huy động lại

cao hơn, do đó nếu sử dụng vốn dài hạn cho vay ngắn hạn thì lợi nhuận mang lại thấp Vấn đề đối với mỗi ngân hàng là phải tính toán cơ cấu vốn huy động sao cho phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Tùy theo mục đích hoạt động và mức độ chấp nhận rủi ro của mỗi ngân hàng thì tỉ trọng của mỗi loại vốn sẽ có sự thay đổi

Cơ cấu vốn theo đối tượng: Mỗi ngân hàng khác nhau tùy theo mục tiêu hoạt động của mình sẽ hướng vào những đối tượng khách hàng khác nhau Việc xác định

cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng sẽ đánh giá được mức độ tập trung của ngân hàng vào từng loại khách hàng Từ đó, ban quản trị ngân hàng sẽ đánh giá được việc định vị thị trường của ngân hàng đã thực hiên tốt hay chưa Mặt khác, phân tích điểm mạnh yếu của từng loại khách hàng sẽ đưa lại cho ngân hàng những

kế hoạch tốt hơn trong việc huy động vốn

Cơ cấu phân theo loại tiền: Huy động vốn bằng ngoại tệ, ngân hàng cần phải quan tâm đến những biến động kinh tế ảnh hưởng đến sự thay đổi của tỷ giá Đối với những ngân hàng có thế mạnh về ngoại thương và cung cấp các dịch vụ thanh toán quốc tế, tỉ trọng vốn ngoại tệ mà ngân hàng huy động thường cao Nguồn ngoại

tệ lớn có thể mang đến lợi nhuận cho ngân hàng trong việc thực hiện nghiệp vụ mua

bán ngoại tệ, hưởng chênh lệch tỉ giá những cũng tiềm ẩn những rủi ro lớn

Chỉ tiêu cơ cấu nguồn vốn huy động này được tính bằng cách so sánh từng loại vốn huy động so với tổng nguồn vốn huy động

Tỷ lệ vốn huy động

loại (i)

Vốn huy động loại (i)

Tổng vốn huy động Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng của từng nguồn vốn trên tổng khối lượng vốn huy động của ngân hàng Từ đó ban quản trị có thể thấy được ngân hàng đang chủ yếu huy động vốn từ nguồn nào, và những nguồn vốn nào ngân hàng có thể tận dụng mở rộng quy mô huy động hoặc giảm chi phí huy động

Chỉ tiêu chi phí vốn huy động

Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng thường không thể đáp ứng được nhu cầu kinh doanh, vì vậy ngân hàng phải huy động vốn để sử dụng với một chi phí nhất định Định giá nguồn huy động hay xác định chi phí huy động là một mắt xích quan trọng trong quy trình định giá của NHTM, bao gồm xác định lãi suất huy động và các chi phí có liên quan tới huy động, trong đó lãi suất là phần quan trọng ảnh hưởng tới quy mô và kết quả huy động, chiếm tỷ trọng chủ yếu trong chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn cho thấy để huy động được lượng vốn như vậy thì ngân hàng cần phải bỏ ra tổng chi phí là bao nhiêu Chi phí này kết hợp với doanh thu từ lãi cho vay vốn huy động sẽ cho biết thu nhập của ngân hàng

từ vốn huy động Từ đó kết hợp với tỷ suất lợi nhuận từ vốn huy động để kết luận kết quả huy động vốn Chi phí huy động được tính như sau:

Chi phí huy động = chi phí trả lãi huy động + chi phí phi lãi

Chi phí trả lãi huy động: là khoản chi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi của NHTM do nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM Mức lãi suất huy động thường được xác định bởi quan hệ cung cầu trên thị trường Khi ngân hàng thừa vốn thì lãi suất sẽ giảm và ngược lại Ngoài ra tùy theo chiến lược cạnh tranh của mỗi ngân hàng mà các ngân hàng đạt ra mức lãi suất cao hơn hay thấp hơn mức lãi suất thị trường Chi phí huy dộng phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại tiền gửi, mục tiêu gửi tiền của khách hàng, chiến lược kinh doanh của ngân hàng, tiện ích kèm theo,

Chi phí phi lãi: là các chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra để phục vụ hoạt động huy động Chi phí phi lãi rất đa dạng và không ngừng gia tăng trong điều kiện các ngân hàng gia tăng cạnh tranh phi lãi suất Chi phí phi lãi bao gồm chi phí trả trực tiếp cho người gửi tiền như quà tặng, khuyến mại, quay số trúng thưởng, bảo hiểm, chi phí cho hoạt động quảng cáo, marketing để thu hút khách gửi tiền và một số chi phí khác được tính chung vào chi phí quản lý và rất khó phân bổ cho hoạt động huy động vốn Do đó, việc giảm chi phí huy động vốn có thể được thực hiện bằng cách nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng

Chi phí trả lãi bình quân tổng vốn huy động

Chi phí trả lãi Tổng vốn huy động Trong đó:

+ Chi phí trả lãi bao gồm: lãi phải trả cho tất cả các nguồn vốn huy động trong kỳ báo cáo

+ Tổng vốn huy động: là số dư bình quân kỳ báo cáo

Chỉ tiêu này phản ánh số tiền bình quân mà ngân hàng phải bỏ ra cho mỗi đồng vốn mình có được

Một ngân hàng huy động vốn đạt hiệu quả xét trên khía cạnh chi phí huy động khi nó đạt được các yêu cầu sau:

+ Tìm kiếm được nguồn vốn có chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trong khi vẫn thỏa mãn các yêu cầu tương xứng giữa huy động vốn và

sử dụng về các phương diện quy mô, thời hạn và tính ổn định Theo nguyên lý chung thì những nguồn vốn có chi phí biên thấp nhất sẽ là nguồn vốn có ưu thế nhất

về phương diện chi phí

+ Tăng được lợi nhuận cho ngân hàng mà không nhất thiết phải chấp nhận những rủi ro cao do sức ép tăng chi phí vốn Lợi nhuận của ngân hàng về cơ bản sẽ bằng tổng thu nhập trừ đi chi phí và thuế, do đó việc tăng lợi nhuận bằng cách tăng thu nhập thông qua việc đầu tư vào tải sản sinh lời cao tương ứng với rủi ro cao hơn

sẽ mạo hiểm hơn là cách quản lý chi phí vốn hiệu quả

- Quy mô vốn huy động/chi phí huy động vốn: xác định chỉ tiêu này giúp

ngân hàng xác định được nguồn vốn có chi phí thấp, phù hợp với yêu cầu của ngân

hàng, qua đó có biện pháp khuyến khích nguồn vốn này Chỉ tiêu này được xác định bằng tỷ lệ tương quan giữa tổng nguồn vốn huy động với tổng chi phí huy động vốn Tỷ lệ này càng nhỏ càng thể hiện ngân hàng đang có nguồn vốn huy động tốt

Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng, lợi nhuận của ngân hàng có lãi hay lỗ cũng phụ thuộc một phần không nhỏ vào hoạt động huy động vốn Do đó huy động vốn quá nhiều hay quá ít cũng đều ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng Chính vì vậy, việc cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn là nhiệm vụ vô cùng quan trọng, quyết định tới việc có đạt được mục tiêu tăng trưởng và mục tiêu lợi nhuận mà ngân hàng đã đề ra hay không Đảm bảo hiệu quả huy động vốn cũng là đảm bảo huy động vốn phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn, sự phù hợp này được phân tích trên tiêu chí sau:

Sự phù hợp về lãi suất:

Để đảm bảo mức lợi nhuận, mức lãi suất bình quân mà các ngân hàng áp dụng đối với khách hàng đến vay tiền thường cao hơn lãi suất bình quân được áp dụng khi ngân hàng huy động vốn Sự chênh lệch lãi suất tạo nguồn thu cho ngân hàng Tuy nhiên, khi việc huy động vốn và cho vay trở lên quá khó khăn ngân hàng

có thể chấp nhận lãi suất cho vay bằng hoặc thấp hơn lãi suất huy động Lúc này, mục tiêu của ngân hàng là duy trì hoạt động và nguồn thu chủ yếu để bù lỗ là từ các hoạt động dịch vụ mà ngân hàng cung cấp

Để đánh giá sự chênh lệch giữa mức lãi suất bình quân cho vay với mức lãi suất bình quân huy động ta sử dụng chỉ tiêu:

Chệnh lệch lãi suất

Thu từ lãi – Chi từ lãi Tổng tài sản Hoặc:

Tỷ lệ tăng/giảm lãi

huy động bình quân

LS huy động bình quân năm báo cáo

LS huy động bình quân năm trước

- Nếu tỷ lệ này < 1: phản ánh lãi suất huy động bình quân của ngân hàng đã giảm so với năm trước, điều này có tác động tích cực đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng

=

=

- Nếu tỷ lệ này > 1: phản ánh lãi suất huy động bình quân của ngân hàng đã tăng so với năm trước và tác động tiêu cực đến hiệu quả huy động vốn, vì vậy ngân hàng cần có các biện pháp để giảm lãi suất huy động

Sự phù hợp khác:

Sự phù hợp về quy mô

Quy mô vốn huy động phải cân đối với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Huy động vốn quá nhiều mà không sử dụng hết sẽ là một lãng phí lớn và ngược lại nếu huy động vốn quá ít sẽ ảnh hưởng tới tín dụng và đầu tư làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Để đảm bảo cân đối vốn trong quá trình kinh doanh, các ngân hàng nên căn cứ vào kế hoạch sử dụng vốn là điều kiện để huy động vốn Ngân hàng cần ước lượng, dự báo nhu cầu sử dụng vốn để từ đó lên kế hoạch huy động vốn cho phù hợp

Có thể đánh giá sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn của một ngân hàng trong kỳ thông qua chỉ tiêu sau:

Hệ số sử dụng vốn Chi phí cận biên

Tổng nguồn vốn mới huy động thêm

- Nếu hệ số sử dụng vốn > 1: phản ánh quy mô vốn huy động không đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng, nếu điều này tiếp diễn trong thời gian dài

sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động của ngân hàng, do đó ngân hàng nên có các biện pháp để mở rộng quy mô vốn huy động

- Nếu hệ số sử dụng vốn < 1: phản ánh quy mô huy động vốn vượt quá nhu cầu

sử dụng vốn của ngân hàng, đây có thể là dấu hiệu của việc huy động vốn quá nhiều hoặc vốn bị ứ đọng Đối với một ngân hàng áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung thì hệ

số này ở các chi nhánh sẽ không phải là tiệc cực nếu hệ số này nhỏ hơn 1

- Nếu hệ số sử dụng vốn = 1: cho thấy giữa huy động vốn và sử dụng vốn đã

Khi thời hạn của nguồn vốn huy động ngắn hơn thời hạn của các khoản đầu

tư, nếu lãi suất thị trường có xu hướng tăng lên ngân hàng sẽ phải huy động với mức lãi suất cao hơn để tiếp tục tài trợ cho các khoản đầu tư Ngược lại khi thời hạn

sử dụng vốn ngắn hơn thời hạn của nguồn vốn huy động thì ngân hàng sẽ đứng trước rủi ro giảm lợi nhuận khi lãi suất thị trường giảm xuống

Nếu ngân hàng sử dụng quá nhiều vốn ngắn hạn để đầu tư vào khoản tín dụng dài hạn, ngân hàng sẽ đứng trước rủi ro thanh khoản Trong khi kì hạn của các khoản nợ chưa đến hạn thu hồi, áp lực thanh khoản từ khách hàng sẽ buộc ngân hàng phải chấp nhận huy động vốn bổ sung với lãi suất cao để thanh toán cho khách hàng hoặc xấu hơn là ngân hàng sẽ mất khả năng thanh toán

Việc cân đối kì hạn giữa huy động vốn và sử dụng vốn là thách thức đối với tất cả các ngân hàng trong giai đoạn hiên nay, bởi kì hạn thực tế của các khoản vốn được huy động biến động không dựa trên ý kiến chủ quan của ngân hàng, do đó các ngân hàng khó có thể can thiệp được Đảm bảo cân đối về kì hạn một mặt nâng cao hiệu quả huy động vốn, mặt khác sẽ giảm rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng

Chương 2 PHUƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 Quy trình nghiên cứu:

Đề tài nghiên cứu được qua các bước tiến hành sau:

- Bước 1: Xác định vấn đề nghiên cứu

- Bước 2: Tổng quan tài liệu, tìm ra khoảng trống nghiên cứu và cơ sở lý luận chung

- Bước 3: Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn từ tổng quan tài liệu

- Bước 4: Tiến hành khảo sát khách hàng và phỏng vấn sâu

- Bước 5: Từ kết quả khảo sát xác định mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến hoạt động huy động vốn

- Bước 6: Từ kết quả đánh giá các nhân tố ảnh hưởng và phỏng vấn sâu đưa ra giải

pháp phát triển hoạt động huy động vốn ở ngân hàng Quân đội chi nhánh Ba Đình 2.2 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng nguồn dữ liệu sơ cấp thông qua điều tra khảo sát và dữ liệu thứ cấp để phân tích Cụ thể:

2.2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

2.2.1.1 Phương pháp tổng hợp, kế thừa

Phương pháp này để thu thập các dữ liệu thứ cấp liên quan đến đề tài Dữ liệu này đuợc thu thập từ các nguồn chính sau:

- Báo cáo tổng kết ngân hàng Quân đội chi nhánh Ba Đình năm 2014-2017

- Báo cáo kết quả kinh doanh bất thường cho giám đốc chi nhánh Ba Đình ngày 21/06/2018

- Báo cáo thường niên của ngân hàng Quân đội năm 2017

- Báo cáo của tổng giám đốc trong đại hội đồng cổ đông ngân hàng Quân đội năm 2018

- Báo cáo của hội đồng quản trị tại đại hội đồng cổ đông ngân hàng Quân đội năm 2018

- Bảng theo dõi lãi suất tiền gửi tiết kiệm dân cư của ngân hàng Quân đội, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Láng Hạ, ngân hàng xăng dầu Petrolimex năm 2015-2018

- Báo cáo kết quả hài lòng của khách hàng của ngân hàng Quân đội quý một năm 2018

- Báo cáo của chính phủ, bộ ngành, cơ quan thống kê về tình hình kinh tế xã hội

- Các bài viết đăng trên báo hoặc tạp chí khoa học, các công trình nghiên cứu của các tác giả trước

- Tài liệu, giáo trình liên quan đến vấn đề nghiên cứu

Việc triển khai thu thập số liệu thứ cấp được thực hiện theo các buớc sau

- Xác định vấn đề cần nghiên cứu, thông tin cần thiết

- Thu thập các thông tin đó

- Nhận và xử lý các thông tin

2.2.1.2 Phương pháp điều tra xã hội học

Phương pháp khảo sát được sử dụng để thu thập số liệu sơ cấp thông qua bảng hỏi, phiếu hỏi đối với khách hàng cá nhân

Khảo sát sơ bộ với 20 khách hàng tại trụ sở ngân hàng Quân đội chi nhánh

Ba Đình, mục đích để tìm ra các yếu tố ảnh huởng đến hoạt động huy động vốn tại chi nhánh và đưa ra bảng hỏi cho khảo sát chính thức

Trong cơ cấu huy động vốn của ngân hàng Quân đội chi nhánh Ba Đình, tiền gửi khách hàng cá nhân chiếm 70%, khách hàng tổ chức 30% Cộng với do giới hạn

về thời gian và nguồn lực nên khảo sát chỉ thực hiện với khách hàng cá nhân Khảo sát chính thức với 150 mẫu khách hàng cá nhân Trong đó tại trụ sở chi nhánh Ba Đình có 70 mẫu, hai phòng giao dịch Vĩnh Phúc I và phòng giao dịch Đội Cấn triển khai 40 mẫu khách hàng Do trụ sở chi nhánh có đông khách hàng hơn nên phân bổ nhiều phiếu khảo sát hơn

Thời gian thực hiện khảo sát là từ tháng 2 đến tháng 4 năm 2018

Mục đích của khảo sát chính thức là tìm ra mức độ ảnh hưởng của các yếu tố được chọn theo thang đo năm mức độ: hoàn toàn đồng ý, đồng ý, bình thường, không đồng ý, hoàn toàn không đồng ý

Phiếu khảo sát được thiết kế gồm 25 câu hỏi theo thang đo năm mức độ được chia theo chín nhóm nhân tố, 5 câu hỏi thông tin chung cá nhân của khách hàng Số phiếu phát ra là 150 phiếu, thu về 124 phiếu với 0 bản lỗi Như vậy tỉ lệ khảo sát phát ra thu về là 82.6%

2.2.1.3 Phương pháp phỏng vấn sâu

Từ kết quả khảo sát đánh giá thu được, tìm được các yếu tố bên trong có tầm ảnh hưởng lớn nhất đến hoạt động huy động vốn của khách hàng Trong số đó, sẽ có một số là các yếu tố mà ở cấp chi nhánh chỉ mang tính thực thi, chưa thể thay đổi được Một số yếu tố khác là các yếu tố mà chi nhánh có thể chủ động được

Phỏng vấn sâu được tiến hành với 10 khách hàng, 6 tại trụ sở chi nhánh và 2 khách hàng với mỗi phòng giao dịch để hiểu rõ hơn về tâm lý khách hàng với các câu hỏi mở và bảng hỏi Các khách hàng đuợc chọn để phỏng vấn sâu đều là đối tượng khách hàng VIP có số dư tiền gửi tiết kiệm lớn tại MB Lý do vì số lượng khảo sát không nhiều nên cần chọn đối tượng khách hàng VIP là đối tượng có ảnh huởng nhiều đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Phỏng vấn này được tiến hành sau khi có kết quả khảo sát ở phần trên, vào tháng 5/2018

Mục đích của khảo sát là tìm ra đánh giá của khách hàng đối với từng nhân tố bên trong quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, từ đó tìm ra giải pháp để phát triển hoạt động huy động vốn ở MB Ba Đình Đối tượng khảo sát bao gồm:

- Ông Nguyễn Anh Tuấn tại phuờng Đội Cấn, Ba Đình, Hà Nội

- Ông Nguyễn Văn Côn ở phường Liễu Giai

- Bà Nguyễn Thị Thuỷ tại phuờng Cống Vị

- Ông Nguyễn Bá Lâm tại phường Vĩnh Phúc

- Bà Nhữ Thị Hồng Loan tại Liễu Giai

- Bà Lê Thị Lan Anh tại phường Vĩnh Phúc

- Bà Hà Thuý Anh tại phường Đội Cấn

- Bà Hoàng Thị Bảo Anh tại Liễu Giai

- Ông Nguyễn Văn Khang tại Cống Vị

- Bà Hoàng Thị Mai Trang tại Vĩnh Phúc