Đắk Nông là tỉnh mới được thành lập trên cơ sở chia tách từ tỉnh Đăk Lăk từ đầu năm 2004 thuộc khu vực miền Trung Tây Nguyên, là nơi có tài nguyên thiên nhiên lớn đáng kể là rừng tự nhiên, khoáng sản có quặng Bô xít với trữ lượng lớn hơn 4,5 tỷ tấn, mỏ đá quý Trường Xuân, ..., có nhiều cảnh quan kỳ thú phục vụ du lịch sinh thái như Thác Ba Tầng, Dray Sap, Trinh nữ… Bên cạnh đó, Đắk Nông còn có lợi thế về giao thông, chạy dọc theo tỉnh là đường Hồ Chí Minh và tương lai sẽ có tuyến đường sắt đi từ Đắk Nông xuống Chơn Thành ra cảng Thị Vải, đây là điều kiện để Đắk Nông giao lưu với các vùng kinh tế trọng điểm và động lực của cả nước. Đắk Nông là nơi hội tụ nhiều tiềm năng phát triển kinh tế. Vì thế, nhu cầu tài chính, vốn, sử dụng dịch vụ ngân hàng của các doanh nghiệp và cá nhân tăng đột biến làm cho Đắk Nông trở thành thị trường cung cấp sản phẩm tín dụng và huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng, trong đó có Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Từ trước đến nay, vốn được xem là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh. Đối với các NHTM với tư cách là một tổ chức hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ thì vốn lại có một vai trò hết sức quan trọng. Ngoài nguồn vốn tự có, các nguồn vốn vay,…thì nguồn vốn huy động chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của các ngân hàng. Vì vậy, các NHTM rất chú trọng đến công tác huy động vốn, nó quyết định sự tồn tại của mỗi ngân hàng. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Nông huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau như huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá, huy động từ các TCTD và chủ yếu là huy động vốn từ nhận tiền gửi của khách hàng,… Có thể thấy, để đáp ứng kịp thời nhu cầu nguồn vốn lớn của nền kinh tế trên địa bàn, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Nông cần phải khai thác triệt để các nguồn tiền gửi, đặc biệt là nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư. Hơn nữa đối với tỉnh mới thành lập, đầy tiềm năng như Đăk Nông, đây cũng là nguồn vốn rất lớn và quan trọng mà Ngân hàng có thể huy động được và cần được khai thác một cách triệt để. Nhận thấy rõ được điều này em đã chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Nông” để làm khóa luận tốt nghiệp của mình.
MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÁ NHÂN CỦA NHTM .4 1.1 Khái quát hoạt động huy động vốn NHTM .4 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại nguồn vốn tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn NHTM 1.1.3 Các hình thức huy động vốn 10 1.2 Nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân NHTM .14 1.2.1 Khái niệm tiền gửi tiết kiệm cá nhân 14 1.2.2 Đặc trưng tiền gửi tiết kiệm cá nhân 15 1.2.3 Phân loại 16 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân NHTM 17 1.3.1 Các nhân tố khách quan 17 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG .22 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 22 2.1.2 Chức nhiệm vụ 24 2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động 25 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2012 – 2014 .28 2.2 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông 41 2.2.1 Quy trình nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Chi nhánh Vietinbank Đăk Nông 41 2.2.2 Tình hình huy động tiền gửi cá nhân Chi nhánh Vietinbank Đăk Nông 44 2.2.3 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Chi nhánh Vietinbank Đăk Nông 50 2.3 Đánh giá chung huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Nông 58 2.3.1 Những kết đạt 58 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế .61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG 67 3.1 Những định hướng vụ huy động vốn Chi nhánh năm 2015 .67 3.2 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đăk Nông 68 3.2.1 Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị sản phẩm TGTK 68 3.2.2 Nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng cá nhân 75 3.2.3 Các giải pháp bổ trợ .81 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đắk Nông 89 3.3.1 Đối với Chính phủ 89 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 91 3.3.3 Đối với ngân hàng Vietinbank Hội sở 92 3.3.4 Đối với quan ban ngành địa bàn tỉnh Đắk Nông 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Thực trạng nguồn vốn Ngân hàng VietinBank – CN Đăk Nông giai đoạn 2012 – 2014 29 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay Vietinbank Đăk Nông giai đoạn 2012 – 2014 33 Bảng 2.3 Bảng tổng hợp kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đăk Nông giai đoạn 2012 – 2014 36 Bảng 2.4 Nguồn huy động theo thành phần kinh tế Chi nhánh qua năm 2012-2014 46 Bảng 2.5 Nguồn vốn huy động tiền gửi cá nhân Chi nhánh giai đoạn 2012-2014 47 Bảng 2.6 Tiền gửi tiết kiệm cá nhân theo kỳ hạn 50 Bảng 2.7 Tiền gửi tiết kiệm theo theo loại đồng tiền 53 Bảng 2.8 Bảng phân tích tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn theo hình thức gửi 56 Bảng 3.1 Chi phí thực quảng cáo qua Catalog Chi nhánh .69 Bảng 3.2 Dự tính chi phí thực số hình thức quảng cáo truyền thống .70 Bảng 3.3 Dự tính chi phí buổi hội thảo khách hàng 74 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Vốn huy động Ngân hàng VietinBank Chi nhánh Đăk Nông giai đoạn 2012 - 2014 .30 Biểu đồ 2.2 Tình hình huy động vốn Vietinbank Đăk Nơng theo địa bàn 31 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay thời gian tín dụng Vietinbank CN Đắk Nơng .33 Biểu đồ 2.4 Nợ xấu,nợ hạn Vietinbank Đăk Nông năm 2012 – 2014 .35 Biểu đồ 2.5 Thị phần nguồn vốn Ngân hàng VietinBank – Chi nhánh Đăk Nông năm 2012 – 2014 39 Biểu đồ 2.6 Nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm địa bàn 45 Biểu đồ 2.7 Cơ cấu tiền gửi CN Vietinbank Đăk Nông năm 2012 – 2014 .48 Biểu đồ 2.8 Biểu đồ thể Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 51 Biểu đồ 2.9 Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm cá nhân theo loại tiền gửi .54 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức Vietinbank Đăk Nông 25 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ST T Từ viết tắt Diễn giải CN Chi nhánh DNDH Dư nợ dài hạn DNNH Dư nợ ngắn hạn DNTH Dư nợ trung hạn GTCG Giấy tờ có giá HSX Hộ sản xuất KH Khách hàng NQH Nợ hạn NH Ngân hàng 10 NHCT Ngân hàng công thương 11 NHNN Ngân hàng nhà nước 12 NHTM Ngân hàng thương mại 13 PGD Phịng giao dịch 14 QTD Quỹ tín dụng 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 TGTT Tiền gửi toán 17 TMCP Thương mại cổ phần 18 TX Thị xã LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Đắk Nông tỉnh thành lập sở chia tách từ tỉnh Đăk Lăk từ đầu năm 2004 thuộc khu vực miền Trung Tây Nguyên, nơi có tài nguyên thiên nhiên lớn đáng kể rừng tự nhiên, khống sản có quặng Bơ xít với trữ lượng lớn 4,5 tỷ tấn, mỏ đá quý Trường Xuân, , có nhiều cảnh quan kỳ thú phục vụ du lịch sinh thái Thác Ba Tầng, Dray Sap, Trinh nữ… Bên cạnh đó, Đắk Nơng cịn có lợi giao thơng, chạy dọc theo tỉnh đường Hồ Chí Minh tương lai có tuyến đường sắt từ Đắk Nông xuống Chơn Thành cảng Thị Vải, điều kiện để Đắk Nông giao lưu với vùng kinh tế trọng điểm động lực nước Đắk Nông nơi hội tụ nhiều tiềm phát triển kinh tế Vì thế, nhu cầu tài chính, vốn, sử dụng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp cá nhân tăng đột biến làm cho Đắk Nông trở thành thị trường cung cấp sản phẩm tín dụng huy động đầy tiềm cho ngân hàng, có Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Từ trước đến nay, vốn xem yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh Đối với NHTM với tư cách tổ chức hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ vốn lại có vai trị quan trọng Ngồi nguồn vốn tự có, nguồn vốn vay,…thì nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Vì vậy, NHTM trọng đến công tác huy động vốn, định tồn ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Nơng huy động vốn nhiều hình thức khác huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá, huy động từ TCTD chủ yếu huy động vốn từ nhận tiền gửi khách hàng,… Có thể thấy, để đáp ứng kịp thời nhu cầu nguồn vốn lớn kinh tế địa bàn, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Nông cần phải khai thác triệt để nguồn tiền gửi, đặc biệt nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư Hơn tỉnh thành lập, đầy tiềm Đăk Nông, nguồn vốn lớn quan trọng mà Ngân hàng huy động cần khai thác cách triệt để Nhận thấy rõ điều em chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đắk Nơng” để làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu khóa luận Hệ thống hóa lý luận huy động vốn, huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân NHTM Sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích so sánh để phân tích kết huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Chi nhánh Và đưa nhận xét, đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Chi nhánh Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Chi nhánh thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Nông giai đoạn 2012 - 2014 Phương pháp nghiên cứu Bài khóa luận áp dụng phương pháp phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh, đối chiếu phương pháp mơ tả đồ thị… Kết cấu khóa luận Ngồi lời mở đầu, kết luận, khóa luận tốt nghiệp trình bày thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Nông Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh - Đăk Nông Cuối cùng, em xin gởi lời cảm ơn chân thành đến anh chị nhân viên Chi nhánh, em xin chân thành cảm ơn đến ThS Đặng Thị Thơi người quan tâm theo dõi, hướng dẫn giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Do kiến thức khả hiểu biết thực tế nhiều hạn chế nên khóa luận em khó tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến, giúp đỡ thầy cô, anh chị để khóa luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên CHƯƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm Huy động vốn nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn ngân hàng thương mại, thông qua việc ngân hàng nhận ủy thác quản lý khoản tiền từ khách hàng theo nguyên tắc có hồn trả gốc lãi đáp ứng nhu cầu vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng [1, tr 22] Hoạt động huy động vốn NHTM hoạt động mà ngân hàng tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ chủ thể khác nhằm mục đích kinh doanh đảm bảo vận hành bình thường, hiệu thân ngân hàng theo quy định pháp luật Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng thương mại Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản ngân hàng thương mại, thấy nghiệp vụ huy động vốn phản ánh bên tài sản Nợ Do đó, huy động vốn cịn gọi nghiệp vụ tài sản Nợ [2, tr 218] 1.1.2 Phân loại nguồn vốn tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn NHTM 1.1.2.1 Phân loại nguồn vốn Về nguồn vốn Ngân hàng phân loại thành dạng sau: Vốn tự có (vốn chử sở hữu) [4, tr 240] Vốn tự có (vốn chủ sở hữu): Là nguồn vốn khởi đầu bổ sung trình hoạt động Nguồn vốn ban đầu nguồn không chiếm tỷ trọng lớn, có ý nghĩa quan trọng Vốn chủ sở hữu Ngân hàng bao gồm: 10 - Vốn điều lệ: Đây vốn tạo thành ban đầu thành lập NHTM ghi vào điều lệ ngân hàng Vốn điều lệ phải đạt mức tối thiểu theo quy định pháp luật (ở nước Việt Nam có quy định mức vốn pháp định cho loại ngân hàng) Vốn điều lệ ngân sách Nhà nước cấp ngân hàng cơng, cổ đơng đóng góp theo cổ phần ngân hàng cổ phần Vốn điều lệ thay đổi theo xu hướng tăng lên nhờ cấp bổ sung, phát hành cổ phiếu bổ sung, kết chuyển từ quỹ dự trữ bổ sung điều lệ theo quy định nước Vốn điều lệ sử dụng trước hết để xây dựng, mua sắm tài sản cố định, phương tiện làm việc quản lý, tức tạo sở vật chất cho hoạt động Ngân hàng Ngồi NHTM cịn sử dụng vốn điều lệ để hùn vốn liên doanh, cấp vốn cho công ty trực thuộc hoạt động kinh doanh khác - Các quỹ ngân hàng: NHTM tổ chức kinh tế, NHTM quyền trích lập quỹ đơn vị kinh tế khác, để sử dụng cho mục đích định Ngoài ra, NHTM hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, xem lĩnh vực “đặc biệt”, nên hầu hết hệ thống luật ngân hàng nước cho phép NHTM trích lập Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ Thơng thường quỹ trích theo tỷ lệ quy định (khoảng 5%) từ lợi nhuận ròng hàng năm, số dư quỹ ngang vốn điều lệ Như quỹ ngân hàng thương mại bao gồm: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, gọi tắt quỹ trữ; Quỹ đầu tư phát triển kĩ thuật, nghiệp vụ; Quỹ dự phịng (gồm dự phịng tài chính, dự phịng trợ cấp…)… Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn NHTM song lại yếu tố định tồn phát triển ngân hàng Mặc khác, với chức bảo đảm an toàn cho hoạt động ngân hàng, vốn tự có coi tài sản đảm bảo để giữ vững lòng tin nơi khách hàng trì khả tốn trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có dùng để mua sắm tài sản cố định, xây dựng sở vật chất kỹ 91 - Phòng bán lẻ: 44 tỷ đồng - Phòng Giao dịch Nhân Cơ: 30 tỷ đồng - Phòng Giao dịch Đắk Mil: 25 tỷ đồng - Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: 20 tỷ đồng - Phòng Tổ chức Hành chính: 15 tỷ đồng - Tổ Tiền tệ Kho quỹ: 13 tỷ đồng - Phòng Tổng hợp: 18 tỷ đồng Từ tiêu phân bổ phòng/tổ, trưởng phòng phân tiêu cho từng nhân viên Từ đó, nhân viên cố gắng huy động tiền gửi tiết kiệm để hồn thành tiêu Ngồi sách huy động tiền gửi cá nhân Chi nhánh nhân viên phải lập kế hoạch thu hút khách hàng chăm sóc khách hàng mình, để giữ chân khách hàng, tăng tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng giúp cho nhân viên hoàn thành tiêu, nguồn huy động tiền gửi Chi nhánh tăng lên Nếu nhân viên khơng hồn thành tiêu có biện pháp xử lý như: cắt thưởng, trừ lương, luân chuyển phận,… Ngược lại, Chi nhánh cần trích quỹ khen thưởng để thực chế khen thưởng hợp lý nhân viên hoàn thành hay vượt tiêu Thơng qua Chi nhánh tạo động lực cho cán bộ, nhân viên làm việc tận tâm hoàn thành tiêu Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Viêt Nam 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông Trong q trình hoạt động, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Nông tháo gỡ nhiều vấn đề khó khăn cịn có nhiều vấn đề bất cập chưa thể vượt qua Đứng địa vị ngân hàng, vấn đề phạm vi hoạt động ngân hàng ngân hàng tự giải vấn đề phạm vi ngân hàng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Nơng khơng có quyền giải Để tạo lợi thuận 92 lợi cho công tác huy động tiền gửi tiết, xin có số đề xuất kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với Chính phủ • Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Những biện pháp hỗ trợ từ phía Nhà nước thơng qua chức quản lý nhân tố quan trọng bậc góp phần thực thành cơng sách huy động vốn NHTM Ở Việt Nam để thực tốt điều này, Chính phủ cần phải thực loạt yếu tố liên quan như: - Tiếp tục thực sách tiền tệ - tài khóa thắt chặt, hợp lý, trì bình ổn mơi trường trị, tạo tâm lý an tồn cho nhà đầu tư (trong nước) cấp dân cư Như người dân an tâm gửi tiền vào Ngân hàng - Nhà nước cần trì lạm phát mức vừa phải nhằm kích thích kinh tế tăng trưởng giữ vững sức mua đồng tiền Nếu lạm phát kiểm sốt, người dân khơng lo lắng giá đồng tiền, họ an tâm gửi dài hạn vào Ngân hàng hình thức gửi tiết kiệm • Tạo mơi trường pháp lý Hiện trình độ dân trí người dân thấp, đặc biệt tỉnh miền núi Đăk Nơng, cịn xa lạ với sản phẩm Ngân hàng, phần lớn người dân chưa hiểu nhiều hoạt động Ngân hàng Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt hoạt động tốn mình, mặt khác thu nhập bình qn dân cư cịn thấp nên nghĩ đến việc gửi tiền tiết kiệm Ngân hàng Để xóa bỏ thói quen sử dụng tiền mặt dân cư cần thiết phải tuyên truyền, giải thích rõ sản phẩm Ngân hàng cho công chúng hiểu Đây vấn đề cần đồng tình, quan tâm cấp, ngành q trình thực Chính phủ cần có giải pháp đồng bộ, chủ động tích cực phát triển, mở rộng thị trường tiền gửi cá nhân toán qua tài khoản; kết hợp vận động, khuyến khích, hướng dẫn, định để đưa chủ trương, biện pháp thích ứng với thực tế Cụ thể: 93 Chính phủ cần có đạo liệt văn đẩy mạnh việc tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Theo quy định tất hộ kinh doanh có mức thuế phải nộp ổn định, chẳng hạn từ 500.000 đồng trở lên phải toán chuyển khoản, phải sử dụng ủy nhiệm chi hay hình thức tốn khơng dùng tiền mặt khác - Chính phủ với ngành liên quan nhanh chóng hồn thiện văn có liên quan đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân - Quốc hội ban hành luật cấm tổ chức hụi, tư nhân khơng cho vay cầm đồ khơng có giấy phép Đây biện pháp giúp cho NHTM nói chung Ngân hàng Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Nơng nói riêng huy động nguồn vốn dồi từ nhân dân Vì nhân dân phần lớn nhiều người bỏ vốn vào việc hùn hụi bất hợp pháp, cho vay có lãi suất cao mà khơng có pháp lý, giấy tờ Nếu khơng có tổ chức chơi hụi, cho vay ngân hàng thu hút nhiều vốn nguồn tiền nhàn rỗi dân cư phần vốn Ngân hàng dùng vào việc kinh doanh lành mạnh đóng góp lượng vốn lớn cho trình phát triển kinh tế đất nước 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế NHNN cần ban hành văn cụ thể hướng dẫn đạo hoạt động huy động vốn NHTM Các văn tiêu chuẩn để NHTM tuân theo Do vậy, NHNN cần sớm hoàn thiện văn có đồng thời xây dựng thêm quy định, thể lệ để hướng dẫn chi tiết cho NHTM hoạt động huy động vốn - Tiêu chuẩn hóa đại hóa nghiệp vụ ngân hàng, đảm bảo hòa nhập với ngân hàng quốc tế lĩnh vực Tăng cường kỹ thuật xử 94 lý tự động quy trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, thẩm định thông tin, xử lý nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm thiểu giải pháp quản lý hành chính, đảm bảo tính an tồn bảo mật kinh doanh - Đẩy mạnh trình đại hố cơng nghệ ngân hàng, triển khai đồng hệ thống toán liên ngân hàng việc mở rộng hệ thống IBPS nhằm thay hoàn toàn hệ thống tốn bù trừ thủ cơng - Chỉ đạo dứt điểm việc kết nối chung hệ thống liên minh toán thẻ sở lựa chọn hệ thống có số lượng khách hàng cao nhất, sở hạ tầng rộng lớn hoạt động hiệu - Thực có hiệu công tác tra – kiểm tra NHNN phải thực tốt sách quản lý Nhà nước, tăng cường hoạt động tra kiểm tra, chấn chỉnh, xử lý kịp thời ngân hàng có hành vi sai phạm, cạnh tranh không lành mạnh Hiện ngân hàng địa bàn khơng đồng tình việc cạnh tranh không lành mạnh, số ngân hàng đưa sách phá rối thị trường đề nghị NHNN nên triển khai việc kiểm tra, giám sát thông báo kết định hạng TCTD cho người dân biết để lựa chọn Ngoài NHNN cần đưa sách lãi suất phù hợp với tình hình thực tế Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Việc đưa sách lãi suất hợp lý giúp định hướng ngân hàng đưa mức lãi suất phù hợp cho ngân hàng mình, tạo điều kiện thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư 3.3.3 Đối với ngân hàng Vietinbank Hội sở Hiện nay, địa bàn có cạnh tranh gay gắt NHTM nhằm chia sẻ thị phần, thu hút khách hàng, quy mô tăng trưởng Chi nhánh Ngân hàng Đăk Nông ngày đầu tư phát triển Vì vậy, đề nghị Vietinbank Việt Nam quan tâm hỗ trợ, tạo điều kiện cho Chi nhánh để tiếp tục tăng trưởng hơn, nhằm khẳng định vị Vietinbank Đăk Nông địa bàn thông qua hoạt động cụ thể sau: 95 - Tăng cường lực tài xem giải pháp quan trọng nhằm nâng cao lực cạnh tranh VietinBank nói chung Chi nhánh nói riêng tạo điều kiện để thực hoạt động huy động vốn ngân hàng lực tài ngân hàng mạnh củng cố lòng tin nơi khách hàng Thế nên đề nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hỗ trợ kịp thời có hiệu tài giúp cho Chi nhánh phát triển bền vững - Đề nghị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam quan tâm việc xây dựng trụ sở Chi nhánh Tỉnh địa điểm (hiện có trụ sở Chi nhánh Thị xã Gia Nghĩa) tạo điều kiện việc mở rộng mạng lưới hoạt động Chi nhánh địa bàn thông qua việc đầu tư mở thêm phòng Giao dịch Như tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cá nhân đến gửi tiền Chi nhánh Ngân hàng mà không cần phải xa tốn thời gian, chi phí Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tăng cường theo hướng đại hóa trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho giao dịch, kinh doanh nhanh chóng xác - Tổ chức đợt khen thưởng cho tập thể nhân viên Chi nhánh để nâng cao tinh thần làm việc cán nhân viên góp phần làm hiệu kinh doanh Chi nhánh nâng cao Ngân hàng thường xuyên mở khóa đào tạo cho tồn nhân viên hay khóa đào tạo dành cho nhân viên ưu tú để nâng cao trình độ nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ bán hàng Ngồi cịn đề nghị bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc q tải, làm giảm khả nhạy bén tư nhân viên, tạo điều kiện thời gian cho cán cơng nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn - Ngân hàng VietinBank cần tăng cường cơng tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ củaVietinBank phương tiện thông tin đại chúng có tính chất tồn hệ thống Cụ thể đầu tư thiết kế trang web riêng cho Ngân hàng, trụ sở Chi nhánh, phòng GD thiết kế, trang trí đồng Hội sở Ngân hàng, đầu tư đồng phục cho cán nhân 96 viên tạo hình ảnh chuyên nghiệp, đại cho Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh, thu thập ý kiến, đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế, quy trình nghiệp vụ khơng xây dựng sát phù hợp với tình hình thực tiễn Chi nhánh hoạt động khó khăn - Đơn giản hóa thủ tục giao dịch: Vấn đề thủ tục tưởng chừng đơn giản, áp dụng đảm bảo lợi ích cho ngân hàng lẫn khách hàng, nhiên thủ tục rườm rà, gây nhiều thời gian cho khách hàng lại điều hồn tồn không nên Khách hàng cảm thấy phiền hà, đơi ảnh hưởng đến định tiếp tục gửi tiền hay khơng khách hàng Vì việc đơn giản hóa thủ tục hành mục tiêu quan trọng Ngân hàng Đề nghị Ngân hàng Hội sở cần phải cải tiến thể thức thủ tục gửi tiền tiết kiệm cho đơn giản, thuận tiện, gửi nơi lấy nhiều nơi bảo đảm bí mật cho người gửi tiền, khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng theo hình thức online quầy với thủ tục đơn giản 3.3.4 Đối với quan ban ngành địa bàn tỉnh Đắk Nông Các quan ban ngành cần phải quan tâm, tạo điều kiện cho Chi nhánh việc huy động vốn tiền gửi tiết kiệm thuận lợi - UBND tỉnh, thị trấn, thị xã, huyện, hội đoàn thể cần phải quan tâm, giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân Chi nhánh Ngân hàng thường xuyên tiếp xúc, hồn thiện sách giúp đỡ ngân hàng việc huy động, cho vay thu nợ, tạo điều kiện tốt cho ngân hàng hoạt động kinh doanh - Tỉnh Đăk Nơng cần có sách đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh tạo nhiều ngành nghề giải công ăn việc làm, tăng thu 97 nhập cho người dân Người dân có thu nhập cao có nhiều tiền nhàn rỗi để gửi ngân hàng - Các quan ban ngành như: UBND tỉnh, thị xã, thị trấn, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Đoàn niên cần phải thường xuyên phối hợp với Chi nhánh để giúp đỡ công tác cho vay, thu nợ thu hút tiền gửi tiết kiệm thuận lợi hơn, giới thiệu khách hàng đến với Chi nhánh Ngân hàng gửi tiền 98 KẾT LUẬN Đứng trước thực tế kinh tế thị trường xu hướng hội nhập quốc tế, Ngân hàng TMCP Công thương thực đối diện với thách thức cạnh tranh khốc liệt Trong bối cảnh đó, muốn tồn phát triển địi hỏi Vietinbank Đăk Nơng phải khơng ngừng nâng cao lực tài mình, vấn đề tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm phải trọng, đặc biệt huy động tiết kiệm từ dân cư nguồn tiền ổn định lâu dài, mang lại hoạt động kinh doanh ổn định cho Ngân hàng Là Chi nhánh ngân hàng phát triển bền vững hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Nông làm tương đối tốt công tác huy động huy động tiền gửi tiết kiệm Tuy nhiên, Vietinbank - Đăk Nông nằm xu chung đứng trước nguy cạnh tranh gay gắt với ngân hàng lớn khác địa bàn với sản phẩm đa dạng, chất lượng dịch vụ vượt trội lợi vốn, mạng lưới Chi nhánh, PGD,… Để cạnh tranh, ngồi việc tăng vốn, mở rộng quy mơ hoạt động Vietinbank - Đăk Nơng cần trọng đầu tư cơng nghệ nhân lực, trình độ quản trị ngân hàng, nhanh chóng đưa sách kế hoạch nhằm nâng cao trình độ chun mơn, dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm, hạn chế tối đa rủi ro Từ đó, ngân hàng thúc đẩy phát triển mặt thời gian tới, đặc biệt công tác huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Do thực tế phong phú, đa dạng kinh doanh thời gian thực tập trình độ thân cịn hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót nội dung hồn chỉnh mặt hình thức.Tuy nhiên, em hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng, từ đưa giải pháp, khóa luận góp phần tìm hướng phù hợp cho hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Nông Quy Nhơn, ngày 24 tháng năm 2015 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương, PGS.TS Trần Huy Hoàng cộng (2012), Giáo trình “ Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh NXB Kinh tế TP Hồ Chí Minh TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê PTS Lê Văn Tề (Chủ biên), PTS Ngô Hướng, PTS Đỗ Linh Hiệp, Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương, Nghiệp vụ NHTM, Nxb Thành phố Hồ Chí Minh PGS TS Nguyễn Văn Dờn, Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh Bảng cân đối kế tốn năm 2012, 2013, 2014 Chi nhánh Ngân hàng Vietinbank Đăk Nông Luật tổ chức tín dụng Quy chế tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo định 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/9/20014 Thống đốc ngân hàng Nhà nước Quyết định sửa đổi, bổ sung số điều quy chế tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/9/2004 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Báo cáo thường niên năm 2014 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 10 Trang Pháp luật/ tài 11 Các website tham khảo - http://www.vietinbank.vn - http://doc.edu.vn/tai-lieu - http://thuychung.vn - http://Cafef.vn ... nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Nông Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm. .. trọng công tác huy động vốn Ngân hàng Huy động tiền gửi cá nhân cịn phân thành tiền gửi tốn cá nhân tiền gửi tiết kiệm cá nhân, Chi nhánh nguồn tiền huy động chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm cá nhân. .. hình huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Chi nhánh Vietinbank Đăk Nông 50 2.3 Đánh giá chung huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Nông