2.1.2.1. Chức năng
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đăk Nông được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác theo các quy định của Luật các tổ chức tín dụng và phân quyền của Hội sở chính.
2.1.2.2. Nhiệm vụ
- Chi nhánh có nhiệm vụ triển khai các mặt của các nghiệp vụ theo quy định tại điều lệ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
- Lập kế hoạch, tổ chức các hoạt động kinh doanh: tín dụng, thanh toán quốc tế, chuyển tiền nhanh, chuyển tiền du học sinh, thẻ thanh toán.
- Cân đối, điều hòa vốn đối với các phòng giao dịch trực thuộc.
- Quản lý, sử dụng hiệu quả vốn, nhân lực của toàn Chi nhánh và làm dịch vụ cho Hội sở.
- Đào tạo, bồi dưỡng, tổ chức công tác thi đua khen thưởng, không ngừng nâng cao trình độ mọi mặt và thường xuyên chăm lo đời sống vật chất, văn hóa và điều kiện làm việc cho toàn thể công nhân viên của Chi nhánh.
- Hoàn thành tốt các nghĩa vụ đối với Nhà nước như nộp thuế đúng hạn và đủ, hoạt động trong phạm vi Nhà nước cho phép.
- Tích lũy vốn trong quá trình hoạt động, đảm bảo an toàn tài sản của khách hàng, của nhà nước, giữ vững tỷ lệ an toàn vốn, đảm bảo khả năng thanh toán với khách hàng trong phạm vi tài sản của mình.
- Thực hiện tốt các chiến lược Marketing để nâng cao uy tín, thương hiệu cho Chi nhánh và cả Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
Sơ đồ 2.1. Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý tại Vietinbank Đăk Nông
2.1.3.1. Sơ đồ tổ chức
GIÁM ĐỐC
(Nguồn: Phòng hành chính – nhân sự)
PHÓ GIÁM ĐỐC
2.1.3.2. Chức năng các phòng ban
- Giám đốc:
Giám đốc: người điều hành hoạt động hằng ngày của Chi nhánh và trực tiếp chịu trách nhiệm trực tiếp trước Hội sở chính về thực hiện quyền và nhiệm vụ được giao. Giám đốc do hội đồng quản trị bổ nhiệm và thay mặt hội đồng quản trị trong mọi hoạt động giao dịch với cơ quan nhà nước và các đơn vị khác.
Trách nhiệm của Giám đốc:
Xây dựng chiến lược, mục tiêu, kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh theo từng thời kỳ, từng năm, xây dựng nội quy lao động, các quy định, quy trình nghiệp vụ, quan hệ phân phối giữa các phòng, tổ trong Chi nhánh trên cơ sở nhiệm vụ kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giao, phù hợp với chiến lược phát triển, phương hướng, nhiệm vụ kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Giao kế hoạch công tác quý, tháng, năm đến từng phòng, tổ tại Chi nhánh.
- Phó giám đốc: gồm 2 người
Được sử dụng quyền hạn của Giám đốc và nhân danh Giám đốc chỉ đạo, giải quyết những công việc thuộc lĩnh vực được phân công, trong quá trình thực hiện nhiệm vụ có công việc liên quan đến lĩnh vực do Phó giám đốc khác phụ trách thì phải chủ động phối hợp với Phó giám đốc đó để giải quyết; trường hợp có ý kiến khác nhau hoặc đối với những công việc quan trọng, vượt thẩm quyền giải quyết phải báo cáo Giám đốc quyết định.
- Phòng tổng hợp
Tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh, thực hiện báo cáo tổng hợp, điều hành, cân đối vốn kinh doanh chung của Chi nhánh, lưu trữ số liệu hoạt động chung toàn Chi nhánh theo quy định của NHNN.
Tham mưu cho Ban giám đốc về lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay, chiến lược phát triển kinh doanh của Chi nhánh, triển khai các chương trình quảng cáo cho Chi nhánh và phòng giao dịch.
Tham mưu cho Ban giám đốc về công ty quản lý nội bộ, hành chính quản trị của Chi nhánh. Thực hiện công tác thi đua, chức năng về đảm bảo an toàn tài sản, quy định bảo quản trang thiết bị, quản lý con dấu của Chi nhánh, bảo dưỡng phương tiện đi lại.
Thực hiện các quy định liên quan đến người lao động: tuyển dụng, đào tạo, quản lý, các quy định liên quan đến chính sách cán bộ về tiền lương, bảo hiểm, nhận xét, đánh giá khen thưởng cán bộ thuộc thẩm quyền của Chi nhánh.
- Tổ tiền tệ - kho quỹ
Quản lý toàn bộ tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng, hồ sơ tài sản bảo đảm… Tổ chức thu, chi, giao, nhận, điều chuyển tiền mặt đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch của khách hàng.
- Phòng kế toán
Trực tiếp giới thiệu, tư vấn, hỗ trợ và thực hiện giao dịch, dịch vụ trực tiếp với khách hàng. Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán và các nghiệp vụ khác, xử lý hoạch toán giao dịch.
Tổ chức công tác hoạch toán kế toán, thực hiện các giao dịch tài chính và phi tài chính của toàn Chi nhánh đúng theo quy định hiện hành của NHCT.
- Phòng bán lẻ
Triển khai các sản phẩm, dịch vụ liên quan đến khách hàng cá nhân tại Chi nhánh. Tìm kiếm, tiếp thị, tư vấn, hỗ trợ, chăm sóc các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình. Phối hợp cùng các bộ phận liên quan cung cấp trọn gói các sản phẩm, dịch vụ của NHCT cho các khách hàng cá nhân phù hợp với chế độ, quy định hiện hành của NHCT.
Theo dõi, giám sát khoản vay, đôn đốc thu hồi nợ vay. Nghiên cứu đề xuất cải tiến sản phẩm, dịch vụ hiện có và phát triển sản phẩm, dịch vụ mới cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình.
- Phòng khách hàng doanh nghiệp
Triển khai các sản phẩm, dịch vụ liên quan đến khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh. Tìm kiếm, tiếp thị, tư vấn, hỗ trợ, chăm sóc các khách hàng là doanh nghiệp.
Theo dõi, giám sát khoản vay, đôn đốc thu hồi nợ vay. Tiếp nhận và xử lý các giao dịch tài trợ thương mại trong phạm vi được ủy quyền theo đúng
các quy chế, quy định, quy trình nghiệp vụ về tài trợ thương mại hiện hành của NHCT.
Theo như sơ đồ trên ta thấy rằng cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của VietinBank – Chi nhánh Đăk Nông theo kiểu cơ cấu trực tuyến - chức năng. Tức là tổ chức được phân chia thành các phòng ban khác nhau, mỗi phòng ban đảm nhiệm một chức năng nhất định, trong mỗi phòng lại được phân chia thành nhiều công việc khác nhau, mối quan hệ giữa lãnh đạo và cấp dưới đi theo đường thẳng. Ưu điểm của kiểu cơ cấu tổ chức này là giảm bớt gánh nặng quản lý cho người lãnh đạo, thu hút chuyên gia giải quyết vấn đề chuyên môn, có tính hiệu quả về quy mô và bao phủ thị trường nhanh chóng. Tuy nhiên cũng tồn tại những mặt bất cập như: người lãnh đạo gặp khó khăn trong việc giải quyết mối quan hệ giữa bộ phận trực tuyến và bộ phận chức năng, thông tin di chuyển có thể không ăn khớp với nhau, thông tin đưa lên người lãnh đạo mất nhiều thời gian.
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietinbank Đăk Nông giai đoạn 2012 –2014
2.1.4.1. Tình hình chung về huy động vốn
Vốn là một nhân tố rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nó không những là nguồn vốn trung gian chủ yếu cho nền kinh tế mà còn phản ánh được kết quả quy mô hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng cũng như các doanh nghiệp khác, các yếu tố đầu vào và đầu ra có tác động chi phối đến lợi nhuận hoạt động sản xuất kinh doanh. Huy động vốn chính là đầu vào của một ngân hàng và ngân hàng có đáp ứng được nhu cầu xã hội hay không, có đưa ra một “mức giá” cạnh tranh được hay không, có thu hút được nhiều khách hàng không cũng một phần chủ yếu là do công tác huy động quyết định. Thị trường huy động vốn nội tệ ngày càng đối mặt với áp lực cạnh tranh gay gắt từ nhiều kênh đầu tư sinh lời hấp dẫn: bất động sản, chứng khoán, đầu tư kinh doanh khác. Nhận thấy được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động, Ngân hàng Vietinbank Đăk Nông không ngừng đẩy mạnh công tác huy động vốn. Vietinbank Đăk Nông đã xác định được mức lãi suất hợp lý cho từng
loại tiền gửi, tăng tính cạnh tranh và không làm tăng chi phí của Ngân hàng. Vì vậy, từ khi mới thành lập đến nay, Chi nhánh Vietinbank tại địa bàn đã thu hút được một lượng vốn thể hiện sự phát triển nhanh chóng, vững chắc trong hoạt động quản lý và kinh doanh của Ngân hàng.
Tốc độ huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2012 - 2014 tăng trưởng đồng đều và ở mức khá cao.
Bảng 2.1. Thực trạng nguồn vốn tại Ngân hàng VietinBank – CN Đăk Nông giai đoạn 2012 - 2014
ĐVT: Triệu VNĐ
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tổng nguồn 838,469 835,010 1,078,349
Vốn huy động 304,588 364,523 458,275
Vốn khác 533,881 470,487 620,074
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Ngân hàng VietinBank – CN Đăk Nông)
Qua bảng 2.1 trên có thể thấy nguồn vốn của Chi nhánh có được không chỉ từ nguồn huy động của cá nhân và tổ chức kinh tế mà còn từ nhiều nguồn khác như là các khoản vay, các khoản điều chuyển từ ngân hàng mẹ, các tài sản nợ khác. Trong năm qua, bên cạnh sự gia tăng, mở rộng đầu tư tín dụng thì Ngân hàng đã tăng cường công tác huy động để đáp ứng nguồn vốn cho vay và thực hiện các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Kết quả nguồn vốn huy động tại Chi nhánh Vietinbank Đăk Nông qua các năm:
Biểu đồ 2.1. Vốn huy động của Ngân hàng VietinBank Chi nhánh Đăk Nông giai đoạn 2012 – 2014
Đơn vị: Triệu VNĐ
Cơ cấu nguồn vốn ngày càng hợp lý, vốn huy động tăng lên trong tổng nguồn vốn và càng chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu vốn: Năm 2012 nguồn vốn huy động chiếm 36.3% tổng nguồn vốn, năm 2013 tỷ trọng vốn huy động/tổng nguồn vốn tăng lên 43.7% và năm 2014 chiếm 42.5% tổng nguồn vốn. Đây là cơ sở để đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, mở rộng thị phần, chủ động trong thanh toán và các hoạt động khác. Tuy nhiên nguồn vốn này thường không ổn định, biến động theo chu kỳ nên rủi ro đối với ngân hàng là rất lớn.
Nguồn vốn huy động cao và tăng qua các năm. Năm 2012 Chi nhánh huy động được 304,588 triệu đồng ; đến năm 2013 nguồn vốn huy động được tiếp tục tăng lên 364,523 triệu đồng tăng 19.8% so với năm 2012. Ngân hàng VietinBank - Chi nhánh Đăk Nông đưa ra được các hình thức huy động vốn đa dạng và linh hoạt như huy động các loại tiền gửi tiết kiệm các kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, đưa ra sản phẩm gửi tiết kiệm mới cùng với sự nổ lực của đội ngũ nhân viên, các biện pháp điều chỉnh lãi suất huy động tiền gửi đã góp phần làm cho nguồn huy động vốn tiếp tục tăng trong năm 2014 đạt 458,275 triệu đồng. Trong năm này, lạm phát cũng được kiềm chế ở mức thấp nên tâm lý người dân cũng bớt lo sợ khi đồng tiền mất giá.
Nguồn huy động vốn được Chi nhánh huy động được từ nguồn tiền gửi trên khắp địa bàn tỉnh. Cụ thể trong năm 2014, tình hình huy động vốn của Chi nhánh trên địa bàn như sau:
Biểu đồ 2.2. Tình hình huy động vốn của Vietinbank Đăk Nông theo từng địa bàn năm 2014
ĐVT: Triệu VNĐ
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Ngân hàng Vietinbank Đăk Nông )
Qua biểu đồ ta thấy nguồn huy động chủ yếu của Chi nhánh tập trung ở thị xã Gia Nghĩa và huyện Đăk Rlấp. Thị xã Gia Nghĩa là nơi tập trung đông dân và phát triển nhất tỉnh Đắk Nông đồng thời Vietinbank Đăk Nông có trụ sở Chi nhánh đặt tại đây, lại nằm ở vị trí thuân lợi này nên nguồn huy động vốn đạt được tại TX Gia Nghĩa cao nhất là điều dễ hiểu. Cụ thể: năm 2014
nguồn huy động vốn đạt được theo địa bàn tại TX Gia Nghĩa là 294,610 triệu đồng chiếm hơn 70% trong tổng nguồn huy động của toàn địa bàn. Nơi có doanh số huy động vốn lớn sau TX Gia Nghĩa là huyện Đăk Rlấp, là huyện nằm gần TX Gia Nghĩa, kinh tế cũng có nhiều điều kiện phát triển với nhà máy Alumin hoạt động thu hút vốn đầu tư, đời sống của người dân được cải thiện, đây là một trong những yếu tố giúp cho Chi nhánh huy động được một nguồn vốn tương đối lớn tại địa bàn này. Trong tổng nguồn vốn huy động trên toàn địa bàn tỉnh, nguồn huy động tại huyện Đăk Rlấp đạt 106,043 triệu đồng chiếm khoảng 24%. Hiện nay tại huyện Đăk Rlấp đã có một phòng giao dịch đang hoạt động, trong quý I năm 2015, Vietinbank – Chi nhánh Đăk Nông sẽ mở thêm một phòng giao dịch tại huyện, đây là một điều kiện thuận lợi để người dân trên địa bàn dễ dàng hơn trong việc giao dịch với ngân hàng, tiết kiệm được thời gian, chi phí… Việc mở thêm phòng giao dịch trên các địa bàn giúp cho mạng lưới của Ngân hàng được mở rộng, giúp cho Vietinbank ngày càng đến gần với khách hàng, nguồn huy động vốn ngày càng tăng lên, kết quả kinh doanh sẽ được cải thiện.
Tuy nhiên nguồn vốn huy động thường biến động theo chu kỳ, tăng đột biến vào thời điểm cuối năm, giảm mạnh trong quý I và hồi phục lại sau 6 tháng cuối năm đã gây nhiều khó khăn cho hoạt động của hệ thống, ảnh hưởng mạnh đến tính an toàn và hiệu quả của hệ thống. Chính vì vậy, Ngân hàng không ngừng đẩy mạnh công tác huy động vốn.
2.1.4.2. Tình hình chung về cho vay
Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ lực, cạnh tranh theo nguyên tắc thị trường: Điều chỉnh cơ cấu tín dụng hợp lý, phù hợp với thế mạnh của VietinBank. Đa dạng hóa các hoạt động đầu tư tín dụng trên thị trường tài chính, giữ vai trò định hướng trong thị trường, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và quản lý thanh khoản của ngân hàng. VietinBank là ngân hàng đi đầu trong việc triển khai nhiều chương trình tín dụng cho vay ưu đãi lãi suất đối với các khu vực kinh tế được Chính phủ khuyến khích, bao gồm: Cho vay hỗ trợ xuất khẩu, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho vay phát triển kinh tế nông
nghiệp nông thôn và cho vay công nghiệp hỗ trợ (với cơ cấu khoảng hơn 30%), cho vay phi sản xuất được hạn chế ở mức khoản 8.5% tổng dư nợ.
Bảng 2.2. Dư nợ cho vay của Vietinbank Đăk Nông giai đoạn 2012 – 2014
Đơn vị: Triệu VNĐ
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tổng DNCV 804,576 934,966 1,034,358
DNNH 433,775 678,528 854,937
DNTH 360,801 191,203 95,235
DNDH 10,000 65,235 84,186
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Vietinbank Đắk Nông)
Để chủ động cân đối vốn kinh doanh, VietinBank - Đăk Nông chú trọng tăng trưởng dư nợ ngắn hạn (chiếm hơn 80% tổng dư nợ), còn lại là dư nợ trung và dài hạn. Chất lượng cho vay được kiểm soát. Định hướng tín dụng trong thời gian tới tập trung nâng cao năng lực quản trị điều hành, siết chặt kỷ cương tín dụng, chú trọng công tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, hạn chế tối đa nợ xấu mới phát sinh. Như vậy có thể thấy, hoạt động cho vay là một trong những hoạt động chính của Ngân hàng Vietinbank - Đăk Nông, là hoạt động mang lại lợi nhuận chính nên Chi nhánh luôn quan tâm chú trọng phát triển hoạt động này.
Biểu đồ 2.3. Tỷ trọng dư nợ cho vay phân theo theo thời gian của Vietinbank - CN Đắk Nông
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Vietinbank Đắk Nông)
Tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh tăng nhanh trong giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014. Cụ thể là năm 2012 tổng dư nợ cho vay đạt 804,576 triệu đồng đến năm 2013 tăng lên 934,966 triệu đồng, trong đó dư nợ ngắn hạn vẫn tiếp tục tăng mạnh. Nguyên nhân là do Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã áp dụng nhiều mức lãi suất ưu đãi để thúc đẩy cho vay. Thực hiện Thông tư 11/2013/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 15/5 về cho vay hỗ trợ nhà ở, VietinBank triển khai chương trình cho
vay hỗ trợ, đầu tư nhà ở kể từ ngày 1/6/2013. Lãi suất ưu đãi trong năm 2013