nhỏ nhưng có xu hướng tăng qua các năm: năm 2013 chiếm 8.15%, năm 2014 chiếm 9% trong tổng huy động vốn của các Ngân hàng và QTD trên địa bàn tỉnh. Đạt được kết quả như vậy cho thấy trong thời gian qua hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đăk Nông khá hiệu quả, không những góp phần vào sự phát triển kinh tế thông qua việc cung ứng vốn đúng đối tượng mà còn tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Để tiếp tục phát triển và khẳng định chỗ đứng của mình trên địa bàn tỉnh Đăk Nông trong thời gian tới Ngân hàng cần nỗ lực hơn nữa trong việc đa dạng hóa các lĩnh vực hoạt động đầu tư, kinh doanh và nâng cao chất lượng dịch vụ.
2.2. Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Ngân hàng TMCPCông thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông
2.2.1. Quy trình nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Chinhánh Vietinbank Đăk Nông nhánh Vietinbank Đăk Nông
2.2.1.1. Thủ tục gửi tiền
Trường hợp gửi tiền lần đầu
Người gửi tiền lần đầu phải trực tiếp thực hiện giao dịch gửi tiền tại Chi nhánh, giao dịch viên hướng dẫn khách hàng làm thủ tục đăng ký thông tin theo trình tự sau:
- Điền thông tin vào giấy gửi tiền theo mẫu của Vietinbank.
- Yêu cầu người gửi tiền xuất trình Chứng minh thư (Giấy chứng minh nhân dân, giấy chứng minh quân đội, giấy chứng minh công an nhân dân) hoặc hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực.
- Đăng ký mẫu chữ ký:
+ Người gửi tiền phải đăng ký chữ ký mẫu (Mỗi người gửi tiền phải đăng ký 02 chữ ký mẫu). Trường hợp đồng chủ sở hữu, nếu ủy quyền cho một người đại diện đứng tên giao dịch trên tài khoản thì phải kèm theo giấy ủy quyền hợp pháp có đầy đủ chữ ký của các đồng chủ sở hữu còn lại. Trường hợp người gửi tiền không thể viết được dưới bất kỳ hình thức nào GDV hướng dẫn cho người gửi tiền điểm chỉ hoặc đăng ký mã số, ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu.
+ Nếu người gửi tiền có nhu cầu thực hiện giao dịch gửi, rút tiền nhiều nơi, yêu cầu người gửi tiền cung cấp ảnh để lưu vào hồ sơ khách hàng. Kế toán giao dịch đăng ký thông tin khách hàng, scan chữ ký mẫu, ảnh của khách hàng vào hệ thống máy tính để quản lý thông tin tập trung, đồng thời cấp Thẻ khách hàng cho người gửi tiền.
- Kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp của việc điền thông tin trên giấy gửi tiền của KH, chú ý trên giấy gửi tiền phải ghi rõ loại tiền gửi, số tiền gửi, kỳ hạn gửi, số CMND và họ tên của KH.
- Mỗi GDV được giao một hạn mức thu – chi tồn quỹ là 30 triệu đồng. Do đó khi chứng từ gửi tiền hợp lệ hợp pháp:
+ Nếu số tiền giao dịch của KH dưới 30 triệu đồng:
GDV trực tiếp nhận tiền và kiểm đếm có sự chứng kiến của KH.
Sau khi hoàn tất thủ tục thu tiền GDV tiến hành nhập thông tin mở tài khoản TGTK vào máy và in sổ tiết kiệm cho KH.
+ Nếu số tiền giao dịch của KH trên 30 triệu đồng:
GDV tiến hành chuyển chứng từ sang Trưởng kiểm soát để kiểm tra sự hợp lý, hợp lệ của chứng từ.
Sau đó Trưởng kiểm soát chuyển chứng từ sang Quỹ chính để thu tiền.
Thủ quỹ nhận tiền và kiểm đếm có sự chứng kiến của KH. Khi nhận đủ tiền thủ quỹ đóng dấu “Đã thu tiền” và ký vào chỗ quy định trên giấy gửi
tiền. Mời KH ký tên vào Bảng kê các loại tiền nộp và vào Sổ quỹ đúng số tiền mặt ghi trên giấy gửi tiền.
Thủ quỹ chuyển giấy gửi tiền sang kế toán giao dịch để nhập thông tin vào máy và in sổ tiết kiệm cho KH.
- Trưởng kiểm soát tiến hành ký và đóng dấu CN vào sổ tiết kiệm. - Giao sổ tiết kiệm và trả lại CMND cho khách hàng.
- Trên sổ tiết kiệm có số hiệu TK, các thông tin cá nhân của KH, số tiền gửi, lãi suất áp dụng và ngày đến hạn.
Trường hợp gửi tiền các lần tiếp theo - Điều kiện áp dụng:
+ Tiết kiệm không kỳ hạn: KH đã có tài khoản giao dịch từ lần gửi đầu. + Tiết kiệm có kỳ hạn: gửi thêm vào tài khoản đúng ngày đến hạn. - Thủ tục: như lần gửi đầu, tuy nhiên:
+ KH không phải đăng ký chữ ký mẫu.
+ Khi nộp giấy gửi tiền KH nộp kèm theo sổ tiết kiệm. Sổ tiết kiệm này được NH thu hồi.
+ NH in sổ tiết kiệm với số dư mới cho KH.
2.2.1.2. Thủ tục rút một phần gốc và lãi
- Đối với TGTK không kỳ hạn: KH có thể lĩnh một phần tiền gửi. - Đối với TGTK có kỳ hạn: KH lĩnh lãi định kỳ vào ngày đến hạn.
- Khi KH có nhu cầu rút lãi hoặc một phần gốc thì kế toán giao dịch hướng dẫn KH thực hiện các thủ tục sau:
+ Xuất trình sổ TGTK, thẻ khách hàng (nếu có) kèm CMND hoặc hộ chiếu còn hiệu lực.
+ GDV kiểm tra CMND để đối chiếu các thông tin cần thiết trên sổ TGTK. Đối chiếu chữ ký mẫu, ảnh, thẻ khách hàng, kiểm tra tính khớp đúng sổ tiết kiệm với thông tin lưu trữ tại NH.
+ Nếu đủ điều kiện GDV nhập thông tin và hạch toán trên tài khoản TGTK của KH. Nếu số tiền KH rút vượt quá 20 triệu đồng thì phải qua sự xét duyệt của Trưởng kiểm soát.
+ GDV tiến hành in và ký tên vào chứng từ giao dịch. Sau đó cho KH ký trên chứng từ đồng thời in hoặc ghi số tiền lãi (gốc) rút ra vào sổ TGTK.
+ Trưởng kiểm soát kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp trên chứng từ giao dịch, ký tên và chuyển sang Quỹ chính để chi tiền cho KH.
+ Thủ quỹ mời KH ký tên Bảng kê các loại tiền đã nhận, giao tiền cho KH cùng sổ tiết kiệm và CMND.
+ Thủ quỹ trả lại chứng từ giao dịch cho kế toán giao dịch.
2.2.1.3 Thủ tục tất toán sổ tiết kiệm
- Tài khoản TGTK chỉ thực hiện tất toán tại chi nhánh nơi KH mở TK. - KH xuất trình sổ tiết kiệm kèm CMND hoặc hộ chiếu còn hiệu lực. - GDV kiểm tra CMND để đối chiếu các thông tin cần thiết trên sổ tiết kiệm. Đối chiếu chữ ký mẫu và kiểm tra tính khớp đúng sổ tiết kiệm với thông tin lưu trữ tại NH.
- Nếu đủ điều kiện GDV nhập thông tin và tất toán tài khoản cho KH. Nếu số tiền KH tất toán vượt quá 20 triệu đồng thì phải qua sự xét duyệt của Trưởng kiểm soát.
- GDV tiến hành in và ký tên vào chứng từ giao dịch, cho khách hàng ký trên chứng từ GD đồng thời đóng dấu “Tất toán” vào sổ tiết kiệm của KH.
- GDV chuyển chứng từ giao dịch, sổ tiết kiệm và CMND của KH sang Trưởng kiểm soát.
- Trưởng kiểm soát kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của chứng từ, ký tên và chuyển sang Quỹ chính.
- Thủ quỹ mời KH ký tên Bảng kê các loại tiền đã nhận, giao tiền cho KH cùng CMND.
- Thủ quỹ trả lại chứng từ giao dịch và sổ tiết kiệm đã tất toán cho kế toán giao dịch.
2.2.2. Tình hình huy động tiền gửi cá nhân tại Chi nhánh Vietinbank Đăk Nông
2.2.2.1. Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm của các NHTM trên địa bàn tỉnh Đăk Nông
Trên địa bàn tỉnh Đăk Nông hiện nay có khá nhiều ngân hàng hiện diện, tạo nên sự cạnh tranh gay gắt về tất cả các lĩnh vực, các sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng đưa ra thường tương tự nhau, do đó ngoài việc cạnh tranh nhau về lãi suất thì chất lượng phục vụ luôn là một trong các thành phần tạo nên sự cạnh tranh cho các ngân hàng.
Biểu đồ 2.6. Nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm trên địa bàn năm 2014
ĐV: Triệu VNĐ
(Nguồn: Phòng tổng hợp Vietinbank Đăk Nông)
Trên đây là biểu đồ thể hiện kết quả huy động tiền gửi tiết kiệm của các Chi nhánh ngân hàng tại địa bàn tỉnh Đăk Nông. Qua đó ta thấy được hiện nay Chi nhánh đang phải hoạt động trong một môi trường cạnh tranh gay gắt với những Chi nhánh ngân hàng lớn về quy mô, uy tín như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam và các ngân hàng bán lẻ như Sacombank, Đông Á Bank... Đối với huy động tiền gửi tiết kiệm thì Chi nhánh Vietinbank - Đăk Nông cũng đã tập trung huy động góp phần tăng doanh số qua các năm nhưng mà vẫn còn kém xa so với một số ngân hàng khác như BIDV, Agribank... Vietinbank Đăk Nông với một mạng lưới PGD còn khá thưa thớt (chỉ có 1 trụ sở Chi nhánh tại TX Gia Nghiã, số lượng nhân viên bán hàng của toàn Chi nhánh còn quá ít chưa đủ lực lượng để huy động khai thác hết nguồn vốn nhàn rỗi tại các địa bàn). Chi nhánh Ngân hàng mới được thành lập và hoạt động chỉ hơn 4 năm vì vậy không thể so sánh với các Chi nhánh Ngân hàng có bề dày hoạt động và mạng lưới PGD rỗng khắp như Agribank, BIDV... Hơn nữa khi Chi nhánh Ngân hàng mới thành lập lại vào đúng thời điểm nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là ngành ngân hàng đang trong thời kỳ chạy đua lãi suất, cạnh
tranh gay gắt, tìm kiếm khách hàng để tăng nguồn huy động là rất khó khăn. Sau đó với sự can thiệp của Nhà nước, lãi suất không tăng mà lại liên tục giảm cũng không có gì khả quan cho Chi nhánh cũng như Ngân hàng Hội Sở, vì lúc này người dân sẽ không gửi tiền vào ngân hàng (vì lãi suất thấp) mà tìm kiếm những nguồn đầu tư khác. Đó chính là những nguyên nhân làm cho nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm của Chi nhánh còn khá thấp so với các Chi nhánh khác trên địa bàn.
2.2.2.2. Tình hình về huy động tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Nông
Với mục tiêu đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn nhằm thu hút ngày càng nhiều hơn nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế trong xã hội. Thời gian qua Vietinbank Đăk Nông đã áp dụng nhiều hình thức huy động và kết quả đạt được cũng tương đối khả quan trong khi thời kỳ kinh tế gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó, khoản số dư bắt buộc tồn tại trong tài khoản khi doanh nghiệp sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng cũng ngày trở thành nguồn vốn chi phí thấp giúp các ngân hàng thực hiện hoạt động kinh doanh của mình.
Bảng 2.4. Nguồn vốn huy động tại chỗ theo thành phần kinh tế của Chi nhánh qua các năm 2012-2014
ĐV: Triệu VNĐ
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Huy động vốn 222,454 333,443 420,060
HĐV từ TCKT 121,377 193,407 260,441
HĐV từ tiền gửi cá nhân 101,077 140,036 159,619
(Nguồn Phòng Tổng hợp Vietinbank Đăk Nông)
Khi phân loại tổng nguồn vốn theo đối tượng trên bảng cân đối của ngân hàng có thể chia thành: huy động từ cá nhân, từ các tổ chức kinh tế, kho bạc Nhà nước, định chế tài chính, các nguồn khác (ký quỹ, kỳ phiếu…). Trong đó, huy động vốn từ TCKT và từ tiền gửi cá nhân là chủ yếu trong tổng nguồn huy động vốn tại chỗ.
Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế bước đầu đạt được những kết quả đáng khích lệ là do Ngân hàng VietinBank - Chi nhánh Đăk Nông đã thực
hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng, có những chính sách ưu tiên về lãi suất, phí dịch vụ… đối với các doanh nghiệp có số dư tiền gửi lớn, thường xuyên và ổn định như các công ty Bảo hiểm, Điện lực, Quỹ hỗ trợ, các ban quản lý dự án… Đồng thời với lợi thế về vị trí Chi nhánh nằm ở trung tâm thị xã Gia Nghĩa, tỉnh Đăk Nông Vietinbank Đăk Nông đã khuyến khích khách hàng mở tài khoản và thực hiện thanh toán qua ngân hàng để tăng số dư tiền gửi thanh toán. Bên cạnh đó do tính chất đặc thù nên nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế chủ yếu là nguồn tiền gửi dưới 12 tháng, nguồn tiền gửi trên 12 tháng chiếm tỷ lệ thấp nhưng cũng có sự tăng trưởng nhẹ qua các năm.
Huy động tiền gửi cá nhân là hình thức phổ biến nhằm thu hút tiền nhàn rỗi trong dân cư. Nguồn huy động từ tiền gửi cá nhân chiếm 1 phần quan trọng trọng công tác huy động vốn của Ngân hàng. Huy động tiền gửi cá nhân còn phân thành tiền gửi thanh toán cá nhân và tiền gửi tiết kiệm cá nhân, đối với Chi nhánh thì nguồn tiền huy động chủ yếu là từ tiền gửi tiết kiệm cá nhân. Phân tích bảng số liệu dưới đây sẽ cho ta thấy rõ hơn điều này.
Bảng 2.5. Nguồn vốn huy động tiền gửi cá nhân của Chi nhánh
ĐV: Triệu VNĐ
Cơ cấu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tiền gửi thanh toán CN 4,858 4,856 8,097
Tiền gửi TK CN 96,216 135,180 151,552
Tổng 101,077 140,036 159,619
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Ngân hàng VietinBank – CN Đăk Nông)
Vốn huy động từ tiền gửi cá nhân không ngừng tăng qua các năm, năm 2013 đạt 140,036 triệu VNĐ tăng 38,959 triệu VNĐ so với năm 2012 tương đương tăng 38.54%; năm 2014 đạt 159,619 triệu VNĐ tăng 19,583 triệu VNĐ so với năm 2013 tương đương tăng 13.98%.
Biểu đồ 2.7. Cơ cấu tiền gửi cá nhân Vietinbank Đăk Nông năm 2012 – 2014
Qua bảng biểu đồ 2.7 ta thấy tổng nguồn vốn huy động từ cá nhân của Chi nhánh bao gồm tiền gửi tiết kiệm cá nhân và tiền gửi thanh toán cá nhân. Tính đến cuối năm 2014 nguồn tiền gửi tiết kiệm cá nhân đạt được 151,522 triệu đồng, tăng tuyệt đối 16,342 triệu đồng, tương đương tăng 12.1% so với năm 2013. Tuy nhiên mức tăng này là khá thấp so với năm 2013 (tăng 40.5% so với năm 2012). Điều này một phần là do những khó khăn về môi trường kinh tế xã hội không thuận lợi trong năm 2014, một phần là do sự cạnh tranh của các Chi nhánh ngân hàng khác trên địa bàn. Lượng tiền gửi tiết kiệm cá nhân năm 2013 đạt 135,180 triệu đồng tăng về tuyệt đối 38,961 triệu đồng. Nguyên nhân là do trong thời gian đầu năm 2013, lãi suất của Chi nhánh tăng cao khiến người dân gửi tiền tiết kiệm nhiều hơn. Chi nhánh cũng đã chú trọng trong việc đổi mới cung cách phục vụ, rút ngắn thời gian trong mỗi lần giao dịch với khách hàng, đẩy mạnh các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, khuyến mại…Qua đó kích thích người dân đến gửi tiền ở Chi nhánh nhiều hơn, thương hiệu của Chi nhánh Ngân hàng sẽ đến gần hơn với dân cư.
Trong năm vừa qua Chi nhánh duy trì lượng tiền gửi thanh toán đạt 8,097 triệu đồng, tăng về tuyệt đối là 3,241 triệu đồng, tương đương tăng 66.7% so với năm 2013. Đây là mức tăng trưởng khá cao so với các năm trước. Điều này được giải thích là do nền kinh tế trên địa bàn bắt đầu phát triển, các công ty, xí nghiệp, cơ quan bắt đầu đi vào hoạt động, khách hàng cũng bắt đầu sử dụng tiền gửi thanh toán, lượng giao dịch qua ngân hàng có chiều hướng tăng, thanh toán lương qua thẻ cũng được sử dụng phổ biến, ngoài ra số dư trên tài khoản của khách hàng cũng là một nguồn tiền gửi thanh toán đáng kể của Chi nhánh. Chi nhánh cần chú trọng đẩy mạnh công tác quảng bá, tuyên truyền… hơn nữa nhằm thu hút hình thức tiền gửi này.
Các hình thức huy động gửi tiết kiệm cá nhân của Ngân hàng VietinBank - Chi nhánh Đăk Nông gồm gửi tiết kiệm không kỳ hạn và gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Trong đó, vốn huy động chủ yếu vào hình thức huy động có kỳ hạn, hình thức huy động gửi tiết kiệm không kỳ hạn thường không được sử
dụng tại Chi nhánh, khách hàng khi muốn thực hiện tiền gửi để giao dịch thanh toán thì thường sử dụng hình thức tiền gửi thanh toán. Với loại hình tiết