Mặc dù trong thời gian qua ngân hàng đã thực hiện tốt công tác huy động tiền gửi tiết kiệm của mình nhưng vẫn không tránh khỏi những vấn đề còn hạn chế mà chưa khắc phục kịp thời. Để công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng trong thời gian tới được hoàn thiện hơn thì ngân hàng cần có những biện pháp thích hợp để nhanh chóng khắc phục được những hạn chế mà ngân hàng đang gặp phải. Trước hết ta sẽ xem xét qua một số những vấn đề còn hạn chế trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh trong thời gian qua:
2.3.2.1. Hạn chế
Thứ nhất, nguồn vốn huy động tuy tăng nhưng tốc độ tăng còn thấp, chưa đáp ứng được nhu cầu của Chi nhánh. Bên cạnh đó, thị phần huy động vốn của Chi nhánh còn chiếm tỉ lệ thấp: Năm 2014 nguồn vốn huy động của Chi nhánh chỉ chiếm 9% trong tổng nguồn vốn huy động của của các ngân hàng và quỹ tín dụng trên địa bàn tỉnh. Qua các năm 2012 - 2014, Vietinbank Đăk Nông huy động vốn từ nguồn tiền gửi tiết kiệm và các nguồn huy động khác không đủ để cho vay nên phải đi vay Vietinbank Trung ương rất nhiều để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn. Năm 2014 lượng điều chuyển vốn từ Ngân hàng Hội sở về lên tới 598,923 triệu đồng trong khi tổng nguồn vốn của Chi nhánh là 1,078,348 triệu đồng.
Thứ hai, trong cơ cấu nguồn vốn của Chi nhánh thì tỷ trọng nguồn tiền gửi, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm cá nhân còn thấp so với tổng nguồn vốn. Tỷ trọng huy động tiền gửi/tổng nguồn vốn huy động có xu hướng giảm dần năm 2013: 38,4 %; năm 2014: 33,3%, tương ứng với tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm cá nhân/tổng nguồn vốn huy động cũng giảm năm 2013: 37%; năm 2014: 33%.
Thứ ba, vốn huy động ngoại tệ của Chi nhánh có tốc độ tăng trưởng không ổn định, có xu hướng giảm và chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn trong khi nhu cầu sử dung ngoại tệ ngày càng tăng. Bên cạnh đó, từ trước đến nay Chi nhánh cũng chỉ mới áp dụng hình thức huy động tiền gửi USD nên vẫn chưa đa dạng được các loại ngoại tệ đáp ứng hoạt động thanh toán quốc tế,...
Thứ tư, Cơ cấu nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn của Chi
nhánh chưa hợp lý, thiếu ổn định. Nguồn TGTK cá nhân của Chi nhánh chủ yếu là ngắn hạn. Đối với TGTK từ 12 tháng trở lên còn chiếm tỷ lệ thấp, không đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng dài hạn tại địa bàn.
Thứ năm, Chi nhánh đã thực hiện các chính sách chăm sóc và thu hút khách hàng tuy nhiên còn ở mức độ “ làm theo kế hoạch, chỉ tiêu” chưa thật sự chuyên nghiệp và hiệu quả nên chưa thu hút nhiều khách hàng mới cho Ngân hàng. Một số phòng/tổ vẫn chưa vận dụng các mối quan hệ nhằm hoàn thành tốt công tác huy động vốn;
Thứ năm, Chi nhánh chưa có sự chủ động giao dịch giữa ngân hàng với công chúng. Vì vậy, khả năng cạnh tranh của Chi nhánh với các ngân hàng có nhiều năm hoạt động còn hạn chế.
2.2.5.2. Nguyên nhân của những hạn chế a. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, cạnh tranh là một quy luật tất yếu trong kinh doanh “có cạnh
tranh mới có phát triển”. Chi nhánh cũng nằm trong quy luật ấy, đó là sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM cùng đóng trên địa bàn nên khó tránh khỏi sự san sẻ về thị phần khách hàng. Hiện nay số lượng Chi nhánh của các ngân hàng ngày càng nhiều (Agribank: 21 điểm GD, BIDV: 5 điểm GD, Sacombank: 4 điểm GD, Đông Á: 1 điểm GD), với nhiều chính sách đa dạng
để thu hút khách hàng. Năm 2014 trên địa bàn tỉnh Đăk Nông thành lập mới một Chi nhánh Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, thành lập thêm 3 PGD của Vietinbank và BIDV. Do mới thành lập nên thương hiệu Vietinbank trên địa bàn chưa được nhiều người biết đến và số lượng Chi nhánh PGD trên địa bàn chưa nhiều (tại Thị Xã Gia Nghĩa Chi nhánh chỉ có một PGD) nên cũng gây cản trở lớn trong việc thu hút khách hàng đến giao dịch tại Chi nhánh.
Thứ hai, Chi nhánh Ngân hàng được thành lập và hoạt động vào những
năm suy thoái của nền kinh tế, Chi nhánh mới chỉ có một điểm giao dịch tại địa bàn Gia Nghĩa gây khó khăn cho Chi nhánh huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, cũng như chăm sóc khách hàng so với các NHTM khác trên địa bàn. Vì vậy mà nguồn tiền gửi của khách hàng cá nhân tại Chi nhánh còn thấp so với nhiều ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
Thứ ba, thu nhập của người dân có ảnh hưởng rất lớn đến việc huy động
vốn của Ngân hàng. Dân cư trên địa bàn bắt đầu tập trung đông, chủ yếu là ở TX Gia Nghĩa, tuy nhiên hoạt động kinh doanh chủ yếu của người dân cũng là sản xuất, kinh doanh hộ gia đình nhỏ lẻ,..Vì vậy, nhu cầu tiết kiệm cũng còn ít và chủ yếu là gửi tiết kiệm với kỳ hạn ngắn. Bên cạnh đó, ở các huyện trên địa bàn, dân cư chủ yếu phát triển trồng trọt (cà phê) và chăn nuôi, các ngành nghề mang tình thời vụ nên cũng ảnh hưởng đến hoạt động gửi tiền tiết kiệm.
Bên cạnh đó, mức thu nhập bình quân của người dân trong địa bàn tỉnh Đăk Nông chưa cao. Đến hết năm 2013 thu nhập bình quân đầu người của tỉnh đạt 30,6 triệu đồng/người/năm, hiện nay tăng lên được 32 triệu đồng/người/năm nhưng vẫn rất thấp so với mặt bằng chung của cả nước GDP bình quân đầu người của Việt Nam năm 2014 đạt 2.028 USD/người/năm. Vì tỉnh miền núi, mới thành lập, dân cư tập trung thưa thớt tâm lý người dân ở đây vẫn có thói quen thanh toán bằng tiền mặt. Phần lớn người dân chỉ gửi tiền vào Chi nhánh đơn giản là hưởng lãi chưa quan tâm đến việc sử dụng các dịch vụ của Chi nhánh. Do đó sự hấp dẫn về lãi suất vẫn luôn là mối quan tâm hàng đầu. Nguyên nhân này đã hạn chế việc mở sổ tiết kiệm không kỳ hạn và
gửi tiền vào tài khoản thanh toán làm cho Chi nhánh gặp khó khăn trong việc tiềm kiếm nguồn vốn rẻ, và làm mất cân đối về kỳ hạn tiền gửi.
Thứ tư, những biến động không lường trước của nền kinh tế gây ảnh
hưởng bất lợi đến hoạt động huy động vốn của Chi nhánh: giá vàng, giá bất động sản, thị trường chứng khoán và lạm phát… đã tác động mạnh đến tâm lý của người dân, hạn chế lượng vốn vào ngân hàng. Lãi suất huy động tiền gửi có xu hướng giảm, lạm phát tuy đã được kiểm soát nhưng còn nguy cơ tiềm ẩn cao…, người dân có tâm lý e ngại khi gửi tiền. Ngoài ra các kênh huy động vốn khác ngoài ngân hàng như các công ty bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm bưu điện, trái phiếu kho bạc… cũng ảnh hưởng đáng kể đến lượng vốn huy động vào ngân hàng.
b. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, Chi nhánh khai thác nguồn tiền nhàn rỗi trong dân trên địa chưa triệt để. Hiện tại các sản phẩm tiền gửi vẫn chưa đáp ứng hết mọi nhu cầu của khách hàng, chưa tìm hiểu một cách đầy đủ về sản phẩm của đối thủ cạnh tranh, nhu cầu của người dân địa bàn. Do đó Chi nhánh chưa chủ động phát triển sản phẩm, thị trường để khai thác. Hầu hết các sản phẩm tiền gửi mà Chi nhánh áp dụng đều có mặt tại các NHTM khác dẫn đến lượng tiền gửi còn hạn chế. Chi nhánh cần tập trung đưa ra các giải pháp tối ưu để cải thiện tình hình huy động nguồn tiền gửi, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm cá nhân.
Thứ hai, công tác quảng cáo tiếp thị về Chi nhánh Ngân hàng chưa mang lại hiệu quả cao. Chi nhánh chỉ dừng lại ở mức công bố lãi suất, tổ chức hội nghị khách hàng lớn... chủ yếu là khách hàng tự tìm đến với Ngân hàng do vậy hiệu quả huy động vốn không cao. Nhiều khách hàng có tiền nhàn rỗi nhưng không có thời gian, số tiền gửi ít nên không tìm hiểu, ngại đến giao dịch tại Ngân hàng.
Chi nhánh Ngân hàng thiếu một lực lượng chuyên đảm trách công việc tư vấn truyền thông về ngân hàng đến với công chúng, Đội ngũ nhân viên của Chi nhánh tuy đã có nhiều nỗ lực đóng góp nhưng phần lớn nhân viên còn thụ động và mang tâm lý khách hàng đến giao dịch thì mình phục vụ chứ không
chủ động tìm kiếm giao dịch với khách hàng. Vì thế mà Ngân hàng vẫn chưa khai thác một cách triệt để nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư.
Thứ ba, các biện pháp bổ trợ cho công tác huy động nguồn tiền gửi còn nhiều hạn chế. Hiện tại Ngân hàng vẫn chưa chú trọng đến chính sách ưu đãi và các dịch vụ chăm sóc khách hàng của mình sau khi họ đến giao dịch với Ngân hàng. Chính sách này tuy đã thực hiện nhưng có ở quy mô nhỏ, thường chỉ khi khách hàng đến giao dịch thì mới biết, hoặc các gói quà, khuyến mãi chỉ dành cho các khách hàng có số dư tiền gửi lớn.
Thứ tư, những năm gần đây Ngân hàng không ngừng nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin nhưng quá trình giao dịch việc gửi rút tiền thông qua phần mềm quản lý vẫn diễn ra chậm, làm mất nhiều thời gian chờ đợi của khách hàng. Hệ thống phần mềm đôi khi vẫn xảy ra lỗi làm khách hàng không rút gửi được tiền. Ngoài ra hệ thống viễn thông đường truyền mạng tốc độ vẫn thấp. Điều này dẫn tới mất uy tín và niềm tin của khách hàng đối với Ngân hàng làm sụt giảm khách hàng đến gửi tiền tại Ngân hàng. Mạng lưới hoạt động của Chi nhánh tuy đã được mở rộng song chưa đủ để phục vụ công tác huy động vốn, nhất là khi ngày càng nhiều NHTM khác cạnh tranh trên địa bàn.
Thứ năm, trình độ cán bộ nhân viên ở một số bộ phận chưa thực sự đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ. Phần lớn cán bộ còn trẻ tuổi, mới được tuyển dụng, tuy rất năng động, sáng tạo nhưng còn thiếu kinh nghiệm và chiều sâu trong nghiệp vụ, khả năng thu hút khách hàng đến giao dịch và đặc biệt là gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng còn rất hạn chế. Thời gian giao dịch của Chi nhánh chủ yếu là trong giờ hành chính, chưa chủ động phục vụ khách hàng ngoài giờ, trong các ngày nghỉ.
Những thuận lợi và khó khăn trên đã ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nói chung và hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân nói riêng. Do vậy trong các năm tới Chi nhánh cần nhìn nhận một cách toàn diện, khai thác những điểm mạnh, tận dụng cơ hội để đẩy mạnh công tác huy động vốn (đặc biệt là huy động tiền gửi TK dân cư) trên
cơ sở đó giải quyết những khó khăn, tạo điều kiện để tăng lợi nhuận và tạo uy tín với khách hàng.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG
VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG
3.1. Những định hướng hoạt động huy động vốn Chi nhánh năm 2015
Trong năm 2015 này, về mặt cơ bản, các chỉ tiêu hoạt động của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông gồm cả mảng huy động vốn đều phải có sự điều phối của Hội sở chính. Trên cơ sở các chỉ tiêu được Hội sở chính phân bổ, Chi nhánh sẽ vạch ra lộ trình thực hiện, cụ thể như sau:
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn theo chỉ đạo của Hội Sở và NHNN nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế. Phấn đấu để nguồn vốn huy động đạt 573 tỷ đồng tăng khoản 25% so với 2014, trong đó huy động từ cá nhân đạt 202 tỷ đồng tăng khoản 26.5% so với năm 2014.
- Ngân hàng cần tập trung hơn nữa công tác nâng cao doanh số huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân theo hướng mở rộng quan hệ với nhiều khách hàng có số dư tiền gửi lớn.
- Cần mở rộng quy mô thanh toán, đặc biệt là dịch vụ thanh toán lương, thanh toán nhà đất qua Ngân hàng, đẩy mạnh kế hoạch phát triển các loại thẻ với hệ số sử dụng trên 70% và củng cố công tác chuyển tiền nội địa và kiều hối. Tăng huy động tiền gửi ngoại tệ nhất là vốn trung và dài hạn để cân bằng cơ cấu loại tiền gửi, nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường.
- Mở rộng mạng lưới chi nhánh của VietinBank nhằm tiếp tục chiếm lĩnh thị phần trong nước, cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính ngân hàng, mở rộng cơ sở khách hàng để đẩy mạnh hoạt động huy động, tín dụng và các dịch vụ khác, tạo đà phát triển mạnh mảng ngân hàng bán lẻ; nâng tầm mối quan hệ hợp tác chiến lược lâu dài với các tổng công ty, tập đoàn lớn trong lĩnh vực năng lượng.
3.2. Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Ngânhàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Nông hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đăk Nông
3.2.1. Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị các sản phẩm TGTK
Lý do thực hiện
Theo định đướng đã đưa ra thì Ngân hàng không ngừng tăng cường công tác tiếp thị, tranh thủ sự ủng hộ của Ngân hàng Hội sở về tài chính để thường xuyên đưa hình ảnh của Ngân hàng đến với khách hàng thông qua các chính sách tuyên truyền, quảng cáo Ngân hàng. Công tác quảng cáo, tiếp thị là một trong những công việc đóng vai trò quan trọng trong qua trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Khách hàng biết về Ngân hàng ở một mức độ nào thì một phần nó sẽ tuỳ thuộc vào sự truyền thông về Ngân hàng đến với công chúng. Như vậy cũng có nghĩa là khách hàng có đến giao dịch hay gửi tiền tiết kiệm với Ngân hàng nhiều hay không cũng chịu tác động lớn bởi công tác quảng cáo tiếp thị của Chi nhánh Ngân hàng.
Tuy nhiên trong thời gian qua hình thức quảng cáo tiếp thị về các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân, cũng như quảng bá thương hiệu hình ảnh của Ngân hàng còn quá đơn điệu, mức độ xuất hiện qua các phương tiện thông tin đại chúng còn thấp. Trong thời gian tới để thương hiệu Vietinbank ngày càng nhiều người dân trên địa bàn biết đến hơn, Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị hơn nữa, có kế hoạch đầu tư vào hoạt động quảng bá thương hiệu của Ngân hàng tại địa bàn.
Nội dung thực hiện
Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo về thương hiệu cũng như giới thiệu về các sản phẩm TGTK của Chi nhánh Ngân hàng trên các phương tiện truyền thông, đồng thời thực hiện các chương trình khuyến mãi trực tiếp tại đây. Tổ chức gặp gỡ trực tiếp khách hàng nhằm nâng cao uy tín thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch tại Chi nhánh. Cụ thể:
• Quảng cáo trực tiếp qua các Catalog: Chi nhánh đưa tất cả các thông tin sản phẩm: lãi suất, khuyến mãi, kỳ hạn, đối tượng áp dụng,… ra thị trường, từ đó khách hàng có thể tìm hiểu về sản phẩm mà mình quan tâm. Thêm vào đó có
những phiếu trúng thưởng trực tiếp và các chương trình xúc tiến khách hàng. Chi nhánh có thể tiết kiệm được một khoản chi phí lớn để giới thiệu sản phẩm với khách hàng. Ngoài các mẫu Catalog của Ngân hàng Hội sở đưa xuống thì hàng quý Chi nhánh cũng đưa ra các mẫu mới của chính Chi nhánh để quảng cáo, tiếp thị làm tăng tiền gửi tiết kiệm cá nhân. Chi nhánh cũng như các PGD có thể đặt các giá, kệ giấy để đựng các tờ rơi, catalog giới thiệu sản phẩm trước các quầy giao dịch, tại các phòng đợi để khách hàng trong thời gian giao dịch cũng như chờ giao dịch có thể đọc thêm các thông tin về nhiều sản phẩm tiện ích khác tại Chi nhánh. Vào các đợt phát triển các chiến lược sản phẩm mới Chi nhánh có thể huy động nhân lực để phân phát tờ rơi tại các