Bước vào nền kinh tế thị trường, đất nước ta đã có những chuyển biến sâu sắc trên tất cả các lĩnh vực văn hoá đời sống kinh tế xã hội. Chính trị ổn định, kinh tế tăng trưởng bền vững tạo tiền đề cho các hoạt động đầu tư, xây dựng, kinh doanh, buôn bán… phát triển, tạo thêm nhiều việc làm góp phần nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho người dân. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, hàng hoá tiêu dùng trở nên phong phú đa dạng với nhiều chủng loại, mẫu mã khác nhau phù hợp với nhu cầu người mua. Tuy nhiên với mức thu nhập hiện nay, phần lớn người tiêu dùng không thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cùng lúc, đặc biệt là các vật dụng đắt tiền. Nắm bắt được thực tế đó, các Ngân hàng đã thực hiện cung cấp các dịch vụ cho vay tiêu dùng dưới nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có thể thoả mản nhu cầu của mình trước khi có khả năng thanh toán. Và chỉ trong một thời gian ngắn khi các sản phẩm này ra đời, số lượng khách hàng tìm tới Ngân hàng không ngừng tăng lên đã tạo nguồn thu nhập không nhỏ cho hệ thống Ngân hàng. Tuy nhiên, nhìn vào thực tế của ngành ngân hàng nước ta hiện nay,với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, thì việc hỗ trợ giải quyết mối quan hệ giữa sản xuất và tiêu dùng là chưa xứng đáng với khả năng. Điều đó cũng nói lên rằng tiềm năng cho vay tiêu dùng trong nước còn rất lớn, trong khi đó khả năng khai thác khu vực tín dụng tiêu dùng của các ngân hàng còn hạn chế hoặc chưa có sự quan tâm xứng đáng cho lĩnh vực này. Xuất phát từ thực tiễn cho vay tiêu dùng của các ngân hàng trong nước, cùng với những kiến thức đã được học tập ở trường Đại học và trong quá trình thực tập nghiên cứu tại Agribank chi nhánh Krông Nô – Đăk Nông đã gợi mở cho em chọn đề tài “Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Krông Nô – Đăk Nông” để làm đề tài tốt nghiệp cho mình.
MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 1 DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ 2 LỜI MỞ ĐẦU 4 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY NGÂN HÀNG VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6 1.1. Khái quát về hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại 6 1.1.1. Khái niệm về tín dụng tiêu dùng 6 1.1.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng 6 1.1.2.1. Quy mô khoản vay và số lượng các khoản vay 6 1.1.2.2. Nguồn trả nợ 7 1.1.2.3. Mục đích vay 7 1.1.2.4. Rủi ro 7 1.1.2.5. Chi phí mỗi khoản cho vay tiêu dùng 7 1.1.2.6. Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng 8 1.1.2.7. Đối tượng tín dụng tiêu dùng 8 1.1.2.8. Thời gian khoản vay 8 1.1.2.9. Nguyên tắc và điều kiện cho vay tiêu dùng 8 1.1.3. Vai trò của cho vay tiêu dùng 9 1.1.3.1. Đối với khách hàng 9 1.1.3.2. Đối với ngân hàng thương mại 10 1.1.3.3. Đối với nền kinh tế đất nước 11 1.1.4. Quy trình nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng 11 1.1.4.1. Hướng dẫn khách hàng và tiếp nhận hồ sơ 11 1.1.4.2. Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình 12 1.1.4.3. Quyết định tín dụng 13 1.1.4.4. Ký hợp đồng 13 1.1.4.5. Giải ngân 14 1.1.4.6. Tổ chức giám sát và thu hồi nợ 14 1.1.5. Các hình thức cho vay tiêu dùng 15 1.1.5.1. Căn cứ vào thời hạn cho vay 15 1.1.5.2. Căn cứ vào đối tượng cho vay 16 1.1.5.3. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay 16 1.1.5.4. Căn cứ vào phương thức cho vay 17 1.1.5.5. Căn cứ vào hình thức bảo đảm 21 1.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng 21 1.2.1. Các nhân tố chủ quan 21 1.2.2. Các nhân tố khách quan 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ARGIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KRÔNG NÔ – ĐĂK NÔNG 24 2.1. Khái quát về Ngân hàng Agribank Krông Nô – Đăk Nông 24 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Agribank Chi nhánh Krông Nô – Đăk Nông 24 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Krông Nô, tỉnh Đăk Nông 26 2.1.3. Các dịch vụ chủ yếu của NHNo&PTNT huyện Krông Nô 27 2.1.4. Bộ máy tổ chức của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Krông Nô 29 2.1.4.1. Mô hình tổ chức cơ cấu bộ máy quản lý 29 2.1.4.2. Chức năng. nhiệm vụ cơ bản của các phòng ban 30 2.1.5. Kết quả hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Krông Nô 33 2.1.5.1. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank Chi nhánh Krông Nô – Đăk Nông 33 2.1.5.2. Hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Krông Nô từ năm 2012 đến năm 2014 35 2.1.5.3. Hoạt động tín dụng 37 2.1.5.4. Hoạt động kinh doanh ngoại 39 2.1.5.5. Hoạt động dịch vụ thu phí 39 2.1.5.6. Hoạt động của khối hỗ trợ (Marketing ngân hàng) 40 2.2. Thực trạng của tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Krông Nô – Đăk Nông 41 2.2.1. Cơ sở pháp lý của hoạt động tín dụng tiêu dùng 41 2.2.2. Các hình thức tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Krông Nô – Đăk Nông 42 2.2.2.1.Các hình thức tín dụng tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn 42 2.2.2.2. Điều kiện và hồ sơ vay vốn 43 2.2.3. Quy trình nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Krông Nô – Đăk Nông 43 2.2.3.1. Tiếp nhận hồ sơ của khách hàng và thẩm định 43 2.2.3.2. Thông qua kết quả thẩm định 44 2.2.3.3. Ký hợp đồng 44 2.2.3.4. Giải ngân 45 2.2.3.5. Giám sát và thu hồi nợ gốc lãi 45 2.2.3.6. Xử lý các phát sinh và vi phạm hợp đồng 45 2.2.4. Thực trạng tín dụng tiêu dùng tai Ngân hàng Agribank chi nhánh Krông Nô – Đăk Nông giai đoạn 2012- 2014 46 2.2.4.1. Căn cứ vào thời hạn cho vay tiêu dùng 46 2.2.4.2. Căn cứ vào đối tượng cho vay 51 2.2.4.3. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn 54 2.3. Đánh giá chung về tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Krông Nô 58 2.3.1. Kết quả đạt được 58 2.3.1.1. Về quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 58 2.3.1.2. Về kết quả cho vay tiêu dùng 58 2.3.2. Những hạn chế 59 2.3.2.1. Về quy trình .nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 59 2.3.2.2. Về kết quả cho vay tiêu dùng 60 2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế 60 2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan 60 2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan 61 CHƯƠNG 3: NHỮNG ĐỊNH HƯỚNG NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH KRÔNG NÔ – ĐĂK NÔNG 62 3.1. Đánh giá về nhu cầu của người tiêu dùng trong thời gian tới 62 3.2. Xây dựng chính sách khách hàng 62 3.3. Xây dựng chến lược marketing đồng bộ 63 3.4. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 63 3.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 64 KẾT LUẬN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT TÊN ĐẦY ĐỦ CBTD Cán bộ tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng DN Doanh nghiệp DNTD Dư nợ tín dụng ĐVT Đơn vị tính KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng VND Việt Nam Đồng 1 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG Trang Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Krông Nô giai đoạn 2012 – 2014 33 Bảng 2.2: Thực trạng huy động vốn của ngân hàng trong giai đoạn 2012-2014 35 Bảng 2.3: Thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng giai đoạn 2012-2014 38 Bảng 2.4: Kết quả kinh doanh từ cung cấp dịch vụ Mobile banking giai đoạn 2012 – 2014 39 Bảng 2.5: Tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Krông Nô – Đăk Nông giai đoạn 2012- 2014 46 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Doanh thu và Lợi nhuận của Agribank Krông Nô giai đoạn 2012-2014 34 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn từ 2012- 2014 46 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn giai đoạn 2012- 2014 48 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn của Ngân hàng giai đoạn 2012- 2014 49 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nợ xấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn của Ngân hàng giai đoạn 2012- 2014 50 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo đối tượng vay giai đoạn 2012- 2014 51 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo đối tượng vay giai đoạn 2012- 2014 52 Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng theo đối tượng vay giai đoạn 2012- 2014 52 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu nợ xấu cho vay tiêu dùng theo đối tượng vay giai đoạn 2012- 2014 53 2 Biểu đồ 2.10: Cơ cấu doanh số tín dụng tiêu dùng theo mục đích vay giai đoạn 2012- 2014 54 Biểu đồ 2.11: Cơ cấu doanh số thu nợ tín dụng theo mục đích vay giai đoạn 2012- 2014 55 Biểu đồ 2.12: Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng theo mục đích vay giai đoạn 2012- 2014 56 Bảng 2.13: Cơ cấu nợ xấu tín dụng tiêu dùng theo mục đích vay giai đoạn 2012- 2014 57 Biểu đồ 2.14: Tỷ trọng DS CVTD trong tổng DSCV của Chi nhánh giai đoạn 2012- 2014 59 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình tín dụng tiêu dùng trực tiếp 17 Sơ đồ 1.2. Quy trình tín dụng tiêu dùng gián tiếp 18 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy trong NHNo&PTNT huyện Krông Nô 29 3 LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Bước vào nền kinh tế thị trường, đất nước ta đã có những chuyển biến sâu sắc trên tất cả các lĩnh vực văn hoá đời sống kinh tế xã hội. Chính trị ổn định, kinh tế tăng trưởng bền vững tạo tiền đề cho các hoạt động đầu tư, xây dựng, kinh doanh, buôn bán… phát triển, tạo thêm nhiều việc làm góp phần nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho người dân. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, hàng hoá tiêu dùng trở nên phong phú đa dạng với nhiều chủng loại, mẫu mã khác nhau phù hợp với nhu cầu người mua. Tuy nhiên với mức thu nhập hiện nay, phần lớn người tiêu dùng không thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cùng lúc, đặc biệt là các vật dụng đắt tiền. Nắm bắt được thực tế đó, các Ngân hàng đã thực hiện cung cấp các dịch vụ cho vay tiêu dùng dưới nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có thể thoả mản nhu cầu của mình trước khi có khả năng thanh toán. Và chỉ trong một thời gian ngắn khi các sản phẩm này ra đời, số lượng khách hàng tìm tới Ngân hàng không ngừng tăng lên đã tạo nguồn thu nhập không nhỏ cho hệ thống Ngân hàng. Tuy nhiên, nhìn vào thực tế của ngành ngân hàng nước ta hiện nay,với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, thì việc hỗ trợ giải quyết mối quan hệ giữa sản xuất và tiêu dùng là chưa xứng đáng với khả năng. Điều đó cũng nói lên rằng tiềm năng cho vay tiêu dùng trong nước còn rất lớn, trong khi đó khả năng khai thác khu vực tín dụng tiêu dùng của các ngân hàng còn hạn chế hoặc chưa có sự quan tâm xứng đáng cho lĩnh vực này. Xuất phát từ thực tiễn cho vay tiêu dùng của các ngân hàng trong nước, cùng với những kiến thức đã được học tập ở trường Đại học và trong quá trình thực tập nghiên cứu tại Agribank chi nhánh Krông Nô – Đăk Nông đã gợi mở cho em chọn đề tài “Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Krông Nô – Đăk Nông” để làm đề tài tốt nghiệp cho mình. 2. Mục đích nghiên cứu Thấy được tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu và những kinh nghiệm được rút ra từ lý luận và thực tiễn, mục đích của báo cáo này là làm rõ tính tất yếu của việc phát triển cho vay tiêu dùng, đánh giá thực trạng tín dụng tại Ngân hàng Nông 4 nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Krông Nô – Đăk Nông để từ đó đưa ra những định hướng hoàn thiện hoạt động tín dụng tiêu dùng. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của báo cáo là hoạt động tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng Agribank Chi nhánh Krông Nô – Đăk Nông và phạm vi nghiên cứu của báo cáo là hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Krông Nô – Đăk Nông trong 03 năm 2012, 2013 và năm 2014. 4. Phương pháp nghiên cứu Báo cáo đã áp dụng những phương pháp như phương pháp thống kê số liệu, tài liệu; phương pháp so sánh. Phương pháp tổng hợp… 5. Kết cấu của đề tài Với mục tiêu và phương pháp trình bày ở trên. nội dung của báo cáo ngoài phần mở đầu và kết luận. gồm 02 chương: Chương 1: Lý luận cơ bản về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Krông Nô – Đăk Nông. Chương 3: Định hướng hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank Chi nhánh Krông Nô – Đăk Nông. Trong quá trình viết bài báo cáo này, em đã nhận được sự quan tâm, giúp đỡ tận tình, chu đáo của giảng viên hướng dẫn thầy giáo Th.S Nguyễn Hoàng Phong – giảng viên khoa TC-NH & QTKD trường ĐH Quy Nhơn cùng với ban quản lý, các phòng ban đặc biệt là các cô, chú, anh, chị trong Ngân hàng Agribank Chi nhánh Krông Nô – Đăk Nông đã tận tình chỉ bảo. Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng do hạn chế về mặt thời gian cũng như kiến thức nên bài báo còn nhiều sai sót rất mong sự đóng góp ý kiến quý thầy, cô cũng như cơ quan để bài báo của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện 5 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1. Khái quát về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm về tín dụng tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là một hình thức tín dụng qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) trong một khoảng thời gian nhất định. với những thoả thuận mà hai bên đã ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả ) nhằm giúp cho khách hàng có thể sử dụng những hàng hoá và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả. tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một cuộc sống cao hơn. Trong giai đoạn đầu, phần lớn các ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi họ cho rằng các khoản cho vay tiêu dùng có quy mô nhỏ, nguy cơ vỡ nợ cao do đó chúng có mức sinh lời thấp. Tuy nhiên, sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng như khách hàng tiềm năng. Đặc biệt, sau chiến tranh thế giới thứ hai, cho vay tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển. Hiện nay, thị trường cho vay tiêu dùng ở các quốc gia phát triển đã đạt đến đỉnh điểm trong khi các quốc gia phát triển thì mảng thị trường này vẫn còn tiềm năng. 1.1.2. Đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.2.1. Quy mô khoản vay và số lượng các khoản vay Do mục đích vay tiêu dùng nên quy mô các khoản vay không lớn. Vì nhu cầu của dân cư với các loại hàng hoá xa xỉ là không cao hoặc đã có tích luỹ trước đối với các loại tài sản có giá trị lớn. Song, nhu cầu vay tiêu dùng là khá phổ biến do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp với nhiều nhu cầu phong phú và đa dạng. 6 [...]... hoạt động tín dụng tiêu dụng của Ngân hàng 23 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ARGIBANK CHI NHÁNH HUYỆN KRÔNG NÔ – ĐĂK NÔNG 2.1 Khái quát về Ngân hàng Agribank Krông Nô – Đăk Nông 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Agribank Chi nhánh Krông Nô – Đăk Nông NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Krông Nô là 1 trong 9 chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Đăk Nông được thành... giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam Một số thông tin chính: Tên Ngân hàng: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Huyện Krông Nô Tên giao dịch quốc tế: Krông Nô Branch bank For Agriculture and Rural Development Tên viết tắt: Agribank Krông Nô Địa chỉ Ngân hàng: Tổ 2, Thị trấn Đăk Mâm, Huyện Krông Nô, Tỉnh Đăk Nông Điện thoại: 0501 3 584 137 – 0501 3 584 236 Fax: 0501 3 584 404... Nghiệp 24 Việt Nam Ngân Hàng Nông Nghiệp là ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính Phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam ký quyết định số 208/QĐ-NHNN đổi tên Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam thành Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNo&PTNT là một trong những Ngân hàng lớn nhất Việt... NHNo&PTNT chi nhánh huyện Krông Nô được đặt tại Tổ 2, thị trấn Đăk Mâm, huyện Krông Nô, tỉnh Đăk Nông Với tiềm năng kinh tế trên địa bàn tỉnh Đăk Nông nói chung và huyện Krông Nô nói riêng thì việc thành lập và phát triển NHNo&PTNT chi nhánh huyện Krông Nô nhằm chi m lĩnh thị trường tiềm năng, tạo lợi thế cạnh trạnh, tăng cường công tác huy động vốn, mở rộng thị phần, tăng trưởng dư nợ cho vay nhằm... và chi phí tính trên một đơn vị tiền tệ của cho vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng thường đặt lãi suất rất cao đối với các khoản cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, số lượng các khoản cho vay tiêu dùng là khá nhiều, khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng là rất lớn cùng với tiền lãi thu được từ mỗi khoản vay làm cho tổng lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng là đáng kể Như vậy đối với cho vay tiêu. .. với khách hàng Logo: Theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội Đồng Bộ Trưởng về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh trong đó có Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh lực nông nghiệp, nông thôn Theo quyết định số 400/QĐ ngày 14/11/1990 của chủ tịch Hội Đồng Bộ Trưởng về việc thành lập Ngân Hàng Nông Nghiệp Việt Nam thay thế Ngân Hàng Phát Triển Nông Nghiệp 24... động và số lượng khách hàng NHNo&PTNT là Ngân hàng có mạng lưới ngân hàng đại lý lớn, với hơn 700 ngân hàng, tổ chức tài chính ở gần 90 quốc gia khắp các châu lục NHNo&PTNT chi nhánh huyện Krông Nô trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Đăk Nông, được thành lập cuối năm 1988, sau khi có quyết định của Hội đồng thành lập Huyện Krông Nô, tỉnh Đăk Lăk (Từ ngày 01/01/2004 đến nay thuộc huyện Krông Nô, tỉnh Đăk Nông) ... và khó thu thập, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt cho vay Hơn nữa phần lớn các khoản vay với số lượng lớn và giá trị nhỏ nên ngân hàng phải chịu một khoản chi phí đáng kể để quản lý hồ sơ khách hàng Chính vì thế, cho vay tiêu dùng trở thành khoản mục có chi phí lớn nhất trong các khoản mục tín dụng ngân hàng 7 1.1.2.6 Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng Do rủi ro cao và. .. cho vay cá nhân so với cho vay đối với doanh nghiệp đơn giản nhiều Trong khi đó, nguồn thu của ngân hàng thông qua hoạt động tín dụng tiêu dùng này là đáng kể do lãi suất tín dụng tiêu dùng hấp dẫn, đặc biệt là lãi suất thực cho vay trả góp rất cao, điều này khiến cho hoạt động tín dụng tiêu dùng chi m tỷ trọng không nhỏ trong cơ cấu lợi nhuận của Ngân hàng Do vậy việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. .. đủ và chính xác hoàn toàn Mặt khác yếu tố đạo đức của cá nhân người tiêu dùng cũng là nhân tố tác động trực tiếp vào việc trả nợ cho ngân hàng, hay số lượng các khoản vay tiêu dùng là rất lớn trong khi đó số lượng Cán bộ tín dụng ngân hàng lại có hạn cũng sẽ tạo nên rủi ro cho ngân hàng 1.1.2.5 Chi phí mỗi khoản cho vay tiêu dùng Do thông tin về nhân thân, lai lịch và tình hình tài chính của khách hàng . Agribank chi nhánh Krông Nô – Đăk Nông đã gợi mở cho em chọn đề tài Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Krông Nô – Đăk Nông để làm. trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Krông Nô – Đăk Nông. Chương 3: Định hướng hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Agribank Chi nhánh Krông Nô – Đăk. rõ tính tất yếu của việc phát triển cho vay tiêu dùng, đánh giá thực trạng tín dụng tại Ngân hàng Nông 4 nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Krông Nô – Đăk Nông để từ đó đưa ra những