Lí do chọn dề tài Trong nền kinh tế thị trường, sản xuất và tiêu dùng là hai mặt rất quan trọng, mối quan hệ khăng khít và tác động qua lại với nhau. Sản xuất chính là đại diện của lượng cung còn tiêu dùng chính là đại diện của lượng cầu. Tiêu dùng là điều kiện cơ bản cho sự tồn tại của sản xuất, vì có nhu cầu mới phát sinh nguồn cung. Còn sản xuất cũng góp phần định hướng, phát triển tiêu dùng, vì nhu cầu hiện tại được thỏa mãn sẽ làm nảy sinh thêm các nhu cầu tiêu dùng mới. Mối tương quan giữa sản xuất và tiêu dùng đang nằm ở trạng thái nào thì nó sẽ tạo ra ảnh hưởng tương ứng cho nền kinh tế. Khi sản xuất quá nhiều, vượt quá nhu cầu tiêu dùng thì sẽ tạo nên khủng hoảng dư thừa, giá cả sản phẩm trên thị trường sẽ giảm, gây thiệt hại cho nhà sản xuất, quy mô sản xuất bị thu hẹp lại. Còn khi nhu cầu tiêu dùng lớn mà sản xuất không đáp ứng được sẽ gây lên tình trạng lạm phát cho nền kinh tế. Vì vậy, đối với tổng thể nền kinh tế thị trường, thúc đẩy sản xuất phải đi đôi với kích thích tiêu dùng. Như vậy, để thực hiện mục tiêu tăng trường, Đảng và Nhà nước ta rất chú trọng kích thích tiêu dùng, không chỉ dừng lại ở các biện pháp như miễn giảm thuế cho người nghèo, cho vay mua nhà trả góp với lãi suất ưu đãi, bồi hoàn thuế thu nhập cá nhân, giảm giá hàng tiêu dùng mà còn chủ trương mở đường cho tín dụng tiêu dùng phát triển. Đứng về phía các ngân hàng thương mại, tín dụng doanh nghiệp vẫn luôn là mảng tín dụng trung tâm, đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, song nền kinh tế nước ta vừa đi qua khủng hoảng, rất nhiều các doanh nghiệp không đủ tiêu chuẩn tiếp cận các khoản vay, để có thể duy trì kết quả kinh doanh tốt, các ngân hàng cần phải tìm hướng đi mới, tìm kiếm nguồn khách hàng mới. Và đó chính là tín dụng tiêu dùng- đây vừa là mảng tín dụng vừa có ý nghĩa trước mắt đối với các ngân hàng - đảm bảo thay thế cho mảng tín dụng truyền thống, giúp ngân hàng đảm bảo được thu nhập. Song đây cũng là một mảng tín dụng có tiềm năng to lớn, cần được khai thác và chú trọng phát triển trong tương lai. Vì vậy, nghiên cứu về phát triển tín dụng tiêu dùng có ý nghĩa quan trọng cả về lý luận và thực tiễn nhằm chuẩn bị những bước đi đúng đắn và hiệu quả không chỉ cho các ngân hàng mà còn cho các mục tiêu kinh tế vĩ mô của Việt Nam trong hiện tại cũng như tương lai. Chính vì những lý do trên và sau thời gian thực tập tại ngân hàng Hàng Hải Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội, em đã quyết định nghiên cứu đề tài: "Phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam”.
Chuyên đề thực tập GVHD: TS.Phan Hồng Mai DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TDTD Tín dụng tiêu dùng CIC Credit Information Center: Trung tâm thông tin tín dụng KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân CSO Nhân viên hỗ trợ tín dụng ROE Return On Equity: Lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu GPD Gross Domestic Product: tổng sản phẩm quốc nội TMCP Thương mại Cổ phần ĐHĐCĐ Đại hội đồng Cổ đông HĐQT Hội đồng Quản trị CBNV Cán bộ nhân viên SV: Vũ Diệu Huế Lớp: TCDN 53A 1 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.Phan Hồng Mai DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 1 DANH MỤC BẢNG BIỂU 2 LỜI MỞ ĐẦU 8 CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Tổng quan về tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 10 1.1.1 Khái niệm và vai trò của hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại. 10 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng 10 1.1.2 Khái niệm và đặc điểm của tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 12 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 12 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 12 1.1.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 14 1.1.3.1 Căn cứ theo mục đích vay 14 1.1.3.2 Căn cứ theo phương thức hoàn trả 14 1.1.3.3. Căn cứ vào nguồnjjgốc của khoản nợ 16 1.1.4 Quy trình cấp tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 18 1.2 Phát triển tín dụng tiêu dùng 20 1.2.1 Quan niệm về phát triển tín dụng tiêu dùng 20 1.2.2 Sự cần thiết của tín dụng tiêu dùng trong nền kinh tế quốc gia 21 1.2.2.1 Vai trò to lớn của tín dụng tiêu dùng 21 1.2.2.2 Tiềm năng phát triển tín dụng tiêu dùng trên thế giới 22 1.2.2.3 Lợi ích của việc phát triển tín dụng tiêu dùng hiện nay 24 1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 24 1.2.3.1 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng quy mô tín dụng tiêu dùng 24 1.2.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng 26 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại 28 1.2.4.1 Các nhân tố ảnh hướng đến quy mô tín dụng tiêu dùng 28 1.2.4.2 Các nhân tố ảnh hướng đến chất lượng tín dụng tiêu dùng 30 SV: Vũ Diệu Huế Lớp: TCDN 53A 2 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.Phan Hồng Mai CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 33 2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 33 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển 33 2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy 34 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh 2 năm gần đây 35 2.1.3.1. Tình hình huy động vốn 35 2.1.3.2. Tình hình tín dụng 36 2.1.3.3 Kết quả kinh doanh 37 2.1.3.4 Hiệu suất sử dụng vốn 38 2.2 Thực trạng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 38 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 38 2.2.1.1 Sản phẩm cho vay mua bất động sản 38 2.2.1.2 Sản phẩm cho vay tiêu dùng (trừ mua bất động sản) thế chấp bất động sản 39 2.2.1.3 Sản phẩm thấu chi có tài sản đảm bảo 40 2.2.1.4 Sản phẩm thấu chi không có tài sản đảm bảo 41 2.2.1.5 Cho vay tiêu dùng cán bộ nhân viên trường học, bệnh viện 42 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 45 2.2.2.1 Tiếp cận nhu cầu tín dụng và hướng dẫn hồ sơ 45 2.2.2.2 Thẩm định và phê duyệt hồ sơ vay 45 2.2.1.3. Xây dựng và kí kết hợp đồng 46 2.2.1.4. Giải ngân và giám sát 46 2.2.1.5. Thu nợ và thanh lý tín dụng 47 2.3 Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 47 2.3.1 Thực trạng mở rộng quy mô tín dụng tiêu dùng 47 2.3.1.1 Doanh số tín dụng tiêu dùng 48 2.3.1.2 Dư nợ 49 2.3.1.3 Số lượng khách hàng, số lượt khách hàng 52 2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tiêu dùng 52 2.3.2.1 Nợ xấu 52 SV: Vũ Diệu Huế Lớp: TCDN 53A 3 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.Phan Hồng Mai 2.3.2.2 Thu nhập lãi từ tín dụng tiêu dùng 53 2.4 Đánh giá về sự phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 53 2.3.1 Thành tựu 53 2.3.1.1 Số lượng sản phẩm tín dụng tiêu dùng khá đa dạng và phong phú 53 2.3.1.2 Dư nợ, doanh số tín dụng tiêu dùng của ngân hàng không ngừng tăng lên 54 2.3.1.3 Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng tiêu dùng ngày càng tăng 54 2.3.1.4 Tín dụng tiêu dùng góp phần đa dạng danh mục dịch vụ, phân tán rủi ro, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường 54 2.3.2 Hạn chế 55 2.3.2.1 Quy mô tín dụng tiêu dùng còn nhỏ, cơ cấu tín dụng tiêu dùng chưa đạt được mục tiêu đề ra 55 2.3.2.2 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng tiêu dùng còn cao hơn so với các ngân hàng cùng quy mô 55 2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế 55 2.3.3.1 Nguyên nhân về phía ngân hàng 55 2.3.3.2 Sự cạnh tranh với các ngân hàng và công ty tài chính khác 57 2.3.3.3 Nguyên nhân từ môi trường pháp lý 57 2.3.3.4 Nguyên nhân từ phía khách hàng 57 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển tín dụng tiêu dùng của ngân hàng Hàng hải Việt Nam 58 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng ở ngân hàng Hàng hải Việt Nam 58 3.2.1 Ngân hàng phải có chính sách cụ thể về tín dụng tiêu dùng 58 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cấp tín dụng tiêu dùng 59 3.2.3 Hoàn thiện và thúc đẩy Marketing đối với sản phẩm tín dụng tiêu dùng 59 3.3 Kiến nghị đối với cơ quan có thẩm quyền 61 SV: Vũ Diệu Huế Lớp: TCDN 53A 4 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.Phan Hồng Mai MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 1 DANH MỤC BẢNG BIỂU 2 LỜI MỞ ĐẦU 8 CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Tổng quan về tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 10 1.1.1 Khái niệm và vai trò của hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại. 10 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng 10 1.1.2 Khái niệm và đặc điểm của tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 12 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 12 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 12 1.1.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 14 1.1.3.1 Căn cứ theo mục đích vay 14 1.1.3.2 Căn cứ theo phương thức hoàn trả 14 1.1.3.3. Căn cứ vào nguồnjjgốc của khoản nợ 16 1.1.4 Quy trình cấp tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 18 1.2 Phát triển tín dụng tiêu dùng 20 1.2.1 Quan niệm về phát triển tín dụng tiêu dùng 20 1.2.2 Sự cần thiết của tín dụng tiêu dùng trong nền kinh tế quốc gia 21 1.2.2.1 Vai trò to lớn của tín dụng tiêu dùng 21 1.2.2.2 Tiềm năng phát triển tín dụng tiêu dùng trên thế giới 22 1.2.2.3 Lợi ích của việc phát triển tín dụng tiêu dùng hiện nay 24 1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 24 1.2.3.1 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng quy mô tín dụng tiêu dùng 24 SV: Vũ Diệu Huế Lớp: TCDN 53A 5 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.Phan Hồng Mai 1.2.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng 26 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại 28 1.2.4.1 Các nhân tố ảnh hướng đến quy mô tín dụng tiêu dùng 28 1.2.4.2 Các nhân tố ảnh hướng đến chất lượng tín dụng tiêu dùng 30 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 33 2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 33 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển 33 2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy 34 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh 2 năm gần đây 35 2.1.3.1. Tình hình huy động vốn 35 2.1.3.2. Tình hình tín dụng 36 2.1.3.3 Kết quả kinh doanh 37 2.1.3.4 Hiệu suất sử dụng vốn 38 2.2 Thực trạng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 38 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 38 2.2.1.1 Sản phẩm cho vay mua bất động sản 38 2.2.1.2 Sản phẩm cho vay tiêu dùng (trừ mua bất động sản) thế chấp bất động sản 39 2.2.1.3 Sản phẩm thấu chi có tài sản đảm bảo 40 2.2.1.4 Sản phẩm thấu chi không có tài sản đảm bảo 41 2.2.1.5 Cho vay tiêu dùng cán bộ nhân viên trường học, bệnh viện 42 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 45 2.2.2.1 Tiếp cận nhu cầu tín dụng và hướng dẫn hồ sơ 45 2.2.2.2 Thẩm định và phê duyệt hồ sơ vay 45 2.2.1.3. Xây dựng và kí kết hợp đồng 46 2.2.1.4. Giải ngân và giám sát 46 2.2.1.5. Thu nợ và thanh lý tín dụng 47 2.3 Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 47 2.3.1 Thực trạng mở rộng quy mô tín dụng tiêu dùng 47 2.3.1.1 Doanh số tín dụng tiêu dùng 48 SV: Vũ Diệu Huế Lớp: TCDN 53A 6 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.Phan Hồng Mai 2.3.1.2 Dư nợ 49 2.3.1.3 Số lượng khách hàng, số lượt khách hàng 52 2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tiêu dùng 52 2.3.2.1 Nợ xấu 52 2.3.2.2 Thu nhập lãi từ tín dụng tiêu dùng 53 2.4 Đánh giá về sự phát triển tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 53 2.3.1 Thành tựu 53 2.3.1.1 Số lượng sản phẩm tín dụng tiêu dùng khá đa dạng và phong phú 53 2.3.1.2 Dư nợ, doanh số tín dụng tiêu dùng của ngân hàng không ngừng tăng lên 54 2.3.1.3 Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng tiêu dùng ngày càng tăng 54 2.3.1.4 Tín dụng tiêu dùng góp phần đa dạng danh mục dịch vụ, phân tán rủi ro, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường 54 2.3.2 Hạn chế 55 2.3.2.1 Quy mô tín dụng tiêu dùng còn nhỏ, cơ cấu tín dụng tiêu dùng chưa đạt được mục tiêu đề ra 55 2.3.2.2 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng tiêu dùng còn cao hơn so với các ngân hàng cùng quy mô 55 2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế 55 2.3.3.1 Nguyên nhân về phía ngân hàng 55 2.3.3.2 Sự cạnh tranh với các ngân hàng và công ty tài chính khác 57 2.3.3.3 Nguyên nhân từ môi trường pháp lý 57 2.3.3.4 Nguyên nhân từ phía khách hàng 57 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển tín dụng tiêu dùng của ngân hàng Hàng hải Việt Nam 58 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng ở ngân hàng Hàng hải Việt Nam 58 3.2.1 Ngân hàng phải có chính sách cụ thể về tín dụng tiêu dùng 58 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cấp tín dụng tiêu dùng 59 3.2.3 Hoàn thiện và thúc đẩy Marketing đối với sản phẩm tín dụng tiêu dùng 59 3.3 Kiến nghị đối với cơ quan có thẩm quyền 61 SV: Vũ Diệu Huế Lớp: TCDN 53A 7 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.Phan Hồng Mai LỜI MỞ ĐẦU 1. Lí do chọn dề tài Trong nền kinh tế thị trường, sản xuất và tiêu dùng là hai mặt rất quan trọng, mối quan hệ khăng khít và tác động qua lại với nhau. Sản xuất chính là đại diện của lượng cung còn tiêu dùng chính là đại diện của lượng cầu. Tiêu dùng là điều kiện cơ bản cho sự tồn tại của sản xuất, vì có nhu cầu mới phát sinh nguồn cung. Còn sản xuất cũng góp phần định hướng, phát triển tiêu dùng, vì nhu cầu hiện tại được thỏa mãn sẽ làm nảy sinh thêm các nhu cầu tiêu dùng mới. Mối tương quan giữa sản xuất và tiêu dùng đang nằm ở trạng thái nào thì nó sẽ tạo ra ảnh hưởng tương ứng cho nền kinh tế. Khi sản xuất quá nhiều, vượt quá nhu cầu tiêu dùng thì sẽ tạo nên khủng hoảng dư thừa, giá cả sản phẩm trên thị trường sẽ giảm, gây thiệt hại cho nhà sản xuất, quy mô sản xuất bị thu hẹp lại. Còn khi nhu cầu tiêu dùng lớn mà sản xuất không đáp ứng được sẽ gây lên tình trạng lạm phát cho nền kinh tế. Vì vậy, đối với tổng thể nền kinh tế thị trường, thúc đẩy sản xuất phải đi đôi với kích thích tiêu dùng. Như vậy, để thực hiện mục tiêu tăng trường, Đảng và Nhà nước ta rất chú trọng kích thích tiêu dùng, không chỉ dừng lại ở các biện pháp như miễn giảm thuế cho người nghèo, cho vay mua nhà trả góp với lãi suất ưu đãi, bồi hoàn thuế thu nhập cá nhân, giảm giá hàng tiêu dùng mà còn chủ trương mở đường cho tín dụng tiêu dùng phát triển. Đứng về phía các ngân hàng thương mại, tín dụng doanh nghiệp vẫn luôn là mảng tín dụng trung tâm, đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, song nền kinh tế nước ta vừa đi qua khủng hoảng, rất nhiều các doanh nghiệp không đủ tiêu chuẩn tiếp cận các khoản vay, để có thể duy trì kết quả kinh doanh tốt, các ngân hàng cần phải tìm hướng đi mới, tìm kiếm nguồn khách hàng mới. Và đó chính là tín dụng tiêu dùng- đây vừa là mảng tín dụng vừa có ý nghĩa trước mắt đối với các ngân hàng - đảm bảo thay thế cho mảng tín dụng truyền thống, giúp ngân hàng đảm bảo được thu nhập. Song đây cũng là một mảng tín dụng có tiềm năng to lớn, cần được khai thác và chú trọng phát triển trong tương lai. Vì vậy, nghiên cứu về phát triển tín dụng tiêu dùng có ý nghĩa quan trọng cả về lý luận và thực tiễn nhằm chuẩn bị những bước đi đúng đắn và hiệu quả không SV: Vũ Diệu Huế Lớp: TCDN 53A 8 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.Phan Hồng Mai chỉ cho các ngân hàng mà còn cho các mục tiêu kinh tế vĩ mô của Việt Nam trong hiện tại cũng như tương lai. Chính vì những lý do trên và sau thời gian thực tập tại ngân hàng Hàng Hải Việt Nam, chi nhánh Nam Hà Nội, em đã quyết định nghiên cứu đề tài: "Phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam”. 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng: tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Phạm vi: Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam, từ năm 2012- 2013. 3. Mục đích nghiên cứu Phân tích thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, từ đó đưa ra định hướng và giải pháp giúp ngân hàng TMCP đạt được mục tiêu phát triển tín dụng tiêu dùng đề ra. 4. Phương pháp phân tích Phân tích và tổng hợp: Phương pháp này trước hết được sử dụng để đánh giá các nghiên cứu đã có trong và ngoài nước, từ đó hình thành khung lý thuyết cho bài nghiên cứu. Ngoài ra, nó còn được sử dụng khi phân tích từng góc cạnh của hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam và tổng hợp những đánh giá chung nhất về đề tài. Phương pháp so sánh: So sánh thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng của Việt Nam so với một số nước trong khu vực và thế giới như Trung Quốc, Indonexia, Singapore, Mỹ và so sánh giữa Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam với các ngân hàng khác trong cùng hệ thống…. Để tìm ra những điểm thành công cũng như hạn chế, nguyên nhân của hạn chế và giải pháp khắc phục. 5. Kết cấu đề tài nghiên cứu Với những mục đích như trên, ngoài phần mở đầu và kết luận đề tài nghiên cứu được chia làm 3 chương: Chương 1: Lý luận chung về phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam. Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam. SV: Vũ Diệu Huế Lớp: TCDN 53A 9 Chuyên đề thực tập GVHD: TS.Phan Hồng Mai CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm và vai trò của hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng là từ bắt nguồnj từ tiếngkLatin có nghĩa làkniềm tin cho phép một bên cung cấp các nguồn lực cho bên thứ hai và bên thứ hai cam kết sẽ hoàn trả sau một thời gian thỏa thuận kèm theo một khoản chi phí. Các nguồn lực cung cấp có thể là tài chính (tiền tệ) hoặc hàng hóa hoặc dịch vụ. Như vậy có thể hiểu tín dụng ngân hàng thương mại (gọi tắt là tín dụng ngân hàng) là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng với một bên là các tổ chức, cá nhân trong xã hội. Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: kThứ nhất, có sự chuyển nhượnggquyền sử dụng vốn từ ngườii sở hữu sang cho người sử dụng. Thứ haik, sự chuyển nhượng nàynmang tính tạm thời hay có thời hạn. Thứkba, sự chuyển nhượng nàypkèm thêm chi phí. 1.1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng Vaiotrò của tín dụng ngân hàng đối vớikdoanh nghiệp. iTín dụng ngân hàng là nguồn tàiiitrợ, cho các doanh nghiệp có kđiều kiện đổi mới công nghệ, mở rộng quy mô, thay đổi cơ cấu sản xuất, mở rộng thị trường. Mặc dù, các doanh nghiệp có thể huy độngknguồn vốn thông quá phát hành cổ phiếu, trái phiếu, song nguồnkvốn tín dụng ngân hàng luôn giữ vai trò vô cùng quan trọng trong cơ cấuknguồn vốn của hầu hết các doanh nghiệp vì tín dụng ngân hàng đáp ứng được mọi quykmô, thờikhạn, cũng như tínhkkịp thời, nhanh chóngkhơn hẳn nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá. Bênllcạnh đó, chính vì tính nhanh chóng, kịp thời, nguồn vốn tín dụng ngân hàng là trợ thủ đắc lực của doanh nghiệp trong việc thỏa mãn và chớp cơ hội kinhkdoanh.kKhi có cơ hội kinh doanh, các doanh nghiệp có thể nhanh chóng vay vốn của ngân hàng để mở rộng sản xuất, tăng sản lượng, SV: Vũ Diệu Huế Lớp: TCDN 53A 10 [...]... của tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Theo từ điển kinh doanh Business Dictionary: Tín dụng tiêu dùng là loại tín dụng ngân hàng phát sinh nhằm mục tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân như mua sắm nhà cửa, xe cộ, y tế, du lịch, du học và các chi tiêu khác.” 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Tín. .. khoản tín dụng là tốt chưa… Đây là chỉ tiêu mang tính khái quát nhất, thể hiệnn được mức độ hoàn thành mục tiêu phát triển tín dụng tiêu dùng của các ngân hàng Tuy nhiên, tại các ngân hàng không thể tách bạch chi phí dành cho từng mảng tín dụng, bởi vậy không thể xem xét chính xác chỉ tiêu thu nhập thuần từ tín dụng tiêu dùng Ta sử dụng chỉ tiêu thu nhập lãi từ tín dụng tiêu dùng để thay thế làm chi tiêu. .. Gồm 2 loại: Tín dụng tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức tín dụng trong đó Ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng Ưu điểm của Tín dụng tiêu dùng gián tiếp: - iCho phépssngân hàng dễ dànghtăng doanh số tín dụng; - iCho phépssngân hàng tiết giảm được chi phí tín dụng; - iLà nguồn gốc của việcjjmởkrộngkquan hệjjvới khách hàng và các... định quy mô tín dụng ngân hàng này lớn hơn ngân hàng kia, mà chỉ mới thể hiện được sự khác nhau trong cơ cấu tín dụng của các ngân hàng: 1 ngân hàng ưa thích cho vay ngắn hạn hơn ngân hàng kia 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.2.4.1 Các nhân tố ảnh hướng đến quy mô tín dụng tiêu dùng Chủ quan: Định hướngllchiến lược kinh doanhhcủa ngân hàng SV:... ra 1.1.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Tín dụng tiêu dùng rất đa dạng và phong phú Tuỳ từng tiêu thức khác nhau mà tín dụng tiêu dùng có thể chia thành 1.1.3.1 Căn cứ theo mục đích vay Căn cứ vào mục đích vay, tín dụng tiêu dùng gồm 2 loại: Tín dụng tiêu dùng cư trú: Là các khoản tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc xây sửa nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc... trung cho vay tiêu dùng, trong đó đẩy mạnh việc cho người dân vay mua, sửa nhà cũng là cách để các DN bất động sản thoát được hàng và là cơ hội để ngân hàng tránh nợ xấu 1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng quy mô tín dụng tiêu dùng Doanh số tín dụng tiêu dùng: Là tổng số tiền ngân hàng giải ngân trong kỳ nhất... Chuyên đề thực tập Mai GVHD: TS.Phan Hồng Chiến lượcmkinh doanh là một nhânntố đầu tiên, quan trọng nhất ảnh hưởng tới việc phátktriển hoạt động tín dụng tiêu dùng của một ngân hàng Nếu ngân hàng xác định cho vay tiêu dùng là một thị trường tiềmnnăng, thị trường mụcktiêu và tập trung phátltriển hoạt đông này thì tín dụng tiêu dùng sẽ có cơ hội phát triển Ngược lại, nếu ngân hàng coi hoạt động tín dụng. .. 53A 32 Lớp: TCDN Chuyên đề thực tập Mai GVHD: TS.Phan Hồng CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Tên gọi: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Maritime Commercial Stock Bank Tên viết tắt: Maritime Bank hoặc MSB Hội sở chính:... triển và tạo ra nhiều lợi nhuận cho ngân hàng mSự cạnhktranh của các tổ chức tínndụng khác Sự cạnhhtranh của các tổ chức tín dụng trên thị trườnggtín dụng tiêu dùng có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động tín dụng tiêu dùng Đứng trước sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng, các công ty tài chínhktín dụng tiêu dùng, việc phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng cũng trở nên khó khăn hơn Đây vừa... hoàn trả được các khoản vay Ngân hàng trong tương lai Các Ngân hàng cũng lạc quan về nền kinh tế nên sẽ mở rộng quy mô tín dụng Vì vậy tín dụng tiêu dùng sẽ phát triển khi nền kinh tế tăng trưởng và ngược lại, với nền kinh tế suy thoái thì quy mô tín dụng tiêu dùng sẽ bị thu hẹp Hai là: Quy mô tín dụng tiêu dùng nhỏ Đặc điểm quy mô nhỏ xuất phát từ đối tượng của tín dụng tiêu dùng là cá nhân và hộ gia . phát triển tín dụng tiêu dùng của ngân hàng Hàng hải Việt Nam 58 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng ở ngân hàng Hàng hải Việt Nam 58 3.2.1 Ngân hàng phải có chính sách cụ thể về tín dụng. phát triển tín dụng tiêu dùng của ngân hàng Hàng hải Việt Nam 58 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng ở ngân hàng Hàng hải Việt Nam 58 3.2.1 Ngân hàng phải có chính sách cụ thể về tín dụng. 37 2.1.3.4 Hiệu suất sử dụng vốn 38 2.2 Thực trạng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 38 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 38 2.2.1.1 Sản