Chuyên đề tốt nghiệp: Phân tích tín dụng trong ngân hàng thưong mại pot

 Cho vay theo hạn mức thấu chi: Thấu chi là một kỹ thuật cấp tín dụng của ngân hàng cho khách hàng, theo đó Ngân hàng sẽ cho phép khách hàng chi vượt số dư có trên tài khoản thanh tốn c

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng

1.1.1 Khái niệm

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định Cũng

như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng 3 nội dung:

Một là, có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người

sử dụng

Hai là, sự chuyển nhượng này mang tính chất tạm thời hay có thời hạn

Ba là, sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí

doanh hay tiêu dùng Ở khâu tập trung, tín dụng là phương thức giúp cho các chủ thể kinh tế thu hút được một phần vốn của xã hội dưới hình thái tiền tệ hoặc vật chất tạm thời nhàn rỗi Ở khâu phân phối, tín dụng đã đáp ứng các nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp, dân cư, tổ chức xã hội…

Như vậy có thể thấy tín dụng là sự vận động của vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác Chính nhờ sự vận động của tín dụng mà các chủ thể vay vốn có thể nhận được một phần tài nguyên của xã hội phục vụ cho sản xuất và tiêu dùng Có thể thấy trong nền kinh tế thị trường, việc phân phối vốn tín dụng thông qua hệ thống ngân hàng chiếm một vị trí quan trọng Ngân hàng với sự chuyên môn hố của mình đã chuyển vốn

từ nơi thừa sang nơi thiếu một cách kịp thời và hiệu quả

 Chức năng kiểm sốt các hoạt động kinh tế:

Kiểm sốt các hoạt động kinh tế qua kênh tín dụng được thực hiện dưới hình thái giá trị tiền tệ, dựa trên cơ sở vận động của các luồng giá trị tiền tệ để kiểm tra, kiểm sốt Chức năng này được thực hiện dựa trên cơ sở tín dụng thực hiện chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc có hồn trả Chức năng kiểm sốt các hoạt động kinh tế thể hiện khi chủ thể đi vay và chủ thể cho vay thực hiện thẩm định

dự án, kế hoạch kinh doanh cũng như việc kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay nhằm đạt hiệu quả cao nhất

1.1.3.2 Vai trò

Tín dụng có các vai trò sau:

Thứ nhất, đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất được liên tục đồng

thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Tín dụng còn là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu

tư, nó là động lực kích thích tiết kiệm đồng thời là phương tiện đáp ứng nhu cầu về vốn cho đầu tư phát triển

Trong nền kinh tế sản xuất hàng hóa, tín dụng là một trong những nguồn vốn hình thành vốn lưu động và vốn cố định của doanh nghiệp Vì vậy tín dụng đã góp phần động viên vật tư hàng hóa đi vào sản xuất thúc đẩy tiến bộ khoa học kỹ thuật, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất cho xã hội

Thứ hai, tín dụng thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất Hoạt

động của ngân hàng là tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng trên cơ sở đó cho vay lại các đơn vị kinh tế Mặt khác, quá trình đầu tư tín dụng được thực hiện một cách tập trung, chủ yếu là cho các doanh nghiệp lớn, những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả

Thứ ba, tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và các

ngành kinh tế mũi nhọn

Thứ tư, tín dụng góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch tốn kinh tế

của các doanh nghiệp Đặc trưng cơ bản của vốn tín dụng là sự vận động trên cơ sở có hồn trả và có lợi tức, nhờ vậy mà hoạt động tín dụng đã kích thích sử dụng vốn có hiệu quả Bằng cách tác động như vậy, đòi hỏi khi doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay của vốn tạo điều kiện nâng cao doanh lợi của doanh nghiệp

Thứ năm, tín dụng tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngồi

Trong điều kiện kinh tế “mở” tín dụng đã trở thành một trong những phương tiện nối liền các nền kinh tế của các châu lục

1.1.4 Các loại hình tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng có thể phân ra làm nhiều loại khác nhau tùy theo những phương thức phân loại khác nhau

1.1.4.1 Dựa vào mục đích của tín dụng

Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành các loại sau:

 Cho vay sản xuất công thương nghiệp

 Cho vay tiêu dùng cá nhân

 Cho vay bất động sản

 Cho vay nông nghiệp

 Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu

1.1.4.2 Dựa vào thời hạn tín dụng

Theo tiêu thức này, tín dụng có thể phân chia thành các loại sau:

 Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng, mục đích của loại cho vay này thường là tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động;

 Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng, mục đích của loại cho vay này thường là tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định;

 Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên, mục đích của loại cho vay này là tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư

1.1.4.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng

Tín dụng có thể được phân chia như sau:

 Cho vay không có bảo đảm là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay

 Cho vay có bảo đảm là loại cho vay dựa trên cơ sở có bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba nào khác

1.1.4.4 Dựa vào phương thức cho vay

 Cho vay từng lần: Mỗi lần vay khách hàng vay vốn và tổ chức tín dụng thực hiện

thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng tín dụng Đặc điểm của loại cho vay này là mỗi khi phát sinh nhu cầu vay vốn khách hàng phải tiến hành thủ tục làm đơn xin vay kèm theo các chứng từ, hóa đơn xin vay để cán bộ tín dụng kiểm tra đối tượng vay đối

với từng hồ sơ cụ thể

 Cho vay theo hạn mức tín dụng: HMTD là số dư nợ cho vay cao nhất mà ngân

hàng cam kết cho khách hàng vay có hiệu lực trong một thời gian nhất định HMTD được xác định trên cơ sở nhu cầu vay vốn của khách hàng và khả năng đáp ứng của ngân hàng Khi được ngân hàng ấn định HMTD thì khách hàng được quyền vay vốn

trong phạm vi HMTD đó

 Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phuc

vụ đời sống

 Cho vay trả góp: Cho vay trả góp các doanh nghiệp nhỏ, hộ gia đình thường được áp dụng cho khách hàng vay vốn là cá nhân, gồm những người buôn bán nhỏ, thợ thủ công không có nhiều vốn hoặc những cá nhân có nhu cầu vay vốn để xây nhà, sửa chữa nhà, mua sắm phương tiện…Theo phương thức này, ngân hàng và khách hàng có thoả thuận mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay và số kỳ hạn trả góp để xác định một HMTD trả góp trong suốt thời hạn vay

 Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng; trong đó, có một tổ chức tín dụng làm đầu mối giàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác

 Cho vay theo hạn mức thấu chi: Thấu chi là một kỹ thuật cấp tín dụng của ngân hàng cho khách hàng, theo đó Ngân hàng sẽ cho phép khách hàng chi vượt số dư có trên tài khoản thanh tốn của khách hàng để thực hiện các giao dịch thanh tốn kịp thời cho nhu cầu sản xuất kinh doanh

 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Đối với những khách hàng thỏa mãn điều kiện của ngân hàng phát hành thẻ tín dụng, sau khi ký hợp đồng tín dụng thẻ với ngân hàng, ngân hàng sẽ cấp ho khách hàng một thẻ tín dụng với một số tiền được cài sẵn trong bộ nhớ theo HMTD đã được hai bên thỏa thuận Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ trong phạm vi HMTD đã được chấp thuận

1.1.5 Các hình thức tín dụng ngân hàng

1.1.5.1 Cho vay

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng giao cho khách hàng một số tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định đã thỏa thuận với nguyên tắc hồn trả vốn gốc và lãi

Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến khi trả hết nợ gốc và lãi Cho vay có thể chia làm 3 loại:

 Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng

NGÂN HÀNG THƯƠNG

MẠI

NGƯỜI TRẢ TIỀN CHỨNG TỪ

(KHÁCH NỢ)Ï

NGƯỜI XIN CHIẾT KHẤU (CHỦ NỢ)

CÔNG TY THUÊ MUA

 Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời gian cho vay từ trên 12 tháng đến

60 tháng

 Cho vay dài hạn: là các khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng

1.1.5.2 Chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn

Chiết khấu là hình thức cấp tín dụng, theo đó ngân hàng mua thương phiếu, giấy tờ

có giá chưa đến hạn thanh tốn

QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHIẾT KHẤU

Hối phiếu, trái phiếu

Bán chịu, cho vay

1.1.5.3 Cho thuê tài chính

Cho thuê tài chính là nghiệp vụ mà ngân hàng tiến hành cho thuê tài sản thuộc sở hữu của ngân hàng để người đi thuê sử dụng trong một thời gian nhất định theo hợp đồng thuê mua đã được xác định kèm theo một quyền lựa chọn của người đi thuê khi kết thúc hợp đồng thuê đó là quyền chọn mua tài sản cho thuê, tiếp tục thuê hay trả lại tài sản cho ngân hàng khi hợp đồng thuê kết thúc

QUY TRÌNH CHO THUÊ TÀI CHÍNH

Bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh)

sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng (bên được bảo lãnh) khi khách

hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết đối với bên được nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ và hồn trả cho tổ chức tín dụng số tiền

đã được trả thay

1.1.5.5 Bao thanh tốn

Bao thanh tốn là một hình thức cấp tín dụng của tổ chức tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa đã được bên bán hàng và bên mua hàng thỏa thuận trong hợp đồng mua bán hàng hóa Sau đó

ngân hàng sẽ đòi tiền tiền người mua hàng theo hợp đồng bao thanh tốn đã ký kết

Hai là, vốn vay phải được sử dụng có hiệu quả và đúng mục đích đã thỏa thuận

trong hợp đồng tín dụng

Thực hiện đúng nguyên tắc này có ý nghĩa rất quan trọng Việc sử dụng vốn hiệu quả trước hết là đẩy nhanh nhịp độ phát triển của nền kinh tế – hàng hóa tạo ra nhiều khối lượng sản phẩm, dịch vụ đồng thời tạo ra nhiều tích luỹ để thực hiện tái sản xuất

mở rộng Nếu khách hàng sử dụng vốn sai mục đích do khách hàng kinh doanh phi pháp, không có trình độ chuyên môn,…thường đem lại rủi ro cho ngân hàng, gây thiệt hại cho ngân hàng, khách hàng và phương hại đến nền kinh tế

1.2 Cơ sở lý luận về hiệu quả tín dụng

1.2.1 Khái niệm

Hiệu quả tín dụng là tỷ số được xác định dựa trên kết quả thu được từ số tiền mà ngân hàng huy động, đi vay các thành phần kinh tế để thực hiện nghiệp vụ cho vay, chiết khấu của ngân hàng Kết quả đạt được gồm: lợi nhuận từ hoạt động cho vay, vốn gốc và tiền lãi thu hồi khi hết thời hạn cho vay hoặc gia hạn, tốc độ tăng trưởng tín

dụng, doanh số cho vay…

HQTD là một trong những căn cứ để đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín nói riêng HQTD được thể

hiện ở hai mặt, hiệu quả tài chính và hiệu quả xã hội

Hiệu quả tài chính được đánh giá thông qua các chỉ tiêu: khối lượng sản phẩm, dịch vụ mà Ngân hàng tạo ra để phục vụ khách hàng, lợi nhuận thu được từ hoạt động

cấp tín dụng, tỷ suất lợi nhuận trên vốn vay, thời gian thu hồi vốn và lãi đúng hạn

Hiệu quả xã hội, nhà đầu tư sẽ có cái nhìn tổng quan các hoạt động của ngân hàng

để xây dựng cho mình một chiến lược đầu tư hiệu quả Hoạt động tín dụng của ngân hàng tốt sẽ góp phần giải quyết việc làm cho người lao động, tài trợ vốn để các doanh nghiệp, cá nhân sản xuất kinh doanh góp phần phát triển kinh tế – xã hội, giảm các tệ

nạn xã hội

1.2.2 Một số chỉ tiêu dùng để đánh giá HQTD

1.2.2.1 Doanh số cho vay

Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng đã phát ra cho vay trong một khoảng thời gian nào đó, kể cả các món vay đó đã thu hồi về hay chưa

Doanh số cho vay thông thường được xác định theo tháng, quý, năm

1.2.2.2 Doanh số thu nợ

Là tồn bộ các món nợ mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho vay ra của ngân

hàng kể cả năm nay và những năm trước đó

1.2.2.3 Dư nợ

Là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó ngân hàng hiện còn cho vay bao nhiêu và đây là khoản mà ngân hàng cần phải thu về

1.2.2.4 Nợ quá hạn

Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn khách hàng khơng trả được cho ngân hàng mà khơng cĩ lý do chính đáng thì ngân hàng sẽ chuyển từ tài khoản dư nợ

sang tài khoản quản lý khác gọi là nợ quá hạn

1.2.2.5 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động

Chỉ tiêu này đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn Thơng thường khi nguồn vốn huy động ở ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nguồn

vốn sử dụng thì dư nợ thường gấp nhiều lần so với vốn huy động

Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động  * 100%

động huy Vốn

nợ Dư

1.2.2.6 Hệ số thu nợ

Thể hiện mối quan hệ giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ

Hệ số thu nợ = * 100%

vay cho số Doanh

nợ thu số Doanh

1.2.2.7 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ

Chỉ tiêu này thường nĩi lên chất lượng tín dụng của ngân hàng Thơng thường chỉ

số này dưới mức 5% thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng bình thường Nếu tại một thời điểm nhất định nào đĩ tỷ lệ nợ quá hạn chiếm tỷ trọng trên tổng số dư nợ lớn thì

chất lượng tín dụng ngân hàng kém, rủi ro cao và ngược lại

Tỷ lệ nợ quá hạn = * 100%

nợ dư Tổng

hạn quá Nợ

CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH CHỢ LỚN

2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Sacombank

Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) ra đời và chính thức hoạt động từ ngày 21/12/1991 Quá trình xây dựng và phát triển Sacombank tính đến cuối năm 2008 đã được 17 năm, gắn liền với tiến trình đổi mới của đất nước và đổi mới về tổ chức và hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam Sacombank ngay từ đầu đã quán triệt những định hướng chỉ đạo từng thời kỳ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, vận dụng sáng tạo trong hoạt động thực tiễn phù hợp với hồn cảnh, điều kiện cụ thể trên địa bàn và đặc điểm của đơn vị mình theo cơ chế thị trường, định hướng xã hội chủ nghĩa còn rất mới mẻ Song đã biết phát huy những thuận lợi và khắc phục những khó khăn, thực hiện nhất quán phương châm hoạt động, giữ vững ổn định, an tồn hiệu quả và phát triển từng bước vững chắc, nên tránh được những va vấp, rủi ro đảm bảo

an tồn vốn hoạt động Do đó, sau 17 năm hình thành và phát triển Sacombank đã đạt được những thành tựu khả quan nổi bật mà không phải bất kỳ một Ngân hàng nào cũng

có thể đạt được Mức vốn điều lệ tăng lên 4,449 tỷ đồng; Sacombank trở thành ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam Mạng lưới hoạt động của Sacombank trải dài từ bắc tới nam với hơn 225 chi nhánh và phòng giao dịch tại 45 tỉnh thành trong cả nước và một VPĐD tại Trung Quốc với gần 6,000 nhân viên trên tồn quốc Hệ hống đại lý quốc tế rộng khắp với 9,700 đại lý thuộc 250 ngân hàng tại 91 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới Hiện nay Sacombank có sự tham gia góp vốn của 3 cổ

đông nước ngồi: Công ty tài chính quốc tế (IFC) thuộc ngân hàng thế giới (World Bank), quỹ đầu tư Daragon Financial Holdings (Anh Quốc) và ngân hàng ANZ Ngồi 3

cổ đông nói trên và các cổ đông là những nhà đầu tư trong nước, Sacombank còn là NHTM cổ phần có số lượng cổ đông đại chúng lớn nhất Việt Nam (khoảng 51,000 cổ đông) Sacombank còn là ngân hàng rất thành công trong lĩnh vực tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời luôn chú trọng đến dòng sản phẩm, dịch vụ khách hàng cá nhân Sacombank luôn nổ lực không ngừng mang đến cho quý khách hàng các dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt nhất và phong cách phục vụ chuyên nghiệp nhất với mong muốn trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu và ngân hàng bán lẻ hiện đại, đa năng nhất

Việt Nam

Khởi đầu với số vốn điều lệ khiêm tốn chỉ với 3 tỷ đồng, được hợp nhất từ ngân hàng phát triển kinh tế gò vấp và 3 hợp tác xã tín dụng là trung tâm tín dụng Tân Bình, HTX tín dụng Lữ Gia, HTX tín dụng Thành Công Sau khi thốt khỏi cơn khủng hoảng tiền tệ – tín dụng, Sacombank đã phải trải qua muôn vàn khó khăn, thử thách bởi những tồn tại, yếu kém và bất cập chủ quan, đồng thời cũng đã nắm bắt và tận dụng được nhiều vận hội mới trong bối cảnh nền kinh tế đất nước đang trên đà phát triển và

hội nhập

Sau 17 năm trưởng thành và phát triển, ngày nay Sacombank đã trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam, đồng thời cũng là một trong rất ít

tổ chức niêm yết trên trung tâm giao dịch chứng khốn TP.HCM

Về phong cách quan hệ và giao dịch với khách hàng, Sacombank thường xuyên cũng cố, đảm bảo nhanh chóng, tận tình, văn minh lịch sự luôn lấy chữ “Tín” trong chữ

“Thương Tín” làm trọng, coi sự thành đạt của khách hàng cũng là của ngân hàng Đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng thường xuyên được bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển Sacombank cũng đã bắt kịp trình độ ứng dụng công nghệ thông tin để từng bước hiện đại hố ngân hàng hồ nhập với sân chơi trong khu vực và thế giới Ngồi nghĩa vụ nộp ngân sách cho Nhà nước, Sacombank cũng không quên nghĩa vụ với cộng đồng Hàng năm, Sacombank

đều trích ra hàng trăm triệu đồng giúp đỡ đồng bào vùng thiên tai, bảo lụt, xây dựng

nhà tình nghĩa…

Mới đây, ngày 16/05/2008 Sacombank tạo nên một bước ngoặc mới trong lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng với việc thành lập tập đồn tài chính Sacombank Theo quy mô hoạt động hiện tại, Sacombank sẽ đóng vai trò hạt nhân điều phối hoạt động của 11 công ty thành viên khác hoạt động trong lĩnh vực tài chính và phi tài chính tạo nên một sức mạnh tập thể nhằm mở rộng quy mô và phạm vi hoạt động ra các nước

trong khu vực và trên thế giới

2.1.1 Bộ máy tổ chức

2.1.2 Lĩnh vực hoạt động và các sản phẩm dịch vụ

So với những ngày đầu mới thành lập lĩnh vực hoạt động chính là huy động vốn, cấp tín dụng và thực hiện các dịch vụ Ngân hàng thì đến nay Sacombank đã không ngừng cải tiến cho ra khá nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích đáp ứng nhu cầu ngày càng

cao của khách hàng và xu hướng phát triển của thị trường

Đại HĐCĐ

HĐQT

Thường trực HĐQT

Các

Khu

vực

Các Công

Ty con

Khối Dịch

Vụ

DN

Khối dịch

Vụ

Cá nhân

Khối Ngân quỹ

Khối Điều hành

Khối

Hỗ trợ

Khối Công Nghệ

TT

Các sản phẩm đã và đang mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng là:

Tiền gởi

 Tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn (VND, USD, EUR, Vàng…)

 Tiền gởi thanh tốn cá nhân và doanh nghiệp (VND, USD, EUR…)

 Tiền gởi tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang…

 Tiết kiệm Âu Cơ…

Cho vay

 Cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp

 Cho vay tiêu dùng, du học, liên kết mua xe ô tô, thấu chi

 Cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm, chứng từ có giá, vàng ngoại tệ

 Cho vay góp chợ, nông nghiệp, cấn trừ bất động sản

Dịch vụ chuyển tiền

Chuyển tiền trong nước, chuyển tiền ra nước ngồi, chuyển tiền từ nước ngồi về

Việt Nam, chuyển tiền nhanh tận nhà, chuyển tiền bằng Bankdraft…

 Thẻ thanh tốn nội địa Sacompassport

 Thẻ tín dụng nội địa Sacompassport

 Thẻ tín dụng quốc tế: thẻ Visa & Master Card

Và rất nhiều sản phẩm dịch vụ khác đáp ứng nhu cầu của khách hàng

2.1.3 Một số chỉ tiêu hoạt động đạt được trong những năm gần đây

Ra đời và hoạt động trong hồn cảnh hết sức khó khăn nhưng bằng nghi lực phi thường và quyết định đúng đắn kịp thời đến nay ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín đã đứng vững và phát triển, thương hiệu và hình ảnh của Sacombank đã tìm được

vị trí xứng đáng trên thương trường Đến nay Sacombank được biết đến như một ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam

Một số chỉ tiêu tài chính nổi bật của Sacombank qua các năm

THỜI ĐIỂM CUỐI NĂM 2007 2006 2005 2004 2003

Tổng tài sản (tỷ đồng) 63,364 24,764 14,456 10,395 7,304

Vốn chủ sở hữu (tỷ đồng) 7,181 2,804 1,882 965 645

Trong đó: vốn điều lệ (tỷ đồng) 4,449 1,250 1,250 740 505

Giá trị vốn hố thị trường (tỷ đồng) 29,140 15,044 n.a n.a n.a Nguồn vốn huy động (tỷ đồng) 54,791 21,514 12,272 9,176 6,354 Dư nợ cho vay (tỷ đồng) 34,317 14,539 8,425 5,986 4,715 Mạng lưới hoạt động (SL điểm giao dịch) 207 159 103 90 75

Tổng số cán bộ nhân viên (người) 5,419 3,806 2,654 1,865 1,488 CẢ NĂM Tổng doanh thu 4,537 1,996 1,209 836 618

Tổng chi phí 3,085 1,452 903 638 493

Lợi nhuận trước thuế 1,452.1 543.3 306.1 198 125.1 Lợi nhuận sau thuế 1,280.2 407.9 243.4 151.2 90.2 Thu nhập trên mỗi cổ phiếu (đồng/cổ phiếu) 3,983 2,226 2,425 n.a n.a

CHỈ SỐ TÀI CHÍNH Tỷ lệ an tồn vốn (CAR) (tối thiểu 8%) 11.07% 11.82% 15.40% 10.49% 10.06% Tỷ lệ nguồn vốn NH để cho vay trung dài hạn 25.50% 15.54% 19.10% 5.68% 9.40% Dư nợ cho vay/Tổng tài sản 54% 59% 58% 58% 65%

Dư nợ cho vay/Vốn huy động 63% 68% 69% 65% 74%

Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ 0.24% 0.72% 0.55% n.a n.a Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ 0.29% 0.95% 0.88% 1.07% 0.56% Thu nhập tín dụng/Tổng thu nhập hoạt động 51% 33% 30% 31% 26%

Chi phí điều hành/tổng chi phí 23% 27% 28% 29% 28%

Tài sản có sinh lời/tổng tài sản 85% 79% 81% 84% 86%

Biên tế lãi suất (NIM) 3.39% 4.08% 4.04% 3.60% 3.60% LN sau thuế/VCSH bình quân (ROE) 25.64% 17.41% 16.47% 18.78% 18.09% LN sau thuế/Tổng TS bình quân (ROA) 2.91% 2.08% 1.89% 1.71% 1.55% Tốc độ tăng trưởng: + Tổng tài sản 156% 71% 39% 42% 70%

+ Vốn điều lệ 113% 67% 69% 47% 86%

+ Tổng nuồn vốn huy động 155% 75% 34% 44% 70%

+ Dư nợ cho vay 136% 73% 41% 27% 45%

+ Lợi nhuận sau thuế 214% 74% 55% 68% 67% Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2007

Tổng tài sản đến cuối năm 2007 đạt 63,364 tỷ đồng tăng 156% so với năm 2006 và tăng gấp 9 lần so với năm 2003, trong đó tổng tài sản tài sản sinh lời lên đến 85% Cơ

cấu tài sản được cấu trúc hài hồ và đảm bảo tính sinh lời cao nhưng vẫn đảm bảo khản

năng thanh khoản

Về vốn điều lệ, tới thời điểm cuối năm 2007 là 4,449 tỷ đồng tăng gấp 1.483 lần so

với thời điểm mới thành lập và gấp 63 lần so với yêu cầu vốn pháp định của NHNN

Về mảng huy động vốn và cho vay, trong năm 2007 ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín là rất khả quan, cụ thể: tổng doanh thu trong năm 2007 là 4,537 tỷ đồng so với năm 2006 là 1,996 tỷ đồng, lợi nhuận sau thuế là 1,280 tỷ đồng so với năm 2006 là 407.9 tỷ đồng ( tăng 214%)

Nguồn: Báo cáo thường niên của sacombank năm 2007

LỢI NHUẬN TRƯỚC THUẾ

0 200

Những thành tựu đạt được của Sacombank không chỉ thể hiện qua những con số

mà còn được chính thức công nhận bởi các bằng khen và danh hiệu mà các tổ chức tài chính có uy tín trên thế giới bình chọn, trao tặng Cụ thể trong năm 2007 Sacombank được:

 Tổ chức Euromoney bình chọn là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2007”

 Tổ chức Asian Banking and Finance bình chọn là “Ngân hàng bán lẻ của năm tại Việt Nam năm 2007”

 Được bình chọn là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam về cho vay doanh nghiệp vừa

và nhỏ 2007” bởi cộng đồng các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEDF)

 “Ngân hàng có hoạt động ngoại hối tốt nhất Việt Nam năm 2007” Global Finance bình chọn

 Được đánh giá và xếp hạng loại A trong bảng xếp hạng của NHNN cho năm

2006 và xếp hạng tư trong ngành tài chính ngân hàng tại Việt Nam do chương trình phát triển liên hợp quốc UNDP đánh giá cho năm 2007

 Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ dành cho hoạt động từ thiện trong các năm qua

Qua các thành quả đạt được cho thấy uy tín và thương hiệu của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín ngày càng trở nên vững mạnh và có tầm ảnh hưởng Năm 2007 cũng là năm bản lề của giai đoạn 2007 – 2010, đã góp phần cũng cố thêm sức mạnh và chuẩn bị tất cả về mọi mặt cho giai đoạn hội nhập kinh tế thế giới Tuy nhiên cũng có những thách thức mà Sacombank cần phải vượt qua trong thời gian tới đo chính là sự cạnh tranh về công nghệ, về thị phần, đội ngũ quản lý…của các ngân hàng nước ngồi

2.3 Định hướng phát triển đến năm 2010

Mục tiêu chiến lược phát triển của Sacombank trong tương lai gần là:“xây dựng Sacombank trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ – hiện đại – đa dạng, có nội lực vững mạnh – có mạng lưới rộng khắp – có trình độ quản lý tiên tiến – có hệ thống thông tin hiện đại - có đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp thích ứng với môi

trường công nghệ cao đồng thời có phương thức kinh doanh tương thích với thời đại thương mại điện tử và có phong cách kinh doanh phù hợp với triết lý kinh doanh theo thứ tự ưu tiên con người – sản phẩm – lợi nhuận” Nhận thức được điều này, Sacombank đã từng bước xác định lại mục tiêu và xây dựng lại cho mình một lộ trình dài hơn trên các mặt:

Tăng nhanh năng lực tài chính: kế hoạch đến năm 2010 vốn điều lệ phải đạt khoảng 12,000 tỷ đồng

Mở rộng mạng lưới chi nhánh: phấn đấu đến năm 2010 mạng lưới hoạt động của chi nhánh phải có mặt ở tất cả 64 tỉnh thành trong cả nước và đặc biệt là mở rộng sang Lào, Campuchia và Trung Quốc

Đa dạng hố nội dung hoạt động: chủ trương đến năm 2010 phải cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ của một ngân hàng bán lẻ hàng đầu – hiện đại – đa chức năng Hiện đại hố công nghệ thông tin, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Cơ cấu lại và chuẩn hố mọi mặt tổ chức va øhoạt động của ngân hàng theo các chuẩn mực và thông lệ quốc tế tốt nhất

2.2 Chi nhánh Chợ Lớn – hình thành và phát triển

2.2.1 Sự ra đời của chi nhánh Chợ Lớn

Lịch sử hơn 300 năm hình thành và phát triển của TP.HCM chia vùng đất này thành hai khu vực chính là Sài Gòn và Chợ Lớn Nếu như ngày nay Sài Gòn là trung tâm kinh tế lớn của cả nước thì Chợ Lớn nổi lên với nét cổ kính của các đình chùa, các con đường hay các khu phố đậm mùi thuốc bắc Ẩn trong nét đẹp Trung Hoa đó là một nền thương mại phát triển lâu đời, bền vững vào loại bậc nhất của đồng bào người Hoa khác hẳn với vẻ bên ngồi trầm lắng của nó

Trên vùng đất tiềm năng đó, ngày 2/06/1993 ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Chợ Lớn được thành lập Đây là chi nhánh cấp 1 đầu tiên tại khu vực phía nam

ra đời theo kế hoạch mở rộng mạng lưới hoạt động của Hội Đồng Quản Trị và ban Tổng Giám đốc

Những ngày đầu mới thành lập công tác huy động vốn và cho vay của chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn do gặp phải sự cạnh tranh mạnh từ các ngân hàng quốc doanh Đầu tháng 05/1999 chi nhánh Chợ Lớn dời trụ sở từ số 03 Hậu Giang, Quận 06 về địa điểm hiện nay là 485 – 487 – 489 Nguyễn Chí Thanh, Quận 05

2.2.2 Bộ máy tổ chức và mạng lưới hoạt động của chi nhánh Chợ Lớn

Phòng

DVKH

Tổ H Chính Quản trị

Bộ phận KSTD

Bộ phận QLN

Bộ phận tổng hợp

Bộ phận Quỹ chính

Phòng giao dịch

tình hình hoạt động của chi nhánh mình cũng như đưa ra các kiến nghị với Tổng Giám đốc về thay đổi nhân sự, về điều hồ vốn…nhằm đạt hiệu quả cao nhất

Bên cạnh Giám đốc còn có 2 Phó Giám đốc và ba trưởng phòng để hổ trợ Giám đốc trong các công việc nội bộ hàng ngày Chi nhánh có các phòng ban như sau:

Ban Giám đốc: chịu trách nhiệm chính trong việc điều hành, quản lý và ra quyết định về mọi hoạt động của chi nhánh

Phòng quản lý tín dụng: đảm bảo việc quản lý, kiểm sốt tín dụng giúp cho hoạt động tín dụng của chi nhánh an tồn và hiệu quả

Phòng dịch vụ khách hàng: đảm trách việc huy động vốn, cho vay và các nghiệp

2.2.2.2 Mạng lưới hoạt động

Mạng lưới hoạt động của Sacombank – chi nhánh Chợ Lớn hiện nay được tổ chức như sau:

PGD SACOMBANK BÌNH TÂN 494 - 496 Kinh Dương Vương, P.An Lạc A, Q.Bình Tân,

TP.HCM Tel: (08) 37.522.271 Fax: (08) 37.522.272

PGD SACOMBANK PHÚ LÂM

63A Kinh Dương Vương, P.12, Quận 6, TP.HCM Tel: (08) 37.515.257 Fax: (08) 37.515.246 PGD SACOMBANK BÌNH PHÚ 152 Chợ Lớn, P.11, Quận 6, TP.HCM

Tel: (08) 37.551.723 Fax: (08) 37.551.724

PGD SACOMBANK BÌNH

CHÁNH

B1/16-B1/17 QL1A Aáp 2, Xã Bình Chánh, H.Bình Chánh, TP.HCM

Tel: (08) 37.608.140 Fax: (08) 37.608.141

PGD SACOMBANK LÝ

THƯỜNG KIỆT

104-106 Lý Thường Kiệt, P.7, Q.11, TP.HCM Tel: (08) 39.573.137 Fax: (08) 39.573.138 PGD SACOMBANK LẠC LONG

QUÂN

349L – 349K Lạc Long Quân, P.5, Q.11, TP.HCM Tel: (08) 39.750.98 Fax: (08) 39.750.983

Các phòng giao dịch này đã hỗ trợ tích cực cho chi nhánh trong việc thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng, đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhất cho nhu cầu của khách hàng

2.3 Nhiệm vụ và nội dung hoạt động của chi nhánh

2.3.1 Nhiệm vụ hoạt động

Nằm trong hệ thống ngân hàng TMCP SGTT, hoạt động chủ yếu của chi nhánh

là huy động vốn và cho vay Trong đó đặc biệt chú trọng đến cho vay nhỏ lẻ, phân tán theo nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng

2.3.2 Nội dung hoạt động

Nhìn chung chi nhánh chợ lớn đã thực hiện tất cả các nghiệp vụ ngân hàng trong

hệ thống NH SGTT trong đó chủ yếu là các hoạt động:

 Nghiệp vụ huy động vốn: Ngân hàng huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, các

cá nhân trong xã hội dưới các hình thức khác nhau như: huy động tiền gởi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gởi thanh tốn của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và nhận tiền gởi tiết kiệm từ các đơn vị, tổ chức, cá nhân bằng đồng Việt Nam hay ngoại tệ phù hợp với pháp lệnh hiện hành

 Nghiệp vụ kinh doanh: Chi nhánh thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác nhau như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn bằng đồng nội tệ, ngoại tệ hoặc bằng vàng nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và cá nhân phục vụ sản xuất kinh doanh của họ Đặc biệt chi nhánh thực hiện hình thức cho vay phân tán như: cho vay tiểu thương ở chợ, cho vay phục

vụ đời sống, sinh hoạt tiêu dùng, cho vay nông nghiệp…Ngồi ra chi nhánh còn thực hiện các dịch vụ thanh tốn trong nước và thanh tốn quốc tế, dịh vụ bất động sản, chiết khấu, cầm cố các giấy tờ có giá ngắn hạn, dịch vụ chuyển tiền…

2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Sacombank – chi nhánh Chợ Lớn trong thời gian qua

Với thời gian hoạt động khá dài (trên 15 năm) cộng với nỗ lực xây dựng chiến lược phát triển bền vững, ngân hàng Sacombank - chi nhánh Chợ Lớn, cùng với sự phát triển chung của hệ thống Sacombank, đã có một bước tiến đáng kể trong quá trình hoạt động của mình

BẢNG 1: KẾT QUẢ KINH DOANH

ĐVT:Triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008

2007/2006 2008/2007 Tuyệt

đối

Tương đối

Tuyệt đối

Tương đối

Nguồn: Báo cáo thống kê

Từ kết quả hoạt động trên cho thấy lợi nhuận tăng qua các năm: Lợi nhuận năm

2007 là 13,622 triệu đồng tăng 3,298 triệu đồng so với năm 2006 (tăng 31.82%) Đến

năm 2008 thì lợi nhuận 14,788 triệu đồng tăng 1,126 triệu đồng so với năm 2007 (tăng 8.24%) là do tốc độ tăng doanh thu cao hơn tốc độ tăng chi phí Tuy nhiên năm 2008 lợi nhuận có phần giảm sút so với năm trước là do tình hình kinh doanh của chi nhánh cũng ít nhiều chịu sự tác động gián tiếp từ cuộc khủng hoảng và suy thối kinh tế tồn cầu bắt nguồn từ Mỹ

Đây là một thành công đáng kể cho những nổ lực của chi nhánh Chợ Lớn trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng tên tuổi và uy tín khác cùng hoạt động trong địa bàn cộng với tình hình khó khăn chung mà hệ thống ngân hàng Việt Nam đang đối mặt

BIỂU ĐỒ 1: KẾT QUẢ KINH DOANH

2.5 Chiến lược phát triển của ngân hàng Sacombank – chi nhánh Chợ Lớn trong thời gian tới

0 5000 10000 15000

Kết quả kinh doanh

Năm LNR 10,364 13,662 14,788

2006 2007

Thông qua chính sách huy động hợp lý nhằm tăng cường khả năng huy động vốn tối đa của chi nhánh Đây là nguồn “đầu vào” quan trọng của hoạt động ngân hàng, tùy từng thời điểm cụ thể mà chi nhánh Chợ Lớn sẽ có các sản phẩm huy động vốn nhằm thu hút khách hàng hiệu quả hơn Với uy tín đã dày công xây đắp trong quá trình hoạt động hơn 15 năm của mình thì ngân hàng Sacombank - chi nhánh Chợ Lớn tự tin là sẽ làm tốt công việc này Đặc biệt là chú trọng các nguồn vốn rẻ, ổn định để đảm bảo được nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng nhằm làm giảm chi phí trả lãi cho khách hàng

2.5.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng, hoạt động kinh doanh thẻ

Nhằm tăng thêm nguồn thu từ các hoạt động dịch vụ, ngân hàng sẽ quảng cáo, tiếp thị nhiều hơn các sản phẩm dịch vụ đang có tại chi nhánh Đây là vấn đề phát triển mang tính chiến lược vì đa số người dân còn tỏ ra khá xa lạ với dịch vụ ngân hàng trong việc giao dịch thanh tốn, gửi tiền tiết kiệm, vay vốn để sản xuất kinh doanh, người dân chủ yếu sử dụng tiền mặt (mua bán, thanh tốn …) còn giao dịch chuyển khoản, thanh tốn qua ngân hàng thì còn chưa phổ biến lắm, chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng số giao dịch với ngân hàng, do đại đa số dân chúng còn chưa quen với giao dịch qua ngân hàng

Hiện tại, hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh Chợ Lớn còn khá khiêm tốn chưa tương xứng với tiềm năng của mình vì vậy trong tương lai chi nhánh sẽ tập trung nghiên cứu phát triển mảng kinh doanh này với việc đa dạng hơn các loại thẻ phát

hành, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu thanh tốn của khách hàng

Hiện nay ngân hàng Sacombank - chi nhánh Chợ Lớn đang nỗ lực nghiên cứu và

dự tính trong thời gian sắp tới sẽ đưa vào hoạt động một số loại dịch vụ mới dành cho khách hàng VIP và những khách hàng bình thường như :

 OS member

 Homebanking ( giao dịch thanh tốn tại nhà )

 Internet banking (dịch vụ ngân hàng trực tuyến)…

2.5.3 Nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng

Đây là hoạt động đem lại lợi nhuận chính cho ngân hàng Do đó, nâng cao hiệu quả tín dụng là vấn đề quan trọng mang tính chiến lược, chi nhánh Chợ Lớn sẽ mở rộng địa bàn hoạt động tín dụng, thu hút khách hàng đến với sản phẩm cho vay của ngân hàng Đưa các sản phẩm cho vay đa dạng hơn và phù hợp hơn đến với khách hàng Bên cạnh đó đảm bảo mức độ an tồn cho hoạt động tín dụng, giảm tối thiểu rủi

ro

2.5.4 Đảm bảo tình hình tài chính lành mạnh

Ngân hàng sẽ chú trọng tới việc cân đối giữa thu nhập và chi phí để có thể đạt mức lợi nhuận cao nhất Giảm bớt các chi phí lãng phí, không cần thiết, tăng cường các khoản thu (thu về dịch vụ, thu từ hoạt động tín dụng) Ngồi ra ngân hàng sẽ chú trọng hơn đến chất lượng làm việc của nhân viên, đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên gắn với việc khuyến khích nhân viên tự nâng cao trình độ, cải thiện mức sống của nhân viên, cũng như có các chính sách đãi ngộ nhằm thu hút lực lượng lao động có trình độ cao phục vụ nhu cầu phát triển của chi nhánh

2.6 Nhận diện những thách thức của Sacombank – chi nhánh Chợ Lớn trong thời gian tới

Cuộc khủng hoảng và suy thối kinh tế tồn cầu đã và đang tác động đến sự phát triển của nền kinh tế nước ta Nó len sâu vào tất cả các lĩnh vực, ngành nghề và đe doạ trực tiếp đến đời sống kinh tế của người lao động Tài chính ngân hàng là ngành chịu ảnh hưởng mạnh nhất và nặng nhất từ cuộc đại suy thối Trong bối cảnh nền kinh tế hiện tại còn những khó khăn, tăng trưởng tín dụng vẫn là bài tốn khó giải nhất cho ngành ngân hàng nói chung và Sacombank – chi nhánh Chợ Lớn nói riêng Trải qua hai tháng đầu năm mặc dù lãi suất cho vay đã giảm mạnh, trần cho vay còn 10.75%/ năm cộng với chủ trương hỗ trợ 4%/năm lãi suất của Chính Phủ nhưng theo các ngân hàng,

dư nợ tín dụng vẫn tăng chậm Theo số liệu Cục Thống kê TP.HCM, tính đến cuối tháng 02/2009 tổng vốn huy động của các ngân hàng trên địa bàn TP.HCM ước đạt 587,513 tỷ đồng tăng 20.2% so với cùng kỳ năm 2008 còn dư nợ tín dụng đạt 501,069.1 tỷ đồng, tăng 13.2% so với cùng kỳ và chỉ tăng khoảng 0.7%/ năm so với

tháng trước đó Số lượng khách hàng đăng ký tham gia vay vốn theo chủ trương kích cầu có gia tăng song nguồn vốn giải ngân chưa thực sự như mong muốn

Việc mở rộng thêm chi nhánh, phòng giao dịch để tăng thêm thị phần là điều cần thiết khi ngành ngân hàng đang dần hội nhập Tuy nhiên trước bối cảnh thị trường trong năm qua và cũng như năm nay thì đây là một vấn đề nan giải của Sacomank nói chung và chi nhánh Chợ Lớn nói riêng cộng với việc làm thế nào để duy trì và phát triển tốt các điểm giao dịch hiện có của chi nhánh Chợ Lớn cũng là vấn đề mà ban lãnh đạo quan tâm

Bên cạnh đó, khó khăn hiện nay của Sacombank – chi nhánh Chợ Lớn là tìm đầu

ra ổn định và an tồn cho những khoản tín dụng dài hạn, sử dụng và quản lý tốt nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung – dài hạn Thực tế trong hai quý cuối năm 2008 và đầu năm 2009 các ngân hàng đã ra sức kích cầu vốn cho vay tiêu dùng nhưng tiến độ giải ngân rất chậm, tăng trưởng tín dụng giảm dần Trong xu thế cạnh tranh và hội nhập, các ngân hàng hiện nay đang có sự cạnh tranh mạnh mẽ đặc biệt là có sự thâm nhập của các ngân hàng nước ngồi với thế mạnh là các dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, cho thuê tài chính đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, Sacombank – chi nhánh Chợ Lớn cũng cần xây dựng cho mình một lộ trình dài hạn để kịp thời đổi mới và hồn thiện hơn nữa về cơ sở vật chất, về đội ngũ nhân viên, về khoa học công nghệ cũng như tăng cường và quản lý tốt công tác tín dụng

CHƯƠNG III: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH CHỢ LỚN

3.1 Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng Sacombank - CN Chợ Lớn

3.1.1 Tình hình huy động vốn

Với vai trò là một trung gian tài chính, ngân hàng sẽ đi vay để cho vay và cung cấp các dịch vụ tài hình tiền tệ cho nền kinh tế Vì vậy hoạt động huy động vốn của ngân hàng không chỉ có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng mà còn có ý nghĩa đối với tồn

xã hội Thông qua hoạt động huy động vốn sẽ tạo nguồn vốn phục vụ cho đầu tư và cho vay đối với nền kinh tế của ngân hàng đồng thời đáp ứng nhu cầu gởi tiền của nhân

dân và vay vốn tại chỗ thuận lợi và an tồn

Đối với ngân hàng Sacombank – chi nhánh Chợ Lớn huy động vốn là một trong hai nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh Do đó chi nhánh đã tích cực thực hiện nhiều biện pháp và công cụ cần thiết mà pháp luật cho phép để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế trên địa bàn nhằm tạo nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế Nhờ vậy mà trong thời gian qua

công tác huy động vốn của chi nhánh đã đạt được kết quả như sau:

Tuyệt đối

Tương đối

Tuyệt đối

Tổng cộng 175,369 223,801 265,053 48,432 27.62% 41,252 18.43%

Qua số liệu ta thấy số dư huy động vốn tăng trưởng hàng năm Cụ thể, năm 2007 vốn huy động đạt 223,801 triệu đồng tăng 48,432 triệu đồng so với cùng kỳ, tốc độ tăng 27.62% Trong thời gian qua chi nhánh đã thường xuyên quảng bá công tác huy động vốn, đa dạng hố nghiệp vụ huy động vốn theo sự chỉ đạo của NH SGTT, đổi mới phong cách phục vụ lịch sự tạo sự thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, xử lí nhanh chóng, chính xác chứng từ trên máy tính cũng như trong kiểm đếm nên đã tạo được uy tín đối với khách hàng, khách hàng ngày càng nhận được nhiều tiện ích mà ngân hàng cung cấp nên lượng khách hàng đến giao dịch ngày càng nhiều Vì vậy, vốn huy động tại chi nhánh ngày càng tăng Mặt khác, nguyên nhân của sự gia tăng này là do năm

2007 tình hình kinh tế Việt Nam có sự tăng trưởng tương đối ổn định, đời sống nhân dân được cải thiện rõ rệt, thu nhập tăng, cộng với chính sách điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với từng thời điểm của chi nhánh Chợ Lớn nên nguồn tiền gởi tăng mạnh trong thời gian này Đến năm 2008 vốn huy động đạt 265,053 triệu đồng tăng 41,252 triệu đồng so với năm 2007 với tốc độ tăng 18.43% Tuy năm 2008 là giai đoạn khó khăn chung của tồn hệ thống ngân hàng nhưng có thể thấy tình hình vốn huy động tại chi nhánh vẫn gia tăng là do lạm phát tăng cao cộng với chính sách thắt chặt tiền tệ của ngân hàng Nhà nước làm cho các ngân hàng thiếu vốn và khả năng thanh khoản Buộc các ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để tìm nguồn vốn đầu vào nhằm tăng khả năng thanh khoản

Tình hình huy động vốn

2006 2007 2008

175,369

223,801

265,053 Năm

Vốn huy động

Tuỳ vào mục đích gởi tiền mà khách hàng sẽ lựa chọn hình thức gởi tiền bằng VNĐ, gởi bằng USD hay gởi bằng vàng

Tiền gởi bằng VNĐ:

Đối với loại tiền gởi này, khách hàng của chi nhánh thuộc tất cả các thành phần kinh tế Khách hàng gởi tiền vào chi nhánh nhằm mục đích đảm bảo an tồn vốn và nhận được các dịch vụ thanh tốn từ ngân hàng hoặc khách hàng có nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi gởi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lợi

Trong thời gian qua chi nhánh đã đạt được số dư huy động như sau, năm 2006 đạt 149,858 triệu đồng; qua năm 2007 đạt 188,461 triệu đồng tăng 38,603 triệu đồng, tốc

độ tăng 25.76% so với năm 2006 Sang năm 2008, số dư tiền gởi VNĐ là 205,352 triệu đồng tăng 16,891 triệu đồng, tốc độ tăng 8.96% so với cùng kỳ năm 2007 Tổng số dư huy động tiền gởi bằng VNĐ tăng dần qua các năm chứng tỏ rằng hoạt động kinh doanh của các tổ chức kinh tế và cá nhân có nhiều thuận lợi, các giao dịch mua bán diễn ra sôi động hơn nên loại tiền gởi này cũng gia tăng

Tiền gởi bằng USD:

Nguồn tiền gởi bằng USD tại chi nhánh cũng gia tăng qua các năm Năm 2006, tiền gởi bằng USD đạt 16,968 triệu đồng; năm 2007 là 19,698 triệu đồng, tăng 2,730 triệu đồng tốc độ tăng 16.09% so với năm 2006 Đến năm 2008, con số này là 25,456 triệu đồng, tăng 5,758 triệu đồng tốc độ tăng 29.23% so với năm 2007 Sở dĩ năm 2008 lượng tiền gởi loại này tăng cao là do một phần lượng kiều hối của người nước ngồi gởi về trong nước để đáp ứng các nhu cầu khác nhau ngày một tăng cao Hơn nữa, năm

2008 lượng vốn đầu tư trực tiếp và gián tiếp đổ vào Việt Nam là khá cao (FDI đạt hơn

60 tỉ USD) Điều này đã góp phần làm gia tăng lượng vốn huy động tại chi nhánh

Tiền gởi bằng vàng

Có thể thấy thêm là nguồn tiền gởi bằng vàng tại chi nhánh cũng tăng mạnh qua các năm Năm 2007, con số này là 15,642 triệu đồng tăng 7,099 triệu đồng, tốc độ tăng 83.10% so với năm 2006; rồi đến năm 2008 con số này tăng mạnh từ 15,642 triệu đồng lên 34,245 triệu đồng với tốc độ tăng 118.93% so với cùng kỳ năm 2007 Nguyên nhân