Bước sang năm 2014, Ngân hàng Nhà nước đưa ra dự thảo quy định hoạt động tín dụng tiêu dùng tại công ty tài chính:
“Điều 23. Quy định chuyển tiếp
3.Ngân hàng thương mại đã ký các hợp đồng tín dụng tiêu dùng quy định tại khoản 2 Điều 1 Thông tư này trước ngày Thông tư này có hiệu lực thi hành được tiếp tục thực hiện theo các thỏa thuận đã ký kết cho đến hết thời hạn của hợp đồng và không được ký thêm hợp đồng tín dụng tiêu dùng theo quy định tại khoản 2 Điều 3 Thông tư này.
Điều 3. Giải thích từ ngữ
2. Cho vay tiêu dùng của công ty tài chính là hình thức cấp tín dụng của công ty tài chính đối với khách hàng cá nhân là người tiêu dùng dưới các hình thức cho vay trả góp, cho vay thấu chi qua thẻ tín dụng, phát hành thẻ mua hàng.”
Như vậy thôngktư đã quy định ngân hàng thương mại phải thànhklập công ty tài chính nếu muốn cho vay tiêu dùng theo 3 hình thức nói trên (cho vayptrả góp, cho vay thấukchi qua thẻ tín dụng, phát hànhkthẻ mua hàng). Ngân hàng nếu đã ký các hợp đồng tín dụng tiêu dùng trước ngày thông tư có hiệullực sẽ tiếp tục thực hiện theo các thỏa thuận đã ký kết cho đến hết thời hạn của hợp đồng, và không được ký thêm hợp đồng mới.kkDự thảo nào đã vấp phải rất nhiều quan điểm trái chiều. Theo lý giải của ban soạn thảo, quy định này góp phần tách biệt và hạn chế rủi ro đối với ngân hàng khi cho vay tiêu dùng đối với khách hàng phi tiêu chuẩn.
hMặc dù, trong thời gian qua thời gian qua trào lưu các ngân hàng mua lại các công ty tài chính ngày càng tấp nập. Có thể kểjjđến một số thương vụ như Ngân hàng
TMCP Nhàk TPHCM (HDBank) mua Công ty Tài chính Việt kSociété Générale (SGVF), đổi tên thành Công ty Tài chính HDFinance.kkNgân hàng TMCP Việt Nam hThịnh Vượngl(VPBank)k mua Công ty TNHH một thành viên Tài chính Than - Khoáng sản Việt Nam (CMF) từ tập đoàn kThan - Khoáng sản Việt Nam (TKV). Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) mua Công ty Tài chính Viettel - Vinaconex.
kNguyên nhân là do công ty tài chính là phần mà các ngân hàng thương mại lâu nay vẫn đang mong muốn. Đó sẽ là jcánh tay nốiiidài của ngân hàng đến thị trường bán lẻ và tài chính vi mô. Hiện đối tượng cho vay của các công ty tài chính khá riêngkkbiệt, chủ yếu các khách hàng cá nhân nhỏ lẻ với các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Công ty tài chính sẽ mở cho ngân hàng cánh cửa cho vay tín chấp các khoản vay nhỏ, với lãi suất rất cao, không bị ràng buộc bởi nhiều quy chuẩn.
khTuy nhiên đứng về phía các ngân hàng thương mại, thì việc chuyển giao 3 sản phẩm tín dụng này sang công ty tài chính, sẽ làm đội lãi suất tín dụng lên rất nhiều, có thể đi ngược với định hướng cạnh tranh lãi suất cũng như phạm vi khách hàng của ngân hàng. Ví dụ như Maritime Bank mới chỉ tập trung cung cấp hạn mức thấu chi cho các khách hàng có nguồn thu nhập từ lương ổn định hằng tháng với mức lãi suất tương đối cạnh tranh, nhưng nếu chuyển sang công ty tài chính thì đối tượng cấp tín dụng qua thấu chi sẽ mở rộng cả khách hàng đại chúng (phi chuẩn) - đây chưa phải là mục tiêu trước mắt của ngân hàng với mức lãi suất tín dụng sẽ cao hơn hiện tại. Điều này sẽ làm ảnh hưởng tới nguồn khách hàng hiện tại của Maritime Bank, ảnh hưởng tới thu nhập của ngân hàng.
Đứng dưới tư cánh ngân hàng Hàng hải Việt Nam và các ngân hàng trong hệ thống kiến nghị Ngân hàng Nhà nước sớm đưa ra giải pháp phù hợp, vừa đảm bảo định hướng phát triển thị trường tài chính của quốc gia, vừa đảm bảo sự hoạt động hiệu quả của các ngân hàng thương mại trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng.
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng tiêu dùng góp phần rất lớn trong việc đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng của các ngân hàng Việt Nam, hứa hẹn một hướng đi mới cho các ngân hàng và là một thị trường đầy tiềm năng. Việc nghiên cứu tìm ra những hạn chế trong hoạt động tín dụng tiêu dùng và nguyên nhân của nó là rất cần thiết và có ý nghĩa không chỉ riêng đối với ngân hàng Hàng Hải Việt Nam mà còn giúp thực hiện các chính sách kích cầu của Chính Phủ, giúp cho cá nhân và hộ gia đình có cơ hội tiếp cận các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống cho mình.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam với mục tiêu đưa tín dụng tiêu dùng trở thành một mảng tín dụng quan trọng trong hoạt động ngân hàng, đem lại thu nhập, tạo tiền đề và nền móng giúp ngân hàng Hàng Hải phát triển thêm các dịch vụ khác và mở rộng thương hiệu của mình thì rất cần thiết phải có những nghiên cứu kĩ lưỡng hơn về thị trường, nhu cầu để đưa ra những sản phẩm phù hợp, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của người tiêu dùng; đồng thời cần có những biện pháp trong kiểm soát, quản lý tín dụng sao cho đảm bảo được tỷ lệ nợ xấu, vừa mở rộng được quy mô và nâng cao được chất lượng tín dụng tiêu dùng.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Phan Thị Thu Hà, Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê, năm 2006
2. C.Mác - Lênin, Những nguyên lý cơ bản của chủ nghĩa Mác-Lênin, Nhà xuất bản Chính trị quốc gia
4. Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Báo cáo thường niên, năm 2012, 2013. 5. Báo cáo nội bộ về tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam năm 2012, 2013
6. Tổng quan sản phẩm tín dụng Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam, năm 2012 7. Từ điển Business Dictionary http://www.businessdictionary.com/