1. Tính cấp thiết của đề tàiBối cảnh chung Hội nhập quốc tế hiện là xu thế tất yếu của hầu hết các nền kinh tế trên thế giới. Đối với Việt Nam, sau hơn 20 năm đổi mới, nền kinh tế đang ngày càng hội nhập sâu rộng hơn với nền kinh tế thế giới. Việc chính thức trở thành thành viên thứ 150 của WTO đã mở ra rất nhiều cơ hội nhưng cũng đồng thời đặt ra không ít thách thức đối với Việt Nam nói chung và các tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng nói riêng khi phải đối mặt với những thách thức từ phía các ngân hàng nước ngoài – những ngân hàng không chỉ mạnh về tiềm lực tài chính mà còn có nhiều kinh nghiệm trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại.Với sự tham gia ngày càng nhiều của các tổ chức tài chính nước ngoài, sự hiện diện các ngân hàng liên doanh và các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước thì tình hình cạnh tranh trên thị trường tài chính ngày càng khốc liệt. Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt đó thì khách hàng chính là nhân tố quyết định sự tồn tại của ngân hàng. Trước thực tế đó,cách tốt nhất là ngân hàng phải định hướng vào khách hàng, luôn coi khách hàng là ưu tiên hàng đầu trong mọi hoạt động của mình. Ngân hàng nào cung cấp được các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, tiện ích, phù hợp với nhu cầu của khách hàng giúp ngân hàng thu hút được nguồn vốn, giữ vững được khách hàng hiện có và thu hút được khách hàng mới ngân hàng đó sẽ thành công.Các ngân hàng Việt Nam hiện nay vẫn xem nguồn thu từ việc kinh doanh tín dụng là nguồn thu chủ yếu. Nhưng với những biến động của thị trường tiền tệ vừa qua cho thấy, việc chỉ đứng trên “một chân” tín dụng sẽ có rất nhiều rủi ro. Việc cần tập trung hơn cho phát triển dịch vụ phi tín dụng là mối quan tâm hàng đầu của các nhà quản lý ngân hàng thương mại (NHTM), để có thể đứng vững trên cả “hai chân”. Điều này cũng rất phù hợp với xu thế phát triển của thị trường vốn Việt Nam hiện nay.Bối cảnh cụ thể và nội dung vấn đềNằm trong xu hướng trên, trong những năm gần đây, NH TMCP Dầu khí Toàn cầu – Chi nhánh Hoàn Kiếm dần chú trọng đầu tư phát triển sang lĩnh vực phi tín dụng. Tuy nhiên, hoạt động này mang tính thụ động thực thi hoàn toàn phụ thuộc GPBank hội sở, chưa khai thác được những sản phẩm mới, chất lượng dịch vụ chưa làm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng và nguồn thu từ hoạt động phi tín dụng chỉ chiếm tỷ lệ từ 5 10% trong tổng thu nhập. Trong khi đó, hoạt động tín dụng hiện nay gặp nhiều khó khăn, luôn bị chi phối và ràng buộc bởi hành lang pháp lý của Nhà nước, nguồn thu từ tín dụng tuy vẫn chiếm tỷ lệ lớn nhưng lợi nhuận từ tín dụng không còn hấp dẫn như trước, hậu quả của việc tăng trưởng tín dụng quá nhanh dẫn đến gia tăng tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn.... thì việc đẩy mạnh, phát triển các dịch vụ phi tín dụng để tăng nguồn thu cho ngân hàng là điều hết sức cần thiết.Xuất phát từ thực tiễn trên em chọn đề tài: “ Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng TMCP Dầu khí Toàn Cầu – CN Hoàn Kiếm” là đề tài cho luận văn thạc sĩ của mình. Sự gia tăng doanh thu của các dịch vụ phi tín dụng sẽ góp phần tăng tổng doanh thu của Ngân hàng trong điều kiện kinh tế khó khăn hiện nay. Đây là nguồn vốn ổn định, rủi ro thấp, nó sẽ trở thành đệm chống đỡ rủi ro cho các hoạt động tín dụng, đảm bảo sự an toàn cho hoạt động của ngân hàng, cũng như tăng tính cạnh tranh trong cuộc chiến giành thị phần với các ngân hàng thương mại nước ngoài.
Trờng đại học kinh tế quốc dân TRỊNH THỊ MAI PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TỒN CẦU CHI NHÁNH HỒN KIẾM CHUN NGÀNH: KINH TẾ PHÁT TRIỂN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS …………………………… Hµ Néi - 2013 MỤC LỤC 1.3.1.1 Kinh nghiệm HSBC 1.3.1.2 Kinh nghiệm ANZ 1.3.2Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 2.1.2 Tổ chức máy Gpbank Hoàn Kiếm Mơ hình tổ chức Chi nhánh Hồn Kiếm áp dụng theo mơ hình quản lý trực tiếp, Ban giám đốc quản lý toàn hoạt động kinh doanh Chi nhánh thông qua việc quản lý phòng trung tâm, Phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm trực thuộc Trong người quản lý cao Giám đốc Chi nhánh theo quy định Điều lệ GPbank văn uỷ quyền Tổng giám đốc Với mơ hình tổ chức cấu tổ chức Chi nhánh Hoàn Kiếm đảm bảo chế độ thủ trưởng, cho phép tổ chức sử dụng hợp lý nguồn lực, phân định người, việc, trách nhiệm trình điều hành hoạt động kinh doanh Đơn vị: triệu đồng 2.2.1.2 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 2.2.1.5 Dịch vụ thẻ ngân hàng 2.2.1.6.Dịch vụ ngân hàng điện tử Ngồi cịn có dịch vụ ngân hàng ứng dụng công nghệ đại khác như: SMS banking cho phép KH tra cứu số dư, GPMplus cho phép KH thực số dịch vụ NH điện thoại di động, 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng GPbank Hoàn kiếm * Tốc độ gia tăng số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng 2.3.1 Kết đạt Hoạt động kinh doanh chi nhánh Hoàn Kiếm năm qua thu nhiều kết quả, góp phần vào phát triển hoạt động kinh doanh, đặc biệt đóng góp đáng kể vào quỹ thu nhập chung tồn ngành, ln hồn thành tiêu kế hoạch tài giao hàng năm, có vai trị việc triển khai mở rộng ứng dụng đổi sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, nâng cao doanh thu từ sản phẩm Những thành tích mà chi nhánh đạt năm vừa qua là: 2.3.2 Những tồn hạn chế 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế phát triển dịch vụ phi tín dụng GPBank Hồn Kiếm 3.2.1 Hoạch định mục tiêu nâng cao doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng Trong q trình tổ chức hoạt động kinh doanh , ngân hàng hướng tới mục tiêu tăng trưởng quy mô, bảo đảm an tồn vốn có lợi nhn Điều kiện để nâng cao doanh thu từ việc mở rộng kinh doanh sản phẩm ngồi tín dụng khơng thể thực ngắn hạn, phải xác định lộ trình tứng bước lâu dài Định hướng phát triển ngân hàng phải gắn liền mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội, sách kinh tế vĩ mơ Nhà nước Bản thân nội ngân hàng muốn phát triển, dịch vụ đại, đòi hỏi đầu tư ban đầu lớn công nghệ, nguồn nhân lực, tìm kiếm thị trường Vì vậy, NHTM phải dựa vào lợi lực cạnh tranh để hoạch định chiến lược phát triển kinh doanh, mục tiêu lợi nhuận, doanh thu cách phù hợp Xác định phát triển dịch vụ phi tín dụng để tăng doanh thu cho NH điều kiện dịch vụ tín dụng cịn nhiều khó khăn, CN Hồn Kiếm cần triển khai tích cực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ theo lộ trình phù hợp Trước hết cần tiếp tục phát huy lợi mạng lưới, uy tín, cơng nghệ có trì hiệu sản phẩm dịch vụ truyền thống Tiếp theo hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại triển khai tảng công nghệ thời gian qua Đồng thời nghiên cứu khảo sát thị trường để thực sản phẩm mà xã hội kinh tế có nhu cầu mục tiêu dự án đại hóa ngân hàng 3.2.3 Phát triển nguồn nhân lực thông qua công tác đào tạo sử dụng cán công nhân viên Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quản lý Việc đề bạt cán vào chức vụ quan trọng nên vào thang điểm đánh giá hoàn thành công việc hàng năm thông qua chế bỏ phiếu tín nhiệm minh bạch 3.2.4 Thâm nhập thị trường thu hút khách hàng cách mạnh mẽ 3.2.5 Có biện pháp tích cực nhằm phát triển, quản lý chăm sóc khách hàng 3.2.6 Đổi công nghệ 3.2.7 Phát triển lực tài ngân hàng 3.2.8 Chính sách quảng bá tiếp thị ứng dụng có hiệu cơng tác Marketing trình cung cấp sản phẩm DANH MỤC VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên văn ATM CN GPbank GPBank Hoàn Kiếm Máy rút tiền tự động Chi nhánh Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – Chi nhánh KH NH NHNN NHTM PGD POS PTD QTK TMCP TTQT VN Hoàn Kiếm Khách hàng Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Phòng giao dịch Điểm chấp nhận thẻ phi tín dụng Quỹ tiết kiệm Thương mại cổ phần Thanh toán quốc tế Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG 1.3.1.1 Kinh nghiệm HSBC 1.3.1.1 Kinh nghiệm HSBC 1.3.1.2 Kinh nghiệm ANZ 1.3.1.2 Kinh nghiệm ANZ 1.3.2Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 1.3.2Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 2.1.2 Tổ chức máy Gpbank Hoàn Kiếm 2.1.2 Tổ chức máy Gpbank Hoàn Kiếm Mơ hình tổ chức Chi nhánh Hồn Kiếm áp dụng theo mơ hình quản lý trực tiếp, Ban giám đốc quản lý toàn hoạt động kinh doanh Chi nhánh thông qua việc quản lý phòng trung tâm, Phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm trực thuộc Trong người quản lý cao Giám đốc Chi nhánh theo quy định Điều lệ GPbank văn uỷ quyền Tổng giám đốc Với mơ hình tổ chức cấu tổ chức Chi nhánh Hồn Kiếm đảm bảo chế độ thủ trưởng, cho phép tổ chức sử dụng hợp lý nguồn lực, phân định người, việc, trách nhiệm trình điều hành hoạt động kinh doanh Mơ hình tổ chức Chi nhánh Hồn Kiếm áp dụng theo mơ hình quản lý trực tiếp, Ban giám đốc quản lý tồn hoạt động kinh doanh Chi nhánh thơng qua việc quản lý phòng trung tâm, Phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm trực thuộc Trong người quản lý cao Giám đốc Chi nhánh theo quy định Điều lệ GPbank văn uỷ quyền Tổng giám đốc Với mơ hình tổ chức cấu tổ chức Chi nhánh Hoàn Kiếm đảm bảo chế độ thủ trưởng, cho phép tổ chức sử dụng hợp lý nguồn lực, phân định người, việc, trách nhiệm trình điều hành hoạt động kinh doanh - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, .43 - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, .43 * Cho vay, đầu tư: 43 * Cho vay, đầu tư: 43 * Bảo lãnh: .43 * Bảo lãnh: .43 * Thanh toán tài trợ thương mại 43 * Thanh toán tài trợ thương mại 43 - Chi trả kiều hối .44 - Chi trả kiều hối .44 * Thẻ ngân hàng điện tử: 44 * Thẻ ngân hàng điện tử: 44 * Hoạt động khác: 44 * Hoạt động khác: 44 Đơn vị: triệu đồng Đơn vị: triệu đồng 2.2.1.2 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 2.2.1.2 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 2.2.1.5 Dịch vụ thẻ ngân hàng 2.2.1.5 Dịch vụ thẻ ngân hàng 2.2.1.6.Dịch vụ ngân hàng điện tử 2.2.1.6.Dịch vụ ngân hàng điện tử Ngồi cịn có dịch vụ ngân hàng ứng dụng công nghệ đại khác như: SMS banking cho phép KH tra cứu số dư, GPMplus cho phép KH thực số dịch vụ NH điện thoại di động, Ngồi cịn có dịch vụ ngân hàng ứng dụng công nghệ đại khác như: SMS banking cho phép KH tra cứu số dư, GPMplus cho phép KH thực số dịch vụ NH điện thoại di động, 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng GPbank Hoàn kiếm 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng GPbank Hồn kiếm * Tốc độ gia tăng số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng * Tốc độ gia tăng số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng 2.3.1 Kết đạt 2.3.1 Kết đạt Hoạt động kinh doanh chi nhánh Hoàn Kiếm năm qua thu nhiều kết quả, góp phần vào phát triển hoạt động kinh doanh, đặc biệt đóng góp đáng kể vào quỹ thu nhập chung tồn ngành, ln hồn thành tiêu kế hoạch tài giao hàng năm, có vai trò việc triển khai mở rộng ứng dụng đổi sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, nâng cao doanh thu từ sản phẩm Những thành tích mà chi nhánh đạt năm vừa qua là: Hoạt động kinh doanh chi nhánh Hoàn Kiếm năm qua thu nhiều kết quả, góp phần vào phát triển hoạt động kinh doanh, đặc biệt đóng góp đáng kể vào quỹ thu nhập chung tồn ngành, ln hồn thành tiêu kế hoạch tài giao hàng năm, có vai trò việc triển khai mở rộng ứng dụng đổi sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, nâng cao doanh thu từ sản phẩm Những thành tích mà chi nhánh đạt năm vừa qua là: 2.3.2 Những tồn hạn chế 2.3.2 Những tồn hạn chế 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế phát triển dịch vụ phi tín dụng GPBank Hồn Kiếm 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế phát triển dịch vụ phi tín dụng GPBank Hồn Kiếm 2.3.3.1 Những nguyên nhân khách quan 72 2.3.3.2 Những nguyên nhân chủ quan 74 3.2.1 Hoạch định mục tiêu nâng cao doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng 3.2.1 Hoạch định mục tiêu nâng cao doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng Trong q trình tổ chức hoạt động kinh doanh , ngân hàng hướng tới mục tiêu tăng trưởng quy mô, bảo đảm an tồn vốn có lợi nhn Điều kiện để nâng cao doanh thu từ việc mở rộng kinh doanh sản phẩm ngồi tín dụng khơng thể thực ngắn hạn, phải xác định lộ trình tứng bước lâu dài Định hướng phát triển ngân hàng phải gắn liền mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội, sách kinh tế vĩ mô Nhà nước Bản thân nội ngân hàng muốn phát triển, dịch vụ đại, đòi hỏi đầu tư ban đầu lớn cơng nghệ, nguồn nhân lực, tìm kiếm thị trường Vì vậy, NHTM phải dựa vào lợi lực cạnh tranh để hoạch định chiến lược phát triển kinh doanh, mục tiêu lợi nhuận, doanh thu cách phù hợp Trong trình tổ chức hoạt động kinh doanh , ngân hàng hướng tới mục tiêu tăng trưởng quy mơ, bảo đảm an tồn vốn có lợi nhuân Điều kiện để nâng cao doanh thu từ việc mở rộng kinh doanh sản phẩm ngồi tín dụng khơng thể thực ngắn hạn, phải xác định lộ trình tứng bước lâu dài Định hướng phát triển ngân hàng phải gắn liền mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội, sách kinh tế vĩ mơ Nhà nước Bản thân nội ngân hàng muốn phát triển, dịch vụ đại, đòi hỏi đầu tư ban đầu lớn công nghệ, nguồn nhân lực, tìm kiếm thị trường Vì vậy, NHTM phải dựa vào lợi lực cạnh tranh để hoạch định chiến lược phát triển kinh doanh, mục tiêu lợi nhuận, doanh thu cách phù hợp Xác định phát triển dịch vụ phi tín dụng để tăng doanh thu cho NH điều kiện dịch vụ tín dụng cịn nhiều khó khăn, CN Hồn Kiếm cần triển khai tích cực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ theo lộ trình phù hợp Trước hết cần tiếp tục phát huy lợi mạng lưới, uy tín, cơng nghệ có trì hiệu sản phẩm dịch vụ truyền thống Tiếp theo hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại triển khai tảng công nghệ thời gian qua Đồng thời nghiên cứu khảo sát thị trường để thực sản phẩm mà xã hội kinh tế có nhu cầu mục tiêu dự án đại hóa ngân hàng Xác định phát triển dịch vụ phi tín dụng để tăng doanh thu cho NH điều kiện dịch vụ tín dụng cịn nhiều khó khăn, CN Hồn Kiếm cần triển khai tích cực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ theo lộ trình phù hợp Trước hết cần tiếp tục phát huy lợi mạng lưới, uy tín, cơng nghệ có trì hiệu sản phẩm dịch vụ truyền thống Tiếp theo hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại triển khai tảng công nghệ thời gian qua Đồng thời nghiên cứu khảo sát thị trường để thực sản phẩm mà xã hội kinh tế có nhu cầu mục tiêu dự án đại hóa ngân hàng 3.2.3 Phát triển nguồn nhân lực thông qua công tác đào tạo sử dụng cán công nhân viên 3.2.3 Phát triển nguồn nhân lực thông qua công tác đào tạo sử dụng cán công nhân viên 3.2.3.1 Đào tạo nâng cao trình độ cán sản phẩm dịch vụ83 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quản lý Việc đề bạt cán vào chức vụ quan trọng nên vào thang điểm đánh giá hồn thành cơng việc hàng năm thơng qua chế bỏ phiếu tín nhiệm minh bạch Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quản lý Việc đề bạt cán vào chức vụ quan trọng nên vào thang điểm đánh giá hồn thành cơng việc hàng năm thơng qua chế bỏ phiếu tín nhiệm minh bạch 3.2.4 Thâm nhập thị trường thu hút khách hàng cách mạnh mẽ 3.2.4 Thâm nhập thị trường thu hút khách hàng cách mạnh mẽ 3.2.5 Có biện pháp tích cực nhằm phát triển, quản lý chăm sóc khách hàng 3.2.5 Có biện pháp tích cực nhằm phát triển, quản lý chăm sóc khách hàng 3.2.6 Đổi công nghệ 3.2.6 Đổi công nghệ 3.2.7 Phát triển lực tài ngân hàng 3.2.7 Phát triển lực tài ngân hàng 78 Xây dựng chiến lược kinh doanh, nghiên cứu phát triển dịch vụ phi tín dụng mới, đồng thời đảm bảo nâng cao chất lượng sản phẩm truyền thống tạo khác biệt với ngân hàng khác có tính đến đặc điểm, tình hình cụ thể GPbank Tiếp tục trì tăng trưởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn khả sinh lời, mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ lực cạnh tranh Xây dựng sách, chế, phịng ngừa loạt rủi ro hoạt động ngân hàng (rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro hoạt động, rủi ro thị trường v.v…) Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo theo hướng quảng bá thương hiệu gắn liền với dòng sản phẩm cụ thể Nghiên cứu đặc thù kinh tế vùng miền để có sản phẩm dịch vụ đặc trưng cho vùng miền Xây dựng hệ thống quản trị nguồn nhân lực, xếp lại lao động theo hướng tinh giản, hiệu Đổi công tác tuyển chọn, bổ nhiệm, miễn nhiệm đào tạo, trang bị cho cán chun mơn có kiến thức hoạt động nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ Chuyển đổi hoạt động GPbank hướng tới định chế tài bền vững, đáp ứng chuẩn mực quốc tế Xây dựng hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội 10 Thu hút nhà đầu tư chiến lược doanh nghiệp hay tổ chức tài chính, tín dụng nước nhà đầu tư chiến lược quốc tế đầu tư mua cổ phần GPbank với giúp đỡ tổ chức quốc tế, nhà tư vấn quốc tế với nỗ lực từ lãnh đạo cán nhân viên, tích cực chuyển mình, tiến hành thay đổi tích cực, biến thách thức thành hội để nâng cao hiệu thực hoạt động ngân hàng 79 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng GPbank CN Hoàn Kiếm Chi nhánh Hoàn Kiếm chi nhánh hệ thống ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu, hoạt động kinh doanh Chi nhánh chịu chi phối hướng tới mục tiêu chung toàn hệ thống Trên sở định hướng chiến lược GPbank đề ra, Chi nhánh Hoàn Kiếm vào đặc điểm tình hình hoạt động để xây dựng định hướng phát triển cụ thể từ đến năm 2015, cụ thể: Xây dựng máy quản lý hiệu quả, động, sáng tạo; xây dựng hệ thống công nghệ ngân hàng đại, tiên tiến, nâng cao chất lượng phục vụ với khách hàng, nâng cao khả quản lý, kiểm sốt phịng chống rủi ro kinh doanh Phát triển Chi nhánh Hồn Kiếm trở thành ngân hàng có chất lượng phục vụ tốt, sản phẩm dịch vụ đa dạng, có uy tín Chú trọng phát triển dịch vụ phi tín dụng đặc biệt hoạt động tốn kinh doanh đối ngoại, có kế hoạch tích cực tiếp thị khách hàng tiềm theo hướng củng cố, hoàn thiện phát triển dịch vụ phi tín dụng có, khả quyền hạn chi nhánh, đầu tư phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng Phát triển mạng lưới khách hàng truyền thống lĩnh vực Tăng trưởng doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng, phấn đấu thu từ dịch vụ phi tín dụng chiếm 15% tổng doanh thu ngân hàng Xây dựng đội ngũ cán nhân viên có phẩm chất tốt, có đạo đức nghề nghiệp, có lực chuyên môn đội ngũ cán lãnh đạo hàng chuyên gia đảm đương công tác quản trị ngân hàng thương mại đại, đổi phong cách làm việc với phương châm tận tình, chu đáo, an toàn 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng CN Hồn Kiếm 3.2.1 Hoạch định mục tiêu nâng cao doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng Trong q trình tổ chức hoạt động kinh doanh , ngân hàng hướng tới 80 mục tiêu tăng trưởng quy mơ, bảo đảm an tồn vốn có lợi nhuân Điều kiện để nâng cao doanh thu từ việc mở rộng kinh doanh sản phẩm tín dụng khơng thể thực ngắn hạn, phải xác định lộ trình tứng bước lâu dài Định hướng phát triển ngân hàng phải gắn liền mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội, sách kinh tế vĩ mô Nhà nước Bản thân nội ngân hàng muốn phát triển, dịch vụ đại, đòi hỏi đầu tư ban đầu lớn cơng nghệ, nguồn nhân lực, tìm kiếm thị trường Vì vậy, NHTM phải dựa vào lợi lực cạnh tranh để hoạch định chiến lược phát triển kinh doanh, mục tiêu lợi nhuận, doanh thu cách phù hợp Xác định phát triển dịch vụ phi tín dụng để tăng doanh thu cho NH điều kiện dịch vụ tín dụng cịn nhiều khó khăn, CN Hồn Kiếm cần triển khai tích cực đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ theo lộ trình phù hợp Trước hết cần tiếp tục phát huy lợi mạng lưới, uy tín, cơng nghệ có trì hiệu sản phẩm dịch vụ truyền thống Tiếp theo hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại triển khai tảng công nghệ thời gian qua Đồng thời nghiên cứu khảo sát thị trường để thực sản phẩm mà xã hội kinh tế có nhu cầu mục tiêu dự án đại hóa ngân hàng 3.2.2 Hoàn thiện bổ sung tiện ích dịch vụ phi tín dụng có, phạm vi cho phép đẩy mạnh nghiên cứu triển khai dịch vụ Đối với dịch vụ phi tín dụng mà ngân hàng thực như: dịch vụ toán nước quốc tế, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, toán thẻ, dịch vụ ngân quỹ…ngân hàng cần trọng hoàn thiện, cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Cụ thể: Dịch vụ toán nước Cần đảm bảo kênh toán cách tăng cường hợp tác mở rộng hệ thống toán song phương với số ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng nước ngân hàng công thương Việt Nam, ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam nhằm rút ngắn thời gian chuyển tiền 81 khách hàng tăng cường khả kiểm soát Hiện ngân hàng thực phân phối sản phẩm dịch vụ qua kênh phân phối: Kênh phân phối sản phẩm dịch vụ qua chi nhánh, kênh phân phối sản phẩm dịch vụ qua ATM, POS kênh phân phối sản phẩm dịch vụ qua Internet Banking Chất lượng kênh phân phối hạn chế Đối với kênh phân phối qua chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn nhất, khách hàng đến giao dịch chi nhánh Hoàn Kiếm số lượng lớn nên chưa phục vụ kịp thời, phải chờ đợi lâu Đối với kênh ATM, kênh Internet Banking hệ thống chưa ổn định, tình trạng nghẽn mạch, máy ATM chưa nạp tiền kịp lỗi hoạt động cịn, gây phiền hà ấn tượng khơng tốt khách hàng.Với sản phẩm thẻ, mặt công nghệ khách hàng sử dụng thẻ ATM nộp tiền mặt máy ATM, nhiên GPbank chưa triển khai tiện ích này, dịch vụ thẻ GPbank chưa có chức tốn hàng hóa, tốn quốc tế… Ngồi ra, cần có chương trình khuyến khích doanh nghiệp trả lương cho nhân viên qua thẻ gắn kết với việc khuyến phát hành thẻ miễn phí Hiện thẻ GPbank có chức tốn hóa đơn tiền nước, điện, điện thoại, Internet, truyền hình cáp Vì Chi nhánh Hoàn Kiếm cần quảng bá rộng rãi tiện ích thông qua việc liên kết với nhà cung cấp dịch vụ điện, nước sạch, điện thoại, truyền hình cáp, Internet, báo chí… để đưa dịch vụ toán tự động đến với KH Dịch vụ chi trả kiều hối Chi nhánh Hồn Kiếm cần có liên kết với số công ty xuất lao động, cung ứng lao động quốc tế để thu hút nguồn vốn Đây kênh quan trọng để phát triển dịch vụ chi trả kiều hối GPbank cần có chương trình giới thiệu dịch vụ Western Union với người lao động nước ngoài, tu nghiệp sinh có sách ưu đãi người thân lao 82 động, tu nghiệp sinh nhận kiều hối Chi nhánh GPbank Phối hợp chặt chẽ với công ty cổ phần EDEN để đảm bảo tốn nhanh chóng xác cho khách hàng, triển khai dịch vụ Western Union trực tiếp điểm giao dịch Dịch vụ ngân hàng điện tử Nghiên cứu, phát triển mở rộng tiện ích GIB, đặc biệt tiện ích dành cho KH doanh nghiệp (do tính bảo mật chưa cao dịch vụ dừng truy vấn số dư chuyển tiền) Dịch vụ GPMplus cần bổ sung tính gửi tiết kiệm điện tử, chuyển khoản cho người nhận CMND, tra cứu, toán nợ vay… Bên cạnh dịch vụ phi tín dụng trên, thời gian tới Chi nhánh Hồn Kiếm cần nghiên cứu triển khai số dịch vụ phi tín dụng nhằm đa dạng hố sản phẩm phục vụ khách hàng, như: Thẻ toán Thẻ Master Card, Visa Card ngày trở nên phổ biến nhu cầu tốn du lịch, cơng tác nước ngồi ngày gia tăng quy định quản lý ngoại hối ngày chặt chẽ, khống chế lượng tiền mặt KH mang nước ngồi việc sử dụng thẻ tốn quốc tế cần thiết GPbank phải sớm có kế hoạch triển khai sản phẩm để đưa vào thị trường Dịch vụ tư vấn tài Xây dựng quy trình triển khai cung cấp dịch vụ tư vấn tài Chi nhánh Hồn Kiếm Thơng qua phân tích nhu cầu khách hàng Chi nhánh Hồn Kiếm tư vấn giúp khách hàng đầu tư tài có hiệu 3.2.3 Phát triển nguồn nhân lực thông qua công tác đào tạo sử dụng cán công nhân viên Một yếu tố mang lại thành cơng cho NH việc quản lý 83 chất lượng nguồn nhân lực, đội ngũ cán động cộng với đạo sâu sát ban lãnh đạo ngân hàng yếu tố định cạnh tranh với ngân hàng khác Đội ngũ cán trẻ giàu nhiệt huyết, đội ngũ cán có thâm niên thật giàu kinh nghiệm lực lượng hậu thuẫn vững cho việc thực sách ban lãnh đạo vạch Chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ cần nguồn nhân lực đào tạo để tiếp cận công nghệ thông tin áp dụng vào sản phẩm dịch vụ bán lẻ 3.2.3.1 Đào tạo nâng cao trình độ cán sản phẩm dịch vụ Đào tạo, tập huấn nghiệp vụ nên gắn liền với sản phẩm nghiệp vụ sản phẩm có nội dung khác cách tiếp cận Mục tiêu giải pháp làm cho cán quen với việc tiếp cận ấn phẩm thay cho việc tiếp cận mặt nghiệp vụ truyền thống trước Tổ chức buổi học tập, bồi dưỡng nhận thức nhằm hiểu sâu hệ thống sản phẩm ngân hàng đại trước hết cho cán quản lý chi nhánh Giới thiệu sản phẩm tại, sản phẩm cịn thiếu cần có tương lai Nhân thức rõ vai trò SPDV kinh doanh ngân hàng môi trường cạnh tranh gay gắt Công tác đào tạo bồi dưỡng thêm cho cán ngân hàng nên trọng người, việc, tránh lãng phí chi phí đào tạo Khơng nên tập trung công tác đào tạo vào lực lượng cán theo quy hoạch ngân hàng Chú trọng công tác tuyển dụng cán ngân hàng chuyên ngành ngân hàng để giảm bớt áp lực chi phí đầu tư cho việc đào tạo lại Cân đối nhân lực phòng ban để tuyển dụng đảm bảo hồn thành cơng tác, khơng lãng phí lao động quỹ tiền lương đơn vị Công tác tuyển dụng nên tổ chức công khai, không nên ưu tiên cho đối tượng em ngành Ngân hàng nên có nguồn quỹ đầu tư tài trẻ đầu tư cho sinh viên giỏi học trường đại học, có cam kết sau công tác NH 3.2.3.2 Thay đổi phong cách, tác phong phục vụ khách hàng Thay đổi tác phong giao dịch cán viên chức, cán 84 trực tiếp giao dịch Tác phong, phong cách phục vụ theo phương châm ngân hàng mang sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, thay cho phương châm khách hàng tìm đến ngân hàng để phục vụ Giao cho cán nhân viên, trách nhiệm việc tư vấn cho khách hàng sản phẩm, có thu hút khách hàng, chống cửa quyền hách dịch thiếu trách nhiệm việc thực thi nhiệm vụ 3.2.3.3 Về sử dụng cán nhân viên Sử dụng lao động cần thực phân loại chất lượng, tiêu chuẩn nhân viên thông qua hệ thống chấm điểm cụ thể, định kỳ Tiêu chuẩn vào tiêu chí mức độ hồn thành công việc, khối lượng công việc, mức độ phức tạp cơng việc, phong cách phục vụ Tiêu chuẩn hóa trình độ nhân việ theo vị trí làm việc thu nhập Từ xây dựng khung tiêu chuẩn thu nhập giúp cho nhân viên ngân hàng xác định rõ mức thu nhập với lượng công việc Do người lao động có động lực để hồn thành cơng việc tốt Có sách đãi ngộ cán giỏi làm việc Chi nhánh để tránh tình trạng cán giỏi chuyển sang công tác ngân hàng khác làm Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quản lý Việc đề bạt cán vào chức vụ quan trọng nên vào thang điểm đánh giá hồn thành cơng việc hàng năm thông qua chế bỏ phiếu tín nhiệm minh bạch 3.2.3.4 Tạo mơi trường làm việc tiên tiến, hiệu Trước hết nguyện vọng lực chuyên môn cán để bố trí người, việc, để cán từ u thích cơng việc hăng say lao động, phát huy hết khả Cần cải thiện môi trường làm việc, cho cán nhân viên thực động, sáng tạo làm chủ nghiệp vụ, tránh tình trạng cán chây ỳ, né tránh trách nhiệm, đồng thời tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cán nhân viên với để phát triển Đối với cán có kinh nghiệm, làm việc lâu năm, cần có sách đào tạo theo xu hướng hội nhập Muốn vậy, CN Hoàn Kiếm phải đưa hội nghề nghiệp, chế độ ưu đãi, bảo đảm phúc lợi, tạo gắn kết cán nhân viên với với Chi nhánh 85 Ban lãnh đạo cần quan tâm động viên cán cách kịp thời, tạo niềm tin gắn kết cán với quan, để cán coi Chi nhánh ngơi nhà thứ hai 3.2.4 Thâm nhập thị trường thu hút khách hàng cách mạnh mẽ Chiến lược thâm nhập thị trường nhằm gia tăng chiếm giữ thị phần cho sản phẩm dịch vụ có thơng qua chương trình quảng cáo quy mô, nỗ lực bán hàng, chương trình khuyến hấp dẫn, tập trung vào phân khúc thị trường KH cá nhân Lợi Chi nhánh Hoàn Kiếm việc thâm nhập thị trường chỗ chi nhánh nằm địa bàn có mật độ dân cư đông, kinh tế phát triển, giàu tiềm Để thực chiến lược thâm nhập thị trường thu hút khách hàng, cần phải: - Thực chương trình quảng cáo sản phẩm ngân hàng bán lẻ có sản phẩm mang tính chất đặc thù, riêng có GPbank : dịch vụ thẻ Mystyle, dịch vụ GPMplus…những chương trình quảng cáo mang tính chất nhắc lại nhiều lần nhằm gây cho KH ấn tượng mạnh sản phẩm NHCN Trong chương trình quảng cáo này, tạo gần gũi ngân hàng đối tượng KH cá nhân - Tổ chức chương trình khuyến trực tiếp cho khách hàng sử dụng dịch vụ KH cá nhân Chi phí dịch vụ nên giảm tối đa, có chương trình khuyến tặng phí dịch vụ cho khách hàng, dịch vụ thẻ ATM thực mở thẻ miễn phí, đồng thời tặng khoản tiền trì tài khoản vào thẻ để thu hút khách hàng sử dụng giai đoạn đầu Sau khách hàng quen sử dụng dịch vụ tiện ích NH, NH tiến vào giai đoạn phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ mạng lại hiệu 3.2.5 Có biện pháp tích cực nhằm phát triển, quản lý chăm sóc khách hàng Thường xun có chương trình phân tích khách hàng theo tiêu chí để phục vụ như: Về tiềm lực tài chính, khả sử dụng dịch vụ ngân hàng, trình độ dân trí, mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng thời gian qua… Theo kinh 86 nghiệm chuyên gia NH, công tác huy động vốn nay, khách hàng tiềm chia nhóm chính: nhóm khách hàng có thu nhập cao có tích luỹ nhóm khách hàng có thu nhập chưa cao chưa có tích luỹ Nhóm khách hàng có thu nhập cao có nhu cầu tích luỹ tập trung vào đối tượng cán quản lý cấp cao làm việc cho cơng ty quản lý nước ngồi doanh nghiệp Việt Nam làm ăn hiệu quả, doanh nhân thành đạt, cán công chức nghỉ hưu, nghệ sĩ thành danh hoạt động lĩnh vực nghệ thuật…Ngân hàng liên hệ với Cục thuế địa phương để dễ dàng tìm đối tượng có thu nhập cao kê khai nộp thuế thu nhập cá nhân Đặc điểm nhóm khách hàng họ có nhu cầu tiền gửi đầu tư lâu dài, thường xuyên ổn định Do sản phẩm tiền gửi phù hợp cho đối tượng tiền gửi tiết kiệm dài hạn, kỳ phiếu, trái phiếu, cổ phiếu ngân hàng phát hành Ngồi việc có sách thiết kế sản phẩm phù hợp, ngân hàng cần lưu ý đến đối thủ cạnh tranh nhắm đến việc thu hút tiền nhàn rỗi nhóm khách hàng đối tượng ngân hàng thương mại khác địa bàn, công ty bảo hiểm…Nhóm khách hàng có thu nhập chưa cao chưa có nhu cầu tích luỹ dài hạn tập trung chủ yếu vào đối tượng công nhân, viên chức, người làm cơng có mức lương khơng cao ổn định Ngân hàng tiếp cận khách hàng thông qua phận quản lý tiền lương doanh nghiệp, cơng ty có số lượng công nhân lớn Bưu điện Long Biên, Điện lực Long Biên…hoặc tổ chức hành nghiệp trường học, bệnh viện…Đặc điểm nhóm khách hàng có thu nhập khơng cao có nhu cầu gửi tiền mục đích giao dịch, an tồn sử dụng dịch vụ tiện ích khác NH Các sản phẩm huy động vốn thích hợp với khách hàng tài khoản tiền gửi cá nhân dùng để toán tiền lương sử dụng tiện ích khác ATM, tốn tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại qua ngân hàng Ngoài sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiết kiệm ngắn hạn thích hợp với đối tượng Kh Để thu hút đối tượng khách hàng này, ngân hàng nên chủ động tiếp cận với nhà sử dụng lao động lớn để tiến hành cung cấp dịch vụ trả lương qua ngân hàng Khác với KH có nhu cầu tích luỹ gửi tiền dài hạn, đối thủ cạnh tranh chủ yếu 87 nhóm KH NHTM với Nghiên cứu thực sách ưu đãi khách hàng phù hợp nhằm tập trung thu hút KH tiềm Cần xác định KH mục tiêu để đưa giải pháp cạnh tranh so với đối thủ cạnh tranh Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng biện pháp sử dụng phần mềm công nghệ để mang lại lợi ích cao cho khách hàng Cùng với gia tăng mức độ cạnh tranh thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ, khách hàng ngày có nhiều hội việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu mình, mức độ trung thành người tiêu dùng ngân hàng thay đổi theo chiều hướng giảm dần Dưới tác động phương tiện thông tin đaị chúng làm gia tăng khả lựa chọn sản phẩm khách hàng Vì cần có sách chăm sóc khách hàng để giữ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng yếu tố quan trọng việc phát triển chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ Giải pháp tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng là: - Nghiên cứu, cải tiến chất lượng dịch vụ, chất lượng hoạt động giao dịch đảm bảo hài lòng khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ - Cần xây dựng chuẩn mực giao tiếp với khách hàng tạo chuyên nghiệp giao dịch với khách hàng đồng thời nâng cao nét văn hố riêng có TCB tạo ấn tượng mạnh nơi khách hàng ngân hàng thương mại có uy tín, có đủ khả đáp ứng cách tốt nhu cầu họ - Tổ chức tập huấn công tác chăm sóc khách hàng cho cán làm cơng tác ngân hàng, cán ngân hàng hướng tới phương châm “ giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới” đến với ngân hàng 3.2.6 Đổi công nghệ Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng Dầu khí Tồn cầu nói chung chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng bước đổi đại hố cơng nghệ ngân hàng Tuy nhiên đổi công nghệ vấn đề sớm chiều mà trình lâu dài Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phát 88 triển khơng ngừng loại hình dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Để có điều này, ngân hàng cần có quan tâm đầu tư thích đáng cấp ủng hộ toàn thể cán công nhân viên, 3.2.7 Phát triển lực tài ngân hàng Tăng cường lực tài xem giải pháp quan trọng nhằm nâng cao lực cạnh tranh GPbank Chi nhánh tạo điều kiện để thực dịch vụ ngân hàng bán lẻ lực tài ngân hàng mạnh cố lịng tin nơi khách hàng 3.2.8 Chính sách quảng bá tiếp thị ứng dụng có hiệu cơng tác Marketing q trình cung cấp sản phẩm Quảng bá sản phẩm hoạt động làm cho sản phẩm thu hút quan tâm nhiều khách hàng thị trường Công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm CN Hồn Kiếm khơng nhằm vào sản phẩm mà sản phẩm có Vì đại phận khách hàng hay chí cán nhân viên chưa biết hết sản phẩm GPbank cung cấp: Đổi công tác tiếp thị khách hàng quảng bá sản phẩm tới khách hàng với tinh thần làm cho khách hàng biết sử dụng SPDV NH Tận dụng lợi đội ngũ cán nhân viên đông đảo để quảng bá sản phẩm NH thông qua người thân, bạn bè… Đây kênh truyền thơng thực với chi phí thấp mà hiệu lại cao tạo tin tưởng khách hàng từ đầu Tập trung giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng với nội dung hình ảnh rõ ràng, dễ hiểu nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm Thực hoạt động marketing trực tiếp gửi thư, tờ rơi đến khách hàng, gửi lời giới thiệu ngân hàng sản phẩm tới khách hàng…, tăng cường hoạt động tài trợ, từ thiện, thực hoạt động khuyến cung cấp sản phẩm Trong thời gian tới, hoạt động marketing cần tập trung vào số giải pháp sau: - Đẩy mạnh hoạt động điều tra nghiên cứu thị trường: hoạt động bao 89 gồm việc nghiên cứu thái độ khách hàng, nhu cầu khách hàng việc lựa chọn ngân hàng, lựa chọn sản phẩm Từ tìm giải pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng thị phần, đồng thời qua nghiên cứu khách hàng tìm sản phẩm phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng - Nghiên cứu khách hàng: hoạt động mức cụ thể bao gồm việc nghiên cứu nhu cầu khách hàng, mức độ thỏa mãn khách hàng sản phẩm ngân hàng mong muốn khách hàng - Cần có sách khách hàng phù hợp cho đối tượng khách hàng riêng, yêu cầu đòi hỏi khách Áp dụng sách cho phù hợp với đối tượng khách hàng điều không đơn giản giúp cho ngân hàng nhân thỏa mãn tốt khách hàng thu hút khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm 3.3 Kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng CN Hồn Kiếm 3.3.1 Kiến nghị với phủ 3.3.1.1 Hồn thiện hệ thống văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng dịch vụ ngân hàng - Chính phủ cần xem xét, sửa đổi bổ sung hoàn thiện văn quy phạm pháp luật có ban hành văn cập nhật kịp thời điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Sửa đổi hoàn thiện Luật tổ chức tín dụng theo hướng làm rõ mở rộng phạm vi điều chỉnh Luật tổ chức tín dụng, điều chỉnh từ khái niệm “hoạt động ngân hàng” sang khái niệm “dịch vụ ngân hàng” Đồng thời loại bỏ điều khoản mang tính phân biệt đối xử, mở rộng loại hình dịch vụ mà tổ chức tín dụng cung cấp cho phù hợp với quy định thông lệ quốc tế - Rà soát lại mâu thuẫn văn luật, hủy bỏ văn luật không cịn phù hợp với thực tiễn, hạn chế tình trạng chồng chéo văn pháp luật, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng thương mại - Đẩy nhanh tiến độ triển khai xây dựng Luật NHNN, Luật TCTD, Luật 90 giám sát an toàn hoạt động ngân hàng để có đạo hướng dẫn cụ thể, tạo hành lang pháp lý vững cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.1.1.2 Đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngày 29/12/2006, Thủ tướng Chính phủ ký định số 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt Đề án Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 Với định hướng giải pháp cụ thể, đề án tạo nên bước chuyển phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Có thể nói, lớn mạnh hệ thống ngõn hàng nói chung phát triển lĩnh vực tốn nói riêng điều kiện vật chất để đảm bảo tính khả thi Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Bên cạnh đó, phát triển tốn khơng dùng tiền mặt coi trọng khơng khía cạnh phát triển kinh tế, mà yếu tố hỗ trợ cho chiến chống tham nhũng, lãng phí Luật phịng chống tham nhũng yêu cầu: Nhà nước áp dụng biện pháp quản lý để thực tốn thơng qua tài khoản ngõn hàng Kho bạc Nhà nước Cơ quan, tổ chức, đơn vị có trách nhiệm thực quy định toán chuyển khoản Cỏc giao dịch khác sử dụng ngân sách nhà nước phải thơng qua tài khoản Để đảm bảo tính khả thi đề án nhằm thực mục tiêu đề ra, thời gian tới giải pháp Đề án cần triển khai theo hướng: Thứ nhất, phát triển tốn khơng dùng tiền mặt phải phù hợp với trình độ phát triển kinh tế, cơng nghệ hệ thống tốn ngõn hàng Các giải pháp xây dựng đề án không nên mang tính hành chính, áp đặt, gây tác động tiêu cực, kìm hãm phát triển hoạt động kinh tế-xã hội, mà hướng tới việc sử dụng biện pháp kinh tế chủ yếu, có chớnh sách khuyến khích, hỗ trợ doanh nghiệp sử dụng dịch vụ 91 toán qua ngõn hàng Thứ hai, phát triển tốn khơng dùng tiền mặt phải đặt mối quan hệ cân lợi ích chung cộng đồng lợi ích người sử dụng, đơn vị cung cấp dịch vụ toán 3.1.1.3 Đẩy mạnh cơng tác phổ biến thơng tin Chính Phủ cần đẩy mạnh công tác phổ biến thông tin, tuyên truyền hội nhập kinh tế quốc tế, cam kết gia nhập WTO Việt Nam lĩnh vực dịch vụ ngõn hàng tài chính, thơng qua hình thức khác tổ chức buổi họp báo, thuyết trình, cung cấp thơng tin cho báo chí,…và định kỳ cơng bố chương trình, kế hoạch hành động ban ngành liên quan đến việc thực thi cam kết song phương đa phương, cam kết Việt Nam gia nhập WTO 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước 3.3.2.1 Tiếp tục bổ sung hoàn thiện quy định pháp lý theo hướng khuyến khích ngân hàng thương mại tăng cường mở rộng phát triển dịch vụ phi tín dụng cách an tồn hiệu Bên cạnh dịch vụ phi tín dụng truyền thống ngân hàng thương mại nghiên cứu, triển khai đưa phục vụ khách hàng nhiều dịch vụ phi tín dụng mới, đại mà chưa có văn quy phạm pháp luật điều chỉnh, có quy định khơng phù hợp với phát triển nhanh, đa dạng dịch vụ ngõn hàng Cần có thay đổi cập nhật văn pháp luật kịp thời, sửa đổi Luật NHNN luật tổ chức tín dụng, xây dựng, chỉnh sửa bổ sung quy định cấp phép, tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng phù hợp với cam kết gia nhập WTO Hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối, cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế tốn quốc tế, hồn thiện quy định tốn khơng dùng tiền mặt, quy định dịch vụ phi tín dụng 92 dịch vụ Phone Banking, SMS Banking, dịch vụ cung cấp xử lý thơng tin tài chính, dịch vụ tư vấn đầu tư danh mục đầu tư… Mặt khác dịch vụ phi tín dụng phần lớn dựa công nghệ đại, sở liệu tham số hố tập trung, khách hàng giao dịch online không cần đến trực tiếp giao dịch với nhõn viên ngõn hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Song chưa có văn pháp lý để điều chỉnh xử lý tranh chấp, vi phạm toán phát hành thẻ hay dịch vụ Internet banking, Phone banking…nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngõn hàng 3.3.2.2 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng mà trước hết cơng nghệ tốn Chương trình toán điện tử liên ngân hàng Ci-tad triển khai thành công thành phố Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Cần Thơ, Đà Nẵng Hải Phịng góp phần quan trọng việc tăng tốc độ toán qua ngân hàng thương mại Trên sở đó, thời gian tới ngõn hàng nhà nước cần khảo sát triển khai tiếp hệ thống toán điện tử liên ngân hàng số tỉnh, thành phố có nhu cầu tốn lớn Lạng Sơn, Quảng Ninh, tiến tới thực toán điện tử liên ngân hàng phạm vi nước 3.3.2.3 Có định hướng thống phát triển dịch vụ phi tín dụng cho ngân hàng thương mại Hiện ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển dịch vụ phi tín dụng cách độc lập, khơng có hướng dẫn hay định hướng NHNN dẫn đến số tác động tiêu cực cho tổng thể hệ thống ngân hàng cạnh tranh không lành mạnh ( số ngân hàng khơng khơng thu phí phát hành thẻ mà tặng tiền vào tài khoản thẻ cho khách hàng mở thẻ…), đầu tư lãng phí tiềm lực ngân hàng hạn chế ... trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – Chi nhánh Hồn Kiếm Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – Chi nhánh Hoàn Kiếm. .. Xuất phát từ thực tiễn em chọn đề tài: “ Phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn Cầu – CN Hồn Kiếm? ?? đề tài cho luận văn thạc sĩ Sự gia tăng doanh thu dịch vụ phi tín dụng góp... để phát triển tốt dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu – CN Hồn Kiếm, góp phần thúc đẩy vào phát triển chung ngân hàng Với nguyện vọng luận văn góp phần vào việc củng cố phát triển,