- Chi trả kiều hối
3.2.7. Phỏt triển năng lực tài chớnh của ngõn hàng
Tăng cường năng lực tài chớnh được xem là một trong những giải phỏp quan trọng nhằm nõng cao năng lực cạnh tranh của GPbank cũng như của Chi nhỏnh và tạo điều kiện để thực hiện dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ bởi vỡ năng lực tài chớnh của ngõn hàng mạnh hơn sẽ cũng cố được lũng tin nơi khỏch hàng.
3.2.8. Chớnh sỏch quảng bỏ tiếp thị và ứng dụng cú hiệu quả cụng tỏc Marketing trong quỏ trỡnh cung cấp sản phẩm
Quảng bỏ sản phẩm là hoạt động làm cho sản phẩm thu hỳt được sự quan tõm nhiều nhất của khỏch hàng và thị trường. Cụng tỏc tiếp thị, quảng bỏ sản phẩm của CN Hoàn Kiếm khụng chỉ nhằm vào những sản phẩm mới mà cả những sản phẩm đang cú. Vỡ đại bộ phận khỏch hàng hay thậm chớ cả cỏn bộ nhõn viờn vẫn chưa biết hết cỏc sản phẩm của GPbank đang cung cấp:
Đổi mới cụng tỏc tiếp thị khỏch hàng và quảng bỏ sản phẩm tới khỏch hàng với tinh thần làm cho khỏch hàng biết và sử dụng SPDV của NH
Tận dụng lợi thế là đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn đụng đảo để quảng bỏ sản phẩm của NH thụng qua người thõn, bạn bố… Đõy là một trong những kờnh truyền thụng được thực hiện với chi phớ rất thấp mà hiệu quả lại cao bởi đó tạo được sự tin tưởng đối với khỏch hàng ngay từ đầu.
Tập trung giới thiệu cỏc sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng với nội dung và hỡnh ảnh rừ ràng, dễ hiểu nhằm khuyến khớch khỏch hàng sử dụng sản phẩm.
Thực hiện hoạt động marketing trực tiếp như gửi thư, tờ rơi đến từng khỏch hàng, gửi lời giới thiệu về ngõn hàng và sản phẩm tới khỏch hàng…, tăng cường cỏc hoạt động tài trợ, từ thiện, thực hiện cỏc hoạt động khuyến mói khi cung cấp sản phẩm mới.
Trong thời gian tới, hoạt động marketing cần tập trung vào một số giải phỏp sau: - Đẩy mạnh hoạt động điều tra nghiờn cứu thị trường: hoạt động này bao
gồm việc nghiờn cứu thỏi độ của khỏch hàng, nhu cầu của khỏch hàng trong việc lựa chọn ngõn hàng, lựa chọn sản phẩm. Từ đú tỡm ra những giải phỏp để nõng cao chất lượng dịch vụ, tăng thị phần, đồng thời qua nghiờn cứu khỏch hàng sẽ tỡm ra được những sản phẩm mới phự hợp với nhu cầu thực tế của khỏch hàng.
- Nghiờn cứu khỏch hàng: hoạt động này ở mức cụ thể hơn bao gồm việc nghiờn cứu nhu cầu của khỏch hàng, mức độ thỏa món của khỏch hàng đối với cỏc sản phẩm của ngõn hàng cũng như mong muốn của khỏch hàng.
- Cần cú những chớnh sỏch khỏch hàng phự hợp cho những đối tượng khỏch hàng riờng, những yờu cầu đũi hỏi khỏch nhau. Áp dụng cỏc chớnh sỏch sao cho phự hợp với từng đối tượng khỏch hàng là điều khụng đơn giản nhưng sẽ giỳp cho ngõn hàng nhõn được sự thỏa món tốt đối với khỏch hàng và do đú sẽ thu hỳt được khỏch hàng sử dụng nhiều sản phẩm của mỡnh.
3.3. Kiến nghị nhằm phỏt triển cỏc dịch vụ phi tớn dụng tại CN Hoàn Kiếm
3.3.1. Kiến nghị với chớnh phủ
3.3.1.1. Hoàn thiện hệ thống văn bản phỏp lý trong lĩnh vực ngõn hàng và dịch vụ ngõn hàng
- Chớnh phủ cần xem xột, sửa đổi bổ sung và hoàn thiện cỏc văn bản quy phạm phỏp luật hiện cú cũng như ban hành mới cỏc văn bản cập nhật kịp thời cỏc điều chỉnh trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng cũng như lĩnh vực dịch vụ ngõn hàng. Sửa đổi và hoàn thiện Luật cỏc tổ chức tớn dụng theo hướng làm rừ và mở rộng phạm vi điều chỉnh của Luật cỏc tổ chức tớn dụng, điều chỉnh từ khỏi niệm “hoạt động ngõn hàng” sang khỏi niệm “dịch vụ ngõn hàng”. Đồng thời loại bỏ những điều khoản mang tớnh phõn biệt đối xử, mở rộng cỏc loại hỡnh dịch vụ mà tổ chức tớn dụng được cung cấp cho phự hợp với cỏc quy định và thụng lệ quốc tế.
- Rà soỏt lại những mõu thuẫn giữa cỏc văn bản dưới luật, hủy bỏ cỏc văn bản dưới luật khụng cũn phự hợp với thực tiễn, hạn chế tỡnh trạng chồng chộo giữa cỏc văn bản phỏp luật, gõy khú khăn cho hoạt động của cỏc ngõn hàng thương mại.
giỏm sỏt an toàn hoạt động ngõn hàng để cú những chỉ đạo hướng dẫn cụ thể, tạo hành lang phỏp lý vững chắc cho hoạt động kinh doanh của cỏc ngõn hàng.
3.1.1.2 Đẩy mạnh hoạt động thanh toỏn khụng dựng tiền mặt
Ngày 29/12/2006, Thủ tướng Chớnh phủ đó ký quyết định số 291/2006/QĐ-TTg phờ duyệt Đề ỏn Thanh toỏn khụng dựng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020. Với những định hướng và giải phỏp cụ thể, đề ỏn này sẽ tạo nờn những bước chuyển mới trong phỏt triển thanh toỏn khụng dựng tiền mặt. Cú thể núi, sự lớn mạnh của hệ thống ngừn hàng núi chung và sự phỏt triển trong lĩnh vực thanh toỏn núi riờng là những điều kiện cơ bản về vật chất để đảm bảo tớnh khả thi của Đề ỏn phỏt triển thanh toỏn khụng dựng tiền mặt. Bờn cạnh đú, phỏt triển thanh toỏn khụng dựng tiền mặt được coi trọng khụng chỉ ở khớa cạnh phỏt triển kinh tế, mà cũn là yếu tố hỗ trợ cho cuộc chiến chống tham nhũng, lóng phớ. Luật phũng chống tham nhũng cũng yờu cầu: Nhà nước ỏp dụng cỏc biện phỏp quản lý để thực hiện thanh toỏn thụng qua tài khoản ngừn hàng Kho bạc Nhà nước. Cơ quan, tổ chức, đơn vị cú trỏch nhiệm thực hiện cỏc quy định về thanh toỏn bằng chuyển khoản...Cỏc giao dịch khỏc sử dụng ngõn sỏch nhà nước phải thụng qua tài khoản.
Để đảm bảo tớnh khả thi của đề ỏn và nhằm thực hiện được cỏc mục tiờu đề ra, trong thời gian tới cỏc giải phỏp trong Đề ỏn cần được triển khai theo hướng:
Thứ nhất, phỏt triển thanh toỏn khụng dựng tiền mặt phải phự hợp với trỡnh độ phỏt triển của nền kinh tế, cụng nghệ và hệ thống thanh toỏn của ngừn hàng. Cỏc giải phỏp xõy dựng trong đề ỏn khụng nờn mang tớnh hành chớnh, ỏp đặt, gõy tỏc động tiờu cực, kỡm hóm sự phỏt triển cỏc hoạt động kinh tế-xó hội, mà hướng tới việc sử dụng cỏc biện phỏp kinh tế là chủ yếu, như cú cỏc chớnh sỏch khuyến khớch, hỗ trợ cỏc doanh nghiệp sử dụng dịch vụ thanh
toỏn qua ngừn hàng.
Thứ hai, phỏt triển thanh toỏn khụng dựng tiền mặt phải được đặt trong mối quan hệ cõn bằng giữa lợi ớch chung của cộng đồng và lợi ớch của người sử dụng, đơn vị cung cấp dịch vụ thanh toỏn.
3.1.1.3 Đẩy mạnh cụng tỏc phổ biến thụng tin
Chớnh Phủ cần đẩy mạnh cụng tỏc phổ biến thụng tin, tuyờn truyền về hội nhập kinh tế quốc tế, nhất là cỏc cam kết gia nhập WTO của Việt Nam trong lĩnh vực dịch vụ ngừn hàng tài chớnh, thụng qua cỏc hỡnh thức khỏc nhau như tổ chức cỏc buổi họp bỏo, thuyết trỡnh, cung cấp thụng tin cho bỏo chớ,…và định kỳ cụng bố cỏc chương trỡnh, kế hoạch hành động của cỏc ban ngành liờn quan đến việc thực thi cỏc cam kết song phương và đa phương, cỏc cam kết khi Việt Nam gia nhập WTO.
3.3.2 Đối với Ngõn hàng Nhà Nước
3.3.2.1 Tiếp tục bổ sung và hoàn thiện cỏc quy định phỏp lý theo hướng khuyến khớch cỏc ngõn hàng thương mại tăng cường mở rộng và phỏt triển cỏc dịch vụ phi tớn dụng một cỏch an toàn và hiệu quả
Bờn cạnh cỏc dịch vụ phi tớn dụng truyền thống hiện nay cỏc ngõn hàng thương mại đang nghiờn cứu, triển khai đưa ra phục vụ khỏch hàng nhiều cỏc dịch vụ phi tớn dụng mới, hiện đại mà chưa cú cỏc văn bản quy phạm phỏp luật điều chỉnh, hoặc đó cú quy định nhưng khụng cũng phự hợp với sự phỏt triển nhanh, đa dạng của cỏc dịch vụ ngừn hàng. Cần cú sự thay đổi cập nhật cỏc văn bản phỏp luật kịp thời, như sửa đổi Luật NHNN và luật cỏc tổ chức tớn dụng, xõy dựng, chỉnh sửa và bổ sung cỏc quy định về cấp phộp, tổ chức và hoạt động của cỏc tổ chức tớn dụng phự hợp với cỏc cam kết gia nhập WTO. Hoàn thiện cỏc quy định về quản lý ngoại hối, cải cỏch hệ thống kế toỏn ngõn hàng phự hợp với chuẩn mực kế toỏn quốc tế, hoàn thiện cỏc quy định về thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, quy định về cỏc dịch vụ phi tớn dụng
mới như dịch vụ Phone Banking, SMS Banking, dịch vụ cung cấp và xử lý thụng tin tài chớnh, dịch vụ tư vấn về đầu tư và danh mục đầu tư…
Mặt khỏc cỏc dịch vụ phi tớn dụng phần lớn dựa trờn cụng nghệ hiện đại, cơ sở dữ liệu được tham số hoỏ tập trung, khỏch hàng cú thể giao dịch online và khụng cần đến trực tiếp giao dịch với nhừn viờn ngừn hàng vỡ vậy tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Song hiện nay chưa cú một văn bản phỏp lý nào để điều chỉnh và xử lý tranh chấp, vi phạm trong thanh toỏn và phỏt hành thẻ hay cỏc dịch vụ Internet banking, Phone banking…nhằm đảm bảo quyền lợi cho cả khỏch hàng và ngừn hàng.
3.3.2.2 Hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng mà trước hết là cụng nghệ thanh toỏn
Chương trỡnh thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng Ci-tad đó được triển khai thành cụng tại 5 thành phố Hà Nội, thành phố Hồ Chớ Minh, Cần Thơ, Đà Nẵng và Hải Phũng và đó gúp phần quan trọng trong việc tăng tốc độ thanh toỏn qua cỏc ngõn hàng thương mại. Trờn cơ sở đú, trong thời gian tới ngừn hàng nhà nước cần khảo sỏt và triển khai tiếp hệ thống thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng tại một số tỉnh, thành phố cú nhu cầu thanh toỏn lớn như Lạng Sơn, Quảng Ninh, tiến tới thực hiện thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng trờn phạm vi cả nước.
3.3.2.3 Cú định hướng thống nhất trong phỏt triển dịch vụ phi tớn dụng cho cỏc ngõn hàng thương mại
Hiện nay cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam đang phỏt triển cỏc dịch vụ phi tớn dụng một cỏch độc lập, hầu như khụng cú sự hướng dẫn hay định hướng của NHNN dẫn đến một số tỏc động tiờu cực cho tổng thể hệ thống ngõn hàng như cạnh tranh khụng lành mạnh ( như một số ngõn hàng khụng những khụng thu phớ phỏt hành thẻ mà cũn tặng tiền vào tài khoản thẻ cho khỏch hàng mở thẻ…), đầu tư lóng phớ trong khi tiềm lực của mỗi ngõn hàng đều hạn chế
và gõy lóng phớ cho toàn bộ nền kinh tế. Chẳng hạn, hiện nay chi phớ để mua và lắp đặt một mỏy ATM là trờn dưới 1 tỷ đồng, nhưng do khụng cú sự thống nhất và liờn kết nờn cỏc ngõn hàng thương mại đều tự đầu tư, tự lắp đặt mỏy, dẫn đến cho những địa điểm cú tới 5, 6 mỏy ATM của cỏc ngõn hàng, trong khi cú những vị trớ khụng cú mỏy ATM nào. Bờn cạnh đú việc tồn tại 4 hệ thống liờn minh thẻ là Banknet, Smart Link, VNBC, Sacombank cũng làm cho hiệu quả sử dụng cỏc mỏy ATM khụng cao, gõy khú khăn cho người sử dụng thẻ. Vỡ vậy, NHNN cần phỏt huy vai trũ của mỡnh trong việc định hướng cho sự phỏt triển cỏc dịch vụ phi tớn dụng của cỏc ngõn hàng thương mại.
3.3.2.4 Tăng cường vai trũ của Hiệp hội ngõn hàng Việt Nam
Cần mở rộng sự hợp tỏc của Hiệp hội ngõn hàng Việt Nam với cỏc Hiệp hội Ngõn hàng cỏc nước trờn thế giới. Phỏt huy vai trũ của Hiệp hội trong việc tổ chức hỗ trợ đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho cỏn bộ ngõn hàng, thụng qua trung tõm đào tạo của Hiệp hội, liờn kết với cỏc trung tõm đào tạo của cỏc ngõn hàng trong nước, cỏc Hiệp hội ngõn hàng cỏc nước phỏt triển để nõng cao trỡnh độ nguồn nhừn lực cho ngành ngõn hàng.
3.3.3 Đối với Ngõn hàng TMCP Dầu khớ Toàn Cầu
* Xõy dựng lộ trỡnh đổi mới, phỏt triển cụng nghệ ngõn hàng
Thực tiễn cho thấy trong những năm gần đõy, cụng nghệ đó trở thành một điều kiện tiờn quyết cho sự thành cụng và phỏt triển của doanh nghiệp đặc biệt là trong lĩnh vực ngõn hàng tài chớnh, một lĩnh vực cú tốc độ phỏt triển và ứng dụng khoa học cụng nghệ cao. Cụng nghệ ngõn hàng khụng những giỳp ngõn hàng hoạt động an toàn và hiệu quả hơn mà cũn giỳp nõng cao vị thế hỡnh ảnh của ngõn hàng trong con mắt của khỏch hàng. Ta cú thể thấy rừ điều đú qua sự phỏt triển mạnh về cụng nghệ thẻ của ngõn hàng Đụng Á, cụng nghệ thanh toỏn của ACB, Techcombank…GPbank là ngõn hàng đi sau trong phỏt triển cụng nghệ ngõn hàng. Hiện nay GPBank đang dựng hệ
thống T24 R9 trong khi một số ngõn hàng đó dựng phiờn bản R11.
Trong quỏ trỡnh sử dụng đụi khi xảy ra tỡnh trạng lỗi mạng, nghẽn mạng, ảnh hưởng đến chất lượng giao dịch nhất là cỏc dịch vụ ATM, Mobile banking nhiều khi cũn bị giỏn đoạn. Vỡ vậy Gpbanl cần phải xõy dựng được lộ trỡnh đổi mới, phỏt triển cụng nghệ ngõn hàng cụ thể, đặt ra cỏc mục tiờu cụ thể của từng giai đoạn. Phỏt triển đổi mới cụng nghệ cần phải đi đụi với phỏt triển nguồn nhõn lực, đổi mới quy trỡnh tỏc nghiệp và xõy dựng được hệ thống phũng ngừa rủi ro.
* Xõy dựng hệ thống phũng chống rủi ro
Kết quả của dự ỏn hiện đại hoỏ ngõn hàng là cơ sở dữ liệu tập trung và tham số hoỏ toàn bộ hoạt động nghiệp vụ ngõn hàng. Đõy là điều kiện cho một hệ thống ngõn hàng giao dịch trực tuyến hiện đại. Tuy nhiờn cơ sở hạ tầng cho hoạt động ngõn hàng điện tử ở Việt Nam vẫn cũn khỏ lạc hậu. Cỏc khảo sỏt về mức độ sẵn sàng tham gia thương mại điện tử của Việt Nam rất thấp so với cỏc nước trong khu vực. Trong điều kiện như vậy, giao dịch ngừn hàng, dịch vụ ngõn hàng điện tử thường gặp nhiều rủi ro, và cựng với sự phỏt triển hiện đại của cụng nghệ ngõn hàng cỏc rủi ro ngày càng xảy ra tinh vi hơn khú kiểm soỏt hơn. Vỡ vậy GPbank cần xõy dựng được một hệ thống cảnh bỏo rủi ro chặt chẽ, nghiờn cứu đề ra cỏc quy trỡnh và biện phỏp kỹ thuật để đảm bảo an ninh mạng, giảm thiểu cỏc rủi ro liờn quan đến cụng nghệ mới, đảm bảo cỏc giao dịch được thực hiện một cỏch an toàn nhất.
* Hỗ trợ cỏc chi nhỏnh đào tạo nguồn nhõn lực
Dự ỏn hiện đại hoỏ đổi mới cụng nghệ ngõn hàng khụng thể đạt được hiệu quả nếu khụng cú sự đồng bộ về nguồn nhõn lực. Với cụng nghệ ngày càng hiện đại đũi hỏi nguồn nhõn lực khụng những phải tinh thụng nghiệp vụ, cú khả năng tiếp cận và làm chủ cụng nghệ mà đặc biệt đạo đức nghề nghiệp
phải được đặt lờn hàng đầu. Để xõy dựng được nguồn nhõn lực đú cỏc chi nhỏnh của GPbank rất cần sự hỗ trợ từ hội sở chớnh. Vỡ vậy, GPbank cần xõy dựng một chiến lược đào tạo và sử dụng nguồn nhõn lực với tầm nhỡn dài hạn. Việc đầu tiờn là phải tiến hành điều tra, đỏnh giỏ một cỏch toàn diện và tổng thể đối với thực trạng nguồn nhõn lực hiện cú. Trờn cơ sở đú, xỏc định thứ tự ưu tiờn và số lượng cỏn bộ cần đào tạo hàng năm, xõy dựng kế hoạch đào tạo cụ thể. Đứng ra tổ chức cỏc lớp tập huấn cho cỏn bộ, nhõn viờn cỏc chi nhỏnh. GPbank cần đứng ra làm đầu mối xõy dựng và thực hiện cỏc đề ỏn hợp tỏc quốc tế trong lĩnh vực đào tạo, tranh thủ sự trợ giỳp thụng qua hợp tỏc quốc tế. Đặc biệt, GPbank cần chỳ trọng xõy dựng một đội ngũ cỏn bộ chuyờn gia giỏi, cú đầu úc chiến lược trong nghiờn cứu phỏt triển dịch vụ phi tớn dụng ngõn hàng. Đội ngũ này phải được đào tạo chuyờn nghiệp về chuyờn mụn, về phỏp luật trong nước và quốc tế, về thụng lệ của WTO, và phải được đào tạo ở nước ngoài để cú điều kiện học tập kinh nghiệm của những nước tiờn tiến.