Đang tải... (xem toàn văn)
MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Việt Nam được đánh giá là quốc gia có tốc độ tăng dân số cao, hiện nay dân số Việt Nam đạt khoảng trên 96 triệu người (theo số liệu mới nhất từ kết quả điều tra dân số và nhà ở của Liên hợp quốc ngày 19/12/2019), mật độ dân số là hơn 290 người/km2, cao gấp 6-7 lần mật độ dân số bình quân của thế giới. Nhu cầu nhà ở bình dân ngày càng bức thiết. Nắm bắt được nhu cầu của người dân cũng như làm tăng tính cạnh tranh với các ngân hàng bạn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã triển khai sản phẩm cho vay mua nhà ở. Chính sách cũng như quy chế cho vay của BIDV cũng như hoạt động cho vay tại Chi nhánh vẫn tồn đọng nhiều vướng mắc Với những lý do và thực tế nêu trên, việc nghiên cứu đưa ra giải pháp khắc phục khó khăn và đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho vay mua nhà ở tại BIDV- Chi nhánh Đại La là vô cùng cấp thiết. Chính vì vậy, tác giả đã lựa chọn đề tài “Giải pháp Phát triển cho vay mua nhà ở tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đại La” làm đề tài nghiên cứu của mình. 2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu -Hệ thống hóa để làm sáng tỏ những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay mua nhà tại các ngân hàng thương mại. -Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay mua nhà ở tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đại La từ năm 2017-2019, qua đó rút ra những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của nó. -Đề xuất, kiến nghị nhằm nâng cao Giải pháp phát triển cho vay mua nhà ở tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đại La. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu -Đối tượng nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu về cho vay mua nhà ở tại NHTM -Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động cho vay mua nhà ở tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đại La từ năm 2017-2019. 4. Phương pháp nghiên cứu Luận văn tổng hợp các phương pháp như: Phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, phân tích hệ thống, thống kê so sánh để nghiên cứu. 5. Bố cục của đề tài Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn được trình bày trong 3 chương như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay mua nhà ở tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay mua nhà ở tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đại La. Chương 3: Định hướng và giải pháp phát triển cho vay mua nhà ở tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đại La. CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Khái quát về cho vay mua nhà ở tại Ngân hàng Thương mại 1.1.1. Khái niệm về cho vay mua nhà Cho vay mua nhà là một hình thức vay tiêu dùng với mục đích vay nhằm mua nhà để ở hoặc để đầu tư bất động sản. Đây là nghiệp vụ chiếm gần 1/3 khoản mục cho vay và chiếm 1/5 tài sản của các ngân hàng thương mại. (17). 1.1.2. Đặc điểm cho vay mua nhà * Hạn mức và thời hạn vay - “Hạn mức vay: Mức cho vay không vượt quá 70% giá trị tài sản thế chấp - Thời hạn vay: Vay trả góp mua nhà tối đa 20 năm. (Tùy thuộc vào Nhu cầu vay vốn của Khách hàng và thu nhập, độ tuổi lao độngcủa khách hàng) * Đối tượng cho vay mua nhà Đối tượng cho vay mua nhà trước tiên là: Người có năng lực hành vi dân sự đầy đủ: Là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên không bị mất hay bị hạn chế năng lực hành vi dân sự. (Theo Điều 20 Bộ luật Dân sự 2015). * Đặc điểm về quy mô và kỳ hạn của khoản vay Thời hạn cho vay mua nhà là rất dài thường có kỳ hạn dài nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng, có thể kéo dài từ 15 đến 20 năm.” * Đặc điểm về rủi ro, lãi suất của khoản vay - Về rủi ro: thời gian cho vay dài có thể kéo dài đến 15, 20 năm - Về lãi suất: : thời gian cho vay dài có thể kéo dài đến 15, 20 năm * Nguyên tắc cho vay mua nhà. - Vốn vay phải có mục đích - Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi vay theo đúng thời hạn. - Vốn vay phải có hình thức bảo đảm: 1.1.3. Phân loại cho vay mua nhà Hồ sơ cho vay mua nhà được phân loại thành các dạng sau: - Theo thời hạn vay: + Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn đến 1 năm + Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm. + Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm. - Theo hình thức đảm bảo Theo tiêu thức này tín dụng thường chia thành hai loại: + Cho vay có đảm bảo không bằng tài sản (tín chấp): + Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: - Đặc điểm của đối tượng vay: “Đối tượng cho vay mua nhà trước tiên là: Người có năng lực hành vi dân sự đầy đủ: Là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên không bị mất hay bị hạn chế năng lực hành vi dân sự. (Theo Điều 20 Bộ luật Dân sự 2015) Tùy theo các chỉ tiêu phân loại cho vay mà đối tượng vay mua nhà được phân loại như sau: - Phân loại theo mức thu nhập: + Các đối tượng có thu nhập thấp: + Các đối tượng có thu nhập trung bình: + Các đối tượng có thu nhập cao: 1.2. Nội dung và phương thức phát triển cho vay mua nhà ở 1.2.1. Khái niệm phát triển cho vay mua nhà Phát triển cho vay mua nhà là việc tăng cường hoạt động cho vay mua nhà trên nhiều phương diện nhằm nâng cao doanh số, chất lượng và lợi nhuận từ dịch vụ này. 1.2.2. Phương thức phát triển cho vay mua nhà a. Phát triển cho vay mua nhà bằng các dịch vụ hiện tại cho các khách hàng hiện tại b. Phát triển cho vay mua nhà bằng các dịch vụ hiện tại cho các khách hàng mới c. Phát triển cho vay mua nhà bằng các dịch vụ mới cho các khách hàng hiện tại d. Phát triển cho vay mua nhà bằng các dịch vụ mới cho các khách hàng mới 1.2.3. Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay mua nhà * Chỉ tiêu doanh số cho vay mua nhà - Chỉ tiêu phản ảnh sự tăng trưởng doanh số cho vay mua nhà tuyệt đối Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối=Tổng doanh số cho vay mua nhà năm nay-Tổng doanh số cho vay mua nhà năm trước - Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay mua nhà tương đối Giá trị tăng trưởng doanh số tương đối=Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối*100 Tổng doanh số cho vay mua nhà năm (t-1) - Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỉ trọng Tỷ trọng=Doanh số cho vay mua nhà x100 Tổng doanh số của hoạt động cho vay * Chỉ tiêu phản ánh dư nợ - Tỷ lệ dư nợ /Tổng nguồn vốn (%). - Tỷ lệ Dư nợ/Vốn lưu động (%). - Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối=Tổng sư nợ cho vay mua nhà năm nay-Tổng dư nợ cho vay mua nhà năm trước - Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối=Tổng dư nợ cho vay mua nhà năm (t)-Tổng dư nợ cho vay mua nhà năm (t-1) - Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối Giá trị tăng trưởng dư nợ tương đối=Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối*100 Tổng doanh số cho vay mua nhà năm (t-1) - Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỉ trọng Tỷ trọng=Dư nợ của hoạt động cho vay mua nhà*100 Tổng dư nợ của hoạt động cho vay * Chỉ tiêu phản ánh về chất lượng cho vay mua nhà - Nợ xấu: Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng tỉ trọng nợ xấu Tỷ trọng=Nợ xấu của hoạt động cho vay mua nhà*100 Tổng dư nợ của hoạt động cho vay Thông thường chỉ tiêu này dưới 3% được coi là tốt”. - Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay mua nhà=Nợ quá hạn của hoạt động cho vay mua nhà *100 Tổng dư nợ của hoạt động cho vay Nếu tỉ lệ nợ quá hạn vượt quá giới hạn cho phép thì phản ánh chất lượng cho vay của NH còn yếu kém, chứa đựng nhiều rủi ro và ngược lại.” Tỉ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay mua nhà so với tổng lãi của hoạt động cho vay Tỷ lệ lãi từ hoạt động cho vay mua nhà thu được (%)=Lãi thu được từ hoạt động cho vay mua nhà*100 Tổng lãi thu từ hoạt động cho vay Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của NH. Chất lượng dịch vụ:Chỉ tiêu này bao gồm mức độ hợp lý của lãi suất, thái độ của nhân viên tín dụng, các tiện ích về không gian và thời gian mà người sử dụng được hưởng.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN TRẦN PHƯƠNG DUNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẠI LA LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Hà Nội, năm 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN TRẦN PHƯƠNG DUNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẠI LA Chuyên ngành: Kinh tế Quản lý thương mại Mã ngành: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM NGUYÊN MINH Hà Nội, năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Trần Phương Dung LỜI CẢM ƠN Trong trình nghiên cứu thực luận văn, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới lãnh đạo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, lãnh đạo thầy cô giáo khoa Kinh tế Quản lý thương mại, thầy cô giáo trực tiếp giảng dạy, bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi q trình học tập thực luận văn Tơi xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới TS Phạm Nguyên Minh, người nhiệt tình hướng dẫn, truyền đạt kinh nghiệm quý báu nghiên cứu khoa học dành tình cảm tốt đẹp cho thời gian qua Mặc dù cố gắng chắn luận văn tránh khỏi sai sót, kính mong nhận bảo, góp ý q thầy bạn bè đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Hà Nội, ngày 15 tháng 10 năm 2020 Tác giả Luận văn Trần Phương Dung MỤC LỤC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẠI LA GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẠI LA LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ .2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẠI LA MỞ ĐẦU i Tính cấp thiết đề tài i Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu i Đối tượng phạm vi nghiên cứu ii Phương pháp nghiên cứu .ii Bố cục đề tài .ii CHƯƠNG .ii CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY MUA NHÀ Ở ii TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ii 1.1 Khái quát cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại .ii 1.1.1 Khái niệm cho vay mua nhà .ii 1.1.2 Đặc điểm cho vay mua nhà ii 1.1.3 Phân loại cho vay mua nhà iii 1.2 Nội dung phương thức phát triển cho vay mua nhà iv 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay mua nhà .iv 1.2.2 Phương thức phát triển cho vay mua nhà iv 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay mua nhà iv 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại vi 1.3.1 Nhân tố thuộc ngân hàng thương mại vi 1.3.2 Nhân tố thuộc khách hàng vi 1.3.3 Nhân tố thuộc môi trường vii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – vii CHI NHÁNH ĐẠI LA vii 2.1 Đặc điểm kinh doanh kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đại La vii 2.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đại La vii 2.1.2 Đặc điểm sản phẩm thị trường Chi nhánh Đại La viii 2.1.3 Kết kinh doanh Chi nhánh Đại La ix Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đại La giai đoạn 2017 – 2019 ix 2.2 Thực trạng cho vay mua nhà ngân hàng BIDV – Chi nhánh Đại La x 2.2.1 Diễn biến dư nợ cho vay mua nhà, đất để qua năm x Bảng 2.2: Dư nợ cho vay mua nhà BIDV - Chi nhánh Đại La x Biểu đồ 2.1 Diễn biến dư nợ cho vay năm 2017-2019 x Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo gói sản phẩm xi Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo gói sản phẩm năm 2017 xii 2.2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay mua nhà, đất để phân theo thời hạn xv Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay mua nhà phân theo thời hạn vay xv 2.2.5 Nợ hạn cho vay mua nhà BIDV - Chi nhánh Đại La xv Bảng 2.6: Nợ hạn cho vay mua nhà tổng dư nợ cho vay mua nhà xv giai đoạn 2017-2019 xvi 2.3 Kết đạt được, hạn chế phát triển cho vay mua nhà Chi nhánh nguyên nhân xvii 2.3.1 Kết đạt xvii Chi nhánh tích cực việc cấu lại nguồn vốn huy động sử dụng vốn, đảm bảo giao dịch an toàn, có lãi; .xvii 2.3.2 Hạn chế xvii 2.3.3 Nguyên nhân .xvii CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN xix VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẠI LA ĐẾN NĂM 2025 .xix 3.1 Triển vọng phát triển thị trường bất động sản hội phát triển cho vay mua nhà Chi nhánh Đại La .xix 3.1.1 Triển vọng phát triển thị trường bất động sản thời gian tới xix 3.1.2 Cơ hội phát triển cho vay mua nhà Chi nhánh Đại La thời tương lai.xix 3.2 Phương hướng phát triển cho vay mua nhà Chi nhánh Đại La đến năm 2025 xix 3.2.1 Phương hướng phát triển chung .xix 3.2.2 Phương hướng phát triển cho vay mua nhà BIDV -Chi nhánh Đại La đến năm 2025 xx 3.3 Giải pháp phát triển cho vay mua nhà Chi nhánh Đại La đến năm 2025 xx 3.3.1 Tăng cường quy mô cho vay mua nhà xx 3.3.2 Tăng cường sản phẩm cho vay mua nhà xx 3.3.3 Phát triển khách hàng vay mua nhà xx 3.3.5 Một số giải pháp khác xxi 3.4 Kiến nghị xxi 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .xxi KẾT LUẬN xxii GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẠI LA MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 Bố cục đề tài .3 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại .4 1.1.1 Khái niệm cho vay mua nhà .4 1.1.2 Đặc điểm cho vay mua nhà 1.1.3 Phân loại cho vay mua nhà 11 1.2 Nội dung phương thức phát triển cho vay mua nhà 12 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay mua nhà 12 1.2.2 Phương thức phát triển cho vay mua nhà 14 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay mua nhà 18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại 22 1.3.1 Nhân tố thuộc ngân hàng thương mại 23 1.3.2 Nhân tố thuộc khách hàng 25 1.3.3 Nhân tố thuộc môi trường 26 CHƯƠNG 30 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẠI LA .30 2.1 Đặc điểm kinh doanh kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đại La 30 2.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đại La 30 2.1.2 Đặc điểm sản phẩm thị trường Chi nhánh Đại La 33 2.1.3 Kết kinh doanh Chi nhánh Đại La 33 Bảng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Đại La giai đoạn 2017 – 2019.34 2.2 Thực trạng cho vay mua nhà ngân hàng BIDV – Chi nhánh Đại La .35 2.2.1 Diễn biến dư nợ cho vay mua nhà, đất để qua năm .35 Bảng 2.2 : Dư nợ cho vay mua nhà BIDV - Chi nhánh Đại La .35 36 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo gói sản phẩm 36 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo gói sản phẩm năm 2017 39 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo gói sản phẩm năm 2018 39 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo gói sản phẩm năm 2019 39 2.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay mua nhà, đất để phân theo mục đích sử dụng 43 2.2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay mua nhà, đất để phân theo thời hạn 47 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay mua nhà phân theo thời hạn vay 47 2.2.5 Nợ hạn cho vay mua nhà BIDV - Chi nhánh Đại La 48 Bảng 2.6: Nợ hạn cho vay mua nhà tổng dư nợ cho vay mua nhà giai đoạn 2017-2019 48 2.3 Kết đạt được, hạn chế phát triển cho vay mua nhà Chi nhánh nguyên nhân 49 2.3.1 Kết đạt 49 Chi nhánh tích cực việc cấu lại nguồn vốn huy động sử dụng vốn, đảm bảo giao dịch an tồn, có lãi; hồn thiện mơ hình tổ chức Hoạt động quản trị điều hành Chi nhánh thực chặt chẽ, tính tuân thủ coi trọng hàng đầu,trên sở tập trung, dân chủ, công khai, minh bạch .50 2.3.2 Hạn chế .50 2.3.3 Nguyên nhân 55 CHƯƠNG 58 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN 58 CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẠI LA .58 ĐẾN NĂM 2025 .58 3.1 Triển vọng phát triển thị trường bất động sản hội phát triển cho vay mua nhà Chi nhánh Đại La 58 3.1.1 Triển vọng phát triển thị trường bất động sản thời gian tới 58 3.1.2 Cơ hội phát triển cho vay mua nhà Chi nhánh Đại La thời tương lai 59 3.2 Phương hướng phát triển cho vay mua nhà Chi nhánh Đại La đến năm 2025.59 3.2.1 Phương hướng phát triển chung .59 3.2.2 Phương hướng phát triển cho vay mua nhà BIDV -Chi nhánh Đại La đến năm 2025 61 3.3 Giải pháp phát triển cho vay mua nhà cho Chi nhánh Đại La đến năm 2025 61 3.3.1 Tăng cường quy mô cho vay mua nhà 61 3.3.2 Tăng cường sản phẩm cho vay mua nhà 62 3.3.3 Phát triển khách hàng vay mua nhà .62 3.3.5 Một số giải pháp khác 64 3.4 Kiến nghị 68 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .70 KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 59 bệnh (ảnh hưởng lớn nhiều so với Việt Nam) Ngoại tệ từ bị giảm giá trị khơng kênh giữ tiền sinh lời tốt + Do tâm lý người việt :Bất động sản kênh giữ tiền sinh lời tốt Giá trị bất động sản không bị giới có biến động Với tính hữu hạn bất động sản ngày sinh lời cho khách hàng sở hữu Từ yếu tố cho thấy xu hướng người dân dịch chuyển kênh: Tiền gửi tiết kiệm, đầu tư chứng khoán, đầu tư vàng ngoại tệ sang đầu tư bất động sản 3.1.2 Cơ hội phát triển cho vay mua nhà Chi nhánh Đại La thời tương lai Thứ nhất: Nhu cầu nhà người dân Việt Nam lớn Gắn với tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm 6-7%, thu nhập bình quân đầu người tăng lên rõ rệt phản ánh lực nhu cầu mua nhà lớn gắn liền với q trình thị hóa diễn mãnh mẽ Thứ hai: Xu hướng đô thị hóa tiếp tục tăng trưởng năm gần nhu cầu an cư lập nghiệp người trẻ hộ gia đình trẻ lớn Thứ Ba: Xu hướng thay đổi mơ hình gia đình truyền thống thể rõ Hiện nay, gia đình truyền thống Việt Nam trung bình có 3-4 người, so với cách 10 năm người trở lên Đó xu hướng gia đình trẻ hơn, thành viên đồng thời có nhu cầu mua nhà nhiều 3.2 Phương hướng phát triển cho vay mua nhà Chi nhánh Đại La đến năm 2025 3.2.1 Phương hướng phát triển chung BIDV - Chi nhánh Đại La tập trung cấu toàn diện mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu chất lượng, chủ động kiểm soát rủi ro tăng trưởng bền vững Phát triển hoạt động ngân hàng bán buôn để hỗ trợ, tạo tiền đề, sở phát triển ngân hàng bán lẻ; nâng cao lực khai thác ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, suất lao động Duy 60 trì phát huy giá trị cốt lõi, xây dựng văn hóa doanh nghiệp quảng bá thương hiệu BIDV Phấn đấu đến hết năm 2025 trở thành ngân hàng có thị phần tín dụng lớn thứ ba hiệu hoạt động (lợi nhuận trước thuế/bình quân đầu người) tốt địa bàn quận Hoàn Kiếm.” Về hoạt động tín dụng: “Tăng trưởng tín dụng có hiệu quả, gắn với cải thiện cấu khách hàng kiểm sốt chặt chẽ chất lượng rủi ro tín dụng, ưu tiên tăng trưởng tín dụng ngắn hạn Chi nhánh chủ động tiếp cận, tiếp thị, chọn lọc khách hàng có hoạt động kinh doanh tốt để mở rộng quy mơ cho vay đảm bảo an tồn, hiệu quả; Duy trì tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2021-2025 mức bình quân 22%/năm, phấn đấu đến hết năm 2025 dư nợ tín dụng cuối kỳ đạt 5.400 tỷ đồng, dư nợ tín dụng doanh nghiệp đạt tối thiểu 70% tổng dư nợ.” Về hoạt động huy động vốn: “Tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn, tích cực cải thiện khả tự cân đối vốn Chi nhánh sở tăng trưởng bền vững nguồn vốn dân cư tăng cường tìm kiếm khách hàng tổ chức để khai thác nguồn vốn có chi phí hợp lý, đảm bảo chi phí huy động vốn bình qn khơng cao so với chi phí huy động vốn bình qn hệ thống Căn tình hình sử dụng vốn BIDV sở khả hấp thụ vốn kinh tế, chi nhánh bám sát, quán triệt đạo BIDV Việt Nam kế hoạch huy động vốn theo thời kỳ Trong giai đoạn 2021-2025 huy động vốn tăng trưởng bình quân đạt 18%, phấn đấu đến cuối năm 2025 đạt 4.100 tỷ đồng, huy động vốn từ dân cư trì tối thiểu khoảng 60% tổng nguồn vốn huy động Mục tiêu chất lượng: Chi nhánh trọng kiểm sốt chất lượng tín dụng, tập trung phát triển khách hàng tốt đồng thời cấu khách hàng cũ để tăng tính bền vững, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu mức ≤ 1%/Tổng dư nợ giai đoạn 2021-2025 Về hoạt động dịch vụ: gia tăng nguồn thu từ hoạt động dịch vụ; phát triển ổn định nguồn thu từ sản phẩm dịch vụ truyền thống đẩy mạnh thu dòng dịch vụ đại có hàm lượng cơng nghệ cao Thơng qua việc cung cấp dịch vụ tốt đến khách hàng để quảng bá thương hiệu, nâng cao vị khả nhận 61 biết thương hiệu BIDV công chúng địa bàn Chi nhánh phấn đấu thu dịch vụ ròng đến năm 2025 đạt 17 tỷ đồng, tăng trưởng bình quân giai đoạn 2021-2025 24%.” Về hiệu hoạt động: “Phấn đấu chênh lệch thu chi đạt mức 155 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 140 tỷ đồng vào năm 2025, tăng trưởng bình quân giai đoạn 2021-2025 24%/năm, trích đủ dự phịng rủi ro theo phân loại nợ Kiểm soát tốc độ tăng trưởng chi phí (đặc biệt chi phí quản lý) thấp tốc độ tăng trưởng nguồn thu, nâng cao suất lao động, nâng cao hiệu điểm mạng lưới trực thuộc… để đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh” 3.2.2 Phương hướng phát triển cho vay mua nhà BIDV -Chi nhánh Đại La đến năm 2025 BIDV- Chi nhánh Đại La dịch chuyển vốn sang cấu phần người tiêu dùng mua nhà để thông qua “Sản phẩm cho vay nhà thứ cấp” “Sản phẩm nhà có giấy chứng nhận Quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở”, khả thu hồi vốn khác biệt so với cho vay tập trung chủ đầu tư, dự án trước Cụ thể, chủ đầu tư chủ yếu nhìn vào dịng tiền dự án để trả nợ, người mua nhà để từ nguồn thứ cấp cá nhân mua bán lại để có dòng tiền đa dạng hơn, thu nhập ổn định nhờ phân tán rủi ro có nguồn đa dạng để đảm bảo lực trả nợ 3.3 Giải pháp phát triển cho vay mua nhà cho Chi nhánh Đại La đến năm 2025 3.3.1 Tăng cường quy mô cho vay mua nhà - Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng đắn hấp dẫn khách hàng Thời gian vừa qua, ngân hàng cố gắng nhiều để thúc đẩy, nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động tín dụng Tuy nhiên khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót riêng thân ngân hàng chưa có sách cho vay hướng đến đối tượng Chính thế, để khách hàng tiếp cận nguồn vốn, ngân hàng cần có chiến lược cho vay đắn, hấp dẫn khách hàng 62 - Mở rộng mức cho vay, đối tượng cho vay Theo đó, ngồi việc ngân hàng xem xét lãi suất cho vay, để nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng phải ý đến đối tượng cho vay, mức cho vay thời hạn cho vay Đồng thời, đối tượng cho vay ngân hàng nên hướng đến cán công nhân viên làm việc quan nhà nước doanh nghiệp nhà nước đối tượng dễ kiểm sốt, khơng phải lo ngại việc thu hồi nợ - Về mức cho vay, đối tượng ngân hàng cho vay giống Tuy nhiên, nhu cầu người ngày tăng số nhu cầu có nhu cầu chi tiêu Do đó, ngân hàng nên tăng mức cho vay khách hàng có uy tín, khách hàng thường xun khách hàng có thu nhập ổn định 3.3.2 Tăng cường sản phẩm cho vay mua nhà - Nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, mua xe ô tô, tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân, từ ngày 27/03/2020 đến 30/09/2020 (hoặc đến hết quy mô giải ngân 20.000 tỷ đồng), BIDV triển khai Gói vay vốn trung dài hạn “Đồng hành, Vươn xa” với nhiều ưu đãi hấp dẫn - Mở rộng gói cho vay tiêu dùng mua nhà có tài sản đảm bảo khơng có đảm bảo 3.3.3 Phát triển khách hàng vay mua nhà - Phát triển khách hàng vay vốn gói tín dụng hỗ trợ nhà xã hội sách - Đối tượng mua nhà mở rộng Cụ thể, cán công chức, viên chức, lực lượng vũ trang, cơng nhân, người lao động có thu nhập thấp có khó khăn nhà ở, mua nhà thương mại (kể nhà đất) 3.3.4 Nâng cao lực cạnh tranh - Để tồn môi trường cạnh tranh khắc nghiệt địi hỏi ngân hàng phải nỗ lực khơng ngừng đổi sản phẩm - Đẩy mạnh khác biệt hoá sản phẩm: tạo trội không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ Tiếp tục nghiên cứu, phát triển gói sản phẩm cho vay mua 63 nhà, tập trung tìm kiếm sản phẩm cốt lõi, mang tính cạnh tranh cao, có khả lan toả lơi kéo dịch vụ khác phát triển - Hiện nay, công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh cho ngân hàng cịn tập trung chủ yếu dành cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mà chưa ý đến phân khúc khách hàng Do vậy, thời gian tới, BIDV- Chi nhánh Đại La cần có chiến lược quảng bá hiệu để thu hút người dân tích cực tham gia sản phẩm cho vay, đặc biệt cho vay mua nhà Đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm tạo niềm tin để người dân mạnh dạn vay vốn - Sản phẩm tín dụng cho vay mua nhà cần xây dựng sở nghiên cứu, phân tích sản phẩm đối thủ cạnh tranh Dựa sản phẩm tín dụng cho vay mua nhà đối thủ cạnh tranh, Nên ngân hàng cần xây dựng cho sản phẩm có ưu điểm trội để thu hút khách hàng - Hiện nhu cầu nhiều khách hàng cá nhân tăng mạnh vấn đề mua chung cư, nhà liền kề, hộ nghỉ dưỡng… Do đó, BIDV – Chi nhánh Đại La cần nghiên cứu sản phẩm tín dụng hỗ trợ cho vay với mức lãi suất ưu đãi mua chung cư, nhà liền kề, hộ nghỉ dưỡng … phù hợp, thuận tiện với đối tượng khách hàng - Hoạt động cho vay mua nhà ln có thời gian quan hệ với khách hàng lâu dài (một vay mua nhà thường có thời gian từ 10 đến 30 năm) Do việc có sách cụ thể, chi tiết linh hoạt góp phần thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo niềm tin tưởng khách hàng, khách hàng hiểu sâu đặc điểm lợi ích sản phẩm cho vay mua nhà điều kiện vay vốn - Tăng cường chuyển tải thông tin tới đa số công chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật, quán, có hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng nắm cách sử dụng, lợi ích sản phẩm ngân hàng Thông qua kênh thông tin đại chúng đài phát thanh, truyền hình, báo chí (báo điện tử, trang web, tạp chí), marketing trực tiếp qua thư, điện thoại, quảng cáo trời.” 64 - Trên tờ rơi, website ngân hàng cần giới thiệu chi tiết sản phẩm dịch vụ, dẫn cần thiết quyền nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn dễ hiểu, giúp khách hàng hiểu dịch vụ sử dụng chủ động tìm đến ngân hàng 3.3.5 Một số giải pháp khác * Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, phong cách phục vụ đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng Cách níu chân khách hàng lâu dài khơng phải máy móc thiết bị đại đến đâu máy móc khơng thể thay người Theo thống kê cho thấy, 90% khách hàng thích tiếp xúc với nhân viên xương thịt cỗ máy vô tri vô giác Như vậy, vai trò nhân viên ngân hàng quan trọng, khơng lực họ có, mà thái độ làm việc họ Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, phong cách phục vụ đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng cần thực song hành, tạo nên mơi trường văn hóa ngân hàng lành mạnh, tạo thoải mái yên tâm cho khách hàng tìm đến ngân hàng Vì NH cần phải: Có sách tuyển dụng đúng, thu hút người có đủ lực trình độ đạo đức nghề nghiệp vào làm việc NH Bộ phận nhân phải tìm người có đủ điều kiện thích họp với vị trí cần tuyển, đặt tiêu cụ thể cho vị trí Đối với nhân viên tuyển vào công ty hay nhân viên làm việc NH cần đào tạo thường xuyên để nâng cao trình độ cho họ Ngoài việc cho nhân viên học tập trung tâm đào tạo NH cần tạo điều kiện để họ tham gia khóa học bộ, ngành tổ chức các khóa huấn luyện nước ngồi để tang kinh nghiệm Ngoài việc xếp, bố trí lại nhân thải loại nhân viên có trình độ cần phải ý Cần cải thiện môi trường làm việc nhân viên có mơi trường để sáng tạo làm việc có hiệu suất tốt Tránh tình trạng ỷ lại vào cấp trên, tạo môi trường cạnh tranh nhân viên Đối với NH bên cạnh nhân viên có trình 65 độ cao phải có nhân viên có kinh nghiệm lâu năm gắn bó với NH tạo tính an tồn, chắn cơng việc Cải tạo môi trường để nhân viên gắn kết với hơn, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn tiết kiệm nhiều chi phí cho NH Để tạo chất lượng nhân viên NH than NH phải tạo mội điều kiện vật chất tinh thần để khuyến khích, động viên cố gắng sáng tạo công tác họ Cần xây dựng chế độ đãi ngộ hợp lý, hấp dẫn để thu hút nhiều nhân viên có trình độ cao Mặt khác, sách khen thưởng, kỷ luật phải rõ ràng, minh bạch Nên tổ chức buổi phổ biến quy định pháp luật cho nhân viên tín dụng Đội ngũ nhân viên am hiểu pháp luật giúp cho chi nhánh giám định tính pháp lý tài sản đảm bảo dễ dàng Hoạt động cho vay mua nhà ln địi hỏi nhân viên khơng am hiểu quy định pháp luật ngành ngân hang mà quy định khác luật đất đai, luật dân sự,…am hiểu biến động thị trường BĐS nói chung thị trường nhà nói riêng.” * Chú trọng đánh giá nhu cầu người tiêu dùng, đặc biệt nhu cầu mua nhà thời gian tới Trong năm 2019, thị trường BĐS có nhiều dấu hiệu khởi sắc, khơng xáy tình trạng “nóng-lạnh” Với “sực nỗ lực ban ngành có chức hệ thống NHTM thị trường BĐS năm tới coi trường tiềm có nhiều dấu hiệu khởi sắc Theo dự tính nhu cầu nhà dự đốn tăng cao Vì BIDV - Chi Nhánh Đại La cần phải có chiến lược thời gian tới, nghiên cứu vạch định hướng cụ thể phù hợp với nhu cầu thị trường Việc đánh giá cách xác hoạt động diễn thị trường BĐS có ý nghĩa tất khoản tín dụng có liên quan đến BĐS nói chung hoạt động cho vay mua nhà nói riêng * Giải pháp quản trị điều hành - Hội đồng quản trị ban điều hành NH phải có định hướng phát triển rõ ràng có hướng triểun khai cụ thể tới chi nhánh 66 - Ban Giám đốc chi nhánh dực định hướng phát triển NH để hoạch định chiến lược, nhiệm vụ cụ thể cho phòng ban - Thực triển khai đồng thời kế hoạch kinh doanh kế hoạch kiểm tra giám sát khả chi trả nợ khách hàng” * Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng “Không ngừng nâng cao mức độ đại hóa cơng nghệ ngân hàng phù hợp với tiềm lực tài ngân hàng, đảm bảo xu chung khu vực quốc tế Cần nhận thức khoa học công nghệ nhân tố quan trọng thứ hai định tới chất lượng sản phẩm dịch vụ, khả phát triển mở rộng ngân hàng sau nhân tố người Việc đại hóa công nghệ ngân hàng làm tiết giảm thời gian, lao động, phục vụ việc quản trị điều hành, tác nghiệp phục vụ khách hàng nhanh chóng thuận tiện Hệ thống cơng nghệ thơng tin phải đảm bảo cho việc giao dịch nhanh chóng thuận tiện với khách hàng, đảm bảo an toàn thông tin khách hàng.” * Tăng cường công tác phòng ngừa rủi ro “Cho vay mua nhà nghiệp vụ kinh doanh mang lại mức lợi nhuận cao cho ngân hàng, ln tiềm ẩn nguy cở rủi ro lớn Do vậy, hạn chế rủi ro xuống mức thấp ngân hàng cần xây dựng nhiều biện pháp phịng ngừa rủi ro có hiệu phù hợp với điều kiện ngân hàng Rủi ro hoạt động cho vay mua nhà chủ yếu rủi ro tín dụng, khả khơng hoàn trả nợ gốc lãi cho ngân hàng khách hàng gặp rủi ro thất nghiệp, vi phạm pháp luật chịu mức án cao, vấn đề sức khỏe dẫn đến khả lao động, doanh nghiệp bị phá sản hay liên quan đến kiện tụng… Vì để hạn chế rủi ro ngân hàng cần liên kết với công ty bảo hiểm (hoặc yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm) để đưa sản phẩm cho vay mua nhà bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm nhân thọ tặng thêm dịch vụ bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro khác cho bất động sản chấp có giá trị số tiền cho vay.” 67 Vốn vay bảo hiểm hình thức khách hàng gặp tai nạn, rủi ro khơng trả nợ cơng ty bảo hiểm trả thay phần hay toàn khoản nợ Thời gian bảo hiểm kéo dài từ ngân hàng giải ngân cho vay đến khách hàng trả hết nợ Biện pháp khơng đảm bảo an tồn cho nguồn vốn cho vay ngân hàng mà khách hàng cịn hưởng dịch vụ bảo hiểm khơng phải đóng phí bảo hiểm, điều góp phần thu hút khách hàng nhiều Với rủi ro từ việc thiếu thông tin liệu để thẩm định Thiếu thông tin thị trường bất động sản thông tin khách hàng rủi ro lớn việc định giá tài sản đảm bảo, đánh giá nguồn tài khách hàng Việt Nam chưa có hệ thống liệu tín dụng đáng tin cậy để thẩm định lịch sử tín dụng cá nhân Các ngân hàng chủ yếu vào khai người vay điều tra, thẩm định dựa khai Để hạn chế loại rủi ro ngân hàng phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với quan quyền quản lý, quan quản lý thu nhập khách hàng (cơ quan bảo hiểm xã hội, nơi làm việc) việc quản lý khoản thu nhập để trả nợ thời gian hợp lý Ngân hàng cần tăng cường tính liên kết ngân hàng, trao đổi thông tin khách hàng với nhiều hơn, tạo thuận lợi cho ngân hàng xem khách hàng có nhiều khoản vay nợ ngân hàng khác khơng Bên cạnh việc đơn giản hóa thủ tục cho vay ngân hàng cần thẩm định hồ sơ vay vốn cách thận trọng, xây dựng phương pháp thẩm định hiệu Xây dựng hệ thống tính điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm bớt rủi ro, giúp cho việc định cho vay nhanh chóng, xác - Giải pháp nâng cao dư nợ cho vay “Để không ngừng tăng trưởng đảm bảo nguồn vốn, cần phải đề chiến lược kinh doanh hợp lý để có mức tăng trưởng cao, thu hút nhiều khách hàng tiềm Chi nhánh đề cao việc tăng trưởng vốn ổn định, khắc phục cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Chi nhánh kiên cấu lại dư nợ theo hướng giảm dần số trường hợp có dư nợ lớn, nhằm phân tán rủi ro, đồng thời nâng tỷ trọng cho vay hộ gia 68 đình, cá nhân,…Đặc biệt quan tâm đến cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, nâng cao chất lượng tín dụng, thận trọng dự án mới, cho vay có chọn lọc để an tồn vốn…” - Giải pháp xử lý nợ hạn Chú trọng cơng tác quản lý vay, cơng tác thẩm định ban đầu cho vay, đảm bảo cho vay thu hồi nợ CBTD kiểm tra họat động đối chiếu nợ 100% tổ liên doanh TK vay vốn địa bàn phụ trách, kết hợp để phổ biến sản phẩm Bảo an tín dụng tới hộ dân cư có tham gia BGĐ.” “Phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ hạn: Căn vào việc kiểm tra, kiểm soát hồ sơ điều tra tình hình thực tế tồn q trình khách hàng, gắn liền với trình sử dụng vốn vay thơng tin khách có liên quan để xác định nguyên nhân gây nợ hạn, yếu tố khách quan hay chủ quan Xác định nguồn thu hồi nợ q hạn: Nguồn thu hồi khơng nguồn từ vay mà từ tất nguồn khác mà người vay dùng trả nợ NH, nguồn thu phải xác định có thực tế có sở pháp lý Tiếp tục củng cố màng lưới cho vay qua tổ liên danh tiết kiệm vay vốn Phối hợp với Hội nơng dân, Ban quản lý UBND, quyền địa phương để giải nợ hạn, nợ tồn đọng, nợ xử lý rủi ro Tập trung nhiều biện pháp để giảm tỷ lệ nợ hạn lĩnh vực cho vay doanh nghiệp 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng tiêu dùng Hiện Việt Nam, NHNN có trung tâm thơng tin tín dụng CIC hoạt động tương đối hiệu Mục tiêu hoạt động CIC giúp tổ chức tín dụng phịng ngừa hạn chế thấp rủi ro xảy ratrong kinh doanh, góp phần xây dựng hệ thống ngân hàng phát triển bền vững Hoạt động trung tâm cách NHNN buộc NHTM phải báo cáo vay qua đáp ứng cho NHTM họ có nhu cầu 69 Để đáp ứng yêu cầu nêu trên, vấn đề đặt cho CIC bao gồm: + Một : CIC phải cập nhật phân loại khách hang theo khoản nợ, đánh giá khách hàng theo nhóm nợ khách hàng Để đáp ứng yêu cầu xử lý thông tin CIC cần phải có lực đủ mạnh, phải chuẩn hố quy trình nghiệp vụ, áp dụng chương trình tự động xử lý số liệu Các quan giám sát, đánh giá tổ chức tín dụng phỉa tham gia vào mạng CIC khai thác thông tin để đưa đannh giá nợ kịp thời + Hai : CIC phải giao nhiệm vụ thực hỗ trợ tổ chức tín dụng, đánh giá khoản nợ ngân hàng Những thông tin mà CIC cung cấp giúp ngân hàng có nhìn tồn diện tình hình dư nợ khách hàng + Ba : Đòi hỏi khách quan với CIC phải có độ xác cao Những thông tin CIC đưa phải phản ánh trung thực, khách quan đặc biệt phỉa đảm bảo tính thời gian Nếu thông tin CIC không cập nhật thường xuyên ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Tại Việt Nam có CIC có đầy đủ số liệu khách hàng tồn quốc ( kho liệu CIC đến thu thập 70% dư nợ cho vay kinh tế triệu khách hàng), CIC cịn quan hệ với hãng thơng tin quốc tế như: Dun & Bradstreet, công ty chuyên cung cấp liệu thương mại, phân tích định kinh doanh có trụ sở Short Hills, New Jersey, Hoa Kỳ, chuyên thu thập cung cấp thông tin toàn giới Tuy nhiên trung tâm có liệu doanh nghiệp cịn cá nhân khơng có Hơn nữa, thông tin dừng mức độ tham khảo cho NHTM Đây hạn chế lớn trung tâm, ảnh hưởng đến phát triển NHTM, địi hỏi CIC phải ngày hoàn thiện hơn, hoạt động hiệu Hoạt động cho vay tiêu dùng cho vay mua nhà cần trung tâm thông tin tiêu dùng đặc điểm Tại nước phát triển, trung tâm hoạt động hiệu kênh thông tin quan trọng cho ngân hàng việc cho khách hàng vay vốn Sự đời mở rộng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng cần thiết cho phát triển ngân hàng 70 Tăng cường gói cho vay hỗ trợ nhà - Gói hỗ trợ dành cho người mua nhà có diện tích nhỏ 70m2, giá bán 15 triệu đồng m2 Dành cho người có thu nhập thấp - Gói hỗ trợ dành cho người mua nhà có cơng với cách mạng - Gói hỗ trợ dành cho người mua nhà cán công chức, viên chức lực lượng vũ trang 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, BIDV cần phải đưa chủ trương nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay mua nhà đối tượng loại hình sản phẩm cho vay để thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh với NH hệ thống Thứ hai, tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng mới, tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân Thứ ba, nâng cao ban hành quy định riêng văn hóa NH giúp nhân viên xác định rõ phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ với khách hàng, thu hút thêm ngày nhiều đối tượng dân cư tham gia dịch vụ NH Thứ tư, phối hợp trung tâm với nhau, hỗ trợ chi nhánh trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ thông tin, phần mềm truy cập thông tin tiện lợi Thứ năm, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động chi nhánh, phát xử lý kịp thời vi phạm, kiên xử lý trường hợp cán tín dụng thơng đồng với khách hàng, hành vi tiêu cực nội ngân hàng Thứ sáu, sở quy định pháp luật có liên quan tới hoạt động cho vay mua nhà, NH cần xây dựng quy trình kỹ thuật cấp tín dụng, đảm bảo hạn chế thấp rủi ro xảy Thứ bảy, Thực kế hoạch truyền thông rộng rãi, nâng cao hình ảnh uy tín BIDV khách hàng qua làm tăng thêm uy tín chi nhánh thị trường Ngồi ra, BIDV cũng cần quan tâm tới biện pháp kết hợp khác để có giải pháp phát triển hiệu quả, đảm bảo hoạt động cho vay mua nhà tăng trưởng bền vững an toàn 71 KẾT LUẬN Hiện nay, nhu cầu nhà người dân cao, đặc biệt khu vực kinh tế trọng điểm Giá nhà đất phản ánh không giá trị tượng đầu cơ, gây nên sốt ảo nhà đất, ảnh hưởng lớn đến khả mua người có nhu cầu nhà thực Trong bối cảnh đó, nhằm nâng cao hiệu cho vay mua nhà, góp phần thúc đẩy "khơi dịng" tín dụng cách hiệu quả, nhiệm vụ NHTM Việt Nam Phát triển hoạt động cho vay mua nhà BIDV- Chi nhánh Đại La khơng nằm ngồi xu hướng Việc kiếm tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay mua nhà nhu cầu xúc NHTM nói chung BIDV- Chi nhánh Đại La nói riêng Bởi lợi ích thiết thực từ hoạt động cho vay mua nhà mang lại là: Góp phần kích thích thị trường bất động sản ổn định trở lại, hỗ trợ người dân có nơi ổn định phù hợp với nhu cầu công việc Sau thời gian nghiên cứu tìm hiểu hoạt động cho vay mua nhà BIDV – Chi nhánh Đại La, em có nhìn khái quát thị trường cho vay mua nhà NHTM nói chung BIDV – Chi nhánh Đại La nói riêng Do kiến thức cịn hạn chế nên luận văn em không tránh khỏi phần khuyết thiếu, em mong nhận ý kiến góp ý thầy cô hội đồng chấm luận văn để luận văn em hoàn chỉnh đầy đủ Em xin trân trọng cảm ơn./ TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Thị Huyền (2016), Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua tơ NH TMCP Ngồi quốc doanh VPBank, Luận văn tốt nghiệp, Đại học Kinh tế Quốc dân Bùi Tiến Hùng (2015), “Phát triển hoạt động cho vay mua nhà đất ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Phịng giao dịch Mỹ Đình”, luận văn thạc sĩ, trường đại học Quốc Gia Hà Nội Cao Thị Hồng Nhung (2017), “Giải pháp mở rộng cho vay mua nhà ngân hàng TMCP phát triển nhà TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội”, luận văn thạc sĩ, trường đại học mở TP HCM Đặng Thuỳ Linh (2015), “Phân tích tình hình cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thường Tín, phịng giao dịch Phổ Quang”, khoá luận tốt nghiệp, trường đại học mở TP HCM Edward W.Reed Ph.d Edward K.Gill, 1989 Ngân hàng thương mại Dịch từ tiếng Anh Người dịch: Lê Văn Tề Hồ Diệu, 2004 Hà Nội: NXB Thống kê Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đại La, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2017 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đại La, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2018 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đại La, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2019 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), Thông báo đạo định hướng hoạt động tín dụng tồn hệ thống giai đoạn 2016-2018, Hà Nội 10 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống 11 kê, Hà Nội Nguyễn Thị Ánh Hồng (2016), “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam Maritime Bank chi nhánh Hà Nội”, khoá luận tốt nghiệp, Trường Đại học Thăng Long 12 Nguyễn Vân Anh (2017), “Thực trạng hoạt động cho vay mua nhà, xây sửa chữa nhà ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Đà Nẵng”, trường đại học Đà Nẵng 13 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh hoạt động ngân hàng, Nhà xuất Đại học Quốc gia 14 Phạm Thị Diệu Phúc (2014), “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay mua nhà ngân hàng”, luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế - Kỹ thuật Công nghiệp 15 Phan Thị Thu Hà (2012), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 16 Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo Trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê 17 Trần Đình Định (2008), Quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam Nhà xuất Tư pháp ... triển cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đại La Chương 3: Phương hướng giải pháp phát triển cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát. .. Định hướng giải pháp phát triển cho vay mua nhà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đại La CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1... giả Luận văn Trần Phương Dung MỤC LỤC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẠI LA GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY MUA NHÀ Ở