Luận văn thạc sỹ - Giải pháp phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hà Tĩnh

MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong giai đoạn phát hiện nay, Việt Nam đang tham gia tích cực hội nhập vào cộng đồng quốc tế, cùng với sự bùng nổ của khoa học công nghệ và sự phát triển của kinh tế thì nhu cầu vốn để đẩy mạnh và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh là vô cùng lớn. Bên cạnh đó, một vấn đề cũng cấp thiết là nâng cao mức sống của người dân, do đó, tạo điều kiện để họ có thể tiếp cận với những nguồn vốn để sản xuất kinh doanh, phục vụ tiêu dùng, cải thiện cuộc sống, là nhiệm vụ và là cơ hội kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Tín dụng nói chung và đặc biệt là cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) của các ngân hàng thương mại là một công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu đó. Nguồn tín dụng này sẽ hỗ trợ cho các cá nhân, hộ gia đình có thể cải thiện và nâng cao đời sống. Điều này càng quan trọng và cấp thiết hơn trong bối cảnh hiện nay khi hoạt động tín dụng đen phát triển tràn lan, và khó kiểm soát ở các vùng. Nhận thức được tầm quan trọng của tín dụng đối với KHCN trong việc cải thiện, nâng cao đời sống của người dân, góp phần thúc đẩy sự phát triển của kinh tế, các ngân hàng thương mại đã và đang triển khai nhiều biện pháp để hỗ trợ cho các cá nhân có nhu cầu vay vốn. Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho vay đối với KHCN còn đang gặp nhiều khó khăn, hạn chế và hiệu quả cho vay còn thấp, dư nợ tín dụng cấp cho KHCN của các ngân hàng thương mại vẫn thường chiếm tỷ lệ thấp so với yêu cầu. Điều đó nói lên rằng vốn đầu tư cho chiều sâu chưa đáp ứng được đòi hỏi bức thiết ngày càng tăng của nền kinh tế. Hiện tỷ lệ NIM (biên thu nhập lãi thuần) của hệ thống ngân hàng Việt Nam cuối năm 2017 - 2018 chỉ ở mức 3%, thấp hơn nhiều so với các quốc gia trong khu vực như Thái Lan (3,07%), Indonesia (5.82%) và Philippines (3,58%). Do đó, lúc này thị trường tài chính tiêu dùng và cho vay cá nhân phát triển đang là cơ hội để các ngân hàng cải thiện NIM. Mặc dù triển khai các món vay nhỏ lẻ có chi phí cao, nhưng đổi lại mức lãi suất cao hơn cho vay cá nhân từ 3% đến 4%/năm, nên có thể đóng góp đáng kể vào lợi nhuận của ngân hàng. Hiện nay lãi suất cho vay cá nhân đang ở mức thấp, phổ biến 6-9%/năm đối với ngắn hạn và 9-11%/năm đối với trung và dài hạn. Do đó, các ngân hàng có động lực để đẩy mạnh phân khúc KHCN. Khi cho vay KHCN có thế chấp, các ngân hàng có thể ưu đãi lãi suất những tháng đầu khoảng 6,5-8%, sau đó lãi suất vào khoảng 0,8-1,1%/tháng, tương đương 9,6-13,6%/năm; trong trường hợp cho vay tín chấp, lãi suất có thể cao hơn. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam là một Ngân hàng TMCP nhà nước trước đây tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay bán buôn với đối tượng khách hàng chủ yếu là các đơn vị kinh tế lớn, các công trình dự án trọng điểm trên cả nước. Tuy nhiên, hiện nay cục diện đã có nhiều thay đổi, việc đầu tư vào các công trình lớn không phải lúc nào cũng đạt được kết quả tốt, một số công trình thi công xong gặp không ít khó khăn trong công tác thu hồi được vốn làm cho Ngân hàng phải từng bước thay đổi chiến lược kinh doanh của mình. Song song với việc duy trì phát triển nền khách hàng cá nhân đang có, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đang từng bước chuyển dần cơ cấu từ hoạt động bán buôn sang cho vay các KHCN. Từ những thực tế nêu trên, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh (Vietinbank Hà Tĩnh) nói riêng đã rất chú trọng đến việc phát triển thị trường bán lẻ cũng như phát triển cho vay cá nhân để cải thiện hoạt động kinh doanh, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng và nhằm mục đích tăng cường hiệu quả trong hoạt động Ngân hàng. Trong giai đoạn từ năm 2013-2018, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh mặc dù đã tập trung phát triển hoạt động cho vay đối với KHCN với các sản phẩm rất đa dạng và phong phú song tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN vẫn còn thấp so với tỷ trọng cho vay KHCN của một số Ngân hàng TMCP khác (Tỷ trọng cho vay KHCN của Vietinbank Hà Tĩnh năm 2018 là 15,5% trong khi đó của toàn hệ thống Agribank là 48.2%; Eximbank là 34.5%; Á châu là 33%). Với những lý do và thực tế nêu trên, việc nghiên cứu để đưa ra các giải pháp khắc phục khó khăn và mở rộng cho vay KHCN tại chi nhánh là vô cùng cấp thiết. Đó là lý do đề tài: “Phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh” được lựa chọn làm để nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp này. 2. Tổng quan tình hình nghiên cứu Liên quan đến đề tài “Phát triển cho vay KHCN tại các đơn vị kinh doanh thuộc NHTM” đã có nhiều tác giả nghiên cứu và đưa ra các thảo luận để phân tích đánh giá tình hình phát triển cho vay KHCN theo quan điểm của mình. Một số tác phẩm tiêu biểu có thể kể đến như: Luận văn thạc sĩ của tác giả Lê Thanh Thảo với đề tài “Mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank - Chi nhánh Cửa Bắc” bảo vệ tại Đại học Kinh tế Quốc dân. Đề tài đã đi sâu tìm hiểu và phân tích thực trạng hoạt động mở rộng cho vay KHCN tại chi nhánh ngân hàng. Trên cơ sở đánh giá thành công và hạn chế của chi nhánh, đề tài đã đề ra phương hướng và giải pháp nhằm góp, phần mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank - Chi nhánh Cửa Bắc trong thời gian tới. Luận văn thạc sĩ của tác giả Triều Đức Mạnh (2009) với đề tài “Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 6” bảo vệ tại Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí Minh. Tác giả luận văn đã hệ thống hóa lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng cá nhân tại NHTM, đưa ra những yêu cầu cần thiết để mở rộng hoạt động tín dụng. Trình bày thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng Agribank – Chi nhánh số 6. Trên cơ sở đó đề xuất những giải pháp cụ thể góp phần mở rộng hoạt động tín dụng đối với ngân hàng Agribank – Chi nhánh số 6. Kết quả nghiên cứu của tác giả Nguyễn Thị Kim Oanh, Đỗ Thị Thanh Vinh (2014) với đề tài “ Phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Nha Trang” đã khái quát và phân tích về tình hình cho vay tại Vietcombank chi nhánh Nha Trang trên các nghiệp vụ về cho vay khách hàng cá nhân. Bên cạnh đó, tác giả thực hiện khảo sát sự hài lòng của khách hàng về chất lượng dịch vụ cho vay KHCN, trên cơ sở đó đưa các giải pháp thiết thực để cung cấp cho Vietcombank Nha Trang, nhằm phát triển cho vay cá nhân tại chi nhánh. Mặc dù nhiều công trình khoa học nghiên cứu về đề tài mở rộng cho vay KHCN tại ngân hàng ở các cấp độ, phạm vi hay đối tượng khác nhau. Tuy nhiên, môi trường kinh doanh lĩnh vực ngân hàng có những biến động mạnh mẽ trong vài năm trở lại đây, cùng với đó là các thay đổi trong khung pháp lý có tác động trực tiếp đến việc phát triển hoạt động cho vay KHCN, bởi vậy việc nghiên cứu các giải pháp cải thiện công tác quản lý hoạt động cho vay KHCN có ý nghĩa quan trọng trong phát triển hoạt động ngân hàng hiện nay. Hơn nữa, chưa có nghiên cứu nào về cho vay KHCN được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hà Tĩnh nên đề tài đảm bảo được không bị trùng và độc lập với các nghiên cứu trước đó. 3. Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung của luận văn là đề xuất giải pháp nhằm tăng cường, phát triển cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hà Tĩnh. Mục tiêu cụ thể: -Xác định và lựa chọn cơ sở lý luận về phát triển cho vay đối với KHCN của NHTM làm cơ sở để phân tích thực tiễn; -Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn từ 2014 đến 2018. Chỉ rõ những mặt đã đạt được và chưa đạt được, nguyên nhân của các hạn chế trong cho vay đối với KHCN tại chi nhánh làm cơ sở thực tiễn cho đề xuất giải pháp. -Đề xuất giải pháp phát triển cho vay đối với KHCN của Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hà Tĩnh cho tới năm 2025. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.1. Đối tượng nghiên cứu Công tác phát triển cho vay đối với KHCN của NHTM. 4.2. Phạm vi nghiên cứu Phạm vi về nội dung: Luận văn chỉ tập trung vào nghiên cứu khía cạnh số lượng thể hiện bằng quy mô cho vay và chất lượng cho vay nhìn từ góc độ ngân hàng thương mại. Chất lượng theo đánh giá từ khía cạnh khách hàng do không đủ thời gian khảo sát, thu thập số liệu nên chưa được xem xét. Không gian nghiên cứu của đề tài là tại Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hà Tĩnh. Số liệu sử dụng để phân tích được thu thập trong khoảng thời gian 2014 - 2018. Các giải pháp đề xuất đến năm 2025.

1 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng…… năm 2019 Tác giả luận văn Hồng Minh Sơn LỜI CẢM ƠN Để có thể hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân còn có hướng dẫn nhiệt tình quý Thầy Cô, cũng động viên ủng hộ gia đình bạn be suốt thời gian học tập nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến Thầy giáo PGS TS Bùi Văn Hưng đã hết lòng giúp đỡ tạo điều kiện tốt nhất cho hoàn thành luận văn Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến tồn thể quý thầy khoa đã tận tình truyền đạt những kiến thức quý báu cũng tạo điều kiện thuận lợi nhất cho tơi suốt q trình học tập nghiên cứu thực đề tài luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn đến gia đình, anh chị bạn đồng nghiệp đã hỡ trợ cho tơi rất nhiều suốt q trình học tập, nghiên cứu thực đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh Hà Nội, tháng năm 2019 MỤC LỤC Lời cam đoan .i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt .vi Danh mục bảng biểu vii MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu 3 Mục tiêu nghiên cứu .4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu .5 Phương pháp nghiên cứu Giá trị thực tiễn luận văn Bố cục luận văn CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận phát triển cho vay KHCN NHTM 1.1 Cho vay KHCN NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm cho vay KHCN NHTM 1.1.3 Các hình thức cho vay KHCN NHTM .10 1.2 Phát triển cho vay KHCN NHTM .11 1.2.1 Khái niệm đặc điểm phát triển cho vay KHCN NHTM 11 1.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay KHCN NHTM 12 1.2.3 Tiêu chí phản ánh phát triển cho vay KHCN NHTM 14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay KHCN NHTM 18 CHƯƠNG 2: Thực trạng phát triển cho vay KHCN Vietinbank Hà Tĩnh 26 2.1 Khái quát về Vietinbank Hà Tĩnh .26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank Hà Tĩnh 26 2.1.2 Bộ máy tổ chức Vietinbank Hà Tĩnh 26 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Hà Tĩnh 29 2.2 Thực trạng cho vay KHCN Vietinbank Hà Tĩnh .30 2.2.1 Mơ hình cho vay KHCN Vietinbank Hà Tĩnh 30 2.2.2 Quy trình cho vay KHCN tại Vietinbank Hà Tĩnh 32 2.2.3 Cơ sở pháp lý về cho vay KHCN 35 2.3 Thực trạng phát triển cho vay KHCN Vietinbank Hà Tĩnh .37 2.3.1 Thực trạng công tác lập kế hoạch cho vay KHCN 37 2.3.2 Thực trạng công tác thực cho vay KHCN 37 2.3.3 Thực trạng kiểm soát thực cho vay KHCN .37 2.4 Đánh giá chung về phát triển cho vay KHCN Vietinbank Hà Tĩnh 51 2.4.1 Những kết đạt được 51 2.4.2 Hạn chế .54 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 55 CHƯƠNG 3: Giải pháp phát triển cho vay KHCN Vietinbank Hà Tĩnh .59 3.1 Mục tiêu phương hướng phát triển cho vay KHCN Vietinbank Hà Tĩnh 59 3.2 Giải pháp phát triển cho vay KHCN Vietinbank Hà Tĩnh 60 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng .60 3.2.2.Tăng cường chủ động, tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng vay 61 3.2.3 Tăng cường bán chéo sản phẩm 63 3.2.4 Tăng cường mở rộng mạng lưới cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho KHCN 64 3.2.5 Cải tạo cơ sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ 65 3.2.6 Cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch 66 3.2.7 Hoàn thiện phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN .67 3.2.8 Nâng cao hiệu lược phát triển quản lý nguồn nhân lực 69 3.2.9 Hồn thiện kiểm sốt phát triển cho vay KHCN .70 3.3 Kiến nghị 72 3.3.1 Kiến nghị với NHNN 74 3.3.2 Kiến nghị với Vietinbank 75 KẾT LUẬN .77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa KHCN VTB- Vietinbank DN NHNN NHTM TCKT Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Tổ chức kinh tế TDH KKH TMCP TSĐB SXKD Trung dài hạn Không kỳ hạn Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Sản xuất kinh doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Vietinbank Hà Tĩnh .27 Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu tại Vietinbank Hà Tĩnh (2016 – 2018) .29 Hình 2.2: Mơ hình cho vay KHCN Vietinbank Hà Tĩnh 31 Hình 2.3: Quy trình cho vay KHCN tại Vietinbank Hà Tĩnh 33 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay KHCN tại Vietinbank Hà Tĩnh (2014 – 2018) 38 Bảng 2.3: Tỷ lệ nợ hạn KHCN tại Vietinbank Hà Tĩnh (2014 – 2018) 46 Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ xấu KHCN tại Vietinbank Hà Tĩnh (2014 – 2018) .47 Bảng 2.5: Dự phòng rủi ro tín dụng tại Vietinbank Hà Tĩnh (2014 – 2018) 49 Bảng 2.6: Quy mô chất lượng tín dụng KHCN tại Vietinbank Hà Tĩnh (2014 – 2018) 50 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong giai đoạn phát nay, Việt Nam tham gia tích cực hội nhập vào cộng đồng quốc tế, với bùng nổ khoa học công nghệ phát triển kinh tế nhu cầu vốn để đẩy mạnh mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh vơ lớn Bên cạnh đó, vấn đề cũng cấp thiết nâng cao mức sống người dân, đó, tạo điều kiện để họ có thể tiếp cận với những nguồn vốn để sản xuất kinh doanh, phục vụ tiêu dùng, cải thiện sống, nhiệm vụ cơ hội kinh doanh ngân hàng thương mại Tín dụng nói chung đặc biệt cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) ngân hàng thương mại công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Nguồn tín dụng hỗ trợ cho cá nhân, hộ gia đình có thể cải thiện nâng cao đời sống Điều quan trọng cấp thiết hơn bối cảnh hoạt động tín dụng đen phát triển tràn lan, khó kiểm sốt vùng Nhận thức được tầm quan trọng tín dụng đối với KHCN việc cải thiện, nâng cao đời sống người dân, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, ngân hàng thương mại đã triển khai nhiều biện pháp để hỗ trợ cho cá nhân có nhu cầu vay vốn Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho vay đối với KHCN còn gặp nhiều khó khăn, hạn chế hiệu cho vay còn thấp, dư nợ tín dụng cấp cho KHCN ngân hàng thương mại vẫn thường chiếm tỷ lệ thấp so với yêu cầu Điều nói lên vốn đầu tư cho chiều sâu chưa đáp ứng được đòi hỏi thiết ngày tăng nền kinh tế Hiện tỷ lệ NIM (biên thu nhập lãi thuần) hệ thống ngân hàng Việt Nam cuối năm 2017 - 2018 chỉ mức 3%, thấp hơn nhiều so với quốc gia khu vực Thái Lan (3,07%), Indonesia (5.82%) Philippines (3,58%) Do đó, lúc thị trường tài tiêu dùng cho vay cá nhân phát triển cơ hội để ngân hàng cải thiện NIM Mặc dù triển khai vay nhỏ lẻ có chi phí cao, đổi lại mức lãi suất cao hơn cho vay cá nhân từ 3% đến 4%/năm, nên có thể đóng góp đáng kể vào lợi nhuận ngân hàng Hiện lãi suất cho vay cá nhân mức thấp, phổ biến 6-9%/năm đối với ngắn hạn 9-11%/năm đối với trung dài hạn Do đó, ngân hàng có động lực để đẩy mạnh phân khúc KHCN Khi cho vay KHCN chấp, ngân hàng có thể ưu đãi lãi suất những tháng đầu khoảng 6,5-8%, sau lãi suất vào khoảng 0,8-1,1%/tháng, tương đương 9,613,6%/năm; trường hợp cho vay tín chấp, lãi śt có thể cao hơn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Ngân hàng TMCP nhà nước trước đây tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay bán buôn với đối tượng khách hàng chủ yếu đơn vị kinh tế lớn, cơng trình dự án trọng điểm nước Tuy nhiên, cục diện đã có nhiều thay đổi, việc đầu tư vào cơng trình lớn khơng phải lúc cũng đạt được kết tốt, số cơng trình thi cơng xong gặp khơng khó khăn cơng tác thu hồi được vốn làm cho Ngân hàng phải bước thay đổi chiến lược kinh doanh Song song với việc trì phát triển nền khách hàng cá nhân có, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam bước chuyển dần cơ cấu từ hoạt động bán buôn sang cho vay KHCN Từ những thực tế nêu trên, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh (Vietinbank Hà Tĩnh) nói riêng đã rất chú trọng đến việc phát triển thị trường bán lẻ cũng phát triển cho vay cá nhân để cải thiện hoạt động kinh doanh, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng nhằm mục đích tăng cường hiệu hoạt động Ngân hàng Trong giai đoạn từ năm 2013-2018, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh đã tập trung phát triển hoạt động cho vay đối với KHCN với sản phẩm rất đa dạng phong phú song tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN vẫn còn thấp so với tỷ trọng cho vay KHCN số Ngân hàng TMCP khác (Tỷ trọng cho vay KHCN Vietinbank Hà Tĩnh năm 2018 15,5% toàn hệ thống Agribank 48.2%; Eximbank 34.5%; Á châu 33%) Với những lý thực tế nêu trên, việc nghiên cứu để đưa giải pháp khắc phục khó khăn mở rộng cho vay KHCN tại chi nhánh vô cấp thiết Đó lý đề tài: “Phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh” được lựa chọn làm để nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Tổng quan tình hình nghiên cứu Liên quan đến đề tài “Phát triển cho vay KHCN tại đơn vị kinh doanh thuộc NHTM” đã có nhiều tác giả nghiên cứu đưa thảo luận để phân tích đánh giá tình hình phát triển cho vay KHCN theo quan điểm Một số tác phẩm tiêu biểu có thể kể đến như: Luận văn thạc sĩ tác giả Lê Thanh Thảo với đề tài “Mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank - Chi nhánh Cửa Bắc” bảo vệ tại Đại học Kinh tế Quốc dân Đề tài đã sâu tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động mở rộng cho vay KHCN tại chi nhánh ngân hàng Trên cơ sở đánh giá thành công hạn chế chi nhánh, đề tài đã đề phương hướng giải pháp nhằm góp, phần mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank - Chi nhánh Cửa Bắc thời gian tới Luận văn thạc sĩ tác giả Triều Đức Mạnh (2009) với đề tài “Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 6” bảo vệ tại Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Tác giả luận văn đã hệ thống hóa lý luận cơ về hoạt động tín dụng cá nhân tại NHTM, đưa những yêu cầu cần thiết để mở rộng hoạt động tín dụng Trình bày thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng Agribank – Chi nhánh số Trên cơ sở đề xuất những giải pháp cụ thể góp phần mở rộng hoạt động tín dụng đối với ngân hàng Agribank – Chi nhánh số Kết nghiên cứu tác giả Nguyễn Thị Kim Oanh, Đỗ Thị Thanh Vinh (2014) với đề tài “ Phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Nha Trang” đã khái qt phân tích về tình hình cho vay tại Vietcombank chi nhánh Nha Trang nghiệp vụ về cho vay khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, tác giả thực khảo sát hài lòng khách hàng về chất lượng dịch vụ cho vay KHCN, cơ sở đưa giải pháp thiết thực để cung cấp cho Vietcombank Nha Trang, nhằm phát triển cho vay cá nhân tại chi nhánh ấn lòng khách hàng Đây cũng điều ngân hàng quan tâm sách thu hút khách hàng, tăng cường khả cạnh tranh so với NHTM khác Thực tế cho thấy có nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn chưa vay được Chi nhánh vướng mắc thủ tục vay vốn Vì vậy, Chi nhánh cần có biện pháp nhằm cải tiến quy trình, thủ tục cho vay nội để giảm thiểu thủ tục cho khách hàng Cần có phối hợp nhịp nhàng giữa phòng ban có liên quan cơng tác tín dụng, phải có hỡ trợ lẫn tất mục tiêu phát triển chung Chi nhánh, Vietinbank Xóa bỏ tư tưởng đùn đẩy trách nhiệm gây mâu thuẫn lẫn làm ảnh hưởng đến hiệu công việc Để làm được điều quy trình cần phải có phân định cách rõ ràng ranh giới quyền hạn , trách nhiệm mỡi bơ ̣phận quy trình cho vay gồm có nhiều bơ ̣phận tham gia vào Hiện tại Vietinbank Hà Tĩnh việc thẩm định hồ sơ tất khoản vay chấp tài sản đều phải có Phó giám đốc cùng, vậy, chi nhánh thường gộp 45 khách hàng địa bàn gần để Phó giám đốc thẩm định, gây chậm tiến độ hồ sơ Vì chi nhánh nên có thay đổi, với tài sản từ tỷ trở lên, phó giám đốc trực tiếp thẩm định 3.2.6 Hoàn thiện phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN Hoàn thiện phát triển sản phẩm những nội dung cơ rất quan trọng lược sản phẩm ngân hàng Chỉ sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng được nhu cầu khách hàng, đem lại hài lòng cho khách hàng mới có thể tiếp cận được với khách hàng Nhu cầu khách hàng giai đoạn vô đa dạng phong phú yêu cầu khách hàng về sản phẩm dịch vụ ngày cao hơn Một sản phẩm, dịch vụ được coi có hiệu đảm bảo được tính đa dạng để đáp ứng nhu cầu khách hàng, có sức cạnh tranh có khả sinh lời Những năm gần đây, NHTM nước ta đã có những bước tiến mạnh mẽ việc phát triển dịch vụ ngân hàng Hiện tại, việc nghiên cứu phát triển sản phẩm mới đều được thực tại Hội sở Vietinbank Với lợi hoạt động lâu năm địa bàn, Chi nhánh đã có am hiểu nhất định về thị trường, thói quen, tập quán tiêu dùng kinh doanh người dân, nhiên để tiếp cận với đa dạng khách hàng mở rộng thị phần, Chi nhánh cần có nghiên cứu phối hợp với phận tại Hội sở Vietinbank để thiết kế triển khai sản phẩm cho vay phù hợp với dân cư thị trường khu vực Sự đa dạng sản phẩm cho vay đem lại nhiều lựa chọn cho khách hàng, nhiên sản phẩm cho vay cũng đem lại hiệu nhau, có những sản phẩm đem lại lợi nhuận cao, ngược lại có những sản phẩm chỉ có lợi nhuận thấp khơng có lợi nhuận Do ngân hàng cần xây dựng những sản phẩm cho vay phù hợp với phân khúc thị trường (loại hình khách hàng, loại hình tiêu dùng, loại hình kinh doanh ), phát triển những sản phẩm đáp ứng được nhu cầu khách hàng để xác định những sản phẩm chiến lược ngân hàng Hiện địa bàn Hà Tĩnh triển khai số dự án khu đô thị nên nhu cầu vay mua nhà, mua đất khu đô thị rất nhiều tài sản đảm bảo khơng đủ điều kiện phải có sổ đỏ (các sổ đỏ khu đô thị dự án hồn thành mới cấp) Vì chi nhánh cần xây dựng sản phẩm cho vay mua nhà đảm bảo tài sản hình thành tương lai, giấy chứng nhận quyền mua sử dụng nhà đất dự án khu đô thị làm sản phẩm chiến lược thời gian tới Ngân hàng cần nghiên cứu để thiết kế sản phẩm mới mang những tiện ích đặc biệt Vietinbank, nhằm đáp ứng nhiều hơn nữa nhu cầu người tiêu dùng, chẳng hạn sản phẩm cho vay phục vụ du lịch nước, an dưỡng; cho vay để chữa bệnh; … Một sản phẩm cho vay bán lẻ có nhiều ưu việt với chi phí thấp, rủi ro, lợi nhuận ổn định,… cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng cần được phát triển hơn nữa tại ngân hàng Ngoài khách hàng có nhu cầu tìm đến ngân hàng u cầu phát hành thẻ ngân hàng cần chủ động hơn nữa việc mở rộng thị trường ngân hàng có thể mở rộng đối tượng được phát hành sử dụng thẻ tín dụng khơng cần tài sản bảo đảm đến những cán quản lý điều hành cá nhân có quan hệ tiền gửi, vay vốn, mở L/C tại ngân hàng khách hàng cá nhân có số dư tiền gửi lớn tại ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng có thể liên kết với cơng ty du lịch, công ty xuất lao động, công ty tư vấn du học để phát triển hoạt động phát hành thẻ tín dụng cho đối tượng nước Hơn nữa, Việc xây dựng cơ cấu danh mục sản phẩm cho vay hợp lý giúp ngân hàng tiếp cận được với đa dạng đối tượng khách hàng qua việc cung cấp cho khách hàng nhiều lựa chọn cho vay, chi nhánh cần xây dựng cơ cấu danh mục cho vay theo sản phẩm mức hợp lý, tránh tình trạng tập trung q nhiều vào sản phẩm tín dụng có tính ổn định không cao tiềm ẩn nhiều rủi ro tình hình thị trường khơng thuận lợi như: cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay đầu cơ bất động sản Chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay vào sản phẩm có tính ổn định, có giá trị gia tăng cao sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua nhà để ở, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh làm dịch vụ Các sản phẩm không những đem lại thu nhập cao từ lãi cho ngân hàng mà còn đem lại nhiều nguồn thu nhập khác như: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ, dịch vụ tiền gửi, từ người vay vốn đem lại Việc xây dựng cơ cấu danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ hợp lý đòi hỏi Chi nhánh phải đầu tư nghiên cứu thị trường, sản phẩm, đối thủ cạnh tranh cũng phân tích đặc điểm dân cư, tính ưa thích sản phẩm địa bàn Trụ sở chi nhánh, từ có thể đưa những sản phẩm phù hợp nhất đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng Một cơ cấu danh mục sản phẩm cho vay KHCN hợp lý không cần nhiều sản phẩm cần có những sản phẩm linh hoạt, thay đổi theo biến động thị trường: về điều kiện vay vốn, về tiện ích sản phẩm, về sách lãi suất, phí … 3.2.8 Nâng cao hiệu chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực Con người yếu tố quan trọng định thành bại bất kỳ lĩnh vực hoạt động nào, đối với hoạt động cho vay yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng Yếu tố người định đến chất lượng hoạt động cho vay, chất lượng sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu hoạt động ngân hàng Cán QHKH ba yếu tố cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cán QHKH ngân hàng người trực tiếp hướng dẫn, thực quy trình nghiệp vụ Họ khơng chỉ có vai trò định về số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng mà còn góp phần tạo nên hình ảnh chi nhánh tâm trí khách hàng - yếu tố tạo dựng, trì phát triển mối quan hệ với khách hàng Do đó, để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN vấn đề cốt lõi phải không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng cá nhân, tuyển dụng cán có đủ tài đức chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực phải được xác định chiến lược phận quan trọng chi nhánh Chi nhánh cần quan tâm sát đến đợt đào tạo Hội sở trung tâm đào tạo để cử cán đào tạo Những cán đầu mối được cử đào tạo có trách nhiệm đào tạo lại cho cán khác Tổ chức những buổi thảo luận trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ giữa phòng ban để cán nắm được toàn diện hơn về nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt cán mới Cán QHKH phải có trình độ chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ để có được những định về hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Để nâng cao chất lượng, trình độ cán QHKH, ngân hàng cần: Thứ nhất, tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp đơi với đào tạo nâng cao trình độ cho cán QHKH: (i) Đẩy mạnh phong trào thi đua, ren luyện nâng cao trình độ cán QHKH nói riêng cán tồn chi nhánh nói chung; (ii) Tạo mơi trường làm việc chun nghiệp hơn, có nhiều cơ hội học hỏi hơn, (iii) Tăng cường trao đổi thông tin chia sẻ kinh nghiệm giữa cán phòng toàn hệ thống Thứ hai, xây dựng sách thưởng phạt hợp lý, có cơ chế khuyến khích cống hiến cán QHKH Việc nâng cao tính hợp lý sách thưởng, phạt để kích thích nhân viên làm việc Tiền thưởng, tiền lương chỉ yếu tố tất yếu tố để cán ngân hàng gắn bó lâu dài với chi nhánh Một chiến lược quản trị nhân lực tốt bao gồm sách động viên, khen thưởng, bổ nhiệm, đề bạt đối với những cán ngân hàng làm việc xuất sắc, có đủ phẩm chất, lực 3.2.9 Hồn thiện kiểm sốt phát triển cho vay KHCN Chi nhánh cần phải quan tâm hơn đến công tác kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay khách hàng nhằm đảm bảo đồng vốn mà ngân hàng tài trợ được đầu tư đúng mục đích khơng trái với quy định pháp luật, cơ sở nâng cao hiệu đồng vốn đầu tư Cán QHKH, quản lý rủi ro phải chủ động, giám sát hoạt động, tình trạng cơng việc thu nhập khách hàng khách hàng, thường xuyên cập nhật những thông tin khách hàng như: a Đối với cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh: Cần theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh tại cơ sở sản xuất kinh doanh khách hàng; theo dõi những biến động về thị trường đầu đầu vào khách hàng, tài sản chấp, thấy có dấu hiệu sụt giảm giá trị tài sản chấp ngân hàng cần triển khai biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo đúng quy định Nhà nước ngân hàng cấp tại thời điểm hành b Đối với cho vay KHCN mục đích khác: Theo dõi chặt chẽ tình trạng cơng tác, mức thu nhập hàng tháng, những biến động liên quan đến sức khỏe, công việc, gia đình chủ thể vay vốn Những khoản vay trung hạn định kỳ phải có biện pháp kiểm tra sử dụng vốn, tài sản đảm bảo, tình hình trả nợ gốc kỳ … Đa dạng hóa hình thức cho vay đáp ứng được nhu cầu đa dạng khách hàng nền kinh tế, mặt khác cũng giúp ngân hàng lựa chọn khách hàng phân tán rủi ro tín dụng Việc có q khách hàng vay vốn khiến ngân hàng ưu cho vài khách hàng lớn có giao dịch bất chấp những quy định về phân tán rủi ro khiến nguy cơ sụp đổ với thất bại khách hàng cũng tăng theo Chi nhánh cần triển khai theo đúng sản phẩm mà Hội sở đã ban hành, đồng thời, tích cực nghiên cứu đưa sản phẩm mới phù hợp với thị trường tại thị xã đồng thời kiến nghị sản phẩm không phù hợp, không được khách hàng quan tâm để Hội sở có biện pháp kịp thời, hồn thiện sản phẩm Song song với việc tăng trưởng tín dụng, muốn hoạt động tín dụng phát triển hiệu quả, ngân hàng cũng cần xây dựng sách phù hợp với điều kiện tại Chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro tín dụng sau: Thứ nhất, tập trung tăng trưởng tín dụng gắn với kiểm sốt chất lượng, tạo nên tăng trưởng bền vững an toàn hiệu Thứ hai, áp dụng sách tín dụng linh hoạt đặc biệt sách lãi śt Chi nhánh có thể áp dụng sách lãi suất linh hoạt với nhiều mức lãi suất cho đối tượng khách hàng khác để thu hút khách hàng nâng cao hiệu hoạt động Cụ thể đối với khách hàng vay trùn thống có độ tín nhiệm cao, khách hàng tiềm muốn lơi kéo áp dụng lãi śt cho vay ưu đãi, thời gian vay dài, kỳ hạn trả nợ linh hoạt Hiện tại Vietinbank Hà Tĩnh lãi suất áp dụng chung cho khách hàng đều dựa lãi suất mua bán vốn FTP (là lãi suất cơ sở Vietinbank ban hành) cộng với lãi định biên (với vay trung hạn 5%, với vay ngắn hạn 4%) có thể điều chỉnh giảm phần lãi xuất định biên cho khách hàng, đồng thời không thu phí trả nợ trước hạn cho khách hàng có nhu cầu trả trước hạn Thứ ba, nâng cao chất lượng phục vụ cán QHKHCN, đảm bảo cung ứng dịch vụ tín dụng với thủ tục vay đơn giản, nhanh chóng vẫn tuân thủ đầy đủ, đúng quy trình, quy định tín dụng nói chung quy định sản phẩm bán lẻ nói riêng Chi nhánh cần hạn chế luân chuyển cán QHKHCN đã được đào tạo sang phận khác Thứ tư, đối với sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể Đối với cho vay sản xuất kinh doanh cần ưu tiên cho vay đối với lĩnh vực có vòng quay vốn khả thu hồi nợ nhanh thương mại dịch vụ Đối với cho vay nhu cầu nhà cần ưu tiên khách hàng đã có hợp đồng mua bán đã tốn phần giá trị hợp đồng, bất động sản chấp có đầy đủ giấy tờ pháp lý khách hàng có nguồn thu, lực tài đảm bảo khả trả nợ Đối với cho vay mua ô tô, tăng cường liên kết với cá nhân nhà phân phối tơ địa bàn để tìm kiếm, tư vấn khách hàng Đối với cho vay tín chấp cần ưu tiên khách hàng có quan hệ tiền gửi tại Vietinbank, có mối quan hệ lâu dài, tín nhiệm cao; khách hàng thực chi trả lương, thu nhập qua Vietinbank; khách hàng có địa vị xã hội 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHNN - Hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng, nâng cao lực điều hành giám sát hệ thống ngân hàng thương mại Để có thể nâng cao hiệu hoạt động NHTM nói chung Vietinbank nói riêng, NHNN cần thực nhanh có hiệu chương trình cải tổ, cơ cấu lại ngành Ngân hàng Việt Nam, tạo môi trường cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, giúp doanh nghiệp có cơ hội tiếp cận nguồn vốn vay cách dễ dàng Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà nước cần chỉ đạo NHTM đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến đến doanh nghiệp cơ chế, sách tín dụng, lãi śt để tránh tình trạng “cò” tín dụng nhằm có thể tập trung vốn cho những ngành sản xuất thương mại dịch vụ mà nhà nước khuyến khích phát triển Trên cơ sở rà soát lại văn hành, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn pháp lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với yêu cầu thực tiễn phát triển hệ thống ngân hàng cho phù hợp với lộ trình hội nhập nền kinh tế Thế giới - Hướng dẫn thực quy định về bảo đảm tiền vay, xử lý tài sản đảm bảo Hiện nay, TCTD đã được quyền chủ động lựa chọn, định việc cho vay khơng có đảm bảo tài sản đối với tổ chức phù hợp với quy định NHNN, “tổ chức tín dụng xem xét, định” “tự chịu trách nhiệm” Về nguyên tắc, người vay phải có trách nhiệm trả nợ đầy đủ đúng hạn cho ngân hàng, người vay lừa đảo, chiếm đoạt tài sản phải chịu trách nhiệm dân hình theo luật định Nếu nợ vay có tài sản đảm bảo nợ liên quan đến vụ án hình ngân hàng khơng có qùn xử lý tài sản đảm bảo hợp pháp để thu nợ mà cơ quan pháp luật tiến hành kiểm kê tài sản, cho tang vật vụ án, phải xử lý theo thủ tục tố tụng hình Theo tác giả, để NHTM dễ dàng cho doanh nghiệp vay vốn cho vay với tỷ lệ cao hơn NHNN cần có quy định bắt buộc doanh nghiệp phải bảo hiểm tài sản dùng làm đảm bảo nợ vay Ngoài ra, khoản vay có tài sản đảm bảo cũng cần phải được bảo hiểm rủi ro để giảm tổn thất cho NHTM trường hợp tài sản bị kê biên, NHTM có hồ sơ hợp pháp khơng thể tiến hành xử lý nợ 3.3.2 Kiến nghị với Vietinbank Thứ nhất, nay, hầu hết NHTM tại Việt Nam dần chủn sang mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng mới hợp lý hiệu hơn, quy trình xử lý cơng việc được chun mơn hóa thành phận: quan hệ khách hàng (marketing), phận thẩm định tài sản, phận quản lý rủi ro tín dụng, quản lý nợ thu hồi nợ hạn Vietinbank cũng nên áp dụng mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng chun mơn hóa để khắc phục những điểm còn hạn chế mơ hình tổ chức hoạt động tại Thứ hai, đổi mới tồn diện cơng tác quản trị điều hành theo tăng tính chủ động công tác quản trị điều hành mặt hoạt động chi nhánh Đổi mới công tác lập giao kế hoạch kinh doanh, phát huy tối đa tiềm lực chi nhánh Thứ ba, nhanh chóng hồn thiện mơ hình tổ chức kinh doanh bán lẻ theo xây dựng Phòng Bán lẻ chuẩn tại số chi nhánh sau nhân rộng tồn hệ thống, từ tạo thuận lợi để phát triển cho vay KHCN Thứ tư, xây dựng danh mục sản phẩm dịch vụ phong phú đa dạng nhiều tiện ích dựa nền tảng cơng nghệ đại lựa chọn số sản phẩm có tính cạnh tranh cao để đầu tư, phát triển thành sản phẩm’’lõi’’ Vietinbank, tạo khách biệt với ngân hàng khác, tạo nên thương hiệu Vietinbank Xây dựng danh mục sản phẩm dịch vụ bán lẻ có tính chuẩn hóa cao có phân đoạn sản phẩm, xác định rõ được nhóm khách hàng mục tiêu mà sản phẩm hướng tới Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội về quản lý rủi ro, đặc biệt chú trọng việc xây dựng sổ tay tín dụng, quy định về đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu Thứ năm, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực bán lẻ thông qua chương trình đào tạo nâng cao kiến thức về ngân hàng bán lẻ kỹ mềm về giao tiếp, chăm sóc khách hàng Thường xuyên tiến hành kiểm tra đột xuất phong cách, tác phong giao dịch nhân viên ngân hàng từ có cơ chế xử lý khen thưởng Tổ chức tuyển dụng cán QHKH, quản trị rủi ro phân bổ về chi nhánh, đảm bảo có đủ nhân cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu cơng việc, có chế độ đãi ngộ thích đáng để giữ thu hút thêm nhân viên Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với chi nhánh công tác tuyển dụng quy hoạch cán Thứ sáu, Vietinbank nên đầu tư nhiều hơn cho hoạt động marketing mỗi chi nhánh: hỗ trợ chi nhánh thành lập phòng marketing riêng độc lập tăng cường chi phí cho khâu tiếp thị chăm sóc khách hàng Việc có tầm quan trọng rất lớn đối với chi nhánh việc mở rộng phát triển tín dụng bán lẻ cũng hoạt động khác, giúp chi nhánh chủ động thực chiến lược phát triển bán lẻ cũng hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh Thứ bẩy, cải tiến công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh đối ngoại, kết nối toán giao dịch, vấn tin với khách hàng Tiếp tục triển khai công tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với những cơng nghệ đại nhất nước cũng quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo tính bảo mật an toàn kinh doanh KẾT LUẬN Với những ưu riêng ngân hàng có thể lựa chọn chiến lược phát triển cho riêng mình, có những ngân hàng chun bán bn có những ngân hàng chuyên bán lẻ Tuy nhiên với mức độ phát triển nền kinh tế nay, xu hướng phát triển tín dụng đã hình thành cho vay bán lẻ đã trở thành mục tiêu chiến lược NHTM Phát triển cho vay KHCN tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày cao, bổ sung vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh hộ dân Mặt khác cho vay bán lẻ biện pháp hữu hiệu để phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cơ sở bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để phát triển cho vay KHCN nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh Vietinbank Hà Tĩnh tiến trình hội nhập, luận văn đã thực được những nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận cơ về cho vay KHCN Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trò cho vay KHCN những chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay KHCN NHTM Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay KHCN Vietinbank Hà Tĩnh những vấn đề đặt phát triển cho vay KHCN Vietinbank Hà Tĩnh như: sản phẩm cho vay KHCN; những kết đạt được cho vay KHCN Vietinbank Hà Tĩnh giai đoạn 2014-2018 Đồng thời, cũng nêu lên những hạn chế cần khắc phục những nguyên nhân những hạn chế đối với việc phát triển cho vay KHCN Vietinbank Hà Tĩnh Ba là, cơ sở những nguyên nhân hạn chế những định hướng phát triển Vietinbank Hà Tĩnh, luận văn đưa nhóm giải pháp để phát triển cho vay KHCN Vietinbank Hà Tĩnh Những giải pháp nêu cần phải được triển khai cách đồng vững chắc nhằm thực được chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán bn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị Vietinbank thời kỳ cạnh tranh hội nhập Do trình độ thời gian nghiên cứu còn hạn chế tính chất phong phú lĩnh vực nghiên cứu nên nội dung luận văn còn nhiều khiếm khuyết hạn chế cần được bổ sung Do vậy, em rất mong được quan tâm đóng góp ý kiến thầy đồng nghiệp để luận văn được hoàn thiện hơn TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban kiểm soát Ngân hàng Á Châu, Techcombank, Sacombank Agribank (năm 2017 2018), Báo cáo thường niên Ngân hàng Các quy trình nghiệp vụ cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Hồ Diệu(chủ biên) (2001), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Đắc Hưng (2014), Cạnh tranh phát triển thị trường tín dụng tiêu dùng, Tạp chí Ngân hàng, (15), tr 31-32 Nguyễn Đức Lệnh (2017), Nghị 11/NQ-CP Chỉ thị 01/CT-NHNN: Những tác động đối với thị trường tiền tệ, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, (8), tr.44 Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Ngọc Thảo (2016), Một số giải pháp đào tạo nhân lực chất lượng cao cho lĩnh vực tài - ngân hàng, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, (24), tr.54-55 Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài Nguyễn Văn Tiến (2015), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 10 Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Chính 11 Phạm Tiến Thành Lê Thị Vân Khanh (2017),Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đối với NHTM tại Việt Nam, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, (7), tr 35-36 12 Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Đại học Kinh tế quốc dân, NXB Thống Kê 13 Phòng Kế hoạch tổng hợp NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh (2014, 2015, 2016, 2017, 2018), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vietinbank Hà Tĩnh 14 Thái Văn Đại (2014), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 15 Thống đốc Ngân hàng nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 về Quy chế cho vay tổ chức tín dụng đối với khách hàng văn sửa đổi bổ sung 16 Trịnh Quốc Trung (2014), Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê ... CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay Khách hàng cá nhân cảu ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại... Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hà Tĩnh  Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Hà Tĩnh CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN... khách hàng cá nhân tại chi nhánh Hà Tĩnh  Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại NHTMCP Công Thương – Chi nhánh Hà Tĩnh Hiện tại sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại NH TMCP công thương