Luận văn thạc sỹ - Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng tổ chức tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái

1. Tính cấp thiết của đề tài Yên Bái là một tỉnh miền núi phía Bắc, với vị trí địa lý, nguồn tài nguyên thiên nhiên, địa hình, khí hậu của mình, Yên Bái được đánh giá là vùng đất còn nhiều tiềm năng phát triển. Những năm gần đây, cùng với việc đưa vào sử dụng tuyến đường cao tốc Nội Bài- Lào Cai, nằm trên tuyến hành lang kinh tế chủ lực Côn Minh- Lào Cai- Hà Nội- Hải Phòng đã tạo thuận lợi cho Yên Bái có cơ hội hội nhập và giao lưu kinh tế thương mại, văn hóa, xã hội với các thành phố, vùng miền lân cận, góp phần phát triển kinh tế địa phương. Tại buổi gặp mặt các doanh nghiệp năm 2016, lãnh đạo tỉnh Yên Bái đã nhấn mạnh về tầm quan trọng của việc hỗ trợ phát triển các doanh nghiệp tại Yên Bái. Bởi mặc dù có nhiều lợi thế về tài nguyên thiên nhiên, địa hình, khí hậu, song tỉnh Yên Bái vẫn là một tỉnh có chỉ số tăng trưởng chưa cao, sức cạnh tranh thấp, chưa phát huy được các tiềm năng sẵn có. Để có thể tận dụng những ưu thế của mình, thì phát triển doanh nghiệp là một bước đi cần thiết và đúng đắn. Cũng tại buổi gặp mặt nói trên, các doanh nghiệp trên địa bàn đã mạnh dạn đưa ra những ý kiến, đề xuất giải pháp nhằm phát triển doanh nghiệp, góp phần tăng trưởng kinh tế địa phương. Một trong những ý kiến đề xuất được đưa ra đó là tăng cường hơn nữa sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn từ các tổ chức tài chính trên địa bàn. Là một trong những Ngân hàng tiên phong đi đầu, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Yên Bái (BIDV Yên Bái) đã từng bước khẳng định vị thế hàng đầu trong hệ thống các Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh, tham gia cung cấp nguồn vốn, tài trợ cho các dự án xây dựng kết cấu hạ tầng, giao thông, thủy lợi, tài trợ vốn lưu động và vốn cho các dự án đầu tư mới của doanh nghiệp. Cùng với sự chuyển mình của địa phương, BIDV Yên Bái hiểu rõ tầm quan trọng của ngành Ngân hàng nói chung và của BIDV nói riêng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương. Trong những năm qua, thực hiện chỉ đạo của Chính Phủ trong việc tái cơ cấu ngành ngân hàng, BIDV đã không ngừng đổi mới, hoàn thành suất sắc nhiệm vụ, kế hoạch kinh doanh được giao, bám sát mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm, hiện đại hóa công nghệ thông tin, cung cấp cho khách hàng những sản phẩm tiện ích nhất, hiện đại nhất. Từ đó, mở rộng nền khách hàng, tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng tổ chức, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, bền vững. Xuất phát từ những lý do trên, học viên đã lựa chọn đề tài: “Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng tổ chức tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái” làm đề tài để nghiên cứu với mong muốn đưa ra những con số tổng hợp, tìm ra những điểm đã đạt được và còn tồn tại, từ đó đề xuất những giải pháp nhằm hoàn thiện hơn nữa công tác mở rộng nền khách hàng, tăng trưởng tín dụng tại BIDV Yên Bái. 2. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: đề xuất một số giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng tổ chức tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái. Nhiệm vụ nghiên cứu: +Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về tín dụng, tín dụng đối với khách hàng tổ chức tại các NHTM. +Đánh giá thực trạng tín dụng đối với khách hàng tổ chức tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái +Đề xuất một số giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng tổ chức tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu về hoạt động tín dụng đối với nhóm khách hàng tổ chức tại BIDV Yên Bái. Dựa trên tình hình thực tế tại BIDV Yên Bái, hiện tại không phát sinh quan hệ tín dụng đối với nhóm khách hàng tổ chức là tổ chức hành chính sự nghiệp do vậy, trong giới hạn bài luận, tác giả phân tích hoạt động tín dụng đối với nhóm khách hàng tổ chức là doanh nghiệp. Phạm vi nghiên cứu: Luận văn phân tích thực trạng tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng tổ chức tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái trong giai đoạn 2013 – 2015, đề xuất một số giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng tổ chức tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái. 4. Phương pháp nghiên cứu Luận văn vận dụng các phương pháp phân tích lý luận, tổng hợp số liệu từ các phòng ban mà cụ thể là phòng kế hoạch tổng hợp, phòng khách hàng doanh nghiệp… tại BIDV Yên Bái, so sánh, thống kê kết hợp với khảo sát bằng tiếp cận, phỏng vấn một số khách hàng để thấy rõ thực tế hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Yên Bái. Các số liệu được tham khảo từ báo cáo thường niên của phòng Kế hoạch tổng hợp – BIDV Yên Bái, tham khảo các trang cổng thông tin điện tử của các Sở, ban ngành tại địa phương. Trên cơ sở đó, tác giả đã đưa ra những bảng, biểu, phân tích các con số để có cái nhìn bao quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, phục vụ mục tiêu mà luận văn hướng tới. Từ đó đưa ra những đánh giá một cách khách quan nhất, làm cơ sở nhận xét và đề xuất những giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng tổ chức tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái. 5. Kết cấu đề tài Ngoài các mục mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng, hình vẽ, nội dung đề tài được chia làm 3 chương như sau: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng tổ chức tại Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng đối với khách hàng tổ chức tại BIDV Yên Bái giai đoạn 2013-2015 Chương 3: Giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng tổ chức tại BIDV Yên Bái 2016-2020

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  HÀ NHẬT LINH GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỜNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TỔ CHỨC TẠI BIDV YÊN BÁI CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan luận văn tự thân tiến hành nghiên cứu hồn thiện, khơng thực chép từ cơng trình nghiên cứu người khác để làm sản phẩm riêng Các số, số liệu đề cập đến luận văn thu thập q trình nghiên cứu, có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tác giả hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực nguyên luận văn Tác giả Hà Nhật Linh LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn Thạc sĩ với giúp đỡ bảo tận tình Thầy cô giáo, xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu trường Đại Học Kinh tế Quốc Dân, Viện đào tạo Sau đại học, Viện Ngân hàng – Tài nhiệt tình truyền đạt kiến thức q báu cho tơi suốt q trình học tập hồn thành Luận văn Thạc sĩ Tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc PGS.TS Nguyễn Thanh Hà – Người trực tiếp bảo, hướng dẫn suốt trình nghiên cứu hồn thành Luận văn Thạc sĩ Nhân dịp xin chân thành cảm ơn đội ngũ cán nhân viên công tác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu, thu thập số liệu để hoàn thành Luận văn Cuối tơi xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè, đồng nghiệp động viên khuyến khích tơi suốt trình học tập nghiên cứu Xin trân trọng cảm ơn! Hà nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả Hà Nhật Linh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TỔ CHỨC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng khách hàng tổ chức ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Đặc điểm, vai trò tín dụng khách hàng tổ chức 1.2 Nội dung tăng trưởng tín dụng khách hàng tổ chức Ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Quan điểm tăng trưởng tín dụng Ngân hàng thương mại 10 KẾT LUẬN CHƯƠNG .27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TỔ CHỨC TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH YÊN BÁI 28 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH YÊN BÁI 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái 29 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Yên Bái 36 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TỔ CHỨC TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH YÊN BÁI 43 2.3.1 Những yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng khách hàng tổ chức BIDV Yên Bái 43 2.3.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng tổ chức BIDV Yên Bái 49 2.3.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tăng trưởng tín dụng khách hàng tổ chức BIDV Yên Bái 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG .68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG BỀN VỮNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TỔ CHỨC TẠI BIDV YÊN BÁI 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG BỀN VỮNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TỔ CHỨC TẠI BIDV YÊN BÁI 69 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG BỀN VỮNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TỔ CHỨC TẠI BIDV YÊN BÁI 70 3.2.1 Nhóm giải pháp tín dụng 70 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 73 3.3 KIẾN NGHỊ .84 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 84 3.3.2 Đối với BIDV chi nhánh Yên Bái 87 3.3.3 Một số kiến nghị khác 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG .92 KẾT LUẬN .93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt BIDV DPRRTD KHTC Tên đầy đủ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Dự phòng rủi ro tín dụng Khách hàng tổ chức KHDN NH NHTM NQH Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Ngân hàng thương mại Nợ hạn 10 11 PGD TD TMCP TSĐB Phòng giao dịch Tín dụng Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh BIDV– Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2013 – 2015 37 Bảng 2.2 Kết huy động vốn bình quân BIDV– Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2013 – 2015 38 Bảng 2.3 Kết hoạt động tín dụng BIDV– Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2013 – 2015 39 Bảng 2.4 Chất lượng tín dụng BIDV– Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2013 – 2015 .40 Bảng 2.5 Mạng lưới hoạt động Ngân hàng địa bàn tỉnh Yên Bái 45 Bảng 2.6 Số lượng khách hàng có quan hệ tền gửi, tền vay BIDV Yên Bái từ năm 2013 – 2015 .53 Bảng 2.7 Tốc độ tăng trưởng dư nợ khách hàng Chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 55 Bảng 2.8 Tốc độ tăng trưởng dư nợ số khách hàng điển hình Chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 56 Bảng 2.9 Phân loại nợ Chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 57 Bảng 2.10 Tỷ trọng dư nợ nợ xấu khách hàng tổ chức tổng dư nợ tổng nợ xấu Chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 .58 Bảng 2.11 Cơ cấu tín dụng phân theo đối tượng khách hàng Chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 59 Bảng 2.12 Lợi nhuận cho vay khách hàng tổ chức tổng dư nợ khách hàng tổ chức giai đoạn 2013-2015 62 Bảng 2.13 Tỷ trọng lợi nhuận cho vay KHTC so với tổng lợi nhuận từ hoạt động TD giai đoạn 2013 – 2015 62 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Biểu đồ tăng trưởng huy động vốn qua năm đối tượng KH 38 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thu phí dịch vụ năm 2015 BIDV –CN Yên Bái 41 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ thu phí dịch vụ giai đoạn 2012-2015 BIDV – CN Yên Bái 42 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ lợi nhuận trước thuế giai đoạn 2012-2015 BIDV - CN Yên Bái 42 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ thị phần huy động vốn tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Yên Bái năm 2014,2015 46 Biểu đồ 2.6: Biểu đồ thị phần họat động tín dụng tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Yên Bái năm 2014,2015 .47 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  HÀ NHẬT LINH GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỜNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TỔ CHỨC TẠI BIDV YÊN BÁI CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Hà Nội - 2017 i CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG BỀN VỮNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TỔ CHỨC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lượng giá trị sang cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận phải cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác 1.1.2 Phân loại tín dụng  Căn vào thời hạn tín dụng  Căn mục đích sử dụng vốn tín dụng  Căn vào tài sản đảm bảo (mức độ tín nhiệm khách hàng):  Căn vào đối tượng vay vốn  Căn theo phương thức cấp tín dụng: 1.1.3 Đặc điểm, vai trò tín dụng khách hàng tổ chức Căn vào đối tượng vay vốn, tín dụng chia thành: tín dụng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân, hộ gia đình, tín dụng tổ chức tài Tín dụng khách hàng tổ chức hình thức cấp tín dụng mà đối tượng vay vốn doanh nghiệp tổ chức khác khơng phải cá nhân, hộ gia đình 1.2 Nội dung tăng trưởng tín dụng Khách hàng tổ chức Ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan điểm tăng trưởng tín dụng Ngân hàng thương mại Thuật ngữ tăng trưởng thuật ngữ thể phát triển mạnh hơn, tăng kích thước, quy mơ đối tượng Tăng trưởng tín dụng Ngân hàng thương mại tăng quy mô tín dụng NHTM Với đặc thù ngành Ngân hàng, thuật ngữ tăng trưởng tín dụng bao hàm tăng trưởng quy mơ đồng thời kèm với đảm bảo chất lượng tín dụng 80 hưởng đến q trình tác nghiệp  Dựa tương hỗ mật thiết hệ thống công nghệ chế điều hành hoạt động đơn vị, phòng ban chi nhánh để xây dựng hệ thống liệu thơng tin, phân tích, lập kế hoạch thống nhất, dần tiến tới tự động hoá báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh để Ban lãnh đạo khai thác cho công tác quản lý, điều hành cách hiệu nhanh chóng  Tập trung khai thác hệ thống cơng nghệ sẵn có theo hướng đồng nội Chi nhánh có khả liên kết cao toàn hệ thống với mục tiêu mở rộng khả cung ứng, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, hệ thống mạng cho việc ứng dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại thẻ ATM, máy POS, hệ thống mạng để triển khai dịch vụ Internet-banking, Home-banking ; hệ thống phân hệ tín dụng CBMS, phân hệ bảo lãnh TF cho việc khai thác xử lý liệu hàng ngày 3.2.2.4 Tăng cường hoạt động huy động vốn Khả mở rộng tín dụng khách hàng tổ chức được thể tiêu liên quan đến quy mô, cấu tính hợp lý nguồn Cơng tác huy động vốn tạo đầu vào cho hoạt động tín dụng Cơng tác huy động vốn có hiệu hiệu tín dụng đạt tiêu lợi nhuận hiệu sử dụng vốn Để làm điều Chi nhánh cần ý đến vấn đề sau:  Đa dạng hoá loại hình tiền gửi, cải tiến gọn nhẹ thủ tục gửi rút tiền, có thái độ phục vụ tốt khách hàng  Mở rộng mạng lưới huy động vốn toàn địa bàn tỉnh, thực chủ trương “Đến tận ngõ, Gõ cửa nhà” cần mở rộng quỹ tiết kiệm gần người dân Xây dựng thuê trụ sở khang trang, thái độ phục vụ nhân viên phải niềm nở nhiệt tình tạo niềm tin cho khách hàng  Triển khai nhiều hình thức huy động vốn trọng tâm loại hình lãi suất ổn định như: chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu… phục vụ đa dạng nhu cầu rút tiền gửi như: gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi, tiền gửi rút tiền tự động  Có mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn mang tính cạnh tranh, chủ động nắm 81 bắt diễn biến thị trường lãi suất để đưa mức lãi suất phù hợp qua tư vấn diễn biến lãi suất cho khách hàng nhằm tạo lập mối quan hệ tốt với khách hàng gửi tiền  Có sách khuyến hợp lý cho khách hàng có số tiền gửi lớn, thời gian gửi lâu ổn định, khuyến khích khách hàng gửi dài hạn mức lãi suất hấp dẫn  Ngồi hình thức tun truyền quảng cáo sản phẩm có đợt huy động vào tầm cao điểm cần vốn Chi nhánh, Chi nhánh xắp xếp giao dịch ngồi hành chính, vào ngày nghỉ hàng tuần để tăng cường thu hút vốn dân cư  Nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi toán khách hàng  Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhằm tạo mạnh riêng việc thu hút ngày đông đảo khách hàng đến sử dụng sản phẩm Chi nhánh 3.2.2.5 Tăng cường hoạt động tiếp thị quảng cáo nhằm quảng bá thương hiệu Hiện nay, vấn đề chủ động tìm kiếm khách hàng trở thành phương châm hành động toàn hệ thống Chi nhánh chủ động gặp gỡ khách hàng mời chào khách hàng vay vốn nắm bắt trước thông tin họ Đây biện pháp tiếp thị có hiệu quả, khách hàng phân vân lựa chọn ngân hàng vay vốn, đồng thời giúp Chi nhánh hạn chế rủi ro Chi nhánh nên thực hoạt động phân đoạn thị trường mục tiêu phù hợp với khả Chi nhánh Có thể nói, khách hàng định hướng trung tâm doanh nghiệp, việc thu hút khách hàng khó việc trì phát triển khách hàng khó Vì vậy, Chi nhánh cần thiết lập mối quan hệ truyền thống với khách hàng, không với khách hàng mà khách hàng tiềm Điều giúp Chi nhánh nắm vững thông tin cần thiết khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra giám sát khách hàng đến vay mượn lần sau Để 82 thiết lập mối quan hệ này, Chi nhánh cần có sách ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng tốt lâu dài với Chi nhánh Mặc dù năm 2014 2015, Chi nhánh triển khai kế hoạch tiếp thị quảng bá thương hiệu Ngân hàng địa bàn tỉnh Yên Bái hiệu đạt chưa cao, danh mục thị phần cho vay thấp, chưa đạt thị phần đề Chính thế, để nâng cao chất lượng hoạt động Marketing, Chi nhánh cần thực số biện pháp đây:  Cần tập trung triển khai nghiên cứu thị trường thị trường mục tiêu Trong đó, Chi nhánh phải xác định cách xác nhu cầu khách hàng mục tiêu để đáp ứng tốt yêu cầu họ phát sinh Đối với KHDN, Chi nhánh cần nắm bắt nhu cầu bổ sung vốn lưu động để phục vụ sản xuất kinh doanh hay nhu cầu vốn để đổi trang thiết bị công nghệ nhằm mở rộng sản xuất để sẵn sàng tư vấn, cho vay họ muốn Phát đồng thời thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng chìa khố đem thành cơng cho thương hiệu BIDV phải cạnh tranh với thương hiệu khác Mặt khác, làm vậy, Chi nhánh cần xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, tạo kênh phân phối ổn định, khách hàng truyền thống đem lại lợi nhuận thường xuyên cho ngân hàng  Nhất thiết phải thiết lập sách thơng thống để khách hàng tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cách dễ dàng Trong đó, Chi nhánh cần phải bước nới lỏng chế cho vay để phù hợp khách hàng Sự thơng thống sách khách hàng sợi dây vơ hình giữ họ gắn bó với Ngân hàng cho dù lần đầu tiếp xúc Khách hàng gắn với ngân hàng, họ sử dụng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Đây điều kiện để Ngân hàng kiểm sốt tình hình tài họ, từ hạn chế rủi ro cho khách hàng vay Qua đây, thấy mối quan hệ với khách hàng có ý nghĩa vơ quan trọng tồn phát triển ngân hàng  Để hình ảnh Chi nhánh đến gần với công chúng, Chi nhánh cần thực tốt hoạt động công chúng (PR) Tuy nhiên, Chi nhánh cần lựa chọn thời 83 gian, địa điểm phương tiện để quảng cáo hình ảnh Chi nhánh thu hút ý định khách hàng Hơn nữa, tuỳ theo đối tượng khách hàng mà Chi nhánh nên chọn thời điểm thích hợp như: KHDN, Chi nhánh cần tham gia vào Diễn đàn kinh tế nói chung KHDN nói riêng để giới thiệu hình ảnh; KHCN, Chi nhánh cần tập trung vào hình thức truyền miệng 3.2.2.6 Tăng cường khả khai thác xử lý thơng tin Ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tài việc thu thập thơng liên quan phản hồi từ phía khách hàng sử dụng sản phẩm - dịch vụ Ngân hàng cần thiết có ý nghĩa Do đó, cần phải thiết lập hệ thống thơng tin đầy đủ, xác, cập nhật cao độ thơng suốt phận tồn Chi nhánh để tiết kiệm chi phí đảm bảo tính an toàn Chi nhánh định đầu tư Ở đây, tác giả đề cập đến tốc độ thu thập, tính xác đầy đủ thơng tin mà cán tín dụng có Muốn giải tốt vấn đề này, trước hết Chi nhánh cần thiết lập mạng thông tin nội chặt chẽ, chế truyền tin thơng suốt phận có liên quan tồn hệ thống Chi nhánh Phòng giao dịch, Phòng kế tốn, Phòng thẩm định TSĐB, ….để có nhìn bao qt mặt khách hàng Ngồi ra, để có thơng tin khách quan buộc Chi nhánh đa dạng hố nguồn thơng tin thu thập Nếu áp dụng biện pháp vây, Chi nhánh nâng cao chất lượng thông tin liên quan khách hàng cho cho vay, từ khơng ngừng tăng cường khả tăng trưởng tín dụng a Về chất lượng thông tin thu thập Hiện nay, Chi nhánh chủ yếu thu thập thông tin thông qua việc vấn trực tiếp khách hàng qua báo cáo tài mà khách hàng cung cấp Đây nguồn thơng tin dễ tìm kiếm có chi phí thấp, nhiên mức độ xác lại thấp, khơng đáng tin cậy Vì vậy, Chi nhánh cần mở rộng thêm phạm vi thu thập thông tin, cần ý đến nguồn sau:  Nguồn thông tin điều tra trực tiếp doanh nghiệp Chi nhánh cần nắm bắt tiến độ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, quan hệ 84 doanh nghiệp với đối tác khác (đặc biệt doanh nghiệp bán nguyên vật liệu doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp xin vay), trách nhiệm thái độ công nhân công việc, quan hệ công nhân viên với ban lãnh đạo nào… Qua việc tìm hiểu kiểm tra lại số liệu từ doanh nghiệp này, Chi nhánh thấy nhiều vấn đề toán, chất lượng, số lượng sản phẩm đáng tin cậy hay uy tín khả doanh nghiệp vay vốn  Nguồn thông tin từ báo cáo tài quan trọng u cầu cần có kiểm tốn cho nguồn số liệu Nếu số liệu xác sở tốt để đánh giá tình hình tài khả sinh lợi doanh nghiệp mà cho phép ngân hàng dự đốn lợi nhuận mà họ tạo ra, làm sở cho việc hoàn trả nợ Chi nhánh nên chủ động thành lập riêng cho phận chuyên làm nhiệm vụ khai thác, tập trung lưu trữ thông tin cần thiết để tạo điều kiện cho việc sử dụng thơng tin có hiệu  Nguồn thơng tin có từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) hệ thống BIDV Đây nguồn thông tin đáng tin cậy Vì vậy, Chi nhánh cần liên tục cập nhật để có thơng tin xác kịp thời tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng b.Về phân tích thơng tin Khơng thu thập thơng tin xác đầy đủ mà cán tín dụng cần phải biết cách phân tích thơng tin thu thập để đưa định đắn kịp thời Tuỳ theo quy mô đặc trưng riêng loại khách hàng mà Chi nhánh có cách phân tích khác mục đích cuối đánh giá triển vọng phát triển doanh nghiệp tương lai, khả trả nợ doanh nghiệp sở phân tích tiêu tài phi tài Chi nhánh th chuyên gia tư vấn thẩm định tiêu để có kết xác nhất, bảo vệ quyền lợi cho Chi nhánh khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 85 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam với vai trò đơn vị điều hành Chi nhánh thực mục tiêu phát triển chung toàn ngành Ngân hàng, tác giả đưa số kiến nghị nhằm tăng trưởng tín dụng nói chung tín dụng khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Yên Bái sau: - Về sách khách hàng: Việc ban hành sách khách hàng BIDV hội sở phụ trách, sách cần nghiên cứu phù hợp thời điểm có linh hoạt địa bàn, cho phép Chi nhánh phép xem xét định số trường hợp đặc biệt, trường hợp cần thiết phải xin ý kiến Hội sở cần thiết phải có quy trình để rút ngắn thời gian thẩm định trả lời phê duyệt Chính sách khách hàng BIDV quy định thống tồn hệ thống, sách vừa phải đảm bảo tính phù hợp với chủ trương Ngân hàng Nhà Nước, phù hợp với đối tượng khách hàng địa bàn, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, vừa phải đảm bảo tính cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn Để xây dựng sách vậy, đề nghị BIDV mà cụ thể Ban Quản lý tín dụng, đơn vị đầu mối việc ban hành sách phải thường xuyên bám sát chủ trương, định hướng Ngân hàng Nhà Nước, ban hành sách với định hướng nhắm tới khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm năng, đưa nhóm đối tượng cần tăng cường tiếp cận, nhóm đối tượng hạn chế cho vay, đảm bảo tính an tồn hoạt động tồn ngành Đồng thời, sách áp dụng chung cho tất Chi nhánh, nên đòi hỏi trước đưa sách khách hàng, Hội sở nên có điều tra, nghiên cứu địa bàn để nắm tình hình phát triển kinh tế địa phương, tình hình cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn Hơn nữa, quy mô hoạt động doanh nghiệp địa phương khác nhau, có chênh lệch rõ ràng địa bàn miền núi khó khăn với địa bàn miền xuôi, vùng đồng bằng, trung tâm kinh tế nên Chính sách cần có điểm linh hoạt, phù hợp với địa phương, vùng miền Về đào tạo cán bộ: Nâng cao trình độ cán nhiệm vụ quan trọng hàng đầu định hiệu kinh doanh Ngân hàng Với đặc thù ngành 86 Ngân hàng, người thực giao dịch quan trọng từ khâu thẩm định, đánh giá, phê duyệt, tác nghiệp giao dịch với xu hướng ngày hội nhập sâu rộng, người phải không ngừng học hỏi, nâng cao lực chuyên môn, tiếp thu thành tựu, công nghệ tiên tiến Thương hiệu tạo nên người, BIDV cần xây dựng phương án nâng cao chất lượng đội ngũ cán Định kỳ hàng năm tổ chức lớp tập huấn mảng nghiệp vụ cụ thể từ kỹ chăm sóc khách hàng, thẩm định tài chính, thẩm định phương án vay vốn, cách thức nhận biết giao dịch nghi ngờ, cách xử lý tình phát sinh, tập huấn mặt pháp lý giao dịch bảo đảm, hợp đồng tiền vay, khóa học phòng chống rửa tiền, quy trình nghiệp vụ sản phẩm tín dụng, bảo lãnh, tài trợ thương mại… Các lớp tập huấn tổ chức tập huấn online tập trung tổ chức thi cuối khóa học Tổ chức kiểm tra định kỳ lực chun mơn cán vị trí có chế khen thưởng cán có thành tích cao, có giải pháp trường hợp không đạt yêu cầu  Về đại hóa cơng nghệ thơng tin: Kiến nghị BIDV có chế phù hợp giao định mức giới hạn cho Chi nhánh chủ động việc trang bị công cụ lao động, tài sản cố định nhằm đáp ứng nhu cầu cách nhanh nhất, kịp thời cho cán nhân viên  Về hỗ trợ Chi nhánh nói chung chi nhánh Yên Bái nói riêng: Tỉnh Yên Bái giai đoạn 2016 – 2020 tiếp tục mở rộng quy hoạch, đầu tư phát triển sở hạ tầng nên nhu cầu giải ngân tín dụng tương đối lớn, đó, để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh mà chủ yếu nhu cầu tăng trưởng tín dụng trung dài hạn ln mức cao so với hệ thống, khu vực, Chi nhánh đề nghị xem xét phê duyệt tiêu cấu tỷ lệ dư nợ trung dài hạn hàng năm mức phù hợp với chi nhánh xây dựng Đề nghị BIDV tiếp tục quan tâm hỗ trợ Chi nhánh tham gia cho vay hợp vốn dự án đầu tư lớn/các tập đoàn nhằm tạo điều kiện đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng chi nhánh miền núi nhiều khó khăn  Do đặc thù hoạt động địa bàn miền núi khó khăn nghèo, thu nhập 87 bình qn thuộc diện thấp, sở hạ tầng nhiều nơi phát triển chưa đồng bộ, trình độ dân trí thấp, thị trường dịch vụ phát triển… Vì vậy, tác giả đề xuất Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ban Trụ sở xem xét số tiêu giao kế hoạch hàng năm (như huy động vốn cuối kỳ, lợi nhuận trước thuế, thu dịch vụ ròng, thu ròng dịch vụ thẻ…) mức tăng trưởng phù hợp với địa bàn Chi nhánh đề xuất để Chi nhánh phấn đấu với mức cao hoàn thành tốt nhiệm vụ giao  Đối với hạn mức tín dụng vượt quyền phán Chi nhánh Yên Bái đề nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cho phép Chi nhánh thực chung dư nợ ngắn trung dài hạn, trình dự án riêng rẽ ảnh hưởng thời gian cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác  Đưa chiến lược khách hàng cụ thể nhằm đạo Chi nhánh đến tiếp thị, khai thác, mở rộng quy mô hoạt động Đồng thời mở chương trình đào tạo kiến thức pháp luật marketing… hướng dẫn cho cán tín dụng Chi nhánh kịp thời kiến thức  Trên sở sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước, BIDV nên thực xây dựng hệ thống, quy trình thẩm định tín dụng cụ thể, chi tiết cập nhật phương pháp tiên tiến giới Hướng dẫn cụ thể cho cán thẩm định chi nhánh, phòng giao dịch tỉnh, thành phố khu vực lĩnh vực phát huy vai trò cán thẩm định, cho họ tự định chịu trách nhiệm trước định thẩm định dự án cho vay 3.3.2 Đối với BIDV chi nhánh Yên Bái - Trên sở sách khách hàng hội sở ban hành, quy định tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu, tỷ lệ vốn chủ sở hữu, tỷ lệ tài trợ vốn vay tối đa nhóm khách hàng, đề nghị ban lãnh đạo Chi nhánh sở đề xuất Cán quản lý khách hàng xem xét, tùy trường hợp để áp dụng sách linh hoạt Đối với khách hàng có báo cáo tài lành mạnh, có hoạt động kinh doanh tốt có tiềm phát triển áp dụng sách khách hàng mức tối đa 88 - Trong công tác đào tạo cán bộ, kiến nghị BIDV Yên Bái quan tâm tới lớp tập huấn, đào tạo Hội sở tổ chức, rà soát cán thực đào tạo định kỳ, thường xuyên nhằm nâng cao lực chuyên môn đảm bảo đáp ứng với yêu cầu - Về trang bị cơng cụ lao động, đại hóa cơng nghệ thông tin: Kiến nghị BIDV Yên Bái tiếp nhận yêu cầu đề xuất từ phòng giao dịch, phòng Chi nhánh xử lý kịp thời, nhanh tránh tình trạng chậm chễ giao dịch khách hàng thiếu thốn trang thiết bị, sở vật chất 3.3.3 Một số kiến nghị khác Trên số kiến nghị BIDV nói chung Chi nhánh n Bái nói riêng Ngồi ra, để thực tốt giải pháp đề ra, BIDV cần quan tâm hỗ trợ từ đơn vị chủ quản, Ngân hàng Nhà Nước đặc biệt kiến tạo từ phía Chính Phủ Dưới số đề xuất nhằm hoàn thiện nữa, tạo tiền đề cho BIDV thực tốt giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng giai đoạn tới + Đối với Ngân hàng Nhà nước: Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng NHTM Ngân hàng nhà nước cần bổ sung chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành thể lệ, quy trình tín dụng, nâng cao hiệu lực cơng tác tra, kiểm sốt nội Nâng cao chất lượng, hiệu cơng tác thơng tin phòng ngừa rủi ro Mở rộng hình thức hoạt động thị trường liên ngân hàng việc phối hợp, quản lý tín dụng, kịp thời phát ngăn chặn vụ lừa đảo phát sinh liên quan đến vốn vay ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần có sách lãi suất hợp lý: Ngân hàng Nhà nước quy định chung khung lãi suất cho NHTM, điều điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Nhà nước thực sách tiền tệ Nhưng NHTM áp dụng lãi suất khung làm giảm khả cạnh tranh NHTM Ngân hàng nhà nước cần điều chỉnh bổ sung điều kiện, nguyên tắc cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh chế thị trường Sửa đổi điều kiện, quy định cụ thể hóa điều kiện vay vốn, quy định đảm 89 bảo tiền vay ban hành nhiều điểm chưa phù hợp tình hình thực tế Hoàn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng (CIC) nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cho ngân hàng doanh nghiệp Đồng thời, phải xác định rõ trách nhiệm trung tâm trường hợp ngân hàng tổ chức tín dụng gặp rủi ro, tổn thất sử dụng thơng tin thiếu xác trung tâm Ngân hàng Nhà nước cần có sách tiền tệ phù hợp với kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Cần phải xem xát kỹ lưỡng trước định khoanh nợ, giãn nợ hay xố nợ cho khoản nợ Cơng ty mua bán nợ thành lập chưa thực hoạt động có hiệu Do vậy, Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng hoạt động Công ty làm lành mạnh hố tình hình tài ngân hàng Kiến tạo từ phía địa phương, Nhà Nước: Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý môi trường hoạt động cho ngân hàng doanh nghiệp Trong quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức kinh tế phải chịu tác động nhiều yếu tố Bên cạnh Luật ngân hàng, Nhà nước cần có văn luật rõ ràng như; Luật đầu tư nước, Luật bảo hiểm, Luật chấp việc ban hành luật nói đảm bảo cho quan hệ tín dụng dựa tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng Đối với khoản nợ xấu KHDN mà Ngân hàng chuyển giao cho công ty mua bán nợ, tổ chức, cá nhân khác Chính phủ cần có chế để ngân hàng cấu lại tài hoạt động doanh nghiệp chí cho phép ngân hàng chuyển nợ thành vốn góp tham gia điều hành hoạt động doanh nghiệp để doanh nghiệp làm ăn có hiệu trở lại, góp phần nâng cao khả thu hồi vốn cho ngân hàng đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp, mạnh dạn giải thể doanh nghiệp làm ăn khơng có hiệu quả, khơng khả toán nợ đến hạn Đặc biệt Nhà nước tăng cường trách nhiệm 90 việc cấp giấy phếp thành lập công ty tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, tránh thành lập tràn lan gây hậu xấu cho đối tác cho xã hội Nhà nước cần buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế tốn, có chế độ kiểm toán hàng năm doanh nghiệp, để tránh tình trạng cung cấp sai số liệu phía đối tác Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ: Nền kinh tế nước ta đà phát triển theo hướng kinh tế cơng nghiệp hóa đại hóa, muốn cần có đồng tiền ổn định Ngân hàng Nhà nước phải xây dựng, sử dụng đồng có hệ thống cơng cụ quản lý vĩ mơ tạo kinh tế ổn định Chính sách tiền tệ, sách tài khóa, cơng cụ lãi suất, tỷ giá hối đoái phải thực phù hợp với biến động thị trường, tránh gây đột biến cho hoạt động kinh doanh đơn vị ngân hàng Có tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp yên tâm phát triển sản xuất kinh doanh Nhà nước cần xây dựng sách kinh tế ổn định tránh gây đột biến kinh tế gây rủi ro kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Hầu hết khoản vay ngân hàng yêu cầu có tài sản đảm bảo, nên cần có quy chế quản lý chặt chẽ gốc đăng ký quyền sở hữu tài sản, tránh tình trạng tài sản mà có nhiều gốc để vay vốn nhiều ngân hàng, gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng Nhà nước nên sớm thành lập quan bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm dàn trải rủi ro Quỹ bảo hiểm tín dụng có tác dụng hạn chế thiệt hại vốn ngân hàng cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phá sản ngân hàng Ở Việt Nam, thị trường, bảo hiểm tín dụng bỏ ngỏ, chưa có cơng ty bảo hiểm tín dụng thức đời tình hình rủi ro tín dụng NHTM thường xuyên xảy ra, với mức độ thiệt hại lớn Vì vậy, yêu cầu cấp bách đặt Nhà nước cần sớm nghiên cứu thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh BIDV Chi nhánh Yên Bái, hoạt động tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng tổ chức, Chương 3, tác giả đưa giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng tổ chức Các giải pháp chia thành nhóm giải pháp sản phẩm dịch vụ nhóm giải pháp hỗ trợ Bên cạnh kiến nghị nhằm tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng tổ chức BIDV Yên Bái 93 KẾT LUẬN Với sở lý luận Ngân hàng thương mại, hoạt động, chức Ngân hàng thương mại, qua phân tích vấn đề tăng trưởng tín dụng, cần thiết phải song hành yếu tố tăng trưởng yếu tố bền vững thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Nó đóng vai trò quan trọng tồn phát triển Ngân hàng Khơng có vậy, đóng vai trò quan trọng thúc đẩy kinh tế phát triển, mở rộng quy mô, tăng sản lượng cho kinh tế quốc dân Tăng trưởng tín dụng điều kiện tiên cho trình tồn phát triển NHTM xã hội Với hội nhập ngày sâu rộng quốc gia, vùng lãnh thổ giới, doanh nghiệp phát triển nhanh số lượng quy mô Sự tăng trưởng kinh tế phụ thuộc lớn vào lớn mạnh doanh nghiệp, họ ví hạt nhân kinh tế Quá trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần thiết phải không ngừng mở rộng quy mô, lĩnh vực phạm vi hoạt động, q trình đó, họ cần thiết phải sử dụng đòn bẩy tài chính, cần thiết phải huy động nguồn vốn để đưa vào kinh doanh tín dụng Ngân hàng giải pháp tốt cho doanh nghiệp Tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng tổ chức mà cụ thể nhóm khách hàng doanh nghiệp cần thiết khơng NHTM mà tổng thể kinh tế nói chung Xác định tầm quan trọng hoạt động tín dụng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, năm qua Chi nhánh có nỗ lực đổi hoàn thiện kịp thời để khơng ngừng tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng tổ chức đảm bảo tăng trưởng bền vững đạt kết đáng khích lệ Trong bối cảnh trình hội nhập kinh tế đặt cho doanh nghiệp Việt Nam nhiều thách thức, BIDV - Chi nhánh Yên Bái có cố gắng, nỗ lực nhằm tăng trưởng tín dụng, tiếp sức cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư sở vật chất kỹ thuật Tuy nhiên bên cạnh kết đạt 94 hoạt động tăng trưởng tín dụng khách hàng tổ chức số hạn chế định Để tiếp tục khẳng định vị mình, khẳng định tầm quan trọng việc tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng doanh nghiệp, BIDV Yên Bái cần khắc phục hạn chế mình, phát huy lợi thế, tiếp tục sáng tạo đổi nhằm tăng trưởng tín dụng nói chung tín dụng nhóm khách hàng tổ chức nói riêng cách bền vững hiệu Sau nghiên cứu sở lý luận, tổng hợp số liệu thực tế phân tích số liệu, luận văn hồn thành nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hoá lý luận tín dụng khách hàng tổ chức Ngân hàng thương mại Thứ hai, sở lý luận, luận văn áp dụng vào thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2013 – 2015, luận văn phân tích, đánh giá thực trạng, tìm kết đạt được, hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng tới tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng tổ chức BIDV Yên Bái Thứ ba, dựa sở phân định hướng mục tiêu Chi nhánh đến năm 2020, luận văn đề xuất giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng tổ chức đưa số kiến nghị BIDV nói chung, Chi nhánh Yên Bái nói riêng, số kiến nghị khác Ngân hàng Nhà nước, đề xuất vấn đề cần ngành, cấp có liên quan kiến tạo để tạo điều kiện thuận lợi cho việc tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng tổ chức Yên Bái Trong trình nghiên cứu hoàn thành viết, tác giả mong muốn ý kiến, đề xuất trình bày luận văn áp dụng vào thực tế nhằm tăng cường khả tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng tổ chức, đem lại hiệu tín dụng ngày cao Tác giả mong nhận dẫn, ý kiến đóng góp thầy giáo, đồng nghiệp bạn đọc để đề tài nghiên cứu hoàn thiện 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà nội Simkovic, M (2016) "What Can We Learn from Credit Markets?" Proceedings of the 93rd Annual Meeting of the American Law Institute SSRN 2782844 Rose, P S and S C Hudgins (2013) Bank Management and Financial Services, 9th Edition London: McGraw Hill Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013 – 2015 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái (2020), Định hướng phát triển đến năm 2020 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013 – 2015), Báo cáo thường niên, Hà Nội 7.Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013 – 2015), Báo cáo hoạt động toán quốc tế, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013 – 2015), Sổ tay tín dụng, Hà Nội ... doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Yên Bái 36 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TỔ CHỨC TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- ... TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH YÊN BÁI 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư. .. tín dụng khách hàng tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2013 – 2015, đề xuất số giải pháp tăng trưởng tín dụng khách hàng tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư