Luận văn thạc sỹ - Quản lý cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái

PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Hiện nay, có tổng số 714.755 DN đang hoạt động tại Việt Nam, trong đó, số lượng các DNVVN chiếm hơn 96% số lượng các DN đã đăng ký kinh doanh và loại hình daonh nghiệp này đã đóng góp khoảng 40% GDP của cả nước. Ưu điểm của loại hình DN này là linh hoạt, dễ thích ứng với sự thay đổi của môi trường, Ngoài ra, với quy mô của mình, loại hình DN có thể dễ dàng tiếp cận vào thị trường nhỏ, vốn chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế Việt Nam. Với các ưu điểm kể trên, vai trò của loại hình DN này là vô cùng đáng kể trong nền kinh tế Việt Nam thời điểm hiện tại. Do đó, loại hình DNVVN được nhiều chuyên gia đánh giá cao về khả năng tăng trưởng trong tương lai. Vì vậy, đây là đối tượng mà các ngân hàng luôn cần quan tâm đến. Ý thức được tiềm năng và tầm quan trọng của đối tượng này, nhiều NHTM đã ban hành, thay đổi các chính sách của mình nhằm phục vụ được nhu cầu của từng nhóm DN cụ thể. Việc gia tăng hoạt động cho vay các DNVVN tại các NHTM trong những năm trở lại đây đã chứng minh được lợi ích kinh tế ngày càng lớn mà đối tượng này mang lại. Với mục tiêu gia tăng năng lực cạnh tranh và nâng cao hiệu quả trong việc sử dụng nguồn vốn của ngân hàng, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Yên Bái (BIDV Yên Bái) nói riêng đang có những sự thay đổi về quan điểm cấp tín dụng đối với loại hình DNVVN đồng thời xác định đây là một trong những nhóm khách hàng chiến lược trong tương lai. Những năm qua, hoạt động cho vay của BIDV Yên Bái ngày càng phát triển, đa dạng sản phẩm và đối tượng khách hàng đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các cá nhân, tổ chức trên địa bàn thực hiện đầu tư mở rộng dự án và mở rộng SXKD, tài trợ vốn lưu động và các nhu cầu vốn khác. Hoạt động cho vay góp phần mang lại nguồn thu lớn và chủ yếu cho BIDV Yên Bái, khẳng định được vị thế và thương hiệu trên địa bàn tỉnh. Mặc dù phải chịu áp lực khá lớn từ các đối thủ cạnh tranh nhưng dư nợ tại BIDV Yên Bái vẫn được đều đặn tăng trưởng qua các năm. Tuy nhiên với những điều kiện địa lý, kinh tế đặc thù của tỉnh Yên Bái (là một tỉnh miền núi nằm sâu trong nội địa, có các vùng công nghiệp nhỏ, nằm rải rác và cách xa nhau) thì việc cho vay các DNVVN trên địa bàn tỉnh Yên Bái còn đang gặp nhiều hạn chế và chưa đạt được hiệu quả như mong đợi. Để có thể khai thác được hiệu quả những điểm mạnh của việc cho vay DNVVN trên địa bàn tỉnh Yên Bái, tác giả đã lựa chọn đề tài: “Quản lý cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - CN Yên Bái”làm đối tượng nghiên cứu luận văn của mình với mục tiêu hoàn thiện được công tác quản lý, nâng cao chất lượng tín dụng cũng như gia tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Yên Bái đối với các ngân hàng TMCP khác đang hoạt động trên địa bàn trong công tác cho vay các DNVVN. 2. Tổng quan nghiên cứu Đã có nhiều công trình nghiên cứu về hoạt động cho vay các DNVVN tại các NHTM nói chung và tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam nói riêng. Trong đó, một số đề tài nghiên cứu về quản lý hoạt động cho vay tiêu biểu: - Tác giả Nguyễn Trương Thuần Mẫn (2012), Mở rộng cho vay DNVVN tại CN Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hải Vân, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Đà Nẵng. Luận văn tiếp cận nghiên cứu đề tài dưới góc độ đánh giá theo những chỉ tiêu phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng, bao gồm một số chỉ tiêu như: Quy mô dư nợ cho vay DNNVV; Thị phần cho vay DNNVV; Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV; Chất lượng tín dụng của hoạt động cho vay DNNVV. Qua quá trình phân tích thực trạng trong giai đoạn 2008-2011, luận văn đã đề xuất được một số định hướng, giải pháp và kiến nghị nhằm tiếp tục mở rộng cho vay DNVVN tại CN Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hải Vân. - Tác giả Nguyễn Thị Hải (2014), Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân. Luận văn đã làm rõ khái niệm về hiệu quả cho vay DNNVV tại NHTM, xây dựng các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay DNNVV tại NHTM. Từ đó sử dụng thông tin và số liệu thực tế để phân tích, đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn 2011-2013. Cuối cùng, luận văn đã đề xuất được những định hướng, các giải pháp và kiến nghị có tác dụng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV tại CN ngân hàng. Những giải pháp được tác giả đề xuất bao gồm: Đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng phù hợp với yêu cầu phát triển của DNNVV; Tăng cường công tác marketing; Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin; Nâng cao chất lượng cán bộ;... - Tác giả Nguyễn Thị Thưởng (2014), Quản lý hoạt động tín dụng tại BIDV Bắc Ninh: Thực trạng và giải pháp, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Và Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên. Bên cạnh việc làm rõ những vấn đề có liên quan đến hoạt động tín dụng của NHTM, luận văn đã xây dựng lý luận về quản lý hoạt động tín dụng của NHTM. Trong đó, những nội dung quản lý hoạt động tín dụng được đề cập nghiên cứu bao gồm: Tổ chức quản lý; Quản lý khách hàng vay vốn; Kiểm soát hoạt động tín dụng; Quản lý danh mục cho vay; Phân loại và trích lập dự phòng rủi ro. Qua quá trình nghiên cứu, tác giả đã đề xuất được một số giải pháp tương ứng nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng tại BIDV Bắc Ninh. - Tác giả Phạm Phương Thảo (2016), Nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Đền Hùng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội. Trong luận văn nay, vấn đề chất lượng cho vay DNNVV tại ngân hàng cũng được tác giả tiếp cận theo các chỉ tiêu phản ánh. Luận văn được thực hiện với số liệu trong giai đoạn 2013-2015, những giải pháp được đề xuất có định hướng đến năm 2020. - Tác giả Hồ Thị Mỹ (2018), Quản lý cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Hà Tĩnh, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân. Tác giả đã làm rõ khái niệm, mục tiêu, bộ máy, nội dung, nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng DNNVV tại NHTM. Nội dung quản lý cho vay được tác giả tiếp cận bao gồm: Lập kế hoạch cho vay; Tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay; Kiểm soát cho vay. Luận văn đã phân tích thực trạng quản lý cho vay khách hàng DNNVV tại CN trong giai đoạn 2013-2017; đồng thời đề xuất những giải pháp và kiến nghị hoàn thiện công tác quản lý cho vay. - Tác giả Nguyễn Thu Trang (2019), Quản lý cho vay khách hàng DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, CN Hòa Bình, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân. Luận văn đã làm rõ lý luận về quản lý cho vay khách hàng DNNVV tại NHTM, bao gồm: Khái niệm, mục tiêu, tiêu chí đánh giá, nội dung, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý cho vay. Những nội dung quản lý cho vay khách hàng DNNVV được tác giả đề cập bao gồm: Lập kế hoạch cho vay khách hàng DNNVV; Tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay khách hàng DNNVV; Kiểm soát việc thực hiện kế hoạch cho vay khách hàng DNNVV. Từ đó, luận văn đã phân tích thực trạng quản lý cho vay khách hàng DNNVV tại CN trong giai đoạn 2016-2018; đồng thời đề xuất những giải pháp và kiến nghị hoàn thiện công tác quản lý cho vay. Các đề tài kể trên thường đi sâu và các nghiệp vụ cụ thể trong quy trình tác nghiệp cho vay đối với khách hàng DNVVN. Đồng thời, các tác giả đều tập trung tìm ra những giải pháp cũng như cách ứng dụng nghiên cứu trên từng địa bàn cụ thể. Theo tìm hiểu của tác giả, trong 03 năm gần đây, chưa có bất kỳ đề tài nào đi sâu vào vấn đề quản lý hoạt động cho vay đối với DNVVNcủa BIDV Yên Bái. Vì vậy, việc nghiên cứu và hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN tại BIDVYên Bái là một đề tài có tính khả thi và tính ứng dụng cao. 3. Mục tiêu nghiên cứu - Xác định khung nghiên cứu về quản lý cho vay DNVVN tại CN NHTM. - Phân tích thực trạng quản lý cho vay DNVVN tại BIDVYên Bái trong giai đoạn 2017-2019. Từ đó, đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu và lý giải nguyên nhân của những điểm yếu trong công tác quản lý hoạt động cho vay. - Đề xuất một số định hướng và giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện quản lý cho vay DNVVN tại BIDVYên Bái đến năm 2025. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.1. Đối tượng nghiên cứu Quản lý cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - CN Yên Bái. 4.2. Phạm vi nghiên cứu + Nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu về quản lý cho vay DNVVN tại BIDVYên Báitiếp cận theo nội dung quản lý. + Về không gian: Nghiên cứu tại BIDVYên Bái. + Về thời gian: Số liệu thứ cấp được thu thập trong giai đoạn từ năm 2017-2019; Số liệu sơ cấp được thu thập trong tháng 06/2020; Những định hướng và giải pháp được đề xuất đến năm 2025.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - NGUYỄN HOÀNG DƯƠNG QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH YÊN BÁI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Hà Nội - 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - NGUYỄN HOÀNG DƯƠNG QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH YÊN BÁI Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Chính sách Mã số: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS LÊ THỊ ANH VÂN HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn Nguyễn Hoàng Dương LỜI CẢM ƠN Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám hiệu Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, quý thầy giáo, cô giáo tham gia giảng dạy hỗ trợ tác giả toàn trình học tập nhà trường Tác giả xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Lê Thị Anh Vân, cô người tận tâm, nhiệt tình hướng dẫn tác giả suốt trình nghiên cứu, thực bảo vệ luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn tới Ban Lãnh đạo Chi cục Hải quan cửa Lóng Sập, Cục Hải quan tỉnh Điện Biên tạo điều kiện học tập tiếp xúc thông tin, số liệu phục vụ cho nghiên cứu luận văn Tác giả xin gửi lời tri ân tới gia đình, bạn bè người thân đồng hành, động viên khích lệ tác giả suốt thời gian qua Xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Nguyễn Hoàng Dương MỤC LỤC PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt BIDV CN DN DNNVV KT-XH NHNN NHTM RRTD TMCP Ý nghĩa Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Kinh tế - xã hội Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Rủi ro tín dụng Thương mại cổ phẩn DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH Danh mục bảng Danh mục hình Hình 1.1: Quy trình kiểm sốt hoạt động cho vay DNNVV CN NHTM 44 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV Yên Bái 50 Hình 2.2: Kết huy động vốn BIDV Yên Bái giai đoạn 2017-2019 52 Hình 2.3: Lợi nhuận trước thuế BIDV Yên Bái giai đoạn 2017-2019 .55 Hình 2.4: Cơ cấu máy quản lý cho vay DNNVV BIDV Yên Bái 59 Hình 2.5: Chênh lệch số thực tiêu phân bổ cho vay DNNVV BIDV Yên Bái giai đoạn 2017-2019 61 Hình 2.6: Chi phí thực hoạt động xúc tiến hỗn hợp BIDV Yên Bái giai đoạn 2017-2019 70 Hình 2.7: Quy trình kiểm sốt cho vay DNNVV BIDV Yên Bái 76 Hình 2.8: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV BIDV Yên Bái giai đoạn 2017-2019 80 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - NGUYỄN HOÀNG DƯƠNG QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH YÊN BÁI Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Chính sách Mã số: 8340410 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2020 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Lý chọn đề tài Với mục tiêu gia tăng lực cạnh tranh nâng cao hiệu việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Yên Bái (BIDV Yên Bái) nói riêng có thay đổi quan điểm cấp tín dụng loại hình DNVVN đồng thời xác định nhóm khách hàng chiến lược tương lai Tuy nhiên với điều kiện địa lý, kinh tế đặc thù tỉnh Yên Bái (là tỉnh miền núi nằm sâu nội địa, có vùng cơng nghiệp nhỏ, nằm rải rác cách xa nhau) việc cho vay DNVVN địa bàn tỉnh Yên Bái gặp nhiều hạn chế chưa đạt hiệu mong đợi Để khai thác hiệu điểm mạnh việc cho vay DNVVN địa bàn tỉnh Yên Bái, tác giả lựa chọn đề tài: “Quản lý cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Yên Bái”làm đối tượng nghiên cứu luận văn với mục tiêu hồn thiện cơng tác quản lý, nâng cao chất lượng tín dụng gia tăng khả cạnh tranh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - CN Yên Bái ngân hàng TMCP khác hoạt động địa bàn công tác cho vay DNVVN Mục tiêu nghiên cứu - Xác định khung nghiên cứu quản lý cho vay DNVVN CN NHTM - Phân tích thực trạng quản lý cho vay DNVVN BIDV Yên Bái giai đoạn 2017-2019 Từ đó, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu lý giải nguyên nhân điểm yếu công tác quản lý hoạt động cho vay - Đề xuất số định hướng giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện quản lý cho vay DNVVN BIDV Yên Bái đến năm 2025 Đối tượng nghiên cứu Quản lý cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Yên Bái 10 100 tượng tiền toán khách hàng không trả nợ mà sử dụng vào việc khác, nợ đến hạn khơng có nguồn để trả nợ - Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ: CN cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc thực đầy đủ quy trình, quy định cấp tín dụng Theo cơng tác kiểm tra cần tăng cường số lượng chất lượng Bên cạnh đợt kiểm tra tổng thể CN nên tổ chức đợt tự kiểm tra phân theo ngành, lĩnh vực kinh doanh để công tác kiểm tra đạt hiệu cao, cơng tác kiểm tra thực chi tiết hơn, sai sót liên quan đến lĩnh vực cho vay phát rút kinh nghiệm kịp thời - Phối hợp sử dụng biện pháp để xử lý nợ xấu: Hiện nay, việc xử lý nợ xấu CN chủ yếu dựa vào quỹ DPRR tín dụng bán nợ cho VAMC Tuy nhiên, việc làm để giải vấn đề trước mắt chuyển nợ xấu từ nội bảng sang ngoại bảng qua giảm tỷ lệ nợ xấu Chính điều gây áp lực cho CN cho việc thực tiêu thu nợ XLRR nợ bán cho VAMC hàng năm.Để giải tận gốc vấn đề này, CN cần thực biện pháp: + Đối với nợ tiềm ẩn, nợ nhóm cần liên tục đơn đốc, nhắc nhở, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động DN để thu hồi vốn vay tránh phát sinh thêm nợ xấu + Đối với khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nợ bán VAMC cần thực việc đôn đốc khách hàng trả nợ, phát mại tài sản trường hợp có TSBĐ, thực khởi kiện khách hàng có tình chây ỳ, khơng trả nợ, biện pháp khác 3.2.3 Giải pháp kiểm soát hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.3.1 Tăng cường hoạt động kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay biện phápquan trọng thơng qua hoạt động phát hiện, ngăn ngừa sai sót trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra, kiểm soát phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức CBTD gây Để thực điều nhằm hạn chế rủi ro nâng cao CLTD ngân hàng cần thực số biện pháp sau: 101 - Hoạt động kiểm tra nội phải thực định kỳ đột xuất nhằm phát dấu hiệu sai phạm Hàng năm phải kiểm tra tồn phịng ban CN để phát hiện, ngăn chặn kịp thời, tránh để xảy hậu nghiệm trọng xử lý việc giám sát RRTD cần thực giám sát khoản vay danh mục tín dụng Việc xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng nội dùng để đánh giá trạng khách hàng vay, khoản vay Nó công cụ giám sát quan trọng, nhằm phát nhận thấy khả diễn biến xấu khoản vay, tình trạng khách hàng Việc giám sát khoản vay, thực như: (i) rà soát phân tích báo cáo tài tiến hành thường xuyên; (ii) thăm thực địa khách hàng để xác định tồn tình trạng thực tế TSĐB Qua kiểm chứng lại chất lượng tính xác thơng tin tín dụng khách hàng - Tăng cường CBTD có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm tra kiểm sốt nội Đồng thời, địi hỏi cán kiểm tra kiểm sốt nội phải có kiến thức định ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng, kiến thức pháp luật, tín học, ngoại ngữ đồng thời nắm kiến thức chuyên môn kiểm tốn - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra Tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra cho cán làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 3.2.3.2 Nghiêm chỉnh thực quy trình cho vay CN Yên Bái nghiên cứu soạn thảo quy trình tín dụng nói chung quy trình cho vay DN nói riêng sở qui trình BIDV Quy trình coi tương đối chặt chẽ khoa học, đảm bảo công tác quản lý tín dụng quản lýrủi ro cho vay thực tốt nhất.Tuy nhiên, quy trình phức tạp, có liên quan đến trách nhiệm nhiều cá nhân, phận, diễn thời gian dài, trước, sau cho vay, nên lúc thực CN chưa thể tránh sai sót Do đó, thời gian tới, CN nên cố gắng thực quy trình cho vay, tăng cường công tác đào tạo đội ngũ cán nhân viên Bên cạnh đó, CN nên phân 102 cơng phận thực giám sát quy trình cho vay CN, nâng cao, tăng cường công tác rà sốt, kiểm sốt quy trình cho vay Q trình giám sát, tra, kiểm tra nên chia theo giai đoạn theo quy trình tín dụng trước, sau cho vay Nhưng quan trọng thức cẩn trọng CBTD, cán quản lý rủi ro tín dụng Cụ thể, đảm bảo thực quy trình cho vay gồm vấn đề đáng lưu sau đây: - Trong quy trình cho vay cần lưu thực đầy đủ thông tin, bước quy định giai đoạn quy trình cho vay - Trong trình sử dụng vốn, thực rà sốt, kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng định kỳ đột xuất Nội dung kiểm tra cần thu thập cách đầy đủ, việc kiểm tra phải tiến hành khách quan, nghiêm túc, nghiêm chỉnh từ chối việc tiếp tay cho DN làm đ p báo cáo - Đối với DN có quan hệ tín dụng lâu dài, CN không nên chủ quan, mà phải nghiêm chỉnh tuân thủ quy trình cho vay, thường xun trì mối quan hệ với DN để nắm bắt, thu thập thông tin quan trọng liên quan đến DN để phục vụ cho hợp đồng tín dụng sau Đối với DN lần đầu cấp tín dụng, CN phải tuân thủ sát quy trình tín dụng để đảm bảo an tồn tín dụng - Quyết định phê duyệt định cho vay phải thực nguyên tắc, thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng theo cấp - Ngồi ra, CN cần phải có quy định xử phạt nghiêm khắc để kịp thời răn đe cán ngân hàng cố tình làm sai quy trình cho vay, tiếp tay cho DN làm méo mó thơng tin, cố tình cung cấp thông tin thiếu chân thực DN xin cấp vốn ngân hàng - Cấp lãnh đạo CN cần phải kịp thời ban hành văn hướng dẫn liên quan đến quy trình cho vay có điểm khúc mắc, chưa rõ ràng Bên cạnh đó, cần phải trực tiếp hướng dẫn, đạo CBTD thực quy trình cho vay, trực tiếp đọa biện pháp giải vấn đề phát sinh xảy quy trình tín dụng, xử 103 3.2.3.3 Quản lý giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay không thân phương án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt dòng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phịng ngừa rủi ro này, cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay: - Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc thù hoạt động kinh doanh khách hàng cho vay thu mua nông, lâm thủy sản hộ dân, trả lương công nhân, áp dụng phương thức tốn chuyển khoản để kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng - Sử dụng dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quýhoặc nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợxấu, cần kiểm tra phân loại nợ lần/tháng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro.” - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, TSĐB khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế 104 tra soát loại vay, khoản vay để xuất kiểm tra ngày xuất hàng, yêu cầu đòi tiền, chứng từ hàng xuất thời gian toán; khoản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ cơng trình, xác nhận chủ đầu tư cơng nợ cam kết chuyển tồn nguồn tiền toán tài khoản khách hàng mở CN; khoản vay thường mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ sau thu tiền, cho dù khoản vay chưa đến kỳ, thu hồi tiền từ phương án kinh doanh giúp ngân hàng kịpthời thu nợ hạn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Tiếp tục rà sốt, cải tiến quy trình cho vay, thủ tục vay vốn, nâng cao khả thẩm định để rút ngắn thời gian giải cho vay, tạo điều kiện cho người dân, DN tiếp cận vốn đảm bảo an toàn vốn vay - Thực sách lãi suất hợp lý, đồng thời, đáp ứng nhiều mục tiêu đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền tiết kiệm, lãi suất ưu đãi chương trình tín dụng trọng điểm Tuy nhiên, việc cho vay phải đảm bảo tuân thủ quy định NHNN quy định pháp luật liên quan, đảm bảo hiệu an toàn vốn vay -Đẩy mạnh công tác cấu lại ngân hàng hệ thống theo hướng trở thành NHTM đại, đạt tiêu chuẩn Quốc tế an toàn hiệu - Chú trọng đào tạo theo chuyên đề cán thẩm định dự án để có chuyên sâu theo ngành nghề, lĩnh vực Tổ chức buổi giao lưu, trao đổi kinh nghiệm thẩm định tư vấn đầu tư CN nằm nâng cao trình độ CBTD tồn hệ thống Có chế thưởng phạt CBTD theo hiệu đầu tư dự án - Chủ động nghiên cứu đề xuất chương trình, nhằm tạo thuận lợi cho DN người dân tiếp cận vốn dịch vụ ngân hàng phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh có hiệu Khuyến khích xây dựng triển khai gói sản phẩm hỗ trợ DN, DNNVV (hỗ trợ vốn, lãi suất, thời hạn cho vay ); Cung cấp sản phẩm hỗ trợ lĩnh vực toán, tiền tệ 105 - Gia tăng vốn đầu tư cho công nghệ, công nghệ thông tin, mở rộng việc ứng dụng vận hành hệ thống toán điện tử, tạo điều kiện cho DN sử dụng vốn nhanh chóng.” 3.3.2 Đối với Chính phủ - Điều hành sách tài khóa, sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, góp phần kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mô để tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, ổn định cho DNNVV - Tiếp tục triển khai liệt nhiệm vụ giải pháp nhằm cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia theo tinh thần Nghị số 19/NQ-CP Nghị số 33/NQ-CP, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng - Chỉ đạo bộ, ngành liên quan triển khai đồng quy định Luật Hỗ trợ DNNVV văn hướng dẫn Luật, đặc biệt sách bảo lãnh tín dụng cho DNNVV vay vốn tổ chức tín dụng thơng qua Quỹ Bảo lãnh tín dụng theo quy định Nghị định số 34/2018/NĐ-CP ngày 8/3/2018 Chính phủ - Có chế chia sẻ thông tin bên liên quan, gồm quan thuế, đăng ký DN, thơng tin tín dụng ngân hàng , giúp ngân hàng DNNVV chia sẻ, minh bạch thông tin; phục vụ việc đánh giá, xếp hạng tín nhiệm DNNVV tốt 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Thực giải pháp hỗ trợ tổ chức tín dụng mở rộng tín dụng có hiệu quả, trọng vào lĩnh vực sản xuất, lĩnh vực ưu tiên; Kiểm sốt chặt chẽ tín dụng lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng - Chỉ đạo tổ chức tín dụng đẩy mạnh triển khai chương trình, sách tín dụng theo đạo Chính phủ Tiếp tục thường xuyên phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương tỉnh, thành phố việc triển khai chương trình cho vay; Tích cực triển khai chương trình kết nối ngân hàng – DN để với quyền địa phương trực tiếp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc quan hệ tín dụng với khách hàng 106 - Khuyến khích tổ chức tín dụng phát triển đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng, sản phẩm phòng ngừa rủi ro lãi suất tỷ giá nhằm giúp người dân, DN chủ động vốn, tăng cường khả phòng ngừa rủi ro - Phối hợp với bộ, ngành, địa phương việc xây dựng, hoàn thiện chế, sách triển khai có hiệu chương trình tín dụng ngành, lĩnh vực; Nghiên cứu đề xuất sách hỗ trợ tín dụng với tiêu chí rõ ràng, dễ hiểu, dễ vào đời sống xã hội, đời sống DN - Chỉ đạo đơn vị toàn ngành Ngân hàng chủ động thường xuyên triển khai giải pháp hỗ trợ DN, đặc biệt Chương trình kết nối ngân hàng DN, tháo gỡ khó khăn, vướng mắc vốn cho DN Chỉ đạo tổ chức tín dụng qn triệt, phổ biến, hướng dẫn tồn hệ thống; Tập trung triển khai có kết giải pháp cải tiến thủ tục, hồ sơ việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; đầu tư phát triển sở hạ tầng, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ 3.3.4 Đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa - Cần cấu lại hoạt động, nâng cao khả tài lực quản trị, tạo niềm tin để tổ chức tín dụng yên tâm cấp tín dụng Để nâng cao lực quản trị, trước hết DN cần nhận thức tầm quan trọng lực quản trị Theo đó, DN cần coi trọng cơng tác truyền thông nội tất cấp DN, để cán người lao động hiểu thấu đáo tầm quan trọng quản trị hiệu hoạt động DN, việc tiếp cận tín dụng phục vụ cho sản xuất, kinh doanh DN 107 - DN cần xây dựng áp dụng mơ hình quản trị phù hợp với đặc điểm, tính chất quy mơ hoạt động Nếu quy mô hoạt động quản trị lớn so với quy mơ DN, gây gánh nặng chi phí, khiến quy trình định chậm, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh DN DN cần nhanh chóng khắc phục hạn chế quản trị rủi ro, quản trị tài quản trị chiến lược Qua đó, tạo điều kiện cho DNNVV sử dụng nguồn lực cách hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh DN 108 KẾT LUẬN Những năm gần đây, hoạt động cho vay DNNVV góp phần lớn tạo nên phát triển bền vững hệ thống BIDV nói chung BIDV Yên Bái nói riêng Hoạt động cho vay DNNVV BIDV Yên Báigiai đoạn 2017-2019 đạt kết định, nhiều hạn chế, chưa xứng với tiềm chưa thực đảm bảo tính hiệu hoạt động cho vay CN Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn này, tác giả hệ thống hoá lý luận cho vay, quản lý cho vay DNNVV CN NHTM Trong trọng đến vấn đề: khái niệm, mục tiêu, nội dung, nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay DNNVV CN NHTM Dựa vào đó, với hệ thống thông tin, số liệu sơ cấp, thứ cấp phong phú, luận văn phân tích, đánh giá tình hình cho vay quản lý cho vay DNNVV BIDV Yên Bái giai đoạn 2017-2019 Đồng thời, sở thực trạng, hạn chế tồn đề cập tới số giải pháp tới BIDV Yên Bái kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác quản lý cho vay DNNVV BIDV Yên Bái Qua khẳng định rằng, nội dung luận văn đạt mục tiêu nghiên cứu đặt Trong trình nghiên cứu đề tài, dù nỗ lực nghiêm túc nghiên cứu đề tài giúp đỡ Giáo viên hướng dẫn đồng nghiệp BIDV Yên Bái, q trình nghiên cứu điều kiện cịn hạn chế thời gian lực, luận văn khó tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Tác giả mong quý thầy cô bạn quan tâm, đóng góp bổ sung vấn đề chưa đề cập tới để luận văn thêm hoàn chỉnh Trân trọng cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV Yên Bái (2017), Báo cáo thường niên năm 2017, Yên Bái BIDV Yên Bái (2017), Kế hoạch kinh doanh năm 2017, Yên Bái BIDV Yên Bái (2018), Báo cáo thường niên năm 2018, Yên Bái BIDV Yên Bái (2018), Kế hoạch kinh doanh năm 2018, Yên Bái BIDV Yên Bái (2019), Báo cáo thường niên năm 2019, Yên Bái BIDV Yên Bái (2019), Kế hoạch kinh doanh năm 2019, Yên Bái Chính phủ (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển DNNVV, Hà Nội Hồ Thị Mỹ (2018), Quản lý cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Hà Tĩnh, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Hồng Sơn Phan Huy Đường (2013), Giáo trình Khoa học quản lý, Nxb Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 10 Nguyễn Thị Hải (2014), Nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Thăng Long, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân 11 Nguyễn Thị Ngọc Huyền ctv (2012), Giáo trình Quản lý học, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 12 Nguyễn Thị Thưởng (2014), Quản lý hoạt động tín dụng BIDV Bắc Ninh: Thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Và Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên 13 Nguyễn Thu Trang (2019), Quản lý cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, CN Hịa Bình, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 14 Nguyễn Trương Thuần Mẫn (2012), Mở rộng cho vay DNVVN CN Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hải Vân, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Đà Nẵng 15 NHNN Việt Nam (2012), Chỉ thị 01/CT-NHNN ngày 13/02/2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động Ngân hàng an toàn, hiệu năm 2012, Hà Nội 16 NHNN Việt Nam (2013), Chỉ thị số 03/CT-NHNN giải pháp điều hành sách tiền tệ, tín dụng hoạt động ngân hàng tháng cuối năm 2013, Hà Nội 17 Phạm Phương Thảo (2016), Nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Đền Hùng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 18 Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị NHTM, Nxb Giao thơng vận tải, Hà Nội 19 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội 20 Quốc hội (2017), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017, Hà Nội 21 Trần Thị Lương (2019), Nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng DNNVV, Tạp chí Tài ngày 29/04/2019 22 Một số trang web: http://tapchitaichinh.vn/ https://luatvietnam.vn/ https://thitruongtaichinhtiente.vn/ https://www.bidv.com.vn/ PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN CÁN BỘ, NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG Kính thưa Q Ơng/ Bà: Tơi học viên cao học Đại học Kinh tế Quốc dân Hiện thực đề tài khoa học nghiên cứu đề tài: Quản lý cho vay DNNVV BIDV Yên Bái Để cho việc nghiên cứu khách quan, xác, làm sở để đề xuất kiến nghị phù hợp, trân trọng kính mời Q Ơng/ Bà trả lời câu hỏi phiếu khảo sát Tôi cam kết bảo mật thông tin cá nhân, thông tin riêng Q Ơng/ Bà Phần 1: Thơng tin khách hàng Họ tên người vấn: Tuổi: Trình độ học vấn: Điện thoại liên hệ: Phần 2: Phần câu hỏi khảo sát Quý Ông/ Bà trả lời câu hỏi khảo sát cách đánh dấu (X) vào lựa chọn cho câu hỏi với quy ước: Rất không tốt; Không tốt; Trung bình; Tốt; Rất tốt Stt Nội dung đánh giá Việc lập kế hoạch cho vay thực theo quy trình khoa học Các mục tiêu, tiêu kế hoạch cho vay có tính khả thi, đảm bảo khai thác tối đa nguồn lực cho CN Các giải pháp để thực mục tiêu kế hoạch xác định trọng tâm, cụ thể Tổ chức máy quản lý cho vay DNNVV CN có chun mơn hóa cao Nhân quản lý cho vay DNNVV CN có lực tốt, thái độ làm việc tích cực Phương pháp tập huấn triển khai kế hoạch kinh doanh CN khoa học, hiệu tốt Mức độ đánh giá 10 11 12 13 14 15 16 17 Nội dung tập huấn hàng năm giúp ích lớn cho cán ngân hàng công việc Sản phẩm cho vay DNNVV CN có nhiều lợi so với ngân hàng cạnh tranh Lãi suất cho vay DNNVV CN quản lý linh hoạt, cạnh tranh Hệ thống PGD, sở vật chất, thiết bị thường xuyên đầu tư, nâng cấp Hệ thống PGD, sở vật chất, thiết bị, công nghệ ngân hàng phục vụ tốt hoạt động cho vay DNNVV Các hoạt động xúc tiến cho vay DNNVV CN đầu tư hợp lý, đem lại kết tốt CN có sách, quy định quản lý RRTD cho vay DNNVV hiệu Công tác quản lý RRTD cho vay DNNVV thực tốt, đảm bảo hiệu cho vay Cơng tác kiểm sốt cho vay thực quy định Kết cơng tác kiểm sốt cho vay hỗ trợ tích cực cho việc định Ban Giám đốc Thời gian thực kiểm soát nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu CN Q ơng/bà có góp ý nhằm hồn thiện cơng tác quản lý cho vay DNNVV BIDV Yên Báitrong thời gian tới? Xin trân trọng cám ơn Quý Ông/ Bà! PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG DNNVV Kính thưa Q Ơng/ Bà: Tôi học viên cao học Đại học Kinh tế Quốc dân Hiện thực đề tài khoa học nghiên cứu đề tài: Quản lý cho vay DNNVV BIDV Yên Bái Để cho việc nghiên cứu khách quan, xác, làm sở để đề xuất kiến nghị phù hợp, trân trọng kính mời Q Ơng/ Bà trả lời câu hỏi phiếu khảo sát Tôi cam kết bảo mật thông tin cá nhân, thông tin riêng Quý Ông/ Bà Phần 1: Thông tin khách hàng Họ tên người vấn: Tuổi: Trình độ học vấn: Điện thoại liên hệ: Phần 2: Phần câu hỏi khảo sát Quý Ông/ Bà trả lời câu hỏi khảo sát cách đánh dấu (X) vào lựa chọn cho câu hỏi với quy ước: Rất không tốt; Không tốt; Trung bình; Tốt; Rất tốt Stt Nội dung đánh giá Cán CN có kiến thức chun mơn vững vàng Cán CN có kỹ làm việc chuyên nghiệp Cán CN lịch sự, vui vẻ giao tiếp khách hàng CN có danh mục sản phẩm cho vay DNNVV đa dạng, phù hợp với DN Lãi suất cho vay DNNVV phù hợp với tình hình kinh tế, có tính cạnh tranh với NHTM khác CN có nhiều ưu đãi lãi suất cho khách hàng quan trọng CN có hệ thống PGD rộng khắp, sở vật chất khang trang, đại Hồ sơ vay vốn DN CN thẩm định kỹ lưỡng, đảm Mức độ đánh giá bảo đầy đủ điều kiện theo quy định giải ngân Q ơng/bà có góp ý nhằm hồn thiện công tác quản lý cho vay DNNVV BIDV Yên Báitrong thời gian tới? Xin trân trọng cám ơn Quý Ông/ Bà! ... QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH YÊN BÁI Mục tiêu quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ. .. quản lý cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Yên Bái 31 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay doanh. .. 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng thương mại Cho vay DNVVN chi nhánh NHTM