Nguồn: Thông tin từ Ban Giám đốc BIDV Yên Bái
Mỗi bộ phận chức năng có một nhiệm vụ khác nhau trong hoạt động quản lý cho vay DNNVV. Trong đó:
- Ban giám đốc: có trách nhiệm phê duyệt, quyết định các hồ sơ cho vay, hồ sơ giải ngân,... Ban giám đốc có thể đưa ra các quyết định về chỉ tiêu, về hạn mức cho vay,... trong từng thời kỳ, do đó ảnh hưởng lớn tới hoạt động cho vay của DNNVV. Đồng thời, ban giám đốc cũng quyết định tới hồ sơ cho vay, các biểu mẫu khi cho vay DNNVV.
- Hội đồng tín dụng có trách nhiệm thẩm định kế hoạch DNNVV của CN. - Phịng quản trị tín dụng: có trách nhiệm theo dõi, đánh giá các chỉ tiêu về dư nợ với mỗi khách hàng, để đưa ra những quyết định hợp lý, đảm bảo an toàn về cho vay cho Ban Giám đốc.
- Phòng khách hàng DN: có trách nhiệm thực hiện các thủ tục cho vay DNNVV đối với DN giao dịch tại Hội sở CN; hỗ trợ các PGD thực hiện các thủ tục cho vay DNNVV đối với DN giao dịch tại các PGD.
- Các Phòng dịch vụ khách hàng DN, Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ, Phịng quản lý rủi ro có trách nhiệm phối hợp với Phịng khách hàng DN trong quá trình cho vay DNNVV.
cấp hồ sơ cũng như trực tiếp thẩm định các hồ sơ vay vốn của DNNVV.
Bảng 2.5: Cơ cấu nhân sự bộ máy quản lý cho vay DNNVV của BIDV n Báitheo trình độ chun mơn (thời điểm 31/12/2019)
Bộ phận
Trên đại học Đại học Dưới đại học
SL
(ng) (%)TL (ng)SL (%)TL (ng)SL (%)TL
1. Ban giám đốc 2 66,7 1 33,3 0 0
2. Phòng dịch vụ khách hàng DN 1 20,0 4 80,0 0 0
3. Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ 0 0 3 100,0 0 0
4. Phịng quản trị tín dụng 2 50,0 2 50,0 0 0
5. Phòng khách hàng DN 3 23,1 10 76,9 0 0
6. Phòng quản lý rủi ro 2 40,0 3 60,0 0 0
7. Các PGD 14 25,5 36 65,5 5 9,0
Nguồn: Thơng tin từ Phịng tổ chức hành chính BIDV Yên Bái
Nhân sự bộ máy quản lý cho vay DNNVV của BIDV n Bái theo trình độ chun mơn được đánh giá tốt khi hầu hết đều có trình độ chun mơn đại học và trên đại học, chỉ có 05 cán bộ nhiều tuổi tại các chi nhánh đã có thâm niên cơng tác từ lâu là có trình độ chun mơn cao đẳng.
Tuy nhiên hoạt động đào tạo, bồi dưỡng dành cho đội ngũ cán bộ, nhân viên này thời gian qua chưa được chú trọng. Chủ yếu họ chỉ được tập huấn tập trung tại Hội sở chính hàng năm, ngồi ra chưa có cán bộ nào được cử đi đào tạo chuyên sâu, mà chủ yếu là do các cán bộ, nhân viên tự đi đào tạo nâng cao sau đại học theo nhu cầu của bản thân họ.
2.2.2.2. Phân bổ chỉ tiêu cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa cho các đơn vị
- Bộ phận thực hiện: Nội dung này được Ban Giám đốc CN chỉ đạo Phòng khách hàng DN thực hiện sau khi kế hoạch cho vay được Hội sở chính phê duyệt.
- Phương pháp phân bổ chỉ tiêu cho vay DNNVV: Thực tế cho thấy trong thời gian qua, Phòng khách hàng DN thực hiện phân bổ chỉ tiêu cho vay DNNVV cho các đơn vị một cách khá bị động. Cụ thể, Phòng khách hàng DN chủ yếu chỉ căn cứ vào kết quả cho vay DNNVV của các đơn vị (Hội sở CN và các PGD) trong các năm liền trước năm kế hoạch và cộng thêm một tỷ lệ tăng trưởng dự báo nhất định. Tuy nhiên, chất lượng dự báo về cho vay DNNVV của CN thời gian qua còn nhiều hạn chế, điều đó khiến cho chỉ tiêu cho vay được phân bổ cho các đơn vị chưa thật
sự sát, sự chênh lệch giữa chỉ tiêu và thực tế thực hiện ở một số đơn vị còn lớn.
Bảng 2.6: Phân bổ chỉ tiêu cho vay DNNVV tại CN giai đoạn 2017-2019
Đơn vị: Tỷ đồng Đơn vị 2017 2018 2019 Chỉ tiêu Thực hiện Chỉ tiêu Thực hiện Chỉ tiêu Thực hiện Hội sở CN 128 135 144 164 180 203 PGD Thành phố 117 122 131 152 168 186 PGD Yên Bình 82 87 94 98 115 124 PGD Hồng Hà 76 84 91 98 117 125 PGD Nguyễn Thái Học 109 115 123 139 152 160 PGD Nghĩa Lộ 83 92 100 111 123 130 PGD Nam Cường 113 120 132 142 167 179 PGD Minh Tân 84 93 99 107 127 135 PGD Đồng Tâm 93 102 108 118 137 145 PGD Yên Ninh 90 96 101 112 131 145 Tổng 975 1.046 1.123 1.241 1.417 1.532
Nguồn: Thơng tin từ Phịng tổ chức hành chính BIDV Yên Bái
- Để dễ dàng tiếp cận các khoản vay thì doanh nghiệp cần coi trọng việc minh bạch trong hoạt động tài chính. Theo đó, DN phải thường xun xem xét các tiêu chí đánh giá tình hình tài chính của DN như mức độ độc lập tài chính của DN; khả năng thanh tốn của DN, khả năng sinh lời của DN; hiệu quả hoạt động của DN; hiệu quả phương án vay vốn và phân phối lợi nhuận của DN,... Để tiếp cận được vốn vay, các chỉ tiêu tài chính nêu trên phải đạt tối thiểu ở mức an tồn theo quy định. Khi hoạt động tài chính được minh bạch, khơng chỉ giúp các TCTD giảm thời gian thẩm định khách hàng, việc ra quyết định cho vay nhanh hơn, mà còn giúp DN nhận diện sớm các rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp xử lý hiệu quả,...
Hình 2.5: Chênh lệch giữa số thực hiện và chỉ tiêu phân bổ cho vay DNNVV tại BIDV Yên Bái giai đoạn 2017-2019
Nguồn: Thơng tin từ Phịng tổ chức hành chính BIDV n Bái
Bên cạnh đó, chỉ tiêu phân bổ này cịn mang tính hình thức, chỉ là một căn cứ để các đơn vị phấn đấu thực hiện, khơng có ràng buộc nào khi các đơn vị khơng
hồn thành chỉ tiêu cho vay DNNVV.
Qua đó có thể khẳng định rằng, hiệu quả đem lại của hoạt động phân bổ chỉ tiêu đối với hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV Yên Bái thời gian qua là không lớn. Trong thời gian tới, để nội dung này phát huy được vai trò lớn hơn, CN cần có những thay đổi nhất định từ phương pháp phân bổ chỉ tiêu, đến những quy định về thưởng, phạt đối với các PGD trong thực hiện chỉ tiêu cho vay DNNVV.
2.2.2.3. Truyền thông, tập huấn kế hoạch cho cán bộ, nhân viên chi nhánh
Công tác truyền thông, tập huấn kế hoạch kinh doanh nói chung, kế hoạch cho vay DNNVV nói riêng cho cán bộ, nhân viên CN được thực hiện thơng qua các Hội nghị tập huấn được tổ chức tồn CN vào thời điểm đầu năm. Theo đó:
- Đối tượng được tập huấn là đại diện lãnh đạo và CBTD trong toàn CN. - Giảng viên là cán bộ của Hội sở chính và lãnh đạo CN.
- Thời gian trung bình của một Hội nghị tập huấn thường diễn ra trong khoảng từ 03 đến 05 ngày.
- Nội dung tập huấn tập trung vào những vấn đề: thông báo kế hoạch cho vay DNNVV, phân bổ chỉ tiêu cho vay các PGD của CN, những giải pháp và chính sách mới trong cho vay DNNVV, kỹ năng thẩm định và phân tích cho vay khách hàng doanh nghiệp, kỹ năng đọc, hiểu các báo cáo tài chính, kỹ năng phân tích năng lực tài chính của doanh nghiệp,...
Sau mỗi bài giảng nghiệp vụ, lớp học dành nhiều thời gian để giải đáp những thắc mắc, những tình huống vướng mắc trong thực tế, giúp các học viên nắm bắt sâu hơn về nghiệp vụ tín dụng, cũng như những vấn đề liên quan trong quá trình giao dịch với khách hàng.
Bảng 2.7: Truyền thông, tập huấn cho vay DNNVV tại BIDV Yên Bái giai đoạn 2017-2019
Stt Chỉ tiêu Đơn vị
201
7 2018 2019
SL SL +/- SL +/-
1 Số Hội nghị tập huấn Hội nghị 2 2 0 2 0
2 Số lượt học viên tham gia Lượt người 287 303 16 314 11
3 Thời gian trung bình của 01
4 Kinh phí thực hiện Triệu đồng 132 151 19 172 21
Nguồn: Bản Kế hoạch kinh doanh của BIDV Yên Bái các năm 2017-2019
Trong những năm qua, BIDV Yên Bái duy trì thực hiện 02 Hội nghị tập huấn cán bộ trong 01 năm với quy mơ tồn CN; số cán bộ lãnh đạo, CBTD tham gia tập huấn mỗi Hội nghị trung bình khoảng 140-150 cán bộ.
Bảng 2.8: Một số chỉ tiêu phản ánh chất lượng nghiệp vụ cho vay DNNVV tại BIDV Yên Bái giai đoạn 2017-2019
Stt Chỉ tiêu Đơnvị
201
7 2018 2019
SL SL +/- SL +/-
1 Tỷ lệ sai sót nghiệp vụ của CBTD % 0,9 0,7 -0,2 0,6 -0,1
2 Tỷ lệ khách hàng DNNVV hài lịng
về chất lượng tín dụng của CN % 82,8 85,4 2,6 86,8 1,4
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động và Báo cáo khảo sát khách hàng của CN
Tác dụng của các Hội nghị tập huấn trong việc nâng cao kiến thức, kỹ năng cũng như tiếp cận thông tin kế hoạch cho vay DNNVV của cán bộ lãnh đạo, CBTD CN là rất rõ ràng. Trong giai đoạn này, tỷ lệ sai sót nghiệp vụ của CBTD trong cho vay DNNVV thấp và có xu hướng giảm; trong khi đó, tỷ lệ khách hàng DNNVV hài lịng về chất lượng tín dụng của CN cao và có xu hướng tăng. Đây là những chỉ tiêu rất quan trọng phản ánh chất lượng cho vay DNNVV của CN, tác động đến uy tín, thương hiệu và cạnh tranh của CN.
2.2.2.4. Thực hiện giải pháp đề ra trong kế hoạch cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa a) Phát triển sản phẩm cho vay DNNVV
Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ là một đòi hỏi cấp thiết, là giải pháp cơ bản, không những giúp các ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh và còn mở rộng thị phần. Tuy nhiên, trong nền cơng nghiệp 4.0, việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ theo hướng hiện đại là mối quan tâm lớn của tất cả các ngân hàng nhằm khai thác thị trường bán lẻ, tạo điểm khác biệt cho sản phẩm của mình.
BIDV đến thời điểm hiện tại là một ngân hàng lớn của đất nước với hệ thống sản phẩm, dịch vụ nói chung, sản phẩm, dịch vụ cho vay DNNVV nói riêng đa dạng hàng đầu. Mỗi sản phẩm đều được thiết kế phù hợp với đối tượng khách hàng, đáp ứng được nhu cầu linh hoạt của khách hàng. Ví dụ như: sản phẩm chuyên biệt cho
doanh nghiệp xây lắp, gói lãi suất ưu đãi thiết kế riêng cho khách hàng doanh nghiệp thanh toán bằng ngoại tệ,...
Tuy nhiên trong kinh doanh ngân hàng, việc các NHTM đưa vào triển khai những sản phẩm, dịch vụ có bản chất giống nhau để cạnh tranh diễn ra rất nhanh chóng sau khi một ngân hàng đưa ra một sản phẩm, dịch vụ mới. Chính vì vậy, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhanh chóng bão hịa. Cùng với q trình đó là tính chất cạnh tranh trong ngành ngân hàng là rất lớn, đặc biệt là trong nhóm các ngân hàng có quy mơ lớn với nhau.
Thừa hưởng thành quả nghiên cứu và phát triển của BIDV Hội sở chính, BIDV Yên Bái đã tích cực triển khai tồn diện các gói sản phẩm, dịch vụ cho vay dành cho DNNVV nhằm thu hút khách hàng tiềm năng, giữ chân khách hàng hiện tại. Từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động kinh doanh của CN.
Bảng 2.9: Một số chỉ tiêu phản ánh phát triển sản phẩm cho vay DNNVV tại BIDV Yên Bái giai đoạn 2017-2019
Stt Chỉ tiêu Đơnvị
201
7 2018 2019
SL SL +/- SL +/-
1 Số lượng sản phẩm cho vay của các CN NHTM
Sản phẩ m
BIDV Yên Bái - 10 11 1 12 1
Agribank Yên Bái - 15 15 0 16 1
Vietinbank Yên Bái - 10 11 1 11 1
Vietcombank Yên Bái - 6 8 2 10 2
2 Tỷ lệ khách hàng DNNVV hài lòng về sự đa dạng của sản phẩm cho vay DNNVV của BIDV Yên Bái
% 74,8 77,3 2,5 79,2 1,9
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động và Báo cáo khảo sát khách hàng của CN
Số lượng sản phẩm cho vay DNNVV của một số CN NHTM trên địa bàn tỉnh Yên Bái đang dần bằng nhau, điều này phù hợp với nhận định phía trước của tác giả. Điều này cũng cho thấy các CN NHTM trên địa bàn rất chú trọng đến công tác phát triển sản phẩm cho vay DNNVV nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh trong mảng kinh doanh này. Theo bảng số liệu, tỷ lên khách hàng DNNVV hài lòng về sự đa dạng của sản phẩm cho vay DNNVV của BIDV Yên Bái khá lớn và đang có xu
hướng tăng tốt qua các năm trong giai đoạn 2017-2019. Tuy nhiên, CN vẫn cần phải có nhiều giải pháp hữu hiệu hơn để nâng cao tỷ lệ hài lịng này, vì hiện nay tỷ lệ khách hàng hài lòng vẫn dưới 80% do một số DN khơng tìm được các sản phẩm tín dụng phù hợp.
b) Áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay DNNVV
Thời gian qua, NHNN đã có nhiều giải pháp tích cực, từng bước điều hành chính sách tiền tệ, kiểm sốt hoạt động tín dụng của các ngân hàng theo hướng tập trung phục vụ nhu cầu vốn đối với các lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, nông nghiệp nông thôn. Cùng với đó, điều chỉnh lãi suất theo hướng giảm dần, phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mơ và tiền tệ, qua đó, góp phần tháo gỡ khó khăn cho các DN. Tuy nhiên, thực tế, tiếp cận tín dụng được xác định là một trong những khó khăn lớn nhất đối với các DNNVV hiện nay.
Một trong những nguyên nhân của tình trạng trên được xác định là do các TCTD chưa thực sự cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ, mà vẫn cịn khá phổ biến tình trạng cạnh tranh bằng lãi suất (Trần Thị Lương, 2019). Trong khi đó như đã phân tích ở trên, nhiều DNNVV khơng tìm được sản phẩm vay vốn phù hợp với bản thân các điều kiện thực tế của DN. Nhiều DNNVV không đảm bảo được các điều kiện vay vốn cịn khắt khe từ phía các NHTM.
BIDV Yên Bái thời gian qua cũng chung guồng quay của ngành khi vấn đề lãi suất rất được CN chú trọng quản lý. CN luôn tuân thủ nghiêm quy định của NHNN, chỉ đạo của BIDV Hội sở chính và trên cơ sở đánh giá thị trường để vừa đảm bảo mức lãi suất cho vay đưa ra phù hợp với quy định, vừa đảm bảo khả năng cạnh tranh của ngân hàng và sự hài lòng của khách hàng DNNVV, đặc biệt là những khách hàng quan trọng đối với CN (những khách hàng có lịch sử giao dịch tốt, có tiềm năng phát triển trong tương lai).
Bảng 2.10: Một số chỉ tiêu phản ánh quản lý lãi suất cho vay DNNVV tại BIDV Yên Bái giai đoạn 2017-2019
Stt Chỉ tiêu Đơn
vị
201
7 2018 2019
1
Lãi suất cho vay DNNVV trung bình /năm của các CN NHTM
Sản phẩ m
BIDV Yên Bái - 6,3 6,0 -0,3 6,0 0
Agribank Yên Bái - 6,4 6,2 -0,2 6,2 0
Vietinbank Yên Bái - 6,3 6,1 -0,2 6,1 0
Vietcombank Yên Bái - 6,4 6,3 -0,1 6,2 -0,1
2 Tỷ lệ khách hàng DNNVV hài lòng về lãi suất cho vay DNNVV của
BIDV Yên Bái % 87,7
88,
4 0,7 90,2 1,8
Bảng số liệu cho thấy, BIDV Yên Bái hiện đang có lợi thế nhất định về mặt lãi suất trong cho vay DNNVV so với các CN NHTM khác trên địa bàn.
Nguyên nhân là do hiện nay, để hỗ trợ các DNNVV, BIDV phối hợp vớiQuỹ
Phát triển DNNVV Việt Namnhằm tạo ra những sản phẩm cho vay với lãi suất hấp
dẫn hàng đầu thị trường. Cụ thể, với nguồn vốn hỗ trợ từ Quỹ Phát triển DNNVV để cấp bù cho các khoản vay của DN, các DNNVV tại Việt Nam có cơ hội rất lớn để tiếp cận nguồn vốn chi phí thấp: với các khoản vay trung dài hạn, lãi suất cho vay chỉ 6%/năm cố định trong suốt thời gian vay, lên đến 07 năm. (Thông tin từ BIDV, 2020)
Nguồn vốn của Quỹ Phát triển DNNVV tập trung hướng đến đối tượng DNNVV trong các lĩnh vực được chú trọng như: khởi nghiệp sáng tạo, liên kết